La Cinco C del Crédito

Los bancos evalúan la capacidad de pago y el historial crediticio. Evalúan el

carácter, estudian la estabilidad, por ejemplo, cuánto tiempo ha vivido en su
dirección actual, cuánto tiempo lleva en su trabajo actual, y si tiene buenos
antecedentes de pagar sus cuentas puntualmente y en su totalidad. Si usted desea
obtener un préstamo para su empresa, el prestamista puede tomar en cuenta su
experiencia y antecedentes en su negocio e industria para evaluar la confiabilidad
de que usted pagará el préstamo.
“Las cinco ‘C’ son el carácter del cliente, la capacidad de pago, el capital, el colateral
(la garantía) y las condiciones económicas, esto te permite tener acceso a un
crédito”, Ricardo García, director de Crédito al Consumo de Scotiabank, lo que
denomina las cinco “C” del crédito es lo que evalúa un banco al otorgarlo.

Capacidad
La capacidad se refiere a su capacidad para pagar el préstamo, tomando en
consideración sus otras deudas y gastos. Los acreedores o prestamistas evalúan la
proporción entre sus deudas y sus ingresos, es decir, hacen la comparación entre
lo que debe y lo que gana. Cuanto menor sea esta relación, más confiarán los
acreedores en su capacidad de pagar el dinero que pide prestado.
“Si cuentas con mucho dinero, pero no tienes el hábito de pagar o si eres pagador,
pero no tienes forma de comprobar ingresos, en ningún caso te darán el crédito”,
afirmó el directivo de Scotiabank.

Capital
Capital se refiere a su valor neto – el valor de sus activos menos sus pasivos. En
términos sencillos, cuánto vale lo que usted tiene (por ejemplo, un vehículo,
propiedades inmobiliarias, dinero en efectivo e inversiones) menos lo que usted
debe.

Colateral
Colateral se refiere a cualquier activo (por ejemplo, una vivienda) del que puede
apropiarse el prestamista para pagar la deuda si el prestatario no puede hacer los
pagos del préstamo según lo acordado. Algunos prestamistas pueden exigir un aval,
además del colateral. Un aval quiere decir que otra persona firma un documento
obligándose a pagar el préstamo si usted no puede hacerlo.
Son los bienes o fianzas que avalan el monto del crédito. En este caso es cuando
se habla del colateral.

Condiciones
Los prestamistas toman en cuenta diversas circunstancias externas que pueden
afectar a la situación financiera del prestatario y a su capacidad para pagar, por
ejemplo, la situación de la economía local. Si el prestatario es una empresa, el
prestamista puede evaluar la salud financiera de la industria del prestatario, su
mercado local y a sus competidores.

Carácter
El carácter del cliente se refiere a la solvencia moral de la persona, es decir, a la
trayectoria de buen pagador de sus deudas.
Las sociedades de información crediticia, como el Buró de Crédito y Círculo de
Crédito, son los lugares en los que los intermediarios buscarán y encontrarán su
comportamiento crediticio. Recuerde usar esa cuerda para subir.
La evaluación del carácter o solvencia moral de un cliente debe hacerse a partir de
elementos contundentes, medibles y verificables tales como:
-Pedir Referencias Comerciales a otros proveedores con quienes tenga crédito
- Obtener un Reporte de Buró de crédito (Este puede ser tramitado por tu propio
cliente y entregarte una copia)
- Verificar demandas judiciales (En México existen empresas que por un pago
mínimo te dan ese tipo de información)
- Obtener Referencias Bancarias (Por medio de una carta o pedirlas directamente
al banco)

Servicios de Corresponsalía
Los bancos corresponsales son los bancos que realizan las transferencias, cálculos
y conversiones de divisas basándose en un acuerdo de corresponsalía con otro
banco. Bancos corresponsales abran cuentas corresponsales especiales para que
puedan cumplir con las órdenes dadas a ellos por otros bancos. Legislación
bancaria internacional requiere un banco corresponsal (en el país de la divisa de
transferencia) para ser utilizado en las transferencias bancarias internacionales.
Por ejemplo, si usted desea hacer una transferencia en USD de Canadá a Australia,
por lo que un banco corresponsal de EE.UU. debe de ser usado.