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INTRODUCCION

En el siguiente documento se presenta una investigación realizada en tres diferentes bancos el


cual tiene como objetivo aprender acerca de los “Tipos de fuente de financiamiento”. En la
investigación se contactó un banco y se consultó suponiendo un escenario en el que se desea
financiamiento para capital de trabajo y compra de un Activo (maquinaria), el capital que se
solicita es de Lps.1, 000,000 suponiendo que quien lo solicita es una Sociedad de
responsabilidad limitada.
Se analizan las condiciones que le solicitan del préstamo y documentos solicitados además de la
tasa de interés del préstamo y frecuencia de pago, también las garantías solicitadas todo esto con
el fin de ayudar a tomar una decisión sobre a mejor opción para el préstamo entre los bancos
BAC CREDOMATIC, FICOHSA, BANCO DE LOS TRABAJADORES.
BANCO DE LOS TRABAJADORES
A. Condiciones que le solicitan del préstamo
B. Documentos solicitados.

Análisis
1. Solicitud formal de crédito(banco)

Legal
1. Copia de la escritura compra venta de la propiedad
2. Copia identidad y RTN solicitante
3. Copia permiso de operación(municipalidad)
4. Copia de recibo de pago de bienes inmuebles(Municipalidad)
5. Constancia catastral (municipalidad)
Financieros
1. Estados financieros 2014-2015-2016 flujo de caja del préstamo
2. Copia de contratos-detalle activo y pasivo (contador)
3. Estudio de factibilidad
4. Estado de cuenta de depósitos en bancos(últimos 3 meses)
5. Lista de inventario en prenda (maquinaria)
Documentación empresa y socios
1. RTN de la empresa
2. Copia de poderes o autorización de la empresa
3. Copia de escritura de constitución y sus modificaciones
4. RTN y cedula del representante de la empresa y socios
5. Croquis negocio-residencia
6. Copia de servicios públicos
Otros documentos
1. Apertura de cuenta en BANTRAB (Banco)
2. Contratos con empresas

C. Tasa de interés del préstamo y frecuencia de pago.


Tasa de interés variable de 14-15% hasta el 17% anual dependiendo de la persona que lo valla a
solicitar si es alguien con bastante historia en el banco y posee seguros con él, ha solicitado
prestamos con anterioridad, etc. En nuestro caso como no poseemos una historia larga nos darán
la tasa más alta la cual es la del 17% anual. Al ser un préstamo para maquinaria se tiene
establecido en un periodo de 5 años.
D. Garantías solicitadas
Se puede poner en garantía la misma maquinaria comprada pero solo se brindara el 50% del
valor de la misma y de ser una propiedad se brindara hasta el 70% del valor de la misma.
Tasa 17%
VA -10000
Nper 5
Cuota mensual L. 26.046,99
Cuota anual L. 312.563,86

Años Cuotas a Pagar Interés Pago Saldo Interés Acumulado


Capital
0 L. 1.000.000,00
1 L. 312.563,86 L. 170.000,00 L. 142.563,86 L. 857.436,14 L. 170.000,00
2 L. 312.563,86 L. 145.764,14 L. 166.799,72 L. 690.636,41 L. 315.764,14
3 L. 312.563,86 L. 117.408,19 L. 195.155,67 L. 495.480,74 L. 433.172,33
4 L. 312.563,86 L. 84.231,73 L. 228.332,14 L. 267.148,60 L. 517.404,06
5 L. 312.563,86 L. 45.415,26 L. 267.148,60 L. - L. 562.819,32
BANCO FICOHSA
A. Condiciones que le solicitan del préstamo
B. Documentos solicitados.

Requisitos necesarios para poder iniciar proceso para ingresarla al área de crédito para ir
haciendo el respectivo análisis.
Información General
1. Solicitud formal de la empresa
2. Copia del permiso de operación vigente.
Información Cualitativa
1. Información general de la empresa (perfil de la misma): detalles de clientes y proveedores más
significativos, detalle de los proyectos de urbanización y toda información de la empresa que nos
sirva de soporte para poder dar un mayor valor en la presentación del crédito.
Información Financiera
1. Estados Financieros Auditados al cierre de del año 2014 - 2015 (si aún no cuentan con los
Estados Financieros Auditados se hará análisis con los Estados Financieros Internos al cierre
2014 - 2015)
2. Estados Financieros Internos al cierre de diciembre del 2014, con el detalle de las principales
cuentas (CxC, Od›, inventanos etc.)
3. Flujos proyectados, (de efectivo, balance general y estado de resultados) al cierre del año
2015.
Nota: En este caso (Por ser sociedad de responsabilidad limitada) solo se pediría un
Detalle de participación accionaria y el poder del representante legal donde se faculte y se le den
amplias facultades para solicitar créditos y aperturas de crédito en instituciones bancarias.
C. Tasa de interés del préstamo y frecuencia de pago.

Tasa: La tasa dependerá del plazo, te detallo:


 1 año …………… 15%
 18 meses……..15.25%
 2 años……….15.45%
 3 años…………..15.50%
 5 años……………15.75%
Estas tasas son revisables trimestralmente y pueden cambiar según las tendencias de la economía
nacional y mundial.
D. Garantías solicitadas

Garantía: Por ser un crédito para compra de maquinaria se puede dejar la esta misma como
garantía, (a esto se le llama garantía prendaria) pero si la maquinaria vale L1, 000,000.00 el
cliente debe poner con fondos propios aproximadamente el 30% y el banco le financiara el 70%.
Si el cliente no quiere dejar la maquinaria como garantía, puede dar un terreno o un edificio
como tal a esto se le llama garantía hipotecaria.

Tasa 15.75%
VA -1000000
Nper 5
Cuota L. 157,524.33
mensual
Cuota L. 303,630.19
Anual

Años Cuota a Pagar Interés Pago Capital Saldo Interés acumulado

0 L. 1000,000.00

1 L. 303,630.19 L. 157,500.00 L. 146,130.19 L. 853,869.81 L. 157,500.00

2 L. 303,630.19 L. 134,484.49 L. 169,145.70 L. 684,724.11 L. 291,984.49

3 L. 303,630.19 L. 107,844.05 L. 195,786.15 L. 488,937.96 L. 399,828.54

4 L. 303,630.19 L. 77,007.73 L. 226,622.46 L. 262,315.50 L. 476,836.27

5 L. 303,630.19 L. 41,314.69 L. 262,315.50 L. - L. 518,150.96


BAC CREDOMATIC
A. Condiciones que le solicitan del préstamo
B. Documentos solicitados.
Información General
1. Llenar solicitud formal de crédito de banca
Documentación empresa y socios
1. RTN de la empresa
2. Copia del poder General
3. Copia de escritura de constitución de la empresa
4. Copia de la identidad y RTN de la empresa y socios
Requisitos Financieros
1. Estados financieros de los últimos dos años
2. Estado de cuentas otras instituciones (ahorro o tarjetas)
3. Referencias comerciales

C. Tasa de interés del préstamo y frecuencia de pago.


Si es para maquinaria la tasa es del 16% con plazo de hasta 5 años.

D. Garantías solicitadas
1. Hipotecaria
2. Prendaria

Tasa 16.00%
VA -1000000
Neper 5
Cuota mensual L. 25.450,78
Cuota Anual L. 305.409,38

Años Cuota a Pagar Interés Pago Capital Saldo Interés acumulado


0 L. 1.000.000,00
1 L. 305.409,38 L. 160.000,00 L. 145.409,38 L. 854.590,62 L. 160.000,00
2 L. 305.409,38 L. 136.734,50 L. 168.674,88 L. 685.915,74 L. 296.734,50
3 L. 305.409,38 L. 109.746,52 L. 195.662,86 L. 490.252,87 L. 406.481,02
4 L. 305.409,38 L. 78.440,46 L. 226.968,92 L. 263.283,95 L. 484.921,48
5 L. 305.409,38 L. 42.125,43 L. 263.283,95 L. - L. 527.046,91
CONCLUSIONES
Los documentos solicitados en los bancos en que se realizó la investigación son más o
menos los mismos tanto para las condiciones del préstamo como otros documentos
legales que son necesarios por lo cual no es un factor por el cual se pueda decidir.

La tasa de interés depende de algunos factores pues si la empresa ya tiene un historial en


Banco de los Trabajadores este ofrece una tasa menor a la de los otros dos bancos la cual
está entre el 14 y 15% de no tener este historial sería una mala elección por que ofrecería
una tasa mayor a los otros dos bancos y seria de 17%. Banco FICOHSA ofrece un nivel
intermedio pues dependiendo de los años varía entre 15 y 16% pero con la dificultad que
el plazo es a 3 años. Después Bac Bamer que ofrece a una tasa del 16% pero da un plazo
de hasta 5 años.

Banco Interés Neper Interés total


Banco de los trabajadores 17% 5 L. 562.819,32
Banco FICOHSA 15.75% 5 L. 518,150.96
BAC CREDOMATIC 16% 5 L. 527.046,91

En las garantías solicitadas los tres usan garantías hipotecarias o prendarias pero
FICOHSA con el atractivo de tomar la propia maquinaria como garantía de un 70% del
pago, lo cual está sobre Banco de los Trabajadores que también acepta la maquinaria pero
solo lo toma como un 50% del pago.

Garantía
FICOHSA BANCATRAB
Valor del inmueble L. 1000,000.00
Porcentaje aceptado por el 70% 50%
Banco
Cantidad monetaria L. 700,000.00 L. 500,000.00
Diferencia L. 200,000.00

Se considera que la mejor opción sería FICOHSA pues este ofrece un escenario favorable
con tasas de interés intermedias y además de considerar la maquinaria como garantía con
un valor del 70% del préstamo lo cual es muy conveniente por si sucede cualquier
percance y la empresa se encuentre en una situación en donde no se pueda pagar dicho
préstamo.
RECOMENDACIONES
Es muy importante tomar en cuenta las Tasas de interés y el plazo a pagar al solicitar un
préstamo sobre los documentos solicitados pues estos últimos son bastantes generales y
posiblemente no varíen de banco a banco.

Es de mucha importancia realizar la investigación con trabajo de campo pues se aprende


más haciendo en este caso viviendo la experiencia de solicitar un préstamo.

Es muy recomendable tomar en cuenta las garantías del préstamo, pues debido a que
actualmente lo que predomina es la incertidumbre, es decir que el futuro es incierto, se
necesita estar preparados para posibles situaciones en donde no sea posible pagar el
mismo y se tenga que tomar en cuenta cosas como que porcentaje del préstamo es
pagable con el mismo bien, etc.

Al momento de tomar las decisiones es recomendable que el análisis no lo haga una sola
persona pues este tendría un punto de vista limitado por eso es mejor que lo realicen un
equipo de especialistas en diferentes áreas.