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INTRODUCCION
El sistema financiero es considerado como uno de los factores más importantes dentro
de la economía, el mismo permite canalizar el ahorro hacia la inversión, por este motivo se ha
convertido en el pilar fundamental para la generación de riqueza, razón por la cual, los entes
Objetivo General:
Objetivo Específico:
Conocer cuáles son los procesos, estructura y tipos de sistema financiero del
Ecuador.
Entre los años 1831 y 1839, en el país se dio inicio a la creación de un sistema financiero,
En 1839, mediante decreto legislativo, se autoriza al Ejecutivo que negocie los fondos para la
Particular. En 1899, la Ley General de Bancos fue promulgada. En 1927, se funda el Banco
En 1948, debido a que el sistema financiero se va adecuando a las políticas del Fondo
derogó la Ley General de Bancos de 1987 por la Ley General de Instituciones del Sistema
Instituciones del Sistema Financiero, publicada en el Registro Oficial 250 del 23 de enero de
2001.
En los años 90, el exceso de instituciones financieras, las permanentes modificaciones a las
leyes de acuerdo a las necesidades de los grupos que habían manejado dichas instituciones,
fugas de capital, altas tasas de interés y el conflicto bélico con Perú hacen que Ecuador viva
país haciendo que los fondos lleguen desde las personas que tienen recursos monetarios
financiero.
Con el financiamiento obtenido a través del sistema financiero, las empresas o instituciones
Captar y promover el ahorro, para luego canalizarlo hacia los diferentes agentes
económicos.
constituyen el mayor y más importante participante del mercado con más del 90% de las
Según el Código Monetario y Financiero, que entró en vigencia en septiembre 2014, las nueve
meses; y agrega como parte del sector de la economía popular y solidaria a las mutualistas de
vivienda.
Intermediación Financiera
Los bancos son, probablemente, los intermediarios más conocidos del sistema financiero, pues
son los que ofrecen directamente sus servicios al público. Sin embargo, hay otros entes y
organizaciones públicos y privados que también ofrecen servicios financieros, como las
mutualistas, cooperativas y sociedades financieras. Así también, las compañías de seguros, las
A continuación, se describen algunos de los principales tipos de entes financieros del sector
privado:
Bancos: Son instituciones que realizan labores de intermediación financiera, recibiendo dinero
de agentes económicos (depósitos) para darlo en préstamo a otros agentes económicos (créditos)
privadas, con finalidad social, cuya actividad principal es la captación de recursos al público
asociados.
culturales, mediante una empresa de propiedad conjunta y gestión sin fines de lucro.
la solvencia. La liquidez, refiriéndose a que los bancos deben ser capaces de convertir los
depósitos de sus clientes en dinero cuando éstos se los pidan. La rentabilidad, exigida por los
propietarios accionistas, ya que la remuneración o dividendos que éstos reciben dependen de los
beneficios. Por último, la solvencia, es decir que la banca ha de procurar tener siempre un
seguros y valores.
principal es canalizar el dinero de los ahorristas hacia quienes desean hacer inversiones
productivas. Las instituciones que cumplen con este papel se llaman “Intermediarios
Alcance y regulaciones
El sistema financiero ecuatoriano es aquel que está constituido por un conjunto de principios y
normas jurídicas que se basan en un instrumento y documentos especiales que nos permite
canalizar el ahorro y la inversión de los diferentes sectores hacia que lo necesitan y conlleva al
Entre las principales instituciones que están dentro del sistema financiero ecuatoriano son:
Mutualistas
Casas de Cambio
Sociedades Financieras
Compañías de Servicios
Banca Privada
Los Bancos “Son entidades de origen privado y público autorizadas y constituidas legalmente
para captar dinero del público en moneda nacional o extranjera en forma habitual o continua;
conceder créditos para estimular el desarrollo económico social y productivo del país.
El mercado financiero ecuatoriano está compuesto por más o menos 30 entidades privadas y
ENTIDAD BANCARIA
AUSTRO
AMAZONAS
BANK OF AMERICA
BANCO DESARROLLO
BANECUADOR
BOLIVARIANO
CITIBANK
COOP NACIONAL
COMERCIAL DE MANABI
COFIEC
FINCA
GENERAL RUMIÑAHUI
GUAYAQUIL
INTERNACIONAL DELBANK
LITORAL
LOJA
MACHALA
PACIFICO
PICHINCHA
PROMERICA
PRODUBANCO
PROCREDIT
SOLIDARIO
UNIDO
UNIBANCO
Las actividades bancarias están determinadas básicamente por el funcionamiento de los bancos
públicos y privados, quienes tienen una amplia gama de operaciones que permiten el desarrollo
estas actividades.
Los bancos públicos tienen como característica, otorgar créditos que estimulen el desarrollo
económico y social; por lo tanto las condiciones de los préstamos tienen sus ventajas con
respecto de los bancos privados, sea por el plazo, tasas de interés, años de gracia, garantías y
formas de pago.
Los bancos privados en cambio si bien apoyan el desarrollo productivo de un país, persiguen el
beneficio, por ello las condiciones de los préstamos son diferentes con relación a los bancos
públicos.
“Los Bancos podrán efectuar las siguientes operaciones en moneda nacional o extranjera, o en
e) Recibir préstamos y aceptar créditos. De Instituciones Financieras del país y del exterior.
f) Otorgar préstamos hipotecarios y prendarios, con o sin emisión de títulos; así como préstamos
quirografarios.
3. Cajero Automático
4. Certificación de cheques
5. Revocatoria de cheques
6. Transferencia de fondos
9. Entre otros.
Reinvertir los recursos que capta de los ciudadanos para crear desarrollo, preferentemente
Los principales productos y servicios que ofrecen las entidades del sistema financiero son:
Cuentas de ahorro: en las que los ciudadanos depositan y retiran su dinero con el uso de una
dinero de las cuentas de ahorro genera intereses a favor de los depositantes y puede estar
Cuentas corrientes: en las que los ciudadanos depositan su dinero y pueden retirarlo por medio
Depósitos a plazo fijo: son depósitos que no permiten retirar el dinero en cualquier momento
sino únicamente cuando se cumpla un plazo acordado con la institución financiera. Genera un
interés mayor que el de la cuenta de ahorros en favor de sus beneficiarios, el cual debe ser
Créditos: El dinero que se presta a una persona u organización, bajo determinadas condiciones
de devolución.
Tarjetas de débito: son tarjetas plásticas que una institución financiera da a sus clientes para
que, mediante el uso de los cajeros automáticos, realicen depósitos, transferencias, retiros o
pagos desde sus cuentas corrientes o de ahorros. Estas tarjetas están numeradas y tienen una
banda magnética o microchip y una clave para su uso, para dar una mayor seguridad al usuario.
Tarjetas de crédito: son tarjetas plásticas que una institución financiera da a sus clientes como
un complemento del dinero en efectivo que tienen en sus cuentas. Estas tarjetas permiten realizar
compras o retirar dinero en efectivo para ser pagados en el futuro. Las instituciones financieras
cobran un interés por el uso de las tarjetas de crédito, también están numeradas y por seguridad
Transferencias: son los depósitos de dinero que realizan los ciudadanos desde una cuenta propia
Remesas: es el dinero que a través del sistema financiero se envía o se recibe de los migrantes o
Cooperativismo
“Una Cooperativa es una asociación de personas en número variable que se enfrentan con las
mismas dificultades económicas y que libremente unidas sobre la base de igualdad de sus
administrando por su cuenta y riesgo, con miras al provecho material y moral común, y mediante
la colaboración de todos, una empresa en la cual delegaron una o varias de las funciones
“La cooperativa es una sociedad de derecho privado, formada por personas naturales o jurídicas
que, sin perseguir finalidades de lucro, tienen por objeto planificar y realizar actividades o
trabajos de beneficio social o colectivo a través de una empresa manejada en común y formado
Cooperativismo en el Ecuador
El mercado financiero ecuatoriano está compuesto por 40 cooperativas de ahorro y crédito, entre
Las cooperativas, se clasifican según la actividad que vayan a desarrollar como cooperativas de
producción, consumo, crédito y servicios; y por la capacidad que tengan como cooperativas
a) Los ahorros
PRÉSTAMOS; ahora, para contar con las disponibilidades monetarias que le permita ofrecer el
servicio tiene que formar primero un capital accionario o de operación a base de los depósitos
Los socios de una Cooperativa de Ahorro y Crédito, a más de depositar dinero en las cuentas de
Certificados y Ahorros, pueden hacerlo también en otra que sea denominada depósitos a plazo
fijo. Este dinero gana un interés convenido de acuerdo al plazo que dura el depósito, cuyas tasas
c) Los préstamos
Los préstamos constituyen el principal y más significativo de los servicios. Es un derecho que
El Mutualismo
Constituye la asociación libre, sin fines de lucro, por personas inspiradas en la solidaridad, con el
Las Mutualistas establecen dos categorías para sus asociados, no aportan capital, ni cuota inicial,
no distribuyen excedentes, solo los socios activos participan del gobierno de la misma, no tiene
En el caso de las Mutualistas para la Vivienda, están autorizadas para incursionar en el negocio
El Mutualismo en el Ecuador
instituciones financieras privadas, con finalidad social, cuya actividad principal es la captación
Son entidades con finalidad social, dedicadas a la captación de recursos para destinarlos a
Productos y servicios
Ahorro tradicional. - Es la cuenta de ahorros que permite hacer rendir el dinero del socio de una
manera segura.
Cuenta constructiva. - Este producto está diseñado para ayudar a que los asociados conviertan
sus sueños en realidad. Consta de dos partes: Ahorro Tradicional y Ahorro Planificado.
Inversiones. - Con este producto, el socio podrá invertir su dinero a través de certificados de
Página Web.
celulares).
La banca pública
Definiciones básicas
Ecuador se creó la banca pública de desarrollo, la cual está conformada por el Banco del Estado
conflicto de intereses que imposibilita que la supervisión sea imparcial, pues el estado es
Cabe indicar que el Banco del Estado (BDE) trabaja con los gobiernos autónomos
IECE otorga créditos a los estudiantes para maestrías y posgrados; el BanEcuador (BE) ofrece
En el Ecuador, la Banca Pública de Desarrollo empezó a mediados del siglo XX con la creación
de entidades que serían modificadas a lo largo de los años adaptándose a nuevos modelos
económicos, sectores y productos específicos y la coyuntura por la que atravesaba el país. Los
Las Instituciones que conforman la banca pública son: BEV, CFN, BEDE, BANECUADOR Y
El IECE.
Los canales transaccionales son las herramientas o medios que pueden utilizar los ciudadanos
Banca Virtual. - Permite realizar transacciones con un solo clic, accesando desde internet a la
Banca Virtual.
Banca Celular. - A través del celular se conecta a los servicios transaccionales que el cliente los
Banca Telefónica. - Con una sola llamada telefónica a un determinado número telefónico y
desde la comodidad de la casa, se accede las 24 horas del día y los 365 días del año a los
servicios bancarios.
Recibir información clara y completa sobre los productos y servicios que ofrece.
discriminación.
Recibir garantía de que sus datos personales que se encuentran en poder de la institución
Acceder a los sistemas de ahorro y obtener crédito respetando los requisitos legales.
Los usuarios del Sistema Financiero Nacional tienen las siguientes obligaciones:
Banco Central del Ecuador. - Tiene como función constitucional establecer, controlar y aplicar
la política crediticia del Estado, así como también la atribución de conocer, aprobar y evaluar la
Es una de las entidades autónomas de derecho público, es decir esta manejada y supervisada por
el estado, de duración indefinida y con patrimonio propio, entre sus funciones principales se
nuestro país
Vigilar que las instituciones financieras cumplan con la legislación aplicada al sistema
Elaborar la política de control y supervisión, misma que debe ser adoptada y ejecutada
Permitir la práctica de operaciones y servicios que no se muestrean en la Ley que rige las
actividades, siempre y cuando estén relacionadas a las diferentes acciones que realicen
las instituciones.
Como ciudadanos tenemos el derecho a una participación activa, en forma individual y colectiva,
Todas las instituciones financieras están sometidas a la veeduría ciudadana y al control social, a
ciudadana es un mecanismo de control por el cual los ciudadanos vigilan, fiscalizan y controlan
la administración y gestión de lo público, y también del sector privado que maneje recursos
pueden ser las mesas de concertación con usuarios, el trabajo conjunto de ciudadanos en redes
Para realizar un reclamo a una institución del Sistema Financiero se debe realizar el siguiente
procedimiento:
Una vez lleno el formulario debe ser firmado, el original se entrega a la institución
el certificado de votación.
De acuerdo con la normativa vigente, una institución financiera tiene tres días para
Marco legal
Se conforma por:
Nuestra Constitución en su Art. 308 dice: Las actividades financieras son un servicio de orden
público, y podrán ejercerse, previa autorización del estado, de acuerdo con la ley.
La Constitución de la República del Ecuador en su Art. 302, dice: Las políticas monetarias,
Suministrar los medios de pago necesarios para que el sistema económico opere con
eficiencia.
financiera.
Orientar los excedentes de liquidez hacia la inversión requerida para el desarrollo del
país.
Promover niveles y relaciones entre las tasas de interés, pasivas y activas que estimulen
definido en la Constitución.
En su Art. 303, dice: La formulación de las políticas monetaria, crediticia, cambiaria y financiera
TÍTULO I
extinción de las instituciones del sistema financiero privado, así como la organización y
sistema financiero, en todo lo cual se tiene presente la protección de los intereses del público. En
Superintendencia".
Las instituciones financieras públicas, las compañías de seguros y de reaseguros se rigen por sus
Artículo 181.- El Superintendente de Bancos deberá disponer a todas las instituciones del sistema
financiero que están bajo su control, la creación de provisiones por riesgo detasas de interés.
El marco legal en el cual se sustenta el sistema de tasas de interés son las regulaciones del Banco
Central del Ecuador, particularmente las expedidas en el Libro I Política Monetaria Crediticia;
todos los diferentes tipos de tasas de interés y segmentos, así como las disposiciones generales y
transitorias relativas al sistema de tasas de interés. Adicionalmente, al igual que en otros países,
las tasas activas dependen del riesgo crediticio que enfrentan las instituciones financieras debido
a factores como la cultura de pago, las condiciones macroeconómicas del país, medidas de
política económica, entre otros. Las tasas pasivas dependen a su vez de los costos de operación
del sistema financiero y de las necesidades de fondeo de las mismas. (Banco Central del
Ecuador, 2011)
El marco legal que rige el costo del crédito expresado en la tasa de interés efectiva es la Ley de
en su “Art. (1) dice: Para todos los efectos, el costo del crédito estará expresado únicamente en la
tasa de interés efectiva, más los correspondientes impuestos de ley, debiendo entenderse por tasa
efectiva aquella que añade a la tasa nominal y la forma de pago del crédito.
Utiliza tasas por segmentos y determina que el BCE dé las características de cada uno de
éstos.
La Ley de Regulación del Costo Máximo Efectivo del Crédito y sus artículos relacionados con
NOTA. - Artículo incluido por el artículo 6 de la Ley No. 2007-81 “Ley de Regulación del
Costo Máximo Efectivo del Crédito”, publicada en el Registro Oficial 135 de 26 de julio del
2007.
través de:
La apertura de nuevas instituciones del sistema financiero privado, sin establecer ningún
tipo de moratoria;
crédito que no estén vinculadas a grupos financieros, siempre que no capten recursos del público.
primer nivel, en iguales condiciones de la banca nacional, con el propósito de ampliar la oferta
de crédito y la participación de mayores actores en el mercado financiero, para que con mayor
competencia y oferta bajen las tasas de interés y costo del dinero en general, en beneficio del
actividad económica (producir y consumir) estableciendo que los fondos lleguen desde las
personas que tienen recursos monetarios excedentes hacia las personas que necesitan estos
recursos. Los intermediarios financieros crediticios se encargan de captar depósitos del público y
por otro lado prestarlo a los demandantes de recursos. (Superintendencia de Bancos y Seguros
El sistema financiero ecuatoriano está constituido por instituciones financieras privadas (bancos,
los bancos el mayor y más importante participante del mercado con más del 90% de las
bienestar de la población.
El sistema financiero cumple múltiples funciones, las más destacadas son: captar y promover el
ahorro, y luego canalizarlo hacia los diferentes agentes económicos; facilitar el intercambio de
Una situación de estabilidad financiera se definiría como aquella en que el sistema financiero
opera de modo eficiente y constante. En una economía desarrollada las entidades financieras se
encargan de distribuir los fondos que reciben de los ahorradores entre las personas necesitadas de
créditos. De esta forma se mantiene una economía saludable pero sobre todas las cosas se genera
Las tasas de interés son una variable económica muy importante para el crecimiento de un país,
debido a que estas son el precio pagado por el uso del capital. Las mismas que expresadas en
Las tasas de interés permiten numerosas definiciones, las cuales varían según el contexto en el
que se utilizan. En la práctica tenemos diferentes tipos de tasas de interés y resulta difícil
La estrechez del ahorro interno y la magnitud de inversión a realizar, constituye uno de los
problemas económicos por los que atraviesan los países menos desarrollados como el nuestro.
Políticas de tasas de interés remunerativo constituyen un incentivo para mejorar el hábito del
empresas.
En los países menos desarrollados las tasas de interés que provienen del sector informal es decir
de los sectores no organizados o extra-bancarios y son mayores a las que ofrece el sector
financiero.
promoción del ahorro interno, así como en el desarrollo económico y social de los países, si la
mayor parte del ahorro se canaliza por el sector informal, la asignación de los escasos recursos
financieros no sería optima, ni tampoco el costo que paguen las empresas por el capital.
Las tasas de interés juegan un papel muy importante en el desarrollo del sistema financiero como
Con la inversión las tasas de interés representan una variable de comparación del rendimiento de
diversos proyectos con la inversión debido a que si para una empresa pedir prestado capital le
resulta más costoso y por otro lado tiene la posibilidad de invertir sus ahorros entonces decidiría
Con el flujo de capital las tasas de interés elevadas tienen a reducir los préstamos y el gasto,
Las tasas de interés proporcionan a los acreedores información sobre la cantidad de demandas
futuras que percibirán y a los deudores una idea de la cantidad de producción futura a la que
Los gobiernos de cada país tienen la capacidad de elevar o disminuir el límite máximo de las
tasas de interés que los bancos puedan cobrar, encareciendo o abaratando el crédito, dependiendo
del caso reduce o amplia la magnitud del financiamiento de la banca hacia el público.
La adopción del dólar como moneda oficial de nuestro país, permitió que la economía
ecuatoriana se recupere paulatinamente, sin embargo las tasas de interés se mantienen elevadas,
porque los banqueros mantienen un margen financiero muy alto a pesar de los bajos niveles de
precio del barril del petróleo que se mantiene al alza que en el 2007 se ubicó en 59,9 USD por
barril, esta alza se debe a la mayor demanda debido a desastres naturales como el huracán
Katrina que en el 2005 afectó la zona petrolera del Golfo de México y a las bajas reservas
envío de sus remesas se ha convertido en el segundo rubro de ingresos de divisas, después de las
La balanza comercial positiva del 2004, con 178 millones de dólares es positiva para el Ecuador
que tiene mayores ingresos por el comercio exterior, tanto importaciones como exportaciones
al precio del barril de petróleo que en el 2007 fue de 60 dólares por barril; pero la no petrolera se
mantiene negativa y cada año crece su magnitud convirtiéndose en un riesgo muy elevado para la
Con la dolarización la inflación se redujo. Durante la crisis esta alcanzo niveles exorbitantes
llegando a ubicarse en 91% en el 2000; sin embargo fue disminuyendo en el 2004 fue su punto
más bajo (2%), en el 2007 la inflación empezó a subir y fue del 3,3%.
El PIB para el 2007 fue de 22.127 millones de dólares, creciendo 2,6% en relación al 2006. En
1999 año de la crisis el PIB cayó en 6,3%, para el 2000 aumento en 2,8% recuperación luego de
la dolarización, para el 2004 el PIB crece 8%; pero empieza a disminuir en los años siguientes.
Varios autores en la última década coinciden en que la regulación de los mercados financieros
deben estar al servicio de: la estabilidad monetaria, proteger a los consumidores, promover la
competencia y lograr que los grupos menos favorecidos también tengan acceso al capital.
intermediar los recursos del público (ahorro nacional), con los diferentes sectores de la
economía, la misma que debe hacerse en condiciones adecuadas especialmente con la tasa de
interés que constituye uno de los costos más importantes del aparato productivo nacional,
Las tasas de interés determinan la inversión productiva estas en conjunto con una inflación baja y
Cuando la tasa de interés es alta la inversión es baja, las inversiones están llenas de
inciertas como la demanda futura, cambios en el entorno económico del país o del mundo; si el
Así también para estimular el ahorro es necesario tasas de interés pasivas elevadas; sin embargo
si estas son demasiado altas la seguridad de los depósitos sería dudosa y se genera una conducta
Las tasas de interés activas elevadas presentan un riesgo implícito, por lo que es importante
evaluar adecuadamente la capacidad de pago del deudor, así mismo las tasas elevadas impiden
que cualquier actividad productiva sea sostenible a través del tiempo y no se puede garantizar el
las familias.
Con el objetivo de categorizar a las Instituciones Financieras por su capacidad de corto y largo
plazo para atender las obligaciones pactadas con sus clientes se establece un sistema de
calificación de riesgo de las entidades financieras. Esta categorización permite a los clientes y no
clientes sentir un respaldo adicional al momento de elegir la entidad con la que desarrollarán
siguientes notas:
trayectoria de rentabilidad, lo cual se refleja en una excelente reputación en el medio, muy buen
no parece tener aspectos débiles que se destaquen. Su perfil general de riesgo, aunque bajo, no es
tan favorable como el de las instituciones que se encuentran en la categoría más alta de
calificación.
A.- La institución es fuerte, tiene un sólido récord financiero y es bien recibida en sus mercados
naturales de dinero. Es posible que existan algunos aspectos débiles, pero es de esperarse que
cualquier desviación con respecto a los niveles históricos de desempeño de la entidad sea
significativos es muy baja, aunque de todos modos ligeramente más alta que en el caso de las
BBB. - Se considera que claramente esta institución tiene buen crédito. Aunque son evidentes
algunos obstáculos menores, éstos no son serios y/o son perfectamente manejables a corto plazo.
BB.- La institución goza de un buen crédito en el mercado, sin deficiencias serias, aunque las
cifras financieras revelan por lo menos un área fundamental de preocupación que le impide
obtener una calificación mayor. Es posible que la entidad haya experimentado un período de
dificultades recientemente, pero no se espera que esas presiones perduren a largo plazo. La
B.- Aunque esta escala todavía se considera como crédito aceptable, la institución tiene algunas
deficiencias significativas. Su capacidad para manejar un mayor deterioro está por debajo de las
C.- Las cifras financieras de la institución sugieren obvias deficiencias, muy probablemente
relacionadas con la calidad de los activos y/o de una mala estructuración del balance. Hacia el
fondeo o de liquidez. Existe un alto nivel de incertidumbre sobre si esta institución podrá
E.- La institución afronta problemas muy serios y por lo tanto existe duda sobre si podrá
continuar siendo viable sin alguna forma de ayuda externa, o de otra naturaleza.
La calificación de riesgos es efectuada por Empresas Calificadoras de Riesgos, las mismas que
son independientes a las entidades financieras y reciben de estas la información necesaria antes
de otorgar alguna de las calificaciones descritas. Para revisar cuál es la calificación que tiene la
Superintendencia de Bancos.
Seguridad Social
tiene por objeto indelegable la prestación del Seguro General Obligatorio en todo el territorio
nacional. Sus ingresos por aportes personales y patronales, fondos de reserva, descuentos,
multas, intereses, utilidades de inversiones, contribución financiera obligatoria del Estado, y los
demás señalados en esta Ley, no podrán gravarse bajo ningún concepto, ni destinarse a otros
fines que a los de su creación y funciones. Sus prestaciones en dinero no serán susceptibles de
cesión, embargo o retención, salvo los casos de alimentos debidos por ley o de obligaciones
contraídas a su favor, y estarán exentas del pago de impuestos. El IESS estará exonerado del
el cumplimiento de sus finalidades. Estas importaciones deberán ser autorizadas en forma previa
institución financiera pública con autonomía técnica, administrativa y financiera, con finalidad
denominada en adelante “el Banco”, con personería jurídica propia, que se regirá por la presente
Por ello se debe considerar dentro del sistema financiero también al Banco Del Instituto
Conclusiones
Con este trabajo de investigación hemos podido conocer lo que es el Sistema Financiero
como en las dos últimas décadas ha experimentado graves crisis, por falta de organismos e
Podemos acotar que dentro del sistema financiero los canales de mayor utilización de los
ciudadanos son: son las transacciones interbancarias, tarjetas nexo, seguido del pago de servicios
Las principales razones para ser cliente de una institución financiera son: la solvencia, la
tradición y la cobertura.
Recomendaciones
Seguros, para que los subsistemas que conforman el sistema financiero nacional mantengan y
proporcionen servicios eficientes de calidad, fomentando el desarrollo comercial del país y sobre
todo para evitar crisis y recesiones que detienen el crecimiento económico del país.
Es importante que las entidades financieras trabajen, planifiquen e inviertan recursos para
expandirse a través de convenios entre sí y con otras instituciones, para obtener sucursales y
Glosario
Deberes: obligaciones asumidas de acuerdo a las leyes o según las normas de convivencia.
Derechos: facultad humana de poder tener o exigir lo que la ley permite o establece.
Discriminación: trato diferente y perjudicial que se da a una persona por diferentes motivos.
Equidad: consiste en dar a cada uno lo que se merece en función de sus méritos o condiciones.
Sanas prácticas: toda experiencia que se guía por principios, objetivos y procedimientos
apropiados o aconsejables que se adecuan a una determinada perspectiva norma o acuerdo social.
supervisión y control de las organizaciones del sector económico popular y solidario, que busca
la comunidad en general.
Usura: práctica que consiste en cobrar un interés excesivamente alto por un préstamo.
Bibliografía
Navarro, J. D. (16 de NOVIEMBRE de 2016). Sistema monetario. Obtenido de Sistema
monetario: https://www.abcfinanzas.com/principios-de-economia/dinero-y-politica-
monetaria/sistema-monetario
Sabino Ayala Villegas, 07-2005, Análisis Financiero.
https://www.bce.fin.ec
https://www.superbancos.gob.ec