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Contenido
Introducción ................................................................................................................................. 2
SEGURO VIDA LEY ......................................................................................................................... 3
Ámbito de aplicación:.................................................................................................................... 3
Regímenes especiales ................................................................................................................... 3
Beneficio Sustitutorio en caso de invalidez permanente.............................................................. 4
Beneficios del Seguro Vida Ley...................................................................................................... 5
Partes de Seguro vida Ley ............................................................................................................. 6
Prima – Seguro Vida ...................................................................................................................... 7
Riesgo .......................................................................................................................................... 10
Suspensión y Extinción del Contrato de Trabajo......................................................................... 11
Indemnización ............................................................................................................................. 12
Informar al Ministerio de Trabajo ............................................................................................... 15
Casos Prácticos ............................................................................................................................ 16
Conclusiones ............................................................................................................................... 18
Webgrafía ........................................................................................Error! Bookmark not defined.
Introducción
El Seguro de vida, beneficio social al que acceden los trabajadores sujetos al régimen
laboral de la actividad privada, que cumplan cuatro años de tiempo deservicios al
mismo empleador, tiene como finalidad proteger al trabajador y a su familia de las
contingencias de invalidez y/o fallecimiento.
Éste es uno de los pocos beneficios sociales que ha sobrevivido a las derogaciones y
procesos de flexibilización. Su origen se remonta a la Ley Nº 4916, del 26 de marzo
del año 1921, La primigenia Ley del Empleado (hoy derogada), que estableció a favor
de los trabajadores considerados “empleados” la obligación de los empleadores de
contratar un seguro de vida individual a los que hubieran prestado servicios
ininterrumpidos durante cuatro años. Esta póliza, que era individual, a través de la R.S.
Nº 036-90-TR, se cambió a grupal y se incluyó el riesgo de invalidez total y
permanente.
El Seguro de Vida recién en el año 1991, a través del D. Leg. Nº 688, se hace
extensivo a favor de los obreros. Es decir, después de 70 años. En el presente número
vamos a referirnos al seguro de vida, tal como está regulado actualmente, luego de las
múltiples modificaciones de que ha sido objeto.
SEGURO VIDA LEY
La Ley define al seguro de vida como un derecho laboral que obliga a todo empleador
a cubrir los riesgos por accidente o muerte de sus trabajadores mediante la contratación
de un seguro y el pago de una prima mensual, con la finalidad de no dejar en desamparo
a su cónyuge y a sus descendientes.
El seguro de vida tiene por finalidad proteger a los trabajadores ante la imposibilidad de
seguir laborando cuando se trate de invalidez absoluta y permanente, o indemnizar a
los familiares directos del trabajador cuando falleciera este último. En ese sentido, es
importante que todo empleador, sujeto al régimen laboral de la actividad privada cumpla
con lo dispuesto en el Decreto Legislativo N° 688, Ley que regula todo lo relacionado al
seguro de vida.
Ámbito de aplicación:
Este seguro es para todo los trabajadores que se encuentren bajo el régimen laboral de
la actividad privada. Que tuvo una modificación en el 2010 en sus art°9 y 18.
El seguro de vida ley es un beneficio al trabajador que se otorga voluntariamente por el
empleador cuando el trabajador ya tiene tres meses de trabajo y obligatoriamente
cuando éste haya laborado cuatro años para el mismo empleador (continuos o
intermitentes). Podemos revisar el art° 1 del Decreto Legislativo 688.
El trabajador empleado u obrero tiene derecho a un seguro de vida a cargo de su
empleador, una vez cumplidos cuatro años de trabajo al servicio del mismo. Sin
embargo, el empleador está facultado a tomar el seguro a partir de los tres meses de
servicios del trabajador.
Notamos que dicho seguro es opcional a partir de los 3 meses, pero obligatorio a partir
de los 4 años.
Regímenes especiales
La Ley establece que todo empleador sujeto al régimen de la actividad privada tiene la
obligación de contratar un seguro de vida cuando el trabajador cuente con cuatro (4)
años de servicios. Sin embargo, respecto a los principales regímenes especiales que
existen en nuestro ordenamiento debemos señalar lo siguiente:
b. Trabajadores Mineros:
Los trabajadores mineros cuentan casi en su totalidad con los mismos beneficios
de un trabajador del régimen común, salvo lo referido a la remuneración mínima
legal (4) y lo relacionado al sistema pensionario debido a que realizan labores
de riesgo. En consecuencia, estos trabajadores también tendrían derecho al
seguro de vida.
c. Trabajadores Agrarios:
d. Microempresas:
Artículo 4.- En caso que el trabajador sufra un accidente que le ocasione invalidez total
y permanente, tendrá derecho a cobrar el capital asegurado en sustitución del que
hubiera originado su fallecimiento; la certificación de la invalidez será expedida por el
Ministerio de Salud o los Servicios de la Seguridad Social.
Artículo 5.-Se considera invalidez total y permanente originada por accidente, la
alienación mental absoluta e incurable, el descerebramiento que impida efectuar trabajo
u ocupación por el resto de la vida, la fractura incurable de la columna vertebral que
determine la invalidez total y permanente, la pérdida total de la visión de ambos ojos, o
de ambas manos, o de ambos pies, o de una mano y un pie y otros que se puedan
establecer por decreto supremo.
Remuneraciones
Mensuales
Muerte Natural 16
Muerte Accidental 32
a. Estipulante
Base legal:
Artículos 1 y 2 del D. Leg. Nº 688 (05-11-91) De contratar el seguro y pagar las
primas, los empleadores deben entregar a la compañía de seguros contratada,
bajo responsabilidad, dentro de las cuarenta y ocho horas de producido el
fallecimiento del trabajador, la declaración jurada, que contiene la relación de
beneficiarios que este le entregó.
b. Asegurador
c. Asegurado
Persona sobre cuya vida se contrata el seguro. Es aquel cuya muerte o invalidez
total y permanente obliga al asegurador a pagar la indemnización. En el caso del
seguro de vida, es el trabajador.
d. Beneficiario
Base legal: Artículo 7, D.Leg. Nº 688 (05.11.91), modificado por la Ley Nº 26645
(27.6.96).
1.2 Tasas
La prima es única y renovable mensualmente.
b. Trabajadores obreros
“El contratante” tiene un plazo de 15 días calendario contados a partir del primer
día del mes para presentar a “La compañía” la declaración de suma total de
remuneraciones mensuales de los empleados asegurados, conjuntamente con
el pago respectivo, cuyo monto establecerá “El contratante” aplicando a dicha
suma la tasa más los impuestos de Ley correspondiente.
“La compañía”, al recibir la declaración debidamente completada, enviará a “El
contratante” la factura cancelada.
Declaración falsa
Riesgo
El D.Leg. Nº 688 sólo ha establecido lo que se entiende por invalidez total y
permanente, pero no lo relativo a la muerte natural o accidental y los riesgos
excluidos. Para llenar estos vacíos se utilizará lo establecido en la R. SBS Nº
860-90 (29.12.90), que aprobó las condiciones generales de la póliza de seguro
de vida en grupo según la Ley Nº 4916 (pese a que la primera disposición
transitoria y final del D.Leg. Nº 688 establece que la póliza debe sujetarse
estrictamente a lo que establece esta norma, y que toda cláusula que estipule
mayores obligaciones a cargo del empleador, trabajador o beneficiario, o
establezca limitaciones no previstas en la ley, se tiene por no puesta; existen
aspectos técnicos que siempre van a tener que ser fijados por las empresas de
seguros y probablemente la Superintendencia de Banca y Seguros emita una
nueva resolución que considere los puntos que señalaremos a continuación).
6.1.1 Muerte natural: Es el deceso del asegurado por cualquier causa, excepto
lo indicado en muerte accidental.
La R. SBS Nº 860-90 (29.12.90) establece que los montos de los benefi cios de
esta póliza no se conceden si la muerte o invalidez total y permanente del
asegurado, se debe directa o indirectamente, total o parcialmente, a las
siguientes causas o circunstancias:
Base legal: Artículo 7, D.Leg. Nº 688 (05.11.91), modificado por la Ley Nº 26645
(27.6.96) y artículo 1, D.S. Nº 022-2001-TR (22.07.01).
La Ley Nº 27700 (24.04.02) establece que los trabajadores que cesen por causas
no incluidas en los supuestos del artículo 18 del Decreto Legislativo Nº 688 y
deciden mantener su seguro de vida, asumirán por su cuenta el pago de la prima,
que se calculará con las mismas tasas a elección del trabajador. La base podrá
reajustarse periódicamente de acuerdo al IPC de Lima Metropolitana establecida
por el INEI.
Indemnización
8.1 Monto de las indemnizaciones
Base legal:
Artículo 12, D.Leg. Nº 688 (05.11.91)
Base legal:
8.2 Exclusiones
b. Por fallecimiento
Base legal: Artículos 14 y 15, D.Leg. Nº 688 (05.11.91) y Res. SBS Nº 860-90
(29.12.90)
c. Pago al empleador
Base legal:
Artículo 3, D.Leg. Nº 688 (05.11.91)
Base legal:
Artículo 17, D.Leg. Nº 688 (05.11.91).
Las empresas que contraten dichos seguros, tienen la obligación de informar de estos
al ministerio de trabajo mediante su página web (algo parecido a los contratos). En el
artículo 5 del Decreto Supremo 003-2011-TR:
Los Contratos de Seguro de Vida Ley se registran dentro de los treinta (30) días
calendario de suscrito el contrato, a través de la página web del Ministerio de Trabajo y
Promoción del Empleo.
Si no has cumplido con la norma antes mencionada, estas cometiendo una infracción
“muy grave”, para ello revisemos el artículo 24.12 del Decreto Supremo 019-2006-TR:
Las infracciones “muy graves” tienen como multa mínima: Microempresa S/. 1,925 –
Pequeña Empresa S/. 6,545 – Mediana Empresa S/. 19,250.
Casos Prácticos
Caso Nº 1:
La empresa Manzanitas S.A. nos comunica que tiene trabajadores que en unos meses
van a cumplir 4 años de labores al servicio de la empresa y nos consulta si se encuentra
obligada a contratar el Seguro Vida Ley a favor de sus trabajadores. Además nos señala
que su trabajadora Miriam Rosales trabajó para la empresa 2 años (del 2008 al 2010),
y volvió a reingresar a la empresa en el 2011. Al respecto nos consulta si los periodos
laborados anteriormente son acumulables para contratar el Seguro Vida Ley, y cuáles
serían las sanciones laborales en caso de no cumplir con contratar el Seguro de Vida
Ley.
Solución:
c) Las infracciones laborales que se cometen en materia de Seguro Vida Ley son las
siguientes:
Caso Nº 2:
El gerente general de la empresa Maderos S.A.C. nos señala que un trabajador, que
cuenta con el Seguro Vida Ley, se encuentra con licencia sin goce de haber por 3 meses,
¿debe pagar las primas del Seguro de Vida Ley durante los meses que está con
licencia? De tener que pagar las primas, ¿sobre qué monto se calcularía la prima que
debe pagar?
Solución:
Caso Nº 3:
Nuestro suscriptor Mario Rivas nos comenta que tiene una remuneración básica
mensual de S/.4,800.00 y nos consulta si, existe un tope de la remuneración asegurable
para el pago de la prima del Seguro Vida Ley.
Solución:
Caso Nº 4:
El contador de la empresa Burritos S.A. nos consulta: ¿cómo debe declarar en el PDT
Planilla Electrónica - PLAME el pago de la prima mensual del Seguro Vida Ley?
Solución:
La declaración del pago de la prima mensual del Seguro Vida Ley en el PDT Planilla
Electrónica - PLAME se realiza de acuerdo al siguiente procedimiento:
Conclusiones
El seguro de vida es un elemento que a mi propia opinión debería darse desde el inicio
del contrato del trabajador; sin embargo, observamos en base a esta monografía que
la seguridad ante el estado no le es importante ya que esta ley debería cambiar el
plazo para que se pueda asegurar a los trabajadores.
Al margen de la norma actual, los trabajadores necesitan este seguro con el propósito
de cubrir cualquier eventualidad que se pueda presentar en su desarrollo del trabajo.
Un seguro de vida, tiene como cobertura principal los riesgos que puedan afectar a la
persona del asegurado en su existencia. También se considerarán comprendidos
dentro de este ramo los beneficios adicionales que basados en la salud o en
accidentes personales se incluyan en pólizas regulares de seguros de vida, los
contratos de seguro que tengan como base planes de pensiones relacionados con la
edad, jubilación o retiro de personas y aquellos derivados de los regímenes
previsionales.
El seguro es un contrato por el cual una de las partes (el asegurador) se obliga,
mediante una prima que le abona la otra parte (el asegurado), a resarcir un daño o
cumplir la prestación convenida si ocurre el evento previsto, como puede ser un
accidente o un incendio, entre otras.
Los seguros de vida poseen las características de los bienes de confianza, por lo que
la detección de una menor calidad ofrecida en el servicio no es observable de manera
automática y/o que para su comprobación tendría que pasar un tiempo largo.