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economíamínima
Hay buenas y malas juntas
micROahORRO. ¿Quién no se ha topado alguna vez con una junta? Este sistema de reciprocidad ha permitido financiar créditos a la
gente que no puede acceder a los préstamos bancarios; sin embargo, también puede generar un riesgo a perderlo todo
No sé en cuántas juntas ha
intervenido mi madre. De-
ben ser más de cuarenta
en los últimos veinte años.
Apenas empecé a ganar un
sueldo me pidió que parti-
cipara en una de ellas para
evitar que malgastara mi
dinero. “¿Por qué no meter
esa cuota en un banco?”, le
preguntaba. “Porque sé que
en cualquier momento te la
vas a gastar”, respondía, lo
cual era cierto.
Ante esta insistencia,
cedí en una oportunidad.
Mensualmente, la señora
Ana María (mi madre) ex-
tendía la mano para pedir la
cuota que se la llevaba a otra
persona –desconocida para
mí, pero de confianza de mi
madre– a la que le daba mi
dinero. Para Ana María, el
beneficio de este sistema
era palpable: con las juntas
pagó su título, remodeló la
casa, compró su refrigerado-
ra y viajó a sitios donde siem-
pre quiso ir, quizá hasta con
ellas me educó.
Ella tiene una facilidad
para desprenderse de par-
te de su sueldo, confiarlo a
la gente y esperar tranqui-
lamente su retorno. Yo no.
Por eso, para mí –una per-
sona indisciplinada en el
ahorro– la idea de una junta
iba por otro lado. Mi imagi-
nación jugaba especulando
qué es lo que haría con tanto
dinero reunido de porrazo
para satisfacer mi ego.
Así, empezaba a hacer
planes de qué cosas com-
prar. Los deseos se exten-
dían a proyectos cuyo costo
sobrepasaban la junta: un
proyecto empresarial, un
viaje al extranjero, la com-
pra de un equipo de soni-
do de última generación,
etc. Pero cuando mi madre
me metió en la junta, pidió
el último número. En diez
meses mis sueños langui-
decieron. No recuerdo qué
hice con ese dinero, es pro-
bable que antes de recibirlo
este ya estaba comprometi-
do para pagar un préstamo.
Lo que sí recuerdo es que la
experiencia no me satisfizo,
las juntas no eran para mí.
UN sistema
Para quien no sepa qué son
las juntas, el sistema es bas-
tante sencillo. Se trata de un
acuerdo entre un grupo de
personas que deciden apor-
tar un monto fijo de dinero
cada cierto período con la
condición de que el dinero
juntado se entregue a los
aportantes por turno. Hay
una persona que la orga-
niza y se beneficia de tener
el primer desembolso; sin
Lima jueves 16 de setiembre del 2010
Por
manuel informe
marticorena ahorro tradicional
embargo, su responsabili-
dad no queda ahí, también
Las juntas son es responsable de cubrir la
un sistema de cuota en caso de que cual-
reciprocidad cuyo quier aportante falte a su
mayor beneficio es compromiso.
tener un monto de Las juntas son un siste-
dinero mayor que el que ma de reciprocidad cuyo
se puede ahorrar mayor beneficio es tener el
monto del dinero en un me-
nor tiempo que si cada uno
de sus aportantes intentara
juntar el dinero por separa-
do.
Las juntas, en diferentes Sin embargo, el sistema
dimensiones, se usan tiene muchas variantes. En
para la compra de la simple, se hace un crono-
vehículos, terrenos o, grama para el desembolso
en los mercados de de acuerdo con un sorteo.
Lima, para comprar En ese sentido, los más be-
neficiados son las primeras
mercadería
personas que lo reciben co-
mo si fuera un crédito ban-
ilustración: víctor aguilar
cario sin intereses; mientras
que la última persona sor-
teada no tiene ningún bene-
ficio, más que solo el ahorro.
Por esta razón algunas
juntas contemplan un sis-
tema de pago de cuotas
mayores (un castigo) para
aquellos que tienen la suer-
te de tener los primeros nú-
meros. Así, este monto extra
es destinado al que tenga el
último número, con lo cual
se lo premia por esperar.
De esta naturaleza, por
ejemplo, es el sistema ‘ta-
nomoshi’, que se aplica en
la colonia japonesa del país
con la variante de que ‘el cas-
tigo’ es establecido vía oferta
a sobre cerrado por la perso-
na interesada en obtener la
junta antes.
Así, si en un ‘tanomoshi’
varios aportantes quieren te-
ner acceso al fondo, ofertan
en sobre cerrado un monto
adicional. El ganador –que
es el que más ofrece– ade-
más de su cuota pagará lo
ofrecido por lo que resta
de la junta. Por ejemplo, si
usualmente paga por cuota
US$100, y oferta US$30 y
gana, su nueva cuota será de
US$130 hasta que acabe la
junta, el monto extra lo reci-
birán los últimos números.
La colonia china también
tiene algo parecido. Los sor-
teos suelen ser realizados
con cenas para socializar
entre los participantes y al
inicio de ella se suele estable-
cer un reglamento de cómo
se desarrollará la junta y los
sistemas de compensación
para los últimos números.
mÁs QUe DiNeRO
Las juntas, en diferentes
dimensiones, se usan pa-
ra la compra de vehículos,
terrenos o, en los mercados
de Lima, para financiar la
compra de mercadería. Un
informe de Grade señala-
ba que, entre otras moda-
lidades de microahorro, el
79,4% de los comerciantes
de Gamarra y el 83,6% del
Mercado Central utilizan
este sistema para obtener
financiamiento.
Sin embargo, no todo
es color de rosa, es necesa-
rio conocer el prestigio de
los organizadores. Muchas
veces estos no han podido
responder ante incumpli-
mientos de algunos de los
aportantes, lo cual pone en
riesgo el dinero ahorrado
por las demás personas del
grupo. Por ello, las juntas
suelen llevarse a cabo entre
amigos y familiares para te-
ner un mayor grado de con-
fianza, que es la palabra cla-
ve en este sistema. π