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Guía Básica

de Seguros

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Comunidad Financiera
ÍNDICE
1 ¿Qué es un seguro? ¿Qué tipos de seguros existen? 4

2 Seguros de vida: Cosas que debes saber antes de contratar 6

3 Seguros de salud: Ventajas, coberturas, condiciones y tipos 9

4 Seguros de accidentes individual y colectivo 12


5 Seguro de decesos: 10 consejos antes de contratarlo 15

6 Seguro de hogar: tipos y seguro de hogar multirriesgo 19

7 Seguro de coche: tipos 22

8 Seguro de moto: coberturas y recomendaciones 24

9 Seguros de viaje: tipos 26


10 ¿Hasta dónde llega el Seguro de Responsabilidad Civil? 29

11 Seguros asociados a los préstamos hipotecarios 31

12 ¿Qué seguros lleva asociados una tarjeta de crédito? 34

13 ¿Qué seguros son obligatorios? 35


14 ¿Qué es la prima de seguros? 37

15 ¿Cuáles son las vías para reclamar a una aseguradora? 39

16 Contratar un seguro por internet 42

17 ¿Qué tipos de mediadores de seguros hay? Agentes de seguros y corredores de seguros 44

18 Guía de buenas prácticas en los seguros 47

19 ¿Qué es el Consorcio de Compensación de Seguros? 50


20 Sobreseguro e infraseguro: consecuencias 53

21 SIALP y CIALP: otras formas de ahorro 55

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1 ¿Qué es un seguro?
¿Qué tipos de seguros
existen?

Guía Seguros - ¿Qué es un seguro?¿Qué tipos de seguros existen? 3


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1. ¿QUÉ ES UN SEGURO?¿QUÉ TIPOS DE SEGUROS EXISTEN?
Constantemente podemos observar numerosas situaciones que de manera aleatoria acaban perjudicando de manera
negativa a las personas o empresas, tanto en aspectos económicos como en aspectos saludables. Aparte de encontrarnos
expuestos a sufrir de manera accidental algún daño, hay que tener en cuenta el impacto económico que puede tener reparar
o solventar el daño sufrido. Por tanto, una de las mejores formas de conseguir cubrir todas las eventualidades y su coste es a
través de la contratación de un seguro.

¿Qué es un seguro?
Un seguro es un acuerdo que realiza una persona con una compañía aseguradora con el fin de que en caso de que la persona
particular o empresa sufra algún daño que tenga cubierto en el contrato de seguro, pueda ser indemnizado total o parcialmen-
te. El asegurado, a cambio de las coberturas que le ofrece la compañía de seguros, paga una prima periódica a la aseguradora.

Debido a la gran importancia de estar asegurados, hay diversos seguros como el seguro de automóvil, el seguro de responsabi-
lidad civil, el seguro de perros peligrosos y el seguro de hogar de una vivienda hipotecada, los cuales son seguros obligatorios
contratarlos por Ley.

¿Qué es una póliza de seguro?


Una póliza de seguro es un documento que detalla el Contrato de Seguro en el cual se encuentran todas las coberturas pacta-
das entre la persona o empresa asegurada y la compañía de seguros. La póliza del seguro se caracteriza por contar con todos
los derechos y obligaciones que hay entre las partes. A continuación podemos observar la información básica que aporta la
póliza de seguro:
ÝÝ Datos personales del asegurado y la compañía de seguros
ÝÝ Descripción detallada del seguro contratado, así como posibles detalles a tener en cuenta
ÝÝ Cantidad de la prima a pagar y la periodicidad de su pago
ÝÝ Vigencia del seguro: duración y fecha a partir de la cual es efectivo
ÝÝ Suma asegurada
ÝÝ Beneficios y endosos, es decir, las coberturas adicionales contratadas o modificaciones realizadas
ÝÝ Beneficiarios del seguro en el caso de que los haya, que serán los que recibirán la indemnización

¿Quién interviene en un contrato de seguro?


ÝÝ Compañía aseguradora: empresa que presta servicios aseguradores y queda obligada de indemnizar al asegurado en
caso de que se produzca el evento asegurado en el contrato.
ÝÝ Asegurado: persona titular del contrato de seguro y que además se encuentra expuesta al riesgo.
ÝÝ Contratante: persona que firma la póliza del seguro y se encarga de pagar la prima (retribución por la póliza del seguro, se
calcula en función de los cálculos de eventualidad de que se de el siniestro y la historia aseguradora del cliente).
ÝÝ Beneficiario: persona a la cual se indemnizará según las condiciones establecidas en el contrato de seguro en el caso de
que se produzca el evento.

Plazos a tener en cuenta en el contrato de seguro


ÝÝ Período de aceptación: se trata del tiempo que pasa entre que la compaía aseguradora propone una oferta de seguro y la
persona que desea contratar el seguro acepta la oferta. Normalmente el período de aceptación es de quince días.
ÝÝ Carencia de cobertura: se trata del período que transcurre entre que la póliza se formaliza y la fecha en la cual se inicia las
coberturas del seguro. Durante este período, el asegurado no cuenta con coberturas.
ÝÝ Período de gracia: se trata de los 30 días posteriores al pago de la prima o la póliza periódica, en caso de que no haya
efectuado el pago el asegurado. Durante este tiempo, el asegurado se encontrará cubierto.

Guía Seguros - ¿Qué es un seguro?¿Qué tipos de seguros existen? 4


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¿Qué tipos de seguros existen?
A la hora de contratar un seguro, hay que tener en cuenta qué tipo de seguro deseas contratar en función de nuestras
necesidades personales o profesionales. Los seguros se clasifican entre, los seguros personales , los seguros de daños o
patrimoniales y los seguros de prestación de servicios.

Seguros personales
ÝÝ Seguros de vida
ÝÝ Seguros de accidentes personales
ÝÝ Seguros de salud o enfermedad
ÝÝ Seguros de dependencia

Seguros de daños o patrimoniales


ÝÝ Seguros de automóvil
ÝÝ Seguros de ingeniería
ÝÝ Seguros multirriesgo
ÝÝ Seguros de crédito y caución
ÝÝ Seguros de pérdidas pecuniarias diversas
ÝÝ Seguros de robo
ÝÝ Seguros de transportes
ÝÝ Seguros de incendios
ÝÝ Seguros de responsabilidad civil

Seguros de prestación de servicios


ÝÝ Seguros de asistencia en viaje
ÝÝ Seguros de decesos
ÝÝ Seguros de defensa jurídica

A pesar de todos los seguros mencionados anteriormente, existen una gran variedad de seguros dentro de cada tipología a
los cuales podemos acceder en función de nuestras necesidades. Es importante conocer sobre todo a qué riesgos nos encon-
tramos expuestos y comparar lo que nos costaría hacer frente al coste de uno de esos riesgos y por otro lado, lo que nos
ahorrariamos si contratamos un seguro.

Finalmente, destacar el hecho de que cada vez más los seguros se ajustan a nuestras necesidades, podemos contratar un
seguro personalizado en el cual se encuentren sólo las coberturas que os convienen.

Guía Seguros - ¿Qué es un seguro?¿Qué tipos de seguros existen? 5


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2 Seguros de vida: Cosas
que debes saber antes
de contratar

Guía Seguros - Seguros de vida: Cosas que debes saber antes de contratar 6
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2. SEGUROS DE VIDA: COSAS QUE DEBES SABER ANTES DE
CONTRATAR
No sabemos qué puede pasarnos mañana, pero si hay algo que podemos hacer es elegir la seguridad con la que ante cualquier
imprevisto nuestros familiares y patrimonio esté protegido. Es por ello por lo que es importante contratar un seguro de vida,
ya que gracias a él, tendremos la tranquilidad de dejar cubiertos a nuestro entorno y nuestros bienes. Pero bien es cierto que
existen algunas cuestiones que debemos conocer a la hora de elegir que seguro de vida contratar.

ASPECTOS A TENER EN CUENTA EN SU CONTRATACIÓN


ÝÝ Reflexión sobre qué necesidades se tienen con el objetivo de descartar otros productos que puedan satisfacerlas en ma-
yor grado que un seguro de vida.
ÝÝ Se aconseja acudir a un profesional que nos asesore para elegir aquella póliza más ventajosa, sin tener en cuenta cobertu-
ras que no se utilizarán.
ÝÝ Búsqueda de una aseguradora que cuente con solidez financiera, que responda correctamente con su obligación de
prestar el servicio y que además garantice un buen servicio. Para ello podemos buscar una aseguradora que cuente con
personal altamente cualificado.
ÝÝ Tratar de que asesores profesionales analicen nuestras necesidades familiares y teniendo en cuenta ello, hacernos un
seguro de vida especial para nosotros y acorde a nuestras necesidades a cubrir.
ÝÝ Contratación de coberturas que deseamos tener para eventualidades a las que creamos ser propensos. Ejemplo: Si se
tienen problemas de corazón existen pólizas que cubrirán incluso estos gastos.
ÝÝ Para asignar a los beneficiarios se aconseja que éstos sean mayores de edad y cercanos a la família ya que en caso de
ser menor de edad, se debe hacer un juicio que indique quién puede hacerse cargo de los recursos del menor. Siempre
podremos cambiar a los beneficiarios.
ÝÝ Lo mejor es distribuir por partes iguales, ya que las cosas cambian con el tiempo y nunca se sabe como podemos cam-
biar el concepto que teníamos sobre la persona.
ÝÝ Se trata de un producto que ha de ser contratado para mantenerlo a largo plazo por lo que resulta importante valorar si
podremos tener una relación a largo plazo con la aseguradora que estamos eligiendo. Es importante contratar un seguro
de vida flexible que se adapte continuamente a nuestras necesidades del momento. Para ello es mejor una póliza que
podamos mantener durante varios años que asumir una póliza con un mayor pago ya que ello dificultará nuestro manteni-
miento en el futuro.

Contratar un seguro de vida es algo voluntario pero bien es cierto que especialistas afirman que los tres primeros meses son
decisivos para los familiares en caso de que le sucediera algo, si éstos no cuentan con el colchón financiero que proporciona el
seguro de vida pueden verse obligados a tomar decisiones equivocadas fundamentadas incluso en terminar con el patrimonio
familiar.

Guía Seguros - Seguros de vida: Cosas que debes saber antes de contratar 7
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LOS 10 ERRORES MÁS COMUNES
Si hay algo a tener en cuenta es que a la hora de contratar un seguro, las personas quieren ahorrar. Pero es fácil caer en errores
comunes que acabaría costando muy caros. Hemos de cuidar en no caer en los siguientes errores:

1. Deducibles muy bajos


El deducible es aquella cantidad de dinero que una persona paga antes de que una compañía cubra los beneficios descritos en
la póliza de seguros. Si éste es bajo, aumentará la prima de la póliza por lo que debemos optar por el deducible alto, para que
nuestra prima de seguro disminuya.

2. No considerarlo útil
Muchas personas piensan que contratar un seguro de vida es algo que únicamente resulta eficiente a aquellos que cuentan
con mujer/marido e hijos y sin embargo, es vital estar protegido en cuanto ya sea productivo, muchos seguros de vida contem-
plan la invalidez y nadie está exento de sufrir cualquier altercado.

3. No contratar todos los seguros con la misma compañía


Juntar todos los seguros con la misma aseguradora puede hacernos ahorrar diversos costes. Contratar varios seguros con la
misma aseguradora puede hacernos ahorrar más de un 15% en la póliza.

4. Prejuzgar
Las personas tienen contemplado que los costos o beneficios de vida no son los adecuados y prefieren no acercarse a pedir
información por ellos.

5. Omitir que se tiene un seguro de vida


Muchas personas que contratan dicho seguro se olvida de informar a su família. Esto debe de ser así, debemos informar a la
família y comunicarles donde tiene guardados los documentos y manejar con la mayor transparencia posible el tema.

6. Dotar información incorrecta


Si la información que nos solicitan no la tenemos a mano, no podemos darla errónea. Si proporcionamos los datos y posterior-
mente nos damos cuenta de que hemos dado alguno erróneo, deberemos informar inmediatamente a la aseguradora.

7. Asegurar tu casa por el precio de mercado


Asegura tu casa por el valor de reconstruirla no el de mercado. Usualmente pensamos que si los precios de las casas en el
mercado han bajado, también deberá hacerlo la prima del seguro pero lo correcto es asegurar la casa por el valor de recons-
trucción.

8. Fiarse de los seguros que tiene con financiamiento


Los seguros de vida son de requerimiento habitual a la hora de adquirir un crédito, por lo que sólo cubren la amortización de la
deuda pero no el futuro de su familia.

9. Cancelar el seguro por razones equivocadas


En ocasiones pueden aparecer algunas situaciones a corto plazo que no dificulten el pago del seguro de vida. En ese caso,
acérquese a su asesor financiero si tiene dificultades económicas ya que si cancela un seguro, volver a contratar uno más
adelante puede ser complicado.

10. No cotizar de nuevo


Cada vez que hay un cambio de estilo de vida, coche nuevo, cambio de vida, remodelación de casa, hijos que van a la universi-
dad, etc hay que proceder a cotizar de nuevo porque la compañía que en su momento ofreció el mejor precio, ahora puede ser
más cara que las demás.

Guía Seguros - Seguros de vida: Cosas que debes saber antes de contratar 8
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3 Seguros de salud:
Ventajas, coberturas,
condiciones y tipos

Guía Seguros - Seguros de salud: ventajas, coberturas, condiciones y tipos 9


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3. SEGUROS DE SALUD: VENTAJAS, COBERTURAS,
CONDICIONES Y TIPOS
El seguro de salud es un contrato entre el asegurado y el asegurador, donde el primero paga una prima, a cambio de que el se-
gundo corra con aquellos posibles gastos médicos en los que el primero pueda incurrir, bajo los términos de la póliza resultan-
te. Siempre y cuando la enfermedad, tratamiento médico o incapacidad esté cubierto por la póliza, la entidad aseguradora
pagará los gastos resultantes. Estos seguros de salud se suelen contratar de por vida.

Ventajas
Estos seguros aportan las siguientes ventajas:
ÝÝ Para ser atendido no tienes que pasar por una lista de espera.
ÝÝ En las salas de urgencias de los hospitales disponen de atención más rápida, pues los hospitales privados no tienen tanta
concurrencia de gentío.
ÝÝ Puedes escoger al médico que tu quieras, dentro del cuadro médico de la empresa.
ÝÝ Las habitaciones de los hospitales privados suelen ser individuales y con camas para los acompañantes.

Coberturas
Con los seguros siempre ocurre lo mismo, pues dependiendo de las coberturas que se formalicen en la póliza, algunos segu-
ros cubrirán más o menos aspectos, y se pagará más o menos por ellos. Insisto en que cada aseguradora tiene sus paquetes
de seguros médicos donde las coberturas varían inmensamente. La gran mayoría de seguros cubren los siguientes aspectos:
ÝÝ El embarazo y parto íntegramente.
ÝÝ Pediatría para los asegurados hasta los 14 años de edad.
ÝÝ Hospitalización sin listas de espera ni masificaciones.
ÝÝ Asistencia sanitaria en caso de accidente de tráfico.
ÝÝ Urgencias domiciliarias y ambulatorias.

Cabe mencionar que estas coberturas tienen que entrar dentro del cuadro médico, donde se especifica los hospitales y
médicos a los que está sujeta la póliza, si no acudimos a uno de estos centros o profesionales, las aseguradoras no tendrán
obligación alguna de correr con los gastos ocasionados.

Guía Seguros - Seguros de salud: ventajas, coberturas, condiciones y tipos 10


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Condiciones
Para contratar un seguro médico muchas compañías pondrán condiciones como:

La edad de contratación: Pondrán un límite máximo para el asegurado, posiblemente si éste la supera no lo aseguran, o bien le
aumentarán considerablemente la prima.
Prima: La prima varía en función de la edad y provincia del asegurado. Podrá elegir forma de pago mensual, bimestral, trimes-
tral, semestral o anual.
Periodos de carencia: Los períodos de carencia indican el tiempo que ha de transcurrir entre el alta en el seguro médico y la
posibilidad de utilizar determinados servicios. Muchos seguros tienen un periodo de carencia de partos de 8 meses
Descuentos por forma de pago: Dependiendo de la manera en la que se pague, habrá un mayor descuento, suele ocurrir que si
se paga anualmente, habrá un descuento mayor que si lo pagamos mensualmente.
Copagos: Es el importe adicional que deberás abonar por utilizar determinados servicios, se establece según el número de ser-
vicios que has requerido en un periodo de tiempo. Aquí tenemos un ejemplo de algunos de los servicios por los que tendremos
que pagar y el precio de cada uno de ellos.

Tipos
Los seguros de salud cuentan con distintas modalidades entre las que elegir:
Seguros de cuadro médico: Este es el tipo de seguro más demandado por los usuarios, donde el asegurado elige los médicos
y lo centros que él desee. La aseguradora le proporcionará una lista incluyendo los médicos y los centros a los que puede acu-
dir sin coste alguno. Esta modalidad se puede contratar de forma individual o por grupo, por ejemplo familias o empresas.

Pólizas de reembolso de gastos: En esta modalidad el asegurado paga todos los gastos médicos, para que luego la asegura-
dora se los reembolse, suele reembolsar entre el 80 y el 100% del importe. En este tipo la póliza suele cubrir en todo el mundo.

Sistemas mixtos: Esta modalidad mezcla el primer tipo con el segundo, tiene la opción de elegir médicos y centros (siempre
dentro de la oferta de la propia compañía), pagando inicialmente el importe de los servicios médicos, que luego la compañía le
reembolsará.

Seguros de subsidio: Este tipo se basa en un subsidio que recibe el asegurado si obtiene una baja laboral por un problema de
salud

Guía Seguros - Seguros de salud: ventajas, coberturas, condiciones y tipos 11


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Otros aspectos
Además de todos los aspectos antes citados, también hay que considerar los siguientes:

El cuadro médico de la aseguradora: muestra todos los profesionales médicos que entran dentro de la cobertura de la póliza,
y por lo tanto puede elegir el asegurado. El cuadro médico se divide en índices de materia e índices de médicos y centros
hospitalarios. La primera donde sesga las especialidades médicas y nombra los centros hospitalarios con sus médicos, y la
segunda donde enumeran alfabéticamente los centros hospitalarios por poblaciones.

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Preexistencias (enfermedades existentes): Este tema es muy áspero, y se centra en que hay patologías que la aseguradora
puede considerar que ya existían antes de formalizar el contrato, y por lo tanto no cubrirá los gastos derivados de esa enferme-
dad.

Para aquellas enfermedades ya diagnosticadas con anterioridad, las aseguradoras pueden incrementar la cuota a pagar,
cubrirte o no esas patologías o incluso no asegurar al posible cliente.

A la hora de contratar un seguro médico, las aseguradoras normalmente pedirán un examen médico, para considerar el riesgo
que asume al cubrir esta persona. Aquí os dejo un ejemplo del cuestionario a rellenar para el exámen médico, donde tendre-
mos que citar las intervenciones quirúrgicas a las que nos hemos sometidos, los ingresos médicos, patologías o enfermeda-
des sufridas etc.

La edad también influye cuando pagamos la cuota, y es que la prima aumentará a medida que cumplimos años, puesto que
cuanto más mayor nos hacemos, más usamos las coberturas, lo que supone más costes para la entidad.

Para concluir, el mejor seguro médico será aquel que tenga las coberturas que realmente necesitemos, cosa que no es fácil
saber pues nadie puede predecir las enfermedades que en el futuro sufriremos. Debemos analizar bien el seguro a contratar, y
para ello os dejo aquí un comparador de seguros de salud.

Guía Seguros - Seguros de salud: ventajas, coberturas, condiciones y tipos 13


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4 Seguros de accidentes
Individual y colectivo

Guía Seguros - Seguros de accidentes individual y colectivo 14


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4. SEGUROS DE ACCIDENTES INDIVIDUAL Y COLECTIVO
Constantemente estamos expuestos a numerosos acontecimientos que pueden provocar que suframos algún accidente que
cambie radicalmente nuestro nivel de vida. Con tal de estar protegidos antes estas eventualidades, los seguros de accidentes
pueden ser primordiales.

El seguro de accidentes puede ser personalizado en función de nuestro perfil, características particulares, económicas y fami-
liares.

Podemos diferenciar diferentes seguros de accidentes: individuales o colectivos

Seguros de accidentes individuales


Los Seguros de accidentes individuales protegen al asegurado tanto en su vida profesional como personal. De hecho, los
ámbitos en los que el seguro de accidentes individual te cubre son los desplazamientos, viajes, accidentes aéreos, prácticas
deportivas e incluso queda cubierto del seguro para estudiantes erasmus.

Coberturas de los seguros de accidentes individuales


ÝÝ Capital en caso de fallecimiento por accidente: muerte por infarto, muerte por accidente laboral, doble indemnización por
fallecimiento de ambos cónyuges, gastos de sepelio, muerte por accidente de circulación, beca de estudios para hijos
menores, repatriación para extranjeros.
ÝÝ Capital en caso de invalidez por accidente: doble indemnización por invalidez permanente de ambos cónyuges, invalidez
progresiva por accidente, invalidez permanente por accidente de circulación, invalidez permanente absoluta por infarto,
invalidez por accidente profesional.
ÝÝ Indemnización por fracturas graves en accidente
ÝÝ Incapacidad temporal por accidente
ÝÝ Asistencia sanitaria en el accidente
ÝÝ Hospitalización por accidente o enfermedad
ÝÝ Subsidio por privación temporal del permiso de circulación
ÝÝ Asistencia en viaje y en estudios en el extranjero
ÝÝ Gastos de cancelación de viaje
ÝÝ Defensa y Asesoría Jurídica
ÝÝ Servicios de orientación médica telefónica, segunda opinión médica y seguro dental

Coberturas adicionales se los seguros de accidentes individuales


ÝÝ Subsidio en caso de hospitalización
ÝÝ Cirugía estética
ÝÝ Revalorización automática de capitales
ÝÝ Renta temporal
ÝÝ Renta vitalicia
ÝÝ Indemnizaciones adicionales

Guía Seguros - Seguros de accidentes individual y colectivo 15


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Seguros de accidentes colectivos
Se trata de un seguro destinado principalmente a empresas, entidades, asociaciones y agrupaciones con tal de cubrir los
posibles accidentes laborales. Se pretende proteger a los empleados tanto en la actividad profesional (trabajo in itinere) y
en su vida personal. De esta manera, los trabajadores quedan cubiertos todos los días y a todas horas se encuentren donde
se encuentren. Aún así, en los seguros de accidentes colectivos podemos encontrar diferentes modalidades, se puede cubrir
sólo los accidentes en una actividad determinada durante las 24 horas o un período concreto.

Coberturas de los seguros de accidentes colectivos


ÝÝ Fallecimiento por accidente de trabajo, circulación y natural
ÝÝ Gastos de sepelio
ÝÝ Invalidez permanente absoluta
ÝÝ Invalidez permanente parcial
ÝÝ Invalidez profesional
ÝÝ Asistencia sanitaria
ÝÝ Gastos por hospitalización

Coberturas adicionales de los seguros de accidentes colectivos


ÝÝ Orfandad
ÝÝ Fallecimiento por agresión
ÝÝ Gastos de repatriación
ÝÝ Gastos de cirugía estética
ÝÝ Operaciones de salvamento y transporte del accidentado
ÝÝ Asistencia en viaje
ÝÝ Enfermedad profesional
ÝÝ Enfermedad común

Modalidades del seguro de accidentes colectivos


ÝÝ Nominado: destinado a colectivos poco numerosos. En esta modalidad queda detallada la actividad profesional de cada
individuo.
ÝÝ Innominado: destinado a colectivos numerosos. Se agrupa a los individuos en función de su actividad profesional. La
prima puede ser fija o provisional.
ÝÝ Convenio: destinado a cubrir todas las coberturas que especifique el convenio del sector.

Cabe destacar el hecho de que los seguros de accidentes colectivos aparte de contar con los beneficios expuestos anterior-
mente, provoca un incremento de la motivación de los trabajadores y genera una actitud de respeto hacia la función empresa-
rial, es decir, mejora las relaciones empresa-empleados.

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5 Seguro de decesos:
10 consejos antes de
contratarlo

Guía Seguros - Seguro de decesos: 10 consejos antes de contratarlo 17


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5. SEGURO DE DECESOS: 10 CONSEJOS ANTES DE
CONTRATARLO
El seguro de decesos es uno de los seguros de mayor antigüedad en España. Se trata de un seguro que sólo se comercializa
en España y cuya finalidad es cubrir los gastos derivados de un fallecimiento. Actualmente más del 52% de los españoles
tiene contratado un seguro de decesos.

Al contratar un seguro de decesos, la familia en caso de fallecimiento no tiene qué preocuparse por ningún trámite ni gasto
que supone un fallecimiento.

Principales coberturas de los seguros de decesos


ÝÝ Gestión de trámites legales del fallecimiento
ÝÝ Gastos derivados del transporte en coche fúnebre al cementerio
ÝÝ Gastos en concepto de esquelas, música y organización del funeral
ÝÝ Repatriación
ÝÝ Asistencia telefónica
ÝÝ Asistencia en viaje

Cabe destacar que en numerosas ocasiones los gastos a los que hace frente la compañía de seguros con el fallecimiento
son inferiores al coste asegurado a través del seguro de decesos, por ello, conviene revisar la póliza del seguro de decesos y
saber si la compañía en ese caso debe pagar a la familia la cantidad de la diferencia entre el coste asegurado en el seguro de
decesos y la cantidad gastada verdaderamente.

Tradicionalmente los seguros de decesos se han caracterizado por transmitirse en las familias de generación en genera-
ción. Hay muchas familias que suelen desconocer que cuentan con un seguro de decesos familiar y por ello no tienen presente
la importancia de su revisión y conocimiento de sus coberturas.
A continuación vamos a mencionar los aspectos que hay que tener en cuenta a la hora de contratar un seguro de decesos.

10 consejos antes de contratar un seguro de decesos


ÝÝ Contratar un seguro de decesos a partir de los 40 años de edad, no conviene contratar el seguro de decesos antes porque
sino no te sale rentable el coste que pagas por el seguro que lo que te supondría pagar el funeral directamente.
ÝÝ Observar si tienes contratado un seguro de vida si incluye la cobertura de seguro de decesos.
ÝÝ Revisar si nuestro seguro de automóvil cuenta con la cobertura de seguro de decesos para evitar pagar dos veces por lo
mismo.
ÝÝ Comparar el coste que te supone un seguro de decesos entre las diferentes compañías de seguros así como las cobertu-
ras que te ofrece cada uno de ellos. Hay que tener en cuenta que existen dos tipos de prima, por ello, a la hora de compa-
rar los seguros de decesos, se deben comparar o por la prima nivelada (prima cuya cuota crece un porcentaje constante)
o por la prima natural (la prima a pagar crece a medida que aumenta la edad del asegurado).
ÝÝ Tener en cuenta si el seguro de decesos que queremos contratar revisa los capitales asegurados en el tiempo.
ÝÝ Conocer bien las prestaciones que nos ofrece el seguro de decesos así como los límites de cada una de ellas.
ÝÝ Saber si nuestro seguro de decesos cuenta con asistencia en viaje puesto que una gran parte de los fallecimientos que
tienen lugar de manera accidental suelen necesitar asistencia en viaje.
ÝÝ Tener en cuenta de la existencia de un posible límite de costes en el momento del entierro, así como de la posible devo-
lución del dinero no gastado en caso de que el funeral suponga un coste inferior a la cantidad contratada en el seguro de
decesos.
ÝÝ Cuando se haya contratado el seguro de decesos, es conveniente informar a los familiares de la existencia de este se-
guro, del número de póliza así como de la compañía aseguradora con el fin de que tengan conocimiento de que está todo
pagado en caso de fallecimiento.
ÝÝ Es importante mantener guardada una copia de la póliza del seguro de decesos, así como del último recibo del seguro
pagado.

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6 Seguro de hogar:
tipos y seguro de hogar
multirriesgo

Guía Seguros - Seguro de hogar: tipos y seguro de hogar multirriesgo 19


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6. SEGURO DE HOGAR: TIPOS Y SEGURO DE HOGAR
MULTIRRIESGO
Cuando contratamos un seguro de hogar, siempre tenemos un amplio abanico donde elegir. En el mercado se ofertan
diferentes tipos de seguro de hogar, que dependiendo de nuestras características y las de nuestra vivienda, elegiremos uno u
otro.

¿Por qué contratar un seguro de hogar?


Tener una vivienda o un hogar conlleva asumir determinados riesgos que se puedan provocar en el inmueble. En general, las
vivienda se pueden tener dos riesgos asociados.

Por un lado tenemos los riesgos cubiertos por la responsabilidad civil, que comprende todos los daños provocados por uno
mismo, ya sea causar daños en la vivienda de un vecino, por mala gestión del inmueble, causar daños a un viandante por la
caída de una maceta desde nuestro balcón, etc.

Y por otro lado los riesgos que afectan a nuestro patrimonio, como puede ser los daños provocados por un incendio, una
inundación, un robo, etc.

Continente y contenido en el seguro de hogar


La diferencia entre continente y contenido es muy importante y pese a ser muy evidente, cabe hacer una aclaración.

El continente es la valoración que se hace de la construcción , sin tener en cuenta el valor del suelo, que sería necesario para
reconstruir la vivienda en caso de destrucción total. Mientras que el contenido es el valor de todo aquello que se encuentra
dentro del continente.

Cabe matizar que únicamente entra dentro del seguro aquellos bienes muebles que se encuentren dentro del contenido en la
póliza de seguro.

Tipos de seguro de hogar


De forma genérica existen tres tipos de seguro de hogar:

El seguro de daños
El seguro de daños es el único seguro obligatorio por Ley, se encuentra regulado en el artículo 10 del Real Decreto 716/2009,
de 24 de abril, por el que se desarrollan determinados aspectos de la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de regulación del mercado
hipotecario y otras normas del sistema hipotecario y financiero. Y únicamente es obligatorio para aquellas viviendas que ten-
gan hipoteca.

El seguro se hace por el valor catastral del inmueble, quitando el valor del suelo y su finalizar es indemnizar al propietario en
caso de sufrir algún daño y asegurar el pago de la hipoteca.

Las únicas coberturas que recoge el seguro de daños en el hogar son riesgo de incendio y el riesgo por elementos naturales.

Guía Seguros - Seguro de hogar: tipos y seguro de hogar multirriesgo 20


Comunidad Financiera
El seguro multirriesgo
El seguro de hogar multirriesgos es el seguro de hogar más completo que existe. Engloba todas las coberturas del seguro de
daños ya añade coberturas de contenido y la responsabilidad civil frente a terceros.

Coberturas del seguro multirriesgos

Las coberturas más habituales que contemplan los seguros de hogar son las siguientes:
ÝÝ Seguro de Responsabilidad Civil: cubre los daños que nuestra vivienda o nosotros podamos provocar. En algunos segu-
ros también se contempla la responsabilidad de algunas mascotas.
ÝÝ Incendios, explosión, humo y los gastos de extinción y reparación de los mismos.
ÝÝ Robo, atraco y hurto, así como la reparación de los daños sufridos en las personas y en las cosas derivados de dichos
delitos.
ÝÝ Daños por agua, ya sean de nuestra vivienda de la del vecino o de la comunidad. Así como los gastos de albañilería o
fontanería que fueren necesarios. En ocasiones también se incluyen los daños estéticos.
ÝÝ Daños en bienes refrigerados, por error o caída de la red eléctrica, así como daños provocados por subidas de tensión,
caídas de rayo o corrientes eléctricas anormales.
ÝÝ Defensa jurídica y reclamaciones.
ÝÝ Pérdida de alquiler o gastos de alojamiento mientras se reparan los daños cubiertos por la póliza.
ÝÝ Rotura de elementos del contenido: cristales, vitrocerámica, etc.
ÝÝ Cobertura por riesgo de impagos en alquileres

Otros seguros relacionados con el hogar


El seguro de amortización de préstamo y de protección de pagos

Tanto el seguro de amortización de préstamo, cómo el de protección de pagos tienen la finalidad de cubrir las posibles even-
tualidades derivadas de la defunción o de la invalidez absoluta y permanente.

Seguro de edificación
El seguro de edificación es un seguro obligatorio que debe ser contratado por los edificadores, y su finalidad es cubrir los
daños estructurales que pueden suceder en las viviendas.

Aunque estas son las coberturas que normalmente ofrece el seguro de hogar, es habitual encontrar seguros de hogar con más
coberturas y con menos. Por ello, es importante dedicar un tiempo a hacer una comparación de los mejores seguros que nos
guíe a la hora de contratar el mejor seguro de hogar para nuestras características y las de nuestra vivienda.

Guía Seguros - Seguro de hogar: tipos y seguro de hogar multirriesgo 21


Comunidad Financiera
7 Seguro de coche:
Tipos

Guía Seguros - Seguro de coche: tipos 22


Comunidad Financiera
7. SEGURO DE COCHE: TIPOS
Contratar un seguro para el vehículo no es una tarea fácil pues existen diferentes tipos de seguros de coche. Hay que tener
presente que contratar un seguro de coche es obligatorio para poder circular, por lo que el usuario deberá escoger aquel que
mejor se adapte a sus necesidades.

¿Qué es una póliza?


Una póliza es aquel documento en el cual se reflejan las condiciones que regulan el seguro del coche quedando establecidas
todas las coberturas y supuestos que la aseguradora garantiza en caso de accidente, además de las indemnizaciones y los
datos personales o información sobre el vehículo necesarios para fijar el seguro del coche.

Por tanto, a la hora de contratar un seguro del coche la pregunta que debemos plantearnos es ¿qué tipo de seguro necesi-
ta mi coche? Pues no todos los asegurados tienen las mismas necesidad ya que hay quien necesita una cobertura mínima,
porque percibe un riesgo de siniestro muy bajo, hay quien opta por asegurar por completo su recién estrenado vehículo o, por
el contrario, otros prefieren una cobertura intermedia sea cual sea su razón.

Tipos de seguro de coche


Entre los diferentes tipos de seguro de coche podemos encontrar las siguientes coberturas:
ÝÝ Seguro de coche a Terceros
ÝÝ Seguro de coche a Terceros Ampliado
ÝÝ Seguro a todo Riesgo
ÝÝ Seguro a todo Riesgo con Franquicia

Seguro de coche a Terceros


El seguro de coche a Terceros garantiza los menoscabos materiales y personales que el conductor perpetre a un tercero. Los
daños sufridos en el vehículo del asegurado no quedan cubiertos.

El seguro de coche a Terceros seguro viene cubierto por el seguro de Responsabilidad Civil Obligatorio y complementado por
el seguro de Responsabilidad Civil Voluntaria.

Seguro de coche a Terceros Ampliado


El seguro de coche a Terceros Ampliado complementa con otras garantías atractivas para el usuario al seguro de coches a
Terceros. Por lo que el seguro de coche a Terceros Ampliado permite contratar coberturas adicionales como pueden ser robo,
incendios, o lunas, entre otros.

Seguro de coche a Todo Riesgo


El seguro de coche a Todo Riesgo recoge todas las coberturas que ofrece el seguro de coche a Terceros y el seguro de coche
a Terceros Ampliado además de la cobertura denominada Daños Propios, es decir, cubre todos los daños materiales y perso-
nales posibles tanto a terceros como a los propios ocupantes del vehículo culpable del accidente.

El seguro de coche a Todo Riesgo es, por excelencia, la modalidad más amplia y cara ya que cuenta con ventajas adicionales
como por ejemplo, el vehículo de sustitución.

Guía Seguros - Seguro de coche: tipos 23


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Seguro de coche a Todo Riesgo con Franquicia
El seguro de coche a Todo Riesgo con Franquicia es un seguro de responsabilidad compartida, esto es, se fija una cantidad
determinada, llamada franquicia que corre a cargo del asegurado y al que se le aplica la cobertura Daños Propios. Por ello la
aseguradora solo ha de pagar la diferencia entre los deterioros sufridos y la cuantía de la franquicia.

El seguro de coche a Todo Riesgo con Franquicia es la más económica, pero no es apropiada para los conductores que tengan
siniestros leves.

Conclusión de los diferentes tipos de seguro de coche


Es importante tener presente que cada compañía establece sus pólizas según sus criterios, por lo que variarán dependiendo de
la aseguradora. A la hora de contratar un seguro de coche es necesario consultar con ésta cualquier duda y leer detenidamen-
te qué es aquello que se va a contratar sin exceder las necesidades de cada uno.

Guía Seguros - Seguro de coche: tipos 24


Comunidad Financiera
8 Seguro de moto:
coberturas y
recomendaciones

Guía Seguros - Seguro de moto: coberturas y recomendaciones 25


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8. SEGURO DE MOTO: COBERTURAS Y RECOMENDACIONES
Las motos son el vehículo más vulnerable del mercado, y es por ello que necesitamos un seguro de moto que se adapte a
nuestras necesidades. Es muy importante tener claro cuál es el uso que le vamos a dar a nuestra moto, que coberturas quere-
mos que nos cubra el seguro y cuál es el precio que estamos dispuestos a gastar.

Lo primero que tenemos que saber es que cualquier propietario de motocicleta, ciclomotor o quad tiene la obligación de con-
tratar el seguro de responsabilidad civil. Este es el seguro básico y cubre los daños materiales y personales que ocasionamos
a otras personas o cosas, pero no los daños propios.

Aspectos a tener en cuenta antes de contratar un seguro de moto


Antes de contratar un seguro de moto tenemos que tener en cuenta algunos aspectos sobre nuestra moto y nuestras necesi-
dades para saber qué tipo de seguro estamos buscando.

¿Para qué vamos a utilizar la moto?


Es muy importante saber para qué vamos a gastar la moto, pues dependiendo de esto, las aseguradoras nos darán un trato
diferente. No es lo mismo un conductor que va a utilizar la moto para ir a trabajar cada día en una ciudad que aquel conductor
que va a utilizar la moto para recorrer el mundo, ni mucho menos para aquellos conductores que van a utilizar la moto para
hacer motocros.

Si utilizas tu moto todos los días, es preferible contratar un seguro a todo riesgo, porque cuanto más utilicemos la moto, ma-
yor es la probabilidad de tener algún accidente.

También dependerá de si la moto la dejamos aparcada en el garaje o en la calle, pues si no tenemos un garaje es posible que
nos interese más un seguro que incluya la garantía de robo.

¿Cuánto vale tu moto?


Normalmente no buscaremos el mismo seguro si tenemos una moto de gran cilindrada que si tenemos una moto utilitaria.
Tanto las reparaciones, como las piezas son mucho más caras en las motos de gran cilindrada, y en este caso tener un seguro
que se haga cargo de las reparaciones de la mismo resultaría rentable.

El seguro de moto
Aunque uno de los objetivos de la contratación del seguro de moto es estar conforme con la Ley, el motivo fundamental del se-
guro es buscar una protección para ti, para tu moto y frente a los daños que se puedan ocasionar frente a terceros, de tener
un respaldo económico y de contar con una asistencia en caso de accidente, robo, o cualquier otro percance.

Es importante saber cuáles son las coberturas del seguro que vamos a contratar, y no fijarse únicamente en el precio, porque
normalmente las pólizas más económicas son las que menos coberturas ofrecen.

La moto es el vehículo que ofrece una menor protección para sus ocupantes, es por ello que cuantas más coberturas nos
ofrezca un seguro de moto, mejor, siempre y cuando se ajuste a nuestro presupuesto. Lo cierto es que no hay una póliza ideal,
que abarque todas las coberturas posible y a un bajo precio, cada conductor ha de buscar el seguro que más se adapte a sus
necesidades y a su capacidad económica.

Los seguros de moto, al igual que el de coche, puede ser de tres tipos:
ÝÝ A terceros: es el seguro básico obligatorio, es el más económico pero también es el que menos coberturas tiene.
ÝÝ A terceros ampliado: añade al seguro básico una serie de coberturas que pueden ser muy variadas: asistencia en carrete-
ra, moto de sustitución, robo, asistencia en viaje, etc.
ÝÝ A todo riesgo: es la modalidad de seguro más completa y añade todo tiempo de coberturas. Puede ser con o sin franqui-
cia.

Guía Seguros - Seguro de moto: coberturas y recomendaciones 26


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Coberturas del seguro de moto
Daños propios
Con el seguro de Responsabilidad Civil obligatorio si tienes un accidente, únicamente estarán cubiertos los daños a terceros,
pero los de tu vehículo no, corriendo de tu cuenta todos los daños que se produzcan en tu moto. Con esta cobertura, los daños
causados en tu moto serán cubiertos por el seguro.

Robo
Con la cobertura de robo el seguro se hace cargo en caso de que la moto sufra un robo o hurto (dependiendo del seguro). En
ocasiones sucede que la cobertura solo cubre el hurto o el robo cuando este es total y no los daños o los perjuicios causados
por el intento del mismo.

Incendio
El seguro se hace cargo tanto de la reparación como de la indemnización en el caso de que el daño sea irreparable.

Defensa Jurídica
La aseguradora se hace cargo de los gastos que deriven de la defensa, imposición de fianzas o asistencia.

Asistencia en viaje
La garantía de asistencia en viaje se encarga de rescatar el vehículo o repararlo en el momento, la cobertura también suele
incluir el traslado de los ocupantes, e incluso algunas compañías incluyen el alojamiento de los mismos. Esta cobertura es
conveniente si se hace uso de la moto para largos recorridos.

Asistencia al conductor
Cubre el traslado sanitario de los enfermos y heridos, además de los gastos médicos, el desplazamiento y los gastos de
estancia. También algunos seguros ofrecen una compensación económica si sufres daños físicos permanentes o en caso de
fallecimiento..

Equipamiento del motorista


Esta cobertura incluye la reparación o reposición de la equipación si esta sufre daños. Algunos seguros también ofrecen la
posibilidad de incluir en el seguro la equipación del acompañante.

Gestión de multas
Servicio de asesoramiento y tramitación de sanciones por infracciones de tráfico y multas.

Save ID
Consiste en la obtención de un código QR adhesivo que se coloca en el vehículo para que los servicios de emergencia puedan
acceder desde él a toda la información médica relevante.

Moto de sustitución
En caso de accidente o avería tu aseguradora te facilita un vehículo de características similares hasta que te entreguen tu moto
reparada.

Seguro de Desempleo
Con esta cobertura el seguro se hace cargo de la prima anual de tu póliza si eres el tomador del seguro y te encuentras en una
situación de baja médica (trabajador autónomo)..

Seguro de Neumáticos
Servicio de reparación y cambio de los neumáticos en caso de reventón o malas condiciones del mismo, así como amortiza-
ción de los anteriores.

Guía Seguros - Seguro de moto: coberturas y recomendaciones 27


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Sistema localizador
Instalación de un sistema de localización para que en caso de robo o pérdida de la misma, pueda ser fácilmente localizable. Asi-
mismo también permite, en caso de accidente el envío automático de llamadas de alerta a los servicios de urgencia.

¿En que nos fijamos para contratar un seguro de moto?


Como hemos comentado anteriormente, hay que tener en cuenta las características de nuestra moto, el uso que le damos, las
condiciones en que la vamos a guardar, para contratar el seguro que más se adapte a nuestras necesidades.

Vamos a coger el seguro de moto de Nuez como ejemplo para ver las preguntas que tenemos que plantearnos antes de con-
tratar un seguro de moto.

1. ¿Cubre daños propios? Si, el seguro de moto Nuez cubre los daños derivados de accidente, así como los casos de falleci-
miento e invalidez permanente.
2. ¿Cobertura de responsabilidad civil? Si
3. ¿Qué incluye su defensa jurídica? Si, tanto los gastos de la defensa penal y de la constitución de la fianza exigida para
garantizar la libertad del conductor del vehículo asegurado, como reclamación extrajudicial y judicial frente a terceros
responsables de los daños causados al vehículo asegurado y de los sufridos por el asegurado..
4. ¿Incluye asistencia en carretera? Si, incluye Asistencia a personas por avería, accidente, hurto o robo del vehículo, así
como asistencia sanitaria urgente y asistencia en viajes.
5. ¿Incluye equipamiento del motorista? No, en este caso el seguro de moto Nuez no lo incluye.
6. ¿Incluye gestión de multas? Incluye gestión de sanciones de tráfico, localización en Boletines Oficiales y TESTRA, curso
de recuperación parcial de puntos, curso de recuperación del permiso de conducción y tasas de examen.
7. ¿Incluye gestión de ITV? Si, ofrece ayuda para realizar la Inspección Técnica de tu moto informando sobre los centros
oficiales e incluso encargándose del transporte del vehículo.

¿Qué es lo más importante en un seguro de moto?


Lo más importante cuando contratamos un seguro de moto no es que sea el seguro con más coberturas, ni el seguro más
caro, ni siquiera el seguro de la aseguradora mejor valorada, lo más importante es que sea un seguro que se adapta a nuestras
necesidades como conductores de moto y que se adapta a nuestro presupuesto sin dejarnos sin ninguna de las coberturas
que consideramos importantes para nosotros.

Guía Seguros - Seguro de moto: coberturas y recomendaciones 28


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9 Seguros de viaje:
Tipos

Guía Seguros - Seguros de viaje: tipos 29


Comunidad Financiera
9. SEGUROS DE VIAJE: TIPOS
Cuando viajamos lo que queremos es que todo salga perfecto, por ello muchas veces preferimos contratar un seguro de viaje,
pero ¿Qué tipos de seguro de viaje hay?

La oferta de seguros de vacaciones es muy amplia y depende en gran medida del tipo de viaje que se va a realizar: de aventu-
ra, de esquí, de apartamento en alquiler, de viaje, etc..

Aquí nos centraremos en el seguro de viaje. En el seguro de viaje también existen diferentes tipos de seguro, más completos y
más básicos, y otros seguros relacionados con los mismos.

Tipos de seguro de viajes

Seguro de viaje mínimo


El seguro de viaje mínimo es el seguro de viaje más básico que hay, con pocas coberturas. Normalmente las agencias de
viajes lo ofrecen sin coste adicional en la contratación de paquetes vacacionales o de viajes. Por ello es conveniente fijarse
bien en las coberturas que ofrece y en caso de que estas nos parezcan insuficientes contratar otros seguros adicionales.

Coberturas del seguro mínimo de viaje

1. Asistencia Sanitaria durante el viaje. Dependiendo de la aseguradora se incluyen los gastos de intervenciones quirúrgicas,
de hospitalización , de gastos médicos, enfermería y medicamentos. En ocasiones incluye el desplazamiento de y aloja-
miento de una acompañante, aunque esta cobertura está sujeta a determinadas cláusulas (diferentes en cada seguro).
2. Indemnización en caso de demora superior a 6 horas en la salida del vuelo, siempre y cuando suponga la pérdida de un
vuelo con el que tuviera conexión. En cualquier caso debe facilitar un transporte alternativo y en algunas ocasiones se
incluye el alojamiento.
3. Anulación del viaje por problemas técnicos o de la compañía. En estos casos suelen responder la compañía, pero en caso
de no hacerlo el seguro pagará una indemnización por sobrecargos de manutención y hospedaje.
4. Overbooking. Cuando se produce una venta de billetes mayor al número de plazas suele ser la compañía la que hace
cargo de la compensación económica.
5. Transporte o repatriación del asegurado fallecido. También algunas compañías incluyen y algunas pólizas incluyen el
desplazamiento de un acompañante que acompañe el cuerpo.
6. Localización y envío de los equipajes en caso de pérdida o extravío hasta el lugar del viaje o hasta el lugar de residencia.

Guía Seguros - Seguros de viaje: tipos 30


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Seguro extra de viaje
El seguro extra de viaje es un seguro con unas coberturas más amplias que el seguro básico. Este seguro se puede contratar
de forma adicional al básico, para aumentar las coberturas del mismo, o cómo único seguro de viaje.
Coberturas del seguro extra de viajes.

Además de las coberturas recogidas en el seguro básico, el seguro extra de viaje añade otras coberturas:

1. Fallecimiento accidental del asegurado, siempre y cuando la muerte sea consecuencia de un accidente en el medio de
transporte.
2. Desplazamiento del asegurado por interrupción del viaje, por causas de fallecimiento de familiares hasta el segundo
grado de parentesco en el país de residencia habitual del asegurado.
3. Envío de medicamentos prescritos por un facultativo con carácter urgente.
4. Envió de mensajes urgentes.
5. Indemnización en caso de pérdida, robo o destrucción, total o parcial, del equipaje. En este caso se devolverá una cuantía
económica equivalente a un porcentaje del valor de los efectos que se llevaban en la maleta, por ello es conveniente hacer
una lista con los efectos personales que se transportan.
6. Adelanto de fondos en caso de robo, pérdida de equipaje, enfermedad o accidente.
7. Responsabilidad Civil privada del asegurado. Se incluye la defensa legal en el país donde se viaje y el anticipo de fianzas.

Otros seguros en los viajes


A parte de el seguro básico y el seguro extra de seguros de viaje, existen en el mercado algunos seguros relacionados con los
mismos.

El seguro de cancelación es un seguro que cubre los casos en que por causa de enfermedad, accidente o fuerza mayor
tengamos que suspender nuestro viaje una vez está todo pagado, dependiendo del tiempo que reste para el inicio del viaje, el
porcentaje del que se hará cargo el seguro será mayor o menor.

Otro seguro que ofrecen algunas aseguradoras es el seguro de visa Schengen, un seguro para cumplir los requisitos del Acuer-
do de Schengen, en el que se precisa que es para las estancias turísticas y de negocios en alguno de los países del acuerdo ,
cuando la duración sea inferior a 90 días será necesario un visado único, y para tener dicho visado será necesario contratar un
seguro de viaje, de repatriación y gastos médicos.

Precio de los seguros de viajes


Los precios de los seguros de viajes oscilan dependiendo del tipo de viaje y de la duración del mismo, así como el motivo
del mismo.

El motivo del viaje es determinante a la hora de definir el precio de los seguros en los seguros extra, porque establece qué co-
berturas son más aconsejables para cada tipo de viaje. Por ello hay que hacer una buena comparativa para ver qué coberturas
nos interesan más y cuáles son los seguros que ofrecen dichas coberturas.

Otro factor realmente importante es el destino. No es lo mismo viajar a un país europeo, que no tiene, en principio, mayor
complicación, que viajar a un país con conflictos bélicos o un país con numerosas enfermedades graves. Pues para cada caso
precisamos mayores coberturas que en otros.

Guía Seguros - Seguros de viaje: tipos 31


Comunidad Financiera
10 ¿Hasta dónde llega
el Seguro de
Responsabilidad Civil?

Guía Seguros - ¿Hasta dónde llega el Seguro de Responsabilidad Civil? 32


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10. ¿HASTA DÓNDE LLEGA EL SEGURO DE RESPONSABILIDAD
CIVIL?
El Seguro de Responsabilidad Civil es aquel que permite al asegurado encontrarse cubierto ante un siniestro puesto que, per-
mite que el perjudicado sea indemnizado por la compañía de seguros como bien figura en el Código Civil.

A la hora de que la compañía de seguros indemnice al perjudicado, se debe tener en cuenta que la cantidad de la indemniza-
ción depende de las facturas o de lo establecido en el proceso judicial.

Por otro lado, en caso de que haya una responsabilidad penal con el fin de que el asegurado no tenga carencias en sus cober-
turas, las compañías de seguros suelen ofrecer la cobertura por Defensa del Asegurado, que le permite contar con expertos
en temas legales que le defiendan ante las reclamaciones económicas del perjudicado o bien, la Defensa Jurídica, le permite
contratar un abogado independiente el cual será costeado por su compañía de seguros hasta el límite prefijado entre el asegu-
rado y la compañía de seguros.

Obligación de contratar un Seguro de Responsabilidad Civil


ÝÝ Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil de Automóviles: cubre de los daños sufridos por terceros.
ÝÝ Seguro Obligatorio de Cazador: cubre de los daños personales sufridos por terceros debido a la utilización de armas.

Voluntariedad de contratar un Seguro de Responsabilidad Civil


ÝÝ Responsabilidad Civil Profesional: cubre de los daños causados a terceros como consecuencia de un mal servicio profe-
sional intelectual.
ÝÝ Responsabilidad Civil Empresarial: cubre al empresario de los daños cometidos durante la realización de su trabajo.
ÝÝ Responsabilidad Civil de Explotación: cubre al empresario de los daños a terceros como causa de la carga de productos,
la maquinaria o los servicios de guardería entre otros.
ÝÝ Responsabilidad Civil Patronal: cubre al empresario de los posibles daños que pueda sufrir un trabajador durante su
jornada laboral.
ÝÝ Responsabilidad Civil de Productos: cubre al empresario de los daños que pueda sufrir un tercero al adquirir, utilizar o
contar con alguno de sus productos en el mercado.

Hay que tener en cuenta que a la hora de establecer los límites de la cobertura del Seguro de Responsabilidad Civil, el
asegurado y la compañía de seguros pueden escoger entre fijar un límite global o un límite por tipo de siniestro. En el caso
de solicitar un Seguro de Responsabilidad Civil con límite global, se escogerá una cantidad máxima a cubrir tanto los daños
personales como materiales que sufra un tercero. Por contra, en caso de demandar un Seguro de Responsabilidad Civil con
límite por tipo de siniestro, se establecerán diferentes cantidades en función de los diferentes perjuicios, daños materiales y
daños personales ocasionados.

Normalmente, según el mercado actual, las coberturas de los Seguros de Responsabilidad Civil, tienen límites de 150000€,
300000€ y 600000€.. Cabe destacar que la ley no indica una cantidad mínima de cobertura, ésta se acuerda con la compañía
de seguros. Debido que a mayor cobertura mayor prima, se recomienda tener en cuenta la peligrosidad de la actividad que
deseamos cubrir con el fin de que el límite de nuestro seguro no se quede corto.

Guía Seguros - ¿Hasta dónde llega el Seguro de Responsabilidad Civil? 33


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Principales coberturas del Seguro de Responsabilidad Civil
ÝÝ Indemnización a terceros por daños corporales, materiales o patrimoniales
ÝÝ Defensa jurídica del asegurado: costes judiciales y extrajudiciales
ÝÝ Prestación de la fianza solicitada por los tribunales
ÝÝ Pérdida de documentos
ÝÝ Inhabilitación profesional

Principales exclusiones del Seguro de Responsabilidad Civil


ÝÝ Daños de bienes del asegurado
ÝÝ Daños por incumplimiento de las normativas
ÝÝ Daños por guerras, terrorismo, terremotos, inundaciones y otras catástrofes naturales
ÝÝ Daños por contaminación del suelo, del agua o la atmósfera
ÝÝ Daños causados por incendio o explosión
ÝÝ Daños por apuestas, los desafíos y las competiciones
ÝÝ Daños a bienes terceros cuyo poder lo tenga el asegurado
ÝÝ Daños a los familiares hasta de segundo grado que convivan habitualmente con el asegurado
ÝÝ Sanciones o multas tanto pagadas como impagadas

Por otro lado, existen numerosas dudas acerca de las coberturas del seguro de responsabilidad civil, porque en caso de que
se produzca un delito, la Ley de Seguros permite a las compañías de seguros no cubrir al asegurado. Un ejemplo que pone en
duda la cobertura del seguro de responsabilidad civil, es la apropiación indebida.

Finalmente, hay que tener en cuenta que numerosos seguros que tenemos contratados en nuestra vida diaria como el Seguro
de Hogar, incluye la cobertura por Responsabilidad Civil que nos cubre de posibles daños que le ocurran a terceros tanto den-
tro de la vivienda como fuera a consecuencia de un daño accidental de nuestra vivienda e incluso de los daños que provocan
determinados animales domésticos.

Guía Seguros - ¿Hasta dónde llega el Seguro de Responsabilidad Civil? 34


Comunidad Financiera
11 Seguros asociados
a los préstamos
hipotecarios

Guía Seguros - Seguros asociados a los préstamos hipotecarios 35


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11. SEGUROS ASOCIADOS A LOS PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS
Actualmente la máxima preocupación sobre las hipotecas giran alrededor de saber cuáles son los seguros obligatorios para
contratar una hipoteca. No solo por el temor que puede generar que no te concedan la hipoteca, sino también por saber cuán-
to aumentará la cantidad mensual a pagar.

Pues bien, en España, únicamente es obligatorio uno, el seguro de hogar, o más correctamente, el seguro de daños. El resto de
seguros que la mayor parte de bancos y entidades financieras exigen para conceder un préstamo no son obligatorios por Ley,
aunque si no los tienes, difícilmente o casi imposible es acceder a las hipotecas.

Seguros más demandados para contratar una hipoteca


Los seguros más pedidos por parte de los bancos o entidades son los siguientes:
1. Seguro de hogar o seguro de daños
2. Seguro de vida
3. Seguro de protección de pagos

Seguro de hogar o seguro de daños


Como hemos dicho es el único seguro obligatorio por Ley, y se encuentra regulado en el artículo 10 del Real Decreto
716/2009, de 24 de abril, por el que se desarrollan determinados aspectos de la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de regulación del
mercado hipotecario y otras normas del sistema hipotecario y financiero.

El seguro de daños tiene que hacerse por el valor catastral del inmueble, sin incluir el valor del suelo y sin incluir los bienes que
contiene.

Este seguro tiene como finalidad indemnizar al propietario del inmueble en caso de que este sufra algún desperfecto, ade-
más de asegurar el pago de la hipoteca en caso de que el bien quede destruido, pues sería el banco el que se quedaría con la
indemnización hasta cubrir el total del préstamo hipotecario.

Los daños o riesgos que cubre el seguro de daños asociado préstamo hipotecario son el riesgo de incendio y el riesgo por
elementos naturales, como pueden ser heladas, granizos, tormentas, tormenta eléctrica, desprendimiento de tierra, etc.

Junto a estos riesgos que cubre también se pueden añadir otros asociados al seguro de daños, como podrían ser daños al
contenido, asesoría jurídica y responsabilidad civil, entre otras. Estas en ningún caso son obligatorias, y normalmente cuando
se incluyen se dice que hemos hecho un seguro multiriesgo.

Seguro de vida
El seguro de vida es un seguro no obligatorio por Ley, aunque muchos bancos nos dan a entender lo contrario. En la mayoría
de los casos los bancos piden como condición que se contrate un seguro de vida. Esta práctica plantea discrepancias en cuan-
to a su legalidad. Por un lado están aquellos que la consideran ilegal por ser una forma de que los bancos venden más seguros
aprovechando su situación de superioridad, por no conceder la hipoteca si no se contrata el seguro como ellos requieren. Mien-
tras que otro sector opina que es totalmente legal, pues se trata de un contrato privado en el que las partes pueden establecer
las condiciones. Otro aspecto que no plantea polémica es que el banco sí que hace una pequeña bonificación si dicho contrato
de seguro se realiza con el mismo banco.

El seguro de vida es un seguro en el que el asegurado se compromete a pagar las primas oportunas, para que en caso de
ocurrir alguna de las situaciones aseguradas (fallecimiento o invalidez permanente son las más comunes) antes de acabar de
pagar la hipoteca, que el banco reciba la cantidad del seguro. Por tanto, lo que realmente se está asegurando es que el banco o
entidad financiera reciba el pago de la hipoteca en caso de que esta no se haga efectiva porque el hipotecado fallece o está en
situación de invalidez.

Guía Seguros - Seguros asociados a los préstamos hipotecarios 36


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Seguro de protección de pagos
El seguro de protección de pagos es un seguro no obligatorio, que tiene como finalidad garantizar que se va a hacer frente
a los pagos de la hipoteca en caso de que concurra algunas de las circunstancias aseguradas. En los tiempos que corren, se
suelen contratar este tipo de contratos, y las circunstancias que aseguran son: la situación de desempleo y la incapacidad
permanente. Normalmente estos tipos de contratos de seguros tienen un límite de tiempo en el que cubren la situación. Por
ejemplo podría establecer que únicamente cubren los 4 primeros años de desempleo, o que solo cubren los primeros 12 meses
de incapacidad temporal.

Guía Seguros - Seguros asociados a los préstamos hipotecarios 37


Comunidad Financiera
12 ¿Qué seguros lleva
asociados una tarjeta
de crédito?

Guía Seguros - ¿Qué seguros lleva asociados una tarjeta de crédito? 38


Comunidad Financiera
12. ¿QUÉ SEGUROS LLEVA ASOCIADOS UNA TARJETA DE
CRÉDITO?
La mayoría de las tarjetas de crédito suelen llevar asociados una serie de seguros, pero los usuarios de las tarjetas suelen des-
conocer si su tarjeta de crédito tiene algún seguro, cuál es y si tiene algún tipo de coste. ¿Por qué desconocemos los seguros
que tienen nuestras tarjetas de crédito?, pues la respuesta es bien sencilla, la falta de claridad de las entidades financieras y la
escasa información que ofrecen a sus clientes.

Las tarjetas de crédito les han ido ganando terreno al pago en efectivo y con motivo de la crisis, se ha convertido en un pro-
ducto imprescindible en la mayoría de hogares para poder llegar a fin de mes. Las personas piensan que por utilizar a diario su
tarjeta de crédito, creen conocer su funcionamiento, así como sus ventajas e inconvenientes, pero la realidad es que muchos
usuarios desconocen los seguros que nos ofrece la tarjeta, tanto gratuitos como de pago.

Tampoco debemos pensar ahora que todas las tarjetas de crédito ofrecen los mismos seguros, ni los mismos niveles de cober-
tura y que incluso se puede dar el caso de que un seguro sea gratuito con una tarjeta y de pago en otra.

¿Qué seguros lleva asociados una tarjeta de crédito?

A continuación, los principales seguros que llevan asociados la mayoría de las tarjetas de crédito:

Seguro Anti Fraude


Uno de los seguros más habituales que suelen tener asociados las tarjetas. El seguro anti fraude cubre el uso fraudulento de la
tarjeta de crédito y no el robo o pérdida.

Seguro Anti Robo


Este tipo de seguro cubre los gastos que se realicen con la tarjeta de crédito hasta 72 horas previas a la notificación del robo
de la tarjeta. Siempre y cuando se cumplan las condiciones exigidas por la entidad y se informe del robo de la tarjeta en la
forma y el plazo correcto.

Seguro de Accidentes en Viajes


El seguro de accidentes en viajes no es lo mismo que un seguro de viaje, y cubre los accidentes y enfermedades que tanto el
titular como su familia tengan durante un viaje. Puede incluir asistencia médica de urgencia y traslados hospitalarios.

Seguro de Compras con Tarjeta de Crédito


Este seguro cubre los problemas que el usuario de la tarjeta de crédito pueda tener a la hora de realizar sus compras.

Seguro de Viaje
El seguro de viaje propone coberturas sobre los retrasos y cancelaciones de los vuelos y se puede completar con un seguro
de daño o pérdida de equipaje.

Seguro de Vida
El seguro de vida es el que más suelen conocer los usuarios, y se trata de un seguro que ofrece una determinada cantidad, al
menos el saldo de la tarjeta, para asegurar la vida del titular de la tarjeta.

Guía Seguros - ¿Qué seguros lleva asociados una tarjeta de crédito? 39


Comunidad Financiera
13 ¿Qué seguros son
obligatorios?

Guía Seguros - ¿Qué seguros son obligatorios? 40


Comunidad Financiera
13. ¿QUÉ SEGUROS SON OBLIGATORIOS?
En este apartado vamos a tratar cuáles son los seguros obligatorios que la ley española establece para determinadas activida-
des tanto profesionales como lucrativas. Sin estos seguros la empresa, entidad o particular en cuestión puede ser sancionado
e incluso inhabilitado.

Seguros obligatorios sólo para empresas

Seguro de pensiones previstas


Este tipo de seguro garantiza que se cumpla el pago de las pensiones previstas, queda a cargo de la compañía y a favor de sus
trabajadores.

Seguro de convenios
Este seguro se obtiene para cubrir aquellos supuestos que se incluyen en el convenio y ocurran durante el horario laboral y
en el puesto del trabajador. No toda entidad que contrate a un empleado está obligada a adquirir este seguro, dependiendo del
convenio será obligatorio o voluntario.

Seguro de viajeros
En este apartado hay que diferenciar entre los dos tipos de seguros ya que hay uno obligatorio y otro voluntario. El seguro
voluntario sería aquel que incrementa el precio del billete (ya sea de autobús, avión, tren…), este seguro puede ser de cancela-
ción, de asistencia o de equipaje. En cambio el seguro obligatorio entra dentro del precio todos los billetes anteriores y cubre
en caso de que el vehículo en cuestión tenga un accidente.

Seguro decenal
Este seguro se crea para compensar los futuros daños materiales que pudieran aparecer en los edificios o pisos construidos
por la promotora. El seguro cubrirá los requisitos de seguridad y estabilidad estructural (como daños materiales, defectos en el
edificio...).

Seguro deportivo de federación


Este seguro protege a aquellos deportistas que estén suscritos en federaciones deportivas españolas y que participen en
competiciones nacionales, asegurándose en caso de sufrir alguna lesión o accidente durante el ejercicio. El deportista asegura-
do deberá ser atendido en aquellos centros sanitarios que tengan establecidos en el contrato del seguro, si acudiera a un centro
sanitario que no estuviera dentro del contrato, será el propio deportista el que tendría que desembolsar la cuantía de la atención
médica.

Seguro ensayo clínico con medicamentos


Este seguro cubre la responsabilidad civil que obtiene el promotor, investigador, colaboradores y centro sanitario para los ensa-
yos clínicos con medicamentos. Sólo cubrirá en aquellos centros citados en el contrato.

Seguro de responsabilidad medioambiental


Seguro con las coberturas necesarias para hacer frente a las responsabilidades que puedan ser exigidas por un daño imprevis-
to que se cause al medio ambiente. Este seguro está enfocado a aquellas compañías que trabajan en un medio natural como
petroleras.

Seguro de transporte escolar de menores de edad


Este seguro se debe contratar para aquellos vehículos que se dediquen al transporte escolar de menores de dieciséis años.
Este seguro obligatorio se puede obtener añadiendo algunas características al seguro del vehículo a motor.

Guía Seguros - ¿Qué seguros son obligatorios? 41


Comunidad Financiera
Seguro para empresas de ascensores.
ÝÝ Este seguro lo deben contratar las empresas o dueños de ascensores, para cubrir en caso de daño o accidente por la pres-
tación del servicio. En caso de que hubiera un grave accidente el seguro sería el responsable de indemnizar al perjudicado,
quedando el propietario del ascensor libre de cargos y gastos, siempre y cuando el ascensor tenga todas las revisiones en
orden. La indemnización suele ser la forma más común de resolver un accidente por culpa de una avería o un corte de luz.

Seguro para los administradores concursales


ÝÝ Los administradores concursales no podrán aceptar su nombramiento sin acreditar que tienen este seguro en vigor, el
cual cubre los daños ocasionados a la masa activa del concurso, a los intereses del acreedor, deudor y terceros. Este
seguro se debe mantener durante toda la tramitación concursal.

Seguro de los promotores de viviendas*


ÝÝ Este seguro garantiza la devolución de las cantidades pagadas con antelación en caso de que se incumpla el contrato (la
vivienda se entrega en unas condiciones que no eran las pactadas, las obras no han comenzado o finalizado de acuerdo a
la fecha establecida en el contrato…).

Seguro de accidentes para el ejercicio de diversas actividades*


ÝÝ Este seguro abarca aquellas actividades que se produzcan durante el tiempo libre en las cuales participen menores de 18
años (como actividades de ocio, actividades turísticas de aventura, competiciones deportivas).

Seguro obligatorio deportivo en la práctica de los juegos deportivos escolares*


ÝÝ Este seguro cubrirá cualquier daño que pueda sufrir el escolar siempre y cuando sea durante un juego deportivo y dentro
del recinto escolar.

Seguro por los daños causados a terceros por profesionales del deporte *
ÝÝ Este seguro cubre a profesionales deportivos como profesores de educación física, monitores deportivos...

Seguros obligatorios para empresas y particulares

Seguro vehículo de motor


Este seguro cubre aquellos daños ocasionados por la circulación con un vehículo a motor (automóvil, ciclomotor…), por lo que
cualquiera que circule con este tipo de vehículo debe asegurarse. El precio del seguro variará por las siguientes razones:
ÝÝ Según si se opta por un seguro a terceros o bien uno a todo riesgo.
ÝÝ Antigüedad del vehículo.
ÝÝ La experiencia del conductor habitual y del conductor ocasional.
ÝÝ Los servicios contratados (como puede ser el servicio de asistencia en carreteras, defensa jurídica, reclamación de daños,
rotura de parabrisas y lunas…)
ÝÝ Potencia del vehículo.

Seguro del hogar


Aquél que suscriba un préstamo hipotecario se verá obligado a contratar un seguro de daños, por un importe igual al valor de
reconstrucción del inmueble. Cubre aquellos daños ocasionados por (incendio, daños por agua…) establecidos en el contrato
del seguro. El precio de este tipo de seguros varía en función de:
ÝÝ Uso de la vivienda (residencia habitual, residencia secundaria)
ÝÝ Si tiene o no actividad profesional la vivienda.
ÝÝ Tipo de construcción
ÝÝ Año de construcción
ÝÝ Ubicación de la vivienda (núcleo urbano, núcleo no urbano o despoblado)
ÝÝ El tipo de vivienda (piso, ático, vivienda unifamiliar…)

Guía Seguros - ¿Qué seguros son obligatorios? 42


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Seguro de caza
ÝÝ Aquél que practique la caza está obligado a contratar un seguro para cubrir los daños causados por este ejercicio. De-
pendiendo de la localidad donde se vaya a efectuar dicho ejercicio tendrá un precio u otro, el precio del seguro también
dependerá de la edad del asegurado, el arma que se utilice y el tipo de licencia.

Seguro de animal de compañía peligrosa.


ÝÝ Aquella persona que tenga en su posesión un animal que pueda actuar de forma agresiva poniendo en peligro la vida o la
integridad física de las personas, está obligado a obtener este seguro. Este seguro incluye tanto a animales pertenecientes
a la fauna salvaje como a PPP (perros potencialmente peligrosos).

Seguro de embarcaciones
Las personas que posean una embarcación de recreo o deportiva propulsada a motor (incluidas las motos náuticas), así
como aquellos que carezcan de motor y tengan una eslora superior a seis metros, deberán acreditar la suscripción de este
seguro. El precio variará según:

ÝÝ El tamaño de la eslora.
ÝÝ La antigüedad .
ÝÝ El número de plazas capaz de transportar la embarcación.
ÝÝ El valor de la vela, si ésta tuviese.
ÝÝ El valor del casco.
ÝÝ El ámbito de la navegación (bien si es por mar, río, pantano…).

Seguro de sociedades sanitarias


Este seguro se formaliza para aquellos profesionales sanitarios que operan de forma privada, cubrirá aquellos daños que
puedan causarse a quienes demanden esta asistencia sanitaria.

Seguro profesional del ejercicio*


Es un seguro de responsabilidad civil profesional que cubre a los profesionales titulados del ejercicio de su profesión.

*Estos seguros tan sólo son obligatorios en la comunidad autónoma de Cataluña.

Guía Seguros - ¿Qué seguros son obligatorios? 43


Comunidad Financiera
14 ¿Qué es la prima de se-
guros? ¿Cómo se
calcula?

Guía Seguros - ¿Qué es la prima de seguros? ¿Cómo se calcula? 44


Comunidad Financiera
14. ¿QUÉ ES LA PRIMA DE SEGUROS? ¿CÓMO SE CALCULA?
La prima de seguros es el precio del seguro, es decir, el precio que el asegurado paga por la cobertura que recibe del riesgo
asegurado a su compañía de seguros. De esta manera, la compañía de seguros al cobrar la prima se ve obligado a cumplir con
las coberturas estipuladas en la póliza del seguro.

Cabe destacar que la cantidad de la prima depende del tipo de riesgo asegurado y es fijada de antemano por la compañía de
seguros. Además, el precio de la prima deberá ser el suficiente para que la aseguradora pueda hacer frente a los siniestros ase-
gurados. Por otro lado, el precio de la prima también dependerá de la duración del contrato y del límite que se haya puesto a
la indemnización por el riesgo asegurado.

¿Cómo se calcula la prima de seguros?

Tributos y recargos PRIMA TOTAL


+
Gastos Externos PRIMA TARIFA
+
Gastos Internos PRIMA TARIFA
+
Valor de Riesgo PRIMA TARIFA

ÝÝ mmPrima pura: se trata del valor actual del riesgo asegurado en función de las estadísticas realizadas y el tipo de interés
técnico atribuido

ÝÝ Prima de inventario: prima pura + gastos de administración


ÝÝ Prima de tarifa: prima de inventario + gastos gestión externa
ÝÝ Prima total: prima de tarifa + impuestos, Consorcio de Compensación de Seguros, Comisión Liquidadora de Entidades
Aseguradoras...

Guía Seguros - ¿Qué es la prima de seguros? ¿Cómo se calcula? 45


Comunidad Financiera
Clases de primas de seguros
ÝÝ Prima única: prima a la que se hace frente mediante un único pago durante la duración del seguro. Es la modalidad menos
frecuente.
ÝÝ Prima periódica: prima que se paga a plazos regulares durante la duración del seguro como por ejemplo, de manera anual.
ÝÝ Prima fraccionada: prima anual que se liquida a través de pagos periódicos más reducidos al anual. En caso de siniestro,
la compañía de seguros puede reclamar al asegurado el resto de las fracciones de la prima no pagadas.
ÝÝ Prima fraccionaria: se calcula para un período inferior al año. En caso de siniestro, la compañía de seguros hará frente a la
indemnización sin reclamar al asegurado el pago del resto de la prima.

¿Cuándo debo pagar la prima de seguros?


La primera prima de seguros debe pagarse en el momento en el cual se firme la póliza de seguros con el fin de estar cubier-
to del riesgo asegurado. A continuación, la prima de seguros se pagará al vencimiento de la póliza, en caso de que no se pague,
el asegurado contará con un mes de gracia para efectuar el pago de la prima.

Cabe destacar que a los cinco meses de no haber pagado la prima de seguro, la cobertura quedará en suspensión y la compa-
ñía de seguros en caso de siniestro no indemnizará. A partir del sexto mes desde el vencimiento del seguro, quedará rescindi-
do.

Por otro lado, en cuanto se efectúe el pago de la prima, la cobertura del seguro tendrá efecto en 24 horas.

Segunda anualidad (renovación)

1ª Anualidad Mes de gracia 5 meses más A partir del 6º mes

Cobertura en suspenso Rescisión del seguro

Guía Seguros - ¿Qué es la prima de seguros? ¿Cómo se calcula? 46


Comunidad Financiera
15 ¿Cuáles son las vías
para reclamar a una
aseguradora?

Guía Seguros - ¿Cuáles son las vías para reclamar a una aseguradora? 47
Comunidad Financiera
15. ¿CUÁLES SON LAS VÍAS PARA RECLAMAR A UNA
ASEGURADORA?
Los conflictos con las aseguradoras son más habituales de lo que parecen, pero la mayoría de los usuarios no sabemos qué
tenemos que hacer en caso de conflicto o cuáles son las vías de reclamación a las aseguradoras.

Mientras no tenemos ningún incidente, no hay problema, el conflicto surge cuando tenemos un siniestro y no estamos de
acuerdo con la opinión de la aseguradora, pues no sabemos bien que tenemos que hacer o donde tenemos que acudir para
solucionar el problema.

Las vías para reclamar a nuestra aseguradora son :


ÝÝ Mediador o corredor de seguros, y en defecto, aseguradora.
ÝÝ El defensor del asegurado y los servicios de atención al cliente.
ÝÝ Asociaciones de consumidores.
ÝÝ Vía arbitral.
ÝÝ Vía judicial.

Vías de reclamación a la aseguradora

Mediador o corredor de seguros, o aseguradora


Lo primero que tenemos que hacer ante cualquier situación de conflicto con el seguro es acudir a nuestro mediador o corredor
de seguros, pues él es quien mejor conoce nuestra situación y quien mejor nos puede asesorar.

Si no hemos contratado el seguro por medio de mediador o corredor de seguros, podemos acudir directamente a la asegura-
dora para plantear nuestro problema o nuestra queja.

Si aún así, no se ha resuelto, podemos acudir a la siguiente vía de reclamación al asegurador: el defensor del asegurado y la
atención al cliente.

El defensor del asegurado y los servicios de atención al cliente


Por orden, la primera opción ante cualquier problema con nuestra aseguradora es el defensor del asegurado y los servicios de
atención al cliente.
Los pasos a seguir para acudir a esta vía de reclamación son los siguientes:
1. Formular por escrito una reclamación ante el Defensor del Asegurado (nombrado por la propia Aseguradora) o en defecto,
ante el Departamento o Servicio de Atención al Cliente. Ante todo, el escrito se tiene que enviar por correo certificado con
acuse de recibo, burofax o un medio que permita tener un comprobante de su presentación.
2. Si pasados dos meses desde que se presente la reclamación, aún no ha sido resuelta, se ha denegado la admisión o no se
ha aceptado la petición que requerimos, podemos acudir a una segunda vía, la Dirección General de Seguros.

Ahora existe además una nueva figura: el Comisionado para la Defensa del Asegurado y del Partícipe de Planes de Pensiones.
Esta nueva figura se encuentra regulada en el Reglamento de los comisionados para la defensa del cliente de servicios financie-
ros (Real Decreto 303/204 de 20 de febrero).

Se trata de un órgano perteneciente a la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, que tiene como objetivo hacer
más fácil para los usuarios que sus quejas , reclamaciones y consultas, lleguen a las autoridades correspondientes de las ase-
guradoras y proteger los derechos de los usuarios de seguros y planes de pensiones.

Guía Seguros - ¿Cuáles son las vías para reclamar a una aseguradora? 48
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Asociaciones de consumidores
Las asociaciones de consumidores tienen como objetivo tutelar a los usuarios o clientes frente a las empresas, y en dichas
asociaciones podremos obtener información y nos podrán prestar ayuda sobre las posibles opciones que tenemos contra las
aseguradoras.

La vía arbitral
La vía arbitral es una vía extrajudicial que permite resolver los conflictos entre asegurado y aseguradora de una forma rápida,
eficaz y sobre todo económica. Suele ser la opción más favorable para el asegurado, pues no tiene que hacer frente a las
elevadas costas judiciales que pueden derivar de la vía judicial.

Para acudir a esta vía el asegurado deberá presentar por escrito la solicitud de arbitraje ante:
ÝÝ Las oficinas de información al consumidor de la Comunidad.
ÝÝ Las asociaciones de consumidores usuarios adheridas al sistema arbitral.
ÝÝ Personalmente en la Junta Arbitral Regional de Consumo.

Vía judicial
Todos aquellos conflictos que no hayan podido ser resueltos por ninguna de las anteriores vías, podrán plantearse ante los
tribunales de justicia.
Los jueces competentes para resolver todo tipo de conflictos con las aseguradoras son los jueces y tribunales del domicilio
del asegurado, sin que quepa la posibilidad de hacer un pacto en contrario.

Existen dos tipos de reclamaciones para hacer por la vía judicial:


ÝÝ Reclamación por daños materiales.
ÝÝ Reclamación por siniestros con lesiones.

Reclamación por daños materiales


Para poder acudir a la vía judicial por daños materiales en defecto de pacto entre las partes, se deben realizar los siguientes
trámites:
Presentación de la demanda dentro del año siguiente a la realización del siniestro, en el juzgado de Primera Instancia. Y en
caso de no estar de acuerdo con la sentencia dictada por dicho Juzgado, podremos acudir a la Audiencia Provincial en el plazo
de tres días.

Reclamación por siniestros con lesiones


En este caso para acudir a la vía judicial en defecto de pacto entre las partes, deberá de:
Presentar la denuncia en el Juzgado de Instrucción en los 60 días naturales siguientes a la fecha del incidente, y en caso de no
estar de acuerdo con la sentencia, podemos recurrir ante la Audiencia Provincial en la 24 horas siguientes.

Cómo vemos hay diferentes vías para reclamar a las aseguradoras, aunque lo más aconsejable es resolverlo de la forma más
pacífica posible, siendo la vía judicial la menos aconsejable, al menos en primera instancia.

Guía Seguros - ¿Cuáles son las vías para reclamar a una aseguradora? 49
Comunidad Financiera
16 Contratar un seguro
por Internet

Guía Seguros - Contratar un seguro por Internet 50


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16. CONTRATAR UN SEGURO POR INTERNET
Dados los constantes avances tecnológicos que se están produciendo constantemente, cada vez son más las empresas que
trabajan y contactan con sus clientes a través de Internet.

En el sector de los seguros también ocurre así, contratar un seguro por Internet es más cómodo y fácil para muchos clientes
que por el medio tradicional. Este se debe a que supone un menor coste de tiempo para realizarlo y además se puede tramitar
sin desplazarse de casa. Por otro lado, cada vez son más las aseguradoras que vía online ofrecen a sus clientes la posibilidad
de comprar y comparar diferentes productos, coberturas y precios.

La contratación de un seguro por Internet se puede realizar a través de la página web oficial de la compañía aseguradora,
así como a través de otros portales de manera fácil y directa. Además, podemos encontrar numerosas páginas web que nos
permiten comparar el seguro que estamos buscando con el de muchas compañías para ayudarnos a decidir qué compañía
nos lo ofrece más barato.

Documentación necesaria para contratar un seguro por Internet


La documentación necesaria dependerá del tipo de seguro que deseemos solicitar. Los principales seguros que podemos
encontrar en la web para contratar de manera online son de seguros de coche, moto, vida, salud y hogar.

En el caso del seguro de hogar, necesitaremos documentos donde se acredite la dirección, los datos acerca de los metros
cuadrados de la vivienda y el año de construcción.

En cambio, si queremos contratar un seguro de coche/moto, será necesario el DNI o tarjeta de residencia, la ficha técnica del
vehículo, la ITV, el permiso de circulación, factura de compra del vehículo, certificado de IT, el permiso de conducir o permiso de
conducir convalidado, certificado de siniestralidad, recibo del seguro anterior, condiciones particulares del seguro anterior, DNI
o tarjeta de residencia.

Por otro lado, en el caso de que deseemos un seguro de salud, será necesario por ejemplo el DNI, una declaración del estado
de salud, cuestionario sobre historial médico y hábitos de vida.
Hay que indicar que la documentación requerida variará entre las diferentes compañías de seguros.

Ventajas de contratar un seguro por Internet


ÝÝ Comodidad: puedes contratarlo desde cualquier lugar y en cualquier momento
ÝÝ Ahorro de tiempo: no tienes que desplazarte a hablar con mediadores de cada compañía aseguradora, sólo tienes que
rellenar un formulario. Además puedes conocer nuevas compañías que desconocías.
ÝÝ Ofertas online: los precios ofrecidos por la página web suelen ser más baratos que mediante un intermediario.
ÝÝ La información proporcionada por Internet se encuentra protegida, los datos personales son privados, no se comparte con
terceros como en el caso de acudir a una agente de seguros.
ÝÝ Chat en vivo: plataforma que permite al cliente actualizar su póliza, realizar preguntas y presentar quejas de manera for-
mal.
ÝÝ La modalidad de pago: la prima se puede pagar mediante tarjetas de crédito, cheques bancarios y banca por internet.
ÝÝ Copia electrónica de la póliza de seguro con un certificado de pago de las primas.
ÝÝ En caso de dudas acerca del seguro que deseamos contratar, la compañía aseguradora cuenta con un servicio telefónico
que permite a sus clientes detallar y consultar las dudas que puedan tener.

Guía Seguros - Contratar un seguro por Internet 51


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Inconvenientes de contratar un seguro por Internet
ÝÝ No hay un intermediario que nos aconseje y asesore.
ÝÝ En caso de reclamación, resolver un problema por teléfono con un operador es más difícil.
ÝÝ Las pólizas muy personalizadas es mejor contratarlas con un agente de seguros.
ÝÝ Muchas tarificadoras no permiten la contratación directa.
ÝÝ En ocasiones la documentación definitiva tarda en llegar por problemas administrativos.

Detalles a tener en cuenta a la hora de contratar un seguro por Internet


ÝÝ La mayoría de comparadores de seguros son simplemente orientativos, es necesaria mucha más información de la que
te solicitan para poder calcular el precio
ÝÝ El precio resultante no es el definitivo, hay diferencias de coberturas entre las diferentes compañías aseguradoras.
ÝÝ A la hora de introducir los datos personales es importante leer los avisos legales, la política de privacidad o la información
de contacto de la página web.
ÝÝ Una vez contratado el seguro recibiremos un certificado de validación de la operación. Este documento de cobertura de
Responsabilidad Civil (cubre daños físicos y materiales a terceros) tiene una validez de 15 días siempre y cuando el pago
se haya realizado correctamente mientras la aseguradora analiza la información aportada y acepta el riesgo del contrato.
ÝÝ En 15 días deberemos recibir la documentación definitiva.
ÝÝ El recibo del banco es el documento acreditativo de que la póliza contratada se encuentra en vigor.
ÝÝ Una correduría no puede expedir un duplicado de un recibo hasta pasados 56 días reglamentarios en los que el cliente
tiene derecho a devolverlo.

En definitiva, si se tenemos claro qué tipo de seguro y que coberturas necesitas o no necesitaremos acudir a un profesional.
Aún así, siempre que tengamos alguna duda es recomendable acudir a ellos, sobre todo en aquellos seguros que puedan ser
más complejos o tener más coberturas, donde la experiencia y el conocimiento del agente de seguros puede ser muy beneficio-
so para nosotros.

Guía Seguros - Contratar un seguro por Internet 52


Comunidad Financiera
17
¿Qué tipos de mediadores
de seguros hay? Agentes
de seguros y corredores
de seguros

Guía Seguros - ¿Qué tipos de mediadores de seguros hay? Agentes de seguros y corredores de seguros 53
Comunidad Financiera
17. ¿QUÉ TIPOS DE MEDIADORES DE SEGUROS HAY? AGENTES
DE SEGUROS Y CORREDORES DE SEGUROS
A la hora de contratar un seguro, hay un mundo de posibilidades, opciones y características que tenemos que escoger en
función de nuestras costumbres y modo de vida, por ello la mejor opción siempre es recurrir a un profesional de seguros. En
este post describiremos los tipos de mediadores de seguros, que se dividen entre los agentes de seguros y los corredores de
seguros (broker de seguros).

Mediadores de seguros
Su actividad profesional consiste en asesorar al cliente sobre las características de seguros y coberturas que más le convie-
nen en función de su situación personal, analizando los riesgos a los que el cliente está expuesto y los inconvenientes económi-
cos que pudieran surgir como consecuencia. De esta forma identifica cuál es el tipo de seguro más óptimo para cada cliente.
Dependiendo del tipo de mediador de seguros, algunos trabajarán para aseguradoras (agentes de seguros) y otros de forma
independiente (corredores de seguros y reaseguros).

Cabe mencionar que no es compatible por la misma persona física o jurídica ser agente de seguros vinculado, exclusivo y
corredor de seguros o reaseguros.

Agentes de seguros
Los agentes de seguros se clasifican en agentes de seguros exclusivos y agentes de seguros vinculados.

Agentes de seguros exclusivos


Los agentes de seguros exclusivos sólo pueden ejercer su actividad profesional con una entidad aseguradora, ésta deberá
inscribirlo en el Registro de agentes de seguros exclusivos, hasta que no se cumplimente esta inscripción, el agente no podrá
ejercer su actividad. El agente de seguros exclusivo no podrá desempeñar la función de corredor de seguros, tampoco podrá
ejercer como agente de seguros vinculado, exceptuando si la compañía aseguradora le permitiera suscribir otros contratos de
agencia con otras entidades aseguradoras.

Será la entidad aseguradora la que adoptará las medidas necesarias para la formación de sus agentes exclusivos, establecien-
do programas de formación donde se indicarán los requisitos a cumplir. La Dirección General de Seguros y Fondos de Pensio-
nes pautara los principios básicos que deberán de cumplir estos programas de formación.

Agentes de seguros vinculados


A diferencia de los agentes de seguros exclusivos los vinculados pueden operar con diversas aseguradoras, ofreciendo pro-
ductos de cualquiera de ellas, precisará de capacidad legal para ejercer el comercio.

Corredores de seguros
Se diferencian de los agentes de seguros antes mencionados en que éstos trabajan de forma independiente a cualquier ase-
guradora, su asesoramiento especializado es objetivo e imparcial. El corredor de seguros deberá de inscribirse en la Dirección
General de Seguros y Fondos de Pensiones, obviamente, no podrá tener vínculos estrechos o participación significativa en
entidades aseguradoras.

Guía Seguros - ¿Qué tipos de mediadores de seguros hay? Agentes de seguros y corredores de seguros 54
Comunidad Financiera
Corredores de reaseguros
Son muy similares a los corredores de seguros, sólo que éstos, realizan la actividad de intermediación de reaseguros entre
compañías aseguradoras y reaseguradoras. El reaseguro es un contrato que suscribe una compañía(aseguradora) con otra
(reaseguradora), con el fin de repartir y limitar el coste de un posible siniestro, esto lo utilizan las entidades para asumir riesgos
muy elevados.

Los mediadores de seguros que no estén bajo el amparo de la aseguradora (como son algunos agentes de seguros vinculados,
los corredores de seguros y los de reaseguros), deberán:

ÝÝ Superar un curso de formación o una prueba de aptitud en materias financieras y de seguros privados que reúna los requi-
sitos establecidos por resolución de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.
ÝÝ Redactar una memoria indicando los ramos de seguros y las entidades aseguradoras para las que se medien los seguros.
ÝÝ Disponer de una capacidad financiera igual o mayor al cuatro por ciento del total de las primas anuales percibidas.
ÝÝ Disponer de un seguro de responsabilidad civil. Excepto los agentes vinculados, que lleguen a un acuerdo con las asegu-
radoras con las que trabajan y asumen la responsabilidad civil profesional proveniente de su actividad profesional.

Guía Seguros - ¿Qué tipos de mediadores de seguros hay? Agentes de seguros y corredores de seguros 55
Comunidad Financiera
18 Guía de buenas
prácticas en los
seguros

Guía Seguros - Guía de buenas prácticas en los seguros 56


Comunidad Financiera
18. GUÍA DE BUENAS PRÁCTICAS EN LOS SEGUROS
Tal y como ocurre con los bancos, el sector de los seguros también tiene una guía de buenas prácticas, en la cual se impulsa
la transparencia en la comercialización de los seguros más comunes. Esta guía de buenas prácticas se complementa con las
regulaciones obligatorias que las aseguradoras están obligadas a cumplir, y las dota de una comercialización más fiable.

¿Qué es esta guía de buenas prácticas?


Unespa ha creado esta guía de buenas prácticas de transparencia en la comercialización del seguro que tiene como prin-
cipal objetivo orientar en las decisiones que las entidades de seguros deben tomar para comercializar sus productos con
transparencia en este sector. Cabe destacar, que la adhesión a esta guía no es obligatoria por parte de las aseguradoras, es
completamente libre y voluntaria. Las entidades que opten por adherirse a esta guía, deberán cumplir tanto con los principios
de la guía básica de buenas prácticas, como con las obligaciones legales entre las que se encuentran:
“Las relativas a la información previa a la contratación y a los sistemas extrajudiciales de resolución de conflictos regulados en la
normativa de ordenación y supervisión de seguros privados; la adecuada formación e idoneidad de los mediadores y la vigilancia
en el cumplimiento de las obligaciones en materia de información, tratamiento de datos personales, consentimiento y cesión de
datos recogidas en la normativa de mediación y de protección de datos de carácter personal que les sean de aplicación; y los
principios de honestidad, lealtad y buena fe que informan la normativa de competencia y de publicidad.“

Principios de la guía de buenas prácticas


Para que una compañía de seguros se adhiera a esta guía deberá cumplir con los siguientes principios:

Las compañías aseguradoras deberán facilitar la información al cliente, previamente a la contratación, de la forma más fácil,
sencilla y completa que se pueda, con el fin de que el cliente no deba descifrar la información que se le proporciona, sino que
la comprenda claramente. En cuanto a los elementos de los que se informe deberán constar los siguientes:
ÝÝ Las garantías del contrato: Que especificarán las coberturas de la póliza, con el límite económico de cada una de ellas, si
lo tuvieran, y los riesgos que quedan sin cubrir.
ÝÝ El Precio: Se deberá especificar las posibles volatilidades que el precio de la póliza pueda sufrir, a causa de la edad, la
siniestralidad etc.
ÝÝ La declaración del riesgo: Se deberá detallar las consecuencias de no declarar de forma verídica, la naturaleza y caracte-
rísticas del riesgo, así como el estado de salud en los seguros personales.
ÝÝ La venta combinada: En el caso de que se ofrecen más productos o elementos además del seguro, la aseguradora deberá
clarificar al cliente, que forma parte del seguro (el producto de seguro), y qué queda fuera de él (otros productos).
ÝÝ La garantía: En particular, en los seguros de vida-ahorro, la compañía de seguros deberá detallar si el producto está garan-
tizado, o bien si el tomador asume el riesgo de la inversión.

Las entidades aseguradoras deberán ofrecer los productos conforme a las necesidades que el cliente le ha hecho llegar,
ofreciéndole las opciones que mejor se adapten a los intereses de éste.
Las compañías de seguros deberán realizar la comercialización y su publicidad, acorde a los elementos que ofrece la póliza,
evitando cualquier posible enfoque que pueda llevar a un malentendido por parte del cliente.
Si la compañía comercializa alguno de sus productos a través de internet, las entidades deberán incluir la información exigida
por la legislación, con especial transparencia en:
ÝÝ Los criterios a seguir para comparar productos.
ÝÝ El número y nombre de las compañías utilizadas para ese análisis.
ÝÝ Informar de si los precios y condiciones que se muestran son estimaciones o son definitivos.
Si la contratación se puede realizar directamente a través de internet, se deberá facilitar un número de teléfono, o un medio
alternativo de consulta.
Las compañías aseguradoras deberán fomentar la leal competencia en el mercado, reforzando así la reputación del sector
asegurador.

Las aseguradoras deberán proteger a los clientes, adoptando medidas para solventar posibles conflictos.

Guía Seguros - Guía de buenas prácticas en los seguros 57


Comunidad Financiera
Tipos de seguros incluídos
Esta guía de buenas prácticas aconseja la transparencia sobre los seguros que se contratan más habitualmente y por ende
que afectan a más gente. En particular, esta guía se formalizó para que se adhirieron las compañías de seguros que trabajasen
con estos tipos de seguros:
ÝÝ Seguro de Hogar
ÝÝ Seguro de Salud
ÝÝ Seguro de Automóvil
ÝÝ Seguro de Protección de Pagos
ÝÝ Unit Linked

A día de hoy, no es indispensable que la compañía trabaje con alguno de estos tipos de seguros para adherirse a esta guía de
buenas prácticas.

Concluir, que la Unespa busca con esta guía que a los usuarios les resulte más sencillo entender y contratar una póliza,
consiguiendo así que haya una mayor contratación de los seguros y a su vez más confianza por parte de los clientes. De esta
manera, trata de evitar malentendidos, y conflictos que ocurren cuando se contrata un seguro y no queda rotundamente claro
las condiciones, coberturas, garantías y demás del seguro.

Guía Seguros - Guía de buenas prácticas en los seguros 58


Comunidad Financiera
19 ¿Qué es el Consorcio
de Compensación de
Seguros?

Guía Seguros - ¿Qué es el Consorcio de Compensación de Seguros? 59


Comunidad Financiera
19. ¿QUÉ ES EL CONSORCIO DE COMPENSACIÓN DE SEGUROS?
En algunos casos, al leer nuestra póliza del seguro de hogar o seguro del coche, habremos dado con un tal Consorcio de
Compensación de Seguros. Esto es una entidad que dota de cierta estabilidad al sector asegurador español, pues actúa de
distintas formas, cobrando el papel de aseguradora, de gestora, de coaseguradora y reaseguradora.

¿Qué es el Consorcio de Compensación de Seguros?


El Consorcio de Compensación de Seguros (CCS), es un ente público, que depende del ministerio de Economía. Tiene diversas
funciones para determinadas características, puede actuar como una aseguradora, o como un organismo que asesora y planea
posibles estrategia para mejorar el sector asegurador.

Funciones del Consorcio de Compensación de Seguros


A continuación explicaremos las funciones que puede tomar el Consorcio de Compensación de Seguros.

Aseguramiento subsidiario
El Consorcio se hace cargo de los daños ocasionados por vehículos a motor, en casos que no se determine el autor de los
daños, que la aseguradora de un vehículo causante de un siniestro esté en quiebra, o que una persona conduzca sin seguro,
naturalmente, en este último caso, el consorcio, se encargará posteriormente de rendir cuentas al conductor.

Fondo de garantía y Entidad liquidadora


Esta función se centra en un caso determinado, no es un fondo de garantía como el que tiene el sector bancario. El Consorcio
hace las funciones de fondo cuando, una compañía aseguradora (adscrita al convenio), entra en concurso de acreedores o se
declare insolvente…En este caso, las pólizas en vigor de la aseguradora continuarán vigentes hasta la fecha de vencimiento,
respondiendo el consorcio a indemnizaciones y demás gastos.
También tiene la función de entidad liquidadora, pues se encarga de dirigir y asesorar a las aseguradoras que entren en con-
curso o liquidación.

Compañías adscritas al Consorcio:

Coaseguro y Reaseguro
Primero pasaremos a definir estos dos conceptos:
El primero consiste en ceder parte del riesgo a otras aseguradoras, por lo que la participación del riesgo se divide en dos o
más aseguradoras.

El segundo, se define como “el seguro del seguro”, la aseguradora X pacta con otra aseguradora (reaseguradora), para que
asuma parte o la totalidad del coste de un posible siniestro.

Respecto al Consorcio de Compensación de Seguros, puede ejercer tanto de reaseguro o coaseguro en ciertos ramos, como
es el caso del medio ambiente o forestal. De esta manera, las compañías aseguradoras asumen riesgos, pues tienen cierto
respaldo, que de otra manera no los asumirían.

Guía Seguros - ¿Qué es el Consorcio de Compensación de Seguros? 60


Comunidad Financiera
Ofrecer aseguramiento
Puede actuar como una compañía de seguros de automóvil, asegurando vehículos. Ejerce la cobertura de ciertos riesgos que
el mercado no cubre, es decir determinados usuarios no cumplen con el perfil que piden las aseguradoras, y el consorcio les
ofrece aseguramiento, suele ocurrir con clientes con un elevado riesgo, que las compañías no ven viable asumir.

En este apartado también podemos incluir, la cobertura que otorga el Consorcio en determinados ramos de seguros (ries-
gos extraordinarios), como es el caso de los seguros de hogar, pues para determinadas circunstancias, el seguro de hogar
comercializado por entidades privadas, cede su cobertura al consorcio, suele ocurrir en catástrofes climatológicas (terremotos,
inundaciones, volcanes…).

Prevención
Las aseguradoras deberán realizar planes de prevención y reducción de siniestros, con el fin de optimizar los seguros y reducir
las reclamaciones impuestas por los clientes. De esta forma se persigue que los consumidores confíen más en las compañías
aseguradoras.

Guía Seguros - ¿Qué es el Consorcio de Compensación de Seguros? 61


Comunidad Financiera
20 Sobreseguro e
infraseguro:
consecuencias

Guía Seguros - Sobreseguro e infraseguro: consecuencias 62


Comunidad Financiera
20. SOBRESEGURO E INFRASEGURO: CONSECUENCIAS
En muchos seguros de hogar se contratan pólizas en las que la valoración de los bienes es inferior (infraseguro) o superior
(sobreseguro) al valor real de los mismos. Es un práctica habitual en los seguros de hogar asociados con las hipotecas, y sus
consecuencias son en ambos casos desfavorables para el asegurado.

Sobreseguro y sus consecuencias


Existe sobreseguro cuando al contratar un seguro se le asigna un valor superior al valor real del bien.

Las consecuencias del sobreseguro son que en caso de incidente, el seguro se haría cargo de la indemnización por el valor
real y no por el que indica en la póliza, aunque el cliente hubiera estado pagando una prima de seguro más elevada por haber
asignado a los bienes un valor superior, dicho de otra manera, el cliente había estado pagando más de lo que le correspondía.
La sobrevaloración puede darse solo para el continente como para el contenido, o para ambas.

Ejemplo sobreseguro
Contratamos un seguro de hogar en el que determinamos que el valor de los bienes muebles es de 20.000 euros. Si sufrimos
un robo de estos bienes cubiertos por el seguro, el seguro hará una valoración de los mimos, y si el valor real de los bienes
muebles es de 17.000. Por tanto aunque hayamos asegurado los bienes por 20.000 y estemos pagando una prima superior ala
que hubiéramos pagado si el seguro hubiera sido por 17.000 euros, el seguro solo se hará cargo hasta un máximo de 17.000
euros.

Si la sobrevaloración se a producido por acto de mala fe por el tomador del seguro, el seguro podrá ser declarado como nulo,
lo que conlleva a que el seguro no se hiciera responsable de las indemnizaciones. La finalidad es evitar el fraude de los clientes
que tratan de lucrarse con este tipo de estafas.

Infraseguro y sus consecuencias


Hay infraseguro cuando el tomador de un seguro de hogar declara a la compañía un valor de los bienes inferior al valor real de
los mismos. Puede producirse tanto del valor del continente como del contenido.

Habitualmente esta estrategia se suele seguir por parte del tomador del seguro para pagar una prima inferior, claro está, que
en el futuro esto le podría perjudicar al asegurado.

En estos casos para calcular la indemnización a la que ha de hacer frente la aseguradora se recurre a la regla de la proporciona-
lidad.

Regla de la proporcionalidad en los infraseguros


Para calcular la cantidad que ha de indemnizar la aseguradora al asegurado en caso de siniestro cuando se ha hecho una infra-
valoración de los bienes asegurados lo hacemos a través de una fórmula:

Indemnización: (Valor asegurado x Valor de los daños) / Valor Real de los bienes
Esta fórmula es aplicada por las aseguradoras en virtud del principio de proporcionalidad.

Guía Seguros - Sobreseguro e infraseguro: consecuencias 63


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Ejemplo infraseguros
En el supuesto de que contratemos un seguro de hogar con cobertura de robo de joyas en la que declaramos que el valor total
de nuestras joyas es de 5.000 euros cuando en realidad es de 10.000.

Si sufrimos un robo de la totalidad de la totalidad de las joyas la solución sería: 5.000 x 10.000) / 10.000 = 5.000 euros.

En este caso como el daño que hemos sufrido a sido por la totalidad declarada, el seguro indemnizará como máximo por el
valor declarado por el tomador: 5.000 euros en vez de los 10.000 euros que realmente valían las joyas.

¿Pero qué sucedería si sufrimos un daño o robo por una parte de los bienes?
Supongamos que hacemos un seguro de hogar con cobertura de robo de bienes de valor especial, por un valor de 50.000
euros, pero que realmente el valor de estos bienes es de 80.000 euros.

Si nos entran a casa a robar, y se llevan únicamente la TV valorada en 3.000 euros, el seguro respondería por la siguiente in-
demnización: (50.000 x 3.000) / 80.000 = 1.875 euros.

Decisiones de sobrevaloración e infravaloración


En cualquier seguro de hogar es el tomador del seguro el que ha de aportar el valor de los bienes que quiere asegurar.

Suele ocurrir que al contratar un seguro de hogar ligado a la hipoteca, firmamos un seguro preestablecido. Es importante recor-
dar que no debemos firmar ningún contrato sin antes leerlo, porque puede ocurrir que la aseguradora nos haga un sobreseguro
que nos perjudique pagando una prima superior a la que deberíamos.

Tampoco tenemos que intentar engañar al seguro con los infraseguros porque al final el perjudicado es el asegurado.

Guía Seguros - Sobreseguro e infraseguro: consecuencias 64


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21 SIALP y CIALP: otras
formas de ahorro

Guía Seguros - SIALP y CIALP: otras formas de ahorro 65


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21. SIALP Y CIALP: OTRAS FORMAS DE AHORRO
Durante al año 2014 sufrimos una reforma fiscal que ha incorporado nuevas opciones para los ahorradores. Ahora tenemos
dos tipos de planes de ahorro a largo plazo: Cuentas Individuales de Ahorro a Largo Plazo o (CIALP), también tenemos los
Seguros Individuales de Vida/Ahorro a Largo Plazo o (SIALP).

¿Qué es un Plan de Ahorro a Largo Plazo?


Los planes de ahorro a largo plazo consisten en un contrato celebrado entre el contribuyente y el seguro o la entidad financie-
ra, dependiendo del tipo de plan de ahorro.

Se encuentran regulados en la Disposición adicional vigésima sexta Planes de Ahorro a Largo Plazo de la Ley 35/2006, de 28
de noviembre, del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas y de modificación parcial de las leyes de los Impuestos
sobre Sociedades, sobre la Renta de no Residentes y sobre el Patrimonio.

Los planes de ahorro a largo plazo pueden ser de dos tipos: SIALP o CIALP

SIALP o Seguro Individual de Vida o Ahorro a Largo Plazo


Es un seguro de vida pensado para ahorrar, diferente a los planes de pensiones, a las mutualidades de previsión social y a los
planes de pensiones asegurados (art 51 de la Ley), y no cubre aquellos casos diferentes a supervivencia o fallecimiento en los
que el asegurado, contratante o beneficiario no sea el contribuyente del impuesto. Las partes son el contribuyente y la asegura-
dora.

CIALP o Cuenta Individual de Ahorro a Largo Plazo


Es un contrato de crédito en el que las partes son el contribuyente y una entidad de crédito. En dicha cuenta se pueden cons-
tituir los depósitos de dinero que se considere, así como realizar otros contratos financieros, siempre y cuando los servicios
tienen que contratarse en la misma entidad donde se contrate la CIALP o Cuenta Individual de Ahorro a Largo Plazo.

Características del SIALP y CIALP


A parte de la definición es importante tener en cuenta algunas características de estos planes de ahorro:
ÝÝ Sólo podrán hacerse SIALP y CIALP el 1 de enero de 2015 y deberán constar con el nombre y siglas indicadas
ÝÝ Un mismo contribuyente únicamente puede tener de forma simultánea un único plan de ahorro a largo plazo, ya sea un
Seguro Individual de Vida o Ahorro a Largo Plazo (SIALP) o una Cuenta Individual de Ahorro a Largo Plazo (CIALP).
ÝÝ Las aportaciones anuales que se hagan a los Planes de Ahorro a Largo Plazo no pueden superar los 5.000 euros anuales.
ÝÝ La inversión ha de mantenerse al menos durante 5 años consecutivos para que esté exento de tributar en el IRPF.
Esto no quiere decir que la inversión no pueda ser retirada antes de los cinco años. El dinero podrá retirarse en cualquier
momento, con dos premisas: se ha de retirar en su totalidad, no es posible retiradas parciales de la inversión y plazo de 5
años, no estará exento de tributar en el IRPF, y el tendrá que soportar una retención del 19%
ÝÝ Si se respeta el límite de los 5.000 euros anuales y los 5 años, los rendimientos generados por la inversión, están exentos
de tributar en el IRPF a partir del 1 de enero de 2015.
ÝÝ En caso de que la inversión se retire de forma anticipada, la entidad o la aseguradora deberá garantizar que el inversor
reciba al menos el 85% de capital equivalente a las primas satisfechas o las inversiones depositadas hasta el momento.
ÝÝ Los beneficios que obtendremos por los interéses generados se cobran una vez transcurridos los 5 años.
ÝÝ En las Cuenta Individual de Ahorro a Largo Plazo (CIALP) los beneficios que se generen se ingresan en la misma cuenta,
por tanto no tenemos que abrir otra cuenta para ingresar los beneficios.

Guía Seguros - SIALP y CIALP: otras formas de ahorro 66


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¿Las SIALP y las CIALP son una buena opción?
Cómo son muy recientes habrá que esperar un poco para ver si la rentabilidad que ofrecen estas opciones son atractivas
frente a los depósitos.

También tendremos que valorar si la garantía del capital que nos ofrecen es similar. En principio las CIALP tendrán una mejor
garantía del capital pues están avaladas por el banco y el FGD, mientras que los SIALP solo están garantizados por la propia
aseguradora.

Guía Seguros - SIALP y CIALP: otras formas de ahorro 67


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Guía Seguros - ¿Hasta dónde llega el Seguro de Responsabilidad Civil? 68


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