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Contenido

INTRODUCCIÓN Y MARCO JURÍDICO ..................................................................................................... 10


PRESENTACIÓN............................................................................................................................................... 10
TEMARIO........................................................................................................................................................... 10
CAPÍTULO 1 ..................................................................................................................................................... 10
INTRODUCCIÓN Y MARCO JURÍDICO ..................................................................................................... 10
MODALIDADES DE PÓLIZAS .................................................................................................................... 11
LOS SEGUROS A RIESGOS NOMBRADOS ............................................................................................ 12
LOS SEGUROS A TODO RIESGO ............................................................................................................. 12
VALOR DE LOS BIENES .............................................................................................................................. 12
SOBRESEGURO ........................................................................................................................................... 13
FORMAS DE INDEMNIZACIÓN ................................................................................................................ 14
PRIMER RIESGO .......................................................................................................................................... 14
PROPORCIONALIDAD O APLICACIÓN DE LA CLÁUSULA DE PROPORCIÓN INDEMNIZABLE 15
CAPÍTULO 2 ..................................................................................................................................................... 16
MARCO JURÍDICO ........................................................................................................................................ 16
NULIDAD DEL CONTRATO ....................................................................................................................... 16
OTROS SEGUROS ....................................................................................................................................... 16
SUBROGACIÓN DE DERECHOS.............................................................................................................. 17
PRESENTACIÓN............................................................................................................................................... 19
CAPÍTULO 1 ..................................................................................................................................................... 19
CONCEPTOS ESPECÍFICOS .......................................................................................................................... 19
COLECTIVIDAD........................................................................................................................................... 20
CAPÍTULO 2 ..................................................................................................................................................... 21
ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA ......................................................................................................................... 21
DAÑOS MATERIALES .................................................................................................................................. 21
ROBO TOTAL ............................................................................................................................................... 22
RESPONSABILIDAD CIVIL POR DAÑOS A TERCEROS ......................................................................... 23
GASTOS MÉDICOS A OCUPANTES ........................................................................................................ 24
DEFENSA JURÍDICA Y ASISTENCIA LEGAL ............................................................................................ 25
RESPONSABILIDAD CIVIL POR DAÑOS POR LA CARGA .................................................................. 26

RESD B2 2 GRT / julio 2015


RESPONSABILIDAD CIVIL ECOLÓGICA ................................................................................................ 26
EXCLUSIONES QUE APLICAN A TODAS LAS COBERTURAS .............................................................. 28
CAPÍTULO 3 ..................................................................................................................................................... 28
SINIESTROS ....................................................................................................................................................... 28
PÉRDIDA TOTAL .......................................................................................................................................... 30
PROCESO DE AJUSTE DE SINIESTRO ...................................................................................................... 30
PRESENTACIÓN............................................................................................................................................... 31
CAPÍTULO 1 ..................................................................................................................................................... 31
CONCEPTOS ESPECÍFICOS .......................................................................................................................... 31
INCENDIO .................................................................................................................................................. 31
CONSTRUCCIÓN...................................................................................................................................... 33
CAPÍTULO 2 ..................................................................................................................................................... 36
ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA ......................................................................................................................... 36
BIENES .......................................................................................................................................................... 37
BIENES QUE SE PUEDEN CUBRIR POR CONVENIO EXPRESO ........................................................... 38
BIENES EXCLUIDOS ..................................................................................................................................... 38
RIESGOS EXCLUIDOS ................................................................................................................................. 39
EXPLOSIÓN .................................................................................................................................................. 40
NAVES AÉREAS, VEHÍCULOS Y HUMO................................................................................................... 40
HUELGAS, ALBOROTOS POPULARES, CONMOCIÓN CIVIL, VANDALISMO Y DAÑOS POR
ACTOS DE PERSONAS MAL INTENCIONADAS .................................................................................... 41
EXTENSIÓN DE CUBIERTA.......................................................................................................................... 41
DERRAME DE EQUIPO DE PROTECCIONES CONTRA INCENDIO (PCI) ......................................... 42
REMOCIÓN DE ESCOMBROS.................................................................................................................. 43
COMBUSTIÓN ESPONTÁNEA ................................................................................................................... 43
TERREMOTO................................................................................................................................................. 43
RIESGOS HIDROMETEOROLÓGICOS..................................................................................................... 44
CAPÍTULO 3 ..................................................................................................................................................... 51
SINIESTROS ....................................................................................................................................................... 51
CLÁUSULAS .................................................................................................................................................. 52
CAPÍTULO 1 ..................................................................................................................................................... 54

RESD B2 3 GRT / julio 2015


CONCEPTOS ESPECÍFICOS .......................................................................................................................... 54
AVERÍA GRUESA ......................................................................................................................................... 54
AVERÍA PARCIAL ........................................................................................................................................ 54
CONTRATO DE FLETAMENTO .................................................................................................................. 55
PUNTO DE DESTINO ................................................................................................................................... 55
PUNTO DE ORIGEN .................................................................................................................................... 55
R.O.T. ........................................................................................................................................................... 55
VALOR DEL EMBARQUE ........................................................................................................................... 56
INTERRUPCIÓN EN EL TRANSPORTE ....................................................................................................... 56
ESPECÍFICA O POR VIAJE ........................................................................................................................ 56
ANUAL A DECLARACIÓN O A TÉRMINO ............................................................................................. 57
ANUAL CON PRIMA FIJA ......................................................................................................................... 57
ABIERTA ........................................................................................................................................................ 58
CAPÍTULO 2 ................................................................................................................................................. 61
MARCO LEGAL ........................................................................................................................................... 61
LEGISLACIÓN PARA MEDIO DE TRANSPORTE TERRESTRE ................................................................. 62
LEGISLACION PARA MEDIO DE TRANSPORTE AEREO ...................................................................... 63
LEGISLACIÓN PARA MEDIO DE TRANSPORTE MARÍTIMO ............................................................... 63
TRANSPORTE TERRESTRE ........................................................................................................................... 65
TRANSPORTE AÉREO ................................................................................................................................. 65
TRANSPORTE MARÍTIMO ........................................................................................................................... 66
CAPITULO 3 ..................................................................................................................................................... 67
ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA ......................................................................................................................... 67
AVERÍA GRUESA ......................................................................................................................................... 68
VARIACIONES ............................................................................................................................................. 69
INTERRUPCIÓN EN EL TRANSPORTE ....................................................................................................... 69
AVERÍA PARTICULAR ................................................................................................................................. 71
ROBO DE BULTO POR ENTERO................................................................................................................ 71
ROBO PARCIAL .......................................................................................................................................... 71
MOJADURA ................................................................................................................................................. 71
CONTAMINACIÓN POR CONTACTO CON OTRAS CARGAS ......................................................... 71

RESD B2 4 GRT / julio 2015


MANCHAS ................................................................................................................................................... 71
ROTURA O RAJADURA ............................................................................................................................. 72
DERRAMES (MERMAS) .............................................................................................................................. 72
ECHAZÓN Y BARREDURA......................................................................................................................... 72
BODEGA A BODEGA PARA EMBARQUES MARÍTIMOS, TERRESTRES Y/O AÉREOS ..................... 72
BARATERÍA DEL CAPITÁN O DE LA TRIPULACIÓN .............................................................................. 72
TODO RIESGO............................................................................................................................................. 72
HUELGAS Y ALBOROTOS POPULARES PARA EMBARQUES MARÍTIMOS Y/O TERRESTRES Y/O
AÉREOS......................................................................................................................................................... 73
GUERRA........................................................................................................................................................ 73
MANIOBRAS DE CARGA Y DESCARGA ............................................................................................... 73
APLICACIONES ........................................................................................................................................... 73
CLÁUSULA DE MARCAS Y SALVAMENTO ............................................................................................ 74
EXCLUSIONES .............................................................................................................................................. 74
LÍMITE MÁXIMO DE RESPONSABILIDAD POR EMBARQUE ................................................................ 75
CAPÍTULO 4 ..................................................................................................................................................... 75
SINIESTROS ....................................................................................................................................................... 75
PROPORCIÓN INDEMNIZABLE ................................................................................................................ 76
EL AVISO DE SINIESTRO ............................................................................................................................. 76
CERTIFICACIÓN DE AVERÍAS................................................................................................................... 76
RECLAMACIÓN EN CONTRA DE LOS PORTEADORES....................................................................... 77
CAPÍTULO 1 ..................................................................................................................................................... 79
CONCEPTOS ESPECÍFICOS .......................................................................................................................... 79
RESPONSABILIDAD CULPOSA O SUBJETIVA ........................................................................................ 81
RESPONSABILIDAD CAUSAL U OBJETIVA ............................................................................................. 81
CAPÍTULO 2 ..................................................................................................................................................... 83
MARCO LEGAL ............................................................................................................................................... 83
CAPÍTULO 3 ..................................................................................................................................................... 86
ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA ......................................................................................................................... 86
DAÑOS ......................................................................................................................................................... 87
GASTOS Y COSTAS .................................................................................................................................... 87

RESD B2 5 GRT / julio 2015


R.C. DEL VIAJERO ...................................................................................................................................... 88
R.C. INDUSTRIA Y COMERCIO ................................................................................................................ 89
RIESGOS ADICIONALES ............................................................................................................................ 90
CARGA Y DESCARGA .............................................................................................................................. 90
PRODUCTOS Y TRABAJOS TERMINADOS ............................................................................................. 90
R.C. PARA CONSTRUCTORES.................................................................................................................. 91
EXCLUSIONES .............................................................................................................................................. 92
R.C. HOTELERÍA .......................................................................................................................................... 92
R.C. Contaminación del Medio Ambiente ....................................................................................... 94
CAPÍTULO 4 ..................................................................................................................................................... 99
SINIESTROS ....................................................................................................................................................... 99
REPARACIÓN DEL DAÑO ......................................................................................................................... 99
DAÑO ........................................................................................................................................................... 99
PERJUICIO .................................................................................................................................................... 99
DAÑO MORAL .......................................................................................................................................... 100
LESIÓN ........................................................................................................................................................ 100
AVISO DE SINIESTRO ................................................................................................................................ 100
CARTA RECLAMACIÓN DEL TERCERO DAÑADO ............................................................................ 101
DOCUMENTOS.......................................................................................................................................... 101
PERITAJE ..................................................................................................................................................... 102
ROBO, ANUNCIOS LUMINOSOS, ROTURA DE CRISTALES, DINERO Y VALORES ............................ 104
PRESENTACIÓN............................................................................................................................................. 104
CONCEPTOS ESPECÍFICOS ........................................................................................................................ 104
ESTRUCTURA DE LAS PÓLIZAS.................................................................................................................... 105
ROBO CON VIOLENCIA..................................................................................................................... 105
DINERO Y VALORES .............................................................................................................................. 106
ANUNCIOS LUMINOSOS ...................................................................................................................... 108
ROTURA DE CRISTALES ....................................................................................................................... 109
AVALÚO ..................................................................................................................................................... 110
VALOR FACTURA ..................................................................................................................................... 110
VALOR DETERMINADO POR EL CLIENTE ............................................................................................. 110

RESD B2 6 GRT / julio 2015


CAPÍTULO 3 ................................................................................................................................................... 111
SINIESTROS ..................................................................................................................................................... 111
EQUIPO ELECTRÓNICO .............................................................................................................................. 114
PRESENTACIÓN............................................................................................................................................. 114
CAPÍTULO 1 ................................................................................................................................................... 114
ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA ....................................................................................................................... 114
DEFINICIÓN DE EQUIPO ELECTRÓNICO .................................................................................... 115
TIPOS DE EQUIPOS ................................................................................................................................... 115
SECCIÓN I. DAÑOS MATERIALES ......................................................................................................... 117
COBERTURA ADICIONAL DE TUBOS Y VÁLVULAS ............................................................................ 118
SECCIÓN II. PORTADORES EXTERNOS DE DATOS ............................................................................ 119
SECCIÓN III. INCREMENTO EN EL COSTO DE OPERACIÓN ........................................................... 120
CAPÍTULO 2 ................................................................................................................................................... 123
SINIESTROS ..................................................................................................................................................... 123
PÉRDIDA TOTAL ........................................................................................................................................ 123
PÉRDIDA PARCIAL ................................................................................................................................... 123
AVISO DE SINIESTRO ................................................................................................................................ 124
DOCUMENTACIÓN ................................................................................................................................. 124
ROTURA DE MAQUINARIA ......................................................................................................................... 125
PRESENTACIÓN............................................................................................................................................. 125
ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA ....................................................................................................................... 126
GENERALES ................................................................................................................................................ 129
PARTICULARES .......................................................................................................................................... 130
ELEMENTOS DE SUSCRIPCIÓN............................................................................................................... 130
CAPÍTULO 3 ................................................................................................................................................... 132
SINIESTROS ..................................................................................................................................................... 132
PÉRDIDA TOTAL ........................................................................................................................................ 132
PÉRDIDA PARCIAL ................................................................................................................................... 133
AVI SO DE SINIESTRO ................................................................................................................................ 133
CALDERAS Y RECIPIENTES SUJETOS A PRESIÓN .................................................................................... 134
PRESENTACIÓN............................................................................................................................................. 134

RESD B2 7 GRT / julio 2015


CAPÍTULO 1 ................................................................................................................................................... 135
CONCEPTOS ESPECÍFICOS ........................................................................................................................ 135
CALDERA ................................................................................................................................................... 135
TUBERÍAS AUXILIARES............................................................................................................................... 135
RECIPIENTE SUJETO A PRESIÓN SIN FOGÓN...................................................................................... 136
EXPLOSIÓN FÍSICA ................................................................................................................................... 136
CAPÍTULO 2 ................................................................................................................................................... 137
ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA ....................................................................................................................... 137
SECCIÓN I .................................................................................................................................................. 138
SECCIÓN II ................................................................................................................................................. 138
SECCIÓN III ................................................................................................................................................ 138
SECCIÓN IV ............................................................................................................................................... 138
SECCIÓN V ................................................................................................................................................ 139
CAPÍTULO 3 ................................................................................................................................................... 141
SINIESTROS ..................................................................................................................................................... 141
PÉRDIDA TOTAL ........................................................................................................................................ 141
PÉRDIDA PARCIAL ................................................................................................................................... 141
REPARACIÓN PROVISIONAL ................................................................................................................. 142
DOCUMENTACIÓN ................................................................................................................................. 142
EQUIPO DE CONTRATISTA.......................................................................................................................... 143
PRESENTACIÓN............................................................................................................................................. 143
CONCEPTOS ESPECÍFICOS ........................................................................................................................ 143
EQUIPO PESADO ...................................................................................................................................... 143
ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA ................................................................................................................... 145
MANTENIMIENTO...................................................................................................................................... 149
DATOS IMPORTANTES ............................................................................................................................. 150
CAPÍTULO 3 ............................................................................................................................................... 150
SINIESTROS ................................................................................................................................................. 150
PÉRDIDA TOTAL ........................................................................................................................................ 150
PÉRDIDA PARCIAL ................................................................................................................................... 151
REPARACIÓN PROVISIONAL ................................................................................................................. 151

RESD B2 8 GRT / julio 2015


DOCUMENTACIÓN ................................................................................................................................. 152
MONTAJE ....................................................................................................................................................... 152
PRESENTACIÓN............................................................................................................................................. 152
CAPÍTULO 1 ................................................................................................................................................... 153
MONTAJE ....................................................................................................................................................... 153
CAPÍTULO 2 ............................................................................................................................................... 154
ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA ................................................................................................................... 154
SIN DETERMINACIÓN DE SUMA ASEGURADA ADICIONAL ........................................................... 155
CON DETERMINACIÓN DE SUMA ASEGURADA ADICIONAL ........................................................ 155
CAPÍTULO 3 ................................................................................................................................................... 157
SINIESTROS ..................................................................................................................................................... 157
PÉRDIDA TOTAL ........................................................................................................................................ 157
PÉRDIDA PARCIAL ................................................................................................................................... 158
OBRA CIVIL O TODO RIESGO DE CONTRATISTA .................................................................................. 159
PRESENTACIÓN............................................................................................................................................. 159
CAPÍTULO 2 ................................................................................................................................................... 161
ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA ....................................................................................................................... 161
COBERTURAS QUE NO REQUIEREN DE ESPECIFICAR SUMA ASEGURADA ................................ 162
COBERTURAS ADICIONALES QUE REQUIEREN DE ESPECIFICAR SUMA ASEGURADA ............. 162
CAPÍTULO 3 ................................................................................................................................................... 165
SINIESTROS ..................................................................................................................................................... 165
PÉRDIDA TOTAL ........................................................................................................................................ 165
PÉRDIDA PARCIAL ................................................................................................................................... 166
PROCEDIMIENTO EN CASO DE SINIESTRO ................................................................................... 167

RESD B2 9 GRT / julio 2015


INTRODUCCIÓN Y MARCO JURÍDICO

PRESENTACIÓN

Objetivos y Alcance

Al finalizar este módulo el participante:

Explicará las diferencias entre pólizas paquete y pólizas individuales o por ramo
Explicará los conceptos de primer riesgo y seguro proporcional, riesgos nombrados y todo riesgo,
valor real, valor de reposición, valor nuevo de bienes iguales o similares, precio neto de ventas,
precio de costo, sobreseguro e infraseguro
Identificará las condiciones de nulidad del contrato
Explicará el concepto de otros seguros y sus efectos
Definirá la subrogación de derechos y cuándo pierde el asegurado sus derechos al impedirla.

TEMARIO
En este manual se encontrarán los siguientes temas:

1. Marco Conceptual y Generalidades

2. Marco Jurídico

CAPÍTULO 1
INTRODUCCIÓN Y MARCO JURÍDICO

Los Seguros de Daños son de los más antiguos que existen en la historia de la humanidad. En un principio,
los gremios de artesanos reunían fondos entre sus miembros para poder ayudar en caso de que uno de
ellos sufriera una pérdida, por ejemplo que se quemara su taller o le robaran su mercancía.

A través de los Seguros de Daños se resarce la pérdida económica o financiera que sufre un individuo o
una empresa, derivada de la realización de un riesgo previsto sobre los bienes que conforman su
patrimonio.

La protección que ofrecen los Seguros de Daños no se refiere a evitar que los riesgos se presenten y los
bienes sufran daños.

La protección que se ofrece es que en el momento que los bienes sufran daños por la realización de alguno
de los riesgos amparados, la Compañía pagará la reparación, repondrá o dará el dinero para que el
Asegurado tenga otra vez los bienes que haya perdido. El seguro resarce la pérdida que sufre el
Asegurado.

CONCEPTOS GENERALES

RESD B2 10 GRT / julio 2015


A continuación, estudiaremos los conceptos más importantes que son comunes a todos los seguros de la
Operación de Daños que se relacionan con:

Modalidades de las pólizas


Valor de los bienes
Formas de Indemnización

MODALIDADES DE PÓLIZAS

Pólizas
Las pólizas son los documentos que contienen las cláusulas del contrato de seguro. Pueden ser de seguros
individuales o pólizas por ramo, o de pólizas paquete.

Póliza Individual o por Ramo

 Seguro de Incendio
 Seguro de Transporte de Mercancías
 Seguro de Responsabilidad Civil

Ramo es la agrupación de riesgos que tienen naturaleza semejante o que afectan cierta parte del
patrimonio del individuo.

Los contratos de seguros generalmente se realizan por ramo. Por ejemplo, el Ramo de Incendio es igual al
Seguro de Incendio. Sin embargo, hay otros Ramos de Daños que están compuestos por varios seguros,
por ejemplo: el Ramo de Marítimo y Transportes está compuesto por los Seguros de Casco Buques, Casco
Aviones y Transporte de Mercancía.

La Póliza Paquete

 Póliza Múltiple Empresarial


 Póliza Múltiple para Casa Habitación
 Seguro de Automóvil

Contiene coberturas de diferentes Ramos de la Operación de Daños para proporcionar a los bienes del
Asegurado una protección integral en una sola póliza con una vigencia única.

En el Mercado Asegurador podemos identificar, principalmente, dos tipos de pólizas paquete:

Póliza Múltiple Empresarial


Póliza Múltiple para Casa Habitación
Seguro de Automóvil

La Póliza Paquete Familiar ya fue descrita en el curso de Cédula A.

RESD B2 11 GRT / julio 2015


La Póliza Paquete Empresarial, está integrada por las siguientes secciones las cuales varían dependiendo
de la aseguradora que se trate:

I. Edificio(s): Incendio y/o rayo del o los inmuebles asegurados


II. Contenidos: Incendio y/o rayo de los contenidos, mientras se encuentren dentro del inmueble
asegurado.
III. Pérdidas Consecuenciales
IV. Responsabilidad Civil
V. Rotura de Cristales
VI. Anuncios luminosos y rótulos
VII. Robo con violencia
VIII. Dinero y valores
IX. La mayoría de las Compañías integran a esta póliza una sección donde se incluyen riesgos
de Ramos Técnicos como: Calderas y Aparatos sujetos a Presión, Rotura de Maquinaria y
Equipo Electrónico.

El Seguro de Automóviles también es una póliza paquete aunque no se le dé ese tratamiento en el


mercado ya que además del riesgo daños materiales, integra seguros como (Robo, Rotura de Cristales
y Responsabilidad Civil).

Las siguientes modalidades de pólizas tienen como base la forma en que se contratan los riesgos.

LOS SEGUROS A RIESGOS NOMBRADOS


Son en los que el Asegurado elige los riesgos contra los que quiere que se protejan sus bienes. Los elige
de una serie de coberturas que ofrece la Compañía Aseguradora.

LOS SEGUROS A TODO RIESGO


Son los que dan al Asegurado la protección contra cualquier eventualidad o riesgo que le pase a sus
bienes, excepto aquello que está expresamente excluido (tanto general como particularmente) por la
Compañía Aseguradora.

VALOR DE LOS BIENES


Los bienes en los Seguros de Daños se asegurarán bajo cualquiera de los siguientes valores:

VALOR REAL
Es el valor que tienen los bienes nuevos, con las mismas características que los asegurados, menos la
depreciación por uso.

VALOR DE REPOCISION
Es el valor que tienen los bienes nuevos, con las mismas características que los asegurados, sin aplicar la
depreciación por uso.

VALOR DE NUEVO
Este valor se utiliza sobre todo para asegurar vehículos. Es el valor factura de un bien con las mismas
características o similares al que fue dañado.

RESD B2 12 GRT / julio 2015


SOBRESEGURO
El art. 95 de la Ley sobre el Contrato de Seguro establece que:

Cuando se celebre un contrato de seguro por una suma superior al valor real del bien asegurado y ha
existido dolo o mala fe de una de las partes, la otra tendrá derecho para demandar u oponer la nulidad
y exigir la indemnización que corresponda por daños y perjuicios.

Si no hubo dolo o mala fe, el contrato será válido, pero únicamente hasta el monto del valor real del
bien asegurado, teniendo ambas partes la facultad de pedir la reducción de la suma asegurada.

La Empresa Aseguradora no tendrá derecho a las primas por el excedente, pero le pertenecerán las
primas vencidas y la prima por el período en curso, en el momento del aviso del Asegurado.

Precio de Costo

a) El costo de la mercancía vendida, incluyendo el costo de empaque, menos utilidades y gastos


de ventas no efectuadas.

b) El costo de materiales y abastecimientos usados en servicios prestados a la clientela.

c) El costo de servicios contratados con terceros (salvo empleados del Asegurado).

Precio Neto de Venta

Precio neto de venta para… Se entenderá...

El precio neto de venta al distribuidor de mayoreo (incluida la


El fabricante
utilidad).
El distribuidor El precio neto de venta al detallista (incluida la utilidad).
El detallista El precio neto de venta al público consumidor (incluida la utilidad).

Nota: En los tres casos se deberán descontar los fletes, acarreos, descuentos, comisiones, todo gasto no
erogado por el Asegurado por no realizarse la venta de la mercancía y/o producto terminado a causa
del siniestro.

RESD B2 13 GRT / julio 2015


FORMAS DE INDEMNIZACIÓN
Primer Riesgo: Indemnización hasta el total del capital garantizado

 Primer Riesgo Absoluto


 Primer Riesgo Relativo

Proporción Indemnizable: Suma asegurada menor al valor que en realidad tienen los bienes.

Las Compañías pagarán los daños en la proporción que guarden el valor real y el valo asegurable

PRIMER RIESGO
Se define primer riesgo aquel tipo de indemnización en el que el asegurador renuncia a aplicar la regla
proporcional y se obliga a pagar en caso de siniestro el importe total de los daños, hasta donde alcance
el capital garantizado.
*Nota: En la cobertura de Robo de Contenidos, efectivamente cuando el seguro es a primer riesgo, queda
sin efecto la cláusula de proporción indemnizable. Sin embargo, bajo el seguro de incendio, solo cuando se
trata de Primer Riesgo Absoluto no se aplica dicha cláusula.

Encontramos dos tipos de primer riesgo, el primer riesgo absoluto y el primer riesgo relativo.

Primer Riesgo Absoluto

Es cuando la Compañía acepta pagar como máximo de indemnización un límite establecido (suma
asegurada) sin que éste sea el valor total que tienen los bienes expuestos o cubiertos por la póliza, y sin
que sea necesario establecer una suma asegurada mínima o un porcentaje del valor real de los bienes.

Primer Riesgo Relativo

Es cuando la Compañía acepta pagar como máximo de indemnización un límite establecido (suma
asegurada) sin que éste sea el valor total que tienen los bienes expuestos o cubiertos por la póliza, pero el
Cliente debe declarar el valor real o de reposición que éstos tengan.
En caso de que suceda un siniestro y se compruebe que los bienes tienen un valor real o de reposición
superior a lo declarado por el Cliente, se aplicará proporcionalidad. Es necesario establecer una suma
asegurada mínima o un porcentaje del valor real de los bienes y mantenerlo durante la vigencia del
seguro.

RESD B2 14 GRT / julio 2015


PROPORCIONALIDAD O APLICACIÓN DE LA CLÁUSULA DE PROPORCIÓN
INDEMNIZABLE
Es cuando el valor declarado y asegurado de los bienes (suma asegurada) es menor al que en realidad
tienen, la indemnización se realizará en la proporción que guarden entre sí el valor asegurado de los
bienes (suma asegurada) y el valor real que tengan.

Cuando la suma asegurada es mayor, y no ha existido dolo o mala fe en este hecho, la Aseguradora sólo
tendrá derecho a las primas vencidas y a las que corresponden al período en curso. El excedente se
devolverá al Asegurado. Se indemnizará con base al valor total de los bienes.

EJEMPLOS

Suma Asegurada: $1,100,000.00


Valor de Reposición: $1,850,000.00
Depreciación: 10%
Valor Real: $1,850,000.00- $185,000.00= $1,665,000.00
Siniestro: $850,000.00

Proporción indemnizable=

En caso de pérdida total, la aseguradora pagará hasta el monto de la suma asegurada ($1,100,000.00)

En caso de pérdida parcial, la institución aseguradora pagará el 66% del siniestro por lo que
recibirá:
$561,000.00 menos la depreciación $56,100.00 por uso.

De acuerdo a lo establecido en el Art. 92 de la Ley sobre el Contrato de Seguro, si la suma asegurada


es inferior al valor real de los bienes (o de reposición, si así fue convenido), la Aseguradora responderá
de manera proporcional al daño causado.

En la solicitud de seguro, el propietario de un


negocio, declara el valor total real de su edificio $ 16,000,000.00
y contenidos en la cantidad de:
El valor total de los bienes asegurados, al
momento de ocurrir un siniestro por un riesgo
$ 22,000,000.00
amparado bajo la póliza, asciende a la
cantidad de:
Importe del Siniestro: $ 1,000,000.00

En virtud de existir un bajo – seguro, se aplica la cláusula de proporción indemnizable:

Suma Asegurada por el importe del siniestro entre el valor real de los bienes = monto indemnizable.

$ 16,000,000 MN x $ 1,000,000 MN / 22,000,000 MN = $ 727,272.73 MN

RESD B2 15 GRT / julio 2015


CAPÍTULO 2
MARCO JURÍDICO

CLÁUSULAS IMPORTANTES
En todos los contratos de seguros de daños, existen cláusulas que son importantes como las siguientes:

NULIDAD DEL CONTRATO (ART. 88 LSCS)


El contrato de seguro será nulo cuando en el momento de su celebración, la cosa asegurada ha perecido
o no puede seguir ya expuesta a los riesgos.

Las primas pagadas serán restituidas al asegurado con deducción de los gastos hechos por la empresa.

El dolo o mala fe de alguna de las partes, le impondrá la obligación de pagar a la otra una cantidad igual
al duplo de la prima de un año.

OTROS SEGUROS (ART. 100 AL 103 LSCS)

Cuando se contrate con varias empresas un seguro contra el mismo riesgo y por el mismo interés, el
asegurado tendrá la obligación de poner en conocimiento de cada uno de los aseguradores, la existencia
de los otros seguros.

El aviso deberá darse por escrito e indicar el nombre de los aseguradores, así como las sumas aseguradas.

Si el asegurado omite intencionalmente el aviso, o si contrata los diversos seguros para obtener
un provecho ilícito, los aseguradores quedarán liberados de sus obligaciones.

Los contratos de seguros, celebrados de buena fe, en la misma o en diferentes fechas, por una suma
total superior al valor del interés asegurado, serán válidos y obligarán a cada una de las empresas
aseguradoras hasta el valor íntegro del daño sufrido, dentro de los límites de la suma que hubieren
asegurado.

La empresa que pague, podrá repetir contra todas las demás en proporción de las
sumas respectivamente aseguradas.

RESD B2 16 GRT / julio 2015


SUBROGACIÓN DE DERECHOS (ART.111 LSCS)

Es el derecho que adquiere una Aseguradora, después de pagar una pérdida, de recuperar de la persona
que causó el daño, el monto (o parte) de la indemnización.

El Asegurado cede sus derechos a la Compañía para demandar y recuperar, de la persona que causó el
daño, el monto de lo que ha indemnizado, y debe ayudar a la Compañía en cualquier trámite que sea
necesario para lograrlo.

El Derecho a la subrogación no procederá en el caso de que el Asegurado tenga relación conyugal o de


parentesco por consanguinidad o afinidad, hasta el segundo grado o civil con la persona que le haya
causado el daño, o bien si es civilmente responsable de la misma.

En el caso de que el Asegurado se negara a ceder sus derechos a la Compañía en contra de la persona
que causó el daño, pierde su derecho a ser indemnizado.

RESD B2 17 GRT / julio 2015


Seguro
de
Automóviles

RESD B2 18 GRT / julio 2015


PRESENTACIÓN

El Ramo de Automóviles tiene por objeto proteger las unidades automotrices, diseñadas para circular en
calles y carreteras, que requieren de placas para transitar.

Por definición, esto excluye a los vehículos no terrestres, a los vehículos no motorizados y a aquéllos que
no están diseñados para circular en calles y avenidas, como por ejemplo: tractores agrícolas, carritos de
golf, etc.

OBJETIVOS Y ALCANCE
Al finalizar este módulo el participante:

Explicará las características de una póliza flotilla


Explicará los riesgos y cláusulas específicas de la póliza de camiones
Identificará el procedimiento de pago de siniestros

TEMARIO

En este manual encontrarás los siguientes temas:

1. Conceptos Específicos
2. Estructura de la Póliza
3. Siniestros

CAPÍTULO 1
CONCEPTOS ESPECÍFICOS

DEFINICIÓN DE FLOTILLA

Una póliza Flotilla es un seguro en que se ampara un conjunto de vehículos propiedad de una persona
física o moral que será el Contratante o Asegurado titular de la póliza, el producto será cotizado con
una tarifa especial.

También se considera flotilla al seguro en que se ampara un conjunto de vehículos de propietarios


independientes, cuando el Contratante asume la responsabilidad del pago de la prima de la
póliza (Funcionarios y Empleados).

RESD B2 19 GRT / julio 2015


Ejemplo:

Los autos utilitarios de una empresa que se dedica a la distribución de papel de


oficina. Los camiones propiedad de Sabritas.

COLECTIVIDAD

En algunas empresas se utiliza el término de Colectividad para aquellos seguros que operan en
condiciones de suscripción propias de un negocio de flotilla, pero estas pólizas se expiden
como individuales con vigencias uniformes o independientes.

Ejemplo:

Los autos de una familia que reciben un descuento en su tarifa por asegurarse en la misma empresa.

LICENCIA FEDERAL DE CONDUCTOR

Los tipos de licencias que existen para vehículos terrestres, de acuerdo al Reglamento de Tránsito en
carreteras Federales en su artículo 3º son:

A
•con vigencia de 1 a 5 años y válida para conducir automotores clasificados como de transporte
particular de pasajeros que no tenga más de doce plazas, o de carga particular, cuyo peso máximo
autorizado no exceda de 3.5 toneladas.

B
•con vigencia de 1 año y válida para conducir taxis, microbuses, patrullas, ambulancias
y automotores de carga pública cuyo peso no exceda de 3.5 toneladas. Con la licencia tipo B,
también se pueden conducir los vehículos que requieren licencia tipo A.

C
•con vigencia de 1 año y válida para conducir camiones de carga mayor a 3.5
toneladas o vehículos de transporte público o especializado. Con la licencia tipo C, también
se pueden conducir los vehículos que requieran licencia tipo B o A.

D
•con vigencia de 1 a 5 años y válida para conducir bicimotos, triciclos automotores,
tetramotos, motonetas y motocicletas de cualquier cilindrada con o sin carro acoplado, cuyo
peso en vacío no exceda de
400 kilogramos.

E
•Combinaciones de vehículos con peso superior a 4,250 Kg. y cuya unidad motriz esté
comprendida dentro de las categorías "B", "C" o "D".

RESD B2 20 GRT / julio 2015


CAPÍTULO 2

ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA

Coberturas Básicas

• Daños Materiales
• Robo Total
• Responsabilidad Civil
• Gastos Médicos a Ocupantes
• Defensa Jurídica y Asistencia Legal

Convenio Expreso

• Responsabilidad Civil de Daños por Carga


• Responsabilidad Civil Ecológica

COBERTURAS BÁSICAS

DAÑOS MATERIALES
Los daños o pérdidas materiales que sufra el vehículo a consecuencia de los siguientes riesgos:

a) Colisiones y vuelcos

b) Rotura de cristales: parabrisas, laterales, aletas y medallón

c) Incendio, rayo y explosión

d) Ciclón, huracán, granizo, terremoto, erupción volcánica, alud, derrumbe de tierra o piedras, caída
o derrumbe de construcciones, edificaciones, estructuras u otros objetos, caída de árboles o sus
ramas e inundación.

e) Actos de personas que tomen parte en paros, huelgas, disturbios de carácter obrero, mítines,
alborotos populares, motines o de personas mal intencionadas durante la realización de tales
actos, o bien ocasionados por las medidas de represión tomadas por las autoridades legalmente
reconocidas con motivo de sus funciones que intervengan en dichos actos.

RESD B2 21 GRT / julio 2015


f) Transportación: varadura, hundimiento, incendio, explosión, colisión o vuelco, descarrilamiento o
caída del medio de transporte en que el vehículo sea conducido, caída del vehículo durante
las maniobras de carga, transbordo o descarga, así como la contribución por avería gruesa o
por cargo de salvamento.

Quedarán amparados aún en el caso de que se produzcan cuando dicho vehículo haya sido objeto
de hechos que constituyan el delito de abuso de confianza, excepto cuando dicho delito sea cometido
por familiares del Asegurado.

Adicionalmente se extiende a cubrir los daños ocasionados al interior del compartimiento, caseta o
cabina destinados al transporte de personas, derivados del intento de robo de partes o accesorios que se
encuentren instalados dentro del vehículo asegurado. La protección de estos daños, no incluye el robo de
partes o accesorios, ni los daños causados por penetrar al interior del vehículo asegurado.

Exclusiones

Daños o pérdidas materiales que sufra el vehículo, como consecuencia del delito de Abuso de
Confianza cometido por:

o Familiares del Asegurado o personas que dependan económicamente del mismo.


o Personas que aparezcan como aseguradas en la carátula de la póliza.
o Empleados o personas que presten servicio al Asegurado.
o Personas cuyas acciones sean tendientes a la compra-venta, arrendamiento o financiamiento
del vehículo asegurado.
o Personas cuyas acciones tengan su origen o sean consecuencia de cualquier tipo de
contrato o convenio mercantil de compra-venta, financiamiento o renta diaria.

Daños Materiales al vehículo ocasionados por riña, ya sea entre particulares y/o callejera, en
que el Asegurado y/u ocupantes participen.

La rotura, descompostura mecánica o la falta de resistencia de cualquier pieza del vehículo


como consecuencia de su uso, a menos que fueren causados por alguno de los riesgos
amparados en esta cobertura.

Las pérdidas o daños que sufra el vehículo asegurado en forma intencional por el Asegurado,
o cualquier conductor que con su consentimiento expreso o tácito use el vehículo.

ROBO TOTAL
Ampara el robo total del vehículo, y las pérdidas o daños materiales que sufra a consecuencia de su robo
total.

En adición, cuando no se contrate la cobertura de Daños Materiales quedarán amparados los daños
ocasionados por los riesgos que se mencionan en los incisos c, d, e y f, de Daños Materiales.

RESD B2 22 GRT / julio 2015


Incluye el robo de remolques o semirremolques cuando se encuentren enganchados al tracto camión.

En el caso de que el remolque o el Dolly se encuentren desenganchados, procederá siempre y cuando se


encuentre en el predio destinado al resguardo, siempre que se encuentre bardeado o enrejado, que sea
propiedad del Asegurado o de un tercero con quien tenga relación comercial.

En el caso del sistema de arrastre conocido como Dolly cuando éste se encuentre enganchado al primer
semirremolque el cual deberá encontrarse enganchado al tracto camión.

Exclusiones

El Robo parcial cuando no sea a consecuencia del robo total, entendiéndose por tal, el robo
de partes o accesorios del vehículo asegurado.

Cuando el Robo tenga su origen o sea consecuencia del delito de Fraude.

El incendio cuando sea a consecuencia de una colisión y/o vuelco y no exista Robo total previo.

RESPONSABILIDAD CIVIL POR DAÑOS A TERCEROS


La responsabilidad civil en que incurra el asegurado o cualquier persona que con su consentimiento
expreso o tácito use el vehículo y que cause lesiones corporales o la muerte a terceras personas,
distintas de los ocupantes o viajeros del vehículo asegurado o daños a los bienes propiedad de un
tercero.

En adición y hasta por una cantidad igual al límite máximo de responsabilidad contratado, esta
cobertura se extiende a cubrir los gastos y costas a que fuere condenado a pagar el asegurado o
cualquier persona que con su consentimiento expreso o tácito use el vehículo asegurado, en caso de
juicio civil seguido en
su contra con motivo de la responsabilidad civil amparada por esta cobertura.

En caso de tractocamiones solamente quedará amparada la responsabilidad civil del primer remolque
siempre y cuando sea arrastrado por éste, salvo pacto en contrario no quedará amparado el segundo
remolque ni los daños ocasionados por la carga.

Exclusiones

Daños materiales a bienes que:

o Se encuentran bajo custodia o responsabilidad del asegurado.


o Sean propiedad de personas que dependan económicamente del Asegurado.
o Sean propiedad de empleados, agentes o representantes del Asegurado, mientras se encuentren
dentro de los predios de este último.
o Se encuentren en el vehículo asegurado.

RESD B2 23 GRT / julio 2015


Daños derivados de accidentes cuando el vehículo sea destinado a un uso o servicio diferente al
estipulado en la póliza, que implique una agravación del riesgo.

Agravamiento o complicación del padecimiento originado por el accidente, derivados de


alcoholismo, toxicomanías así como de un descuido o imprudencia del lesionado y/o de la
persona o personas que lo cuiden, no acatando las indicaciones médicas prescritas.

Padecimientos preexistentes o que no sean consecuencia del accidente.

La Responsabilidad Civil del Asegurado por la muerte y/o lesiones causadas a terceros cuando
dependan económicamente del Asegurado o cuando estén a su servicio en el momento del
siniestro o bien cuando sean ocupantes del vehículo.

Las prestaciones que deba solventar el Asegurado por accidentes que sufran las personas
ocupantes del vehículo de los que resulten obligaciones laborales, accidentes de trabajo o de
riesgos profesionales determinados por la autoridad competente.

La Responsabilidad Civil del Asegurado a consecuencia de daños causados por la carga que
transporte, a menos que se hubiese contratado expresamente la protección.

Daños al medio ambiente así como también los gastos de limpieza y/o remoción que por
contaminación se ocasionen.

Los remolques que excedan de las dimensiones propias y conocidas de conformidad con la
legislación aplicable, cuando éstas no hayan sido declaradas a la Compañía.

La Responsabilidad Civil por daños a terceros en sus bienes y/o personas, ocasionada fuera de la
República Mexicana.

La responsabilidad civil por daños a terceros cuando se trate de ocupantes del vehículo
asegurado, a menos que se haya contratado la cobertura específica.

La responsabilidad civil ocupantes, cuando el vehículo se trate de camionetas pick up, paneles,
campers, trailers, tractocamiones, camiones o autobuses de pasajeros y en general toda clase de
vehículos destinados al transporte de mercancías y/o de pasajeros.

GASTOS MÉDICOS A OCUPANTES


El pago de gastos médicos por concepto de hospitalización, medicinas, atención médica, enfermeros,
servicio de ambulancia, y gastos de entierro, originados por lesiones corporales que sufra el Asegurado o
cualquier persona ocupante del vehículo asegurado, en accidentes de tránsito o robo con violencia
ocurridos mientras se encuentren dentro del compartimiento, caseta o cabina destinados al transporte de
personas.

En caso de que al momento de ocurrir el accidente, el número de ocupantes exceda el máximo de


personas autorizadas conforme a la capacidad del vehículo, el límite de responsabilidad por persona se
reducirá en forma proporcional.

RESD B2 24 GRT / julio 2015


Exclusiones

No ampara los daños a personas cuando se trate de:

o Cuarto de hospitalización, distinto del estándar; cama adicional y alimentos del


acompañante; tratamientos de ortodoncia y cirugía estética no derivados del accidente.
o Gastos de exámenes médicos generales, conocidos como check ups; llamadas locales o de
larga distancia; gastos médicos derivados de riña, aún cuando ésta sea a consecuencia del
accidente automovilístico

DEFENSA JURÍDICA Y ASISTENCIA LEGAL


Otorgar o cubrir los gastos legales, en que, al realizarse el accidente automovilístico, el Asegurado tenga
que incurrir.

Se compromete a otorgar al primer titular señalado en la carátula de esta póliza, a su cónyuge y a sus
dependientes económicos menores de 25 años de edad, lo siguiente:

1. Documentación y trámites funerarios


2. Asesoría y consulta legal

Brindará al Beneficiario, los servicios profesionales de abogados designados por ella, las 24 horas del día los
365 días del año, para su asistencia y defensa legal, derivada de la responsabilidad penal, a
consecuencia de la comisión culposa de delitos cometidos por el tránsito de vehículos, desde el momento
que el Asegurado y/o Conductor quede detenido o a disposición de alguna autoridad o lugar de los
hechos y hasta la conclusión del asunto.

El abogado, se obliga a:

1. Tramitar en su caso, la libertad del Beneficiario ante la Autoridad competente, de acuerdo a la


legislación aplicable;

2. Realizar los trámites necesarios para la devolución del vehículo asegurado;

3. Depositar la Garantía (fianza o caución).

Cuando a consecuencia de delitos cometidos por el tránsito de vehículos la Autoridad requiera de alguna
garantía para conceder la libertad del Beneficiario ésta será depositada a través de EL PROVEEDOR LEGAL
ya sea en efectivo o en póliza de fianza, hasta por el monto de la suma que por Responsabilidad Civil se
establezca en la Póliza de Seguro del Vehículo asegurado.

En el caso de ser necesaria la exhibición de una fianza o caución por concepto de reparación del daño para
obtener la libertad del Beneficiario, hasta por el monto de la suma que por Responsabilidad Civil se establezca
en la Póliza de Seguro del Vehículo asegurado. Cuando la Responsabilidad Civil por Daños a Terceros y/o carga
y/o Ocupantes no aplique o no se cuente con dicha cobertura en la póliza de Seguro, la Garantía por dicho
concepto será exhibida por y a cargo del Beneficiario.

RESD B2 25 GRT / julio 2015


COBERTURAS POR CONVENIO

RESPONSABILIDAD CIVIL POR DAÑOS POR LA CARGA


Se contrata para vehículos destinados al transporte de mercancías, siempre que la carga se encuentre a
bordo del vehículo asegurado o cuando el remolque y/o semirremolque sea arrastrado por el vehículo
asegurado, este seguro se extiende a cubrir la Responsabilidad Civil del Asegurado por los daños a
terceros en sus bienes y/o sus personas, causados con la carga que transporte, de acuerdo a la siguiente
clasificación:

Tipo A: Reducido grado de peligrosidad (ropa, muebles domésticos, telas, comestibles, etc.)
Tipo B: Mediano grado de peligrosidad (maquinaria pesada, vehículos a bordo de camiones,
troncos de madera, material de construcción, postes, ganado en pie, etc.)
Tipo C: Altamente peligrosas (sustancias explosivas, químicas, productos tóxicos, etc.)

Exclusiones

Si la carga transportada corresponde a un tipo de mayor peligrosidad al contratado, cesarán de


pleno las obligaciones de la Compañía para esta cobertura.
Los daños causados por la carga cuando el vehículo asegurado se encuentre efectuando
maniobras de carga y descarga, o el remolque y/o semirremolque se encuentre desenganchado
del mismo.
Los daños que ocasione la carga transportada por el vehículo asegurado, cuando el medio de
transporte de la misma no cumpla con los límites y especificaciones establecidos por el fabricante
y/o la Secretaría de Comunicaciones y Transportes para el transporte de la mercancía.
Cualquier daño que sufra o se cause a la mercancía transportada y/o a sus contenedores,
cisternas, tanques o medio de transporte.
Cualquier sustancia clasificada como explosiva o radiactiva.
Los daños que sufra o cause la mercancía o carga (sustancias materiales o residuos peligrosos)
cuando sea transportada en grupo de envase o embalaje que no cumplan con lo establecido en
la Norma Oficial Mexicana.
Los daños que sufra o cause la mercancía o carga (sustancias materiales o residuos peligrosos)
cuando sea transportada en cantidades mayores a las indicadas por la Norma Oficial Mexicana.

RESPONSABILIDAD CIVIL ECOLÓGICA


Daños en que incurra el Asegurado por daños a terceros en sus bienes y/o personas por contaminación,
ocasionada por la carga que transporte, ya sea en vehículos propiedad del Asegurado o ajenos, estos
últimos cuando se encuentren bajo su responsabilidad y únicamente cuando dichos daños se deriven de
colisión o vuelco del vehículo asegurado.

Se entiende por contaminación, las variaciones que perjudiquen el entorno (agua, atmósfera, suelo,
subsuelo, etc.)

Es condición indispensable que el daño se derive de un acontecimiento que ocurra en forma accidental e
imprevista y sea consecuencia del riesgo de colisión y/o vuelco, incendio y/o explosión del vehículo
asegurado.

RESD B2 26 GRT / julio 2015


Exclusiones

Daños ocasionados cuando el Asegurado no cuente con el permiso otorgado por la Secretaría de
Comunicaciones y Transportes, para transportar materiales y/o residuos peligrosos.

Daños ocasionados por embalajes o envases utilizados para el transporte de sustancias peligrosas
que no cumplan con lo señalado en la normatividad correspondiente.

Daños ocasionados por unidades de arrastre que tuvieran daños estructurales preexistentes y que
originen fugas, derrames, etc.

Daños ocasionados por unidades de arrastre reparadas, cuando no cuenten con la debida
certificación y verificación de conformidad con las normas aplicables.

Daños por conducir fuera de caminos o intransitables.

Daños por carga y descarga (salvo que haya sido contratada la cobertura).

Daños por riesgos no amparados.

Daño o robo por extorsión o secuestro

Pago de pensión o estadía en corralones o estacionamientos

Toda sustancia clasificada, como explosivos o radiactiva de acuerdo a lo establecido en la Norma


Oficial Mexicana.

Todo daño que sufra o se cause a la mercancía transportada y/o a sus contenedores, cisternas,
tanques o medio de transporte.

Los daños que sufra o cause la mercancía o carga (sustancias, materiales o residuos peligrosos)
cuando sea transportada en grupo de envase o embalaje que no cumpla con lo establecido en
la Norma Oficial Mexicana.

Los daños que sufra o cause la mercancía o carga (sustancias materiales o residuos peligrosos)
cuando sea transportada en cantidades mayores a las indicadas en el concepto de cantidades
limitadas de la Norma Oficial Mexicana.

No entregar a la Aseguradora en caso de que lo requiera, el registro de control de mantenimiento


preventivo y correctivo a sus unidades, el registro de los materiales y residuos peligrosos transportados
y el último registro de inspección técnica de la Secretaría de Comunicaciones y Transportes.

Riesgos de guerra, perjuicios, terrorismo

Acción normal de la marea, sobrecarga

R.C. Penal

RESD B2 27 GRT / julio 2015


EXCLUSIONES QUE APLICAN A TODAS LAS COBERTURAS
Las exclusiones que se aplican a los automóviles residentes también tienen efecto sobre camiones. Sin
embargo, las siguientes son exclusivas para éstos:

El daño que cause o sufra el vehículo cuando sea conducido por persona que en ese momento se
encuentre en estado de ebriedad o bajo la influencia de drogas, si estas circunstancias influyeron
en forma directa en el accidente que causó el daño.

Esta exclusión opera únicamente para vehículos de tipo comercial, tales como: camiones, pick up,
campers, trailers, tractocamiones, camiones o autobuses de pasajeros y en general todo tipo de
vehículos destinados al transporte de mercancías.

El daño que sufra o cause el vehículo cuando sea conducido por persona que carezca de licencia
para conducir, expedida por la autoridad competente, del tipo adecuado para el vehículo,
siempre que este hecho haya influido directamente en la realización del siniestro. Los permisos
para conducir se considerarán como licencias. En camiones, es indispensable que la licencia esté
vigente.

TERRITORIALIDAD
Las coberturas amparadas por esta póliza se aplicarán en caso de accidentes ocurridos dentro de la
República Mexicana. La aplicación de las coberturas amparadas se extiende a Estados Unidos de
Norteamérica y Canadá, con excepción de las coberturas de Responsabilidad Civil.

CAPÍTULO 3

SINIESTROS

OBLIGACIONES DEL ASEGURADO EN CASO DE SINIESTRO


Ejecutar todos los actos que tiendan a evitar o disminuir la pérdida.
Dar aviso a la Compañía tan pronto tenga conocimiento del siniestro.
Presentar formal querella o denuncia ante las Autoridades y cooperar con la Aseguradora para
recuperar el vehículo o el importe del daño.

NOTA IMPORTANTE: SI EL ASEGURADO NO CUMPLE LA COMPAÑIA TENDRÁ DERECHO DE LIMITAR O REDUCIR


EL PAGO O NO ACEPTAR EL SINIESTRO, SEGÚN SEA EL CASO.

El Asegurado se obliga a comunicar a la Compañía las reclamaciones o demandas tan pronto


tenga conocimiento.
Cuando el Asegurado no cumple con la obligación de avisar a la Compañía y existe dolo o mala
fe en el hecho, ésta quedará liberada del pago del riesgo afectado.

La Compañía no quedará obligada a reconocer adeudos, transacciones o cualquier acto


jurídico, efectuados por el Asegurado sin el consentimiento o autorización de la misma.

RESD B2 28 GRT / julio 2015


Cuando el Asegurado no cumpla con la obligación de dar aviso a la Compañía, sin que exista
dolo o mala fe, y esto haya aumentado el monto de la pérdida, la Empresa Aseguradora podrá
reducir la indemnización hasta la suma que habría importado si el aviso se hubiere dado
oportunamente.

El Asegurado se obliga a costa de la Compañía, en todo procedimiento civil en su contra


derivado de la responsabilidad cubierta en la póliza, a:

o Proporcionar los datos y pruebas necesarios que la Compañía le requiera.


o Ejercitar y hacer valer las acciones y defensas que le correspondan en derecho.

o Comparecer en todo procedimiento civil.


o Otorgar poderes en favor de abogados de la Compañía para que lo representen en
procedimientos civiles.

Obligación de comunicar la existencia de otros seguros. Avisar inmediatamente por escrito la


existencia de todo Seguro que tenga con otra Compañía sobre el mismo riesgo, indicando
nombre, número de póliza y coberturas.

BASES DE VALUACIÓN E INDEMNIZACIÓN


Si el Asegurado ha cumplido con el aviso de siniestro, presentando la documentación de su
reclamación a la Compañía o al Ajustador y entregado el vehículo asegurado liberado de las
autoridades, la Compañía tendrá que iniciar sin demora la valuación de los daños.

Si el Asegurado ha cumplido con la obligación de dar aviso a la Compañía y entregar la


documentación que le solicita, y ésta no ha realizado la valuación de los daños dentro de las 72
horas a partir del aviso de siniestro, el Asegurado queda facultado para proceder a la reparación
de los daños y exigir su importe. La Aseguradora no reconocerá el daño sufrido por el vehículo si se
ha procedido a su reparación antes de que ella realice la valuación del daño.

Terminada la valuación y reconocida su responsabilidad, la Compañía deberá reparar el vehículo o


pagar en efectivo (cheque) al Asegurado el importe de la valuación de los daños.

El Pago de Pérdidas Parciales incluye:

Precio mano de obra


(+) Impuesto
(+) Refacciones
(+) Cromo, Cristales, Radiadores, etc. Precio al Público en la fecha del siniestro.

RESD B2 29 GRT / julio 2015


Pérdidas Totales

Pérdidas totales Porcentaje de pérdida respecto al valor del vehículo: 50% ó 75%
Si el Asegurado lo solicita lo determina la Aseguradora

PÉRDIDA TOTAL
En caso de pérdida total por las coberturas de daños materiales, robo total, adaptaciones y conversiones
y equipo especial, la Compañía se obliga a indemnizar de acuerdo al siguiente procedimiento:

 Vehículos último modelo (unidades nuevas): Valor Factura o Nuevo

 Vehículos con más de un año de uso

Suma Asegurada Contratada


(+) % de Incremento (de acuerdo al índice del Banco de México, sin exceder al límite, indicado en
la carátula, desde la contratación hasta la fecha del siniestro)
(-) Depreciación física (sólo se aplica dentro de los primeros
12 meses de antigüedad del vehículo) (=) Pago por P.T

PROCESO DE AJUSTE DE SINIESTRO

Paso Acción
1 Determina qué cobertura es afectada por el siniestro. Si procede o no el siniestro.
Determina si se debe pagar deducible de acuerdo a la cobertura afectada (en caso de que
2 el Asegurado sea el culpable del siniestro o si existe un tercero culpable presente o
localizable).
3 Estima el monto del daño.

Compara el monto del deducible con el monto del daño:

4 Si... Entonces...
El deducible es mayor que el monto del daño. No se paga el siniestro.
El monto del deducible es menor al monto del daño. Si se paga el siniestro.

RESD B2 30 GRT / julio 2015


PRESENTACIÓN

El Seguro de Incendio es considerado como el pilar de la Operación de Daños y uno de los primeros que
surgen en el mundo. Los riesgos que están incluidos en este seguro son, básicamente, de origen natural:
terremoto, rayo, y los daños que provocan generalmente son devastadores.

OBJETIVOS Y ALCANCE
Al finalizar este módulo el participante:

Definirá los conceptos relacionados con este tipo de seguros


Identificará la cobertura básica, los bienes cubiertos, las coberturas adicionales, las exclusiones, los
bienes y riesgos que pueden cubrirse por convenio expreso
Identificará las diferentes formas de aseguramiento
Identificará el papel que juega el ajustador en el siniestro
Identificará la documentación requerida para la valuación e indemnización de la pérdida

TEMARIO

En este manual se encontrarán los siguientes temas:

1. Conceptos Específicos
2. Estructura de la Póliza
3. Siniestros

CAPÍTULO 1
CONCEPTOS ESPECÍFICOS

INCENDIO

Se entiende por incendio al fuego fuera de control que abraza lo que no está destinado a arder.

Elementos:

1. Sin Control
2. Que Abrace
3. Que lo que el fuego abrace no esté destinado a arder

RESD B2 31 GRT / julio 2015


FUEGO DIRECTO
Medio de calefacción producido por fuego o flama que no sea precisamente el de sistemas de
resistencias eléctricas contenidas en cámaras cerradas, así como por vapor, aire o agua caliente.

EXPLOSIÓN
Se entiende por explosión a la expansión rápida y violenta de una masa gaseosa, que da lugar a una
onda expansiva que destruye los materiales o estructuras próximas o que la confinan. La explosión puede
ser anterior o posterior al incendio aunque no en todos los incendios necesariamente existe una explosión.

HUMO
Conjunto visible de partículas sólidas y líquidas en suspensión en el aire o en productos volátiles,
resultado de una combustión.

ACTIVIDAD
Es a lo que se dedica el negocio. Puede existir una actividad principal que corresponde al giro que se
maneja y actividades secundarias. Las actividades secundarias pueden complementar alguna parte
del proceso general (ejemplo: en una fábrica de textiles la actividad principal es la fabricación de telas,
y como actividad secundaria pueden tener oficinas que ayudan a la administración del negocio o un
pequeño depósito de venta al público de saldos de telas).

ÁREA DE FUEGO

Son las instalaciones de construcción maciza y de materiales incombustibles que se encuentren


separadas entre sí por una distancia de 15 mts.

También pueden ser áreas de fuego, construcciones no macizas, de materiales combustibles o que
manejen, contengan o procesen sustancias inflamables siempre que exista una distancia mínima de 30 mts.
entre ellas.

COLINDANTES
Son los inmuebles o terrenos que se encuentran limitando a otro.

RESD B2 32 GRT / julio 2015


CONSTRUCCIÓN

Se refiere a cómo y de qué están construidos los edificios. Para el seguro de incendio es muy importante
el tipo de construcción, ya que puede aumentar o disminuir la probabilidad de una mayor pérdida
durante un siniestro. Los tipos de construcción que se manejan en este seguro son:
Construcción maciza
Construcción superior
Construcción inferior

CONSTRUCCIÓN MACIZA

Parte Material

Tabique
Bovedilla
Siporex
Placas de materiales aglutinados resistentes al fuego
Losa de acero
Tridilosa
Metal desplegado
Techos Asbesto
Hormigón o mezcla de concreto de 2.5 cm. de espesor
Láminas metálicas o de asbesto cemento
Cristales sobre armazón metálico
Tejas de barro, pizarra o asbesto cemento
Piedra
Tabique
Tepetate
Muros
Block de concreto
Adobe o concreto armado (con secciones de vidrio block o material resistente al fuego
con superficie no mayor a 12 m cuadrados)
Bóveda metálica
Bovedillas
Siporex
Entrepisos
Losa acero
Tridilosa
Bóveda de ladrillo (sobre armazón de hierro o cemento armado)

CONSTRUCCIÓN SUPERIOR

Construcción de estructura con base en vigas y columnas de concreto armado, acero o combinación de
ambos, en la cual no existen muros que trabajen como elementos de carga.

RESD B2 33 GRT / julio 2015


CONSTRUCCIÓN INFERIOR

Parte Material

Lámina de cartón
Paja
Techos
Madera
Cartón
Paja
Muros Madera
Cartón

DEPRECIACIÓN
Es disminución del valor de un objeto por el tiempo que ha sido usado o por la antigüedad que tiene.

EDIFICIO
Conjunto de construcciones materiales principales con sus instalaciones fijas (agua, gas, electricidad,
calefacción, refrigeración y otras propias del edificio), excluyéndose los cimientos y fundamentos que se
encuentren bajo el nivel del piso más bajo construido.

Se considerarán parte del edifico los falsos techos, alfombras fijas, tapices y maderas adheridas al suelo,
paredes o techos.

GIRO
Es la ocupación del negocio.

NIVEL
Es el espacio útil comprendido entre dos elementos constructivos (piso y techo) con una altura mínima de
1.50 mts.

PÉRDIDA MÁXIMA PROBABLE (PML)


Es el cálculo que se realiza para saber, en caso de que ocurra un siniestro, cuál sería el monto máximo que
se perdería.

Es el evento de más elevado importe que podría producirse, ponderando tanto las características propias
del riesgo como todos los factores que de uno u otro modo podrían influir en el mismo.

RESD B2 34 GRT / julio 2015


Por ejemplo:

Para determinar el incendio máximo probable que puede afectar a una industria hay que tener en cuenta,
además de su propio proceso de fabricación y distribución de instalaciones y almacenaje, los medios de
extinción de fuegos, sean de tipo automático o manual y, en este último caso, la accesibilidad de los
mismos, valorando igualmente las distintas posibilidades según la situación del foco inicial del fuego y
delimitando, en consecuencia, los lugares que podrían resultar afectados en la propagación del incendio.

CLASIFICACIÓN DE RIESGOS SEGÚN EL GIRO DEL NEGOCIO


Los negocios o riesgos se clasifican de acuerdo a su giro y suma asegurada total. La clasificación es la
siguiente:

EDIFICIOS

Pueden ser asegurados tanto el edificio como sus contenidos, cuando sean ocupados totalmente por
habitaciones, oficinas, escuelas no correccionales, hospitales, sanatorios, consultorios médicos y dentales,
edificios desocupados y/o deshabitados, edificios en construcción y edificios con ocupación diferente que
no exceda del 10% del área total desplegada del edificio y que no están considerados como riesgos
peligrosos, además, podrán cubrirse edificios en construcción, entendidos como tales, aquellos que no han
concluido alguna o algunas de las siguientes etapas: estructuras, albañilería, cristalería, instalación
sanitaria, escaleras, instalación eléctrica o servicios de agua.

ORDINARIOS

Para efectos del seguro, riesgos ordinarios son aquellos que al momento de la contratación tengan una
suma asegurada por ubicación menor a 1.5 millones de dólares incluyendo el valor del edificio,
maquinaria y existencias.

No considera las casas habitación, escuelas, colegios, hospitales y oficinas.

COMERCIALES E INDUSTRIALES

Se consideran Riesgos Comerciales e Industriales, aquellos giros comerciales, industriales y de servicio, cuya
suma asegurada, contemplando al inmueble y sus contenidos, sea igual o mayor a 1.5 millones de dólares,
o que no se puedan clasificar como Edificios u Ordinarios.

GRANDES RIESGOS
Para considerar un negocio como Gran riesgo, la suma Asegurada del conjunto de Ubicaciones mayor a
100 millones de dólares, independiente de la suma asegurada de cada una de ellas. O cuando la suma
asegurada de, al menos, una de las ubicaciones sea mayor o igual a 50 millones de dólares, sin importar la
suma asegurada del conjunto de ubicaciones.

DAÑO DIRECTO
Se llama daño directo cuando el evento o riesgo se lleva a cabo o afecta directamente a los bienes
asegurados.

DAÑO INDIRECTO
Se llama daño indirecto cuando el evento o riesgo se inició o se llevó a cabo fuera del predio asegurado,
pero afectó a los bienes amparados por la póliza.

RESD B2 35 GRT / julio 2015


DAÑO CONSECUENCIAL
Cuando los bienes asegurados son afectados por un riesgo amparado en la póliza, además de la pérdida
material que esto ocasiona, los ingresos del Asegurado disminuyen pero algunos de sus egresos continúan,
lo que repercute en una pérdida financiera. Este tipo de pérdida se conoce como Pérdidas
Consecuenciales, ya que se consideran una consecuencia del daño directo que sufrieron los bienes.

SOTECHADO
Es toda construcción que carezca de muros en dos o más de sus lados.

UBICACIÓN
Es el lugar donde se encuentran físicamente los bienes.

CAPÍTULO 2

ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA

Las formas de protección pueden ser:

Seguro a Todo Riesgo


Seguro Riesgos Nombrados

TODO RIESGO
El seguro a todo riesgo tiene las siguientes características:

Origen de la necesidad: surge del bien. Su propósito es cubrir contra cualquier cosa que pueda
pasarle al bien.

Principio: Lo que no está expresamente excluido está cubierto

RIESGOS NOMBRADOS
El seguro riesgos nombrados tiene las siguientes características:

Origen de la necesidad: surge de la amenaza del riesgo. Protege contra riesgos, generalmente los
de mayor probabilidad o de mayores consecuencias en cuanto a pérdida. Aquéllos que
constituyen una mayor amenaza.

Principio: Lo que no está expresamente cubierto está excluido.

RESD B2 36 GRT / julio 2015


ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA

Cobertura Básica

• Daños Materiales por Incendio y/o Rayo

Coberturas Adicionales

• Explosión
• Naves aéreas, vehículos y humo
• Huelgas, alborotos populares, conmoción civil, vandalismo y daños por
actos de personas mal intencionadas
• Extención de Cubierta
• Derrame de equipo de protecciones contra incendio (PCI)
• Cobustión espontánea
• Remoción de Escombros
• Terremoto
• Riesgos Hidrometeorológico

BIENES

BIENES CUBIERTOS

Este seguro cubre, con límite en la suma asegurada o límite a primer riesgo, todos los bienes, muebles e
inmuebles propios y necesarios para el giro del negocio asegurado, incluyendo bienes de terceros bajo su
custodia y control, por los cuales sea legalmente responsable el Asegurado, siempre y cuando se
encuentren dentro de los predios descritos en la Póliza.

Los bienes se dividen en dos grandes grupos:

1. Edificio
El conjunto de construcciones materiales y sus accesorios, sus instalaciones fijas (agua, gas,
electricidad, calefacción, refrigeración y otras propias del edificio), excluyéndose los cimientos y
aditamentos que se encuentren bajo el nivel del piso más bajo.
2. Contenidos
Son los objetos muebles que se encuentran dentro del inmueble asegurado y constituyen parte del
patrimonio del Asegurado.

RESD B2 37 GRT / julio 2015


Ejemplos:

Mobiliario y equipo de oficina.-Muebles, útiles, enseres y equipo electrónico en general, propio y


necesario para una oficina.

Mobiliario y equipo de comercio.- Muebles, útiles y enseres, incluyendo aparadores, mostradores,


anaqueles, estantería y equipo en general, propios y necesarios para el giro del negocio.

Maquinaria y equipo.-Máquinas, herramientas y accesorios, incluyendo muebles útiles y enseres


propios y necesarios al giro del negocio.

Materias Primas

BIENES QUE SE PUEDEN CUBRIR POR CONVENIO EXPRESO


Los siguientes bienes están excluidos en la cobertura básica pero pueden ser cubiertos mediante convenio
expreso.

Bienes contenidos en plantas refrigeradoras o aparatos de refrigeración por cambio de


temperatura.
Lingotes de oro, de plata, alhajas y pedrería que no estén montadas.
Objetos raros o de arte, cuyo valor unitario o por juego sea superior al equivalente de 300 días del
salario mínimo general vigente en el Distrito Federal al momento de la contratación.
Manuscritos, planos, croquis, dibujos, patrones, modelos o moldes.
Contenidos en incubadoras.

BIENES EXCLUIDOS

Esta Póliza no cubre pérdidas o daños materiales directos e indirectos ocasionados a:

Dinero en efectivo, cheques, giros postales, valores, comprobantes de tarjeta de crédito, timbres,
certificados u otros documentos negociables; lingotes de oro y plata, alhajas y piedras preciosas
que no estén montadas; pieles, joyería, gemas, oro, plata y platino u otras aleaciones preciosas,
antigüedades, objetos de arte y de difícil o imposible reposición.

Aviones, aeronaves de cualquier tipo, naves espaciales, satélites, cualquier vehículo automotor (y
sus remolques) autorizado para uso en la vía pública, embarcaciones, vehículos acuáticos, vías
férreas, material ferroviario, maquinaria, equipo o cualquier tipo de bien bajo tierra, así como
cualquier tipo de contenidos que se encuentren sobre o dentro de cualquiera de los bienes antes
descritos.

Bienes en tránsito.

Toda clase de bienes que se encuentren total o parcialmente sobre o bajo el nivel del agua.

Edificios o estructuras en proceso de construcción, reconstrucción, remodelación, montaje,


demolición, desmantelación, así como a sus contenidos y/o la maquinaria y equipo utilizado para
llevar a cabo los trabajos mencionados.

Las construcciones exteriores que se consideran como bienes a la intemperie son aquellas que
se encuentran separadas estructuralmente del o los edificios principales del negocio, tales
como: bardas, cercas, patios, calles, andadores, banquetas, postes, jardines, albercas, palapas,
iluminación exterior, pozos de agua y cualquier otro tipo de construcciones similares. Cuando

RESD B2 38 GRT / julio 2015


exista este tipo de bienes se deberán declarar de manera específica, indicando el sublímite
asegurable.

Terrenos, tierras, rellenos, agua, pozos, presas, sembradíos, cultivos en pie, cosechas, y/o
semovientes.

Muelles, escolleras, diques, muros de contención, oleoductos o gasoductos.

Reactores nucleares en plantas de fuerza, incluyendo todos los bienes auxiliares existentes en la
ubicación o cualquier otra instalación de reacción nuclear. Combustibles y desperdicios
nucleares, así como las materias primas para producirlos.

Líneas eléctricas de transmisión y distribución ya sea que se encuentren sobre o bajo tierra,
transformadores, tubería y maquinaria o aparatos conectados con ellos, con excepción de los
que se ubiquen dentro de los predios asegurados.

Minerales y combustibles fósiles, líquidos y gaseosos antes de su extracción. Cavernas, estratos


subterráneos y sus contenidos.

Información contenida en portadores externos de datos.

RIESGOS CUBIERTOS EN LA COBERTURA BÁSICA


El Seguro de Incendio cubre los daños materiales causados directamente a bienes por Incendio y/o Rayo.

Se cubren los daños ocasionados por maniobras para la extinción del incendio o por salvamento, los
causados por la acción del agua u otros elementos utilizados para la extinción del fuego.

RIESGOS EXCLUIDOS
Esta póliza no cubre daños por:

Por fermentación, vicio propio o por cualquier procedimiento de calefacción o de desecación al


cual hubieren sido sometidos los bienes, a menos que el daño sea causado por cualquiera de los
riesgos amparados.

Por destrucción de los bienes por actos de autoridad, legalmente reconocida con motivo de sus
funciones, salvo en el caso que sean tendientes a evitar una conflagración o en cumplimiento de
un deber de humanidad.

Por hostilidades, actividades u operaciones de guerra declarada o no, invasión de enemigo


extranjero, guerra intestina, rebelión, insurrección, suspensión de garantías o acontecimientos que
originan esas situaciones de hecho o de derecho.

Por robo de bienes ocurridos durante el siniestro.

RESD B2 39 GRT / julio 2015


COBERTURAS ADICIONALES
Las coberturas que pueden adicionarse en el Seguro de incendio son:

EXPLOSIÓN
Cubre los daños materiales causados directamente por explosión, ya sea que ésta ocurra en el predio
ocupado directamente por el Asegurado o fuera de él, y que dañe las propiedades aseguradas.

Bienes Excluidos

Quedan excluidos los daños que sufran, por su propia explosión: las calderas, tanque, aparatos o cualquier
recipiente sujeto a presión.

NAVES AÉREAS, VEHÍCULOS Y HUMO


Quedan cubiertos los daños ocasionados a los bienes asegurados por:

Naves aéreas u objetos caídos de ellas


Vehículos
Humo o Tizne

Riesgos Cubiertos Mediante Convenio Expreso

Los riesgos cubiertos mediante convenio expreso son:

Vehículos o naves aéreas propiedad del Asegurado a su servicio


Vehículos o naves aéreas propiedad o al servicio de inquilinos

Riesgos Excluidos

Los riesgos excluidos son:

Humo o Tizne a chimeneas o aparatos industriales.

Humo o Tizne que emane de chimeneas o aparatos industriales que se encuentren dentro del predio
Asegurado, cuando dichos aparatos carezcan de conductos para humo o chimeneas

RESD B2 40 GRT / julio 2015


HUELGAS, ALBOROTOS POPULARES, CONMOCIÓN CIVIL, VANDALISMO Y
DAÑOS POR ACTOS DE PERSONAS MAL INTENCIONADAS

Este endoso cubre los daños materiales directos causados por:

Huelguistas o personas que tomen parte en paros, disturbios de carácter obrero, motines o
alborotos populares, o por personas mal intencionadas durante la realización de tales actos; o
bien, los ocasionados por las medidas de represión de los mismos, tomadas por las autoridades

Vandalismo y daños por actos de personas mal intencionadas (actos ejecutados por persona o
personas fuera de los casos de huelga, alborotos populares o de conmoción civil, que
intencionalmente causen daños físicos a los bienes asegurados).

Riesgos Excluidos
Los riesgos excluidos son:

Robo cometido por el personal del Asegurado o por terceras personas, durante la realización de
los actos antes mencionados.

Depreciación, demora o pérdida de mercado.

Carencia, escasez o reducción de energía, de combustible o de trabajo de cualquier clase o


naturaleza.

Cambios de temperatura o humedad.

Daños consecuenciales resultantes de la realización de los actos a que se refiere este endoso.

Cuando los daños sean causados por vandalismo o personas mal intencionadas, la Compañía no
será responsable por pérdidas causadas por: explosión, ruptura o reventamiento de calderas de
vapor, tuberías de vapor, máquinas de vapor o partes rotativas de máquinas o maquinaria
propiedad del Asegurado o que él opere o controle y que estén ubicadas en los edificios descritos
en la póliza.

EXTENSIÓN DE CUBIERTA
Esta cobertura agrupa una serie de riesgos y ha sufrido modificación al crearse la cobertura de Riesgos
Hidrometeorológicos y desaparecer las de Huracán y Granizo e Inundación.

Los riesgos que cubre son:

Explosión.
Huelgas, alborotos populares, conmoción civil, vandalismo y actos de personas mal intencionadas.
Naves aéreas u objetos caídos de ésta.
Vehículos.
Daños o pérdidas causados por vehículos o naves aéreas propiedad del Asegurado a su servicio,
o propiedad o al servicio de inquilinos.
Humo o Tizne.
Roturas o filtraciones accidentales de tuberías o sistemas de abastecimiento de agua o de vapor.
Descargas accidentales o derrame de agua o de vapor de agua provenientes de equipos o
aparatos industriales o domésticos, comprendiendo sistemas de refrigeración,
acondicionamiento de aire o calefacción.
Caída de árboles.
Caída de antenas parabólicas y de radio de uso no comercial.

RESD B2 41 GRT / julio 2015


Riesgos Excluidos

Para naves aéreas, vehículos y humo:

Humo o tizne a chimeneas o aparatos industriales o domésticos


Humo o tizne que emane de chimeneas o aparatos industriales

Para caída de árboles:

Daños causados por talas o podas de árboles o cortes de sus ramas efectuados por el Asegurado.

Bienes Excluidos

Para explosión:

Daños o pérdidas que por su propia explosión sufran calderas, tanques, aparatos o cualquier otro
recipiente que este sujeto normalmente a presión.

DERRAME DE EQUIPO DE PROTECCIONES CONTRA INCENDIO (PCI)


Se entiende por protecciones contra incendio a todos los mecanismos, aparatos o acciones que pueden
ayudar a sofocar el incendio. Son medidas para minimizar la pérdida en caso de que se presente el riesgo.

Los riesgos cubiertos son los daños materiales causados directamente por derrame accidental de:

Rociadores
Tanques y tubería de agua, de hidrantes, extinguidores y cualquier otro equipo que forme parte
de las instalaciones de protecciones contra incendio.

Riesgos Excluidos

Los riesgos excluidos son las pérdidas o daños:

Que resulten de protecciones contra incendio en proceso de instalación o reparación, o de


instalaciones nuevas o reparadas, hasta que las mismas hayan sido probadas debidamente por el
responsable de su instalación o reparación y que todos los defectos encontrados hayan sido
subsanados.

Provenientes de tanques y tubería destinadas exclusivamente a otros usos que no sean el de


protecciones contra incendio.

Causados por instalaciones subterráneas que se encuentren fuera de las propiedades aseguradas.

Causados por derrame de las instalaciones contra incendio debido a desgaste por uso o
deterioro.

Bienes Excluidos

Se excluyen los daños o pérdidas que sufra el agente extintor y/o el propio sistema de extinción.

RESD B2 42 GRT / julio 2015


REMOCIÓN DE ESCOMBROS

Los riesgos cubiertos son todos aquellos gastos causados por desmontaje, demolición, limpieza o acarreos
y cualquier otra actividad similar necesaria para dejar el bien siniestrado en condiciones de ser reparado o
reconstruido.

Riesgos Excluidos

Los riesgos excluidos son los riesgos diferentes a los cubiertos, por ejemplo cuando sea por orden de
autoridad o de decisión del Asegurado sin que los bienes asegurados hayan sido afectados por alguno de
los riesgos cubiertos.

COMBUSTIÓN ESPONTÁNEA
El riesgo que cubre es el de combustión espontánea.

La combustión espontánea es aquella que no se origina por la intervención de un foco calorífico externo
que lo inicie, sino por procesos de oxidación de origen químico y bioquímico, produciéndose residuos
sólidos carbonosos y que pueden ocasionar fuego cuando hay suficiente provisión de oxígeno, como lo
presentan las semillas de girasol, la harina de pescado, harina de alfalfa, abono orgánico, heno, etc.

Bienes Excluidos

Los bienes excluidos son los que se encuentren almacenados al aire libre y los que no estén sujetos a este
riesgo.

Los riesgos excluidos son:

La naturaleza perecedera de los bienes

El vicio propio

TERREMOTO
Cubre los riesgos de terremoto y/o erupción volcánica.

Riesgo Características
Sacudida brusca del suelo que se propaga en todas las direcciones, producida por un
Terremoto
movimiento de la corteza terrestre o punto más profundo.
Erupción Es el escape de material sólido, líquido o gaseoso arrojado por un volcán, así como el
volcánica incendio y explosión a consecuencia de dichas materias.

RESD B2 43 GRT / julio 2015


Bienes Cubiertos Mediante Convenio Expreso

Los bienes cubiertos mediante convenio expreso son:

Cimientos, albercas, bardas, patios y escaleras exteriores y cualquier otra construcción


separada del edificio o edificios.
Muros de contención debajo del nivel del piso más bajo y muros de contención independientes.
Cualquier clase de frescos o murales que estén pintados en o formen parte del edificio o
edificios o construcciones aseguradas.

Bienes Excluidos

Los bienes excluidos son:

Suelos y terrenos.
Edificios, instalaciones y construcciones que no estén totalmente terminados y sus contenidos.

RIESGOS HIDROMETEOROLÓGICOS
Los bienes cubiertos en la póliza de incendio, estarán protegidos contra pérdidas o daños materiales
ocasionados directamente por avalanchas de lodo, granizo, helada, huracán, inundación, inundación
por lluvia, golpe de mar, marejada, nevada y vientos tempestuosos.

Definiciones:

Riesgo Características

Avalancha de lodo Deslizamiento de lodo provocado por inundaciones o lluvias.

Precipitación atmosférica de agua que cae con fuerza en forma de cristales de hielo
duro y compacto. Bajo este concepto además se cubren los daños causados por la
obstrucción en los registros de la red hidrosanitaria y en los sistemas de drenaje
Granizo localizados dentro de los predios asegurados y en las bajadas de aguas pluviales a
consecuencia del granizo acumulado en las mismas.

Fenómeno climático consistente en el descenso inesperado de la temperatura


Helada ambiente a niveles iguales o inferiores al punto de congelación del agua en el lugar
de ocurrencia.

Flujo de agua y aire de gran magnitud, moviéndose en trayectoria circular


alrededor de un centro de baja presión, sobre la superficie marina o terrestre con
Huracán velocidad periférica de vientos de impacto directo igual o mayor a 118 kilómetros
por hora, que haya sido identificado como tal por el Servicio Meteorológico
Nacional.

El cubrimiento temporal accidental del suelo por agua, a consecuencia de


desviación, desbordamiento o rotura de los muros de contención de ríos, canales,
Inundación
lagos, presas, estanques y demás depósitos o corrientes de agua, naturales o
artificiales.

RESD B2 44 GRT / julio 2015


Riesgo Características

El cubrimiento temporal accidental del suelo por agua de lluvia a consecuencia de la


inusual y rápida acumulación o desplazamiento de agua originados por lluvias
extraordinarias que cumplan con cualquiera de los siguientes hechos:
Que las lluvias alcancen por lo menos el 85% del promedio ponderado de los
Inundación por lluvia máximos de la zona de ocurrencia en los últimos diez años, de acuerdo con el
procedimiento publicado por la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros
(AMIS), medido en la estación meteorológica más cercana, certificada ésta por el
Servicio Meteorológico Nacional de la Comisión Nacional del Agua, o que los
bienes asegurados se encuentren dentro de una zona inundada que haya
cubierto por lo menos una hectárea.
Alteración del mar que se manifiesta con una sobre elevación de su nivel debida a
una depresión o perturbación meteorológica que combina una disminución de la
Marejada
presión atmosférica y una fuerza cortante sobre la superficie del mar, producida por
los vientos.

Daños por el agua ocasionados por la agitación violenta de las aguas del mar a
Golpe de mar
consecuencia de una sacudida del fondo, que eleva su nivel y se propaga hasta
o tsunami
las costas dando lugar a inundaciones.
Nevada Precipitación de cristales de hielo en forma de copos.

Bienes Excluidos que Pueden ser Cubiertos Mediante Convenio Expreso

Edificios terminados que carezcan total o parcialmente de techos, muros, puertas, o ventanas,
siempre y cuando dichos edificios hayan sido diseñados y/o construidos para operar bajo estas
circunstancias, de acuerdo con los reglamentos de construcción de la zona vigentes a la fecha
de la construcción.
Maquinaria y/o equipo fijo y sus instalaciones que se encuentren total o parcialmente al aire libre o
que se encuentren dentro de edificios que carezcan total o parcialmente de techos, puertas,
ventanas o muros, siempre y cuando hayan sido diseñados específicamente para operar en estas
condiciones y estén debidamente anclados.
Bienes fijos distintos a maquinaria que por su propia naturaleza estén a la intemperie, entendiéndose
como tales aquellos que se encuentren fuera de edificios o dentro de edificios que carezcan total o
parcialmente de techos, puertas, ventanas o muros, como:
o Albercas.
o Anuncios y rótulos.
o Caminos, andadores, calles, guarniciones o patios en el interior de los predios del asegurado.
o Elementos decorativos de áreas exteriores.
o Instalaciones y/o canchas deportivas.
o Luminarias.
o Muros de contención de concreto armado, bardas, rejas y/o mallas perimetrales y sus puertas
o portones.
o Palapas y pérgolas.
o Sistemas de riego, incluyendo sus redes de tuberías.
o Torres y antenas de transmisión y/o recepción.
o Tanques o silos metálicos o de materiales plásticos.
Bienes muebles o la porción del inmueble en sótanos o semisótanos considerándose como tales:
cualquier recinto donde la totalidad de sus muros perimetrales se encuentren total o parcialmente
bajo el nivel natural del terreno.

RESD B2 45 GRT / julio 2015


Bienes Excluidos

Bienes muebles a la intemperie.

Edificios terminados que por la naturaleza de su ocupación carezcan total o parcialmente de


puertas, ventanas o muros macizos completos, cuando dichos edificios no hayan sido diseñados y
construidos para operar bajo estas circunstancias, de acuerdo con los reglamentos de construcción
de la zona vigentes a la fecha de la construcción. Esta exclusión aplica también a los contenidos de
estos edificios.

Contenidos y existencias de los bienes mencionados a menos que los edificios sean destruidos o
dañados en sus techos, muros, puertas o ventanas exteriores por la acción directa de los riesgos
cubiertos, que causen aberturas o grietas a través de las cuales se haya introducido el agua, el
granizo, el lodo, el viento, o la nieve. Esta exclusión no aplica para daños que hayan sido
causados por los riesgos de inundación o de inundación por lluvia.

Cultivos en pie, parcelas, huertas, plantas, árboles, bosques, céspedes y jardines.

Edificios o construcciones con muros y/o techos de lonas de plástico y/o textil

Animales.

Aguas estancadas, aguas corrientes, ríos y aguas freáticas.

Terrenos, incluyendo superficie, rellenos, drenaje y alcantarillado.

Diques, espigones, escolleras, depósitos naturales, canales, pozos, túneles, puentes, equipos
flotantes e instalaciones flotantes.

Cimentaciones e instalaciones subterráneas.

Muelles y/o cualquier tipo de bien que se encuentre total o parcialmente sobre o bajo agua.

Daños a la playa o pérdida de playa.

Campos de golf.

Líneas de transmisión y/o distribución.

Edificios en proceso de demolición.

Edificios en construcción al momento de la contratación de la póliza.

Edificios en reparación o reconstrucción cuando no estén completos sus techos, muros, puertas y
ventanas exteriores.

Todo bien ubicado entre el muro de contención más próximo a la playa o costa y el límite del
oleaje, o los bienes que se localicen dentro de la zona federal, lo que sea menor.

Muros de contención hechos con materiales distintos a concreto armado.

Bienes ubicados en zonas consideradas por la Dirección General de Protección Civil o sus
Direcciones regionales como de alto riesgo de inundación o de avalancha de lodo.

RESD B2 46 GRT / julio 2015


Riesgos Excluidos

Mojadura o humedades o sus consecuencias debido a filtraciones:

o De aguas subterráneas o freáticas


- Por deficiencias en el diseño o construcción de techos, muros o pisos.
- Por fisuras o fracturas de cimentaciones o muros de contención.
- Por mala aplicación o deficiencias de materiales impermeabilizantes.
- Por falta de mantenimiento.
- Por la falta de techos, puertas, ventanas o muros o aberturas en los mismos, o por
deficiencias constructivas de ellos.

Mojaduras, viento, granizo, nieve o lluvia al interior de los edificios o a sus contenidos a menos que
se hayan originado por el hecho de que los edificios hayan sido destruidos o dañados en sus
techos, muros, puertas o ventanas exteriores por la acción directa de los vientos, o del agua o del
granizo o de la nieve o por la acumulación de éstos, que causen aberturas o grietas a través de
las cuales se haya introducido el agua, granizo, nieve o viento. Esta exclusión no aplica a los casos
de inundación o inundación por lluvia.

Corrosión, herrumbre, erosión, moho, plagas de toda especie y cualquier otro deterioro paulatino
a consecuencia de las condiciones ambientales y naturales

El retroceso de agua en alcantarillado y/o falta o insuficiencia de drenaje, en los predios del
Asegurado.

La acción natural de la marea.

Inundaciones, inundaciones por lluvia o avalanchas de lodo que se confinen sólo a las
ubicaciones donde se encuentren los bienes materia del seguro.

Contaminación directa por agua de lluvia, a menos que haya ocurrido un daño físico amparado
bajo este endoso a las instalaciones aseguradas.

Socavación a edificaciones que se encuentren ubicadas en la primera línea de construcción a la


orilla del mar, a menos que se encuentren protegidos por muros de contención con cimientos de
concreto armado o protegidos por escolleras con tetrápodos de concreto armado.

Se exceptúa de esta exclusión a los edificios y sus contenidos que se encuentren a más de 50
metros de la línea de rompimiento de las olas en marea alta o a más de 15 metros sobre el nivel
del mar en marea alta.

Daños o pérdidas preexistentes al inicio de vigencia de este seguro, que hayan sido o no del
conocimiento del Asegurado.

Pérdidas o daños de cualquier tipo ocasionados por deficiencias en la construcción o en su


diseño, o por falta de mantenimiento de los bienes materia del seguro.

Daños causados por contaminación, a menos que los bienes cubiertos sufran daños materiales
directos causados por los riesgos amparados, causando contaminación a los bienes cubiertos. No
se amparan tampoco los perjuicios o gastos ocasionados por la limpieza o descontaminación del
medio ambiente (tierra, subsuelo, aire o aguas).

Cualquier daño material o consecuencial derivado de la falta de suministro de agua, electricidad,


gas o cualquier materia prima o insumo aún cuando la falta de suministro sea resultado de algún
fenómeno hidrometeorológico.

Rapiña, hurto, desaparición, saqueos o robos que se realicen durante o después de algún
fenómeno hidrometeorológico.

RESD B2 47 GRT / julio 2015


FORMAS DE ASEGURAMIENTO
Las formas de aseguramiento son cláusulas que modifican alguna condición de la póliza.

Deducible para incendio, rayo y explosión

 Se otorga a las coberturas de incendio y/o rayo y explosión. Las principales reglas de
aplicación son: Se establece un deducible por cada área de fuego.
 El deducible aplica tanto para edificios como para contenidos y existencias.
 Si sucede un siniestro que afecte a más de un área de fuego, se aplicará el deducible más
alto contratado aunque pertenezca a un área de fuego no dañada.
 Se aplica a cualquier cobertura, excepto terremoto y/o erupción volcánica.

Coaseguro Convenido
Las principales reglas de aplicación son:

 Sólo aplica cláusula de proporcionalidad en caso de no declarar correctamente el valor real.


 El coaseguro aplica tanto para edificios como para maquinaria, equipo y existencias.
 Se establece un porcentaje de coaseguro por cada área de fuego.
 Una suma asegurada por área de fuego al momento de la contratación.

Valor de Reposición

 La cobertura no es un riesgo como tal, sino que se establece que, de ocurrir un siniestro
provocado por algún riesgo amparado, la indemnización de los daños o pérdidas será a
valor de reposición.

 Algunas reglas de aplicación son:


o Realización de valuación de los bienes.
o En pérdidas parciales, la indemnización será limitada a la proporción que guarde lo dañado con el
valor total de reposición contratado.
o Sí aplica cláusula de proporcionalidad.

 Las exclusiones son:


o Cualquier gasto adicional del Asegurado de construir o reparar los bienes en un lugar
diferente al que ocupaban antes del siniestro.
o Cualquier gasto adicional por leyes o reglamentos que regulen la construcción,
reparación o reposición de los bienes dañados.
o Objetos raros o de arte.
o La diferencia que exista entre el valor real y el de reposición de bienes dañados que
permanezcan fuera de uso o inservibles.
o Cualquier cantidad mayor al valor de reposición de partes dañadas de maquinaria.

RESD B2 48 GRT / julio 2015


Ajuste automático de suma asegurada
Para bienes de origen nacional
 El riesgo cubierto es el aumento del valor de los bienes de origen nacional, durante la
vigencia de la póliza.

 Las principales reglas de aplicación son:


o La prima del Seguro corresponde al 35% de la prima anual proveniente del aumento
máximo estipulado y se considera prima en depósito.
o El ajuste de prima se hará al término de la vigencia del seguro.
o En caso de indemnización se tomará como base la suma asegurada establecida
más el aumento sufrido en el valor real de los bienes al momento del siniestro.
o Sí aplica cláusula de proporcionalidad.

Para bienes de procedencia extranjera


 El riesgo cubierto es el aumento del valor de los bienes de origen extranjero, durante la
vigencia de la póliza.

 Las principales reglas de aplicación son:


o Realización de una valuación de los bienes.
o Se establece la suma asegurada de los bienes de origen extranjero.
o La prima del seguro corresponde al 35% de la prima anual proveniente del aumento
máximo estipulado y se considera prima en depósito.
o En caso de indemnización se tomará como base la suma asegurada estipulada más
el aumento sufrido en el valor real de los bienes al momento del siniestro.
o Sí aplica cláusula de proporcionalidad.

Protección Múltiple

Para bienes de origen nacional


 Los aspectos cubiertos son: Ajuste automático de Suma Asegurada. Adquisición de bienes
iguales o similares a los cubiertos. Adquisición de bienes iguales o similares a los cubiertos pero
que se encuentran en ubicaciones no descritas.

 Las principales reglas de aplicación son:


El Asegurado establece el porcentaje de aumento automático de suma asegurada.

Para bienes de origen extranjero


 Los aspectos cubiertos son:
a) Ajuste automático de Suma Asegurada para bienes de origen extranjero.
b) Adquisición de bienes iguales o similares a los cubiertos de origen extranjero.
c) Adquisición de bienes de origen extranjero iguales o similares a los cubiertos pero que se
encuentran en ubicaciones no descritas.

 Las principales reglas de aplicación son:


El Asegurado establece el porcentaje de aumento automático de suma asegurada de
acuerdo a la variación en la cotización de la moneda elegida.

Existencias a Declaración

 Los bienes cubiertos son las existencias de mercancías que se encuentren en bodegas y/o almacenes
de mayoreo, así como mercancías en expendio, existencias de materias primas, mercancías en
proceso de elaboración o elaboradas y en general existencias propias al giro del negocio.

 Las principales reglas de aplicación son:


o Una suma asegurada mínima de 75,000 DSMGVDF

RESD B2 49 GRT / julio 2015


o Declaraciones mensuales en fecha predeterminada o promedio de saldos diarios.
o La prima mínima será el 37.5% de la prima anual calculada sobre la responsabilidad máxima
amparada.

Seguro Flotante

El Seguro Flotante es el mecanismo a través del cual se protegen las mercancías contenidas en dos o más
locales separados, sin importar en cuál se encuentran.

Reglas de aplicación:
La suma asegurada cubre todas las mercancías.
En caso de indemnización se tomará el valor de las mercancías contenidas en todos los locales.
Sí aplica cláusula de proporcionalidad.

Objetos de difícil o imposible reposición

Los bienes cubiertos son:


 Obras de arte
 Colecciones
 Antigüedades
 Objetos de difícil o imposible reposición

Las principales reglas de aplicación son:


 Se debe presentar avalúo previo, hecho por perito autorizado.
 En caso de indemnización, ésta se hará con base en los avalúos presentados.
 Cuando se trata de un negocio de compra-venta de este tipo de bienes, la indemnización se
realizará con base en el valor de adquisición de los bienes por parte del Asegurado.

Cobertura automática para incisos contratados


 El riesgo que cubre es el aumento de la suma asegurada causado por adquirir otros bienes
(comprados o alquilados) siempre que se encuentren dentro de los predios especificados en la póliza.
 Las principales reglas de aplicación son:
 Dar aviso 30 días después (como máximo de tiempo) de que se produzca el aumento de suma
asegurada.
 Pagar una prima mínima en depósito, que será devengada por otorgar la cláusula.
 La prima de depósito será acreditada al efectuar el pago de primas a que den motivo las
declaraciones de aumento de suma asegurada.
 Si entre la fecha de ocurrencia de un siniestro y la declaración de aumento de suma asegurada hay
un lapso de más de 30 días, la Compañía queda liberada de responsabilidad por esta cláusula.
 El riesgo que cubre es el aumento de suma asegurada provocado por adquirir otros bienes
(comprados o alquilados) relacionados con la operación del negocio y que se encuentren en
ubicaciones o predios no especificados en la póliza.
 Las principales reglas son:

Cobertura automática para incisos nuevos o no contratados


 El aumento no será mayor al 5% de la suma asegurada amparada por la póliza, con un máximo de
10,000 DSMGVDF.
 Si en cada inciso se cubren diferentes riesgos adicionales, la cobertura de dichos riesgos para esta
cláusula sólo se otorgará por pacto expreso.
 Dar aviso 30 días después (como máximo de tiempo) de que se produzca el aumento de suma
asegurada.
 La prima de depósito será acreditada al efectuar el pago de primas a que den motivo las
declaraciones de aumento de suma asegurada.
 Si entre la fecha de ocurrencia de un siniestro y la declaración de aumento de suma asegurada hay
un lapso de más de 30 días, la Compañía queda liberada de responsabilidad por esta cláusula.

RESD B2 50 GRT / julio 2015


Aumento y disminución a prorrata
La prima por aumento o disminución se cobrará a prorrata en giros de almacenaje de productos agrícolas de
temporada, así como en mercancías que se encuentren en Almacenes Generales de Depósito. En el caso de
almacenaje de madera, también se cubre la que esté al aire libre. Para el tabaco en rama, se cubre en el
lugar donde se encuentre.

Bienes en cuartos o aparatos refrigeradores


Cubre los bienes contenidos en cuartos o aparatos refrigeradores cuando sufran daños por cambios de
temperatura ocasionados por algún riesgo amparado en daños materiales.

Bienes en incubadoras
Cubre daños a bienes causados por la paralización de las incubadoras, cuando es ocasionada por algún
riesgo amparado en daños materiales.

CAPÍTULO 3
SINIESTROS

OBLIGACIONES DEL ASEGURADO


El Asegurado debe:

Avisar telefónicamente a la Compañía la ocurrencia del siniestro lo antes posible.


Presentar el aviso escrito de ocurrencia a más tardar 24 hrs. después de que ocurriera el siniestro,
salvo en casos de fuerza mayor.
El Asegurado debe esperar instrucciones de la Compañía para realizar cualquier acción con
respecto de los bienes dañados (a menos que eso implique un aumento en la pérdida).

AVISO DEL SINIESTRO


Declaración del Asegurado
Fecha de ocurrencia del siniestro
Hora aproximada
Monto aproximado de los daños
Descripción de los hechos (en qué circunstancias ocurrió)
Causas probables del evento
Descripción de las pérdidas (cuáles son los daños)

Formato de Reclamación de Siniestro


Número de póliza
Vigencia de póliza
Ubicación del negocio
Descripción de los hechos

EL PAPEL DEL AJUSTADOR


El Ajustador es quien determina la causa real de un daño, si ese daño y esa causa están amparados en la
póliza de seguro, calcula el monto de la pérdida y determina el monto indemnizable (es decir, descontando
de lo perdido lo que no quede amparado por la póliza y aplica los deducibles, coaseguros, actualizaciones,
etc.).
Precisamente esta es la parte de su trabajo que se llama "ajuste". Con esos cálculos la aseguradora
dictaminará la procedencia o no del siniestro y valuará la indemnización correspondiente

RESD B2 51 GRT / julio 2015


Documentación

Generalmente, los documentos que cualquier Compañía requerirá son los siguientes:
La póliza completa
Acta del Ministerio Público o de alguna autoridad que haya intervenido en el hecho o haya dado
fe de los mismos
Acta de bomberos o protección civil.
Relación detallada de la existencia de otros seguros
Facturas, avalúos o notas de compra-venta de los bienes perdidos o dañados
Planos del inmueble dañado
Relación detallada de los bienes dañados o perdidos con su descripción y monto de la pérdida
estimada

CLÁUSULAS
Aviso de Siniestro

Al ocurrir algún siniestro que pudiera dar lugar a una indemnización conforme a este seguro, el Asegurado
tendrá la obligación de comunicarlo por escrito a la Compañía a más tardar dentro de las 24 horas
siguientes a partir del momento que tenga conocimiento del hecho. La falta oportuna de este aviso podrá
dar lugar a que la indemnización se reduzca a la cantidad que originalmente hubiera importado el
siniestro si la Compañía hubiera tenido oportuno aviso del mismo.

Controversia o Peritaje

En caso de desacuerdo entre el Asegurado y la Compañía acerca de cualquier monto o daño, la cuestión
será sometida a dictamen de un perito nombrado de común acuerdo por escrito por ambas partes.
en un plazo no mayor a diez días a partir del momento en que una de ellas lo requiriera a la otra.

Antes de iniciar las labores, los dos peritos nombrarán un Tercero para caso de discordia.
Cuando alguna de las partes rehusare nombrar su perito para la valorización del daño, o si las partes no se
pusieren de acuerdo sobre el nombramiento del Tercero, será la autoridad judicial quien lo designe a
petición de cualquiera de las partes.

Interés Moratorio

En caso de que la Compañía, no obstante haber recibido los documentos e información que le permitan
conocer el fundamento de la reclamación que le haya sido presentada, no cumpla con la obligación de
pagar la indemnización, capital o renta en los términos del artículo 71 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro,
en vez del interés legal, quedará convencionalmente obligada a pagar al Asegurado, beneficiario o
Tercero dañado un interés moratorio anual equivalente a la media aritmética de las tasa de rendimiento
brutas correspondientes a CETES, emitidas durante el lapso de mora.
En defecto de los CETES se aplicará la tasa de rendimiento de los depósitos bancarios de dinero a plazo de
noventa días para el cálculo del interés moratorio convencional.

Salvaguarda y Recuperación

Al tener conocimiento de un siniestro producido por alguno de los riesgos amparados por esta póliza, el
Asegurado tendrá la obligación de ejecutar todos los actos que tiendan a evitar o disminuir el daño.
Si no hay peligro en la demora, pedirá instrucciones a la Compañía y se atendrá a las que ella le indique. Los
gastos hechos por el Asegurado que no sean manifiestamente improcedentes, se cubrirán por la
empresa aseguradora y si ésta da instrucciones, anticipará dichos gastos.

El incumplimiento de esta obligación podrá afectar los derechos del Asegurado en los términos de la Ley
Sobre el Contrato de Seguro.

RESD B2 52 GRT / julio 2015


Seguro
de
Transportes de
Mercancías

RESD B2 53 GRT / julio 2015


PRESENTACIÓN

OBJETIVOS Y ALCANCE
Al finalizar este módulo el participante:

Explicará los conceptos relacionados con el transporte de mercancías


Explicará la importancia de que los transportes estén clasificados
Identificará la normatividad relacionada con este tipo de seguros
Explicará la influencia de la normatividad complementaria para el Seguro de Transporte de Carga
Definirá los tipos de pólizas que existen en este tipo de seguros
Explicará las coberturas básicas para los tres tipos de transporte, los riesgos adicionales y los riesgos
excluidos
Describirá la cláusula de Bodega a bodega y sus ventajas sobre las vigencias de la cobertura
Explicará cómo opera la proporción indemnizable
Explicará las opciones básicas o principales de valuación de los bienes
Definirá el concepto de Salvamento
Explicará el procedimiento del pago de siniestro

TEMARIO

En este manual se encontrarán los siguientes temas:

1. Conceptos específicos
2. Marco Legal
3. Estructura de la Póliza
4. Siniestros

CAPÍTULO 1

CONCEPTOS ESPECÍFICOS

Para entender de manera más precisa el seguro de Transporte de Mercancías o de Carga, veremos
algunas definiciones que nos podrán servir.

AVERÍA GRUESA
Avería gruesa es un acto de sacrificio de mercancía cuando está en peligro todo el transporte. Es
voluntario y todos los que transportan mercancías (dueños) participan con un porcentaje de lo perdido.

AVERÍA PARCIAL
Avería parcial son pérdidas parciales a consecuencia de un accidente fortuito.

RESD B2 54 GRT / julio 2015


BANDERA DE CONVENIENCIA
La bandera de conveniencia pertenece a países cuya exigencia de normas para registrar a los buques es
menos rigurosa que la de otros. El hecho de que las normas para registro sean menos rigurosas, preocupa a
los aseguradores de mercancías por la probabilidad de daños a la misma.

CONTRATO DE FLETAMENTO
Conocimiento de embarque u otro modelo de contrato relativo al transporte de mercancías.

En el contrato de fletamento encontramos dos puntos importantes:

El Remitente es responsable de que la información proporcionada al porteador sea veraz y que la


documentación que entregue para efectos del transporte sea correcta.

El Remitente debe declarar al porteador el tipo de mercancía, así como peso, medidas y/o el número de
mercancía que entrega y, en su caso, el valor de la misma.

PUNTO DE DESTINO
Punto de destino es el lugar donde termina el transporte de los bienes y pueden ser: bodegas, muelles,
recintos aduanales, oficinas, domicilio del Asegurado o del transportista.

PUNTO DE ORIGEN
Punto de origen es el lugar de donde parten los bienes para iniciar su viaje y pueden ser: bodegas,
oficinas, domicilio del Asegurado o del transportista.

R.O.T.

R.O.T. significa Riesgos Ordinarios de Tránsito, es decir, riesgos que se consideran normales para cada tipo
de transporte.

SOCIEDADES CLASIFICADORAS DE BUQUES


Las sociedades clasificadoras son aquéllas que se encargan de catalogar a los buques con el nivel mínimo
normal exigible para que sean seguros y con base en ello sean sujetos de poder asegurarse. Entre los datos
que “califican” están la edad, si pertenecen a una línea regular o no de acuerdo a información y
anuncios hechos públicos con anterioridad.

RESD B2 55 GRT / julio 2015


Las sociedades clasificadoras son:

Lloyd’s Register of Shipping


British Corporation
American Bureau of Shipping
Bureau Veritas
Germanischer Lloyd
Nippon Kaiji Kyokai
Norske Veritas
Registro Italiano
Registro de Buques de la U.R.S.S.
Registro Polaco de Buques

TIPOS DE TRANSPORTE
Terrestre
Aéreo
Marítimo

VALOR DEL EMBARQUE


Se fija el valor máximo por embarque que cada unidad transportará, para determinar la suma asegurada
o determinar la responsabilidad máxima de la Aseguradora.

INTERRUPCIÓN EN EL TRANSPORTE
Si durante el transporte sobreviniesen circunstancias anormales, no exceptuadas en esta póliza, que hicieren
necesario que entre los puntos de origen y destino especificados, los bienes queden estacionados o
almacenados en bodegas, muelles, plataformas, embarcaderos, malecones u otros lugares, el seguro
continuará en vigor y el Asegurado pagará la prima adicional que corresponda.

TIPOS DE PÓLIZAS
Existen diferentes modalidades de contratación, de acuerdo a las necesidades del Asegurado.

ESPECÍFICA O POR VIAJE


Características

Ampara sólo embarques individuales, ya sean Nacionales o Extranjeros, a través de los diferentes medios
de transporte público o privado.

Es no cancelable y su pago es de contado en el momento de la expedición de la póliza.

RESD B2 56 GRT / julio 2015


Prima

Valor del embarque (factura)


Medio de transporte
Origen y destino
Tipo de mercancías

ANUAL A DECLARACIÓN O A TÉRMINO


Características

Ampara todos los embarques realizados por el Asegurado durante el año de vigencia, ya sean Nacionales
o Extranjeros, por los medios de transporte establecidos.

Prima

Se establece una prima en depósito, equivalente a 1 ó 2 meses de la estimada anual.

Volumen de movimientos que se realizarán o ventas anuales


Número de viajes
Origen y destino
Medios de Transporte

ANUAL CON PRIMA FIJA


Características:

Anualmente se ajustará la prima considerando los movimientos reales efectuados por el Asegurado.
No necesita declaraciones mensuales.
Se amparan todos los viajes que se realicen durante la vigencia.

Prima:

Volumen de movimientos que se realizarán o ventas anuales


Número de viajes
Origen y destino
Medios de Transporte

RESD B2 57 GRT / julio 2015


ABIERTA
Características:

No tiene término de vigencia, ni prima de depósito. Se cobra con base a declaraciones


mensuales.
Ampara todos los embarques que realice el Asegurado hasta un valor máximo predeterminado
desde inicio de vigencia.
Ha caído en desuso

Prima: Valor del embarque

TIPOS DE CONTRATOS DEL TRANSPORTE DE MERCANCÍAS


La contratación es el acuerdo o convenio entre el vendedor y comprador (y en su caso el transportista),
en el cual quedan de acuerdo en transportar las mercancías y delimitar sus derechos, obligaciones y
responsabilidades sobre ella.

La Cámara de Comercio Internacional (CCI) publicó, por primera vez en 1936, una serie de reglas
internacionales para la interpretación de los términos comerciales de compra-venta, mejor conocidos
como International Commerce Terms (INCOTERMS) o Términos Internacionales de Comercio, con el fin o
propósito de evitar confusiones o incertidumbres derivadas de las distintas interpretaciones de los términos
de contratación, en función de los diferentes usos, costumbres o legislaciones de la comunidad
internacional.

En la actualidad, existen los Incoterms 2010, los cuales adaptan los términos al uso del Intercambio de
Datos Electrónicos (EDI) y estos se actualizan cada 10 años. Entraron en vigor el 1 de Enero del 2011 y, en
principio, sustituirán a los INCOTERMS 2000 POR LO QUE EN LOS CONTRATOS ANTERIORES A ESTA FECHA
SEGUIRÁN APLICANDO LOS DEL AÑO 2000.

RESD B2 58 GRT / julio 2015


Para cualquier medio de transporte

Tipo de
Siglas Características
contrato

El vendedor cumple su obligación una vez que pone la mercancía en su


establecimiento (fábrica, taller, almacén, etc.) a disposición del comprador.
No siendo por tanto responsable, ni teniendo obligación sobre la carga de la
mercancía en el vehículo proporcionado por el comprador, ni ninguna otra
correspondiente a seguros, transporte o despachos y trámites aduaneros de
la mercancía. El comprador corre con todos los gastos desde que la mercancía
es puesta a su disposición en el lugar convenido. Es importante aclarar al
comprador los horarios de carga del almacén, fecha a partir de la que podrán
realizar la carga, e incluso si la mercancía, o el embalaje utilizado, necesitarán
de alguna medida o condición de transporte especial. Es el único Incoterm en
el que el vendedor no despacha la aduana de exportación, sin embargo si
Fuera de la Ex – Works o debe proveer la ayuda y los documentos necesarios para ello.
fábrica EXW
Existe la posibilidad de contratar una modalidad de EXW CARGADO, en la que
el vendedor entrega la mercancía y la carga en el camión o medio de
transporte enviado por el comprador.

El vendedor ha cumplido sus obligaciones cuando ha depositado la


Transporte FRC o FCA
mercancía, ya despachada de aduana para exportación, a cargo del
libre Free Carrier
transportista nombrado por el comprador, en el lugar o punto fijado para ello.

El vendedor ha de pagar los costes y el flete del transporte necesario para


hacer llegar la mercancía al punto de destino convenido, lo que incluye
todos los gastos y licencias de exportación, despacho aduanero incluido. No
Transporte obstante el riesgo de pérdida o daño de la mercancía, así como cualquier
CPT Carriage
pagado otro gasto adicional ocurrido después de que la mercancía haya sido
Paid To
hasta entregada al transportista corren por cuenta del comprador. Igualmente
corren por cuenta de éste los gastos de descarga, aunque con alguna
excepción, en el punto de destino.
Puede usarse con cualquier modo de transporte, incluido el multimodal.

El vendedor tiene las mismas obligaciones que en el apartado anterior, CPT,


pero además incluye bajo su cargo y responsabilidad la contratación del
Transporte CIP Carriage seguro y el pago de la prima correspondiente durante el transporte de las
y seguro and mercancías. Debemos indicar que este seguro sólo tiene obligación de ser de
pagados Insurance "cobertura mínima, si desea mayor cobertura deberá ser pactado
hasta Paid To expresamente. Hay también que aclarar que el riesgo sigue siendo por
cuenta del comprador desde que la mercancía es entregada al transportista,
pero que el vendedor tiene la obligación de contratar el seguro al que hemos
hecho referencia. Esta posición de INCOTERM puede ser usada en cualquier
tipo de transporte, incluido el multimodal.

RESD B2 59 GRT / julio 2015


Tipo de
Siglas Características
contrato
Reemplazan al término Delivered Ex Quay DEQ. La característica principal de
DAT
Descarga en ambos es que la entrega se da en un punto previamente acordado. La
Deliver at
la Terminal mercancía es descargada del vehículo (función que desempeñaba el
Terminal
Incoterm DEQ).

Descarga en DAP Deliver


DAP hay cobertura hasta antes de descargarla (función que desempeñaban
la plaza at Place
los Incoterms: Delivered At Frontier DAF, Delivered Ex Ship DES, y Delivered
Duty Unpaid DDU)

El vendedor cumple su obligación de entrega cuando coloca la mercancía


Entregada, DDP
en el punto de destino acordado, a disposición del comprador, ya
derechos Delivered
despachada de aduana de exportación e importación, y con todos los gastos
pagados Duty Paid
pagados. El vendedor corre con los gastos y el riesgo hasta el momento de la
entrega. Puede utilizarse con independencia del medio de transporte elegido.
Suele ir acompañado del lugar de destino elegido.

FAS Free
Libre al El vendedor ha cumplido sus obligaciones cuando ha depositado la
Alongside
costado del mercancía al costado del buque, sobre muelle o barcaza (atención a los usos
Ship
buque y costumbres del puerto, o del sector, así como a las características técnicas
del puerto de carga para evitar sobrecostes), en el puerto de embarque
convenido, soportando todos los riesgos y gastos hasta este momento.

El vendedor ha cumplido sus obligaciones cuando la mercancía, ya


despachada de aduana para exportación, ha sobrepasado la borda del
FOB buque designado en el puerto de embarque convenido, soportando todos los
Libre a Bordo Free on riesgos y gastos hasta este momento. El comprador corre, a partir de este
Board momento con todos los costes y riesgos de la mercancía. Esta posición de
INCOTERM sólo puede ser usada en transporte marítimo, fluvial o lacustre. Suele ir
acompañado del puerto de carga elegido, en el FOB ESTIBADO debe ser
pactado expresamente por las partes como queda el reparto de gastos y
riesgos del estibado y trincado de las mercancías.

El vendedor ha de pagar los costes y el flete necesarios para hacer llegar la


mercancía al puerto de destino convenido, lo que incluye todos los gastos de
exportación, despacho aduanero incluido. No obstante el riesgo de pérdida o
daño de la mercancía, así como cualquier otro gasto adicional ocurrido
C&F o CFR
después de que la mercancía haya traspasado la borda del buque corren por
Costo y Flete Cost and
cuenta del comprador. Igualmente corren por cuenta de éste los gastos de
Freight
descarga en el puerto de destino, (aunque hay algunas excepciones a esta
regla). Suele ir acompañado del puerto de destino elegido, por ejemplo CFR
BARCELONA (SPAIN). Esta posición de INCOTERM sólo puede ser usada en
transporte marítimo, fluvial o lacustre.

El vendedor tiene las mismas obligaciones que en el apartado anterior, CFR,


pero además incluye bajo su cargo y responsabilidad la contratación del
seguro y el pago de la prima correspondiente durante el transporte de las
CIF Cost mercancías. Hay que destacar que este seguro sólo tiene obligación de ser de
Costo,
Insurance "cobertura mínima", si desea mayor cobertura deberá ser pactado
Seguro y
and Freigh expresamente. Hay que aclarar que el riesgo sigue siendo por cuenta del
Flete
comprador desde que la mercancía cruza la borda del buque, pero que el
vendedor tiene la obligación de contratar el seguro al que hemos hecho
referencia. Esta posición de INCOTERM sólo puede ser usada en transporte
marítimo, fluvial o lacustre.

RESD B2 60 GRT / julio 2015


CAPÍTULO 2
MARCO LEGAL

En la Ley sobre el Contrato de Seguros encontramos artículos importantes respecto al seguro de transporte:

Art. 3°. El seguro marítimo se rige por las disposiciones relativas del Código de Comercio y por las de la
Ley sobre el Contrato de Seguros que sean compatibles con él.

Art. 39. Los seguros que se realicen en un sólo viaje por los diferentes medios de transporte: marítimo,
terrestre o aéreo, no se podrán convenir con pago fraccionado de la prima.

Artículo 138.- Podrán ser objeto del contrato de seguro contra los riesgos de transporte, todos los
efectos transportables por los medios propios de la locomoción terrestre.

Artículo 139.- El seguro de transporte comprenderá los gastos necesarios para el salvamento de los
objetos asegurados.

Artículo 140.- Podrán asegurar, no sólo los dueños de las mercancías transportadas, sino todos los que
tengan interés o responsabilidad en su conservación, expresando en el contrato el concepto por el que
contratan el seguro.

Artículo 141.- Además de los requisitos de que trata el artículo 20 de esta ley, la póliza de seguro de
transporte designará:

I.- La empresa o persona que se encargue del transporte

II.- Las calidades específicas de los efectos asegurados, con expresión del número de bultos y de las
marcas que tuvieren.

III.- El punto en donde se hubieren de recibir los géneros asegurados, y el en que deben entregarse.

Artículo 142.- En los casos de deterioro por vicio de la cosa o transcurso del tiempo, la empresa
aseguradora justificará judicialmente el estado de los efectos asegurados, dentro de las veinticuatro horas
siguientes al aviso que de su llegada al lugar en que deban entregarse al asegurado. Sin esta justificación no
será admisible la excepción que proponga para eximirse de su responsabilidad como asegurador.

Artículo 143.- La empresa aseguradora, se subrogará en las acciones que competan a los asegurados
para repetir contra los porteadores por los daños de que fueren responsables.

Artículo 144.- El asegurado no tendrá obligación de avisar la enajenación de la cosa asegurada ni


denunciar a la empresa la agravación del riesgo.

RESD B2 61 GRT / julio 2015


LEGISLACIÓN RELACIONADA CON EL SEGURO DE TRANSPORTES

Medio de
Leyes
transporte
Ley de Caminos, Puentes y Autotransporte Federal.
Reglamento para el transporte terrestre de materiales y residuos
Terrestre peligrosos.
Reglamento de Autotransporte y Servicios Auxiliares.
Reglamento de Tránsito en Carreteras Federales.
Ley de Aviación Civil
Aéreo Convenio de Varsovia
Pacto de Montreal
Ley de Navegación
Marítimo
Reglas de York-Amberes

LEGISLACIÓN PARA MEDIO DE TRANSPORTE TERRESTRE

Ley de Caminos, Puentes y Autotransporte Federal

Los artículos más importantes son:

Título Tercero. Capítulo I. Art. 33. Servicios de autotransporte federal.

Título Tercero. Capítulo IV. Art. 50. Permisos para el transporte de carga.

Título Sexto. Capítulo II. Art. 66 al 69. De la responsabilidad en el autotransporte de la carga.

Reglamento para el Transporte Terrestre de Materiales y Residuos Peligrosos

Contiene las disposiciones generales para el tipo de carga que se considera peligrosa.

Reglamento de Autotransporte y Servicios Auxiliares

Este reglamento explica, en términos generales y a detalle, los alcances de la Ley de Caminos, Puentes y
Autotransporte Federal.

Reglamento de Tránsito en Carreteras Federales

Título Segundo. Capítulo I. Art. 1° al 6°. Clasificación de los vehículos y servicios.

Título Segundo. Capítulo III. Art. 36° al 46°. Sobre las matrículas (placas).

RESD B2 62 GRT / julio 2015


LEGISLACION PARA MEDIO DE TRANSPORTE AEREO
Ley de Aviación Civil

Los principales artículos son:

Capítulo III. Concesiones y Permisos. Establece los requisitos y la diferencia entre un concesionario y un
permisionario. La concesión dura hasta 30 años sólo para personas morales mexicanas; los permisos se
otorgan a personas morales mexicanas o sociedades extranjeras, por tiempo indefinido.

Capítulo V. De las operaciones. Art. 32. Toda aeronave debe contar, para poder volar, con seguro,
certificados de matrícula y aeronavegabilidad vigentes.

Capítulo IX. De la matrícula de las aeronaves.

Capítulo XI. De los Contratos. Sección Primera. Art. 55°. Sobre el contrato de carga; Sección Segunda Del
contrato de fletamento (art. 59° y 60°)

Capítulo XII. De la responsabilidad por daños. Art. 65°, 66°, 67° y 68°

Capítulo XIII. De los seguros aéreos.

Convenio de Varsovia/ Protocolo de la Haya Visby

Actualiza la indemnización para vuelos a/o de cualquier parte del mundo:

Equipaje o mercancía facturado 250 francos oro* por kilo

Equipaje de mano 5,000 francos oro* por pasajero

*Un franco oro equivale a 0.8 dólares (redondeando cifras).

LEGISLACIÓN PARA MEDIO DE TRANSPORTE MARÍTIMO


Ley de Navegación

Título Primero. Capítulo I. Art. 1°. El objeto de esta Ley es regular las vías generales de comunicación por
agua, la navegación y los servicios que en ella se prestan.

Título Primero. Capítulo II. Art. 7°. La Secretaría de Comunicaciones y Transportes es quien otorga los
permisos y autorizaciones de navegación y para prestar servicios en las vías generales de comunicación.

Título Quinto. Capítulo II. Art. 98° al 105°. Establece las disposiciones sobre el contrato de transporte de
mercancías (Qué es el contrato; qué debe contener el conocimiento de embarque; cuándo aplicará esta
ley; responsabilidad sobre la carga).

Título Sexto. Capítulo II. Art. 115°. Define la avería común o gruesa y la avería particular.

Título Sexto. Capítulo II. Art. 116°-119°. Establece las disposiciones sobre avería común o gruesa.

RESD B2 63 GRT / julio 2015


Reglas de York-Amberes

Las reglas de York-Amberes regulan el procedimiento de ajuste.

Se dividen en dos clases: Las “letradas” (de la A a la G), donde se establecen los principios generales de
liquidación; y las “numeradas” (de la I a la XXII), donde se estipulan las excepciones o situaciones
especiales. Algunas de estas reglas son:

Regla principal: “En ningún caso será admitido sacrificio o gasto, a menos que sea razonablemente
efectuado o incurrido.”

Reglas letradas.

Regla A. Definición de avería gruesa. “Existe un acto de avería gruesa cuando, y solamente cuando, se ha
hecho o incurrido, intencionada o razonablemente, algún sacrificio o gasto extraordinario para la seguridad
común, con el objeto de preservar de un peligro las propiedades comprometidas en una expedición
marítima común.

Los sacrificios y gastos de avería gruesa serán soportados por los diversos intereses contribuyentes, con
arreglo a las bases establecidas más adelante.”

Regla B. Definición de aventura marítima común.

Regla C. Excluye como daños o gastos que serán admitidos como consecuencia de avería gruesa a:

Pérdidas, gastos o daños respecto al medio ambiente o como resultado de fuga o liberación de sustancias
contaminantes.

Retraso, pérdida de mercado o cualquier pérdida indirecta.

Regla D. “Los derechos a obtener contribución por avería gruesa no serán afectados aunque el
acontecimiento que dio lugar al sacrificio o al gasto pueda haberse debido a la falta de alguna de las
partes en la aventura, pero esto no perjudicará a las acciones o defensas que puedan ejercitarse contra
dicha parte, en razón de la falta”.

Reglas numeradas

Regla I. Echazón del cargamento. “Ninguna echazón del cargamento será abonada en avería gruesa, a
menos que tal cargamento se transporte de acuerdo con los usos reconocidos por el comercio”.

Regla IV. Corte de restos. “Las pérdidas o daños causados por cortar los restos o partes del buque que
hayan sido arrancados previamente o estén efectivamente perdidos por accidente, no serán abonados
en avería gruesa”.

Regla XII. Daños al cargamento en la descarga. “El daño o pérdida sufridos por el cargamento,
combustibles o provisiones experimentados como consecuencia de su manipuleo, descarga, almacenaje,
reembarque y estiba, serán abonados como avería gruesa cuando, y solamente cuando, el coste de las
respectivas operaciones sea admitido en avería gruesa”.

Regla XV. Pérdida de flete. “La pérdida de flete que provenga de averías o pérdidas de cargamento, será
admitida como avería gruesa, tanto cuando se cause por acto de avería gruesa, como cuando los daños
o pérdidas del cargamento se admitan como tales.

Se deducirán del importe del flete bruto perdido, los gastos en que el armador hubiese incurrido para
ganar dicho flete y que no se han efectuado debido al sacrificio”.

RESD B2 64 GRT / julio 2015


CLASIFICACIÓN DE MEDIOS DE TRANSPORTE

TRANSPORTE TERRESTRE

Transporte Tipo
por…
De acuerdo al Art. 2° de la Ley de Caminos, Puentes y Autotransporte Federal, el servicio de
autotransporte se clasifica en:

Servicio de autotransporte (def.): Aquél que transporta mercancías de terceros en caminos


de jurisdicción federal.

Servicio de autotransporte o de pasajeros: Es el que se presta en forma regular, sujeto a


horarios y frecuencias para la salida y llegada de los vehículos.

Servicio de autotransporte de turismo: Es el que se presta en forma no regular, destinado al


traslado de personas hacia zonas o centros de interés, con fines recreativos, culturales y de
esparcimiento.

Carretera Servicio de paquetería y mensajería: Es el que transporta paquetes debidamente envueltos y


rotulados o con embalaje que permita su traslado, y que se presta a terceros en caminos de
jurisdicción federal.

Transporte privado: Es el que efectúan las personas físicas o morales respecto de bienes
propios o conexos de sus respectivas actividades, así como de personas vinculadas con los
mismos fines, sin que por ello se genere un cobro.

De acuerdo al Reglamento de Tránsito en Carreteras Federales (art. 5°) los vehículos se


clasifican de acuerdo a su servicio en:

Servicio privado
Servicio público local
Servicio público federal

Ferrocarril Los clasificaremos en trenes de mercancía, vagones especializados, cajas refrigeradoras, etc.

TRANSPORTE AÉREO
De acuerdo a la Ley de Aviación Civil, art. 5°, las aeronaves mexicanas se clasifican en:

Civiles. Pueden ser:

De servicio al público. Las empleadas para la prestación al público de un servicio de transporte


aéreo regular o no regular, nacional o internacional.

Privadas. Las utilizadas para usos comerciales diferentes al servicio público o para el transporte
particular sin fines de lucro.

RESD B2 65 GRT / julio 2015


Del Estado. Pueden ser:

Las de propiedad o uso de la Federación distintas de las militares; las de los gobiernos estatales y
municipales; las de las entidades paraestatales.

Las militares, que son destinadas o en posesión del Ejército, Armada o Fuerza Aérea Nacionales.

De acuerdo al servicio, esta misma Ley especifica:

Servicio nacional o internacional

Servicio regular o no regular

Servicio de pasajeros, carga o correo

En cuanto a los requisitos para permisos y concesiones, algunos usos son:

Transporte aéreo privado comercial (art. 27°). Es el que se destina al servicio de una o más personas, físicas
o morales, distintas del propietario o poseedor de la aeronave, con fines de lucro.

Transporte aéreo privado no comercial (art. 28°). Es el que se destina a uso particular, sin fines de lucro.

Transporte aéreo nacional no regular (art. 23°). Como fletamento y taxis aéreos.

TRANSPORTE MARÍTIMO
Transporte Tipo
Fluvial Este medio es a través de ríos y lagos, utilizando barcazas, chalanes, pangas, etc.

Se clasifica de acuerdo a su tipo de navegación en:

Interior.- Dentro de los límites de los puertos o lagos, lagunas, presas, ríos. De
Marítimo cabotaje.- Significa el transporte entre dos puertos en un mismo litoral.
Interoceánico o de altura.- La mercancía es transportada en mares u océanos.

De acuerdo con la Ley de Navegación (T. Seg. Cap. I. Art. 9°), las embarcaciones se
clasifican en:

Por su uso
De transporte de pasajeros
De transporte de carga
De pesca
De recreo y deportivas
Especiales (dragas, remolcadores, embarcaciones de salvamento).
Tipos de Por sus dimensiones
embarcaciones Buque o embarcación mayor (de quinientas unidades de arqueo bruto o más).
Marítimo Embarcación menor (de menos de quinientas unidades de arqueo bruto).

Embarcaciones/bu Las embarcaciones utilizadas pueden ser: buques de mercancía general, granel,
ques petroleros, gaseros, contenedores, refrigeradores, etc.

RESD B2 66 GRT / julio 2015


CAPITULO 3

ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA

El Seguro de Transporte de Mercancías ofrece una cobertura básica y coberturas adicionales adecuadas
para el medio de transporte en que viaje la mercancía. Por ejemplo, un medio aéreo no está sujeto a los
mismos riesgos o eventos que un medio marítimo, por lo que hay diferentes coberturas para cada uno.

COBERTURA BÁSICA
A la cobertura básica se le conoce como R.O.T. (Riesgos Ordinarios de Tránsito) y los riesgos que cubre
dependerán del tipo de vehículo que transporta la mercancía.

Transporte Terrestre o Aéreo

 Incendio, rayo y explosión

 Caída de aviones.

 Colisión, volcadura o descarrilamiento del vehículo, incluyendo hundimiento o rotura de puentes,


hundimiento de embarcaciones cuyo empleo sea necesario para completar el tránsito terrestre.

 Incendio, rayo y explosión

 Varada, hundimiento o colisión del barco

 La pérdida de bultos por entero caídos al mar durante las maniobras de carga, transbordo o descarga

Transporte Marítimo

 La contribución del Asegurado por avería gruesa general y por cargos de salvamento que será
pagada según lo estipulado en la Ley de Navegación y Comercio Marítimo, en el Código de
Comercio Mexicano o en las reglas de York-Amberes, de acuerdo con lo que estipule la carta de
porte, conocimiento de embarque o el contrato de fletamento.

 El transporte por embarcaciones menores hasta o desde el buque, considerándose cada


embarcación, balsa, gabarra o chalán asegurado separadamente.

RESD B2 67 GRT / julio 2015


AVERÍA GRUESA
En transporte marítimo, dentro de la cobertura básica, se cubren los daños o gastos en que se incurre por
avería gruesa.

En esencia, la avería gruesa es que “si algo se sacrifica durante un transporte marítimo en el interés común
de los participantes, todos ellos deben contribuir a reponer lo sacrificado”.

La mayoría de las legislaciones establecen que la liquidación de la avería gruesa debe regirse por las
leyes vigentes del puerto donde termina el viaje. Esta disposición ofrece al capitán (que conoce mejor que
el comerciante las diferentes legislaciones marítimas nacionales) la oportunidad de sacar provecho de la
situación terminando el viaje en un puerto con una legislación favorable para él.

La legislación internacional que se aplica son las Reglas de York-Amberes, cuya última revisión fue en
Hamburgo en 1974.

Definición En la Regla “A”, se define:

“Existe un acto de avería gruesa cuando, y solamente cuando, se ha hecho y contraído, intencionada y
razonablemente, algún sacrificio o gasto extraordinario para la seguridad común, con el objeto de
preservar de un peligro las propiedades comprometidas en un riesgo marítimo".

Sacrificios de Avería Gruesa


Son sacrificios típicos considerados avería gruesa:

Las pérdidas causadas por la echazón de cargamento con el fin de salvar el barco y su carga
restante del peligro. Por ejemplo: tirar mercancía en un barco encallado o embarrancado para
evitar una pérdida total del buque o de la mercancía.

Daños causados al barco o al cargamento restante para realizar una echazón. Por ejemplo:
daños por el agua que penetre por abrir las escotillas con el fin de efectuar la echazón.

Daños causados a un buque embarrancado al aligerarlo.

Los daños causados al cargamento (por agua o vapor, por ejemplo) o al buque (al encallarlo
intencionalmente o al abrir una vía fácil de acceso), con el objeto de apagar un incendio a
bordo.

Los daños causados a las máquinas del buque por forzarlas con el intento de reflotarlo ya que está
embarrancado o de salir apresuradamente de otra situación peligrosa.

Los daños causados al encallar un barco intencionadamente.

Las pérdidas y los daños causados al quemar efectos y provisiones del barco como combustible
para salir de una situación peligrosa (por ejemplo: salir de una tormenta).

Los daños causados o la pérdida sufrida por el cargamento, por las operaciones de manipulación,
de descarga, almacenaje y reembarque, si las mismas operaciones constituyen un acto de avería
gruesa.

La pérdida de flete por el Armador por no poder entregar un cargamento sacrificado en su


destino.

RESD B2 68 GRT / julio 2015


Gastos Admitidos como Avería Gruesa

Algunos gastos típicos admitidos como avería gruesa:

Todos los gastos incurridos para reflotar un barco encallado (alquiler de remolcadores,
desembarque del cargamento para aligerar el barco).

Gastos de remolque de un barco inmovilizado en alta mar por fallas en las máquinas.

Gastos por puerto de refugio.

Salarios y manutención de la tripulación y otros gastos ocasionados para ganar puerto de refugio y
en dicho puerto.

Costo de reparaciones provisionales en el buque para poder continuar el viaje.

Gastos no Admitidos como Avería Gruesa

No son admitidos como avería gruesa:

Los daños, pérdidas o gastos que no sean consecuencia directa de avería gruesa, por ejemplo:
retraso, demora y la consiguiente pérdida de mercado.
Daños y pérdidas causados a mercancías cargadas sin conocimiento del Armador o de su
Agente, o a mercancías falsamente declaradas al embarque, pero sí deben contribuir, si se
salvan.

La cobertura básica tiene dos protecciones adicionales (que no es necesario contratar), que aplicarán
siempre y cuando el Asegurado dé aviso inmediato a la Compañía de la presencia de la circunstancia
que se nombra en ellas. Estas son:

VARIACIONES

Desviación, cambio de ruta, transbordo u otra variación del viaje en razón al ejercicio de facultades
concedidas al armador o porteador conforme al contrato de fletamento o conocimiento de embarque, así
como la omisión involuntaria o error en la descripción de los bienes, del buque, del vehículo o del viaje y,
en su caso, el Asegurado pagará la prima adicional que corresponda.

INTERRUPCIÓN EN EL TRANSPORTE

Si durante el transporte sobreviniesen circunstancias anormales, no exceptuadas en esta póliza, que hicieren
necesario que entre los puntos de origen y destino especificados, los bienes queden estacionados o
almacenados en bodegas, muelles, plataformas, embarcaderos, malecones u otros lugares, el seguro
continuará en vigor y el Asegurado pagará la prima adicional que corresponda.

RESD B2 69 GRT / julio 2015


COBERTURAS ADICIONALES

•Avería particular
2
•Robo de Bulto por Entero
3
•Robo Parcial
4
•Mojadura
5
•Contaminación por contacto con otras cargas
6
•Manchas
7
•Oxidación
8
•Rotura o Rajadura
9
•Derrames (mermas)
10
•Echazón y Barredura
11
•Bodega a bodega
12
•Baratería del capitán
13
•Todo riesgo
14
•Huelgas y alborotos populares
15
•Guerra
16
•Maniobras de Carga y Descarga

RESD B2 70 GRT / julio 2015


AVERÍA PARTICULAR
Son los daños sufridos por un buque o la mercancía que transporta, como consecuencia de un hecho fortuito
o imprevisto (accidente). Sus efectos económicos afectan al propietario, al beneficiario, a terceras partes de
la parte accidentada o a su asegurador.

ROBO DE BULTO POR ENTERO


Robo de bulto por entero cubre los bienes asegurados contra falta de entrega de bulto por entero, ya sea
por extravío o robo. Queda estipulado que no habrá responsabilidad para la Compañía por la falta de
contenido en los bultos, ni por robo en el que interviniere directa e indirectamente un enviado, empleado o
dependiente del Asegurado.

ROBO PARCIAL
Robo parcial cubre los bienes asegurados contra falta de entrega del contenido de uno o varios bultos por
extravío o robo.

MOJADURA
Mojadura cubre a los bienes asegurados contra los daños materiales causados por mojadura imprevista
de agua dulce, de mar o de ambas, pero no los daños causados por humedad del medio ambiente o por
condensación del aire dentro del embalaje o de la bodega donde haya sido estibada la mercancía; no
quedará cubierto este riesgo cuando la mercancía viaje sobre cubierta o cuando viaje en vehículo terrestre
en caja abierta o descubierta. Tampoco estarán cubiertos los bienes, si estos viajan en camión cubierto con
lona u otro material roto o en mal estado.

CONTAMINACIÓN POR CONTACTO CON OTRAS CARGAS


Contacto con otras cargas cubre los bienes asegurados contra los daños materiales causados a los bienes
por contacto con otras cargas, quedando específicamente excluidos los que provengan de rotura, rajadura,
raspadura, abolladura, dobladura o desportilladura, así como los bienes que carezcan de empaque
adecuado.

MANCHAS
Este seguro cubre a los bienes asegurados, contra pérdida y/o daños causados directamente por manchas,
cuando afecten las características o propiedades originales de las mercancías, excluyendo bienes sin
empaque adecuado.

OXIDACIÓN
Cubre los bienes asegurados contra los daños materiales causados directamente por oxidación,
excluyendo bienes sin empaque.

RESD B2 71 GRT / julio 2015


ROTURA O RAJADURA
Cubre a los bienes asegurados contra rotura o rajadura, quedando específicamente excluida la
raspadura, abolladura, dobladura y desportilladura.

DERRAMES (MERMAS)
Cubre a los bienes asegurados, contra pérdidas y/o daños causados directamente por derrames
(mermas), pero únicamente motivados por la rotura de los envases, empaques o contenedores.

ECHAZÓN Y BARREDURA
Cubre a los bienes asegurados cuando:

Son arrojados intencionalmente al mar por órdenes del capitán, por ejemplo: si existe peligro de
contaminación entre las cargas (echazón).

Las mercancías que van sobre cubierta son arrastradas por las olas (barredura).

BODEGA A BODEGA PARA EMBARQUES MARÍTIMOS, TERRESTRES Y/O AÉREOS


Bodega a bodega para embarques marítimos, terrestres y/o aéreos cubre los riesgos especificados en la
póliza, desde que los bienes asegurados salgan de la bodega u oficina del remitente, durante el curso
ordinario del viaje y hasta su llegada a la bodega u oficina del consignatario, entre los puntos de origen y
destino indicados en dicha póliza.

Si se interrumpe el transporte, los bienes quedan protegidos además:

15 días naturales si el domicilio del consignatario se encuentra en la misma ciudad fronteriza, puerto o
aeropuerto del destino final.

30 días naturales si el destino final se localiza en un lugar distinto al del destinatario.

BARATERÍA DEL CAPITÁN O DE LA TRIPULACIÓN


Cubre los bienes contra pérdidas o daños causados por actos ilícitos cometidos voluntariamente por
el capitán o la tripulación. Si el capitán es dueño del buque o la mercancía, no se cubren estos
daños.

TODO RIESGO
La suma de la cobertura básica y los riesgos adicionales forma un seguro al que se le nombra todo

riesgo. Las dos coberturas siguientes se consideran cubiertas mediante convenio expreso.

RESD B2 72 GRT / julio 2015


HUELGAS Y ALBOROTOS POPULARES PARA EMBARQUES MARÍTIMOS Y/O
TERRESTRES Y/O AÉREOS
Cubre los daños de robo, ratería, rotura o destrucción de los bienes, causados directamente por
huelguistas o por personas que tomen parte en paros, disturbios de carácter obrero, motines o
alborotos populares.

Para embarques marítimos huelgas y alborotos populares.


Para embarques terrestres y aéreos, huelgas y alborotos populares y conmoción civil.

GUERRA
Esta póliza se extiende a cubrir contra los riesgos de guerra a flote.

MANIOBRAS DE CARGA Y DESCARGA


Ampara los daños y/o pérdidas materiales que sufran los bienes asegurados a consecuencia del
desplome de bultos, cajas o contenedores ocurridos durante las maniobras de carga, trasbordo o
descarga.

APLICACIONES
Las coberturas adicionales no están divididas de acuerdo al medio de transporte. Sin embargo,
podemos catalogarlas en las aplicables a cualquier medio de transporte y las que sólo aplican a cierto
medio de transporte.

Robo parcial
Robo de bulto por entero
Mojadura
Contaminación por contacto con otras cargas
Derrame (Mermas)
Cualquier medio de transporte Manchas
Huelgas y alborotos populares
Oxidación
Bodega a bodega
Rotura o rajadura
Todo riesgo
Avería particular
Echazón y barredura
Transporte marítimo
Guerra
Baratería del capitán o la tripulación

RESD B2 73 GRT / julio 2015


CLÁUSULA DE MARCAS Y SALVAMENTO
Mediante esta cláusula, el Asegurado cede a la Compañía todos los derechos que tenga sobre la parte
de las mercancías que se lograron salvar o recuperar del siniestro y que estén incluidas en la
indemnización pagada. La Compañía está en libertad de vender o disponer como quiera de esta
mercancía siempre que no utilice la marca impresa de fábrica o el nombre del Asegurado.

EXCLUSIONES
Los riesgos excluidos que no pueden ser cubiertos por ningún motivo, son las pérdidas, daños o gastos
causados por:

La violación del Asegurado o quien sus intereses representa a cualquier ley, disposición o
reglamento expedidos por cualquier autoridad extranjera o nacional (federal, estatal, municipal o
de cualquier otra especie), cuando influya en la realización del siniestro.

La apropiación en derecho de la mercancía por personas que están facultadas a tener su


posesión.

Dolo o mala fe del Asegurado, el beneficiario, sus enviados, dependientes civiles, representantes
legales.

La naturaleza perecedera inherente a los bienes (vicio propio).

La demora o la pérdida de mercado.

Desaparición misteriosa, faltantes de mercancía que sean descubiertos después de la entrega de


la mercancía en su destino final.

Abandono de la mercancía por parte del asegurado o sus representantes.

Pérdida ordinaria de peso, volumen o mermas que sean causa de la naturaleza de los bienes.

Actos terroristas o de sabotaje.

Reacciones nucleares, radiaciones o contaminación radiactiva directa o indirecta sobre los bienes
asegurados.

DETERMINACIÓN DEL VALOR DE LOS BIENES


La Suma asegurada es el valor de los embarques o mercancías y funciona como límite de responsabilidad
de la Compañía en caso de que suceda un siniestro.

Se puede determinar de dos formas:

Valor embarque.- Se considera valor del embarque a lo que el Asegurado declara que vale su
mercancía y está indicado en el talón o guía de embarque. Se utiliza cuando la mercancía es usada.

Actualmente se utilizan, en algunas Compañías, otras formas de determinar la suma asegurada:

o Embarques de compras.- Es el valor factura de la mercancía, más gastos inherentes a su


transportación (fletes, acarreos, impuestos de importación y gastos aduanales).

RESD B2 74 GRT / julio 2015


o Embarques de ventas.- Costo de producción y/o adquisición de los bienes más gastos inherentes a
su transportación (fletes, acarreos, impuestos de exportación y gastos aduanales).

o Embarques entre filiales, tiendas o bodegas.- Costo de producción y/o adquisición de los bienes
más gastos inherentes a su transportación (fletes, acarreos, impuestos de importación y
exportación y gastos aduanales).

o Embarques de maquila.-

- Viaje de ida: Costo de producción y/o adquisición de la materia prima más gastos inherentes
a su transportación (fletes, acarreos, impuestos de importación y exportación y gastos
aduanales).

- Viaje de regreso: Costo de producción y/o adquisición de la materia prima más el costo de los
procesos a que fueron sometidas, más gastos inherentes a su transportación (fletes, acarreos,
impuestos de importación y exportación y gastos aduanales).

Valor factura.- Es el valor de la mercancía, más gastos por derechos aduanales de importación, flete e
impuestos. Se utiliza cuando la mercancía es nueva.

LÍMITE MÁXIMO DE RESPONSABILIDAD POR EMBARQUE


El límite máximo de responsabilidad por embarque es el valor más alto de un embarque y lo fija el Asegurado.
Este tipo de determinación de límite máximo de responsabilidad para la Compañía Aseguradora se utiliza en las
pólizas anuales donde el Asegurado no sabe cuántos embarques realizará y, por lo tanto, a cuánto asciende la
suma asegurada. Entonces estima que lo más que transportará en un solo embarque es la cantidad que
declara

CAPÍTULO 4
SINIESTROS

FORMAS DE INDEMNIZACIÓN
El límite máximo de responsabilidad por embarque funciona como suma asegurada para efectos de
indemnización.

La base de indemnización se da de dos formas:

Si el Asegurado es el comprador de la mercancía que se transporta, se indemnizará al valor de la


factura más fletes, impuestos de importación, gastos aduanales, acarreos y gastos inherentes al
medio de transporte.

Si el Asegurado es el vendedor de la mercancía que se transporta, se indemnizará a valor de


producción o adquisición de los bienes más fletes y gastos inherentes al medio de transporte.

RESD B2 75 GRT / julio 2015


La indemnización puede darse de dos formas:

Pago en efectivo

Pago en especie, sólo cuando los bienes sean fungibles (que se consumen con el uso).

PROPORCIÓN INDEMNIZABLE

La proporción indemnizable se aplica en cualquier tipo de póliza de transporte de mercancías. Si el valor


del embarque es mayor a la suma asegurada declarada, la indemnización se pagará en la misma
proporción que guarden el valor del embarque y la suma asegurada.

PROCEDIMIENTO EN CASO DE SINIESTRO

EL AVISO DE SINIESTRO
Es una obligación del Asegurado hacia la Compañía que dé aviso, por escrito, inmediatamente que se
entere del hecho acontecido. Este aviso contiene los primeros datos que se han recopilado sobre el
siniestro y la visión que el Asegurado tiene de los hechos ocurridos.

En caso de que el siniestro se haya realizado en un lugar en el extranjero, el Asegurado debe ponerse en
contacto rápidamente con un comisario de averías (si es transporte marítimo) o con un representante de
la línea transportista (si se trata de transporte aéreo o terrestre) para que verifique el daño de su mercancía
durante el siniestro.
DOCUMENTACIÓN

La documentación requerida depende del medio de transporte. En general, en caso de siniestro, se


requiere:

Certificado de averías o informe de inspección de daños


Factura original o comercial de la mercancía dañada
Contrato de fletamento, conocimiento de embarque, carta de porte o guía aérea.
Constancia de reclamación a los porteadores y la contestación de estos (en su caso).
Copia certificada de la protesta del capitán del buque y/o certificados de descarga, copia del
acta levantada por las autoridades de tránsito o por la compañía aérea (según el caso).
Pedimento de importación o exportación, si es embarque al o del extranjero.
Documentos de gastos que se erogaron por la importación o exportación de la mercancía.

CERTIFICACIÓN DE AVERÍAS
Constancia o certificado de daños del comisario de averías de la Compañía. Si no existe éste, del agente
local de Lloyd’s o del representante de The Board of Underwriters of New York. A falta de ellos, el daño
deberá ser certificado por un notario público, autoridad judicial o política local, y parte de la autoridad
que intervino (en su caso).

Esta inspección de averías debe realizarse dentro de los cinco días siguientes a la terminación del viaje, o
según la cláusula especial de Bodega a Bodega, si se ha contratado.

RESD B2 76 GRT / julio 2015


RECLAMACIÓN EN CONTRA DE LOS PORTEADORES
El Asegurado o sus representantes reclamarán por escrito directamente al porteador de los bienes, dentro
del término que fije el contrato de fletamento, carta porte o guía aérea o conocimiento de embarque y
cumplirá con todos los requisitos que éste establezca para dejar a salvo sus derechos.

El Asegurado deberá hacer la reclamación antes de dar por recibida la mercancía y generalmente se da
un plazo de 15 días para que lo haga. En caso de presentar su reclamación fuera de tiempo a los
porteadores, la Compañía se libera de cualquier obligación respecto al pago de la indemnización

EL PAPEL DEL AJUSTADOR O COMISARIO DE AVE RÍA


Su tarea es certificar que la mercancía está dañada e intervenir en los siniestros del seguro de transportes
para emitir un informe describiendo las circunstancias de un accidente o una avería, y la determinación
de su importe. Al Comisario de Avería se le considera como una autoridad de puerto para dar fe de los
hechos.

Las vigencias del seguro de acuerdo al tipo de transporte son:

Transporte Vigencia

Este seguro entra en vigor desde el momento en que los bienes queden a cargo de los
Terrestre o porteadores para su transporte y cesa cuarenta y ocho horas de días hábiles después de la
aéreo llegada de los bienes al punto de destino estipulado, o con su entrega al consignatario si esto
ocurriere primero.

Este seguro entra en vigor desde el momento en que los bienes queden a cargo de los
Marítimo porteadores, para su transporte, continúa durante el curso normal de su viaje y termina con
la descarga de los mismos sobre los muelles en el puerto de destino.

Este seguro entrará en vigor desde el momento en que los bienes salgan de la bodega u
Bodega a
oficina del remitente, durante el curso normal del viaje y hasta su llegada a la bodega u
Bodega
oficina del consignatario, en los puntos de origen y destino de cada medio de transporte.

El transporte combinado generalmente es terrestre con aéreo o marítimo.

RESD B2 77 GRT / julio 2015


Seguro
de
Responsabilidad
Civil

RESD B2 78 GRT / julio 2015


PRESENTACIÓN

OBJETIVOS Y ALCANCE
Al finalizar este módulo el participante:

Explicará los conceptos relacionados con el Seguro de Responsabilidad Civil


Identificará la normatividad relacionada con este tipo de seguros.
Explicará la cobertura básica de Responsabilidad Civil General.
Identificará las Responsabilidades excluidas que se pueden amparar mediante convenio expreso y
las exclusiones.
Identificará las diferentes modalidades del Seguro de Responsabilidad Civil
Explicará las responsabilidades cubiertas excluidas que se pueden amparar mediante convenio
expreso y las exclusiones de cada una de las modalidades.
Identificará las coberturas adicionales que se pueden contratar en las diferentes modalidades
Diferenciará las modalidades de contratación Ocurrence y Claims Made.
Explicará quién es el beneficiario en el Seguro de Responsabilidad Civil
Identificará las formas de indemnización y la documentación requerida para iniciar el trámite de la
indemnización.

TEMARIO

En este manual se encontrarán los siguientes temas:

1. Conceptos específicos
2. Marco Legal
3. Estructura de la póliza
4. Siniestros

CAPÍTULO 1

CONCEPTOS ESPECÍFICOS

El Seguro de Responsabilidad Civil (R.C. en adelante), es el más joven de los Seguros de Daños.

Su desarrollo va íntimamente ligado al de la tecnología, ya que con la introducción de herramientas y


maquinaria más sofisticadas en los procesos industriales, se va creando la posibilidad de causar daños o
lesiones a otras personas, ya sea que se trate de: empleados, consumidores directos e incluso, a vecinos
o colindantes. El seguro de R.C. empieza a cobrar auge a nivel mundial.

RESD B2 79 GRT / julio 2015


El seguro de Responsabilidad Civil es un contrato mediante el cual el Asegurado transfiere sus
obligaciones legales hacia terceras personas, a una Compañía de Seguros.

El seguro de R.C. protege los riesgos que nacen de la Ley, en lo referente al Código Civil, en donde se
obliga a reparar los daños que una persona cause a terceros, ya sea en sus bienes como en su
persona.

En cualquier seguro de daños, al adquirir una póliza se crea una relación directa entre Aseguradora y
Asegurado. Por ejemplo, el seguro del automóvil: si éste sufre un daño, la Compañía le paga al Asegurado.

En el seguro de R.C. la relación no es tan directa, pues interviene el tercero dañado, a quien la Ley
atribuye el derecho de la indemnización directa y se considerará como beneficiario del seguro desde
el momento del siniestro. (Art. 147 LSCS).

La naturaleza del riesgo de la responsabilidad civil se deriva de la acción del hombre como ser social. Es
decir, de la interacción de los hombres en sociedad donde, a veces, las acciones de un miembro
pueden dañar a otro, exista o no una intencionalidad. Se dan por el simple hecho de convivir en la
misma ciudad, en la misma colonia o en simple colindancia con otros.

El diagrama del flujo del riesgo es el siguiente:

ELEMENTOS PARA QUE EXISTA LA R.C.


Los elementos que son necesarios para que exista una responsabilidad civil son:

a) Un acto u omisión culposa o negligente, o uso o posesión de bienes peligrosos

b) Un daño

c) Una relación causa-efecto entre ese acto u omisión culposa o negligente y el daño.

RESD B2 80 GRT / julio 2015


DEFINICIÓN DE CULPA
Un concepto fundamental dentro de la responsabilidad civil, es la culpa. Existen diferentes grados en que
se puede dar, dependiendo de qué tan obvio es el daño que se puede causar al realizar la acción. Así
tenemos:

Levísima.- Cuando la posibilidad de percatarse de que se puede causar daño es muy difícil de distinguir,
es decir, casi nadie podría saber que se causaría un daño con esa acción u objeto.

Leve.- Cuando la posibilidad de percatarse de que se puede causar un daño no resulte muy clara, es decir,
la media de las personas no podrían darse cuenta de que se puede causar un daño con esa acción u
objeto.

Lata o grave.-Cuando la posibilidad de percatarse de que se puede causar un daño resulta obvia, es
decir, todos saben que se puede causar un daño con esa acción u objeto.

TIPOS DE RESPONSABILIDAD CIVIL SEGÚN EL CÓDIGO CIVIL


La responsabilidad civil que existe emana del Código Civil. Pueden ser de dos tipos:

Responsabilidad culposa o subjetiva


Responsabilidad causal u objetiva

RESPONSABILIDAD CULPOSA O SUBJETIVA (ART. 1910 CÓDIGO CIVIL)


La R.C. culposa o subjetiva se deriva del sujeto y es aquélla en la que incurre el hombre que obrando
ilícitamente o contra las buenas costumbres, así como por el ejercicio de un derecho, causa daño a otro.

RESPONSABILIDAD CAUSAL U OBJETIVA (ART. 1913 CÓDIGO CIVIL)


La R.C. causal u objetiva se deriva del objeto y es aquélla en la que incurre el hombre que haciendo
uso de mecanismos, sustancias o aparatos peligrosos en sí mismos, o por la posesión, mantenimiento o
uso de bienes inmuebles o muebles, causa un daño a otro.

RESD B2 81 GRT / julio 2015


CONSECUENCIAS O AFECTACIONES
Las acciones de las personas pueden causar diferentes tipos de daño, dependiendo de lo que afecten:

Tipo Características
Daños a bienes que pertenecen a otras personas como en sus casas, propiedades, efectos
Material
personales, etc.

Lesiones, muerte, perjuicio, daño moral.

La Lesión es un daño sobre el cuerpo de una persona. Puede ocasionar incapacidad parcial
o total, de manera permanente o temporal.

El perjuicio es la pérdida de la ganancia lícita que un individuo podía tener de no


presentarse el daño sufrido. El perjuicio puede ser causado por el daño a la persona o a
Personas algún bien básico para el desarrollo de su actividad.

El daño moral es la afectación que una persona sufre en sus sentimientos, afectos, creencias,
decoro, honor, reputación, vida privada y aspecto físico, o bien, el menoscabo de la
imagen que alguien tiene de sí mismo por un daño sufrido.

Económico Desequilibrio económico a quien se causa el daño.

FIGURAS DEL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL


Las figuras que intervienen en el Seguro de Responsabilidad Civil son:

El o los Asegurados
La Compañía
El Tercero o Beneficiario

Se consideran asegurados:

Al contratante de la póliza
A aquellas personas que se consideran sus dependientes económicos o civiles
A los que tienen algún tipo de relación laboral directa con Asegurado (cuando la
responsabilidad civil deriva de las actividades de una empresa o industria).

Tercero:
Se considera Tercero a toda persona ajena al o a los Asegurados y que sufre un daño por sus acciones. Es
el beneficiario de la póliza.

RESD B2 82 GRT / julio 2015


CAPÍTULO 2

MARCO LEGAL

Las leyes que regulan el Seguro de Responsabilidad Civil son:

Ley Instituciones de Seguros y Fianzas.- regula el Seguro de Responsabilidad Civil en cuanto a su


carácter de seguro correspondiente a la Operación de Daños (art. 25).

Ley Sobre el Contrato de Seguro.- regula el Seguro de Responsabilidad en cuanto a su contrato


(arts. 145 a 150 Bis).

Código Civil Federal.- El Seguro de Responsabilidad Civil se fundamenta en el artículo 1910 del
Código Civil Federal se define la responsabilidad civil de la siguiente manera:

“El que obrando ilícitamente o contra las buenas costumbres cause daño a otro, está obligado a
repararlo, a menos que demuestre que el daño se produjo como consecuencia de culpa o
negligencia inexcusable de la víctima”.

Por obrar ilícitamente se entiende que es la conducta humana culposa, negligente, imprudente, falta de
cuidado, impericia o la omisión de lo que debe hacerse.

En el Libro Cuarto (De las Obligaciones), Título Primero (Fuentes de las Obligaciones), Capítulo V (De las
obligaciones que nacen de los actos ilícitos) se encuentran los artículos más importantes, que son

Artículo Dice...

El que obrando ilícitamente o contra las buenas costumbres cause daño a otro, está obligado a repararlo, a
1910 menos que se demuestre que fue como consecuencia de culpa o negligencia inexcusable de la víctima. (RC
Subjetiva)
El incapaz que cause daño, debe repararlo, salvo que la responsabilidad recaiga en las personas de él
encargadas, conforme los artículos 1919, 1920, 1921 y 1922.
1911
Ellos pueden ser: Menores de edad que habiten con el responsable (inclusive los hijos de sirvientes); menores de
edad bajo tutores; menores en escuelas e incapacitados.

Cuando al ejercitar un derecho se causa daño a otro, hay obligación de indemnizarlo si se demuestra que el
1912
derecho sólo se ejerció a fin de causar el daño, sin utilidad para el titular del derecho.

Cuando una persona hace uso de mecanismos, instrumentos, aparatos o substancias peligrosas por sí mismos,
por la velocidad que desarrollen, por su naturaleza explosiva o inflamable, por la energía de la corriente
1913 eléctrica que conduzcan o por otras causas análogas, está obligada a responder del daño que cause, aunque
no obre ilícitamente, a no ser que demuestre que ese daño se produjo por culpa o negligencia inexcusable de
la víctima. (RC Objetiva)
La reparación del daño queda a elección del ofendido, ya sea en el restablecimiento a la situación anterior o
en el pago de los daños y perjuicios.
1915
Cuando el daño sea a personas en su integridad física, la reparación se atendrá a lo dispuesto en la Ley
Federal del Trabajo. Para calcular la indemnización, se tomará como base el cuádruplo del salario mínimo
diario más alto en vigor en la región.
Independientemente de los daños y perjuicios, el Juez podrá acordar, a favor de la víctima o de sus herederos
(en caso de que muera), una indemnización equitativa, a título de reparación moral. (El Juez toma en cuenta
1916
los derechos, lesiones, grado de responsabilidad, la situación económica del responsable y de la víctima y
circunstancias del caso.)
1917 Las personas que han causado en común un daño, son responsables solidariamente hacia la víctima.

RESD B2 83 GRT / julio 2015


Artículo Dice...

Las personas morales son responsables por los daños que causen sus representantes legales en el ejercicio de
1918
sus funciones.
Si un menor de edad sujeto a la patria potestad causa daño, los que la ejerzan están obligados a responder de
1919
los daños y perjuicios que haya ocasionado con sus actos.

Si un menor realiza el acto que causa el daño mientras se encuentra bajo la vigilancia y autoridad de otras
1920
personas, éstas tendrán que asumir la responsabilidad.
El Tutor de incapacitados que están bajo su cuidado, está obligado a asumir la responsabilidad de los actos de
1921
ellos.

Ni los padres ni los tutores están obligados a responder de los daños y perjuicios que causen los incapacitados
1922 sujetos a su cuidado y vigilancia si demuestran que les ha sido imposible evitarlos. Sin embargo, el hecho de no
estar presentes en el momento, no es suficiente argumento de imposibilidad de evitarlos.

Los maestros artesanos son responsables de los daños y perjuicios causados por sus operarios en la ejecución
1923
de los trabajos que les encomiendan. Sin embargo, también aplica lo expuesto en el artículo 1922.

Todo patrón o dueño de negocio está obligado a responder de los daños y perjuicios ocasionados por sus
1924
obreros o dependientes en el ejercicio de sus funciones.

El dueño de un animal pagará el daño causado por éste, si no prueba alguna de las siguientes circunstancias:
Que lo guardaba y vigilaba con el cuidado necesario
1929 Que el animal fue provocado
Que hubo imprudencia por parte del ofendido
Que el hecho resulte de caso fortuito o fuerza mayor

El propietario de un edificio será responsable de los daños que resulten por la ruina de todo o parte de él, si
1931
ésta sobreviene por falta de reparaciones necesarias o por vicios de construcción.

También responderán los propietarios de los daños causados por:


La explosión de máquinas o por la inflamación de sustancias explosivas.
El humo o gases que sean nocivos a las personas o a las propiedades.
La caída de sus árboles, cuando no sea ocasionada por fuerza mayor.
1932
Las emanaciones de cloacas o depósitos de materias infectantes.
Los depósitos de agua que humedezca la pared del vecino o derramen sobre la propiedad de éste.
El peso o movimiento de las máquinas, por las aglomeraciones de materiales o animales nocivos a la salud o
por cualquier causa que sin derecho origine algún daño.

La Ley Federal del Trabajo establece el monto de las indemnizaciones por daños corporales. El Seguro
de R.C., basado en el Código Civil Federal, toma estos montos y los multiplica por cuatro, siendo éstos
los límites de indemnización que se utilizan:

Artículo Concepto Monto de indemnización


500 Gastos funerarios 60 días de salario
502 Muerte 5,000 días de salario
Monto de la indemnización por
495 1095 días de salario
incapacidad permanente total
Monto de la indemnización por De acuerdo a la lesión por la que se declare la
514
incapacidad permanente parcial incapacidad.
100% del el salario mínimo diario mientras dure la
Monto de indemnización por incapacidad
491 incapacidad, hasta que se declare alta o
temporal
incapacidad permanente. Examen cada 3 meses

RESD B2 84 GRT / julio 2015


Además, en la Ley Federal del Trabajo se encuentran las definiciones de lesión e incapacidad:

Artículo Concepto Definición


Es la pérdida de facultades o aptitudes de una persona, que la
Incapacidad permanente
480 imposibilitan para desempeñar cualquier trabajo por el resto de
total
su vida.
Incapacidad permanente Es la disminución de las facultades o aptitudes de una persona
479
parcial para trabajar.

Es la pérdida de facultades o aptitudes que imposibilita parcial o


478 Incapacidad temporal totalmente a una persona para desempeñar su trabajo por
algún tiempo.

SEGUROS OBLIGATORIOS
En los seguros de Responsabilidad que por disposición legal tengan el carácter de obligatorios, las
instituciones deberán dar cumplimiento a lo dispuesto por la Ley sobre el Contrato de Seguro a fin de
cubrir hasta la suma asegurada que se establezca en las disposiciones legales respectivas o en las que
deriven
de las mismas, vigentes al celebrarse el contrato.

Los seguros obligatorios son de responsabilidad civil, sobre todo en transporte de pasajeros o
mercancía y en automóviles. En el seguro contra la responsabilidad, la empresa se obliga hasta el
límite de la suma asegurada a pagar la indemnización que el Asegurado deba a un tercero a
consecuencia de un hecho que cause un daño previsto en el contrato de seguro.

En el seguro contra la responsabilidad, podrá pactarse que la empresa aseguradora se responsabilice


de las indemnizaciones que el Asegurado deba a un tercero por hechos ocurridos durante la vigencia
y dentro de los dos años anteriores a la misma, sólo si la reclamación por esos hechos se formula al
Asegurado o a la empresa durante la vigencia y dentro de los dos años siguientes a su terminación.

Los seguros de responsabilidad que por disposición legal tengan el carácter de obligatorios, no podrán
cesar en sus efectos, rescindirse, ni darse por terminados con anterioridad a la fecha de terminación de
su vigencia.

RESD B2 85 GRT / julio 2015


CAPÍTULO 3
ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA

Si bien el Seguro de Responsabilidad Civil no es una póliza común debido a que su estructura dependerá
del tipo de negocio cuyas responsabilidades se desean asegurar, su estructura se basa en las condiciones
generales de la R.C. General conocida también como Actividades e Inmuebles.

Sin embargo, en muchas Compañías se acostumbra (por facilidad) identificar a las modalidades como
diferentes tipos de seguro. Así tenemos que la modalidad de Industria, se conoce como R.C. Industria;
incluso, algunas de las coberturas adicionales se han convertido en póliza: la cobertura de
estacionamiento se denomina como R.C. Estacionamiento; daños en el extranjero ha dado origen a R.C.
Productos.

Las modalidades más comunes son:

R.C. Familiar

R.C. Viajero

R.C. General (Actividades e Inmuebles): Industria y Comercio, Hotelería, Profesional, Talleres y


Estacionamientos, Productos, etc.

RESD B2 86 GRT / julio 2015


R.C. GENERAL
A la cobertura básica se le llama Actividades e Inmuebles.

Se consideran como asegurados el titular de la póliza así como todos sus dependientes económicos,
cuando es persona física, o sus empleados, cuando se trata de una persona moral.

La cobertura básica ampara dos conceptos que son:

Pago de daños
Pago de gastos y costas legales

DAÑOS
La obligación de la Compañía comprende:

El pago de daños, perjuicio y daño moral consecuencial que sea responsabilidad del Asegurado.

GASTOS Y COSTAS
El pago de los gastos de defensa del Asegurado, hasta por un 50% adicional a la suma asegurada,
que incluye: pago de primas de fianza judicial que el Asegurador deba otorgar, el pago de
gastos, costas e intereses legales que el Asegurado deba pagar, el pago de los gastos en que
incurra el Asegurado con motivo de la terminación y liquidación de reclamaciones.

COBERTURAS POR CONVENIO EXPRESO


Existen coberturas por convenio expreso que son aplicables a cualquier modalidad de este seguro. Sin
embargo, otras son particulares y solo aplican a una modalidad en específico porque cubren
responsabilidades particulares. Las coberturas generales amparan responsabilidades:

a) Ajenas en las que el Asegurado se comprometa a ser sustituto del obligado original, ya sea por
contrato o convenio. Es necesario que el Asegurado proporcione a la Compañía los contratos o
convenios donde se establece esta sustitución del obligado original para que determine si acepta
el riesgo o no y bajo qué condiciones. (RC Asumida)

b) Por siniestros ocurridos en el extranjero, de acuerdo a la legislación del país en el que ocurran.

c) Por daños ocasionados a Terceros por los productos entregados, suministrados o fabricados, o
bien, por los trabajos ejecutados por el Asegurado.

d) Por daños ocasionados por contaminación u otras variaciones perjudiciales de aguas, atmósfera,
suelos, subsuelos o ruido consecuencia de un acontecimiento súbito e imprevisto dentro del local.

e) Daños ocasionados a bienes propiedad de Terceros que el Asegurado tenga en su poder por
arrendamiento, comodato, depósito o por orden de autoridad; o bien, por el desarrollo normal de
las actividades del mismo (elaboración, manipulación, transformación, reparación o actividades
análogas).

RESD B2 87 GRT / julio 2015


f) Por reclamaciones presentadas entre sí por las personas físicas o morales que se consideran
asegurados.

g) Por daños ocasionados por reacción nuclear o contaminación radioactiva.

h) Daños causados con motivo de obras, construcciones, ampliaciones o remodelaciones.

i) Por extravío de bienes.

MODALIDADES

R.C. DEL VIAJERO


La actividad que protege el seguro de R.C. del Viajero es el Transporte de pasajeros realizado por servicio
público autorizado para ello. Es una obligación prevista por la Ley de Vías Generales de Comunicación
contar con este seguro para obtener la concesión o permiso de las autoridades para dedicarse a ello.

Las personas que se consideran aseguradas son los dueños y los empleados de la línea transportista. Se

cubren los daños materiales y las lesiones que se ocasionen a los viajeros o pasajeros que utilicen el
servicio de transporte y a su equipaje o a la carga que se encuentre dentro del mismo.

DEFINICIONES

Viajero o pasajero
Persona física que hace uso de un autotransporte o embarcación debidamente autorizado para
transportar pasajeros mediante concesión, contrato o permiso de la Secretaría de Comunicaciones y
Transportes.

Víctima
Persona que sufre daño en su integridad física o en sus pertenencias al ocurrir un accidente mientras
viaja como pasajero a bordo de un autotransporte o embarcación descrita en la póliza.

Equipaje
Se considera equipaje aquél que lleva consigo el pasajero o el que deposita en el transporte.

Carga
Se considera carga, las mercancías u objetos que son documentados en el medio de transporte.

EXCLUSIONES

Algunas de las exclusiones de esta modalidad son:

Accidentes, lesiones, inhabilitación o muerte causada directa o indirectamente por


enfermedades corporales o mentales del pasajero o suicidio o intento del mismo.

Cualquier lesión fatal o no causada por cualquier acto de guerra o rebelión, por actos
de vandalismo o asociación delictuosa.

RESD B2 88 GRT / julio 2015


Accidente, lesión, inhabilitación, muerte o pérdida causada por tratamiento médico o
quirúrgico, a menos que sean necesarias como consecuencia de un accidente cubierto por la
póliza.

Accidentes que sufran los pasajeros al bajar o subir del medio de transporte, ya sea que se
encuentre parado o en movimiento, cuando dichos accidentes se deban a notoria
imprudencia o temeridad de los pasajeros.

Accidentes que sufra la tripulación del medio de transporte o cualquier empleado de la línea
o empresa prestataria del servicio, que viaje con motivos relacionados al trabajo.

Gastos por demandas judiciales o extrajudiciales.

Gastos que realice el Asegurado para poner a los pasajeros en condiciones de ser atendidos.

R.C. INDUSTRIA Y COMERCIO


R.C. Industria y R.C. Comercio son dos pólizas que básicamente cubren el mismo tipo de
responsabilidades. Por ello, las expondremos juntas y haremos mención de las diferencias que existen
entre ellas.

Protegen las actividades propias de la industria y del comercio. Estas actividades pueden variar
de acuerdo al tipo de industria y del comercio que se asegure. Algunas de las responsabilidades
son:

Como propietario o arrendatario de terrenos, edificios o locales que sean utilizados para la
industria o el comercio. Si se es arrendatario de ellos se debe contratar la R.C. arrendatario
para los daños que se causen al inmueble mismo.
Por la tenencia y uso de instalaciones de carga y descarga, así como de máquinas de trabajo.
Posesión y mantenimiento de lugares de estacionamiento. No incluye daños a los vehículos de
Terceros estacionados en ellos.
Por la posesión y mantenimiento de instalaciones de seguridad a su servicio, como perros
guardianes, sistema de alarmas, protecciones contra incendio y similares.
Por la posesión y mantenimiento de instalaciones sociales a su servicio como comedores, casas-
hogar, guarderías, escuelas, bibliotecas y similares.
Por el permiso de uso y asignación de lugares y aparatos para la práctica de deportes por el
personal de su empresa. No incluye la responsabilidad personal de los participantes en las
actividades deportivas.
Por excursiones y actos festivos organizados para el personal del comercio o la industria.
Por la posesión y mantenimiento de instalaciones de propaganda, como anuncios o carteles
publicitarios, dentro o fuera del inmueble.
Por la participación en ferias o exposiciones.
Por el uso de ascensores, escaleras eléctricas o montacargas.
Por la actividad que desarrollen sus empleados dentro del comercio o industria.

Para R.C. industria, además de todas las responsabilidades anteriores, existe la responsabilidad por la
posesión, uso y mantenimiento de material ferroviario de carga, fijo o rodante, dentro de sus inmuebles.

Las personas que quedan aseguradas son:

El contratante de la póliza.
Los empleados del contratante, durante el desarrollo de sus actividades.

RESD B2 89 GRT / julio 2015


RIESGOS ADICIONALES

EXPLOSIVOS

Por almacenamiento y venta de explosivos. Para industria, además de la venta y almacenamiento de


explosivos, se cubre el uso de los mismos, siempre y cuando su giro sea ese.

CARGA Y DESCARGA
Daños a vehículos ajenos, tanques, cisternas o contenedores por las maniobras de carga y descarga,
ocasionados por grúas, cabrías o montacargas.

PRODUCTOS Y TRABAJOS TERMINADOS


Productos y trabajos terminados es una cobertura adicional especial que se rige bajo las
siguientes condiciones. Cubre:

Los daños a Terceros por los productos vendidos, suministrados, entregados o por los
trabajos realizados.

Los daños a productos de Terceros por unión o mezcla con los productos vendidos, suministrados
o entregados por el Asegurado.

EXCLUSIONES

Cobertura Excluye
Los daños a Terceros por los Daños que sufra el propio producto o trabajo
productos vendidos, terminado.
suministrados, entregados o por
los trabajos realizados. Gastos o indemnizaciones por retiro de mercado,
inspección, reparación, sustitución o pérdida de uso de los
productos o trabajos del Asegurado.
Productos o trabajos vía experimentación o que no tengan los
Los daños a productos de permisos de las autoridades correspondientes.
Terceros por unión o mezcla
Por la inobservancia de las instrucciones de consumo o utilización
con los productos vendidos,
suministrados o entregados por de los productos o trabajos.
el Asegurado. Suministro o trabajos a aeronaves o a sus partes.
Daños genéticos a personas o animales.

RESD B2 90 GRT / julio 2015


R.C. PARA CONSTRUCTORES
Protege las actividades atribuibles a la obra u obras aseguradas. Algunas de esas actividades son:

Como propietario, poseedor temporal o arrendatario de terrenos, edificios o locales que sean
utilizados para llevar a cabo la obra o como vivienda temporal para sus empleados. Para
proteger los daños al inmueble, es necesario contratar R.C. arrendatario.
Por la tenencia y uso de instalaciones de carga y descarga, así como de máquinas de trabajo.
Posesión y mantenimiento de lugares de estacionamiento. No incluye daños a los vehículos de
Terceros estacionados en ellos.
Por la posesión y mantenimiento de instalaciones de seguridad a su servicio como
perros guardianes, sistemas de alarmas, protecciones contra incendio y similares.
Por la posesión y mantenimiento de instalaciones sociales a su servicio como comedores,
casas- hogar, guarderías, escuelas, bibliotecas y similares.
Por la posesión y mantenimiento de instalaciones de propaganda como anuncios o
carteles publicitarios, dentro o fuera del inmueble.
Por el uso de ascensores, escaleras eléctricas o montacargas.
Por la actividad que desarrollen sus empleados.
Por la posesión y mantenimiento de instalaciones sanitarias y aparatos e instalaciones
reconocidas por la ciencia médica, en caso de contar con consultorio.

Las personas aseguradas son:

a) El contratante de la póliza.
b) Los empleados del contratante, durante el desempeño de sus funciones como tales.

RIESGOS ADICIONALES

Cobertura Cubre daños…


Instalaciones
A tuberías, cables, canales u otras instalaciones subterráneas.
subterráneas

A materiales causados por incendio o explosión originados por el uso de la


Trabajos de soldadura
soldadura.

A vehículos terrestres por grúas, cabrías o montacargas que estén realizando


Carga y descarga
operaciones de carga y descarga.

Demolición Por trabajos de demolición y derribo de inmuebles.


Explosivos Por almacenamiento y uso de materiales explosivos.

A maquinaria de trabajo autopropulsada y de suministro de fuerza eléctrica o


Máquinas de trabajo
neumática.
Apuntalamiento Por apuntalamiento, socalzado y recalzado.

Por obras de cimentación, construcción de galerías, túneles, trenes metropolitanos,


Otras obras especiales
puentes, diques, muros de contención, torres y grúas.

En cuanto a los consorcios de trabajo se establece:

Se amparan los daños que sean responsabilidad del Asegurado, ocasionados por su
especialidad, servicio parcial o tramo de construcción y no por el total del consorcio.

RESD B2 91 GRT / julio 2015


Cuando el Asegurado participe en consorcios donde no se encuentran repartidos los
cometidos, se ampara la responsabilidad que le toque en proporción a su participación, en
porcentaje o numérica, con relación al total del consorcio.

Cuando exista un daño y no se pueda saber quién es el responsable, se ampara la


responsabilidad que le toque al Asegurado en proporción a su participación de la obra,
en porcentaje o numérica, con relación al total del consorcio.

EXCLUSIONES
Las exclusiones particulares son los daños:

A la obra misma de construcción, instalación o montaje o a los aparatos, equipos, maquinaria y


materiales que se utilicen para la obra.

A inmuebles por derribo o demolición en un radio que equivalga a la altura de la construcción a


demoler o derribar.

A inmuebles por trabajos con explosivos, en un radio de 150 metros con respecto al lugar de la
explosión.

A los terrenos, edificios, partes de edificios o instalaciones a apuntalar, socalzar o recalzar por
estas operaciones o por la ausencia de ellas cuando hubieran sido necesarias.

Por perjuicio

A líneas eléctricas, telegráficas o a otras conducciones exteriores o aéreas.

Reclamaciones de los miembros del consorcio entre sí, de un miembro hacia el consorcio o
viceversa.

R.C. HOTELERÍA
Protege las actividades propias del giro de hotelería. Algunas de esas actividades son:

Como propietario o usufructuario de inmuebles. Cuando se es arrendatario es necesario contratar


la R.C. arrendatario.

Como propietario, arrendatario o usufructuario de las instalaciones comprendidas dentro de los


terrenos, edificios o locales mencionados.

Por el servicio de alimentos.

Por servicios suplementarios como bar, centro nocturno, peluquería, valet, sauna, juegos de salón,
animales domésticos, vehículos sin motor, siempre que no sean concesionadas o cedidas a otras
personas físicas o morales diferentes al Asegurado.

Se entiende por instalaciones:

Mobiliario y objetos de ornamentación.

Cocina, cafetería, restaurantes, bares, centros nocturnos, salones de juego o recreo.

Instalaciones higiénicas, eléctricas, antenas de televisión y radio, ascensores y montacargas.

Instalaciones de seguridad (protecciones contra incendio, perros guardianes, sistemas de alarma).

RESD B2 92 GRT / julio 2015


Piscinas, baños, instalaciones deportivas, parques y jardines.

Cocheras y estacionamientos.

Depósitos de combustible e instalaciones de clima artificial.

Instalaciones de anuncios, carteles publicitarios.

RIESGOS ADICIONALES

Cobertura Cubre

Guardarropa

Falta de entrega por confusión, robo o daño de las prendas


Lavado y planchado

Equipaje y efectos Daño o desaparición del equipaje u objetos personales introducidos al


personales establecimiento o depositados en custodia por el huésped.

Robo con violencia o asalto, abuso de confianza, incendio y explosión cuando los
Dinero y/o valores bienes sean depositados en servicios de recepción o custodia de dinero, valores,
joyas u objetos de alto precio.
Con acomodadores:
Incendio, explosión, robo total o pérdida del mismo por abuso de confianza,
Cochera o
colisiones o vuelcos.
estacionamiento
Sin acomodadores:
Incendio, explosión, robo total o pérdida del mismo por abuso de confianza.

EXCLUSIONES

Cobertura Excluye

Guardarropa Cuando el cliente no tenga la ficha o contraseña que comprueba haber


depositado la prenda.
La falta de entrega de dinero, objetos de valor u otros que se encuentren dentro de
Lavado y planchado las prendas.

Los daños o desaparición de joyas, dinero, valores, objetos de alto valor,


Equipaje y efectos
manuscritos, planos, diseños, documentos, promesas de pago u objetos cuyo valor
personales
sea puramente estimativo.

Los daños o desaparición de manuscritos, planos, diseños, documentos, promesas


Dinero y/o valores
de pago u objetos cuyo valor sea puramente estimativo.

Cochera o Cuando el servicio no está ubicado dentro del local cerrado y bardeado, con
estacionamiento acceso controlado, registro e identificación de entrada y salida de vehículos.

RESD B2 93 GRT / julio 2015


COBERTURAS POR CONVENIO EXPRESO

Estas coberturas o endosos van dirigidas a todos los seguros de Responsabilidad Civil General, excepto
R.C. Familiar y R.C. Viajero.

R.C. Contaminación del Medio Ambiente


Cubre daños por variaciones perjudiciales de aguas, atmósfera, suelos, subsuelos o por ruido
consecuencia de un acontecimiento súbito e imprevisto dentro del local.

Daños en el Extranjero

Viajes al extranjero. Viajes o participación en ferias o exposiciones

Trabajos en el extranjero. Trabajos de construcción o montaje

Exportación de productos. Productos exportados.

Nota: es necesario especificar la lista de los países donde se realizan los trabajos o se exportan los
productos, así como la de dichos productos y sus características.

Arrendatario

Cubre los daños por incendio o explosión que el Asegurado cause a los inmuebles arrendados y por los
que sea civilmente responsable.

Asumida

Cubre los daños que el Asegurado tome como responsabilidad propia, por convenios o contratos, pero
que fueron consecuencia de actos realizados por otra persona (obligado original). No debe confundirse
con una garantía o fianza.

Nota: Es necesario que el Asegurado proporcione a la Compañía los contratos o convenios donde se
establece esta sustitución del obligado original para que determine si acepta el riesgo o no y bajo qué
condiciones.

Contratistas Independientes

Cubre:

Daños que el Asegurado cause por obras de construcción llevadas a cabo por contratistas
independientes, cuando éstos realicen obras de inspección, control de avance o recepción de dichas
obras.

Los daños causados cuando el Asegurado asuma, por contrato o convenio, las responsabilidades del
contratista obligado original.

(No debe confundirse con una fianza, garantía, aval o prenda.)

RESD B2 94 GRT / julio 2015


Nota: Es necesario que el Asegurado proporcione a la Compañía los contratos o convenios donde se
establece esta sustitución del obligado original, para que determine si acepta el riesgo o no y bajo qué
condiciones.
Garages o estacionamientos

Puede utilizarse como una cobertura adicional o como una por convenio expreso. En este último caso
se utiliza cuando el giro del negocio es estacionamiento (riesgo principal). Cubre:

Con acomodadores:

Incendio, explosión, robo total o pérdida del vehículo por abuso de confianza, colisiones o vuelcos.

Sin acomodadores:

Incendio, explosión, robo total o pérdida del vehículo por abuso de confianza.

Nota: Es necesario establecer un límite máximo de responsabilidad por vehículo.

EXCLUSIONES

EXCLUSIONES GENERALES

Las exclusiones generales son las responsabilidades:

Provenientes del incumplimiento de contrato o convenios, siempre que el incumplimiento no haya


causado daños en los bienes o persona de Terceros.

Por prestaciones sustitutorias del incumplimiento de contratos o convenios.

Derivadas del uso, propiedad o posesión de embarcaciones, aeronaves o vehículos terrestres de


motor que necesiten placa o permiso para circular en lugares públicos.

Por daños ocasionados dolosamente.

Por daños ocasionados a su cónyuge, hijos, padres, hermanos o cualquier pariente que habite
permanentemente con él, cuando el Asegurado es persona física.

Por daños ocasionados a sus consejeros, directores, socios, administradores, gerentes o personas
con función directiva, así como al cónyuge, hijos o parientes que habiten permanentemente con
ellos, cuando el Asegurado es persona moral.

Daños causados por inconsistencia, hundimiento o asentamiento del suelo o subsuelo o por falta o
insuficiencia de obras de consolidación para evitar la pérdida del sostén necesario al suelo o
subsuelo de propiedades vecinas.

Por daños ocasionados por guerra u otros actos bélicos, rebelión, revolución, motines, huelgas, o
por actos de autoridad de hecho o de derecho.

Daños imputables al Asegurado de acuerdo a la Ley Federal del Trabajo, Ley del Seguro Social u
otra disposición complementaria a ellas.

Profesionales.

RESD B2 95 GRT / julio 2015


EXCLUSIONES PARA LAS COBERTURAS POR CONVENIO EXPRESO

Cobertura Excluye…
Daños por:
Inobservancia de las instrucciones o recomendaciones escritas, dadas por el
fabricante, de artefactos e instalaciones para el control, mantenimiento e
inspección, relacionadas con la prevención de la contaminación del medio
R.C. Contaminación
ambiente.
del medio ambiente
La omisión de reparaciones necesarias inmediatas de los artefactos o
instalaciones.
Genéticos a personas o animales.
Aguas negras, basura o sustancias residuales.
Indemnizaciones por concepto de multa, pena, castigo (por: daños punitivos,
daños por venganza, daños ejemplares).
Daños en el
Daños a empleados o personas que ejecuten trabajos para el Asegurado.
extranjero
Daños derivados de centros de producción, depósitos y/o filiales domiciliados
en el extranjero.
Cochera o Si el servicio no está ubicado dentro del local cerrado y bardado, con acceso
estacionamiento controlado, registro e identificación de entrada y salida de vehículos.

BASES DE COTIZACIÓN

Las bases de cotización se utilizan para determinar la cuota de un negocio. Dependiendo del giro, será
la base de cotización que se debe utilizar. En la tarifa publicada por AMIS, si se busca el giro del negocio,
está indicada la base de cotización que se debe utilizar.

Las bases de cotización son:

V. Ventas. La cuota se debe aplicar a cada millar ($1,000) de ventas obtenidas por la empresa
en el año anterior, antes de impuestos.

P. Persona. La cuota indicada se debe cobrar por cada persona que trabaje en el negocio, ya
sea que tenga una remuneración o no (familiares del Asegurado, servicio social), pero sin incluir
al personal doméstico.

VC. Valor Contrato. La cuota se aplicará al valor total del contrato de la obra (sobre todo
en construcción).

CM. Cada Máquina. La prima se cobrará por cada máquina que se asegure.

N. Número. La prima se cobra por cada número, cupo o capacidad de vehículos del local
(estacionamiento).

S. Salarios. La cuota se aplica a los salarios anuales pagados por la empresa (antes de impuestos).
Debe aplicarse a cada millar ($1,000.00).

I. Ingresos. La cuota se aplica a cada millar ($1,000.00) de ingresos anuales obtenidos por
la empresa, antes de impuestos.

M. Metros. La prima se cobra por cada metro cuadrado de superficie que tenga el inmueble. Se
deben sumar los metros de cada planta (piso), excluyendo sótanos, patios, habitaciones para
los trabajadores o cualquier lugar al cual no tenga acceso el público.

RESD B2 96 GRT / julio 2015


MODALIDADES DE CONTRATACIÓN

SUSTENTO LEGAL (ART. 145 BIS. LSCS)

En el seguro contra la responsabilidad, podrá pactarse que la empresa aseguradora se responsabilice de


las indemnizaciones que el asegurado deba a un tercero en cualquiera de las siguientes formas:

a) Por hechos ocurridos durante la vigencia de la póliza respectiva o en el año anterior, siempre que
la reclamación se formule por primera vez y por escrito al asegurado o a la empresa durante la
vigencia de dicha póliza, o bien

b) Por hechos ocurridos durante la vigencia de la póliza, siempre que la reclamación se formule por
primera vez y por escrito al asegurado o a la empresa en el curso de dicha vigencia o dentro del
año siguiente a su terminación.

No serán admisibles otras formas de limitación temporal de la cobertura, pero sí la ampliación de


cualquiera de los plazos indicados.

La limitación temporal de la cobertura será oponible tanto al asegurado como al tercero dañado, aun
cuando desconozcan el derecho constituido a su favor por la existencia del seguro, la ocurrencia del
hecho generador de la responsabilidad o la materialización del daño.

MODALIDADES DE CONTRATACIÓN

CLAIMS MADE

Cubre la responsabilidad civil legal en que incurriera el Asegurado a consecuencia de reclamaciones


hechas por Terceros por exportación de los productos fabricados, entregados o suministrados, o por los
trabajos ejecutados y terminados, siempre que se refieran a daños ocurridos después de la fecha
convencional que se especifica en la póliza y que las reclamaciones se presenten, por primera vez y por
escrito al Asegurado o a la Compañía, dentro de la vigencia de la misma.

Las reclamaciones podrán ser reconocidas, bien por los tribunales civiles competentes de los países
indicados en la presente póliza, o bien ser determinadas extrajudicialmente de común acuerdo (Tercero
afectado, Asegurado y la Cía. de Seguros).

Quedan también amparados los daños que los productos asegurados causen a otros por unión o mezcla
o por ser elaborados con ellos.

La legislación aplicable será la vigente en materia de responsabilidad civil en el o los países extranjeros
para los que se contrató la cobertura por exportación de los productos fabricados, entregados o
suministrados, o por los trabajos terminados.

OCURRENCE (OCURRENCIA)

En la modalidad losses ocurrence (ocurrencia del siniestro), queda cubierta la responsabilidad civil en que
incurriere el Asegurado por daños a terceros por los productos fabricados en México, entregados o
suministrados en el extranjero durante la vigencia de la póliza, siempre que dichos daños ocurran también
dentro de dicha vigencia.

a) Bajo la presente póliza sólo quedarán amparadas las responsabilidades derivadas de errores, fallas
o defectos de fabricación de todo o parte del producto del Asegurado, exclusivamente cuando,
como consecuencia de ello, se causen directamente lesiones o muerte a personas o daños
materiales a bienes de terceros.
b) En caso de terminación del seguro, por cualquier causa que fuere, cesará también la cobertura
para los daños que ocurran con posterioridad, aun cuando sean ocasionados por productos
fabricados o entregados durante la vigencia de la póliza.

RESD B2 97 GRT / julio 2015


c) Están asegurados por convenio expreso y la fijación de la correspondiente prima adicional, los
riesgos procedentes de entregas y suministros que hayan sido efectuados antes del inicio de la
vigencia.

EXCLUSIONES PARA AMBAS MODALIDADES

Quedan excluidas de la póliza reclamaciones por:

Daños que sufra el producto fabricado, entregado o suministrado, o el trabajo terminado.

Gastos o indemnizaciones a causa de retiro de mercado, inspección, reparación o sustitución de


los productos o trabajos terminados.

Pérdida de uso de los productos o los trabajos terminados.

Daños ocasionados por productos o trabajos llevados a cabo vía experimentación, o de


productos o trabajos que carezcan de los permisos de las autoridades correspondientes.

Daños producidos por la inobservancia de las instrucciones de consumo o utilización de los


productos o trabajos terminados.

Daños derivados de la fabricación o suministro de aeronaves o de embarcaciones o de sus partes.

Daños genéticos a personas o animales.

Indemnizaciones que tengan o presenten el carácter de multa, pena, castigo o ejemplo como
aquellas llamadas “por daños punitivos” (punitive damages), “daños por venganza” (vindicative
damages), “daños ejemplares” (exemplary damages), u otros con terminología parecida.

Daños como consecuencia de accidentes o enfermedades de trabajo del personal empleado


por el Asegurado, o de otras personas que ejecuten trabajos para él.

Daños derivados de centros de producción, depósitos, sucursales, filiales o similares domiciliadas


en el extranjero.

Daños causados por uso malicioso o doloso de Terceros de los envases que contienen los
productos del Asegurado ni tampoco daños a máquinas vendedoras de dichos productos.

Todo tipo de contaminación o polución, ya sea accidental o no.

RESD B2 98 GRT / julio 2015


CAPÍTULO 4
SINIESTROS

FORMAS DE INDEMNIZACIÓN
Las diferentes formas en que se puede indemnizar son:

Reparación o reposición del bien dañado


Pago de los gastos médicos por lesión
En efectivo por muerte o incapacidad

Las leyes marcan ciertos parámetros, dependiendo del tipo de daño, con base en los que se debe
indemnizar cuando se causa un daño a un Tercero.

REPARACIÓN DEL DAÑO


De acuerdo con el artículo 1915 del Código Civil, la reparación del daño debe consistir a elección del
ofendido en el restablecimiento de la situación anterior, cuando ello sea posible, o en el pago de daños y
perjuicios.

Cuando el daño se cause a las personas y produzca la muerte, incapacidad total permanente, parcial
permanente, total temporal o parcial temporal, el grado de la reparación se determinará atendiendo a lo
dispuesto por la Ley Federal de Trabajo.

Artículo 2107. La responsabilidad de que se trata en este Título, además de importar la devolución de la
cosa o su precio, o la de ambos, en su caso, importará la reparación de los daños y la indemnización de
los perjuicios.

DAÑO
Artículo 2108. Se entiende por daño la pérdida o menoscabo sufrido en el patrimonio por la falta de
cumplimiento de una obligación.

PERJUICIO
Artículo 2109. Se entiende por perjuicio la privación de cualquier ganancia lícita, que debiera haberse
obtenido con el cumplimiento de la obligación.

Artículo 2110.- Los daños y perjuicios deben ser consecuencia inmediata y directa de la falta de cumplimiento
de la obligación, ya sea que se hayan causado o que necesariamente deban causarse

RESD B2 99 GRT / julio 2015


DAÑO MORAL
El daño moral también está especificado en el Código Civil

Artículo 1916. Independientemente de los daños y perjuicios, el Juez podrá acordar, a favor de la víctima
o de sus herederos (en caso de que muera), una indemnización equitativa, a título de reparación moral. (El
Juez toma en cuenta los derechos, lesiones, grado de responsabilidad, la situación económica del
responsable y de la víctima y circunstancias del caso.)

LESIÓN
La indemnización por lesión o daño material en la persona del Tercero, está basada en la Ley Federal del
Trabajo y el Código Civil Federal.

La Ley Federal de Trabajo también aclara o tipifica lo que se debe entender por cada concepto.

Artículo Concepto Definición


Es la pérdida de facultades o aptitudes de una persona, que la
Incapacidad permanente
480 imposibilitan para desempeñar cualquier trabajo por el resto de su
total
vida.
Incapacidad permanente Es la disminución de las facultades o aptitudes de una persona
479
parcial para trabajar.
Es la pérdida de facultades o aptitudes que imposibilita parcial o
478 Incapacidad temporal totalmente a una persona para desempeñar su trabajo por algún
tiempo.

Documentación

La documentación que se necesita depende del tipo de daño.

AVISO A LA COMPAÑÍA
El Asegurado debe informar a la Compañía, en el formato que ésta le proporcione, de la ocurrencia
del siniestro. En él debe incluir su declaración narrando lo sucedido.

AVISO DE SINIESTRO

El Asegurado se obliga a comunicar a la Aseguradora, tan pronto tenga conocimiento, las


reclamaciones o demandas recibidas por él o por sus representantes, y remitirá los documentos y copia
de los mismos, que con este motivo se le hubiere entregado y la Compañía se obliga a manifestarle, de
inmediato y por escrito, que no asume la dirección del proceso, si esta fuere su decisión.

Si no realiza dicha manifestación en la forma prevista, se entenderá que la Compañía ha asumido la


dirección de los procesos seguidos contra el Asegurado y éste deberá cooperar con ellas, en los
términos de los siguientes incisos de esta cláusula.

RESD B2 100 GRT / julio 2015


En el supuesto de que la Compañía no asuma la dirección del proceso, pagará por anticipado, al
Asegurado, hasta por la cantidad que se obligó a pagar por este concepto, para que éste cubra
los gastos de su defensa, la que deberá realizar con la diligencia debida.

El asegurado se obliga, en todo procedimiento que pueda iniciarse en su contra, con motivo de la
responsabilidad cubierta por el Seguro:

A proporcionar los datos y pruebas necesarios, que le hayan sido requeridos por la Compañía para
su defensa, en caso de ser esta necesaria o cuando el asegurado no comparezca.

b. A ejercitar y hacer valer las acciones y defensas que le correspondan en derecho.

c. A comparecer en todo procedimiento.

A otorgar poderes a favor de los abogados que la Compañía designe para que los representen en los
citados procedimientos, en caso de que no pueda intervenir en forma directa en todos los trámites de
dichos procedimientos.

Todos los gastos que efectúe el Asegurado, para cumplir con dichas obligaciones, serán sufragados con
cargo a la suma asegurada relativa a gastos de defensa. Si la Compañía obra con negligencia en la
determinación o dirección de la defensa, la responsabilidad en cuanto al monto de los gastos de dicha
defensa no estará sujeta a ningún límite.

La Compañía queda facultada para efectuar las reclamaciones extrajudicial o judicialmente, para dirigir
juicios o promociones ante Autoridad y para celebrar convenios.

El Beneficiario del Seguro es el Tercero dañado, quien se considera como su Beneficiario, desde el
momento del siniestro.

CARTA RECLAMACIÓN DEL TERCERO DAÑADO

En los seguros de R.C. es condición indispensable que se entregue la carta reclamación del Tercero
dañado o demanda. Esta debe estar dirigida al Asegurado, haciendo una descripción de los hechos y de
los daños ocasionados por él. Si no existe una reclamación formal dirigida al Asegurado, no existe siniestro
para la Compañía.

DOCUMENTOS
Dependiendo de tipo de siniestro, se debe adjuntar la siguiente documentación:

En caso de ser bienes:

Acreditación de propiedad del Tercero sobre el bien o del interés o custodia que tenga.

Copias certificadas de la actuación de las autoridades correspondientes (depende del tipo de


daño).

En caso de personas:

Diagnóstico del médico

Recetas, comprobantes de hospitalización, de medicinas.

RESD B2 101 GRT / julio 2015


(En su caso) Acta de nacimiento y de defunción de la víctima, así como actuaciones
relacionadas con el juicio sucesorio (quiénes son los herederos, albacea o cónyuge).

Reembolso: Si el Tercero es indemnizado en todo o en parte por el asegurado, éste será reembolsado
proporcionalmente por la Compañía.

Subrogación: La Compañía se subrogará, hasta por el importe de la cantidad pagada, en todos los
derechos contra Terceros que, por causa del daño indemnizado, correspondan al Asegurado; sin
embargo, cuando se trate de actos cometidos por personas de las que fuere legalmente responsable el
Asegurado, por considerarse, para estos efectos, también como Asegurados, no habrá subrogación.

Si el daño fue indemnizado sólo en parte, el Asegurado y la Compañía concurrirán a hacer valer sus
derechos en la proporción que corresponda.

La Compañía podrá liberarse en todo o en parte de sus obligaciones, si la subrogación es impedida por el
Asegurado.

PERITAJE
Cuando alguna de las partes se reuse a nombrar su perito para la valorización del daño, o si las partes no se
pusieran de acuerdo sobre la importancia de este, la valorización deberá practicarse por peritos que la
autoridad judicial designe a petición de cualquiera de ellas, o por un perito tercero así designado, en caso
de ser necesario. (Artículo 118 LSCS)

El hecho que la empresa aseguradora intervenga en la valorización del daño, no la privará de las
excepciones que pueda oponer contra las acciones del asegurado o sus causahabientes (Artículo 119
LSCS)

Será nulo el convenio que prohíba a las partes o sus causahabientes hacer intervenir peritos en la
valorización del daño (Artículo 120 LSCS)

Los gastos de valorización estarán a cargo de los contratantes por partes iguales (Artículo 121 LSCS)

RESD B2 102 GRT / julio 2015


Seguro
de
Diversos
Misceláneos

RESD B2 103 GRT / julio 2015


ROBO, ANUNCIOS LUMINOSOS, ROTURA DE CRISTALES, DINERO Y
VALORES
PRESENTACIÓN

OBJETIVOS Y ALCANCE
Al finalizar este módulo el participante:

Definirá los conceptos específicos para cada subramo


Explicará cuáles son los bienes amparados en las coberturas básicas y adicionales, los riesgos
cubiertos y las exclusiones.
Explicará cómo se determina la suma asegurada de los seguros de diversos
Identificará la documentación necesaria para la valuación e indemnización de cada uno de ellos.

TEMARIO

En este manual se encontrarán los siguientes temas:

1. Conceptos específicos
2. Estructura de la póliza
3. Siniestros

CONCEPTOS ESPECÍFICOS

ROBO CON V IOL ENCIA

Se entenderá como robo el acto de apoderarse ilegalmente de la propiedad contenida en el predio


descrito en la póliza, después de entrar en ella por medios violentos, o el mismo acto ejecutado por
personas que se encuentren dentro del predio asegurado y que salga después por medios violentos o de
fuerza, siempre que, en cualquiera de los dos casos, en el lugar de entrada o salida de dicho predio
queden huellas visibles dejadas por herramientas, explosivos, elementos eléctricos, químicos o similares.
Cuando existe violencia visible del exterior al interior del local.

ASAL TO

Es la violencia que se ejerce contra las personas motivado por el fin de apoderarse ilegalmente de bienes y
pertenencias ajenas.

Cuando existe violencia física o moral hacia las personas propietarias o que tienen en su poder los bienes.

RESD B2 104 GRT / julio 2015


ROBO SIN V IOL ENCIA

Conocido como hurto. Consiste en tomar, con ánimo de lucro, bienes ajenos sin la voluntad de su dueño,
no empleando la violencia o intimidación en las personas, ni fuerza en las cosas.

ABUSO DE CONFIANZ A

El que se apropia en provecho suyo o de un tercero, cosa mueble ajena, que se le haya confiado o
entregado. Quien aprovechándose de la vinculación, el trato o la buena fe de otro, causa un daño
(estafa, robo, defraudación, negocios ilícitos, etc.)

LÍM ITE ÚNICO Y COMB INADO

Es una forma de expresar que se puede amparar uno o varios eventos o riesgos similares o diferentes
ubicaciones bajo una sola suma asegurada. La que se apropia en provecho suyo o de un tercero, cosa
mueble ajena, que se le haya confiado o entregado. Quien aprovechándose de la vinculación, el trato o
la buena fe de otro, causa un daño (estafa, robo, defraudación, negocios ilícitos, etc.)

ESTRUCTURA DE LAS PÓLIZAS

ROBO CON VIOLENCIA

BIENES QUE SE AMPARAN

Los bienes asegurados en robo de mercancías corresponden a comercios, oficinas e industrias:

Mercancías, materias primas, productos en proceso, productos terminados, maquinaria, mobiliario, útiles,
accesorios y cualquier equipo necesario para el funcionamiento del negocio, que sea propiedad de una
tercera persona y que esté bajo el cuidado y uso del Asegurado.

Artículos raros o de arte o cualquier objeto que no sea necesario para el funcionamiento del negocio,
cuando su valor (por unidad o juego) sea superior a 500 DSMGVDF.

COBERTURA BÁSICA

La cobertura básica para robo de mercancías, ampara:

Robo con violencia


Asalto
Daños que sufran los bienes muebles e inmuebles como consecuencia del robo, asalto o intento
de cualquiera de los dos

RESD B2 105 GRT / julio 2015


EXCLUSIONES

Robo sin violencia

Extravío

Robo o asalto efectuado por los beneficiarios o causahabientes del Asegurado o por apoderados
de ellos

Robo efectuado por huelguistas o personas que participen en motines, alborotos populares,
vandalismo o disturbios de tipo obrero durante la realización de los mismos

Robo o asalto de personas que dependan civilmente del Asegurado

DINERO Y VALORES

BIENES QUE SE AMPARAN

Los bienes que se pueden proteger son:

Dinero en efectivo en metálico o billete

Valores

Documentos negociables y no negociables como letras de cambio, pagarés, cheques, acciones,


bonos financieros, hipotecarios o de ahorro y cédulas hipotecarias

COBERTURA BÁSICA

La cobertura básica ampara:

Dentro del local: se cubren los daños o pérdidas ocasionados por:

Robo con violencia en cajas fuerte o bóvedas siempre que éstas se encuentren cerradas, con
cerradura de combinación.

Robo por asalto mientras los bienes estén dentro o fuera de caja fuerte o registradoras, bóvedas o
colectoras.

Robo, asalto o intento de cualquiera de ellos a la caja fuerte o registradora, bóveda, colectores.

Al inmueble donde se encuentran los bienes asegurados por el intento o realización de robo o
asalto.

Incendio y/o explosión mientras los bienes se encuentren dentro de caja fuerte o registradora,
bóveda, colectoras o en cualquier lugar dentro del local asegurado.

RESD B2 106 GRT / julio 2015


Fuera del local: se cubren los daños que sufran los bienes:

Cuando están en tránsito, es decir, cuando los bienes se encuentran físicamente en poder de
cajeros, pagadores, cobradores o cualquier empleado del negocio para realizar cualquier
operación propia del mismo.

Por robo con violencia o asalto cuando los bienes están en poder de las personas encargadas de
su manejo, ejerciendo sobre ellas fuerza o violencia.

Por robo provocado por incapacidad del porteador, es decir, cuando la persona que traslada los
bienes sufre una enfermedad repentina o un accidente que le haga perder el conocimiento o que
muera.

Por robo provocado por un accidente del vehículo que transporta a las personas que llevan
consigo los bienes.
Nota: se entenderá por accidentes del vehículo cuando éste sufra colisión, volcadura, caída,
descarrilamiento, hundimiento o rotura de puentes, así como incendio, rayo o explosión y riesgos
meteorológicos.

COBERTURAS ADICIONALES

Las coberturas adicionales de Dinero y Valores cubren los daños o pérdidas causados por:

Robo con violencia cuando no se tiene caja fuerte o bóveda y el local esté cerrado al público.

Robo con violencia o asalto cuando los bienes estén a bordo de camiones o camionetas de
servicio de reparto de mercancías o de cobro.

EXCLUSIONES

Se excluyen los daños causados por:

Robo o asalto cometido por funcionarios, socios o empleados del Asegurado

Robo sin violencia o extravío

Cuando el Asegurado no tenga algún tipo de contabilidad que permita determinar la pérdida
sufrida.

Perdidas directamente causadas por huelguistas o personas que tomen parte en disturbios de
carácter obrero, motines alborotos populares o vandalismo, durante la realización de tales actos.

RESD B2 107 GRT / julio 2015


ANUNCIOS LUMINOSOS

BIENES QUE SE AMPARAN

Los bienes que se aseguran son los siguientes:

Pantallas electrónicas
Anuncios
Carteles

Estos bienes deben estar debidamente instalados.

COBERTURA BÁSICA

La cobertura básica ampara los daños materiales o pérdidas que sufran los anuncios de manera
accidental, súbita e imprevista.

COBERTURAS ADICIONALES

Las coberturas adicionales para anuncios cubren los daños provocados por:

Reparaciones, alteraciones, mejoras y/o pintura que se realicen al inmueble donde están
colocados.
Reparaciones, alteraciones, mejoras y/o pintura que se realicen al anuncio, pantalla electrónica o
cartel que se está asegurando.

EXCLUSIONES
Se excluyen los daños causados:

Por desgaste por uso, depreciación normal o decoloración

Por raspaduras, ralladuras u otros defectos superficiales

A Terceros en sus bienes o personas

Indirectamente como pérdida de mercado, perjuicio o dificultad de índole comercial, cualquiera


que sea su causa u origen.

Fallas o defectos preexistentes al inicio de la vigencia del seguro.

Por funcionamiento prolongado o deterioro gradual debido a condiciones atmosféricas o


ambientales imperantes (tales como corrosión, erosión, desgaste e incrustación).

Por mantenimiento al anuncio que efectúen terceros

Por defectos estéticos

Por saqueos o robos realizados durante o después de que ha ocurrido un incendio, rayo, explosión
o inundación.

Por errores de construcción o montaje, defectos de material y mano de obra

Por actos de sabotaje o terrorismo

Por interrupción o fallas en el suministro de corriente eléctrica de la red pública.

RESD B2 108 GRT / julio 2015


ROTURA DE CRISTALES

BIENES QUE SE AMPARAN

Los bienes que quedan protegidos son todos los cristales que estén debidamente colocados en el
inmueble que se describe en la póliza. El grosor mínimo que debe tener el cristal es de 4 mm.

BIENES AMPARADOS MEDIANTE CONVENIO EXPRESO

Lunas, cubiertas, vitrinas, espejos, divisiones y similares

Decorado de los cristales asegurados (tales como plateado, dorado, teñido, pintado, grabado,
rótulo realce y trabajos de ese estilo) y sus marcos.

COBERTURA BÁSICA

La cobertura básica comprende los siguientes riesgos:

Rotura accidental, súbita e imprevista o por actos vandálicos

El costo de la remoción e instalación del cristal causadas por rotura accidental


COBERTURAS ADICIONALES

Existe una sola cobertura adicional que cubre los daños que sufran los cristales por reparaciones,
alteraciones, mejoras y/o pintura que se le haga al inmueble donde están colocados.

EXCLUSIONES

Las exclusiones particulares son las siguientes:

Daños que sufran los cristales por raspaduras, ralladuras u otros defectos superficiales.

Los daños que causen a terceros en sus bienes o en su persona.

EXCLUSIONES GENERALES

Las exclusiones generales son daños causados por:

Conflagración, reacción y/o radiación nuclear, contaminación radioactiva

Actos de autoridad legalmente reconocida en cumplimiento de sus deberes

Hostilidades, actividades u operaciones de guerra (declarada o no), invasión de enemigo


extranjero, guerra intestina, revolución, rebelión, insurrección, suspensión de garantías o
acontecimientos que originen esa suspensión de hecho o de derecho.

Expropiación, requisición, confiscación, incautación o detención de los bienes por autoridad


reconocida legalmente en cumplimiento de sus deberes.

Saqueo o robo que se realice durante o después de algún fenómeno meteorológico o sísmico.

Dolo o mala fe del Asegurado

RESD B2 109 GRT / julio 2015


DETERMINACIÓN DE LA SUMA ASEGURADA

La suma asegurada debe ser correctamente establecida ya que constituye la máxima responsabilidad
que tiene la Compañía en el caso de que suceda un siniestro y es la base de cotización del seguro. No
representa, necesariamente, el valor de los bienes, aunque es conveniente que lo sea.

La Suma Asegurada de los bienes que se quieren proteger se puede determinar de la siguiente manera:

Por avalúo
Por valor factura de los bienes
Por determinación del Cliente

AVALÚO
El avalúo es una constancia elaborada por un perito o valuador reconocido donde se establece el
valor de un bien determinado. También sirve como comprobante de preexistencia del bien.

VALOR FACTURA
La factura es la constancia que establece la posesión del bien, sus características y su valor. Sirve
como comprobante de preexistencia.

VALOR DETERMINADO POR EL CLIENTE


Es la suma que establece el Cliente como valor de los bienes que quiere se protejan en el seguro.

La suma asegurada, para efectos del seguro, se puede establecer de varias formas de acuerdo a
los bienes que se quieren amparar. Ellas son:

RESD B2 110 GRT / julio 2015


Valor Definición Aplica a bienes... Se usa en...

Cantidad que es necesario pagar para


conseguir bienes de la misma
Mobiliario, maquinaria, Robo de
Valor real capacidad, características, clase y
equipo, utensilios mercancías
tamaño considerando su depreciación
por uso

Costo directo de producción de los


Precio neto de Mercancías, materias
bienes (materias primas y materiales)
costo primas
más costos indirectos de producción
Robo de
mercancías
Mercancías para
Precio neto de
Valor de los bienes según factura distribuidores, vendedores
compra
o detallistas

El precio del bien cuando es nuevo más


Valor de gastos de instalación, remoción, fletes (si Rotura de
Cristales, anuncios
reposición los hubiera), sin considerar la cristales, anuncios
depreciación

CAPÍTULO 3
SINIESTROS

AVISO DE SINIESTRO

El aviso del Asegurado a la Compañía es muy importante porque constituye la primera notificación
que tiene ésta sobre lo ocurrido. Además nos da el punto de vista del Asegurado sobre los hechos.

Elemento Datos

Fecha de ocurrencia del siniestro


Hora aproximada
Declaración del Asegurado Descripción de los hechos (en qué circunstancias ocurrió)
Descripción de las pérdidas (qué falta, cuáles son los daños)

Número de póliza
Formato solicitud de Vigencia de póliza
reclamación de siniestro Ubicación del negocio
Descripción de los hechos

RESD B2 111 GRT / julio 2015


La documentación que es requerida al Asegurado por la Compañía cuando se ha efectuado un
siniestro es muy importante porque da constancia, y permite una adecuada estimación tanto de los
hechos como de los bienes que constituyen la pérdida.

Generalmente, los documentos que cualquier Compañía requerirá son los siguientes:

Carátula de la póliza

Acta del Ministerio Público o de alguna autoridad que haya intervenido en el hecho o haya
dado fe de los mismos.

Relación detallada de la existencia de otros seguros

Facturas, avalúos o notas de compra-venta de los bienes perdidos o dañados

Cartas de preexistencia

Relación detallada de los bienes dañados o perdidos con su descripción y monto de la


pérdida estimada.

El Asegurado debe:

Avisar telefónicamente a la Compañía la ocurrencia del siniestro lo antes posible.

Presentar el aviso escrito de ocurrencia a más tardar 24 hrs. después de que haya sucedido el siniestro,
salvo en casos de fuerza mayor.

RESD B2 112 GRT / julio 2015


Diversos Misceláneos
Ramos Técnicos

RESD B2 113 GRT / julio 2015


EQUIPO ELECTRÓNICO

PRESENTACIÓN

OBJETIVOS Y ALCANCE

Al finalizar este módulo el participante:

Identificará los bienes asegurados


Identificará las secciones, en que se divide este seguro
Identificará las formas de aseguramiento
Explicará la estructura de la póliza
Explicará las sumas aseguradas por cada sección
Identificará la documentación requerida para la valuación e indemnización de un siniestro.

TEMARIO

En este manual se encontrarán los siguientes temas:

1. Estructura de la Póliza
2. Siniestros

CAPÍTULO 1

ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA

El equipo electrónico se utiliza en cualquier empresa ya que se ha convertido en una de las


herramientas indispensables en cualquier tipo de actividad: desde una computadora para llevar la
contabilidad hasta aparatos sofisticados para el área médica.

RESD B2 114 GRT / julio 2015


DEFINICIÓN DE EQUIPO ELECTRÓNICO

Es aquél que utiliza energía y transforma la electricidad en calor, frío o movimiento.

Es todo equipo construido con base en circuitos o micro circuitos electrónicos, que en general
manejan pequeñas cantidades de corriente.

ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA
La póliza de equipo electrónico está dividida en secciones, cada una cubriendo diferentes conceptos:

Sección I. Daños materiales al equipo electrónico y electromagnético. Se considera la cobertura básica.

Sección II. Portadores externos de datos. Se debe contratar adicionalmente.

Sección III. Incremento en el costo de operación. Se contrata de manera adicional.

Dentro de cada sección, existen riesgos cubiertos, riesgos excluidos pero cubiertos mediante
convenio expreso y exclusiones.

BIENES

TIPOS DE EQUIPOS
Podemos hacer una clasificación de los equipos electrónicos de acuerdo a la actividad en la que se
utilizan:

Procesamiento de datos. Ordenadores, lectoras láser, impresoras, manejadoras de disco o de


cinta.

Medicina. Tomógrafos, equipos de rayos X, y ultrasonido, gamatrón, betatrón

Comunicaciones. Codificadores de antenas parabólicas, equipos de emisión y de recepción,


codificadores y decodificadores.

Aviación. Radar, simulador de vuelo, equipos de las torres de control

Investigación. Microscopio, aceleradores de partículas

Hogar y oficina. Equipos de grabación, copiadoras, máquinas de escribir, instrumentos musicales.

Ayuda industrial. Controles de tornos, telares y control de calidad

RESD B2 115 GRT / julio 2015


Ejemplos:

Impresoras Cámaras de televisión Equipos de sonido

Microcomputadoras Osciloscopios Equipos de grabación

Equipos de rayos X Radar Copiadoras

Antenas parabólicas Equipos de torres de control Conmutadores telefónicos

Tomógrafos Equipos dentales Microscopios electrónicos

Los portadores externos de datos se consideran dispositivos que almacenan datos legibles, mecánica o
magnéticamente, y que no están unidos ni forman parte fija del procesador de datos.

Los procesadores de datos pueden ser:

Programas
Computadoras
Servidores de archivos de datos

BIENES ASEGURABLES
SECCIÓN I. DAÑOS MATERIALES AL EQUIPO ELECTRÓNICO Y ELECTROMAGNÉTICO

Los bienes asegurados son el equipo electrónico y eléctrico como computadoras, fotocopiadoras,
conmutador, máquinas de escribir y calculadoras, cajas registradoras, instalaciones de alarmas, equipo de
radiología, detectores de incendio, robo, instalaciones de telefonía vía satélite

POR CONVENIO EXPRESO

Se pueden asegurar los equipos móviles y portátiles dentro o fuera de los predios señalados en la carátula
de la póliza, a menos que se encuentren en aeronaves, artefactos aéreos o embarcaciones o estén
descuidados.

RESD B2 116 GRT / julio 2015


RIESGOS CUBIERTOS

SECCIÓN I. DAÑOS MATERIALES


Los riesgos cubiertos son:

Incendio, impacto directo de rayo, implosión, explosión, daños por extinción de incendios.
Humo, hollín, gases, líquidos o polvos corrosivos, acción del agua o humedad que no provengan
de las condiciones atmosféricas.
Corto circuito, arco voltaico, perturbaciones por campos magnéticos, sobretensiones causadas
por rayo, tostaduras de aislamientos.
Defectos de fabricación, de material, de diseño o de instalación
Errores de manejo, descuido, negligencia, impericia o mala intención del personal del Asegurado.
Daños mal intencionados y dolo de terceros
Pérdida o daños materiales causados por robo con violencia o tentativa del mismo o de asalto.
Hundimiento del terreno, deslizamiento por tierra, caída de rocas, aludes que no sean causados
por terremoto o erupción volcánica, granizo y helada.
Cuerpos extraños que se introduzcan en los bienes asegurados
Otros accidentes no excluidos en esta póliza

POR CONVENIO EXPRESO

Esta póliza puede extenderse a cubrir:

Gastos adicionales por concepto de flete express no aéreo, trabajos en días festivos y horas extras,
siempre que tales gastos sean erogados con motivo de la reparación de un daño cubierto.
Gastos por flete aéreo erogados con motivo de la reparación de un daño cubierto.
Terremoto y erupción volcánica. Los daños causados al equipo asegurado consecuencia de
terremoto y/o erupción volcánica.
Granizo, ciclón, huracán o vientos tempestuosos.
o Daños por nieve.
o Daños por agua cuando sean por roturas o filtraciones de las tuberías o sistemas de
abastecimiento de agua o vapor de agua.
o Descargas accidentales o derrame de agua o vapor de agua de equipos o aparatos
industriales o domésticos (sistemas de refrigeración, aire acondicionado y calefacción).
o Daños por obstrucciones de las bajadas de aguas pluviales causadas por granizo.
Inundación (sólo se da si se contrata granizo y daños por agua)
Daños ocasionados por personas que participen en huelgas, alborotos populares, conmoción civil,
vandalismo y daños por actos de personas mal intencionadas.
Robo sin violencia perpetrado dentro del local descrito en la póliza
Gastos de albañilería, andamios y escaleras. Gastos que deban erogarse al romper, escarbar,
rellenar, resanar, repellar, repintar, recubrir pavimentos, muros, pisos y techos con motivo de los
daños a equipos asegurados canalizados o ahogados en dichos pavimentos, pisos, muros y
techos, así como gastos por andamiaje y escaleras.

RESD B2 117 GRT / julio 2015


COBERTURA ADICIONAL DE TUBOS Y VÁLVULAS
Se cubren los daños o pérdidas a cualquier clase de tubos y válvulas causados por los riesgos amparados.

En el caso de tubos y válvulas de tomógrafos electrónicos, no se cubrirá ningún daño a menos que se
compruebe que ha sido causado por la acción de un fenómeno exterior sobre la instalación o por un
incendio producido en la misma.

EXCLUSIONES
Las exclusiones son:

Fallas o defectos de los bienes asegurados preexistentes

Pérdidas o daños que sean consecuencia directa del funcionamiento continuo (desgaste,
cavitación, erosión, corrosión, incrustaciones) o deterioro gradual debido a condiciones
atmosféricas o ambientales imperantes en el predio.

Cualquier gasto efectuado con objeto de corregir deficiencias de capacidad u operación del
equipo asegurado.

Cualquier gasto erogado con respecto al mantenimiento preventivo que efectúen terceros,
mediante un contrato. Entendiéndose como mantenimiento preventivo aquel que obligue a un
tercero a revisar periódicamente y reemplazar partes desgastadas o defectuosas.

Pérdidas o daños de los que sean legal o contractualmente responsables el fabricante o el


proveedor de los bienes asegurados.

Pérdidas o daños a equipos tomados en arrendamiento o alquiler, cuando la responsabilidad


recaiga en el arrendador, ya sea legalmente o por convenio de arrendamiento o mantenimiento.

Daños y responsabilidad por reducción de ingresos y/o cualquier otra pérdida consecuencial.

Pérdidas o daños que sufran por uso las partes desgastables, tales como bulbos, válvulas, tubos,
bandas, fusibles, sellos, cintas, muelles, resortes, cadenas, herramientas recambiables, rodillos
grabados, objetos de vidrio, porcelana o cerámica, excepto cuando los daños sean
consecuencia de un riesgo cubierto.

Pérdida o daño a cualquier elemento o medio de operación, tales como lubricantes, combustibles,
agentes químicos, a excepción del mercurio utilizado en rectificadores de corriente y los
aisladores de cerámica que sí quedan cubiertos en la póliza cuando el daño sea por un riesgo
cubierto.
Defectos estéticos, tales como raspadura de superficies pintadas, pulidas o
barnizadas, excepto cuando sean producidos por un daño indemnizable.

Pérdidas o daños ocurridos a equipos que operen bajo o en el agua, en el aire o naves aéreas o
espaciales.

Dentro de las coberturas por convenio expreso de la Sección I. Daños materiales, existen algunas
exclusiones:

Terremoto y/o erupción volcánica


o Marejada o inundación aunque fueran ocasionadas por terremoto y/o erupción volcánica.
o Vibraciones o movimientos naturales del subsuelo que sean ajenos al terremoto (hundimientos,
desplazamientos y asentamientos normales, no repentinos.)

RESD B2 118 GRT / julio 2015


o Pérdidas o daños por reacciones nucleares, radiaciones o contaminaciones radiactivas.

Granizo, huracán o vientos tempestuosos


o Marejada o inundación, aunque sean originados por los riesgos cubiertos.
o Aguas freáticas o subterráneas.
o Mojaduras o filtraciones de agua ocasionados por deficiencias en la construcción o diseño del
inmueble, a menos que la construcción sea dañada por granizo, nieve o lluvia.

Inundación
o Derrame de protecciones contra incendio.
o Aguas subterráneas o freáticas.
o Obstrucciones, insuficiencias, deficiencias o rotura del sistema de desagüe o por falta del
mismo.
o Lluvia, nieve o granizo.
o Acción natural de la marea.

Huelgas
o Robo durante estos actos.
o Depreciación, demora, pérdida de mercado.
o Carencia, escasez o reducción de energía, de combustible o de trabajo de cualquiera clase o
naturaleza.
o Cambios de temperatura o humedad.
o Daños consecuenciales.

Bienes que no se protegen:

Que se encuentren a la intemperie

Los que están sobre o bajo el agua

SECCIÓN II. PORTADORES EXTERNOS DE DATOS


Los bienes que se cubren en la Sección II., son portadores externos de datos que no formen parte fija ni
estén unidos permanentemente a la instalación electrónica procesadora de datos.

RIESGOS CUBIERTOS
Los riesgos que se cubren son:

Cubre contra las pérdidas o daños materiales ocasionados por los mismos riesgos cubiertos en la Sección I y
los adicionales contratados. Además se amparan los gastos de reproducción y la regrabación de la
información en ellos almacenada, siempre que el Asegurado disponga de la fuente de información
necesaria y quedan cubiertos sólo dentro de los predios convenidos.

Los bienes bajo esta sección quedan cubiertos fuera de los predios indicados cuando se estén utilizando o
vayan a ser utilizados con motivo de la operación de equipos móviles o portátiles que estén amparados
fuera de esos predios.

RESD B2 119 GRT / julio 2015


EXCLUSIONES
Además de las exclusiones mencionadas en la Sección I, la Compañía no será responsable por:

Cualquier gasto resultante de falsa programación, clasificación o inserción de datos, de anulación


accidental de información, excepto cuando sean originadas por un siniestro amparado bajo la
Sección I.

Pérdida de información causada por campos magnéticos

Reproducción y regrabación de información que no sea necesaria o si no se hiciera dentro de los


12 meses posteriores al siniestro, en cuyo caso la Compañía sólo indemnizará el importe que
corresponda al material de los portadores externos.

Daños y responsabilidad por reducción de ingresos y/o cualquier otra pérdida consecuencial.

Desgaste o deterioro paulatino de los portadores externos

Cualquier beneficio adicional obtenido mediante una alteración o modificación de la información


originalmente contenida en los portadores.

Portadores externos de datos descartados

SECCIÓN III. INCREMENTO EN EL COSTO DE OPERACIÓN


Los gastos adicionales que desembolse el Asegurado al hacer uso de un sistema electrónico de
procesamiento de datos ajeno y suplente.

RIESGOS CUBIERTOS
Esta sección cubre:

Los gastos adicionales que desembolse el Asegurado al hacer uso de un sistema electrónico de
procesamiento de datos ajeno y suplente, por haber sufrido un siniestro amparado por la póliza.

Dicho sistema suplente debe permitirle continuar sus operaciones durante el número de meses que se
hubiere convenido como período de indemnización.

Adicionalmente cubre:
Demoras en la reparación. La Compañía responderá por un plazo máximo de 4 semanas por demoras en
reparación causadas por:

Traslado de partes de repuesto o equipos desde la fábrica o bodega del proveedor, hasta el
predio del Asegurado.
Traslado del equipo dañado hasta el taller donde lo reparen y su regreso
Esperar la llegada de especialistas extranjeros al predio del Asegurado
Esperar permisos de importación y exportación de las partes o equipos o la adquisición de
moneda extranjera.
Falta de partes de repuesto para la reparación o falta del equipo completo, cuando no sea
factible obtenerlos porque no se puedan importar o no se fabriquen.

RESD B2 120 GRT / julio 2015


EXCLUSIONES
El incremento del período de indemnización causado por ampliaciones o mejoras de la instalación
electrónica procesadora de datos dañada.

Los gastos erogados para reconstruir y/o regrabar información contenida en portadores de datos
externos.

Falta de material necesario para proseguir normalmente el procesamiento de datos.

La aplicación de cualquier Ley Estatal o Federal que limite o impida la reconstrucción o


reparación de los bienes.

La suspensión, vencimiento o cancelación de cualquier permiso, licencia, contrato de


arrendamiento o cesión.

Pérdida de mercado o pérdida consecuencial distinta a la amparada

La imposibilidad económica del Asegurado para hacer frente al gasto de reconstrucción o


reparación de los bienes dañados.

Suspensiones:

Si después de un siniestro el Asegurado suspendiera sus operaciones para no volverlas a reanudar.

Si por causas ajenas a cualquiera de los riesgos cubiertos por esta póliza los inmuebles fueren
clausurados o las actividades suspendidas por orden de autoridad.

Si después de un siniestro, el Asegurado no conservara la cobertura de daños materiales de la


Sección I. En dichos casos operará la Cláusula de terminación anticipada del contrato por parte
del Asegurado.

EXCLUSIONES GENERALES
Las exclusiones que aplican a todas las secciones son:

Hostilidades, actividades u operaciones de guerra declarada o no, invasión de enemigo


extranjero, guerra intestina, revolución, rebelión, insurrección, suspensión de garantías o
acontecimientos que originen esas situaciones de hecho o de derecho, actos ejecutados por
persona o personas con el fin de derrocar o presionar al gobierno o uso de artefactos explosivos.

Expropiación, requisición, confiscación, incautación o detención de los bienes por las autoridades
legalmente reconocidas con motivo de sus funciones.

Destrucción de los bienes por actos de autoridad legalmente reconocida con motivo de sus
funciones.

Reacción nuclear, radiación nuclear o contaminación radioactiva

Vibración o choque sónico causado por aviones u otros mecanismos

Robo que se realice durante o después de la ocurrencia de un incendio, explosión o algún


fenómeno meteorológico o sísmico.

RESD B2 121 GRT / julio 2015


Actos dolosos o culpa grave del Asegurado, sus representantes o representantes de la dirección
técnica.

Interrupción o fallas del suministro de corriente eléctrica de la red pública, de gas o de agua.

Interferencia de huelguistas u otras personas en la reparación o restauración del daño o en la


reanudación o continuación del negocio.

DETERMINACIÓN DE SUMAS ASEGURADAS


Para las Secciones I y II, será el valor de reposición de los bienes dañados.

Para la Sección III, la suma asegurada de determinará de la siguiente forma:

Para gastos erogados varias veces: incremento en costo de operación por utilizar instalación o equipo
sustituto más incremento en las percepciones del empleado propio, sueldos de empleados ajenos, costo
de servicios ajenos, transporte diario, menos gastos ahorrados por operación, multiplicando el resultado
por 12 meses (máximo período de indemnización).

Para gastos erogados una sola vez: Costos para convertir el sistema a otros procesos de trabajo más el
costo del transporte.

Inundación: 80% de la SA asignada.

Terremoto: Entre 75% y 100% de la SA asignada.

RESD B2 122 GRT / julio 2015


CAPÍTULO 2

SINIESTROS

FORMAS DE INDEMNIZACIÓN

La Compañía podrá reparar o reponer los bienes dañados o destruidos o pagar en efectivo.

PÉRDIDA TOTAL
a) Cuando el costo de reparación del bien asegurado sea igual o mayor que su valor real, la pérdida
se considerará total.

b) En caso de pérdida o destrucción total de los bienes asegurados, la responsabilidad de la


compañía no excederá del valor real de los bienes, sin exceder de la suma asegurada.

c) Después de una indemnización por pérdida total, el seguro sobre el bien dañado se dará por
terminado y el total de la prima se considerará devengada.

En los casos de pérdida total de los bienes asegurados:

La reclamación deberá comprender el valor actual de esos bienes menos el valor del salvamento, si lo
hay. El valor actual o real se obtendrá deduciendo del valor de reposición en el momento del siniestro, la
depreciación correspondiente.

Cuando el costo de reparación de uno o más de los bienes asegurados sea igual o mayor que su valor
actual, la pérdida se considerará como total.

Después de una indemnización por pérdida total, el seguro sobre aquellos bienes dañados se dará por
terminado.

PÉRDIDA PARCIAL
En los casos de pérdida parcial no se hará deducción alguna por depreciación respecto a partes
repuestas.

En los casos de pérdida parcial:

La reclamación deberá contener los gastos en que necesariamente se incurra para dejar los bienes en
condiciones de operación similares a las existentes inmediatamente antes de ocurrir el siniestro.
Tales gastos serán el costo de reparación según factura presentada por el Asegurado, incluyendo el costo
de desmontaje, remontaje, flete ordinario y gastos aduanales, si los hay, conviniéndose en que la
Compañía absorberá el pago de la prima del seguro de transporte que el Asegurado deberá tomar para
cubrir los bienes en el trayecto desde el taller en donde se lleve a cabo la reparación, donde quiera que
éste se encuentre.

RESD B2 123 GRT / julio 2015


Cuando tal reparación o parte de ella se haga en el taller del Asegurado, los gastos serán el importe de
costos de materiales y de mano de obra originados por la reparación, más un porcentaje fijado de común
acuerdo entre las partes para cubrir los gastos generales fijos de dicho taller.

Los gastos extra de envíos por express, tiempo extra y trabajos ejecutados en domingos y días festivos, así
como los gastos extra por transporte aéreo se pagarán sólo cuando se aseguren específicamente.

Los gastos de cualquier reparación provisional serán a cargo del Asegurado, a menos que éstos
constituyan parte de los gastos de la reparación definitiva.

El costo de reacondicionamiento, modificaciones o mejoras efectuadas que no sean necesarias para la


reparación del daño, serán a cargo del Asegurado.

En pérdidas parciales no se aplicará depreciación a partes repuestas, y se tomará en cuenta para la


indemnización cualquier salvamento que exista.

AVISO DE SINIESTRO
El Asegurado debe informar a la Compañía, en el formato que ésta le proporcione, de la ocurrencia del
siniestro. En él debe incluir su declaración narrando lo sucedido.

Si, después de un siniestro, alguna parte o refacción del equipo está descontinuada, la Compañía sólo
está obligada a pagar el monto del precio de lista que tenga, según los fabricantes.

DOCUMENTACIÓN
Dependiendo del tipo de siniestro, se debe adjuntar la siguiente documentación:

Acta de las autoridades correspondientes (en caso de que el siniestro lo requiera: incendio, robo,
terremoto, etc.)

Relación detallada de los seguros existentes sobre los bienes dañados

Facturas o avalúos del equipo (sólo como base del valor y prueba de preexistencia)

Planos de construcción o montaje

Descripción del siniestro (¿Cómo pasó?, ¿Qué daños se produjeron?, ¿Cuál es la causa del
siniestro?)

RESD B2 124 GRT / julio 2015


ROTURA DE MAQUINARIA
PRESENTACIÓN

OBJETIVOS Y ALCANCE
Al finalizar este módulo el participante:

Explicará el concepto de maquinaria


Explicará la estructura de la póliza
Identificará los factores de suscripción más importantes
Explicará las cláusulas relacionadas con el pago de siniestros

TEMARIO

En este manual se encontrarán los siguientes temas:

1. Conceptos Específicos

2. Estructura de la Póliza

3. Siniestros

CONCEPTOS ESPECÍFICOS

En la actualidad la creciente industrialización y mecanización de nuestra vida nos hace depender


cada vez más de las máquinas. Su deterioro no solamente implica el costo por compostura que
tenemos que desembolsar, sino que debemos considerar además, la paralización de la producción
por su descompostura.

El Seguro de Rotura de Maquinaria, denominado también de averías de maquinarias, está diseñado


para personas físicas o morales que tienen que utilizar maquinaria y, por lo tanto, están expuestos a sufrir
pérdidas o daños parciales o totales de estas máquinas.

DEFINICIÓN DE MAQUINA

Una máquina es un dispositivo, pieza o conjunto de piezas cuya función es transmitir o modificar una
fuerza, un movimiento o una energía en general, con el propósito de realizar una tarea o trabajo, por
ejemplo: un motor bomba que recibe energía eléctrica, la convierte en energía mecánica al mover el
impulsor y realiza la tarea de elevar un líquido; de igual forma, un transformador recibe energía eléctrica
a un voltaje determinado y la transforma a otro voltaje diferente con el propósito de alumbrar, mover
máquinas, calentar, etc.

Dispositivo, pieza o conjunto de piezas cuya función es transmitir o modificar una fuerza, un
movimiento o una energía en general, con el propósito de realizar una tarea o trabajo.

RESD B2 125 GRT / julio 2015


TIPOS DE MÁQUINAS

Tipo Ejemplos

Máquinas generadoras de energía. Turbinas-generadores, plantas de luz y fuerza, alternadores.


Máquinas e instalaciones de
Transformadores, tableros de control, reguladores de voltaje.
energía eléctrica.
Máquinas de producción y Prensas y troqueladoras, soldadoras eléctricas, funiculares y
equipo auxiliar. montacargas.
Máquinas diversas. Bombas compresoras, torres de enfriamiento centrífugo.

ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA

BIENES ASEGURABLES
Los bienes cubiertos son cualquier máquina, ya sea estacionaria o móvil, que se especifique en relación
anexa a la póliza.

BIENES NO ASEGURABLES
Los bienes y partes que no se aseguran son:

Máquinas agrícolas o tractores utilizados en la agricultura

Máquinas para losas (el llamado sistema de martinete de caída)

Hornos como: altos hornos, siemens martin, cupola de calefacción, coquizadores para vidrio,
ladrillos y cerámicas.

Combustibles, lubricantes, medios refrigerantes, catalizadores y otros medios de operación, no


quedan cubiertos por esta póliza, a excepción del aceite usado en transformadores e
interruptores eléctricos y el mercurio utilizado en rectificadores de corriente.

Bandas de transmisión de todas clases, cadenas y cables de acero, bandas de transportadores,


matrices, suajes, moldes dados, troqueles rodillo para estampar, llantas de hule, muelles de equipo
móvil, herramientas cambiables y de corte, cuchillas, fusibles, fieltros y telas tamices, cimientos,
revestimientos refractarios, vidriados o porcelanizados, así como toda clase de vidrios y peltre.

Estas partes excluidas se pueden dividir en tres grupos:

1) Piezas o partes de la máquina sujetas a un desgaste acelerado, con vida útil limitada a un período de
tiempo conocido, por ejemplo:

Bandas de transmisión

Bandas de transportadores

RESD B2 126 GRT / julio 2015


Revestimientos

Refractarios así como toda clase de vidrios y peltre


o Fieltros.
o Telas.
o Cadenas y cables de acero

Lámparas

Tamices

2) Piezas o partes que para cumplir su función, tengan que destruirse o gastarse:

Herramientas de corte

Rodillos grabados para estampar

Dados

Matrices

Troqueles

Neumáticos

Discos de ruptura

Máquinas para losas (de martinete)

Máquina agrícola o tractores de uso agrícola

3) Medios de consumo para la operación de la máquina como:

Combustibles

Aceites

Lubricantes

Medios Refrigerantes

Catalizadores

RESD B2 127 GRT / julio 2015


RIESGOS CUBIERTOS
Los riesgos cubiertos son:

Impericia, descuido o sabotaje del personal Asegurado o de extraños

La acción directa de la energía eléctrica como resultado de cortos circuitos, arcos voltaicos, fallas
de aislamiento o sobretensiones transitorias debidas a perturbaciones eléctricas, ya sean naturales
o artificiales.

Errores en diseño, defecto de construcción, fundición y uso de materiales defectuosos.

Defectos de mano de obra y montaje incorrecto


Rotura debida a fuerza centrífuga

Cuerpos extraños que se introduzcan en los bienes asegurados

Otros accidentes ocurridos a los bienes asegurados que no estén excluidos.

RIESGOS CUBIERTOS MEDIANTE CONVENIO EXPRESO


Explosión física. Los daños a los objetos asegurados por explosión física.

Explosión física en motores de combustión interna. Los daños a motores de combustión interna por
explosión física del mismo motor y otras propiedades del Asegurado (DOPA), a menos que esos otros
objetos pudieran haber sido asegurados en la póliza.

Fuerza centrífuga. Daños por rotura por fuerza centrífuga de turbinas, volantes o partes rotativas de
máquinas, y a otras propiedades del Asegurado (DOPA), a menos que esos otros objetos pudieran haber
sido asegurados en la póliza.

Inundación. Daños a los objetos asegurados causados por inundación y enfangamiento como causa del
daño a las tuberías de presión.

Explosión para generadores enfriados por hidrógeno. Daños a los turbogeneradores por explosión del
medio refrigerante.

Envíos por expreso y tiempo extra. Gastos adicionales de envíos por expreso (no aéreos) y gastos
adicionales por concepto de tiempo extra, trabajos en domingos y días festivos.

Flete aéreo. Gastos adicionales por flete aéreo.

Casco para máquinas móviles. Cubre los daños causados a máquinas móviles por colisión,
desprendimiento o derrumbe de rocas, hundimiento de terreno.

Derrame de tanques. La pérdida de la materia prima, productos terminados o semiterminados como


consecuencia de fugas en tanques, siempre y cuando ésta sea provocada por un daño indemnizable.

Bandas y cadenas transportadoras. Se cubren los daños a bandas y cadenas por los riesgos amparados en
la póliza.

Bombas sumergidas y bombas para pozos profundos. Daños a bombas sumergidas y bombas para pozos
profundos consecuencia de los riesgos amparados en la póliza.

RESD B2 128 GRT / julio 2015


Cables metálicos no eléctricos. Daños a cables metálicos no eléctricos (siempre que se asegure la
máquina que los utiliza) causados por algún riesgo amparado por la póliza.

Robots y maquinaria con mandos electrónicos.

EXCLUSIONES

GENERALES
Se excluyen las pérdidas o los daños como consecuencia de:

Actos intencionados o culpa grave del Asegurado, sus administradores o personas responsables de
la dirección técnica, siempre y cuando los actos intencionados o culpa grave sean atribuibles a
dichas personas directamente.

Defectos existentes al iniciarse el seguro de los cuales tengan conocimiento el Asegurado, sus
administradores o personas responsables de la dirección técnica.

Incendio, extinción de incendios, derrumbes o remoción de escombros después de un incendio,


impacto directo de rayo; explosiones físicas, químicas o nucleares, contaminación radioactiva y
robos de todas clases.

Actos terroristas o actividades de personas que participen dirigidas a la destitución, por la fuerza,
del gobierno de derecho o de hecho.

Actos del gobierno o autoridad legalmente reconocida, con motivo de sus funciones, dirigidos a
reprimir, evitar o disminuir los efectos de los actos terroristas.

Fenómenos de la naturaleza, tales como terremoto, temblor, erupción volcánica, huracán, ciclón,
tempestad, vientos, helada, granizo, inundación, desbordamiento y alza del nivel de aguas,
enfangamiento, hundimientos y desprendimientos de tierra o de rocas.

Desgaste y deterioro paulatino, como consecuencia del uso o del funcionamiento normal, tales
como cavitaciones, erosiones, corrosiones, herrumbres o incrustaciones.

Pérdidas o daños de los cuales fueren responsables legal o contractualmente el fabricante o el


vendedor de los bienes asegurados o el proveedor del servicio de mantenimiento

Daños preexistentes

La instalación de repuesto o uso de medios de operación diferentes a los especificados por el


fabricante de la máquina asegurada.

Defectos estéticos (raspaduras, ralladuras de superficies pulidas, pintadas o barnizadas,


deficiencias de capacidad o rendimiento.

Pérdidas consecuenciales (reducción de ingresos, pérdidas de mercado o de uso).

RESD B2 129 GRT / julio 2015


PARTICULARES
Para las coberturas adicionales de Explosión física, Explosión física en motores de combustión interna y
Fuerza centrífuga, se excluyen los daños por incendio, aun cuando haya sido provocado por la explosión.

Para la cobertura de Explosión para generadores enfriados por hidrógeno se excluyen daños por incendio,
aun cuando haya sido provocado por la explosión.

Para la cobertura de Bombas sumergidas y bombas para pozos profundos, se excluyen los daños
consecuencia de erosión de arena, falta de agua durante el servicio, derrumbe de las paredes o
revestimiento del pozo, o destrucción de tubos o muros reforzados del ademe.
Para la cobertura de Cables metálicos no eléctricos, no se cubren cables no eléctricos de funiculares para
usos industriales.

DETERMINACIÓN DE SUMA A SEGURADA


Valor de reposición. Para las siguientes coberturas adicionales se necesita especificar suma asegurada:

Explosión en motores de combustión interna


Fuerza centrífuga
Flete aéreo

ELEMENTOS DE SUSCRIPCIÓN
Las características de la maquinaria o equipo son importantes ya que a través de ellas podemos
determinar los riesgos a los que está expuesto el negocio y la protección que necesita.

Los elementos que se deben analizar son los siguientes:

Tipo de maquinaria o equipo


Uso
Condición física de la maquinaria o equipo
Mantenimiento
Lugar donde se encuentra
Medidas de seguridad
Capacitación operadores

Tipo de maquinaria. Si es generadora de energía; si funciona con energía eléctrica; si es de producción o


equipo auxiliar; bombas compresoras, torres de enfriamiento centrífugo.

Uso. Para qué es destinada la maquinaria.

Edad. El tiempo que tiene de construida la maquinaria.

Período de uso. Existe maquinaria que no se utiliza todo el año, por lo que es necesario especificar cuándo
se utiliza. Ejemplo: maquinaria agrícola, para minería.

Nueva/usada. Si la maquinaria es nueva o usada o hechiza.

Las condiciones físicas del equipo y maquinaria son fundamentales para poder apreciar la peligrosidad del
riesgo.

RESD B2 130 GRT / julio 2015


Se debe observar si:

La maquinaria y equipo están en buen estado, es decir, se ven limpias, sin objetos que estorben su
funcionamiento o instalaciones provisionales no adecuadas.

La maquinaria o equipo se utiliza de acuerdo a las especificaciones del fabricante o se


sobrecarga o se somete a esfuerzos superiores a los indicados.

Las herramientas que se utilizan como auxiliares de la maquinaria o equipo deben ser las indicadas
por el fabricante.

El lugar donde se ubica, se refiere a:

El equipo o maquinaria está ubicado en un lugar adecuado dentro de la industria para que
funcione correctamente.

La instalación del equipo o maquinaria es la adecuada para su funcionamiento (cableado, fuente


de energía, interruptores).

El tipo de suelo en el que se va a realizar la construcción o el montaje.

La temporada en que se realiza. No es el mismo riesgo que se corre cuando se realizar una
construcción en la costa en temporada de huracanes o lluvias, que en temporada de primavera.

Mantenimiento

Tipo Descripción

El mantenimiento preventivo debe ser periódico y ayuda a disminuir la probabilidad de un


siniestro. Debe ser adecuado y aplicado por expertos o profesionales en el tipo de equipo o
maquinaria que se trate. El inspector debe corroborar que exista un contrato de
Preventivo mantenimiento o servicio de este tipo y la periodicidad con la que se hace.

Un mantenimiento preventivo aplicado por un no experto puede implicar una agravación del
riesgo.
El mantenimiento correctivo debe ser aplicado inmediatamente que se detecte la
irregularidad en el funcionamiento de la maquinaria y equipo para disminuir la posibilidad de
un siniestro.
Correctivo
El inspector debe preguntar o investigar qué acciones se toman cuando aparece alguna falla
en la maquinaria o equipo.

Medidas de seguridad

Las medidas de seguridad pueden ser:

Industrial.- Indica que se puede disminuir la pérdida en caso de que suceda un siniestro. Algunas
medidas de seguridad industrial son las siguientes (existen otras dependiendo del tipo de industria y su
dimensión):

Protecciones contra incendio (extinguidores, hidrantes, rociadores automáticos)

Dispositivo de corte de energía cuando hay una descarga muy fuerte

Equipo especial de trabajo (guantes, lentes, caretas, overoles, mascarillas)

RESD B2 131 GRT / julio 2015


General.- Al igual que la industrial se refiere a que se puede disminuir la pérdida en caso de
que se presente un siniestro pero no es exclusiva de la industria. Algunas medidas de este tipo son:

Almacenamiento de materiales en lugares adecuados

Vigilancia en las obras

Estructuras auxiliares en buen estado y adecuadas al tipo de obra que se realiza

Algunos lineamientos importantes sobre este seguro son:

El seguro cubre la maquinaria descrita, únicamente dentro del predio señalado en la póliza, ya sea que tal
maquinaria esté o no trabajando o haya sido desmontada para reparación, limpieza, revisión,
reacondicionamiento o cuando sea desmontada, trasladada, montada y probada dentro del predio
mencionado.

Cuando el Asegurado realice un reacondicionamiento o revisión de los bienes asegurados tendrá que dar
aviso anticipado a la Compañía y un informe del resultado de la revisión o reacondicionamiento.

CAPÍTULO 3
SINIESTROS

INDEMNIZACIÓN
PÉRDIDA TOTAL

La Compañía podrá reparar o reponer los bienes dañados o destruidos o pagar en efectivo.

a) Cuando el costo de reparación del bien asegurado sea igual o mayor que su valor real, la pérdida
se considerará total.

b) En caso de pérdida o destrucción total de los bienes asegurados, la responsabilidad de la


compañía no excederá del valor real de los bienes, sin exceder de la suma asegurada.

c) Después de una indemnización por pérdida total, el seguro sobre el bien dañado se dará por
terminado y el total de la prima se considerará devengada.

En los casos de pérdida total de los bienes asegurados:

La reclamación deberá comprender el valor actual de esos bienes menos el valor del salvamento, si
lo hay. El valor actual o real se obtendrá deduciendo del valor de reposición en el momento del
siniestro, la depreciación correspondiente.

Cuando el costo de reparación de uno o más de los bienes asegurados sea igual o mayor que su
valor actual, la pérdida se considerará como total.

Después de una indemnización por pérdida total el seguro sobre aquellos bienes dañados se dará
por terminado.

RESD B2 132 GRT / julio 2015


PÉRDIDA PARCIAL
En los casos de pérdida parcial no se hará deducción alguna por depreciación respecto a partes
repuestas.

En los casos de pérdida parcial:

La reclamación deberá contener los gastos en que necesariamente se incurra para dejar los
bienes en condiciones de operación similares a las existentes inmediatamente antes de ocurrir el
siniestro.
Tales gastos serán el costo de reparación según factura presentada por el Asegurado, incluyendo el
costo de desmontaje, remontaje, flete ordinario y gastos aduanales, si los hay, conviniéndose en
que la Compañía absorberá el pago de la prima del seguro de transporte que el Asegurado
deberá tomar para cubrir los bienes en el trayecto desde el taller en donde se lleve a cabo la
reparación, donde quiera que éste se encuentre.

Cuando tal reparación o parte de ella se haga en el taller del Asegurado, los gastos serán el
importe de costos de materiales y de mano de obra originados por la reparación, más un
porcentaje fijado de común acuerdo entre las partes para cubrir los gastos generales fijos de
dicho taller.

Los gastos extra de envíos por express, tiempo extra y trabajos ejecutados en domingos y días
festivos, se pagarán sólo cuando se aseguren específicamente. Sin embargo, los gastos extra por
transporte aéreo no podrán ser asegurados.

Los gastos de cualquier reparación provisional serán a cargo del Asegurado, a menos que éstos
constituyan parte de los gastos de la reparación definitiva.

El costo de reacondicionamiento, modificaciones o mejoras efectuadas que no sean necesarias


para la reparación del daño, serán a cargo del Asegurado.

Si el asegurado ha conservado la suma asegurada o valor de reposición, en caso de pérdida


parcial no se harán deducciones por concepto de depreciación.

AVISO DE SINIESTRO
El Asegurado debe informar a la Compañía, en el formato que ésta le proporcione, de la ocurrencia del
siniestro. En él debe incluir su declaración narrando lo sucedido.

REPARACIÓN PROVISIONAL

Si, después de un siniestro, el Asegurado repara provisionalmente los bienes dañados para que sigan
funcionando, la Compañía no será responsable por ningún daño posterior hasta que sean reparados
definitivamente.

DOCUMENTACIÓN

Dependiendo del tipo de siniestro, se debe adjuntar la siguiente documentación:

RESD B2 133 GRT / julio 2015


Acta de las autoridades correspondientes (en caso de que el siniestro lo requiera: incendio, robo,
terremoto, etc.)

Relación detallada de los seguros existentes sobre los bienes dañados

Facturas o avalúos de la maquinaria (sólo como base del valor y prueba de preexistencia).

Planos de construcción o montaje

Descripción del siniestro (¿Cómo pasó?, ¿Qué daños se produjeron?, ¿Cuál es la causa del
siniestro?)

CALDERAS Y RECIPIENTES SUJETOS A PRESIÓN


PRESENTACIÓN

OBJETIVOS Y ALCANCE

Al finalizar este módulo el participante:

Explicará los conceptos relacionados con esta póliza


Identificará las secciones en la póliza
Explicará la estructura de la póliza
Explicará cómo se determina la Suma Asegurada
Explicará las cláusulas relacionadas con el pago de siniestros

TEMARIO

En este manual se encontrarán los siguientes temas:

1. Conceptos Específicos
2. Estructura de la Póliza
3. Siniestros

RESD B2 134 GRT / julio 2015


CAPÍTULO 1

CONCEPTOS ESPECÍFICOS

El objetivo de la Póliza de Calderas y Recipientes Sujetos a Presión es subsanar las pérdidas sufridas por
el usuario de esta clase de equipos, derivadas del riesgo de explosión física sobre presión al que se
encuentren expuestos.

Este seguro, es aplicable a diversas clases de equipos diseñados para trabajar a presión positiva o al
vacío, entre los cuales tenemos:

Recipientes con fogón o sin él


Cambiadores de calor
Tuberías

DEFINICIONES

CALDERA

Es un recipiente cerrado a presión, en el cual se caliente o se convierte el agua o un líquido en vapor, por
medio del calor generado por cualquier combustible o por electricidad. Por ejemplo, pueden ser
consideradas calderas desde las que regulan la temperatura del agua de una alberca, hasta aquéllas cuyas
capacidades exigen grandes plantas industriales.
Se considera que cualquier parte que se encuentre dentro de la estructura de la caldera, así como la tubería
de alimentación entre las bombas y la caldera, la salida de vapor hasta la válvula más cercana, incluyendo
dicha válvula y la tubería de retorno de condensados forman parte de la caldera.

Por su construcción, las calderas se clasifican en calderas de tubos de agua y calderas de tubos de humo.

Tubos de agua.- Es aquella caldera en donde el agua circula dentro de los tubos y los gases calientes
envuelven al tubo por la parte externa.

Tubos de humo.- Es aquella caldera en donde el humo circula dentro de los tubos y el agua envuelve al tubo
por la parte externa.

TUBERÍAS AUXILIARES

Se entenderá por tubería auxiliar a la red de tubería de diferentes diámetros que maneje un mismo
fluido, incluyendo válvulas, guarniciones, separadores y colectores.

RESD B2 135 GRT / julio 2015


RECIPIENTE SUJETO A PRESIÓN SIN FOGÓN

Es un recipiente cerrado que trabaja normalmente a presión o vacío pero que no es calentado
directamente por fuego. El recipiente así definido, no incluye tuberías de entrada o salida, empaques,
válvulas ni guarniciones de la misma.
Un Recipiente de este tipo, se encuentra cerrado y trabaja normalmente a presión, como por ejemplo, un
tanque hidroneumático, un autoclave, un reactor químico, etc. y es o no calentado directamente por
fuego. Este recipiente no incluye baterías de entrada o salida, empaques, válvulas ni guarniciones de las
mismas.

EXPLOSIÓN FÍSICA

La explosión física de un equipo que contenga gas, vapor y/o líquido se produce a consecuencia de la
tendencia a expandirse inherente a los gases o vapores, provocando que el equipo se rompa, liberando
el líquido, gas o vapores, creando así un equilibrio entre la presión interna y externa del recipiente.

CLASIFICACIÓN DE RECIPIENTES

El siguiente cuadro es un resumen de la clasificación de los recipientes sujetos a presión con o sin fogón:

Grupo Ejemplos

Sin fogón: Tanques para almacenamiento de agua, gas butano o propano, acetileno,
I amoniaco, bióxido de carbono, nitrógeno.
Con fogón: esterilizadores.
Sin fogón: condensadores, enfriadores de aire, intercambiadores de calor, marmitas, separadores
de aceite y aire, tanques hidroneumáticos, blanqueadores.
II
Con fogón: vaporizadores para gas LP.
Sin fogón: alambiques, columnas de destilación, columnas fraccionadoras de aire, columnas
III para destilación de petróleo, reactores químicos.
Con fogón: alambiques, reactores.

RESD B2 136 GRT / julio 2015


CAPÍTULO 2
ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA

BIENES ASEGURABLES
La póliza de Calderas y Recipientes Sujetos a Presión con o sin fogón, está estructurada en cinco (5)
secciones, cada una amparando ciertos bienes y los riesgos que pueden afectarlos. Las dos
primeras secciones constituyen los riesgos básicos; las tres restantes, los adicionales.

Son objeto del Seguro de Calderas, los recipientes sujetos a presión con fogón o sin él y las tuberías
auxiliares para el manejo de fluidos a presión. Una vez que hayan concluido su instalación y pruebas
iniciales y mientras se encuentren en el predio mencionado en la póliza, ya sea que estén operando o
no.

Sección Bienes cubiertos

I Calderas y recipientes sujetos a presión con fogón.

II Recipientes sujetos a presión sin fogón.


Tiempo extra o salarios extraordinarios de trabajadores y gastos de transporte de partes y
III
repuestos necesarios para apresurar la reparación definitiva de los bienes asegurados.
IV Los fluidos o substancias contenidas en cualquiera de los bienes asegurados.
V La tubería

BIENES NO ASEGURABLES
Los bienes que no se aseguran son:

Chimeneas que no estén directamente soportadas por la estructura de las calderas.

Discos de seguridad, diafragmas de ruptura, tapones, fusibles y juntas

Ventiladores de tiro inducido o tiro forzado que no se encuentren integrados al cuerpo o a


la estructura de las calderas.

Transportadores alimentadores de combustible

Bombas alimentadoras de agua o de combustible y cualquier otro equipo que no se


encuentre sobre la estructura del equipo asegurado.

Pulverizadores de carbón
Recipientes o equipos que no sean metálicos

Compresores (recíprocos o alternativos, rotativos o centrífugos).

RESD B2 137 GRT / julio 2015


RIESGOS CUBIERTOS

SECCIÓN I
La rotura súbita y violenta de cualquier parte de la caldera o recipiente, causada por presión de
vapor, agua u otro líquido dentro de las mismas.

La explosión súbita y violenta de gas proveniente del combustible no quemado dentro del horno de
la caldera o recipiente o de los conductos de gas que van desde el horno hasta su descarga en la
chimenea, y siempre que se esté utilizando el combustible mencionado en la especificación.

La deformación súbita y violenta de cualquier parte de la caldera o recipiente, provocada por


presión o vacío del agua, vapor u otro fluido dentro de la misma y que inmediatamente evite o
haga inseguro su uso.

El agrietamiento de cualquier parte de fierro, cobre, bronce o cualquier otro material fundido, en
calderas de baja presión (hasta 1.05kg/cm2 en vapor y 2.10 kg/cm2 en agua), siempre que tal
agrietamiento permita la fuga de fluido contenido.

La quemadura por insuficiencia de agua, vapor u otro fluido dentro de la caldera o recipiente y
que inmediatamente evite o haga inseguro su uso.

SECCIÓN II
La rotura provocada en forma súbita y violenta por la presión de vapor, aire, gas o líquido que
contenga el recipiente.

La deformación del recipiente o de cualquiera de sus partes provocada en forma súbita y violenta
por la presión de vapor, aire, gas o líquido en él contenido o por vacío en el interior del recipiente.

El agrietamiento provocado en forma súbita de cualquier parte de un recipiente que sea de fierro,
bronce o cualquier otro metal fundido, si tal agrietamiento permite la fuga de vapor, aire, gas o
líquido.

COBERTURAS ADICIONALES

SECCIÓN III
Los gastos extraordinarios que resulten por daños a los bienes cubiertos en las Secciones I, II y V, por la
realización de alguno de los riesgos cubiertos por esta póliza (Secciones I y II).

Se amparan los gastos por concepto de tiempo extra de trabajadores y gastos de transportes y repuestos
necesarios para apresurar la reparación definitiva de los bienes asegurados que resulten dañados.

SECCIÓN IV
El escape o daño causados a los bienes amparados en esta sección, que resulten de haberse realizado un
siniestro indemnizable cubierto en esta póliza

RESD B2 138 GRT / julio 2015


SECCIÓN V
Los daños por rotura o deformación en forma súbita y violenta, causada por la presión del vapor, aire, gas
o líquido en las tuberías.

EXCLUSIONES
Los riesgos que se consideran exclusiones son:

Actos dolosos o culpa grave directamente atribuibles al Asegurado o a cualquier persona que
actúe a nombre del mismo en la dirección de la empresa o a la persona responsable de la
dirección técnica.

Defectos preexistentes en los equipos.

Incendio, ya sea que ocurra antes, al momento o después de la realización de alguno de los
riesgos cubiertos.

Explosión ocurrida fuera de las calderas o recipientes sujetos a presión

Actividades u operaciones de guerra, declarada o no, hostilidades, invasión de enemigo


extranjero, guerra intestina, revolución, rebelión, insurrección, suspensión de garantías,
conspiración, usurpación de poder, confiscación, requisición, destrucción de los bienes por orden
de cualquier gobierno de jure o de facto y de cualquier autoridad legalmente reconocida con
motivo de sus funciones; disturbios políticos y sabotaje de carácter político realizado con
explosivos.

Huelgas, tumultos y conmoción civil.

Fenómenos de la naturaleza, tales como terremoto, temblor, erupción volcánica, huracán, ciclón,
tempestad, vientos, heladas, granizo, inundación, desbordamiento y alza del nivel de aguas,
enfangamiento, hundimiento y desprendimiento de tierra o de rocas.

Rotura, desgaste o deterioro paulatino como consecuencia del uso o de cavitaciones, erosiones,
corrosiones, herrumbres o incrustaciones.

Fugas o deformaciones graduales, evolución de ampollas u otras imperfecciones del material de


que estén construidos los equipos asegurados. Sin embargo, sí será responsable la Compañía por
pérdidas o daños a consecuencia de la realización de los riesgos básicos, aunque tengan su
origen en dichas deformaciones o imperfecciones del material.

Cambios estructurales o de diseño, amplificaciones, reducciones, cambios en sus equipos


auxiliares de operación o uso de un combustible diferente del consignado en la especificación
que se anexa a esta póliza, a menos que el asegurado haya dado aviso de ello a la Compañía,
por escrito, con diez días de anticipación y ésta haya expresado su conformidad al respecto,
también por escrito.
Reparaciones efectuadas a los equipos en forma provisional, salvo las que formen parte de la
reparación definitiva.

Someter normalmente los equipos a presión superior a la máxima autorizada en la especificación


anexa a esta póliza o sujetarlos a cualquier clase de pruebas no acorde con la operación normal
de dichos equipos.
Uso de energía atómica o fuerza radioactiva, cualquiera que sea su procedencia; reacción,
radiación nuclear o contaminación radioactiva, ya sean controladas o no, sin importar que los

RESD B2 139 GRT / julio 2015


daños materiales que ocasionen sean próximos o remotos ni que los sufran o causen, directa o
indirectamente, los bienes asegurados.

Caída de chimeneas que no estén soportadas directamente por la estructura de las calderas.

Fallas electromecánicas en equipos asegurados que se dañen por su propia operación o


influencias extrañas.

Las pérdidas resultantes directa o indirectamente de:


o Paralización o interrupción de negocios o de procesos de manufactura
o Falta de fuerza motriz, electricidad, calor, vapor o refrigeración
o Cualquier otra consecuencia indirecta del riesgo realizado

Reclamaciones por pérdidas o daños que sufran terceros

Las responsabilidades legales o contractuales imputables al fabricante o al vendedor de los bienes


asegurados.

Los gastos erogados por el Asegurado, en forma adicional a los gastos extraordinarios, como
consecuencia de la realización de un riesgo cubierto por esta póliza, por concepto de
gratificaciones o prestaciones extraordinarias concedidas a sus empleados u obreros, o de
honorarios a técnicos cuyos servicios no hayan sido autorizados por la Compañía.

Escape de o daños a contenidos, a menos que se haya contratado la sección IV Contenidos, en


cuyo caso se aplicarán las siguientes exclusiones especiales:

Escape o daños al contenido por:


o Operación incorrecta de los equipos, válvulas o conexiones.
o Apertura de dispositivos de seguridad por sobre presión.
o Defectos de juntas, empaques, prensa-estopas, conexiones o válvulas, discos de seguridad,
diafragmas de ruptura y tapones fusibles.
o Fisura o agrietamiento de calderas, recipientes o tuberías, salvo las contempladas en la
cobertura básica de la Sección II.

Daños a recubrimientos que no sean causados por los riesgos cubiertos en esta póliza.

El derrame o fuga de los contenidos de las calderas o recipientes sobre otras propiedades del
Asegurado o de Terceros.

DETERMINACIÓN DE SUMAS ASEGURADAS


Para la caldera o recipiente sujeto a presión con o sin fogón, la suma asegurada se debe establecer con
base en el valor de reposición de bien que se asegura (tomando en cuenta el tipo).

La suma asegurada de los gastos extraordinarios no debe exceder del 10% de la suma establecida para
cada caldera o recipiente sujeto a presión.

RESD B2 140 GRT / julio 2015


CAPÍTULO 3
SINIESTROS

INDEMNIZACIÓN

PÉRDIDA TOTAL
La Compañía podrá reparar o reponer los bienes dañados o destruidos o pagar en efectivo.

a) Cuando el costo de reparación del bien asegurado sea igual o mayor que su valor real, la pérdida
se considerará total.

b) En caso de pérdida o destrucción total de los bienes asegurados, la responsabilidad de la


compañía no excederá del valor real de los bienes, sin exceder de la suma asegurada.

c) Después de una indemnización por pérdida total, el seguro sobre el bien dañado se dará por
terminado y el total de la prima se considerará devengada.

En los casos de pérdida total de los bienes asegurados:

La reclamación deberá comprender el valor actual de esos bienes menos el valor del salvamento, si
lo hay. El valor actual o real se obtendrá deduciendo del valor de reposición en el momento del
siniestro, la depreciación correspondiente.

Cuando el costo de reparación de uno o más de los bienes asegurados sea igual o mayor que su
valor actual, la pérdida se considerará como total.

Después de una indemnización por pérdida total el seguro sobre aquellos bienes dañados se dará
por terminado.

PÉRDIDA PARCIAL
En los casos de pérdida parcial no se hará deducción alguna por depreciación respecto a partes
repuestas.

En los casos de pérdida parcial:

La reclamación deberá contener los gastos en que necesariamente se incurra para dejar los
bienes en condiciones de operación similares a las existentes inmediatamente antes de ocurrir el
siniestro.

Tales gastos serán el costo de reparación según factura presentada por el Asegurado, incluyendo el
costo de desmontaje, remontaje, flete ordinario y gastos aduanales, si los hay, conviniéndose en
que la Compañía absorberá el pago de la prima del seguro de transporte que el Asegurado
deberá tomar para cubrir los bienes en el trayecto desde el taller en donde se lleve a
cabo la reparación, donde quiera que éste se encuentre.

RESD B2 141 GRT / julio 2015


Cuando tal reparación o parte de ella se haga en el taller del Asegurado, los gastos serán el
importe de costos de materiales y de mano de obra originados por la reparación, más un
porcentaje fijado de común acuerdo entre las partes para cubrir los gastos generales fijos de
dicho taller.

Los gastos extra de envíos por express, tiempo extra y trabajos ejecutados en domingos y días
festivos, se pagarán sólo cuando se aseguren específicamente. Sin embargo, los gastos extra por
transporte aéreo no podrán ser asegurados.

Los gastos de cualquier reparación provisional serán a cargo del Asegurado, a menos que éstos
constituyan parte de los gastos de la reparación definitiva.

El costo de reacondicionamiento, modificaciones o mejoras efectuadas que no sean necesarias


para la reparación del daño, serán a cargo del Asegurado.

AVISO DE SINIESTRO
El Asegurado debe informar a la Compañía, en el formato que ésta le proporcione, de la ocurrencia del
siniestro. En él debe incluir su declaración narrando lo sucedido.

REPARACIÓN PROVISIONAL
Si, después de un siniestro, el Asegurado repara provisionalmente los bienes dañados para que sigan
funcionando, la Compañía no será responsable por ningún daño posterior hasta que sean reparados
definitivamente.

DOCUMENTACIÓN
Dependiendo del tipo de siniestro, se debe adjuntar la siguiente documentación:

Acta de las autoridades correspondientes (en caso de que el siniestro lo requiera: incendio, robo,
terremoto, etc.)

Relación detallada de los seguros existentes sobre los bienes dañados.

Facturas o avalúos de la maquinaria (sólo como base del valor y prueba de preexistencia)

Planos de construcción o montaje

Descripción del siniestro (¿Cómo pasó?, ¿Qué daños se produjeron?, ¿Cuál es la causa del
siniestro?)

RESD B2 142 GRT / julio 2015


EQUIPO DE CONTRATISTA
PRESENTACIÓN

OBJETIVOS Y ALCANCE

Al finalizar este módulo el participante:

Explicará los conceptos relacionados con esta póliza


Explicará la estructura de la póliza
Explicará cómo se determina la Suma Asegurada
Explicará las cláusulas relacionadas con el pago de siniestros

TEMARIO

En este manual se encontrarán los siguientes temas:

1. Conceptos Específicos
2. Estructura de la Póliza
3. Siniestros

CONCEPTOS ESPECÍFICOS

DEFINICIÓN DE EQUIPO DE CONTRATISTA


El equipo de contratista es todo el equipo (motorizado o sin motor) diseñado para trabajo rudo y de fácil
cambio de ubicación, que sea utilizado en obras de ingeniería.

EQUIPO PESADO
Se considera como Equipo pesado a todos aquellos vehículos automotores capaces de cargar,
remolcar o arrastrar, cargas clasificadas en grandes volúmenes o grandes pesos, los cuales pueden variar en
cuanto al peso dentro de un rango de 7 hasta 80 toneladas o más. Son todas aquellas máquinas auto-
propulsadas y equipo pesado para laborar en obras de construcción, montaje y que no requieren de
placas para circular en la vía pública.

Es una máquina autónoma construida con material altamente resistente y capaz de soportar un trabajo
pesado en un medio agresivo, generalmente va montada sobre orugas o ruedas, accionadas por motores
de combustión interna y puede desplazarse durante la ejecución del trabajo para el que fue diseñada
(generalmente mover tierra), más no para trasladarse en caminos, ya que carece de placas de
circulación.

RESD B2 143 GRT / julio 2015


TIPO DE MAQUINARIA
Es la maquinaria que se utiliza, por lo general, para la construcción de obras de arquitectura e ingeniería
civil.

Clasificación del equipo de contratistas:


Fijo
Semi fijo
Remolcado
Autopropulsado

Tipo Ejemplos
1. Maquinaria
Ejem: excavadora a rueda de paletas, excavadora a cangilones, aplanadoras,
autopropulsada
tractor sobre orugas o neumáticos, vibradoras de concreto portátiles,
o remolcada de
enderezadoras de vías y palas mecánicas.
uso general

Ejem: mezcladoras de concreto, sobre plataforma, cribadoras sin plataformas,


2. Maquinaria Semifija
bombas móviles, instalaciones y quebradoras.

Ejem: cimbras, andamios, ataguías, encontrados, tabla, estacas, elevadores a


3. Maquinaria y Equipos
cangilones, bombas grandes, tuberías para agua o para drenaje, bodega,
Fijos.
oficinas y talleres.

Ejem: grúas derricks, grúas trepadoras, grúas de pórtico, grúas de cable (se
4. Grúas en General
excluye cable) y dragas terrestres (excavadoras de cucharón).

Ejem: palas mecánicas, camiones pesados de más de 20 toneladas de


capacidad y taladoras móviles. Minería Subterránea, Tuneleo, Compresores de
aire, tanques, transformadores tableros eléctricos, quebradoras, cribadoras,
5. Maquinaria a Cielo transportadores a banda, a tornillo, a tablillas, a cadena, bombas y carros
Abierto autopropulsores.
Equipos de Perforación Pozos y Pilotaje
Equipos perforadores de pozos acuíferos o de sondeo y bombas, plantas de
fuerza pequeñas.

Ejem: cosechadoras, trilladoras, carretas, remolques, clasificadoras de granos y


6. Maquinaria Agrícola
tractocamiones agrícolas sobre orugas o neumáticos.

7. Explotación de Ejem: malacates (Winches), tractores, sierras fijas en talleres, remolques y carros
Bosques montacargas.

8. Maquinarias para
Ejem: en bodega o fábricas en puentes por muelles, carros elevadores
movimientos de
(Montacargas), remolques y teleféricos para carga.
carga y Descarga

Ejem: locomotoras, furgones, remolcadoras, carros de ferrocarril y grúas


9. Equipo ferroviario
ferroviarias.

10. Otros equipos


Excluye equipos portátiles (equipo fotográfico, topográficos, etc.)
no clasificados.

RESD B2 144 GRT / julio 2015


ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA

BIENES ASEGURABLES
Los bienes amparados son todos aquéllos que sean necesarios para la construcción, incluyendo equipo y
maquinaria, y que sean especificados en relación anexa a la póliza.

BIENES NO ASEGURABLES
Los bienes que no se cubren son:

Los que operen sobre o bajo el agua

Combustibles, lubricantes, medios refrigerantes, concreto, asfalto, materiales de construcción,


tierra, minerales y cualquier otro material contenido en los bienes asegurados sin formar parte de
éstos.

La carga que sea transportada por los bienes asegurados

Vehículos que transiten usualmente en vías públicas y que requieran placas, licencias o permisos
para transitar.

Cualquier tipo de herramienta, tubos para perforación y tuberías de ademe

Equipos portátiles para fotografía, medición o topografía

Equipos para perforación de pozos petroleros de gas, azufreros o geotérmicos, en tierra o costa
fuera.

Llantas y bandas de hule, cables y cadenas de acero

RIESGOS CUBIERTOS
Los riesgos cubiertos son:

Incendio y/o Rayo

Explosión (excepto explosión interna)

Ciclón, tornado, vendaval, huracán, granizo

Inundación

Temblor, terremoto, erupción volcánica

Derrumbe, deslave, hundimiento, deslizamiento del terreno y alud

Hundimiento o rotura de alcantarillas, puentes para vehículos, muelles o plataformas de carga.

Colisión con objetos en movimiento o estacionarios, volcadura, caída y enfangamiento.

RESD B2 145 GRT / julio 2015


Incendio, rayo y explosión, colisión, descarrilamiento o volcadura del medio de transporte terrestre
en que los bienes asegurados fueran transportados, incluyendo caída de aviones, hundimiento o
rotura de puentes, así como las maniobras de carga y descarga.

Incendio, rayo y explosión, varada, hundimiento o colisión de la embarcación de transbordo fluvial


de servicio regular en que los bienes asegurados fueran transportados, incluyendo las caídas y
colisiones durante las maniobras de carga y descarga, comprendiendo la contribución por avería
gruesa o por cargos de salvamento, que será pagada según las disposiciones legales vigentes en
ese momento.

Robo total de cada unidad, así como las pérdidas o daños materiales que sufran a consecuencia
de dicho robo.

RIESGOS MEDIANTE CONVENIO EXPRESO


Se cubre mediante convenio expreso:

Los daños o pérdidas materiales causados directamente por actos de huelguistas o de personas
que tomen parte en paros, disturbios de carácter obrero, motines o alborotos populares, sabotajes
o actos de personas mal intencionadas durante la realización de tales actos, o bien, ocasionados
por las medidas de represión de los mismos, tomadas por las Autoridades legalmente reconocidas,
con motivo de sus funciones, excepto lo indicado en los riesgos excluidos.

Cubre las pérdidas o daños materiales ocasionados a los bienes asegurados por encontrarse en
operación bajo tierra.

Gastos extraordinarios para acelerar la reparación de los bienes asegurados, por concepto de horas
extras de trabajo, trabajo nocturno o en días festivos y flete expreso, con máximo del 30% del
importe de la indemnización.

Contra toda pérdida o daño físico ocurridos a los bienes asegurados por causas externas, con
exclusión de los gastos extraordinarios, equipos en operación bajo tierra y las exclusiones.

No se considerará causa externa un error de operación, mantenimiento o instalación, que sólo


produzca avería mecánica o eléctrica interna.

EXCLUSIONES
No se cubrirán las pérdidas o los daños:

Causados por exceder la capacidad de carga de los vehículos terrestres o embarcaciones


fluviales en que se transportan los bienes asegurados, cuando sea el Asegurado quien realice el
transporte y/o por utilizar vehículos o embarcaciones que no fueren los adecuados para
transportar los bienes asegurados.

Ocasionado por sobrecarga o tracción que exceda a la capacidad autorizada por el fabricante
para cualquier operación, transporte o levantamiento de carga.

Cuando sean utilizados en trabajos para los cuales no fueren construidos.

Preexistentes, aun cuando no fueren conocidos por el Asegurado o por sus representantes.

RESD B2 146 GRT / julio 2015


Que se produzcan a consecuencia de actos de terrorismo o de actividades de una o más personas
dirigidas a la destitución, por la fuerza, del gobierno de derecho o de hecho. También se excluyen
las pérdidas que se produzcan a consecuencia de actos de tal gobierno o autoridad legalmente
reconocida con motivo de sus funciones, dirigidas a reprimir, evitar o disminuir los efectos de los
susodichos hechos o actividades.

Guerra (declarada o no), invasión, actos de enemigo extranjero, hostilidades u operaciones


bélicas, guerra civil, motín, insurrección, rebelión, revolución, poder usurpado, golpe de estado.

Causados por el uso de cualquier arma de guerra que emplee fisión o fusión atómica o fuerza
radioactiva, ya sea en tiempo de paz o guerra, reacciones nucleares, radiación o contaminación
radioactiva.

Que se causen por corto circuito, arco voltaico, falla de aislamiento eléctrico, sobretensión y otros
disturbios eléctricos, ya sea que provengan de causas naturales o artificiales, a dínamos,
excitadores, lámparas, conmutadores, motores u otros equipos eléctricos. Si las fallas provocan
incendio, los daños causados por éste sí quedan cubiertos.

Directamente causados por congelación del medio refrigerante, rotura, agrietamiento,


deformación, ralladura, fusión, desportilladura, falta de resistencia mecánica, pérdida del
tratamiento térmico o estructura granular del metal y otros daños mecánicos internos. Esta
exclusión no opera cuando la causa del daño mecánico obedece a un riesgo cubierto.

Que sean consecuencia directa del uso u operación normales, como por ejemplo, desgaste,
deterioro gradual, corrosión, incrustación, herrumbres y otros efectos del medio ambiente.

Pérdidas consecuenciales por suspensión de labores, demora, pérdida de mercado, paralización


o entorpecimiento de operaciones, lucro cesante, multas o sanciones impuestas por las
autoridades legalmente reconocidas con motivo de sus funciones; sanciones por incumplimiento
de contrato, reclamaciones provenientes de daños o perjuicios que sufran Terceros en sus bienes
y/o en sus personas, y otras pérdidas indirectas.

Ocasionados por confiscación, decomiso, requisición o destrucción de los bienes asegurados por
orden de gobierno de facto o de jure, o de cualquier autoridad pública, estatal, municipal o local,
legalmente reconocida con motivo de sus funciones

Causados por culpa grave o actos dolosos directamente atribuibles al Asegurado o a cualquier
persona que actúe a su nombre en la dirección de la empresa o a la persona responsable de la
dirección técnica.

Cuya responsabilidad legal o contractual recaiga en el fabricante o en el vendedor de los bienes


asegurados.

Que por su propia explosión sufran calderas, aparatos y recipientes sujetos a presión.

Faltantes que descubran al efectuar inventarios físicos o revisiones de control, siempre que no sean
a consecuencia del robo cubierto.

Por inmersión total o parcial en el agua, en zonas de marea y a consecuencia de ésta.

Reparaciones provisionales y los daños que como consecuencia de dichas reparaciones sufran los
bienes asegurados, salvo que constituyan parte de los gastos de reparación definitiva o que la
Compañía los haya autorizado por escrito.

Robo de partes, útiles o accesorios, a menos que sean consecuencia del robo total.

RESD B2 147 GRT / julio 2015


Que sufran los bienes asegurados durante su transporte marítimo, de altura o de cabotaje,
incluyendo las maniobras de carga y descarga. Esta exclusión no opera para el transbordo fluvial
de servicio regular.

DETERMINACIÓN DE SUMAS ASEGURADAS


La suma asegurada para el equipo de contratista es el valor de reposición de cada máquina, es decir, el
valor de un equipo nuevo del mismo tipo y de la misma capacidad incluyendo fletes, aranceles, impuestos
(excepto IVA), así como gastos de montaje, si los hay. Opera cláusula de proporción indemnizable.

FACTORES PARA LA SUSCRIPCIÓN


Los elementos que se deben analizar son los siguientes:

Tipo de maquinaria o equipo


Uso

Condición física de la maquinaria o equipo


Mantenimiento
Lugar donde se encuentra
Medidas de seguridad
Capacitación operadores

Las condiciones físicas del equipo y maquinaria son fundamentales para poder apreciar la peligrosidad
del riesgo.

Se debe observar si:

La maquinaria y equipo están en buen estado, es decir, se ven limpias, sin objetos que estorben su
funcionamiento o instalaciones provisionales no adecuadas.
La maquinaria o equipo se utiliza acuerdo a las especificaciones del fabricante o si se
sobrecarga o se somete a esfuerzos superiores a los indicados.

Las herramientas que se utilizan como auxiliares de la maquinaria o equipo deben ser las
indicadas por el fabricante.

El lugar donde se ubica se refiere a:


o El equipo o maquinaria está ubicado en un lugar adecuado dentro de la industria para
que funcione correctamente.
o La instalación del equipo o maquinaria es la adecuada para su funcionamiento
(cableado, fuente de energía, interruptores).
o El tipo de suelo en el que se va a realizar la construcción o el montaje.
o La temporada en que se realiza. No es el mismo riesgo que se corre cuando se realizar una
construcción en la costa en temporada de huracanes o lluvias, que en temporada de
primavera.

RESD B2 148 GRT / julio 2015


MANTENIMIENTO

Tipo de Descripción
mantenimiento

El mantenimiento preventivo debe ser periódico y ayuda a disminuir la


probabilidad de un siniestro. Debe ser adecuado y aplicado por expertos o
profesionales en el tipo de equipo o maquinaria que se trate. El inspector debe
Preventivo corroborar que exista un contrato de mantenimiento o servicio de este tipo y la
periodicidad con la que se hace.
Un mantenimiento preventivo aplicado por un no experto puede implicar una
agravación del riesgo.

El mantenimiento correctivo debe ser aplicado inmediatamente que se


detecte la irregularidad en el funcionamiento de la maquinaria y equipo para
Correctivo disminuir la posibilidad de un siniestro.
El inspector debe preguntar o investigar qué acciones se toman cuando
aparece alguna falla en la maquinaria o equipo.

La presencia de medidas de seguridad puede ser:

Industrial.- Indica que se puede disminuir la pérdida en caso de que suceda un siniestro. Algunas
medidas de seguridad industrial son las siguientes (existen otras dependiendo del tipo de industria y su
dimensión):

Protecciones contra incendio (extinguidores, hidrantes, rociadores automáticos)

Dispositivo de corte de energía cuando hay una descarga muy fuerte.

Equipo especial de trabajo (guantes, lentes, caretas, overoles, mascarillas)

General.- Al igual que la industrial se refiere a que se puede disminuir la pérdida en caso
de que se presente un siniestro pero no es exclusiva de la industria. Algunas medidas de este tipo son:

Almacenamiento de materiales en lugares adecuados

Vigilancia en las obras

Estructuras auxiliares en buen estado y adecuadas al tipo de obra que se realiza

RESD B2 149 GRT / julio 2015


DATOS IMPORTANTES

Dato Descripción

Tipo de maquinaria Si es fija, semifija, remolcada, autopropulsada.

Para qué es destinada la maquinaria y si se utiliza a cielo abierto, subterráneo o


Uso
bajo techo.

Existe maquinaria que no se utiliza todo el año, por lo que es necesario especificar
Período de uso
cuándo se utiliza. Ejemplo: maquinaria agrícola, para minería.

Tiempo El período en que va a estar funcionando la maquinaria en una obra determinada.

Nueva/usada Si la maquinaria es nueva, usada o hechiza.

CAPÍTULO 3
SINIESTROS

INDEMNIZACIÓN

PÉRDIDA TOTAL
La Compañía podrá reparar o reponer los bienes dañados o destruidos o pagar en efectivo.

a) Cuando el costo de reparación del bien asegurado sea igual o mayor que su valor real, la pérdida
se considerará total.

b) En caso de pérdida o destrucción total de los bienes asegurados, la responsabilidad de la


compañía no excederá del valor real de los bienes, sin exceder de la suma asegurada.

c) Después de una indemnización por pérdida total, el seguro sobre el bien dañado se dará por
terminado y el total de la prima se considerará devengada.

En los casos de pérdida total de los bienes asegurados:

La reclamación deberá comprender el valor actual de esos bienes menos el valor del salvamento, si
lo hay. El valor actual o real se obtendrá deduciendo del valor de reposición en el momento del
siniestro, la depreciación correspondiente.

Cuando el costo de reparación de uno o más de los bienes asegurados sea igual o mayor que su
valor actual, la pérdida se considerará como total.

Después de una indemnización por pérdida total el seguro sobre aquellos bienes dañados se dará
por terminado.

RESD B2 150 GRT / julio 2015


PÉRDIDA PARCIAL
En los casos de pérdida parcial:

En los casos de pérdida parcial no se hará deducción alguna por depreciación respecto a partes
repuestas.

La reclamación deberá contener los gastos en que necesariamente se incurra para dejar los
bienes en condiciones de operación similares a las existentes inmediatamente antes de ocurrir el
siniestro.
Tales gastos serán el costo de reparación según factura presentada por el Asegurado, incluyendo el
costo de desmontaje, remontaje, flete ordinario y gastos aduanales, si los hay, conviniéndose en
que la Compañía absorberá el pago de la prima del seguro de transporte que el Asegurado
deberá tomar para cubrir los bienes en el trayecto desde el taller en donde se lleve a cabo la
reparación, donde quiera que éste se encuentre.

Cuando tal reparación o parte de ella se haga en el taller del Asegurado, los gastos serán el
importe de costos de materiales y de mano de obra originados por la reparación, más un
porcentaje fijado de común acuerdo entre las partes para cubrir los gastos generales fijos de
dicho taller.

Los gastos extra de envíos por express, tiempo extra y trabajos ejecutados en domingos y días
festivos, se pagarán sólo cuando se aseguren específicamente. Sin embargo, los gastos extra por
transporte aéreo no podrán ser asegurados.

Los gastos de cualquier reparación provisional serán a cargo del Asegurado, a menos que éstos
constituyan parte de los gastos de la reparación definitiva.

El costo de reacondicionamiento, modificaciones o mejoras efectuadas que no sean necesarias


para la reparación del daño, serán a cargo del Asegurado.

AVISO DE SINIESTRO
El Asegurado debe informar a la Compañía, en el formato que ésta le proporcione, de la ocurrencia del
siniestro. En él debe incluir su declaración narrando lo sucedido.

REPARACIÓN PROVISIONAL
Si, después de un siniestro, el Asegurado repara provisionalmente los bienes dañados para que sigan
funcionando, la Compañía no será responsable por ningún daño posterior hasta que sean reparados
definitivamente.

RESD B2 151 GRT / julio 2015


DOCUMENTACIÓN

Dependiendo del tipo de siniestro, se debe adjuntar la siguiente documentación:

Acta de las autoridades correspondientes (en caso de que el siniestro lo requiera: incendio, robo,
terremoto, etc.)

Relación detallada de los seguros existentes sobre los bienes dañados

Facturas o avalúos de la maquinaria (sólo como base del valor y prueba de preexistencia).

Planos de construcción o montaje

Descripción del siniestro (¿Cómo pasó?, ¿Qué daños se produjeron?, ¿Cuál es la causa del
siniestro?)

MONTAJE
PRESENTACIÓN

OBJETIVOS Y ALCANCE

Al finalizar este módulo el participante:

Explicará los conceptos relacionados con esta póliza


Explicará la estructura de la póliza
Explicará cómo se determina la Suma Asegurada
Explicará las cláusulas relacionadas con el pago de siniestros

TEMARIO

En este manual se encontrarán los siguientes temas:

1. Conceptos Específicos
2. Estructura de la Póliza
3. Siniestros

RESD B2 152 GRT / julio 2015


CAPÍTULO 1
MONTAJE

El propósito de la póliza de montaje es amparar los bienes durante el proceso de ensamblado de las
piezas y durante su período de pruebas. Se considera un seguro temporal, es decir, por un plazo de
tiempo corto.

La póliza de Montaje está estructurada con una cobertura principal y varias adicionales. Cada una de
ellas es nombrada con una letra. Así tenemos que la cobertura principal es la cobertura “A”, y las
adicionales se dividen en dos grupos: de la letra “B” a la “D” no requieren de que se determine una
suma asegurada independiente a la de la cobertura principal; de la letra “E” a la “G”, sí requieren de
una suma asegurada independiente.

DEFINICIONES

MONTAJE

Es el proceso o serie de operaciones y maniobras mediante las cuales se unen todas las piezas que
componen un todo, de tal forma que lo deje operando.

Se entiende por montaje y desmontaje (de máquinas, aparatos, equipos, estructuras metálicas,
instalaciones y plantas industriales) el proceso mediante el cual se unen las piezas que componen un todo.

También se le conoce como ensamblar e instalar las piezas de un todo de forma que lo dejen operando

Para poder determinar la magnitud del riesgo en un montaje, son necesarios algunos datos, como:

Dato Descripción

Maquinaria de qué tipo


Tipo de montaje
Estructuras de qué tipo

Tiempo Duración del montaje (sin incluir período de pruebas)

Ubicación Lugar donde se va a realizar el montaje

Período de pruebas Tiempo que durará el período de pruebas

Equipo Equipo y maquinaria que se utiliza para realizar el montaje

Montador ¿Quién realiza el montaje? ¿Un especialista técnico?

RESD B2 153 GRT / julio 2015


CAPÍTULO 2
ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA

BIENES ASEGURABLES
Los bienes asegurables son:

Construcciones de acero con o sin equipo mecánico y/o eléctrico

Toda clase de maquinaria, calderas, aparatos, tuberías, equipo mecánico y eléctrico.

Instalaciones completas de plantas industriales

BIENES NO ASEGURABLES
Los bienes que no se pueden asegurar son:

Equipos y herramientas, maquinaria auxiliar, grúas, embarcaciones y otro equipo flotante,


vehículos de todas clases, oficinas y bodegas provisionales o no, y en general todos los artefactos
y bienes utilizados en la operación de montaje, sean o no propiedad del Asegurado, que los
tenga en arrendamiento o a su cargo, o en custodia y por los que sea o no responsable en alguna
forma, así como bienes propiedad de obreros o empleados del Asegurado.

Dinero, valores y documentos.

COBERTURA PRINCIPAL “A”


Los riesgos que se cubren en la cobertura Principal “A” son:

Errores durante el montaje

Impericia, descuido, sabotaje individual de obreros y empleados del Asegurado o de extraños.

Caída de partes del objeto que se monta como consecuencia de rotura de cables o cadenas,
hundimiento o deslizamiento del equipo de montaje u otros incidentes análogos.

Robo con violencia y destrucción de la propiedad asegurada como consecuencia de intento de


robo, siempre y cuando el hecho se haya puesto en conocimiento de la Autoridad competente.

Incendio, rayo, explosión

Hundimiento de tierra (excepto en la Ciudad de México), desprendimiento de tierra o de rocas.


Helada y granizo

Corto circuito, arcos voltaicos, así como la acción directa de la electricidad atmosférica.

Caída de aviones o partes de ellos, con la excepción de aviones militares con explosivos a bordo.

Otros accidentes durante el montaje y, en su caso, durante las pruebas de resistencia o prueba de
operación.

RESD B2 154 GRT / julio 2015


COBERTURAS ADICIONALES

SIN DETERMINACIÓN DE SUMA ASEGURADA ADICIONAL

Cobertura “B”

Cubre los daños causados directamente por terremoto, temblor y erupción volcánica.

Cobertura “C”

Daños causados directamente por ciclón, huracán, tempestad, vientos, inundación, desbordamiento y
alza de nivel de agua y enfangamiento.

Cobertura “D”

Cubre los daños causados por errores en diseño, defectos de construcción, fundición, uso de materiales
defectuosos y defectos en mano de obra, cuando el fabricante o sus representantes sean los asegurados.
Pero la Compañía no responderá por gastos en que tenga que incurrir el fabricante -asegurado para
corregir los errores o los defectos que originaron los daños.

CON DETERMINACIÓN DE SUMA ASEGURADA ADICIONAL

Cobertura “E”

La responsabilidad civil extracontractual en que incurra el Asegurado por daños causados a bienes de
Terceros, incluyendo aquéllos que tenga confiados a su cuidado o en custodia y por los que sea
responsable. La compañía pagará, en adición a los límites fijados, todos los gastos en que incurra al
defender cualquier litigio que se entable contra el Asegurado. Cuando el importe de la reclamación
exceda de la suma asegurada respectiva, la Compañía pagará los gastos en forma proporcional.

Cobertura “F”

La responsabilidad civil extracontractual por lesiones, incluyendo la muerte, ocurrida a personas ajenas al
empleo del Asegurado o del propietario del negocio para quien se está haciendo el montaje o de otras
firmas que estén llevando a cabo trabajos en el sitio del montaje o a familiares del Asegurado o de las
personas antes dichas, pero la indemnización por personas dañadas no excederá de la cantidad anotada
gastos en que incurra al defender cualquier litigio que se entable contra el Asegurado. Cuando el importe
de la reclamación exceda de la suma asegurada respectiva, la Compañía pagará los gastos en forma
proporcional.

RESD B2 155 GRT / julio 2015


Cobertura “G”

Los gastos por concepto de desmontaje y remoción de escombros que sean necesarios después de ocurrir
un siniestro amparado bajo la presente póliza.

Cuando el importe de la reclamación exceda de la suma asegurada respectiva, la compañía pagará los
gastos en forma proporcional.

Las coberturas adicionales podemos agruparlas de la siguiente manera:

“B” y “C” cubren daños causados por fenómenos de la naturaleza

“D” cubre errores de diseño, defectos de materiales, construcción y mano de obra.

“E” y “F” cubren la responsabilidad civil extracontractual a bienes y personas

“G” gastos consecuenciales

EXCLUSIONES
Los riesgos que no se cubren son:

Actos intencionados o culpa grave del Asegurado o de su representante responsable del montaje,
siempre y cuando los actos intencionados o de culpa grave sean atribuibles a dichas personas
directamente.

Actividades u operaciones de guerra declarada o no, hostilidades, invasión de enemigo


extranjero, guerra intestina, revolución, rebelión, insurrección, suspensión de garantías, tumultos,
conmoción civil, motines, conspiraciones, poder militar o usurpado, confiscación, requisición o
destrucción de bienes por orden de cualquier gobierno de jure o de facto, cualquier autoridad
federal o municipal, huelgas, disturbios políticos y sabotaje directo con explosivos.

Explosiones nucleares y contaminación radioactiva

Corrosiones, herrumbres, incrustaciones, así como raspaduras de superficies pintadas o pulida, a


menos que sean consecuencia de daños sufridos por los bienes asegurados y cubiertos por la
póliza.

Daños sufridos durante el transporte de los bienes al sitio de montaje, aun cuando tales daños sean
descubiertos posteriormente.

Sanciones impuestas al Asegurado por incumplimiento de los contratos de compra-venta y


montaje de los bienes asegurados, así como defectos de estética y deficiencia de capacidad y/o
de rendimiento.

Faltantes que se descubran al efectuar inventarios físicos o revisiones ocasionales de control.

Daños o defectos de bienes usados asegurados, existentes al iniciarse montaje.

RESD B2 156 GRT / julio 2015


DETERMINACIÓN DE SUMAS ASEGURADAS
Objetos nuevos: Valor de reposición incluyendo flete, costo de montaje y derechos aduanales si los hay.

Objetos usados: Precio de compra-venta, incluyendo flete, costo de montaje y derechos aduanales si los
hay.

VIGENCIA DE LA PÓLIZA
La vigencia de la póliza iniciará cuando los bienes sean descargados en el lugar del montaje en buen
estado y terminará cuando:

Se concluya el período de pruebas de operación y el comprador los haya aceptado, sin exceder de
cuatro semanas. Esto es para bienes nuevos.

Se inicie el período de pruebas de operación o resistencia. Esto es para bienes usados

CAPÍTULO 3
SINIESTROS

INDEMNIZACIÓN

PÉRDIDA TOTAL
Por daño o destrucción la indemnización corresponderá al Valor Real menos el valor del salvamento si lo
hay.

La Compañía podrá reparar o reponer los bienes dañados o destruidos o pagar en efectivo.

a) Cuando el costo de reparación del bien asegurado sea igual o mayor que su valor real, la pérdida
se considerará total.

b) En caso de pérdida o destrucción total de los bienes asegurados, la responsabilidad de la


compañía no excederá del valor real de los bienes, sin exceder de la suma asegurada.

c) Después de una indemnización por pérdida total, el seguro sobre el bien dañado se dará por
terminado y el total de la prima se considerará devengada.

RESD B2 157 GRT / julio 2015


En los casos de pérdida total de los bienes asegurados:

La reclamación deberá comprender el valor actual de esos bienes menos el valor del salvamento, si
lo hay. El valor actual o real se obtendrá deduciendo del valor de reposición en el momento del
siniestro, la depreciación correspondiente.

Cuando el costo de reparación de uno o más de los bienes asegurados sea igual o mayor que su
valor actual, la pérdida se considerará como total.

Después de una indemnización por pérdida total el seguro sobre aquellos bienes dañados se dará
por terminado.

PÉRDIDA PARCIAL
En los casos de pérdida parcial no se hará deducción alguna por depreciación respecto a partes
repuestas. Por lo que se indemniza a valor de reposición

En los casos de pérdida parcial:

La reclamación deberá contener los gastos en que necesariamente se incurra para dejar los
bienes en condiciones de operación similares a las existentes inmediatamente antes de ocurrir el
siniestro.
Tales gastos serán el costo de reparación según factura presentada por el Asegurado, incluyendo el
costo de desmontaje, remontaje, flete ordinario y gastos aduanales, si los hay, conviniéndose en
que la Compañía absorberá el pago de la prima del seguro de transporte que el Asegurado
deberá tomar para cubrir los bienes en el trayecto desde el taller en donde se lleve a cabo la
reparación, donde quiera que éste se encuentre.

Cuando tal reparación o parte de ella se haga en el taller del Asegurado, los gastos serán
el importe de costos de materiales y de mano de obra originados por la reparación, más
un porcentaje fijado de común acuerdo entre las partes para cubrir los gastos generales
fijos de dicho taller.

Los gastos extra de envíos por express, tiempo extra y trabajos ejecutados en domingos y días
festivos, se pagarán sólo cuando se aseguren específicamente. Sin embargo, los gastos extra
por transporte aéreo no podrán ser asegurados.

Los gastos de cualquier reparación provisional serán a cargo del Asegurado, a menos que
éstos constituyan parte de los gastos de la reparación definitiva.

El costo de reacondicionamiento, modificaciones o mejoras efectuadas que no sean


necesarias para la reparación del daño, serán a cargo del Asegurado.

RESD B2 158 GRT / julio 2015


PROCEDIMIENTO EN CASO DE SINIESTRO

El procedimiento en caso de siniestro, cuando la reclamación es aceptada, es el siguiente:

Paso Acción

1 Determinar el monto de la indemnización.


Determinar con el Asegurado la forma como se dará la indemnización: reparación,
reposición, efectivo.
Si... Entonces...
dirigir con prontitud los bienes dañados a los
proveedores y servidores de la Compañía.
Es reparación
realizar los trámites de localización, importación de las
piezas necesarias.
2
averiguar con diligencia el tiempo estimado en que los
Es reposición
proveedores tendrán el bien nuevo.
se realizan los trámites para expedir el cheque
Es efectivo
correspondiente.
Se necesita equipo sustituto
contactar con proveedores para el tiempo
mientras se reponen o
estimado de renta del equipo sustituto.
reparan los bienes

3 Comunicar al Asegurado el tiempo estimado en que tendrá su indemnización.

4 Firma del finiquito por parte del Asegurado.

OBRA CIVIL O TODO RIESGO DE CONTRATISTA


PRESENTACIÓN

OBJETIVOS Y ALCANCE

Al finalizar este módulo el participante:

Explicará los conceptos relacionados con esta póliza


Explicará la estructura de la póliza
Explicará cómo se determina la Suma Asegurada
Explicará las cláusulas relacionadas con el pago de siniestros

TEMARIO

En este manual se encontrarán los siguientes temas:

1. Conceptos Específicos
2. Estructura de la Póliza
3. Siniestros

RESD B2 159 GRT / julio 2015


CAPÍTULO 1
OBRA CIVIL EN CONSTRUCCIÓN

El Seguro de Obra Civil en Construcción es aplicable a cualquier obra. Es decir a todas aquellas
construcciones que se llevan a cabo en el lugar mismo donde quedarán en forma permanente y
con base en elementos primarios como arena, grava, cemento, fierro estructural, madera, etc.

Algunos datos importantes para saber qué tipo de obra se va a asegurar y cuál es el riesgo que corre la
Compañía son:

Dato Descripción

Tipo de ¿Qué se va a construir? Ejemplos: un puente, oleoducto, edificación, gaseoducto,


obra obra hidráulica, de urbanización.

¿Qué tipo de equipo utiliza? Equipo pesado, maquinaria, auxiliares de construcción


Equipo (construcciones temporales, obras falsas). Si es subcontratista.

Tiempo ¿Cuánto tiempo tarda en construirse la obra?

¿Dónde se realiza la obra? Es necesaria la ubicación exacta de la construcción.


Ubicación

¿Qué tan grande es la construcción? Puede ser en niveles, metros cuadrados,


Dimensión capacidad (presas).

Algunos ejemplos de obra civil son:

Construcciones Urbanas Habitaciones, edificios, iglesias, instituciones.

Construcciones Industriales Industrias, comercios.


Caminos y vías férreas Carreteras, viaductos, líneas férreas.

Obras Hidráulicas Presas, canales, acueductos.

Puentes Obras portuarias y marítimas, escolleras, marinas, muelles.

EQUIPO DE CONSTRUCCIÓN
Son todos aquellos medios de los que se vale el constructor para poder realizar la obra. Podemos
identificarlos porque se localizan en el sitio de la obra durante la mayor parte del tiempo pero nunca son
parte definitiva del proyecto.

OBRAS PROVISIONALES
Podemos definirlas como aquellas construcciones necesarias para el mejor desempeño de la obra en sí,
tales como oficinas de campo, almacenes y bodegas, talleres temporales, barracas, etc.

RESD B2 160 GRT / julio 2015


MATERIALES
Son los elementos primarios tales como: arena, grava, cemento, fierro estructural, madera, etc.

MANO DE OBRA
Es el elemento más importante para la conclusión de la obra. No se aseguran las lesiones y daños que
pudieran sufrir la mano de obra, así como cualquier otra persona relacionada con la construcción.

MAQUINARIA
Son máquinas autónomas construidas con materiales fuertes y piezas muy robustas capaces de soportar
un trabajo pesado en un medio agresivo. Estas máquinas generalmente van montadas sobre sistemas de
ruedas o carriles (orugas) accionadas por motores de combustión interna para desplazarse durante la
ejecución de los trabajos para los que fueron diseñadas, más no para trasladarse grandes distancias.

CAPÍTULO 2
ESTRUCTURA DE LA PÓLIZA

BIENES ASEGURABLES
Los bienes cubiertos son todas las construcciones de arquitectura e ingeniería, incluyendo las
excavaciones, nivelaciones, construcciones adicionales, materiales almacenados y destinados para la
obra, maquinaria que tenga que ser montada o ensamblada.

Cuando la obra asegurada incluya instalación o montaje de maquinaria o equipo electromecánico o


electrónicos nuevos, quedarán cubiertos dichos bienes durante un período de pruebas que no deberá
exceder de cuatro semanas. Este período opera para cada máquina o equipo en forma individual.

BIENES NO ASEGURABLES
Los bienes que no se pueden asegurar son:

Embarcaciones y cualquier otro equipo flotante, vehículos automotores autorizados para transitar
en vías públicas, aviones, así como bienes propiedad de obreros o empleados del Asegurado.

Dinero, valores, planos, documentos y obras de arte.

RESD B2 161 GRT / julio 2015


COBERTURA PRINCIPAL “A”
Esta cobertura es a todo riesgo, es decir, cubre cualquier daño que sufra la obra excepto lo expresamente
excluido o que se tenga que contratar por convenio expreso o como cobertura adicional.

COBERTURAS ADICIONALES
COBERTURAS QUE NO REQUIEREN DE ESPECIFICAR SUMA ASEGURADA

Cobertura “B”

Cubre los daños causados directamente por terremoto, temblor, maremoto y erupción volcánica.

Cobertura “C”

Daños causados directamente por ciclón, huracán, tornado, tempestad, vientos tempestuosos,
inundación, enfangamiento, hundimiento o deslizamiento del terreno, derrumbes y desprendimiento de
tierra o rocas.

Cobertura adicional “D” Mantenimiento - visitas

Esta cobertura opera únicamente cuando en el contrato de construcción de la obra asegurada, el


contratista se obliga a revisar y/o eliminar defectos que aparezcan posteriormente a la aceptación y/o
puesta en servicio de las obras. Cuando este sea el caso, el seguro cubrirá los daños materiales
directamente causados por el contratista durante la ejecución de los trabajos antes mencionados,
durante el período indicado en la especificación de la póliza. Queda entendido y convenido que este
seguro no cubre los costos y gastos erogados para revisar y/o eliminar dichos defectos.

COBERTURAS ADICIONALES QUE REQUIEREN DE ESPECIFICAR SUMA


ASEGURADA
Mediante aceptación expresa, el seguro puede extenderse a cubrir:

Equipos, máquinas e instalaciones auxiliares de toda clase, oficinas y bodegas provisionales.

Maquinaria móvil de construcción, utilizados en la obra y en el sitio de construcción, sean


propiedad del Asegurado o por los cuales sea legalmente responsable.

RESD B2 162 GRT / julio 2015


Cobertura adicional “E”

La responsabilidad civil extracontractual del Asegurado por daños materiales producidos a bienes de
Terceros, que ocurran en conexión directa con la ejecución del contrato de construcción asegurado por
esta póliza y que hubieran acontecido dentro o en la vecindad inmediata del contrato durante el período
del seguro.

Además, todos los gastos y costos en que se incurra al defender cualquier litigio que se entable contra el
Asegurado.

Cobertura adicional “F”

La responsabilidad civil extracontractual del Asegurado por lesiones corporales, incluyendo la muerte,
producidas a personas que no estén al servicio del Asegurado, del propietario o del comitente para quien
se esté haciendo la construcción o de otros contratistas o subcontratistas que estén llevando a cabo
trabajos en el sitio de construcción, ni a los familiares del Asegurado o de las personas antes dichas.
Además, todos los gastos y costos en que se incurra al defender cualquier litigio que se entable contra el
Asegurado.

Cobertura adicional “G” Remoción de Escombros y Limpieza

Cubre los gastos, que excedan al deducible, que sean necesarios erogar para remover los escombros
provenientes de un siniestro amparado por la presente póliza sin exceder del límite contratado.

EXCLUSIONES
Las exclusiones generales son:

Dolo o culpa grave del Asegurado o del representante de la construcción, siempre y cuando el
dolo o la culpa grave sea atribuible a dichas personas directamente.

Actividades u operaciones de guerra declarada o no, hostilidades, invasión de enemigo extranjero,


guerra intestina, revolución, rebelión, insurrección, asonadas, ley marcial, conmoción civil, motines,
conspiraciones, poder militar o usurpado, confiscación, requisición o destrucción de bienes por
orden de cualquier autoridad federal, estatal o municipal, huelgas, disturbios políticos y actos mal
intencionados de personas que actúen por orden de o en conexión con organizaciones políticas.

Reacciones nucleares, radiación nuclear y contaminación radioactiva

Pérdida de utilidades, demora, paralización del trabajo sea total o parcial

Daños materiales o defectos de los bienes asegurados existentes al iniciarse los trabajos

Desgaste, deterioro, corrosión, herrumbre o incrustaciones, raspaduras de superficies y defectos de


estética (a menos que tales raspaduras y defectos de estética sean la consecuencia de riesgos
cubiertos por la póliza), oxidación, deterioro debido a la falta de uso y a condiciones atmosféricas
normales, que sufran los bienes asegurados.

Daños sufridos durante el transporte y maniobras de carga y descarga de los bienes en el sitio de
la construcción, aun cuando tales daños sean advertidos posteriormente.

Pérdida o daño debido al cálculo o diseño erróneo, o mecánica de suelos

Deficiencias de rendimiento o capacidad

RESD B2 163 GRT / julio 2015


Costos de reemplazo, reparación o rectificación de materiales y/o mano de obra defectuosa. Sin
embargo, no se excluye la pérdida o daño material a otros bienes bien construidos resultante de
un accidente debido a tal material o mano de obra defectuosa.

Falla o daño mecánico y/o eléctrico interno o descompostura de equipo y maquinaria de


construcción.

Sanciones impuestas al Asegurado por incumplimiento de los contratos de construcción de los


bienes asegurados, por deficiencias de construcción, por defectos de estética o por retraso en la
terminación de la obra.

Faltantes que se descubran al efectuar inventarios físicos o revisiones de control

Los gastos de una reparación provisional y los daños ocasionados a los bienes asegurados o a
otros bienes que sean o no objeto de la reparación provisional.
Gastos adicionales por horas extraordinarias de trabajo, trabajo nocturno o en días festivos, flete
expreso o aéreo, salvo que hayan sido acordados expresamente por endoso.

Además de las exclusiones de montaje y equipo de contratistas cuando parte de la


obra comprenda la instalación o montaje de maquinaria o equipo usado

Exclusiones especiales para la cobertura “E” son:

Gastos incurridos en hacer o rehacer, arreglar, reparar o reemplazar cualquier trabajo o bienes
cubiertos bajo la cobertura principal “A” de esta póliza.

Daños a cualquier bien o terreno o edificio causados por remoción o debilitamiento de bases o
cimientos, así como lesiones o daños a cualquier persona o bienes ocasionados por o resultantes
de tal daño.

Pérdida de o daños a la propiedad perteneciente, a cargo, en custodia o control del contratista,


del propietario o comitente o de cualquier otra empresa o persona relacionada con el contrato
de construcción o a empleados u obreros de cualquiera de los antes dichos.

DETERMINACIÓN DE SUMAS ASEGURADAS


Para la obra: el valor total de la obra al término de su construcción (materiales, mano de obra, fletes,
impuestos).

Para la maquinaria y equipo: Valor de reposición.

VIGENCIA DE LA PÓLIZA
La responsabilidad de la Compañía inicia cuando comienzan los trabajos de construcción o cuando se ha
descargado parte de los bienes asegurados en el lugar de la construcción y termina en la fecha de
vencimiento.
Si la construcción tarda más tiempo que la vigencia de la póliza, el Asegurado debe avisar a la Compañía
para que se amplíe el tiempo de protección.

Si se interrumpe la construcción, el Asegurado debe avisar a la Compañía.

Si la obra incluye la instalación o montaje de equipo o maquinaria electromecánico o eléctrico nuevo,


éste queda cubierto por la póliza durante un período de pruebas no superior a 4 semanas.

RESD B2 164 GRT / julio 2015


CAPÍTULO 3
SINIESTROS

INDEMNIZACIÓN

PÉRDIDA TOTAL
La Compañía podrá reparar o reponer los bienes dañados o destruidos o pagar en efectivo a valor real.

a) Cuando el costo de reparación del bien asegurado sea igual o mayor que su valor real, la pérdida
se considerará total.

b) En caso de pérdida o destrucción total de los bienes asegurados, la responsabilidad de la


compañía no excederá del valor real de los bienes, sin exceder de la suma asegurada.

c) Después de una indemnización por pérdida total, el seguro sobre el bien dañado se dará por
terminado y el total de la prima se considerará devengada.

En los casos de pérdida total de los bienes asegurados:

La reclamación deberá comprender el valor actual de esos bienes menos el valor del salvamento, si
lo hay. El valor actual o real se obtendrá deduciendo del valor de reposición en el momento del
siniestro, la depreciación correspondiente.

Cuando el costo de reparación de uno o más de los bienes asegurados sea igual o mayor que su
valor actual, la pérdida se considerará como total.

Después de una indemnización por pérdida total el seguro sobre aquellos bienes dañados se dará
por terminado.

RESD B2 165 GRT / julio 2015


PÉRDIDA PARCIAL
En los casos de pérdida parcial no se hará deducción alguna por depreciación respecto a partes
repuestas (valor de reposición).

En los casos de pérdida parcial:

La reclamación deberá contener los gastos en que necesariamente se incurra para dejar los
bienes en condiciones de operación similares a las existentes inmediatamente antes de ocurrir el
siniestro.

Tales gastos serán el costo de reparación según factura presentada por el Asegurado, incluyendo el
costo de desmontaje, remontaje, flete ordinario y gastos aduanales, si los hay, conviniéndose en
que la Compañía absorberá el pago de la prima del seguro de transporte que el Asegurado
deberá tomar para cubrir los bienes en el trayecto desde el taller en donde se lleve a
cabo la reparación, donde quiera que éste se encuentre.

Cuando tal reparación o parte de ella se haga en el taller del Asegurado, los gastos serán el
importe de costos de materiales y de mano de obra originados por la reparación, más un
porcentaje fijado de común acuerdo entre las partes para cubrir los gastos generales fijos de
dicho taller.

Los gastos extra de envíos por express, tiempo extra y trabajos ejecutados en domingos y días
festivos, se pagarán sólo cuando se aseguren específicamente. Sin embargo, los gastos extra por
transporte aéreo no podrán ser asegurados.

Los gastos de cualquier reparación provisional serán a cargo del Asegurado, a menos que éstos
constituyan parte de los gastos de la reparación definitiva.

El costo de reacondicionamiento, modificaciones o mejoras efectuadas que no sean necesarias


para la reparación del daño, serán a cargo del Asegurado.

RESD B2 166 GRT / julio 2015


PROCEDIMIENTO EN CASO DE SINIESTRO

El procedimiento en caso de siniestro, cuando la reclamación es aceptada, es el siguiente:

Paso Acción

1 Determinar el monto de la indemnización

Determinar con el Asegurado la forma como se dará la indemnización: reparación,


reposición, efectivo.
Si... Entonces...
dirigir con prontitud los bienes dañados a
los proveedores y servidores de la
Es reparación Compañía.
realizar los trámites de localización,
importación de las piezas necesarias.
2
averiguar con diligencia el tiempo
Es reposición estimado en que los proveedores tendrán
el bien nuevo.
se realizan los trámites para expedir el
Es efectivo
cheque correspondiente.
Se necesita equipo sustituto
contactar con proveedores para el tiempo
mientras se reponen o reparan
estimado de renta del equipo sustituto.
los bienes

3 Comunicar al Asegurado el tiempo estimado en que tendrá su indemnización.

4 Firma del finiquito por parte del Asegurado.

RESD B2 167 GRT / julio 2015