1.

Que banco, que caja que

cooperativa o que organizacion es
mas rentable para de pepositar su
dinero para ahorrar
Cooperativas o bancos, ¿cuándo conviene cuál?
Dependiendo de sus intereses y de lo que usted busque lograr con
su dinero, las cooperativas pueden ser una buena alternativa para
solicitar créditos o depositar su dinero. ¿Qué le ofrecen?

Cuando se trata de buscar distintas formas de conseguir créditos o

hacer que su dinero crezca, actualmente el mercado le ofrece varias
opciones: desde productos financieros en los bancos, como
inversiones fondos de inversión colectivos, hasta las participaciones
en fiduciarias.

Pero si quiere algo sencillo y un poco más cercano, puede considerar

otra alternativa que puede resultar más asequible: las cooperativas
financieras.

De acuerdo con el presidente de la Confederación de Cooperativas

de Colombia, Confecoop, Jorge Leal, éstas se diferencian de un
banco porque son “propiedad de todos los asociados, todos tienen
la posibilidad de incidir en las decisiones que se tomen en la entidad
y el objetivo principal de estos dueños no es la rentabilidad del
negocio, sino la prestación de un servicio, en este caso servicios de
ahorro y de crédito”.

Esto hace que sus labores estén enfocadas en grupos específicos, lo

que hace que haya una mayor cercanía con la gente y sus productos
tengan características con más beneficios para sus asociados.
¿Cuándo podría considerar hacer parte de una de ellas?

Ahorro

Si lo que busca es que su ahorro le pueda rentar mientras lo tiene

guardado, sin duda, las cooperativas le ofrecen una muy buena
opción. Especialmente porque la gran mayoría no pide cuota de
manejo, para sus cuentas de ahorro, y la tarjeta tiene un cobro
mensual muy bajo.

Incluso, los rendimientos (tasa de interés) puede ver que le ofrecen

entre el 1% y el 3%. Así como los CDT que, entre más plazo dure el
depósito, puede tener una tasa más alta de, incluso, hasta el 7%.

“La diferencia está en las condiciones, es decir en la remuneración o

tasa de interés, generalmente, en las cooperativas las tasas de
remuneración de ahorro son mejores que las de los bancos”, señaló
el directivo, Jorge Leal.

Microcréditos

Pero si lo que quiere es adquirir lo que se conoce como un crédito, o

un préstamo de valores no muy altos, las cooperativas le brindan una
opción que le resulta mucho más económica en cuanto a tasas de
interés, que puede estar desde un poco más del 19%.

Lo similar

No existe una mayor diferencia entre las opciones que le ofrecen las
cooperativas y los bancos con respecto, por ejemplo a las tarjetas de
crédito. La tasa promedio está entre el 27% y 28% y, por ejemplo,
existen algunas entidades que la pueden ofrecer en niveles muy
inferiores a éste, pero no es la característica general del sector.

Otro tema es que si busca un crédito de vivienda así como un crédito

comercial, las tarifas y tasas de interés son similares al igual que las
que ofrecen otras entidades financieras.

Recomendaciones generales

• Recuerde que siempre debe verificar que cualquier cooperativa

debe estar vigilada por la Superintendencia Financiera de Colombia.

• Al igual que las demás entidades financieras, las cooperativas

deben cumplir algunas disciplinas de mercado y por eso todas
“consultan las centrales de riesgo a la hora de otorgar crédito, no
hacerlo sería irresponsable con el resto de asociados de la
cooperativa”, señaló el experto de Confecoop.
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El ahorro es parte fundamental de la economía personal, permite cumplir
metas, realizar proyectos, afrontar emergencias y la vejez o sencillamente
tener un dinero disponible para darse “un gusto”.

Según Asobancaria, opciones para ahorrar hay muchas, desde guardar el

dinero en algún lugar de la casa o comprar activos. “Pero el dinero que se
guarda debajo del colchón o en la alcancía no genera ningún tipo de
rendimiento y con el tiempo, es probable que sus ahorros valgan mucho
menos. Además, este ahorro es bastante inseguro, por ello existe en las
entidades financieras una amplia gama de productos de ahorro que se ajustan
a distintos requerimientos y necesidades”.

Es así como las personas pueden escoger una alternativa que les permita tener
el dinero disponible cuando lo requieran, obtener rendimientos mejores
acordes con los riesgos que estén dispuestos a asumir o programar débitos con
la regularidad deseada.

Y como toda decisión requiere de una previa investigación, tómese el tiempo

de conocer los productos de este tipo que existen en el mercado y escoja el
que se ajuste a lo que busca.

Aquí le presentamos algunos con sus pros y contras:

Fondos de inversión colectiva

Según Asofiducias, es un mecanismo de ahorro e inversión administrado por

sociedades fiduciarias a través del cual se invierten recursos de varias personas
en un portafolio de activos.

Son administrados por gestores profesionales encargados de invertir el capital

del fondo para generar ganancias e ingresos a los inversionistas. Cada
inversionista es dueño de unidades de participación, las cuales representan un
porcentaje de los activos en el fondo de inversión colectiva.

Todos los Fondos de Inversión Colectiva cuentan con un reglamento en donde

se especifica su perfil de riesgo, los órganos de control y sus políticas de
inversión en las cuales se detalla el objeto del fondo, los límites, plazos y
niveles de la inversión, entre otros.

Según expertos en el tema, entre sus ventajas están que facilitan la inversión
en cuanto a diversificación (acceso a múltiples activos y mercados), menores
costos (comisión de administración establecida en su Reglamento) y menores
montos mínimos de inversión; son más flexibles con la liquidez lo que le
permitirá disponer de sus recursos (o parte de ellos) de acuerdo a sus
necesidades según las condiciones del Reglamento y permiten hacer un ahorro
programado para cumplir metas financieras de largo plazo.

Algunas de sus desventajas son que son vehículos de medio y no de resultado

por lo cual no pueden garantizar una rentabilidad, y que la decisión del
inversionista es escoger el mejor Fondo de acuerdo a sus necesidades. Sin
embargo, no puede tomar decisiones sobre las inversiones del Fondo
(Administración delegada).

Según Asofiducias, las rentabilidades van entre el 6,66% (Acción Fiduciaria -

Fondo Acción Uno) y el 8,01% anual (BBVA Fam Clase A Cliente Inversionista).
También están Old Mutual- Fondo de Inversión Colectiva Efectivo con 7,42%
al año, Fiduprevisora-Fondo Efectivo a la Vista 7,38%, Colpatria-Fiducia Fondo
Rendir 6,66% y Fiduagraria Confirenta 7,09%.

LOS BONOS

De acuerdo con Bancolombia, son títulos emitidos por entidades privadas o

públicas, financieras o no financieras que pagan una tasa de interés
establecida por el emisor de acuerdo con las condiciones de mercado al
momento de realizar la emisión del Bono.

Tienen tres periodicidades de pago: Trimestre Vencido (TV), Semestre Vencido

(SV) y Año Vencido (AV) y le dan una tasa de retorno al inversionista que varía
según el plazo, emisor, monto negociado y calificación de riesgo con un plazo
mínimo de emisión de un año.

De acuerdo con los expertos, el año pasado los TES que vencen en 2024,
referencia del mercado de deuda pública, rentaron 10,74% y la expectativa es
que los rendimientos se mantengan altos en 2017, teniendo en cuenta que
cada vez más extranjeros invierten en ellos.

Cuenta de ahorro:

es un producto donde usted recibe un porcentaje (tasa de interés) por guardar

su dinero. En algunos casos, estas cuentas funcionan con un monto mínimo y
por lo general, realizan cobros por cuota de manejo por la tarjeta débito o la
expedición de cheques de gerencia.

En el caso de la cuenta de ahorro básica, se pueden realizar retiros por medio

de su tarjeta y consignar dinero en las oficinas de la entidad bancaria. Según la
entidad financiera, existen varios tipos de cuentas de ahorro dirigidas a un
público en específico (niños, jóvenes y adultos), las cuales tienen beneficios
particulares dependiendo del cliente.

Entre sus ventajas están que la contratación de este producto es de gran

facilidad, permiten disponer del dinero deseado en cualquier momento y si se
utiliza la banca online para contratar y utilizar este tipo de cuentas se reducen
o eliminan las comisiones en los productos de ahorro.

Sus desventajas son la baja rentabilidad que representan y que muchas

entidades requieren mantener un monto mínimo para evitar comisiones.

En Colombia, los intereses ganados de una cuenta de ahorro con saldo

promedio de $ 1 millón van desde 0,01% EA (cuenta móvil AV Villas) hasta
3,55% EA (Ahorro Vista de la Financiera Juriscoop), La Cuenta Amiga Banco
Caja Social tiene rentabilidad del 1,50% anual EA, la Occidia Banco de
Occidente 1%, Rentahorro del Banco de Bogotá 0,60%, Ahorro Rentable de
Davivienda 0,1%, Plan Crecer Bancolombia 0,1%, entre otras.

CDT (Certificado de Depósito a Término):

es un producto en el que usted deposita su dinero en una entidad financiera a

un tiempo determinado y gana intereses de acuerdo al tiempo.

Su principal ventaja es que, al usar este producto como su método de ahorro,

su dinero generará rendimientos. La tasa que le pagarán por guardar su dinero
dependerá de su entidad y del tiempo de permanencia de sus recursos.

Los plazos están determinados, mínimo por 30 días, y antes del tiempo
acordado no puede retirar el dinero.

Entre sus desventajas están que los intereses y el capital del CDT solo serán
tangibles al vencimiento o si se vende y que la rentabilidad que ofrecen las
Entidades Financieras depende de su calidad crediticia y de las necesidades de
liquidez que tengan.

Cabe resaltar que, finalizado el plazo, el propietario del CDT tendrá que pagar
la retención en la fuente; que entre más tiempo esté el dinero en el banco,
mayores serán los intereses ganados y que el cobro del impuesto del 4 x 1.000
es asumido por el banco.
Un CDT de $10 millones a un plazo de 120 días puede generar una rentabilidad
del 7,50% (CDT Credifinanciera).

Otros son Serfinansa, que renta 7%, CDT Confianza Banco de Bogotá 6,11%,
On Line BBVA 6,05%, Virtual Davivienda 5,4%, CDT Tasa Fija City 4,30%.

Pensiones voluntarias:

Se constituyen, según Asofondos, en una atractiva alternativa de inversión que

le ayuda a cumplir sus objetivos, a la vez que le permiten disfrutar alivios
tributarios.

El aporte que el afiliado decida realizar puede ser periódico o sistemático,

ocasional o por una única vez, en armonía con su plan financiero personal.

Para los planes institucionales o empresariales, el monto y periodicidad

corresponden a lo establecido por la entidad patrocinadora. Los afiliados y las
patrocinadoras cuentan con una Plataforma de Inversiones integrada por el
Portafolio Estable, las Alternativas Abiertas y las Alternativas Cerradas.

La ley colombiana otorga una serie de beneficios tributarios tendientes a

incentivar el ahorro a través de la realización de aportes a los Fondos de
Pensiones Voluntarias. Entre ellos se destacan que los mismos no hacen parte
de la base para aplicar retención en la fuente y son considerados como rentas
exentas sin que superen el 30% del ingreso laboral o tributario del año ni 3.800
UVT ($121.064.000 para 2017), los cuales a su vez quedarán sujetos a los
límites globales de deducciones y rentas exentas fijados para las cédulas de
rentas de trabajo, capital y no laborales con cargo a las cuales se pueden
efectuar este tipo de aportes.

La rentabilidad de las pensiones voluntarias fluctúa mucho dependiendo del

portafolio, pero generalmente siempre está dos o tres puntos por encima de
la DTF, cuyo promedio este año ha sido del 6,64%.
SUPERINTENDENCIA DE BANCA SEGUROS Y AFP
COOPERATIVA DE TASAS DE INTERES
Supervisión les permitirá a cooperativas competir con
bancos y cajas, estimó Sentinel
La supervisión de las Cooperativas de Ahorro y Crédito (COOPAC) de
parte de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) no solo
permitirá cautelar los fondos de los usuarios y evitar delitos como lavado
de dinero, sino que estas entidades se volverán más sólidas y confiables,
por lo que podrán competir con los bancos y cajas municipales.

Así lo estimó Yanina Cáceres, Directora de Negocios Financieros de la

central de riesgos Sentinel.

“Ahora mucha más gente confiará depositar su dinero en una

cooperativa, pues sabrá que está supervisada por la SBS y contará con un
fondo de seguro de depósito”, subrayó Cáceres.

Indicó que el atractivo de las cooperativas es que suele pagar más

intereses por los depósitos de los usuarios, respecto a lo pagado por el
resto de entidades financieras.

Así, un reciente informe de Macroconsult señala que mientras en el

sistema financiero regulado (bancos, financieras, cajas, entre otros
supervisados por la SBS) se ofrece una tasa promedio ponderada de 2.3%
a sus ahorristas, en las cooperativas la tasa promedio es de 7.1%.

Cáceres refiere que incluso algunas cooperativas ofrecen una tasa de

interés de hasta 15% anual, pero tras la regulación esta tasa tendrá que
“sincerarse” y bajar.
Según datos de la Federación Nacional de Cooperativas de Ahorro y
Crédito del Perú (Fenacrep), se tienen más de 671 cooperativas
identificadas pero solo 150 afiliadas.

Asimismo, se registran 1.6 millones de socios (usuarios) de cooperativas

a nivel nacional.

“Bienvenida la competencia, pues esto va a favorecer a los usuarios con

mayores opciones y mejores tasas de interés”, anotó Cáceres.

Cabe recordar que esta mañana el Presidente de la República, Martín

Vizcarra, promulgó la Ley que faculta a la SBS a supervisar a las
COOPAC.