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Referencias normativas:

- “Política de crédito”

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Préstamos UVA. Alcance. Aclaración normativa (09.10.18).

ORIGEN: Entidades financieras.

OPINIÓN:

El punto 6.1.1.3. de las normas sobre “Política de Crédito” (texto según Comunicación “A” 6080), que
aplica sobre los préstamos otorgados en UVA por parte de las entidades financieras establece que:
“Las entidades deberán dar al cliente la opción de extender el número de cuotas originalmente pre-
vistas cuando el importe de la cuota a pagar supere en 10 % el valor de la cuota que resultaría de
haber aplicado a ese préstamo un ajuste de capital por el Coeficiente de Variación de Salarios
(“CVS”) desde su desembolso. En esa circunstancia, que deberá ser notificada al cliente -por medios
electrónicos cuando sea posible- y ante su solicitud expresa de ejercer tal opción, la entidad financie-
ra deberá extender en hasta 25 % el plazo originalmente previsto para el préstamo”.

Es importante recordar que el cálculo debe hacerse para cada préstamo desde la fecha de su des-
embolso, por lo que no todos los préstamos están en la misma situación. Ante la contingencia seña-
lada, el cliente puede optar por la extensión del plazo sin costo adicional o por afrontar la cuota co-
rrespondiente al plazo original. Si el cliente no optara por la extensión del plazo, no lo inhabilita a
poder ejercer la opción en el futuro mientras persista el desfasaje.

No obstante, además de esta opción de extensión del plazo original que reduce el monto de la cuota
a pagar que tiene el cliente, la normativa no impide que las entidades financieras ofrezcan otras al-
ternativas. Será el cliente quien evaluará si alguna de estas alternativas le resulta aún más conve-
niente, y en ese caso dará su conformidad a la propuesta adicional de la entidad.

A modo de ejemplo, y sin excluir otras alternativas, en el caso de los préstamos hipotecarios las en-
tidades podrían proponer una regla para sus clientes que fije un tope a la cuota mensual, de forma
tal que si desde el desembolso del préstamo la variación acumulada en la UVA excediera al CVS en
más de 10 %, la variación de la cuota no exceda dicho límite. Los montos que no se cobrasen en
dichas cuotas mensuales por el efecto del tope mencionado, serían capitalizados. En este caso, el
tomador del préstamo pagaría la cuota correspondiente a la cuota UVA hasta que ocurriera un des-
fasaje mayor a 10 % entre la UVA y el CVS. A partir de ese momento, pasaría a pagar la cuota má-
xima hasta el punto en el que el desfasaje sea revertido, y en ese momento pasaría a pagar una
cuota por debajo de la cuota máxima establecida. Es importante aclarar que en este ejemplo, si el
evento fuera transitorio y no se produjera al final del préstamo, se lograría el objetivo de morigerar el
efecto del desfasaje sin necesidad de extender el plazo del préstamo.

Más allá de este ejemplo, y en el marco de la normativa vigente, se enfatiza nuevamente que las
entidades podrán ofrecer a sus clientes distintas variantes y modalidades dirigidas a morigerar el
impacto circunstancial de la coyuntura económica, cuya implementación estará sujeta a la aproba-
ción del cliente.

Referencias normativas:

- Punto 6.1.1.3. de las normas sobre “Política de Crédito” (texto según Comunicación “A”
6080)

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