Академический Документы
Профессиональный Документы
Культура Документы
La genialidad del sistema consiste en: trasladar al campo de los riesgos sociales la técnica del
seguro privado (agrupación del riesgo y dispersión en el colectivo), con algunas originalidades:
- Es obligatorio (no por contrato sino por vía de autoridad)
- Las cotizaciones se imponen a personas no protegidas, es decir, los empresarios, que pagan en
razón de una deuda personal e incluso deben pagarlas por medio de retenciones salariales (en el
ámbito privado la prima es pagado por el suscriptor del seguro).
-No hay selección de riesgo, es decir, no hay principio de proporcionalidad entre la prima y el
riesgo como en el seguro privado.
- El seguro social practica la compensación de riesgos en el marco nacional, y no en el marco
internacional como si lo hace los seguros privados.
Estas políticas de seguridad social no son una simple prolongación de la política de seguros
sociales, sino que se basan en la idea de solidaridad social (cobertura general de los riesgos a
favor de toda la población) realizada a través de la redistribución de la renta nacional, es decir,
constituyen un servicio público de finalidad social.
Esta ley estadounidense surge por el crecimiento del desempleo, desórdenes del sistema
bancario y restricción de la actividad económica. En suma con Roosevelt como presidente se
impone una política intervencionista en todos los planos, incluido lógicamente, el social. Se
aprobaron ciertas leyes pero resultaron ser deficientes por su aplicación reducida (sólo
trabajadores industriales) y por una protección insuficiente de los riesgos.
1
Comparable al del Otto Von Bismarck en Alemania
- Cotizaciones uniformes para todos los asegurados y otorgaba prestaciones económicas
uniformes.
- Seguridad social voluntaria y la obligatoria sólo como nivel de subsistencia.
-Tendencia por la universalización de la cobertura (a toda la población, en el de Bismark
también pero era difícil porque no era masivamente subvencionado por el estado).
-Unificación de los riesgos. Es decir, no sólo los sanitarios sino también los económicos.
- En definitiva, impone una administración y gestión unificada u pública, mientras que el
modelo alemán, se basa más bien en administraciones diferenciadas para cada riesgo y aún para
colectivos diferenciados de cotizantes.
Paralelo:
Junto con estos gastos de protección social dedicados a la jubilación y desempleo, (así como la
protección de otros sectores como los laboralmente inactivos: inválidos, minusválidos). Otros
motivos son:
- Débil tasa de crecimiento económico
- Envejecimiento de la población que trae consigo una carga creciente sobre los ocupados.
-Alto nivel de endeudamiento, debido a la financiación de la protección social
-Flujos migratorios
-Tendencias neoliberales y privatizadoras.
Caso chileno:
El sistema de reparto era un sistema con financiamiento “sobre la marcha”, lo que se traducía en
que las pensiones se pagaban a los retirados con los aportes de los trabajadores activos, de los
empleadores y, por supuesto, del fisco. Es decir, era un sistema financiero de reparto porque no
contemplaba la acumulación de reservas.
En este sistema el monto de la pensión se calculaba sobre la base de la historia previsional del
trabajador que se jubilaba, tomando en consideración el régimen al cual pertenecía, sin derecho
a escoger.
Reforma:
Se llegó a la conclusión:
- El sistema debía constar de dos subsistemas: uno financiado por el estado, a través de la vía
tributaria, que establecería una pensión mínima igual para todos los chilenos; y el otro, sobre la
base de un sistema de ahorro individual que se depositaría mensualmente en instituciones
especializadas.
-Las entidades administradoras tendrían la obligación e invertir los fondos de los trabajadores,
de manera que mantuvieran su valor real a través del tiempo y devengaran una ganancia o un
interés.
Estas nuevas entidades tendrían:
. Beneficios equivalentes al aporte realizado por cada cual a través del tiempo
. Sistema abierto y basado en la libre competencia (multiplicidad de instituciones y la
posibilidad de permitir el traspaso libre de una a otra)
.Intervención estatal sólo será para cautelar los intereses de los cotizantes, y evitar estafas,
negligencia en la administración o riesgo excesivo.
De este modo, se propuso por primera vez a la Junta de Gobierno, el proyecto de ley de la
reforma.
En cuanto a su regulación se optó por hacer obligatorio el sistema para las personas que
comenzaran su actividad laboral, por primera vez, desde una fecha a fijarse en adelante y
voluntario para todos aquellos que pertenecían al antiguo sistema, los cuales podrían optar por
permanecer en este sistema o cambiarse a una entidad administradora.
El sistema básicamente consiste en un que los aportes periódicos que realiza mensualmente un
trabajador son ingresados en una cuenta individual, de su propiedad, que va generando los
recursos que financiarán su pensión, cuya administración es delegada a instituciones
administrativas especiales y privadas quienes tienen a su cargo la administración, inversión y
rentabilidad de dichos fondos.
Este fondo va creciendo a través del tiempo ya sea por la acumulación de cotizaciones
obligatorias que establece la ley como por el producto de la rentabilidad que las entidades
administradoras van generando sobre dichos fondos (como consecuencia de su inversión en el
mercado de capitales)
Es lógico entonces que a mayor aporte mejor será la pensión que obtenga el afiliado, por lo que
la ley contempla además la opción que el trabajador haga aportes voluntarios, con el fin de
mejorar el monto de la pensión, o de pensionarse de forma anticipada a la legal (60 mujeres, 65
hombres). Esto último sucede en el caso, en que haya acumulado suficientes recursos para
cumplir con los mínimos legales, por eso es también conocida como “pensión por suficiencia de
fondos”
Este sistema obliga a los trabajadores dependientes a ahorrar en una cuenta personal abierta en
una AFP de su elección, con el objeto de financiar sus pensiones de vejez e invalidez, como las
de sobrevivencia de sus beneficiarios. Por su parte, los trabajadores independientes pueden
incorporarse voluntariamente al sistema.
Características:
Solidaridad: la capitalización individual supone que el ahorro sostenido durante los 40 45 años
que debe durar la vida activa del trabajador es suficiente para financiar pensiones con las rentas
de actividad.
Pero existe la posibilidad que un trabajador muera o se invalide antes de cumplir la edad legal
de pensión, o que su ahorro no sea suficiente para financiar una pensión, por lo que el sistema se
complementa con un seguro que pagan todos los afiliados y que financia las pensiones de estos
trabajadores o de su familia, y en el caso de un ahorro insuficiente se contemplan pensiones
mínimas de cargo del estado.
Universalidad: es decir, se consagra un solo régimen de pensiones con iguales condiciones para
todos los afiliados (a diferencia al de reparto). Lo que quiere decir que cualquier cambio a la
situación personal del trabajador como el monto estimado de su pensión o la edad en que se
acogerá al beneficio depende de su esfuerzo personal y del retorno de la inversión de sus
cotizaciones, y se financia con recursos propios y no del resto de trabajadores.
Añade la ley que serán S.A especiales, es decir, pueden constituirse como S.A abiertas o
cerradas pero se rigen por las normas legales y reglamentarias aplicables a las abiertas. El efecto
de esta característica es que no sólo podrán quedar afectas a la fiscalización de la
Superintendencia de las AFP sino a la Superintendencia de Valores y Seguros. Como
consecuencia de ello, su constitución será vigilada por un exhaustivo análisis para determinar si
se autoriza o deniega su existencia.
Las AFP pueden cobrar comisiones sobre los flujos de ingresos o egresos más no sobre el
capital acumulado o fondos de pensiones, lo que de cierto modo, obliga a ofrecer ciertos
servicios gratuitos: por ejemplo del que queda cesante y no esté actualmente cotizando la AFP
de todas maneras tendrá que invertir su fondo, enviar cartolas etc. La única excepción es cobrar
sobre el Ahorro Previsional Voluntario.
En caso de declararse la invalidez el afiliado pasa a ser pensionado transitorio, total o parcial,
hasta su reevaluación, recibiendo una pensión en este período de cargo de su AFP, la que a su
vez, obtiene sus recursos de la CIA de seguros que corresponda. Tras 3 años, debe ser
reevaluado. Si en este segundo examen se vuelve a declarar la invalidez la situación no será
revisada y el afiliado comenzará a ocupar los recursos que mantiene en su cuenta individual, y
la cia se seguros deberá hacer el aporte adicional, si corresponde.
Cada una de ellas puede pagarse ya sea en la forma de: retiro programado, de renta vitalicia
inmediata, de renta temporal con renta vitalicia diferida o renta vitalicia variable. Las dos
últimas fueron incorporadas el 21 de febrero de 2004 con la ley N°19.934 que modifica el DL
3.500.
I Retiro programado:
En esta modalidad el trabajador al pensionarse mantiene su cuenta individual en la AFP y retira
anualmente, en mensualidades, la cantidad resultante al dividir el saldo. Y al fallecer a sus
beneficiarios con derecho a pensión.
El afiliado o beneficiario asume el riesgo de rentabilidad del Fondo de Pensiones y de
Sobrevida, es decir, y a diferencia del seguro de vida, es que llegado el plazo considerado (cierta
edad, 78 app) no lo seguirá cubriendo y sólo recibirá el mínimo estatal.
En todo caso puede revocar en cualquier momento y optar por las otras alternativas de pago.
El trabajador mantiene la propiedad de sus fondos.
Fondo de pensiones
Concepto
Está definido en la ley como un “patrimonio independiente y diverso del patrimonio de la
administradora, esta no tiene derecho de propiedad sobre el fondo ni sobre los bienes que lo
componen, los que pertenecen al afiliado”
El afiliado es el único dueño de su ahorro, así como de la rentabilidad que la inversión de estos
fondos genere. La administradora puede obtener ganancias por sus servicios peor jamás podrá
disponer de los fondos del afiliado. Para acentuar aún más esta separación de patrimonios, la ley
señala que el fondo no puede objeto de gravámenes ni está afecto a embargo.
b.- Cotizaciones adicionales: además de la obligatoria deben efectuar una cotización adicional
que no tiene un monto fijo sino que es libremente determinada por las administradoras. Está
destinada al financiamiento del seguro de invalidez y sobrevivencia y a los gastos operacionales
de la Administradora. Ingresa a la cuenta individual del trabajador pero sale inmediatamente
para radicarse definitivamente en el patrimonio de la administradora bajo el nombre de
“comisión porcentual”.
c.- Cotizaciones voluntarias: si bien la ley establece un límite máximo de remuneraciones por
las que el trabajador está obligado a cotizar (60 UF), el legislador para incentivar el ahorro,
podrá cotizar hasta un máximo de 50 UF o 600 durante un año calendario. Esta cotización es
incentivada con una exención tributaria del 100%.
d.- Aportes convenidos con el empleador: debe haber concierto entre trabajador y empleador,
por lo que no es obligatorio para ninguno, y tiene por objeto incrementar el fondo de pensión
del afiliado, pero no se considera en ningún caso como remuneración y no se puede disponer de
ellas sino hasta el momento de la pensión.
e.- Aportes a la cuenta de ahorro voluntario: se hacen voluntariamente por el afiliado a una
cuenta de ahorro de libre disposición.
f.- Aporte adicional de las compañías de seguro de vida: en caso de invalidez o muerte de un
afiliado durante su período de actividad, es muy probable que el saldo de la cuenta resulte
insuficiente para el pago de las pensiones que corresponda. Para garantizar el monto suficiente,
le ley obliga a la AFP a contratar con una cia de seguros un seguro de invalidez y sobrevivencia.
Si la cia de seguros no responde es la AFP la obligada al pago, por lo que la contratación del
seguro no lo libera de esa responsabilidad.
g.- Contribución: el procedimiento para declarar inválido a un afiliado, consta de dos etapas,
una a un dictamen de la comisión médica y la segunda también a un dictamen pero de
declaración de invalidez definitiva. Entre una y otra declaración deben transcurrir 3 años,
durante los cuales el afiliado recibe su pensión transitoria con cargo al seguro de invalidez y
sobrevivencia. Pero si el segundo dictamen señala que es inválido parcial o ya no lo es, se
interrumpe el pago de la pensión y el afiliado debe volver a su trabajo. En este caso se habría
producido una laguna en la cuenta individual por no haber cotizado en 3 años, por lo que la
administradora colocará el monto equivalente con cargo al seguro de invalidez y sobrevivencia.
Estos fondos se incorporan bajo las modalidades de los multifondos (mecanismo a través del
cual todos los afiliados a las AFP disponen de cinco fondos de pensiones para elegir en donde
invertir su ahorro previsional)
Instituciones: AFP, Adm. Fondos Mutuos, Adm. Fondos de pensión, Adm. Fondos para la
vivienda. Bancos. Compañias de seguros. Intermediarios de valores autorizados por la entidad
reguladora (corredora de bolsa).
Rol fiscalizador del estado: la fiscalización de las Administradoras es llevada a cabo por el
Estado a través de la Superintendencia de Administradoras de Fondos de Pensiones, autoridad
técnica de supervigilancia y control de todas las Administradoras.
Multifondos:
El 2002 se produjo el cambio más significativo que haya tenido el sistema de AFP cuando se da
inicio al sistema de multifondos, mecanismo a través del cual todos los afiliados a las AFP
disponen de 5 fondos de pensiones para elegir en donde invertir su ahorro previsional.
El objetivo de la reforma es incrementar el valor de las pensiones y lograr una participación
más activa del afiliado. En la práctica significa una mayor preocupación respecto al fondo que
deben elegir.
La diferencia entre los 5 fondos de pensiones está dada por la cantidad o porcentaje máximo que
estará invertido en instrumentos de renta variable. El fondo A tendrá mayor inversión en renta
variable y el E sólo invertirá en renta fija. Los cuatro últimos obligatorios para las
administradoras, sin embargo en la práctica todas las AFP cuentan con el fondo A.
El sistema de multifondos si bien se sostiene sobre la libertad del cotizante de elegir en cuál de
ellos mantendrá su cuenta individual, en la práctica el legislador debió incorporar límites
basados en la edad de los cotizantes. Así, en la medida que éste se acerca a la edad de
pensionarse sus fondos irán derivando hacia aquellos en que se administran instrumentos de
renta fija.
Como los fondos son del trabajador genera derecho a ser parte de la masa hereditaria, a
excepción de que existan beneficiarios de pensión de sobrevivencia o si los fondos de
capitalización individual son direccionados hacia una compañía de seguros cuando el
pensionable opta por la modalidad de renta vitalicia.
Surge por la reforma previsional del 2002 que perfeccionó el sistema de capitalización
individual.
Personas a las cuales se dirige: personas sin derecho alguno a pensionarse, beneficiarios de una
pensión asistencial (PASIS) al 1 de julio del 2008 y los pensionados por gracia, exonerados
político, etc.
Requisitos:
No tener derecho a una pensión en cualquier régimen previsional.
Integrar un grupo familiar perteneciente al 40% más pobre del país.
Residencia en Chile por un lapso de 20 años
Requisitos especiales para PSB de invalidez: ser declarado inválido por la Comisión Médica de
Invalidez , tener entre 18 y 65 años de edad y residencia en chile no inferior a 5 años en los
últimos 6 años inmediatamente anteriores a la fecha de presentación de la solicitud para acceder
a la PSB.
Aporte Previsional Solidario (APS): destinado a los que sí lograron acumular saldos en sus
cuentas, pero que están bajo la Pensión Máxima con Aporte Solidario (PMAS), monto que
disminuye progresivamente mientras aumenta el monto financiado autónomamente hasta
extinguirse cuando se alcanza el PMAS.
APS de Vejez: es un aporte monetario mensual, de cargo fiscal, que incrementa las pensiones
base a través de un complemento que aumenta el monto de la pensión final.
Por pensión base se entiende “la suma de la pensión autofinanciada más las pensiones de
sobrevivencia si las hubiera, percibidas en conformidad al DL 3500.
Personas a las cuales se dirige: titulares de pensiones de vejez, invalidez y sobrevivencia,
pensionados por vejez o jubilación del IPS y sus imponentes, a los que tienen derecho a pensión
de sobrevivencia otorgada por la Ley de accidente de trabajo y enfermedades profesionales y a
los pensionados por gracias, exonerados, etc.
Requisitos:
Recibir pensión base inferior a la PMAS.
Edad: a lo menos 65 años.
Pertenecer al 40 % más pobre del país.
Residencia en Chile a lo menos 20 años, continuos o discontinuos, contados desde los 20 años
del peticionario, y haber residido en Chile a lo menos 4 años desde los últimos 5 años anteriores
a la solicitud (se entiende cumplido si la persona lleva 20 años o más de cotizaciones en Chile).
APS de Invalidez: es un aporte monetario mensual, de cargo fiscal, para todas aquellas
personas que han sido calificadas como inválidas, que habiendo contribuido al sistema de
pensiones, financien una jubilación inferior a la Pensión Básica Solidaria.
Personas a las que se dirige: aquellas declaradas inválidas, afiliadas al SCI, que no perciban
pensiones de otros regímenes previsionales y tengan derecho a pensión de invalidez, a las
declaradas inválidas que solo tengan derecho a una pensión de sobrevivencia y a las declaradas
inválidas pertenecientes al régimen IPS.
Requisitos:
Recibir pensiones inferiores a la PBS.
Ser declarado inválido por la Comisión Médica de Invalidez.
Edad: entre 18 y 65 años.
Pertenecer al 40% más pobre del país.
Residencia: no inferior a 5 años en los últimos 6 años inmediatamente anteriores a la fecha de
presentación de la solicitud.
. Bonificación por hijo nacido vivo para las mujeres: beneficio que incrementa el monto de la
pensión de la mujer, haya o no contribuido al sistema de pensiones, no importando si son pobres
o no, a través del otorgamiento de un bono por cada hijo nacido vivo o adoptado.
Personas a las cuales va dirigido: mujeres afiliadas al DL 3.500, beneficiadas de PSB de Vejez,
mujeres no afiliadas pero que perciben pensión por sobrevivencia del DL o del IPS.
Requisitos:
Tener a lo menos 65 años de edad.
Residencia: residido a lo menos un lapso de 20 años, continuos o discontinuos, contados desde
los 20 años de edad de la peticionaria, y haber residido en Chile a lo menos 4 años en los
últimos 5 años anteriores a la solicitud.
Segundo período: período de maduración del desarrollo social y del sistema de salud 1917-
1952
En el siglo XX emergieron importantes aunque pioneras medidas tendientes al desarrollo de la
seguridad social y de la salud:
- En 1917 Se realizó un congreso nacional de todas las sociedades de beneficencia e
instituciones previsionales que dieron mayor organización al sistema previsional y asistencial de
salud.
- En 1924 se creó el ministerio de higiene, asistencia y previsión social y se estableció el seguro
obrero obligatorio.
-Surgen varias leyes sobre el trabajo. Se dictó la ley de medicina preventiva.
- En 1942 se creó el Servicio Médico Nacional de Empleados (SERMENA) que cubría
empleados públicos y particulares.
- En 1948 se constituyó el Colegio Médico de Chile.
Cuarto período: Periodo del gobierno militar y reformas neoliberales (1973 - 1990).
Se destacan principalmente reformas neoliberales que cambiaron el rol y la importancia del
estado y promovieron al sector privado, pero observando el escaso interés que podría originarse
en asumir cuotas de participación privadas en lo denominado atención primaria (consultorio),
por lo que se las entrega a los municipios. Así, de ser funcionarios públicos los trabajadores de
salud, pasa a ser trabajadores regidos por el Código del Trabajo.
En 1979 se creó el Sistema Nacional de Servicios de Salud que rige actualmente.
- Nivel Terciario: Alta complejidad y cobertura reducida. Está destinada a resolver aquellos
problemas que sobrepasan la capacidad resolutiva de los niveles anteriores. También cuentan
con atención ambulatoria y de hospitalización. Tanto sus recursos humanos como el apoyo
clínico son de la más alta especialización y apoyo clínico al diagnóstico y terapéutico.
Se afilian a ellas, los trabajadores dependientes del sector privado, los pensionados, los
trabajadores del sector público del sector central o descentralizado a partir del 1 de enero de
2008 y próximamente los trabajadores independientes desde 2012. Pero no pueden, los
pensionados de las Fuerzas Armadas, Carabineros e Investigaciones y las trabajadoras de casa
particular.
Tipos de asignación:
Simple: aquella recibida por el causante que no padece de invalidez o incapacidad física para el
trabajo.
Elevado al duplo: aquella recibida por el causante que sufre de algún grado de invalidez,
declarado por la Comisión Médica respectiva. No tiene fecha de vencimiento con excepción de
los afiliados a CAPREDENA quienes deben de renovar su certificado de invalidez cada 3 años.
Trabajadores beneficiados:
-Trabajadores dependientes, sector privado o público.
-Trabajadores independientes afiliados a un régimen de previsión que al 1 de enero de 1974
contemple entre sus beneficios esta asignación (taxistas, suplementeros y asignatarios de la
reforma agraria).
-Dependientes o independientes que gocen de algún subsidio o pensionados de cualquier
régimen previsional.
-Instituciones del estado o reconocidas por el gobierno que mantengan niños huérfanos o
abandonados y discapacitados o personas naturales que tengan a su cuidado niños por
resolución judicial.
Requisitos comunes:
-Vivir a expensan del beneficiario que los invoque.
-No disfrutar de renta superior al 50% del ingreso mínimo mensual. Excepción art. 2 ley Nº
18.987 por causantes de asignación familiar que desempeñen actividades remuneradas por un
periodo no superior a tres meses en cada año calendario, conservarán su calidad para todos los
efectos legales.
Financiamiento:
El sistema previsional de la CAPREDENA corresponde a un sistema de reparto solidario, que
para el financiamiento de los beneficios que otorga, forma fondos que permiten las pensiones de
retiro y montepío, desahucio, indemnización por fallecimiento en acto determinado de servicio,
cuota funeraria, medicina curativa, préstamos de auxilio y habitacionales y revalorización de
pensiones.
Fondo de Desahucio: este fondo tiene como objeto el financiamiento del pago de desahucios.
Su financiamiento:
Los seguros sociales: último tercio del siglo XIX a la configuración de los sistemas de
seguridad social
Los primeros seguros sociales aparecen en Alemania bajo el patrocinio del canciller, Otto Von
Bismarck, como una nueva forma de protección social. Surgen por factores tales como la
revolución industrial; la unificación alemana, que obligó a adoptar una completa legislación
social; la política proteccionista adoptada por Bismarck entre otras. Pero la principal razón fue
el temor alemán por el movimiento obrero socialista que podría constituir una revolución y
destruir el estado y la sociedad. Surgen así una serie de reformas sociales como la ley del seguro
de enfermedad (1883), ley de seguro de accidentes de trabajo (1884) y leyes de los seguros de
invalidez y vejez (1889).
El sistema de los seguros sociales se extiende al resto de países industrializados de Europa.
Ampliándose la cobertura del seguro social del trabajador industrial a todo trabajador, incluido
el autónomo.
Los seguros sociales se extienden a América Latina entre 1914 y 1939 (llega antes a USA y
Canadá). Y sufre una serie de dificultades como el escaso desarrollo industrial, la dispersión de
la población, problemas en las comunicaciones (por las grandes distancias), dificultad de acceso
a ciertas zonas etc. Será Chile quien inaugure la política de Seguros Sociales en 1925, creando
los seguros de enfermedad, maternidad e invalidez e instituyendo un Ahorro Obligatorio para
sustituir el seguro de vejez.
Contingencias cubiertas:
- Accidente de trabajo: toda lesión que una persona sufra a causa o con ocasión del trabajo y que
le produzca incapacidad o muerte
- Enfermedad profesional: enfermedad causada de manera directa por el ejercicio de la
profesión y que le produzca incapacidad o muerte
- Accidentes en el trayecto al trabajo y/o habitación
- Se exceptúan los accidentes debido a fuerza mayor y los provocados intencionalmente por la
víctima (la prueba corresponde al organismo administrador)