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Derecho Financiero
DR. GONZALES BELLIDO, HUGO JEAN PIERRE
PUCALLPA - PERÚ
“LA VIDA NO CONSISTÍA EN SER UN GANADOR O UN
PERDEDOR, SE TRATABA DE SER UNO MISMO Y DE DAR LO
MEJOR.”
Indice
RESUMEN
INTRODUCCIÓN
EL DINERO
Casi todos los días estamos en contacto con el dinero: compramos, vendemos,
pensamos en qué hacer con él o cómo administrarlo. Sin embargo, muchas
personas desconocen cuál es el origen de los billetes y monedas que utilizamos a
diario. El Banco de la República editó el libro ¿Qué es el dinero? para explicar su
importancia y significado. En este libro se cuenta la historia del surgimiento del
dinero y su evolución como valor esencial en el desarrollo de la humanidad.
También se ilustran los problemas que se le presentaron a los hombres en el
momento de realizar los trueques, trueques a veces tan complicados que los
llevaron a crear los livianos billetes y las cómodas monedas. Este libro puede
servir de apoyo a los maestros en la asignatura de ciencias sociales; cuando
tengan que explicar las diversas denominaciones de las monedas y billetes, e
igualmente en matemáticas para definir el concepto de “valor”.
La palabra Dinero es derivada del latín denarium, el cual era una moneda que
utilizaron los romanos para realizar sus actividades comerciales. La aparición del
dinero constituye uno de los grandes avances de la civilización humana en toda su
historia.
Desde tiempos remotos el hombre ideó sistemas para dar valor a las cosas y
poder intercambiarlas, primero se utilizó el trueque, después el intercambio y luego
surgió el dinero.
Durante siglos en Grecia, casi 500 Reyes y 1.400 ciudadanos, acuñaron sus
propias monedas, y se estableció la costumbre de adornar cada moneda con el
dibujo de su emblema local y se creó el primer sistema monetario unificado, que,
con la caída del imperio se derrumbó, entonces obispos, nobles, propietarios y
diversas localidades se dedicaron a acuñar monedas, esta dispersión fue habitual
hasta la época de CARLO MAGNO, que reformó el sistema en el siglo VIII y
devolvió el control de su emisión, al poder central.
Históricamente, nació primero la cédula del Banco Nacional de San Carlos 1798,
segundo, la primera emisión de billetes del Banco de España 1856 y tercero, los
billetes de 50 Ptas., que circularon en la republica española de 1931.
¿Qué tienen en común las conchas marinas, las semillas de cacao, las piezas de
ámbar, marfil o jade, las cuentas ornamentales, los clavos, la sal y el ganado
vacuno? Es muy sencillo. Todos éstos, y cientos de otros objetos heterogéneos,
alguna vez sirvieron como instrumentos de intercambio y medios de pago, sobre
todo antes de inventarse la acuñación de monedas. Sin embargo, aun después de
enraizada la cultura monetaria en los pueblos antiguos, la moneda no siempre
llegó a desplazarlos totalmente.
CONCHAS
PLUMAS EXÓTICAS
Diversas culturas de la América prehispánica hicieron uso de las plumas de aves
exóticas como el quetzal y otras. Hasta comienzos de la colonización española,
muchas de las culturas precolombinas hicieron uso de estas plumas de aves
exóticas.
SAL
Amplias zonas del mundo, fundamentalmente desérticas, usaron la sal de la roca
como valor de referencia en sus intercambios comerciales. Durante el imperio
romano el trabajo se pagaba con sal puesto que este es un producto
imprescindible para la conservación de alimentos. De ahí viene que actualmente
utilicemos la palabra SALARIO.
ÁMBAR
Resina fósil, se utilizó como moneda en el mundo antiguo junto con otros
minerales o rocas como el sílex tallado. Resina fósil de los árboles de hace 300
millones de años, utilizada como moneda en la antigüedad, tanto por su belleza
como por su durabilidad. Actualmente se utiliza fundamentalmente en joyería.
En ocasiones estas piezas incluyen fósiles de insectos. Concretamente en
Peñacerrada (Araba) se ha encontrado recientemente un yacimiento de este tipo.
El yacimiento más importante está en la costa sur y oriental del mar Báltico.
De hecho, de unas 165 clases de dinero diferente que existen, solo 11 (once)
desde la implantación del Euro, cumplen con las condiciones básicas para
moverse de un extremo a otro del planeta, y para poder ser unidad de cuenta en
todo el mundo con poder liberatorio universal para cobros y pagos. Son las
llamadas divisas convertibles que detallamos a continuación, siendo uno de los
requisitos imprescindibles, para formar parte de este club privilegiado, como
acabamos de decir su libertad total de movimientos.
Este dinero vale en todo el mundo, frente al resto, 154 divisas no convertibles que
solo valen dentro de cada país o en algunos casos en países fronterizos por
acuerdos bilaterales.
El dinero nos hace sentir independientes y responsables de nuestra vida, tener
una adecuada relación con él significa en cierto modo poseer un buen equilibrio
psíquico, pero conseguir esto no es nada fácil.
Hoy día, ha cambiado un poco, pero cuando en la pareja existe una relación de
dominio de uno sobre otro, se utiliza el dinero como arma de poder. A los hombres
el dinero les da sensación de poder, mientras que a las mujeres les produce
seguridad y autonomía.
El dinero enseña claramente dos caras: en un momento, poseerlo puede ser muy
positivo pero en otro puede resultar muy dañino ya que puede ser utilizado con
objetivos perjudiciales. De todas maneras, continuaremos utilizando este
instrumento de cambio que nos sirve para adquirir o vender objetos o servicios de
una manera muy eficaz.
SUPÓNGASE que tiene $1.000 que no va a usar durante un año y quiere sacarles
rédito en el ínterin. O bien que se quiere comprar una casa y necesita que le
presten $100.000 a 30 años.
Por su cuenta, le resultaría difícil, por no decir imposible encontrar a alguien que
necesitara exactamente $1.000 durante un año o que pudiera prescindir de
$100.000 durante 30. Ahí es donde intervienen los bancos. Los bancos hacen
muchas cosas, pero su función principal es captar fondos depósitos de gente con
dinero, aglomerarlos y prestarlos a quienes los necesitan.
El mundo parece estar continuamente afectado por crisis bancarias de uno u otro
tipo. Es así como los problemas de las décadas de los 80 y los 90 se consideran
los más severos en relación a cualquier otra etapa anterior. En 1996, el Fondo
Monetario Internacional (FMI) estimó que alrededor de 130 países habían
registrado crisis bancarias desde 1980, y que entre 30 y 40 todavía podían seguir
en crisis. La situación puede estar mejorando, pero sólo gradualmente.
Claro está que el costo que significa para el presupuesto gubernamental resolver
las crisis bancarias representa directamente sólo una transferencia dentro de la
economía nacional y no equivale al costo real neto en términos de pérdidas en
bienestar social o ganancias para la economía en su conjunto.
Se puede decir que los bancos nacieron con la necesidad de realizar simples
operaciones de cambio y crédito a niveles personales, pero pronto se comenzaron
a desarrollar funciones más amplias, a abarcar más personas y pasaron a contar
con organizaciones más complejas.
Así es como, a partir del siglo IV A.C. en varias ciudades griegas se constituyen
bancos públicos, administrados por funcionarios especialmente destinados a esta
labor. Estas instituciones, además de su rol propiamente bancario (ligado a
operaciones de cambio y crédito), recaudaban impuestos y acuñaban moneda.
Por su parte, en el mundo romano, en sus primeros tiempos de pueblo de
agricultores, se recurre al "mutuum"; esto es, al crédito mutual. Más tarde, adoptan
el modelo griego de bancos privados y públicos.
Más allá de los Alpes, los banqueros italianos se instalaron en Cahors, en la época
gran ciudad comercial de la Aquitania (que hoy corresponde a la zona central de
Suiza). A partir de allí, se extendieron hacia todas las grandes ciudades de Europa
occidental, principalmente a Londres y París. Con esta expansión, además del
financiamiento de negocios, estos banqueros prestaban a los particulares, hacían
préstamos con garantía prendaria y, en ocasiones, prestaban a los poderes
públicos.
La guerra de 1914 precipita la evolución de los bancos desde una época de reglas
y normas, a una de sistemas. Hablamos ahora de los sistemas bancarios,
integrados por diferentes componentes, no ya sólo bancos del estado o privados,
sino también aquellos que pertenecen a colectividades locales o regionales, a
sindicatos o cooperativas, bancos universales y especializados.
Se acepta generalmente que la actividad que hace a los bancos en cierto sentido
algo especial es la captación de depósitos, por las siguientes razones:
- un depósito bancario es comúnmente una obligación de capital no asegurada;
- por consecuencia, contiene un fuerte elemento de confianza;
- en promedio, los prestatarios necesitan recursos por mayores períodos de
tiempo que los que los depositantes están dispuestos a otorgar. Aun los
sobregiros, que técnicamente tienen que ser reembolsados a su demanda, deben
considerarse en forma general como una obligación casi sin liquidez. De esta
manera, la conversión de plazos es un aspecto básico para el funcionamiento
económico de un banco, y es al mismo tiempo una fuente esencial de riesgo;
- los depósitos son dinero, particularmente en el sentido de transacciones:
recursos en cuenta corriente o a la vista, o depósitos con vencimiento a plazo, que
pueden utilizarse en forma general y se aceptan como formas de efectuar pagos y
liquidar deudas a terceras partes.
Los bancos también crean dinero porque están obligados a mantener en reserva
una parte de los depósitos, ya sea en efectivo o en títulos que puedan liquidarse
con facilidad.
El monto de esas reservas depende tanto de las necesidades de efectivo de los
depositantes que el banco determina a su juicio como de las exigencias del
regulador, que suele ser el banco central (la institución pública alrededor de la cual
gira el sistema monetario y bancario de un país).
Los bancos mantienen ese encaje legal en el banco central, por ejemplo,
la Reserva Federal estadounidense, el Banco de Japón y el Banco Central
Europeo y crean dinero al prestar el resto de los fondos que les confiaron los
depositantes. Ese dinero puede utilizarse para comprar bienes y servicios y puede
regresar al sistema bancario como un depósito en otro banco, que luego puede
prestar a su vez una parte.
Esa repetición de los préstamos puede ocurrir varias veces, en un fenómeno que
se denomina efecto multiplicador. La magnitud del multiplicador, la cantidad de
dinero creada a partir de un depósito inicial, depende del volumen de dinero que
los bancos deben mantener en reserva. Los bancos también prestan y reciclan los
excedentes de fondos que existen dentro del sistema financiero, y crean,
distribuyen y negocian títulos.
Los bancos tienen varias maneras de ganar dinero, además de guardarse la
diferencia entre los intereses que pagan por los depósitos y el dinero que toman
prestado y los intereses que les cobran a los prestatarios o que ganan con los
títulos que mantienen sus carteras.
También pueden ganar dinero con: