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DERECHO COMERCIAL: EL CHEQUE
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2. EL CHEQUE
2.1. CONCEPTO
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“El cheque es un título valor que contiene la orden incondicional dada por el
librador a su banquero, para que entregue al tenedor la suma de dinero que en
él se consigna, tomada de una cuenta corriente” (ASCARELLI).
“Es una orden dada por una persona a un banquero de pagar una suma a un
tercero o al mismo librador” (BRANCA).
“El cheque es una orden de pago dirigida a un banco por su cliente, el cual, a
causa del depósito realizado, de la apertura de crédito obtenida o de otro
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"Un título de crédito mediante el cual una persona que tiene fondos disponibles
en un banco dispone de ellos”, ordenándole su pago, total o parcial, a favor
propio o de un tercero” (NAVARRINI).
“Un título cambiado librado a la vista y sobre una cuenta abierta por un
banquero que ha autorizado su emisión expresa y tácitamente” (SUPINO Y DE
SEMO).
“Es un documento por el cual una persona, el librador, que tiene fondos
disponibles en poder de un banquero, el librado, da a éste orden de pagar una
suma determinada de dinero a otra persona, el beneficiario” (HAMONIC).
“EL cheque es un documento por el cual, una persona, llamada librador, ordena
a un banquero (librado), en cuyo poder tiene fondos disponibles, pagar una
suma determinada a un beneficiario o, generalmente, a su orden” (JAUFFERT).
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“El cheque es una letra de cambio a la vista emitida sobre una provisión de
dinero previa y disponible” (THALLER).
“El cheque es un título valor de contenido crediticio de dinero, por medio del
cual seda a un banco la orden incondicional de pagar, a la vista y a cuenta de
provisión previa de fondos, una cantidad de dinero” (MUÑOZ).
“El cheque es una orden o mandato de pago, escrito en una fórmula impresa,
dado sobre un banco en el que el librador tiene fondos disponibles, para que
pague a la vista una suma determinada al titular o portador de dicha orden”
(SEGOVIA).
“Una orden de pago dada sobre un Banco, en el cual tiene el librador fondos
depositados, cuenta corriente con saldo a su favor o crédito en descubierto”
(Art. 789 del Código de Comercio de Argentina).
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De todo ello se deduce que, a medida que los billetes de banco son puestos en
circulación, decrece la confianza pública y se precipita el alza de los precios, la
inflación y la baja del cambio internacional. Son numerosos los ejemplos a este
respecto. Por lo que puede concluir afirmando que es indudable que el cheque
resulta menos peligroso que el papel moneda. La vida del cheque es más
efímera en tanto que el billete del Banco circula hasta su destrucción o retirada
de la circulación. El cheque no puede ser acaparado, en tanto que puede serlo
el papel moneda con las consecuencias negativas que ello origina.
Es un hecho indudable que el empleo del cheque como medio de pago produce
la concentración de importantes sumas de dinero en las entidades financieras,
las cuales, a través del ejercicio de las funciones intermediarias propias de su
objetivo, mediante en la institución del crédito, convierten en productivos
importantes recursos económicos, que es de otra forma permanecerían
aislados e improductivos. El dinero depositado por los usuarios y/o clientes en
las instituciones de crédito, con la potencialidad y fuerza económica que les da
su concentración, se canalizan plenamente hacia el comercio y la industria,
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Sobre ese punto MAJADA refuerza su interesante tesis cuando refiere que: “en
momentos como los que actualmente vivimos, cuando los elevados precios
alcanzados exigen el manejo de mayores cantidades de monedas, con
velocidad de circulación acaso por la inseguridad que se experimente ante el
porvenir, se hace preciso aminorar la influencia de todas las causas que
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MAJADA concluye que “ante tal situación, se comprende muy bien el interés
que en los medios inteligentes se ha despertado en pro mayor y frecuente uso
de los cheques bancarios como medio de pago, que hace innecesarias
cantidades equivalentes de papel moneda”. El cheque bancario, tan extendido
en los países de Europa o en los EE.UU., no tiene igual importancia en el
comercio de los países latinos. Con frecuencia se nota en estos países, por lo
general, una actitud renuente a aceptar cheques en pago de obligaciones o en
transacciones comerciales, aun teniendo la certidumbre de la solvencia y
honradez de la persona que los entrega. Por lo tanto, debe constituir obligación
o deber de los gobiernos, a la par que ofrecer una legislación protectora del
cheque, crear conciencia e inculcar en todos los niveles de la sociedad, la
conveniencia, ventajas y utilidad del cheque.
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El art. 174 de la Ley enumera los requisitos formales que debe contener el
cheque. La Ley no exige que se inserte la denominación de cheque en el texto
del documento. De lo dispuesto en eI art. 1752 en relación con eI 1742, resulta
que, salvo el referente a la indicación del domicilio del banco girado, todos los
requisitos enumerados en el art. 174 son esenciales en el sentido de que si no
aparecen en el texto del documento, éste no vale como cheque.
La indicación del número o código, mencionada en el inc. 'a' del art. 17V, es
una exigencia de utilidad manifiesta, por cuanto facilita la identificación del
cheque con la cuenta corriente del emitente, agregando un elemento más en
orden a impedir maniobras fraudulentas. La indicación del lugar y de la fecha
de su emisión (inc. 'b') reviste significación porque, tratándose del lugar, los
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• no tiene validez como cheque aquél al que le falte alguno de los requisitos a
que se refiere el art. 136° de la Ley N° 16587; pero que el simple error material
del cheque no lo invalida si el responsable de su pago ha reconocido la
obligación correspondiente (Ej. de 1° de octubre de 1974, Revista de
Jurisprudencia Peruana, 19'2 373 de febrero de 1975, p. 173).
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Con respecto a las personas jurídicas, éstas por lo general, si están bien
constituidas, no pueden generar dudas en cuanto a su capacidad para la
apertura de una cuenta corriente. Lo que si genera en muchos casos
dificultades, es el problema de la autorización de los representantes,
apoderados, gerentes, mandatarios o administradores de las personas
jurídicas para abrir cuentas corrientes, como un requisito necesario e
indispensable de un convenio de disponibilidad mediante cheques.
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c) El tomador
a) La existencia de fondos
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b) La provisión de fondos
Sobre ello, GAY DE MONTELLA refiere que ésta debe ser previa, vale decir
anticipada a la presentación o, cuando menos, al protesto por falta de pago;
cierta, o sea libre y no sujeta a ninguna condición suspensiva que afecte a
la existencia de la provisión; exigible, o sea con sometida a plazo o fecha
alguna que pueda ser causa de retraso en el pago; y líquida, esto es que el
día de la emisión debe de representar una cantidad de dinero líquido, sin
necesidad de proceder a ninguna operación para fijar su importe. Estas
precisiones de GAY DE MONTELLA ilustran en gran parte y en forma
didáctica los elementos y peculiaridades complejas de aquello que se
denomina contrato de cheque.
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El art. 176° señala en forma expresa las tres formas en que puede girarse el
cheque en relación con el beneficiario. El cheque en favor de persona
determinada, con cláusula a la orden o sin ella, comprende tanto el cheque
nominativo, como el cheque a la orden, bien ostente la cláusula en tal sentido o
se prescinda de ella. El cheque nominativo, es decir, el girado en favor de
determinada persona, en que no-figure la cláusula "a la orden", es endosable
salvo que contenga la cláusula "no a la orden", "no endosable", "in-transferible",
etc. Esto quiere decir que el cheque es título a la orden, de fácil e inmediata
circulación, sin que tenga que ponerse en conocimiento del banco de
transmisión, ni recabarse autorización para efectuarla. Cuando la Ley habla de
"persona determinada" no quiere significar que sea una sola la beneficiaria.
Pueden ser varias, en forma conjunta o indistintamente. En el primer caso, el
endoso del título deberá ser hecho por todos los beneficiarios. En el segundo,
basta el endoso hecho por cualquiera de ellos.
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El art. 179 de la Ley destaca, al tratar del cheque postdatado, la naturaleza del
cheque como instrumento de pago, en vista que no se trata de un instrumento
de crédito. Además, es un instrumento de pago a la vista, es decir, a su
presentación. Indicar una fecha adelantada no significa otra cosa que diferir la
presentación y, en consecuencia, el pago.
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. El art. 179.2 establece la presunción legal que cualquiera que sea la fecha
que figure en el cheque postdatado, se considera como tal la fecha de
presentación para su pago. En este caso por decisión de la Ley (sanción) lo
convenido entre las partes no tiene efecto respecto a terceros, es decir, lo
acordado entre el emitente y el tomador del cheque respecto a la fecha en que
éste debe pagarse no surte efectos frente al banco contra el que se gira. Sin
embargo, su presentación en fecha anterior a la señalada no da lugar a
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• Que el cheque girado en blanco con la sola firma del girador y posteriormente
postdatado, desnaturaliza el título, convirtiendo el instrumento de pago en
instrumento de crédito, lo que descarta la acción penal por el delito de estafa
(Ej. de 9 de marzo de 1978, Revista de Jurisprudencia Peruana, 1\1º 412, de
mayo de 1978, p. 559).
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El mismo carácter del cheque como instrumento de pago a la vista justifica que
no pueda estipularse el pago de intereses. Si el supuesto legal en que reposa
la emisión del cheque es que existen fondos suficientes para hacerlo efectivo,
carece de explicación la inserción del pacto de intereses. El beneficiario del
cheque, o su tenedor en mérito del endoso, puede pre-sentarlo de inmediato al
banco, el que está obligado a abonarlo. De este modo, si el tenedor conviene
en diferir la presentación está incurriendo en la realización de un acto que
tiende a desnaturalizar el instrumento. Por esto, la Ley, en el art. 181°,
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La Ley dispone en el art. 182° que el emitente responde siempre por el pago
del cheque, salvo el caso que hubiera prescrito la acción cambiaria, lo que
ocurre a los tres años desde último día del plazo legal para su presentación al
cobro, según lo expresado el art. 96° (supra N° 110). La cláusula exoneraría de
responsabilidad no tiene validez, dispone el mismo. Art. 182 en su parte final
Esta disposición tiene mayores fundamentos que los que se esgrimen
tratándose del título de cambio, pues en el caso del cheque, como falta la
institución de la aceptación, la confianza de que el título será pagado reside
íntegramente en la persona del emitente en mérito del supuesto legal que lo
obliga a tener fondos disponibles en poder del banco. Si a esto se agrega que
el tenedor no tiene acción contra el girado, no cabe que el emitente pueda
exonerarse como responsable del pago, porque en esta forma resultaría que el
beneficiario no tendría contra quién hacer efectiva la responsabilidad
consiguiente.
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2.20.1 Antecedentes
De cheques sin fondos resultaba, así, una práctica tan difundida que ocasiono
el desprestigio del instrumento con el consiguiente daño al tráfico patrimonial.
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De otro lado, quienes hubiesen girado cheques sin tener fondos no pueden
abrir, en el lapso de un ano, nuevas cuentas corrientes en cualquier empresa
bancaria del Sistema, y éstas, durante el mismo plazo, no otorgaran avances o
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De esta forma se persigue que no sea posible que quien giro cheques sin
fondos pueda estar en condiciones de volver a hacerlo.
El art. 183° sanciona el giro de cheques sin fondos, desde un punto de vista
administrativo, con el cierre de la cuenta corriente y la publicación de la relación
de la cuenta corriente cerrada. En estos casos se requiere la existencia de una
cuenta corriente a nombre de quien emitió el cheque (art. ,183°.1).
Por otra parte existe una sanción penal que comprende el caso que se giró
cheques que no pueden pagarse por falta de fondos con cargo a una cuenta a
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El art. 183°3 trata de las causales del cierre de las cuentas corrientes por giro
de cheques sin fondos, la misma que deberá constar en el registro de los
cheques rechazados per falta de fondos que deberán llevar las empresas del
sistema financiero, según le dispuesto en el numeral 7 de la Resolución SBS
N° 022-2001.
a) que el banco girado deje constancia del rechazo por falta de fondos, totales
o parciales, en des cheques, en un periodo de seis meses;
b) que el banco girado rechace per diez veces el page de uno o más cheque,
en un periodo de un año;
c) la notificación del inicie de proceso judicial por falta de page del cheque;
La primera referencia es a que sean des los cheques, en razón que pueden
ocurrir diversas situaciones que en cierto modo no estén baje el control directo
del titular de la cuenta, come el caso que autorice el pago de servicies con
cargo a su cuenta y uno de ellos sea mayor de lo que se había previsto, que el
rechazo se base en una suma mínima, que prevea un deposito que no se
efectuó o el cheque que se depositó en su cuenta no tenga fondos.
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El inc. ‘e’ del art. 183. se refiere a un aspecto de carácter general, se trata de
disposiciones existentes que, sin tener jerarquía de ley, determinan el cierre de
la cuenta corriente, como es el caso del Reglamento de Tarjeta de Crédito
aprobado por una Resolución de la SBS que establece que el banco debe de
cerrar la cuenta corriente con giro de cheques cuando anule una Tarjeta de
Crédito expedida a nombre del titular de dicha cuenta, o cuando el usuario de
dicha Tarjeta se le incluye en la relación que se publica por parte de la SBS de
tarjetas de crédito anuladas. Nada impide que puedan dictarse por autoridades
administrativas otras causales que determine el cierre de la cuenta corriente.
Un aspecto que precisa el art. 183°.4 es que las cuentas corrientes sujetas a
cierre son aquellas que operan con cheques. Como se sabe la legislación
actual permite el movimiento de la cuenta sin necesidad del giro de cheque.
El art. 183°.5 permite que los bancos puedan pactar con los cuentacorrentistas
otras condiciones de cierre de la cuenta. Se establece como limitación que
estas condiciones exigentes que las indicadas en el art 138°.3.
En cuanto al plazo en que los bancos deberán cerrar la cuenta (art. 184°.6),
hay algunos casos en que el conocimiento del giro de cheques sin fondos por
parte de los bancos es en forma inmediata, como ocurre con los incisos ‘a’, ‘b’ y
‘c’ del art. 183°.3. En los demás corresponderá determinarlo a la
Superintendencia.
Puede ser que por error se incluya en las publicaciones que deberá efectuarse
según el art. 183°.2, personas que no han incurrido en el giro de cheques sin
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En cuanto al supuesto a), esta falta de fondos puede ser por la totalidad del
monto per el que se ha girado el cheque, o cubrir solo parte de él.
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El delito se consuma al tercer día de haber sido requerido el pago del cheque o
cheques y no haberse abonado el importe de los mismos.
Cabría también en este caso preguntar si hasta el dato objetivo del retiro de
fondos para que se configure la infracción, o si es menester que exista mala fe
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El sujeto activo es el girador del cheque que valiéndose de una contra orden,
retiro de fondos o de otra maniobra ilegal frustra o bloquea el pago del cheque
actuando con premeditación o dolo.
En cuanto at sujeto pasivo es el tener del título valor que puede ser una
persona natural o jurídica.
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El último párrafo del art. 215° del CP dispone que con excepción de los arts. 4°
y 5° no procede acción penal alguna cuando el sujeto abone el importe del
cheque dentro del tercer día hábil a la fecha del requerimiento.
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Aplicando estos principios habría que concluir que la causa de la dación del
cheque en page esta no solo fuera, sino antes de la entrega del título, como
ocurre tratándose de obligaciones pretéritas. Al entregarse el cheque no se
produce novación, de modo que la obligación anterior puede subsistir (art.
1233° del Código Civil). En este caso, la reparación civil no podría formar parte
de la sentencia penal condenatoria.
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a) El cheque cruzado
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c) El cheque intransferible
d) El cheque de gerencia
e) El cheque certificado
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f) El cheque giro
g) El cheque garantizado
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h) El cheque de viajero
Constituye también una innovación, esta modalidad del cheque, toda vez
que la antigua Ley no lo consignaba. El artículo 199° de la Nueva Ley lo
define como una orden de pago, emitida a cargo de un banco. Además del
contenido que debe tener el título, deberá señalar la denominación de
“Cheque de Pago Diferido” en forma destacada. Este tipo de cheque puede
ser negociado desde la fecha de su emisión, debiendo ser presentado para
su pago sólo en la fecha señalada en el mismo título. Todas las
disposiciones aplicables al cheque común, serán de aplicación al cheque de
pago diferido, con excepción de las características señaladas en el capítulo
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4. DERECHO COMPARADO
4.1 LEGISLACION MÉXICANA:
El cheque es un título de crédito que sólo puede ser expedido a cargo de una
institución de crédito, por lo que es necesario, en la mayoría de los casos
contar con una cuenta en el banco, para que los fondos se retiren de él y se
utilicen para pagar lo documentos.
Por ello, se define al cheque como un título de crédito expedido a cargo de una
institución bancaria por quien, previa existencia de fondos disponibles en ella,
sea autorizado por la misma para librar cheques a su cargo.
El cheque sólo puede ser expedido por quien, teniendo fondos disponibles en
una institución de crédito, sea autorizado por ésta para librar cheques a su
cargo.
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A la figura del librador se le debe añadir que puede ser representado por otra
persona que lo represente, siempre y cuando, sea autorizado expresamente
para ello, por lo que su firma podrá aparecer en los cheques que su
representado libre.
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Se permite el pago parcial del cheque, pero de hacerlo así el tomador deberá
retener el documento, poner la quita y dar recibo al banco sobre el dinero que
recibió.
Modalidades de cheques
El uso del cheque personal como medio de pago ha disminuido con la aparición
de otros más cómodos, como las tarjetas de crédito y la banca online, pero
sobre todo debido a los inconvenientes que dificultan su cobro.
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Por último hay que citar los problemas relacionados con la seguridad. Existe la
posibilidad de fraude por falsificación o alteración del cheque, lo que puede
perjudicar tanto al emisor del mismo como a la persona que lo pretende cobrar.
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Al portador: Cualquier persona que presenta este tipo de cheque tiene derecho
a cobrarlo. Tenga mucho cuidado: si usted lo pierde y cualquiera lo cobra, no
podrá reclamar nada.
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En el gran país del norte, donde sus leyes son auténticas instituciones, el título
valor materia de estudio constituye también una institución, limitándose al
mínimo en su legislación muchas de las exigencias y/o requisitos de otras
legislaciones. He aquí las principales características que hablan por sí solas de
la seriedad del sistema bancario americano, cuya eficacia se sustenta
fundamentalmente en la solvencia moral de las personas que al firmar un
cheque adquieren un compromiso de honor en el cual están presentes la
palabra empeñada y principalmente la buena fe. Los cheques carecen de
numeración, lo que en otros países es un requisito elemental. Pueden fecharse
en cualquier parte del mundo, pues lo importante es que deben ser pagados
por el Banco contra el cual han sido librados, en el lugar de su domicilio. Los
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Otro detalle interesante del sistema bancario americano es que los cheques,
una vez pagados o acreditados, vuelven a manos del librador al final del mes,
acompañados de una plantilla que debe ser devuelta con la conformidad del
titular de la cuenta o con las observaciones que hubiera merecido. Para dejar
constancia que el Banco girado se ha desprendido de los cheques, esto es,
que los ha devuelto a los giradores se utiliza el sistema del microfilm, con el
cual un pequeño volumen es posible guardar comprobantes que en un archivo
cualquiera requerirían enorme espacio. La ley matriz en la legislación
norteamericana es la llamada Negotiable Intruments Act que se remonta al año
1897, y que es como todas las leyes norteamericanas, incluyendo la propia
Constitución, casi inconmovibles en el tiempo. Dicha ley, que fue sancionada
por la Legislatura del Estado de Nueva York, fue adoptada posteriormente por
caso todos los demás Estados.
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El cheque se regula por el Código de Comercio que tiene de 1889, con las
modificaciones introducidas por el Decreto Ley N° 4776-63, ratificado por la Ley
N° 16478, en la cual se define el cheque como “Una orden de pago pura y
simple librada contra un banco, en el cual el librado tiene fondos depositados
en su orden de cuenta corriente bancaria o autorización para girar en
descubierto”. Es importante citar lo que señala la exposición de motivos de la
ley argentina referente al cheque: “Las leyes inglesas y americanas recogiendo
las lecciones de larga experiencia, han decidido que el giro del cheque se haga
solamente contra banqueros, porque ellos manejan los inagotables manantiales
de crédito a los cuales aquél facilita una expansión. Esta es también nuestra
doctrina, aun cuando en ella contrariamos las ideas del doctor Vélez Sarsfield,
que cediendo a la influencia de la legislación latina que había profundizado al
redactar nuestros códigos, aconsejaba que se permitiera el giro de cheque
sobre otros establecimientos financieros”.
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Refiere el citado tratadista que el autor de la iniciativa, que fue pionera además
con respecto a las demás legislaciones de los países sudamericanos, entendió
que el delito constituía un atentado contra la propiedad. Señala que dicha
iniciativa, traducida posteriormente en Ley, establecía curiosamente que la
pena variaba según el valor del cheque. Así tenemos que si el cheque era por
una cantidad menor a los quinientos pesos, se castigaba con prisión de uno a
tres años; si era girado por una suma mayor, la pena también subía de tres a
cinco años.
El Código Penal brasileño en el inc. 2 del Art. 171° sanciona como pena de 1 a
5 años de reclusión y multa pecuniaria al culpable de estafa por librar un
cheque sin provisión de fondos en poder del librador y también al que impidiese
su pago.
La ley chilena sobre esta materia, Ley N° 3845 data del 8 de febrero de 1922 y
da vida jurídica al cheque y le otorga seriedad y protección al disponer que el
librador que expidiere un cheque sin provisión de fondos en caso de dolo será
castigado por estafa. Posteriormente, la Ley N° 7498, del 17 de agosto de
1943, introduce modificaciones sustanciales, exige que el librador deberá tener
de antemano fondos o créditos disponibles suficientes en cuentas corrientes en
poder del banco librado y quien girase sin este requisito será sancionado con
las penas de presidio indicadas en el Art. 467° del Código Penal chileno.
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