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UAPA
ASIGNATURA:
TAREA V
FACILITADOR:
PARTICIPANTE:
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TAREA V
LEGISLACIÓN MONETARIA Y FINANCIERA
PORTAFOLIO
Lanificio Marangani
Calle Higos Frescos Nº 356
Teléfono 453- 980976
A 26 de Setiembre de 2011.
Como es requerido por la entidad bancaria, he presentado los requisitos que me han solicitado, como son el
estado de pérdidas y ganancias de mi empresa, así como también el flujo de caja, además adjunto
recomendaciones de el Banco Azul, entidad bancaria con la cual cumplí al día en el pago del préstamo que
solicite, prueba de ello son los talonarios de pagos puntuales. Además adjunto el título de mi propiedad.
En este momento, la empresa que fundé y actualmente dirijo "Lanificio Marangani", tiene la demanda en
aumento, por tal motivo, requiero del crédito solicitado para poder adquirir más materia prima y cumplir
pedidos, así como también ampliar una de las áreas de producción.
Para los fines antes expuestos, solicito a la entidad bancaria que usted dirige, el monto de 15.000 Euros
(quince mil euros), este crédito sería pagado en 10 cuotas mensuales, con un interés del 8% mensual.
Sin más que solicitar y aguardando su pronta respuesta, me despido deseando parabienes a su empresa.
Atentamente
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b.- El concepto de carta de crédito
A la obligación original de pago que tiene el comprador se suma la del banco emisor
de la carta de crédito, pudiendo eventualmente agregarse la de otro banco que actúa
como confirmador.
Cuando un banco abre una carta de crédito (Banco Emisor o Abridor) a solicitud de
su cliente (Ordenante), dirige una comunicación al vendedor (Beneficiario)
haciéndole saber que se compromete al pago de determinada suma con ciertas
modalidades (vista, plazo, aceptando letra), siempre y cuando le sea entregada
dentro de un plazo determinado la documentación que se detalla.
El vendedor cuenta con dos obligados al pago contra los que puede dirigir sus
acciones: el comprador y el banco.
Pero el Banco emisor, normalmente situado en la plaza del Ordenante tendrá que
recurrir a los servicios de un Banco corresponsal con ubicación en la plaza del
Vendedor, quien podrá cumplir diversas funciones: notificar al Beneficiario de la
apertura del crédito (Banco avisador) o la de recibir en su momento, por cuenta y
orden del Banco emisor, la documentación pertinente para que la revise o para
revisarla por su cuenta, considerar que está conforme con los requerimientos y
realizar el pago (Banco designado).
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Ninguna de estas funciones atribuirá al Banco corresponsal una obligación previa de
pago; pero si el Banco corresponsal agrega su confirmación, entonces actuará
también con la función de Banco confirmador, quedando en este caso, obligado
hacia el beneficiario de la misma manera que lo está el Banco emisor.
Préstamos al consumo
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Préstamos personales
Préstamos de estudios
Estos tipos de préstamos son mucho más utilizados en países como Estados Unidos,
el Reino Unido y otros estados Europeos. En España están siendo cada vez más
utilizados, entre otros factores, debido a que las entidades financieras mejoran y
amplían sus ofertas año tras año. Se trata de préstamos dirigidos a estudiantes para
financiar matriculas universitarias, estudios de postgrado o estancias de estudio en el
extranjero. Los costes suelen un poco más baratos que los prestamos personales.
Préstamos hipotecarios
Interés Convencional
Es aquel que no puede, por ley, exceder en más del 50% al corriente que rija al
momento de la convención independiente del tipo de tasa que se fije. Se tendrá por
no escrito el pacto de intereses que exceda el máximo convencional, y se entenderá
que se estipuló interés corriente.
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TEMA V
LAS OPERACIONES BANCARIAS
Se tiene que abrir urja línea de crédito bajo un contrato; para disponer de los
recursos se debe respetar la vigencia y el límite de crédito autorizado, el reembolso
puede ser parcial o total al final del contrato y mientras no concluye se puede
disponer de los saldos.
El análisis para otorgar el crédito está acorde con las políticas para créditos con
garantía hipotecaria o prendaria; se requiere de los Estados Financieros actualizados,
además de la estructura de razones financieras como Flujo de efectivo para llevar a
cabo una evaluación de Liquidez, Capital de Trabajo, ciclos de financiamiento y
otras obligaciones en el corto plazo. Todo esto con objeto de conocer cuándo y
cuánto puede pagar y, también, cuándo necesita más crédito.
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Los intereses se calculan sobre Saldos Insolutos y se cobran de acuerdo con lo
pactado en el contrato, para lo cual se diseñan tablas para Amortización del Crédito.
Los préstamos de dinero por montos que no excedan de quinientos pesos oro
dominicano, concedidos por las personas físicas o morales autorizados para tales
fines, podrán realizarse en lo sucesivo con sujeción a los tipos de interés y mediante
las condiciones que fije la Junta Monetaria.
Préstamos al consumo
Préstamos personales
Préstamos de estudios
Estos tipos de préstamos son mucho más utilizados en países como Estados Unidos,
el Reino Unido y otros estados Europeos. En España están siendo cada vez más
utilizados, entre otros factores, debido a que las entidades financieras mejoran y
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amplían sus ofertas año tras año. Se trata de préstamos dirigidos a estudiantes para
financiar matriculas universitarias, estudios de postgrado o estancias de estudio en el
extranjero. Los costes suelen un poco más baratos que los prestamos personales.
Préstamos hipotecarios
Interés Convencional
Es aquel que no puede, por ley, exceder en más del 50% al corriente que rija al
momento de la convención independiente del tipo de tasa que se fije. Se tendrá por
no escrito el pacto de intereses que exceda el máximo convencional, y se entenderá
que se estipuló interés corriente.
El Descuento: se puede definir como el precio que tiene que pagar el acreedor por
cobrar una deuda o inversión, o en hacer efectivo un documento mercantil que la
represente, mediante el pago de su valor actual en una determinada fecha de
evaluación o descuento.
Funciona normalmente así: el cliente pide al banco que le abra una línea o
clasificación para ese descuento en caso favorable, el cliente puede enviarle efectos
para su descuento por el importe máximo de la línea a medida que vayan venciendo
las letras descontadas podrá enviar otras nuevas, sin superar nunca el límite fijada.
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El descuento: representa una modalidad del crédito en que una cantidad una entidad
bancaria cobra una suma determinada por haberse hecho cargo de un documento
antes del período de vencimiento.
Préstamos y Créditos: son la fórmula más relevante y existen tres diferencias básicas
entre ellos:
Préstamos.
Créditos.
3.- La liquidación es trimestral en función del saldo medio utilizado. Según usemos
diferentes créditos podemos distinguir a su vez muy diversas formas de crédito y
préstamo.
El interés se define como el pago realizado por el alquiler del dinero recibido en
préstamo.
Interés: Cantidad adicional que el deudor entrega al prestamista como precio del
préstamo de los recursos monetarios recibidos.
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Interés, crédito o valor porcentual (I): Es la suma suplementaria que entrega el
deudor como resultado de la aplicación de la tasa de interés al principal en el tiempo.
Interés Simple real o exacto: Es el que se calcula con el año calendario de 365 días y
de 366 días si se trata de año bisiesto. En las operaciones financieras se acostumbra,
calcular los intereses tomando como base el año 360 y los meses de 30 días. (Interés
simple, ordinario o Comercial).
Valor actual o real (V): Suma con la cual se liquida la operación en la fecha de
evaluación de vencimiento.
Descuento (D): Interés que obtiene la entidad que aporta el valor actual en la fecha
de evaluación dada.
Compuesto (Dc)
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Operaciones Pasivas permiten a los bancos comerciales captar recursos de dos
clases: propios y ajenos.
Recursos Propios: Están constituidos por las aportaciones directas de los accionistas
y por sus beneficios no distribuidos, es decir por su capital y sus reservas.
Recursos Ajenos:
* Préstamos y Créditos.
* Descuentos en cuenta corriente.
* Descuento Comercial.
* Anticipo sobre descuentos.
Ninguna garantía real o personal podrá ser utilizada para respaldar préstamos
concedidos de conformidad con la ley monetaria y financiera.
Anticipos
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doce cuotas mensuales equivalentes al 100% del Impuesto sobre la Renta liquidado
del año anterior.
En ese mismo sentido, la Reforma dispone que durante el año fiscal 2005 las
empresas pagarán por concepto de anticipos un monto igual a los anticipos
liquidados durante el año 2004, los cuales no estarán sujetos a ningún tipo de
deducciones por concepto de saldo a favor y, en caso de haber anticipos pendientes
de pago durante los meses de 2004, los mismos serán pagados de acuerdo al sistema
vigente antes de la aprobación de la Reforma.
Anticipos sobre documentos: son por su parte una variante de la fórmula anterior, en
la que el banco recibe por endoso ciertos documentos cuyo importe anticipa a su
titular.
En sentido general, las Cartas de Crédito, aún las comerciales simples o Clear,
constituyen una orden que recibe un banco de parte de un cliente para hacer un pago
a un tercero no sujeto a reclamaciones o excepciones por parte del ordenante.
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Estos instrumentos tienen más o menos fuerza dependiendo de la naturaleza jurídica
de los mismos así las Cartas de Crédito con las siguientes condiciones pueden
convertirse en instrumentos totalmente vinculantes y obligatorios para los bancos
que las confirman de manera que es imposible librarse del pago de las obligaciones
contraídas en las mismas.
Una tarjeta de crédito es una tarjeta de plástico con una banda magnética, a veces un
microchip, y un número en relieve que sirve para hacer compras y pagarlas en
fechas posteriores. Por su capacidad de realizar pagos se les llama también dinero
plástico o dinero de plástico.
Entre las más conocidas del mercado están: Visa, American Express, MasterCard,
Diners Club, Italcred y otras.
Los usuarios tienen límites con respecto a la cantidad que pueden cargar, pero no se
les requiere que paguen la cantidad total cada mes. En lugar de esto, el saldo (o
resolvente) acumula interés, y sólo se debe hacer un pago mínimo. Se cobran
intereses sobre el saldo pendiente.
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Las tarjetas de crédito se pueden usar en los cajeros automáticos o e un banco para
servirse un adelanto de efectivo o aunque, a diferencia de las tarjetas de débito, se
cobra un interés.
Con respecto al origen, podemos decir que apareció en los comienzos del siglo XX
en los EEUU, la idea surgió dentro de las oficinas del Chase Manhattan Bank, se
insinuó con su forma mayoritaria alrededor de la década del 40 y tomó difusión
desde la mitad del siglo.
Art. 997. La tarjeta de crédito es el título de valor que representa el contrato por el
cual un banco o un establecimiento comercial autorizan a una persona llamada
tarjeta-habiente o titular principal a hacer uso de una línea de crédito previamente
aprobada, para adquirir bienes o servicios en los establecimientos convenidos.
Art. 999. Toda tarjeta de crédito o de débito debe contener su número, el nombre y la
firma del titular, la fecha de vencimiento, la entidad emisora.
Art. 1000. Las tarjetas son títulos – valores no transferibles, pueden dar derecho a
que se emitan una o varias tarjetas adicionales con las mismas prerrogativas del
titular principal, quien es responsable de los consumos efectuados, por los titulares
adicionales.
Lo que está sucediendo entre la Internet y los servicios financieros que ofrece la
banca dominicano no tiene precedente. El acceso cada día más frecuente de usuarios
a los bancos desde cualquier lugar: casa, oficina, vehículo y celular, todo a través de
una computadora, toma proporciones impensables hasta hace pocos años.
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Pagos de préstamos y tarjetas de crédito, transferencia de fondos a cuentas dentro y
fuera del banco, ahorro, consulta de balances y movimientos de las cuentas, estados
financieros, pago de impuestos, solicitud de crédito y extensión de financiamiento
de tarjetas de crédito, entre otros servicios, pueden ser realizados sin tener que hacer
filas en una oficina bancaria. Esto ha incidido en que la presencia de personas en
muchas sucursales bancarias sea menor, por lo menos con el propósito de sólo pagar
una tarjeta de crédito, un préstamo o pedir un balance.
Otros servicios que ofrece la banca dominicana a través de la Internet son: adelanto
de efectivo, solicitud de productos financieros, pagos y transferencia en moneda
extranjera, consultas de certificados de depósitos, inversiones, acciones,
visualización de imágenes de documentos, tales como cheques y estados de cuentas.
También se realizan pagos automáticos de nóminas, cálculos de préstamos,
suspensión de cheques y solicitud de chequeras, entre otros.
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