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ANÁLISIS DEL BANCO DE CRÉDITO DEL PERÚ
1. TITULO:
ANÁLISIS DE LA CALIDAD DE SERVICIO DEL BANCO DEL

CRÉDITO DEL PERÚ
Microeconomía Página 1
2. INTRODUCCIÓN
El sistema financiero tiene gran importancia en la economía de

un país ya que a través de éste se realizan todas las actividades
financieras existentes.
Abarcando empresas, bancos e instituciones que satisfacen las

necesidades financieras de familias, empresas, gobiernos locales y
del exterior, quienes lo utilizan para generar mayor producción de
los distintos sectores de la economía.
El trabajo consta de 5 capítulos en los cuales desarrollamos los

temas necesarios para el análisis de la entidad bancaria que
estudiaremos.
3. PRESENTACIÓN
El presente trabajo de investigación, pretende como su nombre
lo indica demostrar el estado de la calidad del servicio prestado
por la entidad financiera BCP, para lo cual se ha estructurado en 5
partes, a fin de obtener un panorama más amplio del tema a tratar.
De inicio se abordan las teorías que explican el

comportamiento de la demanda de dinero y por qué es necesario
hacer uso del sistema financiero. Se hace este estudio
centrándonos en el BCP y se toma de manera general los
antecedentes de la institución así como su recorrido en el tiempo
y los logros alcanzados por la institución.
Posteriormente se analiza el grado de satisfacción de los

usuarios al hacer uso de los servicios prestados por el BCP.
Para finalizar el presente trabajo en el último capítulo se

analiza por medio de encuestas a los usuarios
4. CONTENIDO
A. MARCO TEÓRICO
DEMANDA DE DINERO
1. CONCEPTO:
El dinero es el activo más líquido que existe en la economía pues con el
podemos hacer la compra de cualquier bien o servicio de manera inmediata que no
se podría realizar con otro bien menos líquido.
Se conoce como demanda de dinero, al pago de una mercancía que preserva

un valor, es decir la cantidad de salida de dinero utilizado como forma de pago
destinado para la adquisición de servicios y bienes, explica los motivos por los que
los individuos deciden guardar una parte de su riqueza en forma de dinero,
renunciando a la rentabilidad que podrían obtener si colocaran tales recursos en
otros activos.
Para entender la demanda de dinero, es preciso recordar que la liquidez de un

activo es la facilidad con que puede convertirse en el medio de cambio de la
economía.
2. IDEOLOGÍAS
Existen dos ideologías de la influencia que posee la demanda de dinero en un país.
2.1 KEYNESIANISMO: Indica que la demanda de dinero es sostenible por tres

razones:
a. se necesita un contaje de las transacciones que ejecutan los individuos y
las empresas que manejan, los cuales necesitan dinero para la compra de
bienes o servicios.
b. Es una forma de pago segura que no está sujeta a situaciones imprevistas
c. Genera especulación de aquellos bonos cuyo pago no es suficiente.
2.2 MONETARISMO: Creado por el economista Milton Friedman, esta teoría

afirma que existen diferentes cambios en la circulación de dinero dentro o fuera
de una nación pero solamente en un corto plazo, mientras que a largo plazo la
velocidad de intercambio monetario se hace constante siendo la base de una
buena economía.
3. FUENTES
3.1 PARA TRANSACCIONES: está constituida por la necesidad de tener

dinero para pagar las compras o transacciones de bienes, servicios y otros
productos.
3.2 DEMANDA DE ACTIVOS: la razón principal para que la gente conserve
el dinero, es que lo necesita para cubrir sus transacciones.
A. EXPLICACIÓN DEL SECTOR

1. SISTEMA FINANCIERO
1.1. CONCEPTO
En un sentido general, el sistema financiero (sistema de finanzas) de un
país está formado por el conjunto de instituciones, medios y mercados, cuyo
fin primordial es canalizar el ahorro que generan los prestamistas o unidades
de gasto con superávit hacia los prestatarios o unidades de gasto con déficit,
así como facilitar y otorgar seguridad al movimiento de dinero y al sistema
de pagos.
1.2. ESTRUCTURA Y CARACTERÍSTICA

En nuestro país, el sistema financiero está regulado por la Ley General
del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la
Superintendencia de Banca y Seguros (SBS), Ley N° 26702.
Esta ley constituye el marco de regulación y supervisión al que se

someten las empresas que operan en el sistema financiero y de seguros, así
como aquellas que realizan actividades vinculadas o complementarias al
objeto social de dichas personas.
Así, nuestro sistema lo conforman instituciones financieras, empresas e

instituciones de derecho público o privado, debidamente autorizados por la
SBS y AFP que operan en la intermediación financiera, interpretada como la
actividad habitual desarrollada por empresas e instituciones autorizadas a
captar fondos del público y colocarlos en forma de créditos e inversiones.
El sistema financiero está compuesto por 55 empresas que realizan operaciones

múltiples y poseen activos por S/ 395 mil millones
Fuente: SBS estadistica financiera 2017
2. INTERMEDIARIO FINANCIERO
2.1. CONCEPTO
Son instituciones especializadas en la mediación entre las
unidades económicas que desean ahorrar o invertir sus fondos y aquellas
unidades que quieren tomar fondos prestados. Normalmente se captan
fondos a corto plazo (a través de cuentas corrientes, depósitos, etc.) y se
ceden a largo plazo (concesión de préstamos, adquisición de acciones,
obligaciones, etc.).
Por realizar esta función, los intermediarios reciben un beneficio

derivado del margen de intermediación, que se deriva de la diferencia
que existe entre el tipo de interés que ofrecen a los ahorradores y el que
piden a los prestatarios.
Son intermediarios financieros los bancos, las cajas de ahorro, las

cooperativas de crédito, etc
2.2. FUNCIONES:
Los intermediarios financieros prestan dos tipos de servicios:
 Permiten reducir el riesgo de los diferentes activos mediante la

diversificación de la cartera y mueven tantos fondos que pueden
comprar activos de cualquier valor nominal que los particulares
no podrían individualmente.
 Buscan las necesidades de prestamistas y prestatarios, captando
los recursos de los ahorradores a corto plazo, y cediéndolos a un
mayor plazo.
2.3. TIPOS:
Podemos hablar de dos tipos de intermediarios financieros: los bancarios

y los no bancarios.
a. Intermediarios bancarios: Conformados por los bancos

privados y las Cajas de ahorro. Desde el punto de vista
financiero los servicios tradicionales de los intermediarios
bancarios son la captación de depósitos y la oferta de préstamos
y créditos, si bien poco a poco han ido ampliando sus funciones
a través de otros servicios por los cuales suelen cobrar
comisiones bancarias.
b. Intermediarios no bancarios: Dentro de las entidades

financieras no bancarias encontramos algunas muy variadas que
emiten activos que no son dinero y realizan actividades más allá
de las meramente bancarias. No obstante, en muchas ocasiones,
estas funciones también las realiza la propia banca, bien
directamente o a través de empresas de su grupo. Por ejemplo, es
muy común que cada banco o caja cuente con su aseguradora,
sus fondos de inversión o con sus propios fondos de pensiones.
Entre estos intermediarios no bancarios existen:
1. Las compañías aseguradoras: emiten un activo

financiero específico: las pólizas de seguros, lo que les
permite ofrecer determinadas indemnizaciones en el caso de
que se produzca el evento asegurado. Estas compañías han de
constituir cuantiosas reservas, que invierten en otros
intermediarios financieros (valores de renta fija privados y
públicos).
2. Instituto de crédito oficial (ICO): actúa bajo las

condiciones del Gobierno concediendo ayudas a sectores
económicos con dificultades y financiando infraestructuras o
sectores que se consideran prioritarios. Los recursos los
obtiene de dotaciones presupuestarias o emitiendo títulos de
renta fija.
3. Los fondos de pensiones privados: tienen como

misión complementar o suplir las pensiones que la Seguridad
Social paga después de la jubilación. Para ello, los asociados
realizan, durante su vida laboral activa, aportaciones

periódicas.
4. Sociedades de crédito hipotecario: conceden créditos

hipotecarios, para lo cual obtienen recursos mediante
depósitos a plazo o la emisión de títulos hipotecarios
garantizados por su cartera de créditos (cédulas hipotecarias)
o por un crédito concreto (bonos hipotecarios).
5. Las sociedades y los fondos de inversión

mobiliaria: se trata de grupos de inversores que se asocian
para acceder mejor a la Bolsa. Los fondos de inversión tienen
un objeto similar al de las sociedades, pero se diferencian de
éstas en que suelen revestir la forma de patrimonio sin
personalidad jurídica propia. Para captar sus recursos emiten
certificados de participación representativos de una parte del
patrimonio, cuyo valor fluctúa según las cotizaciones del
mercado.
Nota:
La intermediación financiera ha aumentado, ubicándonos en un

nivel medio en la región
Fuente: BCRP, SBS
Fuente: Banco Interamericano de Desarrollo (BID)
3. BANCO
3.1. CONCEPTO
Un banco es una institución de tipo financiero que, por un lado,

administra el dinero que les deja en custodia sus clientes y, por el otro,
utiliza éste para prestárselo a otros individuos o empresas aplicándoles
un interés, lo que consiste en una de las variadas formas que tiene de
hacer negocios e ir ampliando el dinero de sus arcas.
3.2. TIPOS DE OPERACIONES
Operaciones pasivas, también conocidas en el lenguaje

interno como las de captación, son aquellas a través de las cuales el
banco recibe o recolecta dinero directamente de las personas y que se
hacen reales para el banco a través de los depósitos bancarios.
Estos movimientos incluyen las operaciones que se realizan de

modo tangible o virtual en cuentas corrientes, cajas de ahorro y plazos
fijos.
Las dos primeras se caracterizan por su movilidad, en tanto la

última debe esperar a la fecha de vencimiento del plazo para hacerse del
dinero. Esta última herramienta facilita al usuario o cliente la posibilidad

de contar con un determinado interés sobre el capital original, el cual
suele ser mayor en función del tiempo en el cual cada individuo deja
esos fondos bajo la estructura del banco.
Operaciones activas o de colocación permiten ubicar ese

dinero que viene de las pasivas de nuevo en circulación en la economía,
a través de los préstamos a personas o empresas.
En este rubro se incluyen tanto los denominados préstamos

personales como aquellos dirigidos a la financiación de un inmueble,
conocidos como créditos hipotecarios.
3.3. Actualidad
Actualmente y como consecuencia de las necesidades de esta

sociedad globalizada y de consumo en la que habitamos, los bancos se
han visto forzados a ampliar sus servicios y de este modo ampliar así
también sus ingresos.
Venden monedas extranjeras, negocian acciones, bonos, ofrecen
tarjetas de créditos con importantes beneficios y premios a los que más
consumen, entre otros. Asimismo, han diversificado su tarea en el marco
del complejo sistema financiero moderno, por lo cual el cliente bancario
puede participar de algunas operaciones anteriormente reservado para
especialistas. Entre estas alternativas sobresalen los fondos comunes de
inversión y la operación en bolsa, recomendados para clientes
particulares que buscan asumir el costo de un mayor riesgo financiero
con la posibilidad de lograr un mayor rédito.
Además, las actividades de los bancos modernos han llegado al

plano digital, al margen de la innovación que representaron los cajeros
automáticos y las terminales de autoservicio en décadas pasadas, los
sistemas de banca electrónica se han convertido en recursos que
permiten a los usuarios ganar tiempo y evitar las demoras surgidas de las
múltiples tareas que efectúan los empleados de estas instituciones.
Mediante las plataformas digitales, los clientes de todo el mundo

pueden efectuar gestiones, trabajar con sus cuentas, comprar moneda
extranjera, renovar o modificar sus operaciones a plazo fijo, transferir
fondos, pagar impuestos y servicios y realizar variadas tareas desde el
simple ámbito de una computadora doméstica conectada a Internet.
3.4. Bancarización y el ITF
Bancarización
El Diccionario de la Real Academia de la Lengua Española define

el verbo “bancarizar” (del cual deriva el sustantivo “bancarización”)
como “Hacer que alguien o algo, como un grupo social o un país
desarrolle o resuelva las actividades económicas a través de la banca
Impuesto a las Transacciones Financieras – Empresas
El Impuesto a las Transacciones Financieras conocido como el ITF, se

encuentra vigente en el Perú desde el 1 de enero de 2004.
Mediante ley N° 28194 se establecen además, los medios de pago que

deben utilizarse para luchar contra la evasión y lograr la formalización
de la economía, porque a través de estos medios se deja una “huella“ o
“trazo“ de cada operación que realizan las personas y empresas a través
del sistema bancario y que el Estado pueda ejercer su control, respecto al
origen y destino de las transacciones económicas que se realizan en todo
el país.
B. DIAGNÓSTICO DEL SECTOR.
BANCO DE CRÉDITO DEL PERÚ
1) HISTORIA
El 24 de febrero de 1889 se aprobaron los estatutos que dieron

origen al Banco Italiano, fundado por comerciantes italianos y
teniendo como primer presidente a don José Alberto Larco, en cuyo
honor la Avenida José Larco en el distrito de Miraflores lleva su
nombre. La mitad de las acciones fueron suscritas por los socios
fundadores con capital nacional y generado por los comerciantes
italianos radicados en el Perú. Posteriormente, inició sus actividades
el 9 de abril de 1889, adoptando una política crediticia inspirada en
los principios que habrían de guiar su comportamiento institucional
en el futuro.
El Banco Italiano de Lima estaba ubicado en un pequeño local

alquilado en el número 42 de la calle Mantas, que había pertenecido
al antiguo Banco de Lima, y con apenas cinco personas en la planilla,
abrió sus puertas. Pasadas dos décadas, el Banco Italiano poseía ya
sucursales en Callao, Chincha, Arequipa y Mollendo. Había
constituido la Compañía de Seguros Italia y contribuido a la
formación de la Compañía Nacional Salinera y la Caja de Depósitos
y Consignaciones.
Durante los años veinte, el banco experimentó su máximo

esplendor, se modernizó la administración y se contrataron
funcionarios en Italia; el más importante entre ellos era Gino
Salocchi, que en 1927 sustituyó a Luis Morelli como Gerente
General, un italo-peruano cuyos antepasados habían llegado al Perú a
mediados del siglo anterior. En 1928, el banco abrió su nueva sede en
el centro de Lima (Jirón Lampa), en un edificio que fue inaugurado el
21 de abril de 1929, coincidiendo con el cuadragésimo aniversario de
la fundación del banco, así como con la fecha en que se celebraba en
Italia la fundación de la Roma Imperial.
En el ámbito empresarial, el Banco Italiano cooperó con las

empresas que necesitaban su ayuda, fomentando así el desarrollo
agrícola, minero, industrial, comercial y empresarial en beneficio de
todo el país.
En 1941, la familia Romero, propietaria de varias haciendas,

adquiere el banco y el 1 de febrero de 1942 se acordó sustituir la
antigua denominación social por la de Banco de Crédito del Perú.
Así, el Banco Italiano de Lima, el banco más antiguo todavía
existente en el país, cerró su eficiente labor después de haber
obtenido los más altos resultados1 de la entonces pequeña banca.
Con el propósito de conseguir un mayor peso internacional, el

banco decidió instalar sucursales en Nassau (Bahamas) y en Nueva
York (Estados Unidos), hecho que lo convirtió en el único banco
peruano presente en dos de las plazas financieras más importantes del
mundo. La expansión de sus actividades creó la necesidad de una
nueva sede para la dirección central. Con ese fin se construyó entre
1989 y 1990 un edificio de 30,000 m2, aproximadamente, en el
distrito de La Molina en Lima. Luego, con el objetivo de mejorar sus
servicios, el banco estableció la Red Nacional de Teleproceso, que a
fines de 1988 conectaba casi todas las oficinas del país con el
computador central de Lima; asimismo, creó la Cuenta Corriente y
Libreta de Ahorro Nacional, e instaló una extensa red de cajeros
automáticos.
Durante el transcurso de los años 90, la oficina de

representación en Santiago de Chile desarrolló una interesante
actividad, dado el notable incremento de los capitales chilenos
invertidos en empresas peruanas. La recuperación de los jóvenes
talentos que emigraron entre 1970 y 1990 al extranjero, fue otro
aspecto importante de esa década. Esos profesionales, sólidamente
formados en centros académicos y empresas importantes de los
Estados Unidos y Europa, han contribuido a confirmar la imagen que
siempre tuvo el BCP: un Banco antiguo con espíritu siempre
moderno. En la actualidad, la institución cuenta con 459 agencias,2
2,311 cajeros automáticos (ATM), 5,573 agentes BCP3 y 27,252
empleados;4 y bancos corresponsales en todo el mundo.
2) MISIÓN Y VISIÓN
MISIÓN:
Promover el éxito de nuestros clientes con soluciones financieras
adecuadas para sus necesidades, facilitar el desarrollo de nuestros
colaboradores, generar valor para nuestros accionistas y apoyar el
desarrollo sostenido del país.
VISIÓN:
Ser el Banco líder en todos los segmentos y productos que
ofrecemos.
3) BANCO DE CRÉDITO DEL PERÚ Y CREDICORP
El Banco de Crédito del Perú pertenece al holding Credicorp Ltd

de responsabilidad limitada constituida en Bermudas en 1995. Está
integrada por Banco de Crédito del Perú, El Pacífico Peruano Suiza
Compañía de Seguros y Reaseguros y Atlantic Security Holding
Corporation.
Credicorp se concentra principalmente a actividades bancarias

comerciales (finanzas comerciales incluyendo, las finanzas
corporativas y los servicios del leasing con opción a compra),
seguros (comerciales incluyendo, transporte y seguro de navíos, de
automóviles, de vida, de salud y de jubilación) y a actividades
bancarias de inversión (servicios incluyendo el corretaje de valores,
gerencia de activos, y fideicomiso, los servicios de custodia y de
banca de inversión). BCP es la subsidiaria primaria del holding y
concentra la mayor parte de los créditos totales de Credicorp así
como de sus activos totales y utilidad neta.
4) GRUPO ECONÓMICO
Credicorp Ltd. es una de las empresas holding más importantes

del país, con participación mayoritaria en empresas líderes de los
sectores bancarios, seguros y fondos de pensiones en Perú, según se
muestra a continuación:
El BCP es el principal activo del Grupo financiero Credicorp,

contribuyendo con el 77.05% de las utilidades generadas durante el
ejercicio 2016 (incluye el resultado neto de Mibanco).
5) COMPOSICIÓN ACCIONARIA, DIRECTORIO Y

PLANA GERENCIAL
El accionariado y plana gerencial del Banco no han variado desde

la última revisión efectuada y se presentan más adelante. Credicorp
Ltd. es el principal accionista del BCP, directa e indirectamente a
través de su subsidiaria Grupo Crédito S.A. toda vez que participa del
100% de la misma. En relación al Directorio, como hecho de
importancia del 22 de febrero de 2017, se comunicó la renuncia del
Director Reynaldo Llosa Barber, la misma que se hará efectiva desde
el 23 de marzo de 2017.
6) SUBSIDIARIAS DEL BCP
 Crédito Leasing S.A. dedicada a Arrendamiento Financiero

 Credibolsa SAB S.A. es una Sociedad Agente de Bolsa
 Credifondo SA es una Sociedad de Fondos Mutuos
 Credtítulos S.A. es una Sociedad Titulizadora
 Inmobiliaria BCP S.A. es una Sociedad Inmobiliaria
 Banco de Crédito de Bolivia
 BCP Sociedad de Propósito Especial es una Sociedad
Titulizadora
 Inversiones Conexas S.A. es una Sociedad Inmobiliaria
7) SERVICIOS DIVERSOS DEL BCP
El BCP ofrece un abanico de servicios a sus clientes los cuales están

a disposición en las agencias del banco.
CHEQUES DE GERENCIA
Son cheques emitidos por el banco que otorgan disponibilidad
inmediata de fondos.
• Puede depositarse en una cuenta del banco o de otro banco como
un cheque normal.
• Se emiten por cualquier monto.
• Son nominativos.
• Pueden ser endosables o no negociables.
CUSTODIA DE VALORES
Mediante este servicio de administración y control de valores
emitidos por empresas locales, el Banco de Crédito garantiza la
cobranza de los dividendos e intereses de los valores en custodia.
Además:
• Recibe periódicamente estados de cuenta con información
detallada sobre los valores.
• Pago de dividendos en las cuentas (Cuenta Corriente, Ahorro Plus
o Cuenta Maestra) que haya designado.
• Se puede realizar consultas sobre inversiones a través de los
canales VíaBCP: Cajeros automáticos y Banca por Teléfono,
afiliando la Cuenta Custodia al Credimás.
FIDEICOMISO
Este servicio brinda la más amplia protección al patrimonio e
inversiones, administrando los bienes y derechos patrimoniales de
acuerdo a instrucciones, mediante contratos elaborados a la medida.
El BCP tiene diversas alternativas:

• Fideicomiso administración
• Fideicomiso garantía
• Fideicomiso inversión
• Comisión de confianza
CAJAS DE SEGURIDAD
Permite asegurar las pertenencias de valor a través del alquiler de
Cajas de Seguridad en las bóvedas del Banco.
Actualmente este servicio no es ofrecido en ninguna de las oficinas a
nuevos clientes.
CAMBIOS DE MONEDA
Este servicio permite comprar o vender dólares de manera fácil,
rápida y segura.
En Agencias BCP:
• Tipo de cambio preferencial para operaciones desde US$ 500
• Tipo de cambio exclusivo para:
• Remesas
• Giros Nacionales
• Letras
En Banca por Internet:
• Se puede comprar o vender dólares desde la comodidad de la casa
u oficina.
• La transferencia se efectúa de forma inmediata.
• Elimina el riesgo de recibir billetes falsos o deteriorados.
• Recibes un tipo de cambio preferente.
COBRANZAS DE CHEQUES DEL EXTERIOR
Este servicio permite hacer efectivos los cheques de EE.UU.,

Puerto Rico e Islas Vírgenes en un plazo muy breve.
DÉBITO AUTOMÁTICO
Es un servicio que ofrece el BCP, donde se encargan de efectuar

todos los pagos de forma gratuita.
CLAVE DIGITAL
Es un dispositivo de seguridad de última tecnología que genera,
cada minuto, una clave distinta para cada usuario, brindando mayor
seguridad al realizar operaciones en la Banca por Internet, sin
importar donde se encuentre ubicado.
NEGOCIOS DE BANCA PERSONAL
Las actividades de su división de banca personal incluyen (i)

actividades bancarias exclusivas, (ii) préstamos a la pequeña
empresa, (iii) préstamos hipotecarios, (iv) tarjetas de crédito Visa (v)
créditos de consumo y (vi) actividades bancarias institucionales.
CAPTACIÓN DE FONDOS EN EL BCP: Seguridad y

mayor valor añadido
Dada la solidez proyectada por el Banco de Crédito, la captación de

fondos de este banco ha estado siempre ligada a la seguridad de los
depósitos más que a una conveniencia desde el punto de vista de
retornos altos. Es por ello que, en momentos difíciles de la economía
o política peruana, el Banco de Crédito ha sido un captador neto de
fondos. Es usual que este banco sea más superavitario en lo referente
a depósitos que sus contrapartes en el sistema financiero. El BCP
usualmente cuenta con holgados niveles de liquidez. La pujanza y
estabilidad de la economía peruana, ha motivado al BCP a ya no sólo
resalta el tema de solidez sino a ofrecer un mayor valor añadido. De
hecho, la captación de fondos del BCP se centra en los últimos
tiempos en el lanzamiento de los productos de ahorros Cuenta Cero y
Cuenta Libre. Un interesante lanzamiento fue el servicio Agentes
BCP, que consiste en alianzas con establecimientos comerciales, tales
como bodegas y otros comercios, mediante las que el establecimiento
dispone de sus recursos de caja para entregar dinero en efectivo a los
clientes del Banco de Crédito que lo soliciten. El Banco transfiere
diariamente a las cuentas del comercio el equivalente del efectivo
retirado por los clientes del establecimiento. Sin duda una interesante
manera de fidelizar a los clientes del banco y del comercio asociado,
ya que los clientes de este último, aumentan su frecuencia de visita al
comercio asociado. Así, los clientes tienen acceso a sus cuentas de
ahorro sin necesidad de acudir a una agencia del Banco o a un cajero:
El banco por otro lado, reduce sus gastos operativos de agencia y
personal.
DIVISIONES - SERVICIOS FINANCIEROS - BANCA

EXCLUSIVA
Banco de Crédito del Perú cuenta con unidades de negocio orientadas

a brindar servicios a sus clientes a través de:
1. Banca Minorista, para personas y empresas pequeñas con

ventas anuales menores a 1 millón de dólares,. Para una mejor
atención ha clasificado y segmento a sus clientes en:
 Banca de Consumo atiende a aproximadamente 1.5

millones de clientes con productos de crédito como préstamos
hipotecarios y tarjetas de crédito, además de productos de
ahorro como fondos mutuos.
 Banca de Negocios atiende a aproximadamente 10,000
clientes que realizan ventas anuales entre 300 mil y 1 millón
de dólares.
 Banca Exclusiva administra a un grupo de personas que
son claves para el Banco por el alto volumen de negocio tanto
en depósitos como en colocaciones que generan.
2. Banca Mayorista, compuesta por dos unidades de negocios,

Banca Corporativa y Banca Empresa, las cuales ofrecen servicios
a clientes corporativos a través de cuatro áreas que son:
 Finanzas Empresariales: financiamiento de operaciones
de mediano y largo plazo a empresas medianas, con énfasis
en el desarrollo del negocio de arrendamiento financiero.
 Finanzas Corporativas: banca de inversión y
financiamiento para grandes empresas. Ofrece tres servicios
i) préstamos a mediano plazo
ii) estructuración de emisiones primarias
iii) asesoría de reestructuración, fusiones y adquisiciones.
 Negocios Internacionales: negocios con las principales
entidades financieras del mundo, buscando optimizar
condiciones para los clientes del Banco, ofreciendo servicios
de comercio exterior.
 Servicios para Empresas: desarrollo y venta de
servicios transaccionales: recaudación, prestación de servicios
de información, pagos y administración de liquidez para
empresas.
3. Mercado de Capitales Tesorería, Operaciones de Cambio,

Custodia de Valores, Fideicomisos, Administración de Portafolios
de Inversión e Intermediación Bursátil. Análisis de la economía y
el mercado con el fin de asesorar en operaciones en el mercado de
valores.
4. Canales de distribución bancarizar es su objetivo, lo hace a
través de la incorporación de segmentos C y D actualmente no
atendidos por la banca. El área de Banca de Servicio es la
responsable del desarrollo y administración de este canal y de los
procesos centralizados del Banco.
CRÉDITOS HIPOTECARIOS EN EL BANCO DE

CRÉDITO DEL PERÚ
Para el producto crédito hipotecario, Banco de Crédito del Perú es
el prestamista de hipotecas más grande de Perú con una cuota de
mercado de casi el 38% (fuente SBS Febrero 2007) del total de
créditos hipotecarios del sistema a fines del año 2006. Credicorp
espera que el negocio de préstamos de hipoteca del BCP continúe
creciendo dado los niveles bajos de la penetración en el mercado
financiero, la demanda insatisfecha del mercado y la perspectiva
económica actual de inflación controlada y el crecimiento del
producto interno bruto del Perú.
TARJETAS DE CRÉDITO EN EL BANCO DE

CRÉDITO DEL PERÚ
BCP espera que la demanda para tarjetas de crédito continúe.

Además de obtener rentas por los intereses cobrados, BCP deriva
rentas de los honorarios por el uso de las tarjetas de crédito del
cliente así como por mantenimiento de la misma, por los honorarios
por transacciones del minorista, por los honorarios de procesos
mercantiles y por las finanzas y las penalidades en el uso de tarjetas
de crédito. En el año 2000, BCP comenzó a ofrecer tarjetas de crédito
American Express. BCP es el accionista más importante de
VISANET, llevando a cabo el aproximadamente 36% de sus
transacciones totales.
PRÉSTAMOS PERSONALES EN EL BANCO DE

CRÉDITO DEL PERÚ
Los productos de préstamos ofrecidos incluyen préstamos de

efectivo para el consumidor, préstamos por planilla y préstamos para
compras, viajes, educación y para la compra de automóviles. El
segmento total de Financiera Solución fue reestructurado y
transferido a la unidad de las actividades bancarias del consumidor en
BCP. Éste es uno de los pocos negocios en los que el BCP no lidera
el negocio del crédito. Interbank gana al BCP por escaso margen en
el negocio de crédito de consumo.
8) LA ORGANIZACIÓN BANCO DE CRÉDITO DEL

PERÚ
Está liderada por la siguiente plana directiva y gerencial

DIRECCIÓN
1. Presidente - Dionisio Romero Seminario
2. Primer Vice-Presidente - Luis Nicolini Bernucci
3. Director - Jorge Camet Dickmann
4. Director - Fernando Fort Marie
5. Director - Eduardo Hochschild Beeck
6. Director - Juan Bautista Isola Cambana
7. Director - Reynaldo Llosa Barber
8. Director - Benedicto Cigueñas Guevara
9. Director - Dionisio Romero Paoletti
10. Director - Juan Carlos Verme Giannoni
11. Director - Luis Enrique Yarur Rey
12. Director - Felipe Ortiz de Zevallos Madueño
13. Director - Germán Suárez Chávez
GERENCIAS
1. Gerente General - Raimundo Morales
2. Gerente General Adjunto - Carlos Muñoz
3. Gerente Central de Planeamiento y Finanzas - Walter Bayly
4. Gerente Central de Administración - José Luis Gagliardi
5. División de Finanzas - Jorge Ramírez del Villar
6. División de Banca Personal - Javier Otero
7. División Banca Corporativa y Empresarial - Pedro Rubio
8. División de Mercado de Capitales - Javier Maggiolo
9. División de Créditos - Roberto Andrade
9) HISTORIA DE LA UNIÓN
En 1998, se fundó la Edpyme Edyficar con la participación de

CARE Perú como accionista mayoritario, una organización
internacional de desarrollo sin fines de lucro.
Edyficar inicia operaciones en Lima, Arequipa y La Libertad

sobre la base y experiencia del programa de apoyo crediticio de
CARE Perú dirigido a segmentos de pobladores de menores recursos.
En el año 2005, Edyficar participa en la primera operación a nivel
mundial de titularización de cartera para micro finanzas
(BlueOrchard) y en el 2007, consiguió ser la primera empresa micro
financiera no bancaria en acceder con gran éxito en el Mercado de
Capitales.
En el 2009, Edyficar pasó a ser parte del Grupo CREDICORP al

convertirse en subsidiaria del Banco de Crédito del Perú.
Mibanco inició operaciones en Lima en 1998, sobre la base de la

experiencia de Acción Comunitaria del Perú (ACP), una asociación
civil sin fines de lucro con 43 años operando en el sector de la micro
y pequeña empresa.
En el año 2006, el BID reconoce a Mibanco con el Premio a la

Excelencia en Micro finanzas y en el 2008 gana el Effie de Plata por
la campaña "Créditos Aprobados". Además de estos
reconocimientos, Mibanco ganó una calificación Global de
Desempeño Social otorgado por Planet Rating 4+ y en el 2011
obtuvo el grado de inversión BBB con perspectiva estable otorgado
por Standard & Poor's.
A principios del 2014, Mibanco fue adquirido por Edyficar y es

en ese momento que se produjo el gran proceso de fusión entre
Financiera Edyficar y Mibanco para brindar lo bueno de estar juntos.
10) PARTICIPACIÓN DE MERCADO
Al cierre del ejercicio 2016, BCP mantiene el primer lugar dentro del
sistema bancario local en cuanto a captaciones, colocaciones y
patrimonio; según se detalla en el cuadro siguiente:
Con relación al total de las colocaciones directas, el Banco mantiene

el liderazgo en casi todos los tipos de crédito, a excepción de los
créditos a pequeñas y micro empresas, segmentos en los que está
posicionado en segundo lugar detrás de su relacionada Mibanco, tal
como se muestra a continuación:
11) ANÁLISIS FINANCIERO
ACTIVOS Y CALIDAD DE CARTERA
Al 31de diciembre de 2016, BCP presentó activos por un total de

S/118,410.20 millones, luego de retroceder en 1.54% respecto del
cierre del ejercicio anterior. Si bien la cartera de colocaciones butas
se incrementó en 3.29% interanual, la caída en los activos se explica
por los menores fondos disponibles debido al menor nivel de
obligaciones sujetas a encaje producto de la contracción de las
captaciones. Otra partida con variación importante en el periodo fue
la de inversiones financieras permanentes que disminuyó en S/399.11
millones respecto del ejercicio 2015 debido a la eliminación de la
participación del Banco en BCB por la venta del 100% de sus
acciones a ICBSA. En relación a la cartera de colocaciones brutas del

Banco, ésta sumó S/78,498.01 millones, un crecimiento de 3.29%
respecto del ejercicio 2015, con lo cual se mantiene como el principal
activo del Banco (66.29% del total). El mayor saldo en la cartera de
créditos se explica principalmente por los mayores desembolsos al
segmento corporativo y a medianas empresas (+6.84% y +9.34%,
respectivamente); mientras que en la banca minorista destacaron los
desembolsos hipotecarios y de consumo (+1.90% y +2.87%,
respectivamente). Por otra parte, debe señalarse que debido a la
contracción de Banca Empresa, el saldo colocado en el segmento de
grandes empresas disminuyó en 4.01% interanual, cayendo su
participación del segundo al tercer lugar dentro de la estructura de
colocaciones del Banco. La evolución de la composición de la cartera
de créditos se muestra en el siguiente gráfico:
En relación al crédito promedio del Banco, éste se incrementó de

S/79,107 a S/88,617 entre los ejercicios evaluados, manteniendo la
tendencia creciente observada durante los últimos ejercicios y
situándose por encima de la media de sus pares (S/70,575 para los
bancos grandes). La tendencia creciente que muestra el crédito
promedio está asociada a las estrategias adoptadas por el Banco
desde el 2014 con el objetivo de cuidar la calidad de la cartera, las
mismas que incluyen la disminución de la participación de los
segmentos de la pequeña y micro empresa dentro de la cartera del
Banco. Asimismo, en lo que respecta al ejercicio 2016, se apreció
una fuerte contracción en el número de deudores de consumo (-
9.10% respecto el 2015), en línea con la decisión del Banco de dejar
de financiar a personas con ingresos inferiores a S/3.0 mil –
principalmente vía tarjetas de crédito-. Respecto de la distribución de
la cartera del Banco según sector económico, no se observó mayor

variación en la composición respecto del 2015. En este sentido, los
sectores industria manufacturera, comercio, y actividades
inmobiliarias, empresariales y de alquiler, se mantienen como los tres
principales destinos de los desembolsos del Banco, con
participaciones 22.84%, 18.48% y 13.13%, respectivamente.
Respecto de la estructura de la cartera por tipo de moneda, al cierre
del ejercicio 2016, el 61.84% de la cartera corresponde a
desembolsos realizados en Soles, porcentaje inferior al registrado a
diciembre de 2015 (63.19%) debido principalmente a la depreciación
de la moneda local en relación al Dólar. No obstante dicho
incremento, debe mencionarse que BCP viene cumpliendo con las
metas de desdolarización de cartera establecidas por el BCRP. Así, a
la fecha de corte evaluada, el Banco registra un cumplimiento de
144% en la reducción de la cartera total en moneda extranjera,
mientras que para el caso específico de la cartera hipotecaria y
vehicular el cumplimiento fue de 125%. Por otro lado, al cierre del
ejercicio 2016, BCP presentó un saldo de cartera atrasada por
S/2,126.41 millones, nivel superior en 14.84% al registrado en el
mismo periodo del ejercicio anterior. Dicho crecimiento se dio
principalmente en los segmentos de medianas empresas (+18.88%),
hipotecario (+30.0%), consumo (+16.53%), y pequeña empresa
(+9.03%); segmentos que en conjunto engloban el 97.38% de la
cartera atrasada del Banco como se muestra en el siguiente gráfico:
La evolución del ratio de morosidad del Banco según tipo de

crédito, se presenta a continuación:
Como se aprecia en la gráfica anterior, la pequeña empresa es el

segmento que mantiene el ratio de mora más elevado, el mismo que
incluso ha incrementado respecto de los ejercicios previos. Esta
evolución recoge por un lado la disminución en el stock de
colocaciones a dicho segmento (-3.33% interanual), así como al saldo
de créditos que cuentan con garantías reales asociadas y que
mantienen atrasos superiores a 150 días, créditos que el Banco no
puede castigar hasta que culmine el proceso judicial, el mismo que en
promedio abarca 04 años. Cabe señalar que estos créditos están
cubiertos adecuadamente con provisiones. En relación a la mediana
empresa, segmento con segundo mayor ratio de morosidad dentro del
Banco, la explicación recae, también, en aquellos créditos con
garantías reales (inmuebles comerciales) con atrasos mayores a 150
días que no pueden ser castigados a pesar de que están 100%
provisionados. En este sentido, una medición más precisa de la
calidad de cartera del segmento Pyme (pequeña y mediana empresa)
es el costo del riesgo3, el mismo que pasó de 6.02% a 4.97% entre
los ejercicios 2015 y 2016, respectivamente; evolución que evidencia
una mejora en las cosechas de las colocaciones del Banco en este
segmento.
A nivel global, el indicador de mora del Banco se incrementó de
2.44% a 2.71%, evolución en línea con el deterioro del sistema de
banca múltiple que pasó de 2.54% a 2.80%, debido a la
desaceleración de la economía y el sobreendeudamiento de clientes.
Es de señalar que el ratio de mora de BCP se ubica en niveles
similares a la media observada en los bancos grandes (2.69%).
Por su parte, la cartera deteriorada (incluye créditos

reestructurados y refinanciados) aumentó en 31 puntos básicos hasta
alcanzar 3.62%, toda vez que éstos créditos se incrementaron

interanualmente en 7.68% principalmente por mayores
refinanciaciones en los créditos de grandes y medianas empresas.
Cabe resaltar que BCP mantiene un indicador de cartera deteriorada
inferior al observado tanto en sus pares como en la banca múltiple
(3.86% y 4.02%, respectivamente).
En relación a los castigos de créditos, éstos sumaron S/1,258.93

millones al término del ejercicio 2016, equivalentes al 1.58% del
total de la cartera de colocaciones brutas (1.48% a diciembre de
2015). De esta manera, el ratio de mora real de BCP se ubicó en
5.14% a la fecha de corte evaluada (4.75% en 2015), indicador
situado por encima de la media de los bancos grandes (5.09%) y por
debajo del promedio de la banca múltiple (5.58%). En línea con el
aumento de la cartera deteriorada, el Banco incrementó en 13.02% el
stock de colocaciones para créditos de cobranza dudosa, con lo cual
la cobertura de dicha cartera se ubicó en 115.69% (115.62% a
diciembre de 2015), cobertura superior a la observada en sus pares y
la banca múltiple (111.62% y 112.20%, respectivamente).
Cabe mencionar que el 35.30% de los créditos directos de BCP

cuentan con garantía preferida (42.06% a diciembre de 2015),
indicador superior a la media observada en sus pares (34.05%) y en
la banca múltiple (33.78%). Asimismo, la mayoría de las garantías
del Banco consideran primera hipoteca sobre inmuebles comerciales.
En relación a la clasificación de la cartera del Banco según categoría
de riesgo del deudor, se observó un deterioro en línea con lo
observado en el sistema (ver gráfico abajo). De esta manera, la
proporción de créditos calificados en Normal disminuyó en 33 puntos

básicos hasta 93.43%, mientras que la cartera crítica (Deficiente +
Dudoso + Pérdida) aumentó de 3.46% a 4.03%. Cabe anotar que este
último ratio es inferior al observado en sus pares y en la media del
sistema (4.13% y 4.33%, respectivamente).
PASIVOS Y ESTRUCTURA DE FONDEO
El 31 de diciembre de 2016, los pasivos de BCP totalizaron

S/104,809.08 millones disminuyendo en 3.26% respecto del cierre
del ejercicio anterior. La contracción de los pasivos se explica
principalmente por la disminución de los depósitos, específicamente
los depósitos a plazo. La evolución de las fuentes de fondeo del
Banco se muestra en el grafico siguiente:
En relación a los depósitos, éstos se contrajeron interanualmente en

5.49%, originado fundamentalmente por la reducción en 28.60% de
los depósitos a plazo. Las menores captaciones a plazo se dieron
principalmente en moneda extranjera debido a retiros específicos de
la banca privada de fondos que ingresaron en setiembre de 2015.
Igualmente, la contracción en los depósitos tiene relación con el
incremento de tasas pasivas observada en el sistema financiero
durante el ejercicio analizado, competencia que BCP no afrontó de
manera agresiva por las menores necesidades de fondeo debido a la
desaceleración en el creci miento de colocaciones en comparación
con el ejercicio 2015.
Cabe indicar que se observó una disminución de los depósitos en

Dólares, los que pasaron de representar de 53.8% a 52.3% dentro del
total de captaciones. Por otra parte, la concentración de depositantes
del Banco mejoró en relación al ejercicio anterior, disminuyendo la
concentración en los 10 mayores depositantes de 9.37% a 5.31%, tal
y como puede apreciarse en el siguiente gráfico:
Respecto de las emisiones en circulación, éstas se mantienen como la

segunda fuente de fondeo más importante del Banco (equivalente al
11.65% del total de activos), las mismas que exhibieron un
crecimiento interanual de 1.18%. Dicho crecimiento se explica
principalmente por la emisión de USD300.0 millones de bonos
corporativos (notas senior) en el mercado internacional, realizada en
octubre de 2016 a un plazo de 3 años (tasa cupón 2.25%). Cabe
señalar que el crecimiento del saldo de emisiones estuvo mermado
por: (i) redenciones de emisiones locales (bonos corporativos y
subordinados); y (ii) la depreciación de la moneda local respecto al
Dólar, toda vez que el 86.75% del saldo en circulación está
expresado en esta última divisa. Cabe señalar que con el objetivo de
reducir el riesgo de tasa de interés de emisiones en Dólares
Americanos a tasa fija, el BCP mantiene swaps por USD2,442.40
millones al 31 de diciembre de 2016. Asimismo, mantiene swaps de
moneda por USD300.0 millones. Cabe indicar que las emisiones
internacionales (listadas en la Bolsa de Valores de Luxemburgo)
mantienen resguardos financieros y operativos, los cuales, en opinión
de la Gerencia, se han cumplido a la fecha analizada. Por otra parte,
la participación de los adeudados dentro de las fuentes de fondeo se
contrajo desde 16.53% hasta 6.18% producto principalmente de la
reclasificación de las operaciones de pacto de recompra a la partida
cuentas por pagar. Cabe señalar que dichas operaciones de pacto de
recompra totalizaban S/12,180.79 millones al 31 de diciembre de
2015, habiéndose incrementado a S/13,360.56 millones al término
del 2016, correspondiendo 81.31% a operaciones con el BCRP. En
relación a los adeudos del exterior, éstos se contrajeron en 35.34%
debido a vencimientos calendario y que no se renovaron debido a que
el Banco cuenta con liquidez en Dólares.
Por último, el patrimonio neto del Banco se incrementó en

14.07%, explicado principalmente por la capitalización de utilidades
del ejercicio 2015 por S/1,212.29 millones. Cabe señalar que de los
resultados del ejercicio anterior, se repartieron dividendos por
S/1,170.0 millones.
SOLVENCIA
El BCP registró un ratio de capital global de 15.35% al cierre del

ejercicio 2016, el mismo que es superior al observado en el ejercicio
2015 y al promedio de la banca múltiple (14.34% y 15.15%,
respectivamente). La mejora en el indicador obedece al
fortalecimiento del patrimonio efectivo en 9.45% (alcanzó los
S/15,859.12 millones) principalmente por la capitalización de
utilidades y al menor requerimiento por riesgo de mercado producto
de la venta de BCB que conllevó a un menores provisiones por riesgo
cambiario.
RENTABILIDAD Y EFICIENCIA
Al 31 de diciembre de 2016, BCP alcanzó una utilidad neta de

S/2,925.55 millones, superior en 5.33% a la registrada al finalizar el
ejercicio 2015. La mejora en el resultado obedeció principalmente a:
(i) mayores ingresos por intereses de la cartera de créditos (+7.50%);
(ii) incremento en los retornos del portafolio de inversiones
(+31.05%); y, (iii) un ahorro en el gasto de provisiones (-3.14%) a
consecuencia del mayor recupero de cartera castigada. Lo anterior
estuvo parcialmente contrarrestado por: (i) el mayor gasto financiero
por obligaciones con el público (+14.25%); (ii) los mayores gastos
operativos (+1.27%), principalmente gastos generales asociados a
mayores gastos de programación y sistemas, alquileres, consultorías
y tercerización de sistemas; y, (iii) la reducción de otros ingresos (-
86.71%), toda vez que para el 2015 se registró el ingreso
extraordinario por S/388.0 millones por la venta del 100% de
acciones que mantenía Inversiones BCP Chile en BCI a Credicorp,
mientras que para el ejercicio 2016 la venta de la participación en
BCB a ICBSA significó una ganancia neta por S/113.8 millones.
Cabe señalar que si bien los gastos operativos aumentaron
interanualmente a razón de 1.27%, el mayor dinamismo de los
ingresos financieros (+5.99%) permitió que el ratio de eficiencia del
Banco continúe con la tendencia positiva vista desde los ejercicios
anteriores. En este sentido el indicador de eficiencia (gastos
operativos / ingresos financieros) disminuyó de 36.50% a 34.88%
entre los ejercicios evaluados. La evolución de los márgenes para los
últimos cuatro años se presenta en el gráfico siguiente:
En términos relativos, el margen neto del Banco disminuyó en 21

puntos básicos hasta alcanzar 32.82%, indicador superior al
observado en sus pares y en el sistema de banca múltiple (24.69% y

28.79%, respectivamente). En relación a la rentabilidad anualizada
sobre el patrimonio promedio (ROAE) y la rentabilidad anualizada
sobre los activos promedio (ROAA), ambos retrocedieron a 22.92%
y 2.45%, respectivamente (25.59% y 2.50%, respectivamente, al
cierre del ejercicio 2015); no obstante, se mantienen por encima a los
indicadores promedio registrados por la banca múltiple y sus pares
(19.54% y 2.02%, y 21.01% y 2.12%; respectivamente).
LIQUIDEZ Y CALCE DE OPERACIONES
Al 31 de diciembre de 2016, el BCP registró fondos disponibles

por S/.36,529.42 millones, nivel inferior en 7.20% al observado en el
ejercicio anterior a consecuencia del menor saldo depositado en
bancos en línea con el menor nivel de obligaciones sujetas a encaje
producto de la contracción de las captaciones. Cabe señalar que el
Banco mantiene fondos restringidos por S/10,410.31 millones, los
cuales corresponden fundamentalmente a depósitos en Dólares
mantenidos en el BCRP que garantizan pactos de recompra.
En relación al portafolio de inversiones, éste aumentó en 12.35%
respecto del ejercicio anterior, debido a la mayor adquisición de
bonos soberanos de la República del Perú y de Certificados de
Depósito del BCRP. De esta manera, al cierre de la fecha evaluada, el
44.93% del portafolio corresponde a inversiones disponibles para la
venta, el 36.83% a títulos mantenidos a vencimiento, y el 18.25%
restante a inversiones a valor razonable con cambios en resultados
(56.40%, 31.20%, y 12.40%, respectivamente, al 2015).
Es de resaltar que el BCP mantiene una política de liquidez

conservadora, registrando indicadores holgados con relación a los
mínimos establecidos por la SBS (ver gráfico abajo). En moneda
nacional registró un ratio de liquidez de 31.09%, mientras que para
moneda extranjera el ratio fue 35.63%. El ratio de inversiones
líquidas en moneda nacional ascendió a 74.45%; mientras que los
ratios de cobertura de liquidez para moneda local y moneda
extranjera fueron de 180.0% y 147.0%, respectivamente.
En relación al calce de activos y pasivos según vencimientos, el

Banco presentó una posición superavitaria global equivalente al
150.78% de su patrimonio efectivo. En moneda nacional, el resultado
fue una posición superavitaria equivalente al 135.26% del patrimonio
efectivo; mientras que en moneda extranjera el resultado equivale a
15.53%, dentro del cual resalta la posición deficitaria en el tramo
superior a 1 año (equivalente al 32.30% del patrimonio efectivo)
debido a los vencimientos de obligaciones en circulación, así como
de depósitos a la vista y de ahorro del público. El indicador
brecha/patrimonio efectivo para el ejercicio 2016 se presenta en el
gráfico siguiente:
Ante un escenario de estrés que signifique un mayor

requerimiento de liquidez en el corto plazo, el BCP cuenta con un
plan de contingencia respaldado principalmente por el saldo de
inversiones negociables y a vencimiento que mantiene, conformado
por Certificados de Depósito del BCRP, bonos soberanos y bonos del
tesoro público peruano considerados de alta liquidez dada su rápida
realización.
Equilibrium considera que de producirse un descalce en el corto

plazo se vería mitigado por el saldo de inversiones disponibles para
la venta, las cuales ascienden a S/5,626.85 millones al 31 de
diciembre de 2016 (S/.6,246.50 millones al 31 de diciembre de
2015).
Fuente: Equilibrium
Fuente: Equilibrium
12) DESEMPEÑO DEL BANCO
Desde el 2015 la actividad de intermediación de la banca estuvo

influenciada por las políticas de solarización del BCR, la volatilidad
del tipo de cambio en un panorama de crecimiento económico
moderado (en comparación a periodos previos) y mayor
requerimiento de capital por el regulador. Bajo este escenario, a
diciembre del 2016, BCP logró un avance anual de 3.3% en créditos
directos, inferior al +3.9% observado en el Sistema. No obstante,
cabe mencionar que BCP mantuvo su liderazgo con una cuota de
mercado de 33.2% vs. 22.1, 16.4 y 11.2% de sus principales
competidores.
Por otro lado, el ratio de dolarización mostró un ligero incremento

de 36.8% en Dic15 a 38.2% a Dic16, pero inferior al 50.5% del 2013,
debido a que en el 2015 el Banco había reducido sus colocaciones en
ME en mayor proporción a lo requerido por el regulador. Asimismo,
BCP muestra un mayor ratio de dolarización que el Sistema (31.8%),
por la mayor concentración en banca mayorista.
Primer puesto Monitor Empresarial de Reputación Corporativa

Perú 2016 – MERCO 2016 Por quinto año consecutivo, el BCP
ocupó el primer puesto en el ranking de Reputación Corporativa
MERCO 2016. Asimismo, en MERCO 2016 el BCP también obtuvo
el primer puesto en el ranking de líderes empresariales. Mejor
Empresa del Sistema Financiero para Trabajar, Primer Puesto -
Merco Talento 2016 El BCP ha sido reconocido como el mejor banco
para trabajar en el país, según el informe del Monitor Empresarial de
Reputación Corporativa - Merco Talento 2016. Para elaborar Merco
Talento 2016 se efectuó más de 7,000 encuestas a colaboradores de
diversas empresas, estudiantes universitarios, expertos en recursos

humanos y egresados de escuelas de negocios. Marca Empleadora
2016 - Laborum y Apoyo Comunicación Por tercer año consecutivo,
el BCP fue reconocido como el empleador más atractivo del Perú, así
como la institución financiera donde más peruanos quieren trabajar,
según el estudio Marca Empleadora 2016, elaborado por Laborum y
Apoyo Comunicación. Estudio recogió la opinión de 11 mil personas.
Dónde quiero trabajar - Arellano Marketing El BCP fue reconocido
por cuarto año consecutivo como el mejor banco para trabajar en el
país. El estudio fue elaborado por Arellano Marketing y recogió la
opinión de más de 5,000 personas, quienes reconocieron al BCP
como la primera opción para trabajar y evaluaron criterios como
beneficios, cultura corporativa e imagen. Euromoney Awards for
Excellence 2016 – Mejor Banco en el Perú y Mejor Banco en
América Latina. El BCP ha sido reconocido como el Mejor Banco
del Perú y el Mejor Banco de la Región, por la revista Euromoney.
XIII Encuesta Anual Banca Privada – Euromoney La Banca Privada
del BCP recibió dos reconocimientos internacionales por la calidad
de su servicio y su asesoría de inversión especializada. El BCP fue
distinguido como “La mejor banca privada 2016” para clientes
peruanos tanto en el segmento de Alto Patrimonio, como en el
segmento Súper Afluente, según la XIII Encuesta Anual de Banca
Privada Euromoney. Effie de Oro en Comunicación Interna -
Campaña Teletón El BCP ha sido reconocido como la empresa con la
mejor campaña de Comunicación Interna en los Effie Awards 2016,
concurso que evalúa los resultados de las comunicaciones de
marketing en más de 30 países del mundo. El BCP recibió el Effie de
Oro en la categoría de Comunicación Interna por la campaña
“Teletón, Unidos valemos por 3”, la cual movilizó a sus más de 17
mil colaboradores para recaudar fondos para el evento benéfico más
importante del país y que beneficia a los niños del Hogar Clínica San
Juan de Dios. Empresa con mejor infraestructura para laboral -
Diseño + Productividad 2016 - 3G Office El BCP ha sido reconocido
como la empresa con las mejores oficinas para trabajar en el Perú,
haciendo uso del diseño en sus espacios como una herramienta para
potenciar la productividad de sus colaboradores. El ranking de
Diseño + Productividad 2016, elaborado por 3G-Office, estudio de
arquitectura español y la Revista Aptitus, recogió la opinión de un
panel de renombrados arquitectos, que reconocieron al BCP como la
organización con la mejor infraestructura en sus ambientes de
trabajo. Reporte anual 2016 Pág.64 Contigo XVI Encuesta Anual de
Ejecutivos de la Cámara de Comercio de Lima Se reconoció al BCP
como la mejor empresa en la categoría de servicio de banca tanto
para los segmentos de Banca Empresa como en Banca Personal.
Asimismo, de acuerdo con la encuesta de la CCL, la Banca Móvil

BCP es la aplicación para smartphones preferida por los ejecutivos
para realizar transacciones financieras. Las 10 Empresas Más
Admiradas del Perú 2016, otorgado por PriceWaterhouse Coopers y
la Revista G de Gestión Por quinto año consecutivo, el BCP fue
seleccionado entre las diez Empresas Más Admiradas del Perú.
Concurso “Primero: Los Clientes” – Indecopi Segundo Puesto –
ABC
13) RANKING BANCOS 2016
RANKING BANCOS 2016

BANCOS GANANCIAS
BCP S/2,925 millones
BBVA S/1,338 millones
Scotiabank S/1,168.4 millones
Interbank S/875.1 millones
Fuente: SBS elaboración: Propia
C. RESULTADOS: PRESENTACIÓN, ANÁLISIS E

INTERPRETACIÓN
1. Resultados sobre los Usuarios encuestados

1.1. Resultado Nº 1
Rango de ingresos de los clientes
0-1500 6
1600-3500 17
4000-7000 16
8000-19000 1
20000- 0
8000-19000 20000-
3% 0%
0-1500
15%
4000-7000
40%
1600-3500
42%
Interpretación
De acuerdo a las encuestas se pudo observar que los clientes del BCP exigen y
demandan operaciones que estén acorde a sus ingresos, los cuales varían de
acuerdo a su actividad laboral por la cual el 42 % de los clientes son los que
generan un ingreso a partir de 1600-3500 lo que quiere decir que cuando sus
ingresos son mayores tienden a realizar operaciones en el banco y tienen
capacidad de pago
¿Es usted cliente de algún otro banco que no sea el BCP?
1. ninguno 23
2. otros 17
CHART TITLE
2. otros
43%
1.
ninguno
57%
Interpretación
De los encuestados el 57% de ellos no son clientes de ningún otro banco que no sea el
BCP y el 43% son clientes de otros bancos (INTERBANK, SCOTIABANK, ETC.)
¿Qué tipo de operaciones realiza usted con más frecuencia?
1. depósitos 16
2. leasing financiero 0
3.prestamos 9
4.retiros 13
5. giros 2
5. giros
5%
4.retiros 1. depositos
33% 40%
2. leasing
financiero
3.prestamos 0%
22%
Interpretación
Las operaciones más frecuentes en los clientes son los depósitos que abarca un 40 % de
todas las demás operaciones, mientras que la operación menos realizada son los giros
que es un 5 %.
Analizamos que los depósitos son operaciones pasivas (son aquellas en las que las
entidades financieras básicamente, se dedican a la captación de recursos financieros, y a
cambio, se comprometen a pagar generalmente en forma de interés una rentabilidad a
los clientes, bien sean depositantes de dinero o bien de activos financieros) y este tipo
de operaciones son las más realizadas en un banco.
¿Cuál es el monto aproximado de sus operaciones?
100-500 6
500-1000 9
1000-2500 16
2500-5000 8
5000-7500 1
7500- más 0
5000-7500 100-500
2500-5000 3% 15%
20%
500-1000
22%
1000-2500
40%
Interpretación
El 45% de los clientes encuestados realiza un monto aproximado de 100 a 500 ya sea en
pagos, transferencias, depósitos, giros, retiros.
¿Por qué ahorra usted?
1.educacion 9
2.comprar bienes muebles e inmuebles 18
3.jubilacion 4
4.otros 9
4.otros 1.educacion
23% 22%
3.jubilacion
10%
2.comprar
bienes muebles
e inmuebles
45%
Interpretación
El mayor porcentaje de los encuestados eran aproximadamente de 30 a 50 años que
ahorran para la compra de bienes muebles e inmuebles, el otro porcentaje eran jóvenes
que ahorraban para su educación (universidad, maestrías) y el 10% eran mayores de 50
años que ahorraban para su jubilación.
como califica la calidad de servicio del BCP
1.buena 13
2.regular 24
3.mala 3
3.mala
8%
1.buena
32%
2.regular
60%
Interpretación
La calidad del servicio influye en la fidelidad de los clientes y donde el 60% califica al
servicio “regular” y el 8% no está de acuerdo con los servicios que ofrece (atención al
cliente, largas colas, pocos cajeros, información no precisa, etc.)
¿Cuál de los aspectos cree usted que es más importante a la

hora de elegir un banco?
1.calidad de atención 13
2.que ofrezca menos interés 22
3.facil accesibilidad al otorgar un préstamo 5
3.facil acceibilidad
al otorgar un
prestamo
13% 1.calidad de
atencion
32%
2.que ofresca
menos interes
55%
Interpretación
En promedio, el 55% de los clientes resalto que el BCP debe ofrecer menos interés
(prestamos) en cualquier tipo de préstamos que realicen, dependiendo del tipo de
préstamos también influenciara el tipo de interés por ejemplo será mayor la tasa de
interés de un préstamo de consumo en efectivo que para el caso de un crédito
automotor. El otro 32 % eligió la calidad de servicio por que la Calidad del servicio, se
traduce en un trato amable y rápido, esto debe ser un estándar de atención a todas las
personas en cualquier tipo de empresa. El otro 13 % eligió la fácil accesibilidad a un
préstamo ya que eso influye a que las personas deficitarias elijan rápidamente a un
banco.
¿Está de acuerdo con la tasa de interés que ofrece el BCP?
si 16
no 24
si
40%
no
60%
Interpretación
El 60% opina que la tasa de interés que ofrece el BCP es muy alta y sugiere que al
mismo banco que debería reducirlas mientras que el 40% afirmaron que si están de
acuerdo con la tasa de interés.
¿Es suficiente los cajeros automáticos en el Cusco?
Si 25
No 15
No
38%
Si
62%
Interpretación
El 62 % de las personas afirmó que si existen suficientes cajeros automáticos
distribuidos en la ciudad del Cusco, pero el 38 % dijo que no existe suficientes cajeros
automáticos en el Cusco dando recomendación que un lugar adecuado sería en San
Sebastián.
Observando los resultados vemos que los cajeros automáticos son muy importantes ya
que ahorra tiempo, mejora la calidad de vida de los clientes ofreciendo un mecanismo
de inclusión financiera.
¿Que sugiere usted para que mejore el BCP?
1.disminuya el interés 15
2.calidad de servicio 9
3.que haya más agentes 11
4.ninguna 5
4.ninguna
13%
1.disminuya
el interes
37%
3.que haya
mas agentes
28%
2.calidad de
servicio
22%
Interpretación
La mayoría de los encuestados prefiere la disminución en los intereses, pues así,
lograran fidelizarse; el otro cree que son necesarios más agentes pues la facilidad de las
transacciones se ven interrumpidas por el tiempo y la distancia que existe entre los
agentes o sucursales.
El otro mayoritario es la calidad de servicio pues las personas que están en ventanilla
son las que ofrecen la experiencia en el banco.
Por último algunos encuestados están conformes con el desempeño del BCP y no creen
que pueda mejorar en algo.
¿Usted sabe el coste de transacción en las operaciones del

BCP?
1.si 27
2.no 13
2.no
33%
1.si
67%
Interpretación
Los encuestados manifestaron que el 67% si conoce el coste de sus operaciones y
observamos que las personas eligieron el banco BCP previamente informados y el
menor porcentaje no conoce sobre este coste pues realiza muchas transacciones y cree
que no es conveniente estar informándose de cada transacción que ha realizado o tal
vez las personas piensen que el coste es mínimo; el porcentaje del 33% recién son
nuevos clientes de BCP que está aprendiendo de las transacciones u operaciones con el
banco.
E. CONCLUSIONES
De la investigación podemos concluir que estos últimos años y con el

aumento de la economía las personas hacen uso más frecuente de los
bancos en este sentido el BCP cumple con las expectativas de sus
clientes al ofrecerles servicios y productos de valor que mejoran la
calidad de vida y facilitan sus operaciones financieras, así también
podemos indicar que con este aumento del uso, los usuarios se informan
de mejor manera de las opciones que posee, el banco al tener gran
liquidez garantiza a sus usuarios no tener inconvenientes en todas sus
operaciones.
Así como se ve en las encuestas se ve demostrado que los usuarios

quisieran una tasa menor de interés lo que implica que conocen el
mercado financiero y los costos que conlleva hacer uso de estos
servicios ofrecidos por el BCP.
El sistema financiero seguirá creciendo mucho más ya que todos

requerimos hacer uso de esos servicios para realizar de manera más fácil
nuestras vidas y el BCP esta cumpliendo con este rol por lo cual el
banco seguirá creciendo más al pasar los años.
5. LINKOGRAFÍA
 https://prezi.com/ur-92qrebefb/el-dinero-y-el-sistema-
financiero/
 http://www.eco-
finanzas.com/diccionario/D/DEMANDA_DE_DINERO.ht
m
 http://knoow.net/es/cieeconcom/economia-es/demanda-de-
dinero/
 http://conceptodefinicion.de/demanda-de-dinero/
 https://es.wikipedia.org/wiki/Demanda_de_dinero
 https://es.wikipedia.org/wiki/Sistema_financiero
 http://www2.congreso.gob.pe/sicr/cendocbib/con4_uibd.nsf
/8CEF5E01E937E76105257A0700610870/$FILE/26702.p
df
 https://www.mef.gob.pe/es/portal-de-transparencia-
economica/297-preguntas-frecuentes/2169-sistema-
financiero
 http://aempresarial.com/servicios/revista/265_9_KLHHWE
YODZXIJWLUQCGUXCBKSZOMAEPLPXSMBRAFR
XNBTZVJCB.pdf
 https://intranet2.sbs.gob.pe/estadistica/financiera/2017/May
o/SF-0003-my2017.PDF
 http://www.eleconomista.es/diccionario-de-
economia/intermediarios-financieros
 https://www.definicionabc.com/economia/banco.php
 http://elcomercio.pe/economia/peru/ranking-10-regiones-
ayudan-bancarizar-peru-227772
 http://elcomercio.pe/noticias/bancarizacion
 http://orientacion.sunat.gob.pe/index.php/empresas-
menu/otros-tributos/itf-bancarizacion-y-medios-de-pago
 http://tesis.pucp.edu.pe/repositorio/bitstream/handle/12345
6789/7854/ALONSO_ALVAREZ_MIGUEL_SISTEMA_
CAJAS.pdf?sequence=1&isAllowed=y
 http://www.equilibrium.com.pe/Bcp.pdf
6. ANEXOS
FOTOS
FICHAS DE ENCUESTAS

10020173

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Fuente: SBS estadistica financiera 2017

Por realizar esta función, los intermediarios reciben un beneficio

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Los intermediarios financieros prestan dos tipos de servicios:

 Permiten reducir el riesgo de los diferentes activos mediante la

Podemos hablar de dos tipos de intermediarios financieros: los bancarios

a. Intermediarios bancarios: Conformados por los bancos

b. Intermediarios no bancarios: Dentro de las entidades

Entre estos intermediarios no bancarios existen:

1. Las compañías aseguradoras: emiten un activo

2. Instituto de crédito oficial (ICO): actúa bajo las

3. Los fondos de pensiones privados: tienen como

realizan, durante su vida laboral activa, aportaciones

4. Sociedades de crédito hipotecario: conceden créditos

5. Las sociedades y los fondos de inversión

La intermediación financiera ha aumentado, ubicándonos en un

Fuente: BCRP, SBS

Fuente: Banco Interamericano de Desarrollo (BID)

Un banco es una institución de tipo financiero que, por un lado,

3.2. TIPOS DE OPERACIONES

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Estos movimientos incluyen las operaciones que se realizan de

Las dos primeras se caracterizan por su movilidad, en tanto la

dinero. Esta última herramienta facilita al usuario o cliente la posibilidad

Operaciones activas o de colocación permiten ubicar ese

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3.4. Bancarización y el ITF

El Diccionario de la Real Academia de la Lengua Española define

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