LA RESERVA

Las reservas permiten determinar la capacidad de la entidad aseguradora para

hacer frente a sus obligaciones actuales o eventuales contraídas en virtud de su
actividad y se constituyen como fuente principal para atender el pago de las
mismas. Las reservas tienen una gran importancia dentro de la actividad
aseguradora, ya que permiten a las compañías evaluar su capacidad para afrontar
sus obligaciones actuales o eventuales originadas en sus contratos de seguros.

CÁLCULO DE LA RESERVA
El monto de la reserva matemática a cargo de la compañía, se determina así:
Del total de la reserva matemática de las pólizas vigentes, se resta la reserva
de las primas de esas pólizas que se hubieren cedido en reaseguro al interior y
exterior; el resultado es la reserva matemática a cargo de la compañía, que se
constituye y libera a través del estado de ganancias y pérdidas.
Para el ramo de riesgos profesionales se debe constituir la reserva matemática
en forma individual, a partir de la fecha en que se determine la obligación de
reconocer la pensión de invalidez o de sobrevivientes. El monto corresponderá al
valor esperado actual de las elongaciones a cargo del asegurador por concepto de
mesadas, calculado conforme a la nota técnica que para el efecto ha de
elaborarse. Para el ramo de Seguro Educativo se debe constituir la reserva
matemática para cada póliza emitida por la aseguradora, de conformidad con los
parámetros señalados en el literal b del artículo 2º del Decreto 839 de 1991, y con
sujeción a las reglas establecidas en el artículo 4º del Decreto 070 de 2010, y/o
normas que la modifiquen o adicionen.

SEGURO DE VIDA COLECTIVO

Tanto en el ámbito industrial, comercial o rural, el trabajo nos expone a riesgos.
Es por eso que todo empleador está obligado por ley a tomar un seguro de vida
para sus empleados. Existe legislación que rige de manera general el ámbito
laboral, pero también existen leyes que regulan particularmente cada una de sus
ramas.

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-Seguro colectivo de vida obligatorio (Decreto Ley 1567/74): Ampara a los
trabajadores en relación de dependencia. El monto asegurado es el establecido
por la Superintendencia de Seguros de la Nación. La cobertura que ofrece este
seguro es: Muerte, incluyendo suicidio como hecho indemnizable, sin limitación de
ninguna especie.
Están excluidos los trabajadores rurales permanentes y los trabajadores
contratados por término menor de un mes. El asegurado podrá designar
libremente al beneficiario del seguro. En el caso de empleados que se hallan en
relación de dependencia con dos o más empleadores, este seguro deberá ser
contratado con el que registre mayor jornada mensual laboral. El asegurado podrá
designar libremente al beneficiario del seguro.

-Seguro de vida obligatorio para trabajadores rurales (Ley 16600): La

cobertura que ofrece este seguro es: Muerte, incapacidad total y permanente. El
costo de este seguro de se calcula a partir de las edades de los trabajadores al
servicio del empleador. El asegurado podrá designar libremente el beneficiario de
este seguro.

TABLA DE CÁLCULO
Si no se conocen las edades de todos los integrantes del Colectivo, la
aseguradora utilizará para determinar la prima una tasa provisional que será
como mínimo la que corresponda a la edad de cuarenta y cinco años, por un
período máximo de seis meses, contados a partir de la fecha de contratación.
Cuando se tenga conocimiento de las edades de todos los integrantes del
grupo a asegurar, la aseguradora calculará la prima total correspondiente
aplicando la tasa media de grupo, y cobrará o devolverá al tomador la diferencia
que llegase a existir entre la prima así calculada. Se calculará la tasa media del
grupo a cobrar, utilizando el siguiente procedimiento:

a) Se determina la tasa anual de tarifa para cada asegurado

dependiendo de la edad actuarial.

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b) Se determina la tasa media del grupo realizando la suma de los
productos que resulten de multiplicar las sumas aseguradas por las
correspondientes tasas anuales de tarifa y dividirlo entre el total de
sumas aseguradas correspondiente a todos los asegurados.

c) Se determina la prima bruta anual a cobrar multiplicando la tasa

media del grupo por la suma asegurada a riesgo.

d) Se determina el descuento, si lo hubiese, según el volumen de

prima y escala de descuento, según la tarifa vigente.

TARIFAS
El tomador debe la prima desde el momento de la celebración del contrato,
pero aquélla no será exigible sino al momento de la entrega de la póliza por parte
de la aseguradora o de la entrega del cuadro recibo de la póliza o recibo de prima
o de la nota de cobertura provisional. En caso de que la prima no sea pagada en
la fecha de su exigibilidad o se haga imposible su cobro por causa imputable al
tomador, la aseguradora tendrá derecho o bien a declarar, resuelto el contrato
de póliza, o bien a exigir el pago de la prima debida y prevista en esta póliza.

Las primas se pagarán durante el período estipulado en el recibo de la

póliza o hasta el fallecimiento del asegurado, si éste tiene lugar con
anterioridad. Las primas pagadas en exceso no darán lugar a responsabilidad
alguna por parte de la aseguradora por dicho exceso, sino única y
exclusivamente al reintegro, sin intereses, de lo recibido en exceso.

EXONERACIONES O DESCUENTOS DE RESPONSABILIDAD

Se podrán conceder descuentos sobre la prima anual de tarifa

correspondiente al seguro básico y a las coberturas adicionales.

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EL SINIESTRO EN EL SEGURO DE VIDA

Recomendaciones en caso de siniestro: Es importante que consideres lo

siguiente: Anota toda la información referente a tus seguros de vida en tu guía "Lo
que mi familia debe saber" (Sino cuentas con esta guía, solicítala a tu Asesor de
Seguros). Informa y proporciona a tus seres queridos esta guía, en ella se
encuentra toda la información que ellos deben conocer. De esta manera los
trámites serán más sencillos y rápidos. Ten a la mano tu póliza y asegúrate de
cuáles son las coberturas contratadas. Comunícate con tu Asesor de Seguros, él
te informará sobre los trámites que deberás realizar y documentos que deberás
tener para realizar la reclamación.

PRUEBAS DE IDENTIDAD DEL ASEGURADO

-Asegurador: Mercantil Seguros, C.A., quien es la persona jurídica que en virtud
del presente contrato se obliga a asumir los riesgos cubiertos en las condiciones
particulares y anexos de la póliza.

-Tomador: Persona natural o jurídica quien obrando por cuenta propia o ajena,
traslada los riesgos al Asegurador, comprometiéndose a efectuar el pago de la
prima.

-Asegurado: Persona natural identificada en el Cuadro Póliza Recibo de Prima,

que en sí misma está expuesta a los riesgos cubiertos indicados en las
condiciones particulares y anexos de la póliza.

-Beneficiario: Persona o personas, naturales o jurídicas, designadas por el

asegurado para recibir del asegurador los beneficios estipulados en la presente
póliza.

-Las Partes: El asegurador y el tomador, asegurado o beneficiario.

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-Edad del Asegurado: La edad que corresponda al cumpleaños más cercano a la
fecha de comienzo de la Póliza, cumpliendo años sucesivamente en la misma
fecha.
SUICIDIO
Existe en los seguros de vida lo que se conoce como exclusión por suicidio que
es una cláusula que limita el pago de la póliza en caso de que el asegurado
cometa suicidio durante el primer año de la póliza. De esta forma, si el asegurado
cometiera suicidio durante este primer año, la aseguradora puede negarse a cubrir
a los beneficiarios. Esta cláusula se encuentra presente en prácticamente en todos
los contratos de vida y viene recogida en el artículo 93 de la Ley del Contrato de
Seguro: “Salvo pacto en contrario, el riesgo de suicidio del asegurado quedará
cubierto a partir del transcurso de un año del momento de la conclusión del
contrato. A estos efectos se entiende por suicidio la muerte causada consciente y
voluntariamente por el propio asegurado.” Por lo tanto si en la póliza del seguro no
se recoge una cláusula de duración más amplia se entiende que la aseguradora
deberá cubrir el suicidio siempre que éste se produzca después de un año de
tener contratada la póliza.

VENCIMIENTO DEL SEGURO DE VIDA

Sí, los seguros de vida tienen vencimiento, cuando hablamos de seguros de
vida-riesgo, o seguros de vida para el caso de muerte, que en general finalizan a
los 65-70 años (dependiendo de la compañía), esto quiere decir que a esta edad
finaliza el seguro si el que lo contrata no ha fallecido. Estos seguros son los más
comunes y se denominan seguro de vida temporal anual renovable. Si el
asegurado fallece antes de esta edad, los beneficiarios cobrarán la indemnización
y el seguro se rescinde automáticamente porque el riesgo ya no existe.

ACCIDENTES PERSONALES
Es un seguro que ampara las consecuencias de un accidente corporal que
pudiese sufrir el asegurado y las lesiones que pudieren sobrevenir, ajenas a su
voluntad, por medios externos y fortuitos, garantizando a los beneficiarios el pago

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del capital asegurado en caso de muerte accidental, y al asegurado mismo, el
pago que le correspondiere por cualquiera de las otras coberturas que haya
elegido. Este seguro ofrece la ventaja que, dentro de una misma póliza, puede
estar protegido el núcleo familiar.

Esta póliza brinda protección en cuanto a Accidentes Personales, cubre la

muerte natural o accidental del asegurado, así como los gastos médicos y de
farmacia en que puede incurrir éste en caso de un accidente. También contempla
una cobertura de gastos de entierro que será cancelada a los beneficiarios en
caso de muerte del titular.

COBERTURAS
-Muerte Accidental: Al producirse la muerte accidental del asegurado, la empresa
procederá a pagar a los beneficiarios designados, la suma asegurada o
contratada. Cualquier pago hecho por la compañía por concepto de incapacidad
temporal en un accidente cuya consecuencia haya sido la muerte, se considerará
como adelanto sobre el capital asegurado y será deducido de la suma asegurada
que recibirán los beneficiarios.

-Invalidez Permanente: Se considera como la pérdida total o parcial de miembros

o funciones, a consecuencia de accidentes. Se pagará al asegurado el 100% del
capital estipulado, en el caso de Invalidez Permanente, o una fracción en caso de
presentar invalidez parcial. Su cobertura puede ser igual al de muerte.

-Incapacidad Temporal: Cuando el asegurado a consecuencia de un accidente

queda incapacitado totalmente para cumplir con sus ocupaciones habituales, la
empresa le pagará por un máximo de 365 días.

SEGURO ESCOLAR
EL seguro escolar tiene por objeto proteger al estudiante que sufra una lesión
o accidente a causa o con ocasión de sus actividades estudiantiles o en la
realización de su práctica profesional o educacional. Tienen derecho a este seguro
todos los estudiantes de establecimientos educacionales que cuenten con
reconocimiento oficial, prekinder, kinder, enseñanza básica y media, técnica,
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agrícola, comercial e industrial. También se incluyen los alumnos se instituciones
profesionales, centros de formación técnica y universidades si son estatales o se
encuentran reconocidas por el estado.
Este seguro se concreta preferencialmente en el sistema público de salud, a
menos que el accidente, debido a su gravedad, requiera una atención de urgencia
y ocurra en las cercanías de un centro de atención privado o bien, requiera una
prestación que solo esté disponible en una institución de salud privada.

VIGENCIA DEL SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES

El asegurador asume las consecuencias de los riesgos cubiertos a partir de la
fecha de celebración del contrato de seguro, lo cual se producirá una vez que el
tomador notifique su consentimiento a la proposición formulada por el asegurador
o cuando este participe su aceptación a la solicitud efectuada por el tomador
según corresponda. En todo caso la vigencia de la póliza será anual y se hará
constar en el cuadro recibo de la póliza con indicación de la fecha en que se imita,
la hora y día de su iniciación y vencimiento.

PLAZO DE GRACIA
Con el fin de no causar interrupciones en la protección ofrecida por esta póliza,
el tomador, debe efectuar el pago de las primas de futuros periodos, a más tardar
el mismo día en que termina el periodo anterior. No obstante esto, la aseguradora
otorga a el tomador un periodo de gracia de treinta días (30) continuos y
siguientes al de expiración del periodo anterior pagado, durante cuyo plazo puede
efectuar el pago de la prima correspondiente al periodo siguiente, sin que operen
plazos de espera, con la particularidad, además, que durante el mencionado
periodo de gracia continua el seguro en todo su vigor, y que este cesa solamente
al termino dl periodo de gracia señalado en cada caso.

CAMBIO DE OCUPACIÓN
Los cambios se profesión o de actividad del asegurado no harán cesar los
efectos de la cobertura de gastos de entierro. Cuando los cambios sean de tal
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naturaleza que, si la nueva profesión o actividad hubiese existido en la fecha del
contrato, el asegurador solo habría consentido en el seguro mediante una prima
más elevada, la prestación a su cargo será reducida proporcionalmente a la menor
prima convenida comparada con la que hubiese sido fijada.

Si el asegurador fuese notificado o tuviese conocimiento de los precipitados

cambios, dentro de los quince días hábiles deberá manifestar al tomador si desea
terminar el contrato, o elevar la prima. En caso de que el asegurador manifieste la
voluntad de terminar el contrato, este dejara de tener efecto a partir del
decimosexto día hábil siguiente a la notificación, siempre, que ponga a disposición
del asegurado la porción de la prima no consumida.

PERITAJE
Si surgiere desacuerdo entre el Asegurado Titular y el Asegurador para la
fijación del monto de la indemnización, la partes podrán someterse al siguiente
procedimiento:

Nombrar un perito de común acuerdo entre las partes y por escrito. En caso de
desacuerdo sobre la designación del perito único, se nombraran por escrito dos
peritos, uno por cada parte, en el plazo de dos meses contados a partir del día en
que una de las partes haya requerido a la otra dicha designación. En el caso de
que una de las dos partes se negase a designar o dejase de nombrar un perito en
el plazo antes indicado la otra parte tendrá el derecho de nombrar un amigable
componedor. Si los dos peritos así nombrados no llegasen a un acuerdo, el o los
puntos de discrepancia serán sometidos a un tercer perito nombrado por ellos por
escrito. La apreciación de este último agotara este procedimiento.

SEGURO DE HOSPITALIZACIÓN, CIRUGÍA Y MATERNIDAD

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 El seguro de hospitalización, cirugía y maternidad, es una póliza de salud que
se encarga de ampliar al asegurado titular y a su grupo familiar, mediante la
indemnización de aquellos gastos relacionados con intervenciones quirúrgicas,
maternidad y tratamientos médicos.

El propósito de esta póliza es ayudar a cubrir los gastos, como consecuencia

de una enfermedad o accidente, dependiendo de las condiciones bajo las cuales
se contrate la póliza. Siempre y cuando tales gastos se originen como
consecuencia directa de alteraciones en la salud de acuerdo a los límites, y si se
hubiese pagado previamente la prima convenida.

COBERTURAS

-Gastos de Hospitalización: Son todos aquellos gastos en que incurre el

asegurado titular y demás beneficiarios por concepto de hospitalización, siempre y
cuando se originen como consecuencia directa de una enfermedad contraída o
accidente, y que esto haya pasado durante la vigencia de la póliza. Esta cobertura
cubre lo siguiente: Estadía hospitalaria, alimentos, medicinas, exámenes de
laboratorio, diagnósticos especiales, entre otros.

-Intervenciones Quirúrgicas: Cubre los costos de las operaciones incluyendo los

gastos por visitas médicas periódicas.

-Gastos Ambulatorios: Su cobertura es agotable, cubre las siguientes

necesidades: honorarios médicos y tratamientos para el diagnóstico de
enfermedades.

-Maternidad: Los gastos incurridos como consecuencia del embarazo, período

pre-natal, así como la atención de la madre y el hijo en el centro hospitalario.

LA SOLICITUD DE LA PÓLIZA
En materia de seguros, una solicitud de seguro es un documento
complementado por el usuario (por ejemplo, en la página web de la aseguradora),
mediante el que solicita a la entidad aseguradora las coberturas descritas en dicho
documento y, en consecuencia, la emisión de la correspondiente póliza.
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 La solicitud de seguro no vincula al usuario solicitante, quien es libre de pedirla
a varias aseguradoras para elegir la que mejor le convenga, pero sí a la
aseguradora para la cual se trata de una “propuesta de seguro” que ya no puede
modificar y a la que queda obligada al menos 15 días.

Ley de Contrato de Seguro

La solicitud de seguro no vinculará al solicitante. La proposición de seguro por
el asegurador vinculará al proponente durante un plazo de quince días. Por
acuerdo de las partes, los efectos del seguro podrán retrotraerse al momento en
que se presentó la solicitud o se formuló la proposición”.

La póliza de seguro es un contrato entre un asegurado y una compañía de

seguros, que establece los derechos y obligaciones de ambos, en relación al
seguro contratado.

EL REASEGURO EN EL SEGURO DE VIDA

El reaseguro es un instrumento de disminución de riesgo para cualquier
compañía aseguradora. El reaseguro es un contrato por el cuál una compañía
aseguradora que ha realizado un seguro, realiza otro contrato con otra
aseguradora (llamada reaseguradora) para trasladarle a ella la totalidad o parte de
los riesgos del primer contrato firmado. Existen varias compañías aseguradoras
especializadas en el reaseguro, es decir, que sólo operan para realizar este tipo de
operación con otra aseguradora, sin realizar operaciones corrientes de seguro.

Tres son las funciones primordiales del reaseguro:

1. Ser un factor de disminución del riesgo, evitando pérdidas descomunales
o posibles quiebras: Una compañía firma un contrato de reaseguro cuando el
riesgo de un contrato excede el límite tolerable, llamado pleno, que podría
soportar.

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2. Función de financiación: Permite a las compañías aseguradoras incrementar
el volumen de sus negocios, al tener la seguridad de un respaldo añadido, aceptan
mayores riesgos y firman mayor número de seguros.

3. Estabilizadora: estabiliza el mercado del seguro, al repartirse las pérdidas

entre una o más reaseguradoras.

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