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SEGURO DE
RESPONSABILIDAD CIVIL

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SUMARIO
1. INTRODUCCIÓN
A. RESPONSABILIDAD: CONCEPTO Y TIPOS
B. RESPONSABILIDAD CIVIL EXTRACONTRACTUAL CONCEPTO LEGAL
C. ELEMENTOS DE LA RESPONSABILIDAD EXTRACONTRACTUAL
D. INTERES ASEGURABLE
E. SEGURO DE RESPONSABILIDAD CILVIL
F. CLASIFICACIÓN DENTRO DE LOS SEGUROS
G. SEGUROS DE DAÑOS A BIENES VS SEGUROS DE RESPONSABILIDAD CIVIL
H. CONCEPTO DE DAÑO
2. SUSCRIPCIÓN
A. ANALISIS DEL RIESGO
B. TARIFICACIÓN
C. CLASIFICACIÓN DE LAS ACTIVIDADES
D. SUMA ASEGURADA Y SUBLIMITES
E. DEDUCIBLE
F. INFORMACIÓN NECESARIA
G. ACTIVACIÓN DE LA COBERTURA (TRIGGER)

3. COBERTURAS
A. RESPONSABILIDAD CIVIL GENERAL
i. COBERTURA
ii. LIMITACIONES DE COBERTURA (EXCLUSIONES)
iii. CLAUSULA DE : RESPONSABILIDAD CIVIL PATRONAL
iv. CLAUSULAS DE RESPONSABILIDAD CIVIL PRODUCTOS
v. CLAUSULAS DE: RESPONSABILIDAD CIVIL CONTAMINACIÓN
vi. CLAUSULAS DE: RESPONSABILIDAD CIVIL TRABAJOS TERMINADOS
vii. OTRAS COBERTURAS
B. RESPONSABILIDAD CIVIL PROFESINAL
i. COBERTURA
ii. EXCLUSIONES
iii. MISCELANEOS
iv. RESPONSABILIDAD CIVIL PRFESIONAL MEDICA (MALA PRIXIS MÉDICA)
C. RESPONSABILIDAD CIVIL DIRECTORES Y ADMINISTRADORES – DYO
4. SINIESTROS
A. DAÑO MATERIALES
B. LESIONAS CORPORALES Y MUERTE
C. CASOS
5. LEY DE SEGUROS Y RESPONSABILIDAD CIVIL
6. PRACTICA

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INTRODUCCIÓN
Responsabilidad: Concepto

• Definición RAE :

1. f. Cualidad de responsable.
2. f. Deuda, obligación de reparar y satisfacer, por sí o por otra
persona, a consecuencia de un delito, de una culpa o de otra
causa legal.
3. f. Cargo u obligación moral que resulta para alguien del
posible yerro en cosa o asunto determinado.
4. f. Der. Capacidad existente en todo sujeto activo de derecho
para reconocer y aceptar las consecuencias de un hecho
realizado libremente.

INTRODUCCIÓN
Responsabilidad: Tipos

• Tipos de responsabilidades :
Responsabilidad civil:
Responsabilidad contractual / Obligaciones
Responsabilidad extracontractual
Responsabilidad penal
Responsabilidad administrativa
Responsabilidad moral
• Responsabilidad social
Responsabilidad social individual
Responsabilidad social empresarial
Responsabilidad social pública
Responsabilidad social ambiental

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INTRODUCCIÓN
Responsabilidad civil extracontractual. Concepto
La responsabilidad extracontractual es aquella que surge cuando
una persona causa un daño a otra persona. ya sea por sí misma,
por medio de otra de la que responde o por una cosa de su
propiedad o que posee.

• Articulo 1969º.- Aquel que por dolo o culpa causa un daño a

otro esta obligado a indemnizarlo. El descargo por falta de
dolo o culpa corresponde a su autor.

• Articulo 1970º.- Aquel que mediante un bien riesgoso o

peligroso, o por el ejercicio de una actividad riesgosa o
peligrosa, causa un daño a otro, esta obligado a repararlo.

INTRODUCCIÓN
Responsabilidad civil extracontractual. Elementos

• Imputabilidad
• La antijuridicidad
• Factores de atribución
• Daño
• Nexo causal

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INTRODUCCIÓN
Responsabilidad civil extracontractual. Elementos

• Imputabilidad ( Agente imputable)

Es el que ocasiona hechos dañosos, en tal virtud, se entiende
como agente imputable, bien sea persona natural o persona
jurídica.

- Persona Jurídica: Debe estar registrada y con capacidad

jurídica. Existen varios tipos, SA, EIRL, SRL, etc.
- Persona Natural: Tiene que tener “capacidad de
discernimiento” y “capacidad de ejercicio”.

INTRODUCCIÓN
Responsabilidad civil extracontractual. Elementos

• La antijuridicidad :
Es todo comportamiento humano que
causa daño a otro mediante acciones u
omisiones no amparadas por el derecho,
por contravenir una norma, el orden
público, la moral y las buenas
costumbres.

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INTRODUCCIÓN
Responsabilidad civil extracontractual. Elementos

• Factor de atribución:
a ser el fundamento del deber de
indemnizar,
• Responsabilidad Subjetiva :
• Dolo, Directo y eventual
• Culpa. Objetiva y Subjetiva.
Grave y leve.
• Responsabilidad Objetiva :
• Riesgo o peligro creado

INTRODUCCIÓN
Responsabilidad civil extracontractual. Elementos

• El daño causado:
Es la lesión a un interés jurídicamente protegido. Sin daño o
perjuicio no hay responsabilidad civil, puesto que el objetivo
primordial de la misma es precisamente la indemnización o
resarcimiento del daño causado.

• Daño patrimonial.- Es la afectación de derechos de naturaleza

económica o material que debe ser reparado.
Daño emergente y Lucro cesante

• Daño extrapatrimonial.- Es el daño ocasionado a la persona en sí

misma, dentro de la cual se encuentra el daño moral y a la
persona.

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INTRODUCCIÓN
Responsabilidad civil extracontractual. Elementos
• El nexo causal :
Podemos definirla como el nexo o relación existente entre el hecho
determinante del daño y el daño propiamente dicho, es una relación de
causa efecto.

Causalidad Adecuada.- Para que una conducta sea adecuada de un

daño es necesario que concurran dos aspectos:
• Factor in concreto, El daño causado debe ser consecuencia
fáctica o material de la conducta antijurídica del autor.
• Factor in abstracto El hecho (en el acontecimiento ordinario) debe
ser capaz de producir daño, si la respuesta es negativa, no existirá
una relación causal, aun cuando se hubiere cumplido con el factor
in concreto.

INTRODUCCIÓN
Responsabilidad civil extracontractual. Elementos

• Fractura del nexo causal

• Caso fortuito o fuerza mayor
• Hecho determinante de tercero
• Hecho determinante de la víctima

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INTRODUCCIÓN
Responsabilidad civil extracontractual. Elementos

• Concausa
“..existe un supuesto de concausa cuando la víctima contribuye con su
propio comportamiento con la conducta del autor a la realización del daño.
El daño no es consecuencia única y exclusiva de la conducta del autor, sino
que la propia víctima ha contribuido y colaborado objetivamente a la
realización del mismo, el cual no se hubiera producido de no mediar el
comportamiento de la propia víctima.” (La Relacion Causal En La
Responsabilidad Civil, Lizardo Taboada Córdova)

• Concurrencia o pluralidad de causas

“…se trata de los casos en los cuales dos o más sujetos, mediante una
conducta común o a través de conductas singulares, causan un mismo
daño. Es decir, se trata del supuesto en el cual el daño no es consecuencia
de la conducta de un solo sujeto, sino de la conducta de varios sujetos,
obviamente un minimo de dos, razón por la cual se hace referencia a este
caso no sólo con la expresión” coautores” sino también con aquellas de
concurrencia de causas o pluralidad de autores o pluralidad de causas.” (La
Relacion Causal En La Responsabilidad Civil, Lizardo Taboada Córdova)

INTRODUCCIÓN
Interés asegurable / Objeto del seguro

• Interés Asegurable :
Es la relación de carácter económico que une al asegurado con el objeto
asegurado y que puede ser afectada en caso de ocurrir el siniestro.
El interés asegurable no es el elemento asegurado en sí, sino la relación
que tiene el titular con dicho elemento asegurado.

• Objeto del seguro :

“..en su aspecto contractual, es el bien material afecto al riesgo sobre el
cual gira la función indemnizatoria” (Diccionario Mapfre).

Integridad patrimonial
del asegurado

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INTRODUCCIÓN
Seguro de Responsabilidad Civil
• Es un Contrato mediante el cual una compañía aseguradora se
obliga a mantener indemne al asegurado de cuanto este deba
satisfacer a un tercero como consecuencia de la
responsabilidad prevista en el contrato y que derive de un
hecho ocurrido durante la vigencia de la relación aseguradora,
como resultado directo de las actividades o negocios
declarados en las Condiciones Particulares y respecto del cual,
el asegurado, sea declarado civilmente responsable de
acuerdo con los Art.1969 y/o 1970 del Código Civil

INTRODUCCIÓN
Clasificación dentro de los seguros
INCENDIO

ROBO

DESHONESTIDAD
ROT. MAQUINARIA

RAMOS TÉCNICOS CAR

EAR
AVIACIÓN
NO MARÍTIMOS
EE
ANIMALES
TREC
LUCRO CESANTE

VEHÍCULOS
PATRIMONIALES

TRANS. TERRESTRE

RESPONSABILIDAD
CIVIL

TRANS. MARÍTIMO

MARÍTIMOS
PESQUERO
CASCOS
TRANSOCEÁNICO

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INTRODUCCIÓN
Seguros de daños a bienes vs seguros de
responsabilidad civil

DAÑOS A BIENES RESPONSABILIDAD CIVIL

 Peligros conocidos y limitados  Peligros desconocidos e ilimitados

 Relación directa del valor de los  No existe relación directa del límite
bienes y el límite asegurado asegurado y las posibles demandas

 Estadísticas: severidad y  Estadísticas: ni de severidad, ni de

frecuencia frecuencia

+ + =
¿?

SUSCRIPCIÓN
Análisis de Riesgo

• El hombre siempre ha tenido la necesidad de proteger su vida y sus bienes

contra los peligros que lo rodean.

Prevención del
siniestro

Disminución de
las consecuencias
Estrategia para del siniestro
hacer frente a los Gestión del riesgo
riesgos
Transferencia de
riesgo

Retención del
riesgo

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SUSCRIPCIÓN
Clasificación de las actividades
Factores de riesgo (risk factors)
En el ámbito asegurador, son aquellas características medibles del
riesgo asegurado que tienen una relación de causa con su
siniestralidad y que se tienen en cuenta para el cálculo de las primas.
(Diccionario MAPFRE)

• Peligro: • Tipo
• Alto • Industrias
• Medio • Servicios
• Bajo • Comercio

• Ubicación • Ingresos
• Local • Alto (USD xx <)
• Nacional • Medio (> USD xx)
• Internacional • Bajo (> USD xx)

SUSCRIPCIÓN
Tarificación (premium rating)

Actividad encaminada, previos los cálculos técnicos y estadísticos

oportunos, a determinar las tasas o tipos de prima aplicables a los
diferentes riesgos, cuya cobertura puede realizarse a través de una
rama o modalidad de seguro. (Diccionario MAPFRE)

Se constituye de las siguientes variables:

• Clasificación de actividades
• Gastos Administrativos
• Gastos de Adquisición (Comisión + Corretaje)
• Remuneración de Capital (reservas)
• Cargos o Costos Adicionales
• Impuestos

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SUSCRIPCIÓN
Tarificación (premium rating)

• Frecuencia: Es el cociente del número de siniestros entre la

exposición para un periodo definido. Se expresa en:
porcentaje.
• Exposición: Es el tiempo real en el que un riesgo estuvo
expuesto dentro de un periodo de tiempo definido a las
coberturas aseguradas por la compañía. La unidad de riesgo
definida para el estudio es el certificado. Se expresa en:
unidades.
• Costo medio: Es el cociente del monto de siniestros entre el
número de siniestros para un periodo definido. Se expresa en:
moneda.
• Tasa de riesgo: Tasa que nos permite cubrir los siniestros
esperados. Se expresa en %o.

SUSCRIPCIÓN
Tarificación (premium rating)

Frecuencia 
 Cantidad de Siniestros
Costo Medio 
 Monto de Siniestros
 Exposición Cantidad de Siniestros

VD o SA Pr omedio 
 Sumas VD o SA
Cantidad de Certificados

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SUSCRIPCIÓN
Suma asegurada (SA)

Es la máxima exposición de la compañía frente a un siniestro por

unidad de riesgo. Se expresa en moneda

• Por evento
• En Agregado anual o agregado vigencia.

SUSCRIPCIÓN
Deducible

Cantidad o porcentaje establecido en una póliza cuyo importe

ha de superarse para que se pague una reclamación.
• Tipo
• Porcentaje (%) : Se utiliza para amenguar la severidad.
• Mínimo : Se aplica para disminuir la frecuencia.

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SUSCRIPCIÓN
Información necesaria

• Datos del Asegurado y/o Contratante

• Descripción de las operaciones principales
de la empresa que se desea asegurar.
• Coberturas, sumas aseguradas, sublímites,
deducibles y condiciones especiales
requeridas (Slip).
• Detalle de los siniestros.
• Monto de planillas anual y proyectada,
Número de trabajadores.
• Facturación anual y proyectada o monto
de contrato
• Cuestionarios aplicables (RC Profesional,
Productos, Recall u otros)

SUSCRIPCIÓN
Activación de la cobertura (TRIGGER)

Ocurrencia : Cobertura
para daños ocurridos
durante el período de
cobertura

Claims Made : Cobertura

para daños ocurridos y
reclamaciones hechas
durante el período de
cobertura

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Tipo de Coberturas
Responsabilidad civil general – Cobertura y Alcances

Tipo de Coberturas
Responsabilidad civil general – Cobertura y Alcances

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Tipo de Coberturas
Responsabilidad civil general – Cobertura y Alcances

Tipo de Coberturas
Responsabilidad civil general – Cobertura y Alcances

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Tipo de Coberturas
Responsabilidad civil general – Cobertura y Alcances

Coberturas
Responsabilidad civil general

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Tipo de Coberturas
Responsabilidad civil general – Exclusiones

EXCLUSION RIMAC POSITIVA MAPFRE PACIFICO PCA 94 AMPARABLE ? REASEGURO

1 Daños a bienes del asegurado o sus dependientes X X X X NO NO
2 Lesiones o muerte a dependientes del asegurado X X X SI
3 Bienes bajo custodia o control X X X X SI
4 Bienes sobre los cuales se esta trabajando X X X SI
5 Inobservancia o incumplimiento de leyes X X X NO* NO
6 Dolo X X X X NO NO
7 Pistas, puentes, cables y tuberias por peso o dimensión X NO* NO
Hundimiento, asentamiento del suelo o subsuelo, vibraciones,
8 remoción de terrenos o debilitamiento de X X X X SI
bases
9 Daños a pozo, oleoductos, gaseoductos X SI FAC
10 Fenomenos de la naturaleza X X X NO* NO
11 Riesgos petroleros o gasiferos X NO FAC
12 Contaminación no accidental X X SI
13 Contaminación X SI
14 Riesgos nucleares, daños por radiación X X X X NO FAC
15 Vehiculos X X X X NO* NO
16 Vehiculos con placa de rodaje X X NO* NO
17 Infraciones de transito, daños por sobre peso. NO NO
18 Incendio, explosion, humo X SI
19 Explosion de calderas o similares X SI
20 Animales X SI
21 Uso de ascensores, escaleras mecánicas, montagargas X X X SI
22 Daños ocasionados por la carga X X X X SI
23 Daños por transmisiones eléctricas, cables y puentes giratorios X SI
Riesgos maritimos, lacustres y fluviales / uso de
24
embarcaciones
X X X X X NO FAC
25 Operaciones en puertos, astilleros X X X NO FAC
26 Riesgos offshore X X NO FAC

Tipo de Coberturas
Responsabilidad civil general – Exclusiones

EXCLUSION RIMAC POSITIVA MAPFRE PACIFICO PCA 94 AMPARABLE ? REASEGURO

27 Riesgos aereos, uso de aeronaves X X X X X NO FAC
28 Operaciones en aeropuertos X X X X NO FAC
29 Operaciones de estiba X X X NO FAC
30 Operaciones de almacenes X SI
31 Riesgos ferroviarios, uso de trenes vagones X X X NO FAC
32 Daños ocasionados por productos X X X X X SI
33 Lesiones o envenenamiento por consumo de alimentos X X SI
34 Trabajos entregados X X X SI
35 Armas y municiones X X X SI
36 Explosivos, polvora, detonantes, pirtotecnicos X X X SI
37 Errores profesionales / RC Profesional X X X X NO FAC
38 Responsabilidades asumidas por contratos X X X NO NO
39 Guerra, conflictos armados, invasión X X X X NO NO
40 Terrorismo X X X SI FAC
41 Humedas, humo, hollin, vapor X X NO NO
42 Asebestos / Dioxinas X X X NO NO
43 Multas, penalidades, moras, sanciones * X X X X NO NO
44 Hidrocarbuos X SI
45 X X NO NO
Daños patrimoniales puros (No reibados de daño o lesiones)
46 Moho X X X NO NO
47 Daños geneticos, transgenicos X X NO NO
48 Reclamos por stress, despidos no justificados, acoso, etc X X NO NO
49 Responsabilidad penal incluyendo gastos de defensa X SI
50 Defectos o vicios causados a obras entregadas X NO NO
51 Defectos en instalaciones sanitarias, electricas o gas X NO NO
Riesgos tecnologicos, cambios magnetivos, afectaciones a NO NO
52 X X
sistemas informaticos, virus

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Tipo de Coberturas
Responsabilidad civil general – Cláusulas
• RESPONSABILIDAD CIVIL PATRONAL
Cubre de las reclamaciones que contra él
pudiesen interponer trabajadores que figure
en sus planillas o preste servicio bajo contrato
formal de trabajo, debido a lesiones corporales
o muerte sufridas a consecuencia de
accidentes que ocurran en los locales del
asegurado y por las operaciones normales
inherentes a la explotación del negocio.
Esta cobertura siempre opera en exceso a las
indemnizaciones obligatorias por la ley y
reguladas por la Seguridad Social. (SCTR)

Tipo de Coberturas
Responsabilidad civil general – Cláusulas

• RESPONSABILIDAD CIVIL DE PRODUCTOS

Cubre de las reclamaciones de terceros que contra él pudiesen interponer
como consecuencia de daños patrimoniales y extrapatrimoniales por causa
directa de uso o consumo de productos y/o mercaderías que sean fabricado,
vendidos, distribuidos, suministrados, etc., por el asegurado en la explotación
normal del negocio declarado; y siempre cuando dichos productos sean
calificados como defectuosos.

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Tipo de Coberturas
Responsabilidad civil general – Cláusulas
• Producto defectuoso
Es cuando el producto carece de la seguridad o condiciones a las que las
personas tienen legítimamente derecho en su utilización previsible, teniendo
en cuenta todas las circunstancias, incluyendo su presentación, diseño,
fabricación, contenido, instrucciones, etc.

• Exclusiones
• Daños que sufran los propios productos
• Costes y gastos necesarios para averiguar o subsanar defectos del producto
• Retirada del producto
• Calidad, cantidad, funcionamiento o resultado del producto
• Por no poseer el permiso legal (de ser obligatorio)
• Por defectos conocidos por el Asegurado
• Productos en fase de experimentación
• Por inobservancia voluntaria de disposiciones legales

Tipo de Coberturas
Responsabilidad civil general – Cláusulas

• Responsabilidad civil por contaminación accidental

Está asegurada la responsabilidad civil legal en que incurriere el
asegurado por daños a terceros, ocasionados por contaminación al
medio ambiente que se produzca de forma accidental.

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Tipo de Coberturas
Responsabilidad civil general – Cláusulas
• Responsabilidad civil por contaminación accidental
Exclusiones:
• Inobservancia de instrucciones o recomendaciones escritas para la inspección,
control o mantenimiento dadas por el fabricante de artefactos o instalaciones
relacionados con la prevención o el control de la contaminación al medio
ambiente.
• Causada por la omisión de las reparaciones y/o el mantenimiento necesarios de
los artefactos o instalaciones relacionados con la prevención o el control de la
contaminación del medio ambiente.
• Causada por la inobservancia de leyes, reglamentos, resoluciones y decretos de
las autoridades competentes que se refieren a la protección del medio ambiente y
a la prevención de la contaminación.
• Que tiene como consecuencia daños genéticos a personas.
• Que tiene como consecuencia daños ecológicos y/o pérdidas económicas de
terceros, cuando no existen daños a bienes muebles e inmuebles de terceros o
daños a personas.
• Derivada del deterioro, corrosión, erosión, desmoronamiento, descomposición,
desgaste o deterioro paulatino de depósitos, cisternas, maquinaria, equipo u otro
aparato o instalación similar, incluyendo tuberías, bombas o válvulas adjuntas.
• Causada al propio inmueble ocupado por el asegurado

Tipo de Coberturas
Responsabilidad civil general – Cláusulas

• RESPONSABILIDAD CIVIL POR TRABAJOS TERMINADOS

• RESPONSABILIDAD CIVIL POR AUTOMOVILES PROPIOS Y/O
AJENOS
• RESPONSABILIDAD CIVIL POR CONTAMINACIÓN
• RESPONSABILIDAD CIVIL POR CRUZADA
• RESPONSABILIDAD CIVIL POR CARGA

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Coberturas
Responsabilidad civil profesional
• Cobertura:
Ampara reclamos presentada por primera vez en contra del asegurado,
durante la vigencia del seguro y/o durante el período de reporte extendido, en
caso en que este ultimo sea contratado, por causa de un acto erróneo en la
prestación de sus servicios profesionales.

Coberturas
Responsabilidad civil profesional

• Acto erróneo
Significa cualquier acto real o supuesto, perjuicio o lesión personal, error,
omisión, falsa declaración, declaración engañosa o incumplimiento negligente
del asegurado en la prestación de sus servicios profesionales

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Coberturas
Responsabilidad civil profesional
• EXCLUSIONES
• Mala fe o dolo y retribuciones improcedentes
• Multas y sanciones
• Litigios anteriores o pendientes o circunstancias anteriores
• Seguros anteriores
• Asegurado contra asegurado
• Daños corporales y bienes materiales
• Prácticas antimonopolio y competencia desleal
• Practicas laborales
• Incumplimiento por extralimitación profesional y garantías puras
• Directores y administradores
• Guerra y terrorismo
• Contaminación
• Discriminación

Coberturas
Responsabilidad civil directores y administradores

La cobertura D&O asegura a los administradores y directivos

frente a reclamos de terceros provenientes de:
• Organismos reguladores
• Acreedores
• Competidores
• Clientes
• Socios
Otorga cobertura para los gastos legales necesarios para la
defensa frente a dichas acciones, así como a las posibles
indemnizaciones y acuerdos a los que tenga que hacer frente
siempre que no se haya demostrado ningún comportamiento
doloso.

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Coberturas
Responsabilidad civil directores y administradores

Se aseguran a :
• Directores y Administradores pasados, presentes y futuros.
• Directores y Administradores de Subsidiarias o Entidades
Externas.
• Cónyuges, herederos o albaceas de los Asegurados.
• Estas pólizas no son nominativas

Coberturas
Responsabilidad civil directores y administradores

• COBERTURAS
• Individuos
• Director de Entidad Externa
• Reembolso a la Sociedad

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Coberturas
Responsabilidad civil directores y administradores

Extensiones de cobertura :

• Límite excedente para Directores Independientes.

• Pérdida por Crisis.
• Costos de representación en una Investigación Formal.
• Bloqueo de bienes y privación de la libertad - Manutención.
• Daños a la Reputación.
• Reclamos en Materia Laboral.
• Contaminación.
• Nuevas Subsidiarias.
• Evento Regulatorio crítico.
• Extradición.

Coberturas
Responsabilidad civil directores y administradores

EXCLUSIONES

• Dolo Jurisdicción
• Accionista Mayoritario
Aplicable:
Internacional
• Emisión de Valores
• Asegurado contra Asegurado
• RC Profesional Fecha de
• Daños Materiales y Personales continuidad:
Inicio de
• Reclamos preexistentes o conocidos por elVigencia.
Asegurado
• Multas y Sanciones (solamente se cubren los gastos de defensa)
• Comisiones y Sobornos
Terminación
anticipada de
la póliza: 30
días calendario

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SINIESTROS

1. Denunciar los hechos ante la Autoridad Policial inmediatamente después de

su ocurrencia.
2. Informar a LA COMPAÑÍA sobre la ocurrencia y/o cualquier comunicación,
aviso, notificación, citación y, en general,
3. EL ASEGURADO debe abstenerse:
a) De aceptar compromisos, transacciones, indemnizaciones, o responsabilidades.
b) De contestar todo emplazamiento notarial, o notificación administrativa,
policial o judicial.
c) De contratar Abogado y fijar honorarios para la defensa legal.
d) De incurrir en gasto alguno o comprometerse a hacer algún pago, salvo gastos
ineludibles para la atención de heridos en hospitales o clínicas.
4. Colaborar diligentemente con la defensa.

SINIESTROS
Daños patrimoniales
El término daño patrimonial hace
referencia a todo menoscabo o
detrimento que se produce en los
bienes de una persona. Los daños
patrimoniales tienen dos componentes:
• Daño emergente
El daño emergente se refiere al coste de la
reparación necesaria del daño causado y
a los gastos en los que se ha incurrido
con ocasión del perjuicio.
• Lucro cesante
Se configura como la ganancia dejada
de obtener o la pérdida de ingresos,
como consecuencia directa e inmediata
de un hecho lesivo.

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SINIESTROS
Daños extrapatrimoniales
El término daño extrapatrimonial hace referencia al daño a la persona
(lesiones o muerte) y daño moral (psiquis)
En este caso, adicionalmente al daño emergente y lucro césate que se
pueda generar por una lesión o muerte, también se adiciona daños
extrapatrimoniales, como el dolor físico y moral sufrido, la frustración de
la vocación del artista, etc.

..Lo extrapatrimonial, por definición no puede medirse en dinero, ni

consecuentemente repararse con dinero. Es posible obligar al causante a
que pague el costos de la operación, de los remedios, de la rehabilitación
de la persona a la que le quebró la pierna en un accidente de automóvil.
Pero ¿cómo puede medirse cuanto vale en dinero el puro dolor que sintió al
ser atropellado, el sentimiento de terror y de impotencia que tuvo al verse
arrojado intempestivamente por tierra, la aprehensión de la intervención
quirúrgica? Y aun si asignáramos un valor arbitrario a sentimiento, acaso
la victima sentimental “volverá al estado original” – que es la función de la
reparación- por el hecho de recibir una suma de dinero?..(La
responsabilidad extracontractual Fernando de Trazegnies)

SINIESTROS
CASOS

A continuación presentamos algunos

casos que muestran tendencias de
indemnizaciones otorgadas
derivados de siniestros por
Responsabilidad Civil de Productos.
Los Stella Awards son unos premios
judiciales que se dan anualmente en
USA para poner en evidencia su
ridículo sistema judicial.

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SINIESTROS
CASOS

Estos premios llevan el nombre de

Stella Liebeck, la cual, en 1992, a la
edad de 79 años, sufriò un
accidente en un Mac Donals al
caérsele por encima el café
produciéndole quemaduras de
diversa consideración.
Fue indemnizada con 2.9 millones
de Dólares. Desde entonces, en las
tazas de café se advierte de que el
contenido esta muy caliente y de
su peligro.

SINIESTROS
CASOS
Terrence Dickson, de Pennsylvania, estaba
abandonando una casa después de robarla, y
decidió salir por el garaje. No fue capaz de salir
por la puerta de la garaje porque estaba rota y al
intentar volver a la casa se dio cuenta de que la
puerta que conectaba ambas estancias era de un
único sentido y no podía salir o volver a la casa. La
familia estaba de vacaciones y el señor Dickson
estuvo encerrado en el garaje durante 8 días. Para
sobrevivir, lo hizo a base de Pepsi y un enorme
saco de comida para perros que encontró.
Denunció al dueño de la casa por los daños
morales sufridos por aquel incidente , y el jurado
accedió a situar la indemnización del propietario
al ladrón en 500.000 Dólares.

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SINIESTROS
CASOS
Mr. Merv Grazinski, de Oklahoma City, en Noviembre de
2000 se compró una camioneta caravana marca Winnebago
de las grandes (de las que son a la vez coche y caravana). En
su primer viaje, estando en una autovía, seleccionó el
dispositivo que fija una velocidad de crucero a 70 millas por
hora (unos 120 km/h) y se fue a la parte de atrás a
prepararse un café, con la caravana en marcha a semejante
velocidad. No sorprende el hecho de que el
camión/caravana siguiera recto y tomara la tangente en la
primera curva y colisionara.
Mr.Grazinski contrariado denunció a Winnebago por no
advertirle en el manual de uso que el programador de
velocidad no es un piloto automático que toma curvas,
frena cuando es necesario e incluso detiene el vehículo si
fuere preciso. Por ello, fue recompensado con 1,750,000 $
más una nueva caravana.
Actualmente, Winnebago advierte de tal circunstancia en
sus manuales.

SINIESTROS
CASOS

Señora en USA que

indebidamente empleó el
aparato de microondas para
proceder al secado de su
perrito, lo que causó a éste la
muerte

Insuficiencia de las
especificaciones del fabricante
sobre los fines y usos del
producto en cuestión

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5. LEY DE SEGUROS Y SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL

• Artículo 105. Alcances

El asegurador se obliga a mantener indemne al asegurado de
cuanto este debe pagar a un tercero, en razón de la
responsabilidad prevista en el contrato, a consecuencia de un
hecho dañoso acaecido en el plazo convenido.

5. LEY DE SEGUROS Y SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL

• Artículo 106. Dirección de la defensa

Es derecho del asegurado dirigir su propia defensa judicial. En caso de
que ejerza este derecho o renuncie al mismo en favor del asegurador,
la cobertura comprende los conceptos previstos en el artículo
siguiente.
Si el damnificado hace valer judicialmente su derecho contra el
asegurado, este debe entregar al asegurador copia de los documentos
y medios de prueba que le hayan sido notificados en el plazo que se
convenga.
Constituye carga del asegurado cooperar con el asegurador en lo que
este requiera para la defensa, en la medida de la razonabilidad de sus
posibilidades. Cuando el damnificado se encuentre asegurado con el
mismo asegurador contra cualquier riesgo o medie algún conflicto de
interés, el asegurador lo comunicará al asegurado de inmediato y por
escrito.

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5. LEY DE SEGUROS Y SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL

• Artículo 107. Extensión de la cobertura

La cobertura de la póliza comprende:
1. El importe de las sumas a que se encuentra obligado el asegurado por
concepto de indemnización de daños y perjuicios ocasionados al tercero,
más las costas y costos del proceso, hasta el límite de la suma asegurada.
2. La obligación de sufragar los gastos que demanda la defensa del
asegurado en el proceso judicial, aun cuando no fuera hallado
responsable, siendo potestad del asegurador la aprobación del contrato
de servicios profesionales correspondiente. Si el asegurado debe soportar
parte del daño causado al tercero, el asegurador cubrirá los gastos, costas
y costos del proceso sólo en forma proporcional. El asegurado se
encuentra obligado a cooperar con su asegurador en la defensa de sus
intereses, bajo sanción de repetir contra este.
Puede asimismo, comprender la obligación del asegurador de prestar garantía
suficiente para proteger el patrimonio del asegurado contra medidas
cautelares y embargos, hasta el límite de la suma asegurada y dentro de las
condiciones estipuladas en la póliza.

LEY DE SEGUROS Y SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL

• Artículo 108. Riesgo no asegurable

Bajo sanción de nulidad, no puede ampararse en virtud de este seguro la
responsabilidad civil proveniente de actos u omisiones dolosas del asegurado.

• Artículo 109. Siniestro

Existe siniestro en el seguro de responsabilidad civil cuando surge la deuda de
responsabilidad para el asegurado.
Para indemnizar los siniestros no se requerirá de sentencia firme al realizar la
aseguradora una transacción sobre el monto de la indemnización antes o
durante el proceso judicial.
Son nulas las cláusulas de reembolso según las cuales la obligación principal
del asegurador únicamente consiste en reembolsar al asegurado una vez que
este haya asumido y pagado los daños

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5. LEY DE SEGUROS Y SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL

• Artículo 110. Acción directa del tercero damnificado

El tercero víctima del daño tiene acción directa contra el
asegurador, hasta el límite de las obligaciones previstas en el
contrato de seguro y siempre que se incluya al asegurado en su
demanda.

5. LEY DE SEGUROS Y SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL

• Artículo 111. Defensas oponibles

El asegurador puede oponer contra el tercero:

a) Las excepciones y medios de defensa que asisten al
asegurado frente a la víctima.
b) Los límites y exclusiones previstas en la póliza.
c) Las causales de ineficacia o resolución del contrato de seguro
o de caducidad de los beneficios, producidos antes o durante el
siniestro.
El asegurador no puede oponer frente al tercero las causales de
ineficacia o caducidad de derechos del asegurado si se producen
con posterioridad al siniestro. En este caso tiene derecho a
repetir contra el asegurado por el importe de lo pagado, más los
intereses, gastos y perjuicios.

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5. LEY DE SEGUROS Y SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL

• Artículo 112. Pluralidad de damnificados

Si existe pluralidad de damnificados, la indemnización debida
por el asegurador se distribuye proporcionalmente.

6. PRACTICA

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