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¿QUÉ ES EL CRÉDITO?

El crédito es un préstamo de dinero que el Banco otorga a su cliente, con el

compromiso de que en el futuro, el cliente devolverá dicho préstamo en forma gradual

(mediante el pago de cuotas) o en un solo pago y con un interés adicional que compensa al

Banco por todo el tiempo que no tuvo ese dinero (mediante el prepago).

Ahora bien, no cualquier persona puede tener acceso a un crédito bancario. Para ello

debe cumplir con ciertos requisitos, siendo los principales contar con antecedentes

comerciales y crediticios adecuados y demostrar ingresos actuales y posteriores que le

permitan atender de manera adecuada la deuda que va a contraer.

DE DÓNDE VIENEN LOS CRÉDITOS DE CONSUMO

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No son una invención de las sociedades modernas, aunque tal y como están concebidos hoy
en día pueda parecerlo. El nacimiento de los créditos al consumo se remonta a la segunda
mitad del siglo XV, época en la que surgieron en el norte de Italia las primeras entidades de
crédito con garantía de prenda.

Según explican en la Asociación Internacional de Entidades de Crédito Prendario y Social

(pignus.org), fueron los frailes franciscanos los que promovieron la creación de ‘Montes
Pietatis’ (Montes de Piedad) para plantar cara a los prestamistas judíos, que antes de
aquella fecha eran los únicos que daban pequeños créditos al consumo a cambio de
intereses muy altos, que podían ir desde el 30% hasta el 200%. Para aliviar a los
campesinos, los franciscanos se involucraron en la creación de estos Montes de Piedad,
instituciones que prestaban pequeñas cantidades de dinero en metálico con garantía de
prenda, sin intereses, y exclusivamente con fines caritativos o solidarios. Los fondos para
los préstamos provenían de limosnas de los fieles y colectas.

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I
BANCA
CONSUMO

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¿QUÉ ES CRÉDITO DE CONSUMO?

Es un préstamo a corto o mediano plazo que se otorga para obtener dinero de libre

disposición. Normalmente se utiliza para financiar la compra de bienes de consumo o

realizar el pago de servicios.

Para que se entienda fácilmente son créditos al consumo aquellos que se solicitan

directamente a un banco tradicional o a una entidad online para comprar un coche, hacer un

viaje, cambiar la cocina, etc.

BANCA DE CONSUMO

Estos créditos pueden solicitarse en entidades bancarias o directamente en los

establecimientos de compra del bien en cuestión, facilitando el acceso a la financiación.

La mayoría de entidades bancarias brindan la posibilidad de contratar un crédito de

consumo, por lo que tendremos que analizar las distintas alternativas, requisitos y tasas

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que nos ofrecen.

TIPOS DE CRÉDITOS CONSUMO

Crédito de Consumo Rotativo

El crédito de consumo rotativo es un monto de dinero que concede el banco en función de

los ingresos periódicos y que el cliente podrá retirar o no en su totalidad, volviendo a crecer

el cupo disponible a medida que se efectúa el pago del mismo.

Su característica principal es la renovación del monto concedido por el banco siempre que

se vayan devolviendo los cupos prestados. Además, si se dispone parcialmente del cupo,

solo se pagan intereses sobre el importe transferido a la cuenta asociada.

Este crédito permite disponer de unos ingresos adicionales en caso de necesitar dinero de

forma sencilla y rápida. Tienes que realizar un abono mensual, pero puedes realizar pagos

voluntarios a lo largo del mes.

Crédito de Consumo Libre Inversión

El crédito de consumo de libre inversión, también denominado crédito de libre destinación

o disponibilidad. Está pensado para satisfacer cualquier necesidad de financiación con el

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objetivo de cubrir necesidades concretas y puntuales de crédito.

Este crédito permite financiar la adquisición de cualquier producto o servicio, sin ningún

tipo de definición previa para un destino específico del importe y con bajos requisitos si el

monto solicitado no es muy elevado.

Crédito de Consumo Libranza

El crédito de libranza es un crédito de consumo de libre inversión que está configurado para

descontar directamente un monto mensual de la nómina o pensión.

De esta forma, se autoriza al empleador a realizar los pagos a la entidad financiera

correspondiente de forma periódica. Esta forma de pago resulta más cómoda para el

deudor, descontando el valor de la cuota mensual del salario sin ninguna preocupación.

Crédito de Consumo Remodelación

El crédito de consumo remodelación a diferencia de los anteriores cuenta con una finalidad

específica y determinada previamente. Este tipo de crédito está orientado a satisfacer la

necesidad de reforma de la vivienda, ya sea para su ampliación o mejoramiento.

Crédito de Consumo Unificación de Deudas

El crédito de consumo de unificación de deudas está pensado para agregar en un solo

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préstamo todas las obligaciones crediticias entabladas con diferentes entidades. Esta

unificación permite que el banco pueda brindar una tasa preferencial más beneficiosa para

el deudor y rediseñar el plazo de liquidación de la deuda, pudiendo negociar otro más

conveniente.

Crédito de Consumo Pignorado

El crédito de consumo pignorado o pignoraticio permite contratar un crédito al consumo

mediando cierta garantía en caso de incumplimiento. Las garantías pueden ser muy

diversas, como los saldos en la cuenta de ahorro, los saldos incluidos en el fondo de

pensiones voluntarias o un bien concreto.

Por tanto, vemos como las entidades financieras ofrecen diferentes créditos adaptados a

tus necesidades de financiación, pero recuerda que para escoger el mejor crédito tienes

que analizar las tasas y la cuota que tendrás que pagar para que te permita cubrir todos tus

gastos sin preocupaciones y puedas llegar a fin de mes.

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CARACTERÍSTICAS DE LOS CRÉDITOS AL CONSUMO

Se destinan a la compra de bienes y servicios de consumo, como pueden ser un

coche, un televisor, un ordenador, muebles, etc.

No son de un importe excesivamente elevado (como las hipotecas).

El cliente o prestatario responde de ellos con sus bienes presentes y futuros, por lo

que la entidad prestamista evalúa y estudia su solvencia a través de justificantes de

ingresos en una declaración jurada de su patrimonio.

Su tramitación es más rápida que en los préstamos hipotecarios, pero los intereses

que llevan aparejados son más altos.

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II
CRÉDITO
HIPOTECARIO
PARA
VIVIENDA

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CONCEPTO:

En el Perú se le llama crédito hipotecario al financiamiento que se le ofrece a las personas

naturales para la compra o remodelación de un inmueble.

En la mayoría de casos las entidades financieras pueden prestarte hasta el 80% del valor del

inmueble que planeas adquirir, siempre y cuando el monto del financiamiento sea mayor a

los 30,000 dólares.

BENEFICIOS PARA EL USUARIO

 Las modalidades de Financiamiento para compra de vivienda son los siguientes:

I. Compra de vivienda Bien Terminado: Financia la compra de viviendas nuevas o

con uso, que se encuentren debidamente inscritas en los Registros Públicos y

saneadas que no cuenten con gravámenes (hipotecas, anotaciones de demandas,

embargos etc.), las mismas que puedan ser constituidas en primera y preferente

hipoteca como garantía del crédito hipotecario otorgado.

II. Compra de vivienda Bien Futuro: Financia la compra de viviendas que aún no se

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encuentran inscritas en los Registros Públicos, debido a que se encuentren en

proyecto de construcción (en edificación, planos, maqueta, etc.).

III. Traslado de deuda hipotecaria: Permite al cliente trasladar al Banco de la Nación,

la deuda hipotecaria que posee en otra entidad financiera, aprovechando las tasas de

interés competitivas que ofrece el Banco de la Nación.

IV. Tasas de interés y plazos del crédito conforme al tarifario vigente

CARACTERÍSTICAS:

Para acceder a un Crédito Hipotecario para Compra de Vivienda Bien Terminado o

Bien Futuro o Traslado de deuda, el cliente debe ser trabajador del Sector Público

con contrato a Plazo Indeterminado (nombrado) con un año mínimo de antigüedad

laboral o Pensionista del Sector Público.

Los clientes y, de ser el caso, su cónyuge o conviviente que soliciten el Crédito

Hipotecario, no deberán tener una clasificación de “CPP”, “Deficiente”, “Dudoso” o

“Pérdida”, por la Central de Riesgo de la Superintendencia de Banca, Seguros y

AFP.

Los clientes podrán acceder al crédito desde los 21 años hasta los 64 años y 6 meses

de (de acuerdo a la política de la entidad financiera).

Los clientes deberán percibir desde S/. 930.00 como ingreso mínimo mensual neto

individual o conyugal. Se pueden considerar otros ingresos demostrables del cliente

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y cónyuge o conviviente.

El Titular no debe registrar deudas con más de cuatro (04) entidades en el Sistema

Financiero..

Plazo: Los plazos para cancelar el crédito hipotecario para compra de vivienda son

de 05, 10, 15, 20 y 25 años.

Porcentaje de financiamiento: Se financia hasta el 85% del valor de venta de

inmueble o del valor comercial de tasación (el que resulte menor).

Pago de cuotas: La frecuencia de pago de la cuota es mensual de acuerdo al

cronograma de pagos.

Financiamiento de gastos: A solicitud del cliente y previa evaluación, el Banco

financiará vía reembolso al cliente, los gastos de Trámite del Crédito Hipotecario

(tasación, derechos notariales y registrales). No obstante, el cliente debe cancelar los

gastos señalados con sus propios recursos y una vez desembolsado el crédito, se le

reembolsarán dichos gastos mediante abono en su cuenta.

Seguro de desgravamen: El seguro de Desgravamen es un seguro sobre la vida del

asegurado (titular del crédito hipotecario) que tiene por objeto cancelar la deuda

pendiente de pago al momento de su fallecimiento o fallecimiento del cónyuge, si

eligió el Seguro de Desgravamen Mancomunado.

Seguro contra todo riesgo de inmueble: Este seguro cubre todo riesgo físico al

inmueble otorgado en garantía hipotecaria a favor del Banco incluyendo daños y/o

pérdidas derivados de riesgos políticos y de la naturaleza.

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Si el Cliente contrata bajo su cuenta y riesgo Seguros de Compañías de Seguros que

no trabajan directamente con el Banco, estos Seguros deberán cumplir las

condiciones establecidas por el Banco a través de su página web y ser endosados a

favor del Banco.

El Cliente acepta que, previa conformidad del Banco, las primas serán incorporadas

en las cuotas que pagará al Banco según cronograma de pagos y entregadas a la

Compañía de Seguros que el Cliente ha contratado.

Si el Cliente no mantiene vigente el Seguro, se dará por vencido el Plazo del

Préstamo y se exige el pago inmediato del íntegro de las cuotas y de las demás

obligaciones garantizadas por la Hipoteca. En caso, el Cliente no cumpla con

efectuar el referido pago, el Banco procederá a la ejecución de la Hipoteca.

"Para el caso del Bien Futuro, el Seguro contra todo Riesgo del Inmueble se activará

y se empezará a cobrar al cliente una vez la garantía se encuentre debidamente

inscrita en Registros Públicos a favor del Banco.

¿SE NECESITA PRESENTAR UN GARANTE O AVAL PARA

SOLICITAR EL CRÉDITO HIPOTECARIO PARA COMPRA DE
VIVIENDA?

NO, la garantía es el mismo inmueble que se compra, sobre el cual el cliente otorga primera

y preferente Hipoteca a favor del Banco. Sin embargo, en caso el cónyuge participe de sus

ingresos y tenga cuenta de ahorros en el Banco de la Nación, se realizará la cobranza de la

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cuota mensual en caso no se encuentre fondos en la cuenta de ahorros del titular.

¿QUÉ VENTAJAS TE OFRECE ESTE PRÉSTAMO PARA

CONSTRUCCIÓN?

El préstamo te lo desembolsamos en partes conforme el avance de tu obra y solo pagarás

intereses sobre el monto desembolsado en las siguientes modalidades:

1. Si quieres ampliar tu vivienda, te financian el 100% del presupuesto de obra.

2. Si quieres comprar un terreno y construir tu vivienda, te financian el 70% del valor

comercial del terreno y el 100% del presupuesto de obra de la construcción.

3. Si ya cuentas con un terreno, te financian el 100% del presupuesto de obra.

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III
CRÉDITO
HIPOTECARIO
PARA
NEGOCIO

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CONCEPTO:

En el caso de las empresas se le denomina “financiamiento de locales comerciales”.

Ambos productos se pueden conseguir a través de bancos, y otras entidades del sistema

financiero como Cajas Municipales, Edpymes, financieras, entre otras.

REQUISITOS:
Estos son algunos de los principales requisitos que exigen las entidades financieras para

ofrecer un crédito hipotecario o financiamiento de locales comerciales:

 Pueden solicitar el crédito hipotecario las Personas Naturales con Negocio y

Personas Jurídicas.

 El negocio debe tener una antigüedad no menor a 6 meses.

 El negocio debe generar ventas reales mayores o iguales a ocho mil dólares ó 24 mil

nuevos soles, anuales. Sin embargo, este monto puede variar según la evaluación

crediticia.

 El solicitante del préstamo o titular del negocio debe tener entre 25 y 70 años de

edad. Los solicitantes menores a ese rango deberán presentar algunas garantías que

establezca el banco.

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CRÉDITO HIPOTECARIO EN LA MODALIDAD DE

LEASING:

Para acceder a este producto, debes contar con un buen récord crediticio de buen pagador

con el fin de poder recibir una menor tasa de interés y tener una cuota mínima inicial de

20%. También tendrás que acreditar información sobre los ingresos netos que puede

generar tu negocio, con lo cual la entidad financiera reconocerá que puedes pagar.

Lo interesante de esta modalidad es que el local se adquiere para la empresa y no para el

solicitante. Además, se generan escudos tributarios, como es el menor pago del Impuesto

General a las Ventas (IGV) y del Impuesto a la Renta (IR). En suma, la cuota que pagarás

resulta menor que la que obtendría una persona natural.

CRÉDITO HIPOTECARIO SIMPLE:

En esta modalidad, la entidad financiera evalúa al representante legal de tu empresa. El

inmueble se registra a favor del interesado, pero este no se beneficia de créditos fiscales.

Tampoco se registra el inmueble a favor de la empresa, con el fin de no expresar un mayor

patrimonio de la empresa. Algunos pequeños empresarios prefieren esta modalidad, porque

-en caso de incumplimiento de otras obligaciones o créditos- la entidad financiera no

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embargaría este inmueble.

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