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IAS.UD1.T01.

v03
IAS.UD1.T01.v03
© FUNDACIÓN
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MAPFRE 2013.
MAPFRE
Depósito
2013. legal:
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M-21552-2009
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derechos
los derechos
reservados
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al Seguro
Introducción

El contrato de seguro
Unidad Didáctica 1

Instituto de Ciencias del Seguro


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Este curso ha sido desarrollado por el Instituto de Ciencias del Seguro de


FUNDACIÓN MAPFRE

Este texto recoge las actualizaciones legislativas hasta la fecha de la última edición

Primera edición: noviembre, 1997 © 2013 FUNDACIÓN MAPFRE


Instituto de Ciencias del Seguro
Segunda edición: junio, 2001
C/ Bárbara de Braganza, 14
28004 Madrid
Tercera edición: septiembre, 2006

Cuarta edición: enero, 2008

Quinta edición: septiembre, 2008

Sexta edición: octubre, 2010


Leyenda
A continuación tienes una breve explicación de los diferentes iconos que encontrarás en este texto:

CONCEPTO

Esta categoría contiene aquellos conceptos fundamentales que


debes recordar. Normalmente se desarrollarán de modo más
extenso en el texto que los sigue.

COMENTARIO

Acotaciones que te introducirán en el tema, resumirán lo


fundamental de los contenidos o te remarcarán las ideas
importantes.

EJEMPLO

Son puestas en práctica de los conceptos teóricos tratados en el


curso. Pueden ser de tipo numérico, si procede, o bien imaginar
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una situación hipotética.

EJERCICIO

Son preguntas cortas que te invitan a la reflexión práctica sobre


los conceptos que previamente se han tratado. Tanto el enunciado
como las soluciones los encontrarás en el CAMPUS VIRTUAL.

NOTA AL PIE

Son citas explicativas que aclaran o amplían contenidos del curso.


Pueden ser comentarios o hacer referencia a obras o a leyes.
LEYES

Son los textos legales que afectan al contenido del curso. Puede
simplemente hacerse referencia a ellos, o bien, si se cree
conveniente, se puede insertar un fragmento del articulado.

VOCABULARIO

En esta categoría se agruparán las distintas definiciones de


términos técnicos que se van a emplear a lo largo del tema.

FIN DE TEMA O DE UNIDAD DIDÁCTICA

Encontrarás un aviso importante que te remitirá al CAMPUS


VIRTUAL en el que encontrarás resúmenes, autocontroles del
aprendizaje y las pruebas evaluativas.

ÍNDICE

El índice que encontrarás en cada portada es interactivo: no sólo te


indica la página donde se encuentra cada epígrafe del tema, sino
que pulsando sobre cada uno de ellos te llevará directamente.

REFERENCIAS CRUZADAS

Te indican que puedes ampliar la explicación de algunos conceptos


acudiendo a otras partes del Curso. Si hacen referencia al mismo
Tema en que te encuentras, podrás pulsar sobre la flecha para
dirigirte directamente.

Además…
Siempre que veas este símbolo  debes saber que te indica el final de los contenidos de un epígrafe, y si
haces click sobre él volverás al índice.
Introducción al Seguro

Unidad Didáctica 1 | El contrato de seguro

TEMA 1

La institución aseguradora
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ÍNDICE
LA INSTITUCIÓN ASEGURADORA................................................ 1

EL RIESGO .................................................................................... 3

CLASES DE RIESGO ..................................................................... 5

TRATAMIENTO DEL RIESGO ........................................................ 9

EL SEGURO ................................................................................. 11
UD1 | Tema 1 La institución aseguradora

LA INSTITUCIÓN ASEGURADORA
¿Qué es una institución aseguradora?

Esta puede ser definida, en síntesis, como la manifestación técnica y organizada de las
iniciativas socio-económicas de compensación de riesgos.

La existencia del riesgo, junto con la reparación de las consecuencias dañosas que su ocurrencia
(siniestro) pueda producir, es el elemento básico que da razón de ser a la Institución.
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Manifestaciones
La institución aseguradora tiene dos grandes manifestaciones:

 La Seguridad Social. Es un sistema obligatorio, arbitrado por el Estado, que está dirigido al
bienestar y protección de los ciudadanos.

Comprende un conjunto de medidas de previsión destinado a los trabajadores y a sus familiares o


asalariados: asistencia sanitaria en caso de enfermedad o accidentes, prestaciones económicas en
caso de incapacidad laboral, vejez, desempleo, fallecimiento, etc.

La prima o cuota que el Estado percibe para estas coberturas es aportada conjuntamente por los
empresarios y los trabajadores.

 Los seguros privados. Son gestionados por entidades privadas con quienes los asegurados
contratan libremente, en general, las coberturas que les interesan, dentro de la amplia gama que
estos seguros ofrecen, todas ellas destinadas a proteger intereses individuales.

¿Qué hacer frente al riesgo?


INDIFERENCIA

El sujeto auto asume el riesgo, se convierte en “propio asegurado” y soporta con su patrimonio los
daños a sus bienes derivados de posibles siniestros, sin adoptar medida alguna para paliar tales
consecuencias dañosas.

PREVENCIÓN

El sujeto adopta medidas para evitar o dificultar que le ocurran siniestros o para conseguir que sus
consecuencias sean mínimas.

Por ejemplo: Aparatos de alarma para evitar robos, cinturones de seguridad en los coches,
instalación de instrumentos de detección o extinción de incendios, etc.

Instituto de Ciencias del Seguro 1


UD1 | Tema 1 La institución aseguradora

PREVISIÓN

Es la precaución presente para prevenir la producción de un evento futuro, y se caracteriza por que las
medidas adoptadas por el sujeto tienden a la constitución de un fondo económico con el que hacer
frente a las consecuencias de un posible futuro siniestro.

La previsión del riesgo

El riesgo no se transfiere a terceros

Ahorro Autoseguro
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Una parte de la renta La persona física o jurídica (generalmente grandes


de las unidades empresas) destina una masa de bienes
económicas se destina patrimoniales a la constitución de un fondo para
a la formación de atender a posibles siniestros derivados de sus
capitales para hacer propios riesgos, sin intervención de ninguna
frente, con carácter entidad aseguradora. Este procedimiento, en
general, a las cuanto elimina la comunidad y dispersión de
consecuencias de riesgos, no puede ser considerado como “seguro”
posibles siniestros. en sentido rigurosamente técnico. No debe
confundirse la situación de autoseguro con la de
propio asegurador. En el primer caso hay una
masa de bienes destinada a la compensación de
posibles siniestros, mientras que esta previsión
no existe en el propio asegurador que
normalmente, carece de un fondo económico
para hacer frente a los riesgos a su cargo.

El riesgo se transfiere a terceros

Seguro

Constituye la fórmula más perfecta y técnicamente eficaz para la cobertura de riesgos, al transferir
éstos a un tercero, el asegurador, cuya organización y técnica operativa garantiza la adecuada
compensación de aquellos. El concepto de seguro se estudiará más adelante.

Ejercicio Nº 1: Realiza el ejercicio que se plantea en el CAMPUS VIRTUAL

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UD1 | Tema 1 La institución aseguradora

EL RIESGO
¿Qué es el riesgo?

En la terminología aseguradora se emplea este concepto para expresar indistintamente dos


ideas diferentes: De un lado, riesgo como objeto asegurado; de otro, riesgo como posible
ocurrencia por azar de un acontecimiento que produce una necesidad económica y cuya aparición
real o existencia se previene y garantiza en la póliza y obliga al asegurador a realizar la prestación
que le corresponde. Este último criterio es el técnicamente correcto, y en tal sentido se habla de
riesgo de incendio o muerte para aludir a la posibilidad de que el objeto o persona asegurados
sufran un daño material o fallecimiento respectivamente; o se habla de riesgos de mayor o menor
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gravedad para referirse a la probabilidad más o menos grande de que el siniestro pueda ocurrir.

El riesgo tiene las siguientes características esenciales


EL RIESGO DEBE SER ALEATORIO

El principio básico del seguro es la aleatoriedad del riesgo, es decir, el desconocimiento de su


existencia real. Normalmente esta incertidumbre se concreta en si un hecho ocurrirá o no ocurrirá (un
incendio, un pedrisco, etc.).

Otras veces la incertidumbre se manifiesta en cuándo ocurrirá un hecho. Por ejemplo, en el seguro de
vida entera se tiene la certeza de que el fallecimiento va a suceder, pero se ignora el momento, por lo
que se mantiene la aleatoriedad del riesgo.

En ocasiones, la incertidumbre se apoya en el dilema de si un hecho ha ocurrido o no (incertidumbre de


pasado).

Por ejemplo, es técnicamente posible suscribir una póliza que asegure el riesgo de
hundimiento de un buque desaparecido, desconociendo ambas partes contratantes si el
barco ha naufragado o no.

EL RIESGO DEBE SER CONCRETO

El riesgo que pretende ser objeto de seguro no puede ser formulado con ambigüedad, sino mediante la
expresión concreta de su naturaleza y características.

Sólo así puede analizarse con criterios objetivos (experiencia, cálculos actuariales) y determinar la
conveniencia o no de su aceptación, y en caso positivo, el establecimiento de la prima adecuada.

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UD1 | Tema 1 La institución aseguradora

EL RIESGO DEBE SER POSIBLE

El riesgo que se protege con una póliza de seguro debe poder suceder. La posibilidad de ocurrencia se
mueve entre dos extremos: La reiteración continuada y la imposibilidad.

La reiteración continuada de un siniestro atenta contra el principio básico de la aleatoriedad del riesgo.
Por ejemplo, la excesiva frecuencia de un siniestro en el seguro de automóviles convertiría la
institución aseguradora en un servicio de reparación o mantenimiento, de naturaleza distinta al seguro.
En el otro extremo, la imposibilidad de que un riesgo se manifieste en siniestro situaría a las entidades
aseguradoras en una posición privilegiada, al percibir unos ingresos no sujetos a contrapeso.

EL RIESGO DEBE SER LÍCITO

El riesgo que se asegure no puede ir contra leyes o reglas morales que rigen en la legislación de todos
los países ni en perjuicio de terceros. De ser así, la póliza correspondiente sería automáticamente nula.
Este principio de la licitud tiene dos excepciones aparentes:
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 El riesgo de muerte por suicidio (seguro de vida).

 Los daños a terceros cometidos por imprudencia (seguro de responsabilidad civil).

Estas excepciones están justificadas. En el caso del suicidio, las pólizas establecen generalmente un
año de carencia a partir de la fecha de efecto de la póliza, lo que evita la posibilidad de suscribir un
contrato con la única idea de obtener una indemnización para los herederos por cuenta de la entidad
aseguradora.

En cuanto al seguro de responsabilidad civil, lo que se pretende es la protección de la víctima, que


podría quedar desamparada en caso de insolvencia del causante de los daños.

EL RIESGO DEBE SER FORTUÍTO

El riesgo debe proceder de un acto ajeno a la voluntad humana de producirlo. No obstante, es


indemnizable el siniestro producido a consecuencia de actos realizados por un tercero, ajeno al vínculo
contractual entre el asegurado y asegurador. En este caso, la entidad aseguradora puede ejercitar
acciones contra el responsable de los daños (principio de subrogación).

También es indemnizable el siniestro causado intencionadamente por cualquier persona, incluido el


asegurado, siempre que los daños se hayan producido con ocasión de fuerza mayor para evitar otros
más graves.

CONTENIDO ECONÓMICO

La realización del riesgo (siniestro) ha de producir una necesidad económica que se satisface con la
indemnización correspondiente.

Ejercicio Nº 2: Realiza el ejercicio que se plantea en el CAMPUS VIRTUAL

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UD1 | Tema 1 La institución aseguradora

CLASES DE RIESGO
La clasificación de los riesgos es muy minuciosa según el punto de vista con el que se aborde el
tema. A continuación se ofrecen las clases bajo los criterios más importantes. En el epígrafe
siguiente, “El vocabulario del riesgo”, aparecen por orden alfabético otras, denominaciones
técnicas de interés.

Según su asegurabilidad
 Riesgo asegurable. Aquel que, por su naturaleza, es susceptible de ser asegurado; es decir,
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cumple las características esenciales del riesgo expuestas en el epígrafe anterior.

 Riesgo no asegurable. Aquel que carece de algunos de los elementos o características del riesgo
que impiden su aseguramiento.

Según el objeto sobre el que recae


 Riesgo patrimonial. Aquel que implica una pérdida, total o parcial, del patrimonio del asegurado
como consecuencia de un posible siniestro.

 Riesgo personal. Aquel que afecta a circunstancias de la persona, tales como su salud, integridad
física o mental, capacidad para el trabajo, vejez o supervivencia.

Según su regularidad estadística


 Riesgo ordinario. Aquel cuya ocurrencia es susceptible de medición estadística y responde a las
pautas normales de contratación en el mercado de seguros. Si concurriera en él circunstancia que
lo convirtiera en atípico, puede ser asumido por el asegurador mediante la aplicación de cualquier
medida correctora como sobreprima, recargo, franquicia, etc.

 Riesgo extraordinario. Aquel que por ser de irregular ocurrencia estadística o por la magnitud de
sus efectos excede de la posibilidad de cobertura de un seguro normal y es necesario arbitrar
fórmulas especiales para su aseguramiento. Se incluyen aquí riesgos de carácter excepcional:
como fenómenos meteorológicos especialmente graves, movimientos sísmicos, revoluciones
militares, etc., cuya propia naturaleza anormal no cabe en la cobertura de una póliza de seguro
ordinario. En España estos riesgos se encuentran asegurados por el Consorcio de Compensación
de Seguros, que es una Entidad Pública Empresarial (EPE) cuyo recargo para Riesgos
Extraordinarios es directamente pagado por el asegurado, recaudado por la compañía, e ingresado
de forma periódica por ésta al CCS. No obstante, como consecuencia de la Ley de 19/12/90( 1) que
adaptó la normativa española a las directrices comunitarias europeas sobre seguros no vida, los
riesgos extraordinarios pueden ser también asegurados por las entidades aseguradoras, ya que el
Consorcio ha dejado de practicar en régimen de monopolio el aseguramiento de tales riesgos.

(1)
La ley 21/90 de 19 de diciembre ha sido derogada por el R.D. Legislativo 7/2004 de 29 de octubre, quedando
por el que se aprueba el Texto Refundido del Estatuto Legal del Consorcio.

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UD1 | Tema 1 La institución aseguradora

Según su proximidad física respecto a otros riesgos


 Riesgo distinto. Aquel que no tiene relación ni conexión con ningún otro.

Así en el seguro de incendios recibe este nombre el edificio separado de otro por un
espacio libre y descubierto, de más de cinco metros de anchura.

 Riesgo común. Dos o varios bienes u objetos constituyen un riesgo común cuando su naturaleza o
proximidad obliga a considerarlos como un riesgo único, puesto que la ocurrencia de un siniestro
en uno afectaría inexorablemente a los restantes: personas que viajan en un mismo avión,
viviendas que constituyen un mismo inmueble, etc.

 Riesgo contiguo. Aquel que, aun siendo independiente, está en contacto con otro, por lo que el
siniestro que afecte a uno de ellos puede transmitirse al otro. Es un aspecto importante en la
tarifación porque.
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Por ejemplo en el caso de incendios, la peligrosidad de una vivienda puede agravarse si en


el edificio contiguo está instalada una fábrica de productos inflamables.

 Riesgo próximo (o inmediato). Aquel que, aun separado de otro, está a una distancia lo
suficientemente pequeña como para que el siniestro de uno de ellos pueda afectar al otro.

Por ejemplo, en el caso de incendios, el edificio separado de otro por un espacio libre y
descubierto inferior a cinco metros de anchura.

Según su grado de intensidad


 Riesgo variable. Aquel que puede revestir diversa graduación o cuantía en su realización; por
ejemplo, el riesgo de incendio.

 Riesgo constante. Aquel que siempre reviste la misma intensidad y gradación de efectos en su
realización; por ejemplo, el riesgo de muerte.

Según su comportamiento con el paso del tiempo


 Riesgo progresivo. Aquel que va aumentando con el transcurso del tiempo; por ejemplo, el riesgo
de muerte de una persona.

 Riesgo regresivo. Aquel que va disminuyendo con el paso del tiempo; por ejemplo, el riesgo de no
cobrar un crédito pendiente a medida que el deudor va pagando los plazos.

Ejercicio Nº 3: Realiza el ejercicio que se plantea en el CAMPUS VIRTUAL

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UD1 | Tema 1 La institución aseguradora

el vocabulario de…
EL RIESGO
RIESGO ATÓMICO

Es el que proviene de la posibilidad de una explosión o radiación nuclear. Dada su gravedad, no es


normalmente aceptado por aseguradores individuales, sino que su cobertura suele corresponder a un
pool o consorcio de aseguradores.

RIESGO CONSTANTE / VARIABLE

Según su intensidad: el riesgo será constante cuando no manifieste más que un grado de intensidad en
su manifestación (por ejemplo: muerte). Será variable si, en cambio, sí tiene graduación en su
manifestación (por ejemplo: accidente de tráfico, pedrisco…) (verás más ejemplos en el Autocontrol del
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Aprendizaje que encontrarás al finalizar el tema en el Campus Virtual).

Según su variabilidad: el riesgo será constante si se mantiene inalterado durante la cobertura del
seguro, por ejemplo, en una vivienda asegurada contra incendios, lo mismo da que el asegurado
cambie el mobiliario, puesto que siempre habrá riesgo de incendio, esto es, dicho riesgo es constante.
En cambio, el riesgo será variable si es posible modificarlo a lo largo de la cobertura de la póliza. Por
ejemplo, si se posee unas joyas, y durante la vigencia del contrato se venden, dicho riesgo no ha
permanecido inalterado, sino que ha variado.

RIESGO EN CURSO

Se da este nombre al riesgo temporalmente vendido. Si una póliza se concierta por un año (desde el 1
de enero al 31 de diciembre), en cualquier momento intermedio se dice que el riesgo ha corrido desde
el 1 de enero hasta ese momento.

RIESGO EXTRAPROFESIONAL

Aquel que, en oposición al riesgo profesional (ver más adelante), corresponde a la vida particular o
privada del asegurado.

RIESGO ESPECULATIVO

El que, por su carácter comercial, es propio del negocio de las empresas y determina que, en función
del mismo, puedan obtenerse mayores o menores beneficios. Es un concepto opuesto al de riesgo
puro.

RIESGO FINANCIERO

Aquel que se corresponde con la capacidad económica del asegurado, en relación con el capital
asegurado y la modalidad de seguro que se desea contratar.

RIESGO INDUSTRIAL

En general, se da este nombre al que puede afectar a una empresa de naturaleza industrial. En este
sentido, se opone al riesgo sencillo.

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UD1 | Tema 1 La institución aseguradora

RIESGO MORAL

El que se derive de la actitud o comportamiento de una persona.

RIESGO MATERIAL (O FÍSICO)

Aquel que afecta a elementos o bienes materiales y se refiere a la posibilidad de su destrucción total o
parcial, sustracción o pérdida.

RIESGO NORMAL

El que se ajusta a unas normas comunes de reacción, respuesta o comportamiento.

RIESGO OBJETIVO

Aquel cuya composición, características, circunstancias intrínsecas y otros aspectos básicos aparecen
descritos en la póliza (o son susceptibles de ello), de modo que permite a la entidad aseguradora tener
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una información suficiente y correcta del mismo.

RIESGO OCUPACIONAL

Aquel que se deriva de la profesión o actividades normales del asegurado.

RIESGO PROFESIONAL

En general, es aquel que tiene su origen en el ejercicio de una profesión y puede afectar directa y
corporalmente al trabajador que la realice.

RIESGO PURO

El que corresponde estrictamente a la posibilidad de que un hecho ocurra.

RIESGO SENCILLO

Visualmente se denomina así el riesgo de incendio referido a casas-habitación, oficinas, locales de


negocios, pequeños comercios, et., para contraponerse al llamado riesgo industrial.

RIESGO SUBJETIVO

Aquel que, al contrario del riesgo objetivo, implica un conjunto de circunstancias relativas al asegurado
difícilmente objetivables, por lo que son de compleja valoración par el asegurador.

Ejercicio Nº 4: Realiza el ejercicio que se plantea en el CAMPUS VIRTUAL

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UD1 | Tema 1 La institución aseguradora

TRATAMIENTO DEL RIESGO


Antes de asumir la cobertura del riesgo, la institución aseguradora debe poner en práctica una
serie de técnicas que le permitan establecer las características de ese riesgo y los límites de su
aceptación. Esas técnicas se proyectan hacia cinco apartados: Selección, análisis, evaluación,
compensación y distribución.

1º. Selección
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Constituye el conjunto de medidas, generalmente de carácter técnico, adoptadas por una entidad
aseguradora en virtud de las cuales la aceptación de riesgos está orientada hacia aquellos que
presumiblemente no van a originar resultados negativos, por no ser peores que el promedio de su
categoría.

2º. Análisis
Es el instrumento técnico de que se vale la entidad aseguradora para lograr el adecuado equilibrio en
sus resultados. Se concreta fundamentalmente en los siguientes aspectos:

 Ponderación o clasificación de riesgos, subsiguiente a la selección inicial, mediante la cual se


efectúa la correcta tarifación del riesgo asumido, aplicándole la prima adecuada y creando grupos
homogéneos en función de la probabilidad de siniestros e intensidad de los mismos.

 Prevención de riesgos, mediante la cual se procura la adopción de las medidas precautorias


adecuadas, especialmente en riesgos de naturaleza industrial, para evitar la producción de
siniestros.

 Control de resultados, mediante el cual se aplican fórmulas de carácter excepcional cuando tras
el análisis de los resultados obtenidos se aprecie que son las únicas adecuadas para conseguir el
necesario equilibrio técnico: franquicias discriminadas, anulación de pólizas deficitarias,
delimitación de las garantías, etc.

3º. Evaluación
Es el proceso por el cual se establece, en un periodo de tiempo determinado, la probabilidad de que
ocurran daños personales o pérdidas materiales, así como su cuantificación.

4º. Compensación
Es el conjunto de medidas conducentes a lograr el adecuado equilibrio de resultados entre los riesgos
que componen una cartera de pólizas.

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UD1 | Tema 1 La institución aseguradora

Teniendo en cuenta que, teóricamente, cada riesgo está sometido a unos índices de intensidad y
frecuencia distintos, por la compensación se pretende que los resultados antieconómicos que pueden
derivarse de los riesgos de peor calidad sean contrarrestados por otros que originen menos siniestro.

5º. Distribución
Consiste en un conjunto de técnicas para el reparto o dispersión de riesgos que la actividad
aseguradora precisa para obtener una compensación estadística, igualando los riesgos que componen
su cartera de bienes asegurados.

Esta distribución pretende conseguir la homogeneidad cuantitativa de los riesgos y puede llevarse a
cabo de dos modos principales, el coaseguro y el reaseguro:

 El coaseguro es la concurrencia de dos o más entidades aseguradoras en la cobertura de un mismo


riesgo.

 El reaseguro consiste en que el asegurador directo cede parte de los riesgos a otras entidades,
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aunque jurídicamente responde por todo el riesgo, lo que no ocurre en el coaseguro.

Ejercicio Nº 5: Realiza el ejercicio que se plantea en el CAMPUS VIRTUAL

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UD1 | Tema 1 La institución aseguradora

EL SEGURO
El seguro puede analizarse desde diversos puntos de vista
 Algunos autores destacan el principio de la solidaridad humana al considerarse como tal la
institución que garantiza un sustitutivo al afectado por un riesgo, mediante el reparto del daño
entre un elevado número de personas amenazadas por el mismo peligro.

 Otros autores señalan el principio de contraprestación, al decir que el seguro es una operación en
virtud de la cual, una parte (el asegurado) se hace acreedor, mediante el pago de una
remuneración (la prima), de una prestación que habrá de satisfacerle la otra parte (el asegurador)
en caso de que se produzca un siniestro.

 El seguro también ha sido considerado desde su aspecto social (asociación de masas para el
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apoyo de los intereses individuales), matemático (transformación de un valor eventual en un valor


cierto), de coste (el medio más económico para satisfacer una necesidad eventual), etc.

 Desde un punto de vista general, el seguro es una actividad económico-financiera que presta el
servicio de transformar los riesgos de diversa naturaleza a que están sometidos los patrimonios,
en un gasto periódico presupuestable que puede ser soportado fácilmente por cada unidad
patrimonial.

Las características del seguro


ACTIVIDADES DE SERVICIOS

El seguro es una actividad de servicios y no una actividad industrial. En esta última existen unos bienes
(materia prima) que quedan convertidos en artículos de uso o consumo a través de una maquinaria. Por
el contrario, las actividades de servicios constituyen una prestación eminentemente personal que
elimina en quien la recibe la necesidad de prestar una atención especial o desarrollar una actividad
particular para conseguir determinados fines.

ACENTO FINANCIERO Y ECONÓMICO

La actividad asegurada tiene un marcado acento financiero y económico. Por una parte, se percibe un
precio (prima) cuya contraprestación suele consistir en una masa económica (indemnización).

Pero, sobre todo, el seguro desempeña la importante tarea financiera de lograr una redistribución de
capitales, al hacer que un elevado número de unidades patrimoniales puedan ser afectadas por los
siniestros que se produzcan en cualquiera de ellas.

TRANSFORMACIÓN DE RIESGO

El fin primordial del seguro consiste en la transformación de riesgos económicos en pagos periódicos
presupuestables.

Esta idea de transformación no ha de interpretarse en su sentido estricto, sino en el carácter amplio de


cambio que sufren las prestaciones satisfechas por los asegurados (primas), al poder convertirse en
una considerable masa de capital capaz de responder a los riesgos de diversa naturaleza que puedan
afectar a los individuos.

Instituto de Ciencias del Seguro 11


UD1 | Tema 1 La institución aseguradora

El objeto del seguro

En un sentido amplio, el objeto del seguro es la compensación del perjuicio económico


experimentado por un patrimonio a consecuencia de un siniestro.

Además de hacer frente a los riesgos patrimoniales de los individuos, el seguro presta otros servicios
importantes como:

 Asistencia técnica, especialmente en los riesgos de naturaleza industrial (prevención y protección


contra incendios).

 Asistencia judicial (defensa procesal, prestación de finanzas), especialmente en riesgo de


responsabilidad civil.

 Asistencia médica, clínica, quirúrgica o de rehabilitación funcional (accidentes de trabajo, por


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ejemplo).

 Ayuda para el ahorro, particularmente mediante algunas modalidades del seguro de vida,
estimulando las inversiones familiares.

Aparte de este sentido, que puede identificarse con la finalidad del seguro, el objeto, en su aspecto
contractual, es el bien material vinculado al riesgo sobre el que recae la indemnización. Es tan grande
la importancia de este elemento del contrato que la clasificación del seguro más comúnmente admitida
agrupa las diversas modalidades de cobertura en función de los objetos asegurados. Así, se habla de
seguros de riesgos personales, agrícolas, industriales, etc.

El objeto del seguro se concreta en:


En los seguros personales, el objeto está constituido por la propia persona, sometida a riesgo de
muerte, accidente o enfermedad.

En los seguros agrícolas el objeto se halla representado por las explotaciones agrarias, pecuarias o
forestales (pedrisco, incendio, robo, heladas, etc.)

En los seguros industriales, el objeto lo integran las propiedades sobre las que pesan riesgos muy
diversos (incendio, rotura de máquina, robo).

En los seguros familiares, el objeto está constituido por los conceptos diversos que integran el
patrimonio familiar (vivienda, mobiliario, automóvil).

Ejercicio Nº 6: Realiza el ejercicio que se plantea en el CAMPUS VIRTUAL

Aquí finaliza la teoría del tema

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