Crédito 06 10 16 Ma

Superintendencia de Bancos
Intendencia de Inclusión Financiera

BCP © Derechos Reservados 2016
BCP EDUCA
Programa de educación económica y

financiera
Objetivo del Programa Educación

Financiera:
El plan estratégico del BCP incluye el compromiso institucional de

contribuir a la comprensión de los temas económicos, financieros
y regulatorios.
EL CRÉDITO
• TALLER DE CRÉDITO
CONCEPTO DE CRÉDITO
CLASES DE CRÉDITO
Objetivo:
Brindarle a los usuarios de crédito, información pertinente que

les permita comprender lo que implica la toma de un crédito,
para que puedan optar por la mejor decisión sin dañar su plan de
vida
Escasez de recursos
Aumento de las necesidades
Necesidad de crecimiento y continuidad
¿El crédito podría ayudarnos a superar estas barreras?

CONCEPTO DEL CRÉDITO
Es la capacidad de obtener productos y servicios ahora, pero
pagarlos en el futuro. El crédito “no es gratis”. Las personas
pagan un precio por usar el crédito: el interés.
El Interés: es el precio por usar el dinero de otra persona.
“Según el material preparado por la Reserva Federal de St. Louis”.

http://www.stlouisfed.org/education_resources/
Consumers
On line
Lección 6; 7; 8;9.
¿CÓMO SE REALIZA EL NEGOCIO DEL CRÉDITO EN EL SISTEMA FINANCIERO?
• Si las personas piden prestado dinero a un banco, pagan interés al banco por usar el
dinero depositado en el banco por otras personas.
Los que depositan su dinero en el banco reciben interés como pago por permitir que
otros usen su dinero.
Los bancos sirven como intermediarios financieros porque esencialmente toman

depósitos de los ahorristas y prestan dichos depósitos a los prestatarios.
Para prestar este servicio, los bancos cobran a los prestatarios un interés mayor que el
que pagan a los ahorristas, a fin de obtener una ganancia.
Además de pagar interés, las personas pagan cargos por usar el crédito. Es posible que
se cobren cargos por el servicio y mantenimiento de las cuentas de crédito y otros cargos
si el préstamo no se paga puntualmente.
http://www.stlouisfed.org/education_resources/
Consumers
On line
Lección 6; 7; 8;9.
ENTIDADES
DEPOSITANTES PRESTAMISTAS
FINANCIERAS
No solo las Instituciones Financieras de Intermediación dan crédito también

otorgan créditos:
Las Empresas,
Almacenes y
Casas Comerciales
Otros
EMPRESAS
CASAS DE CREDITOS
PRESTAMISTAS
OTRAS IFIS
ALMACENES
 DIFERENTES TIPOS DE CRÉDITO
 CRÉDITO PERSONAL O DE CONSUMO: son tradicionalmente destinados

a la compra de electrodomésticos, pago de gastos de salud, ROPA, VIAJES,

entre otros. Es un financiamiento a corto o mediano plazo, en el cual la
persona se compromete a devolver, en un determinado plazo, la cantidad de
dinero solicitada más el interés que se estableció en el contrato.
 CRÉDITO HIPOTECARIO: es aquel crédito utilizado para la compra,

refacción y/o ampliación de inmuebles. El inmueble queda en garantía del
crédito.
 CREDITO PRENDARIO: es aquel utilizado como ejemplo para la compra de

rodados quedando en prenda el vehículo adquirido.
 Qué analizar a la hora de realizar y otorgar un

crédito.
CLIENTES BANCOS
Plazo: se refiere a que el cliente debe Carácter: la misma se refiere a la actitud
considerar el tiempo en que devolverá capital que demostró una persona en el pago
más intereses; existiendo créditos de corto, de sus obligaciones. Se analizan
mediano y largo plazo, debe considerar el
plazo de acuerdo a su capacidad de pago pues
aspectos tales como el comportamiento
en la medida de que se extienda el plazo se que tuvo el cliente en el cumplimiento
devuelve mayor cantidad de dinero. de préstamos anteriores y los reportes
existentes de operaciones atrasadas o
Tasas: hay que estar muy atentos e informados morosas.
para realizar el mejor préstamo. Las tasas
varían de una institución financiera a otra; Capacidad de Pago: se refiere al monto
existiendo tasas mas altas y más bajas de ingreso demostrable del interesado y
dependiendo de la entidad. el nivel de endeudamiento que
Modalidad: el cliente deberá considerar esto presenta.
debido a que de acuerdo al riesgo son mas
costosos o más económicos los créditos así la Colateral: que se refiere a la garantía
tarjeta de crédito debido a su riesgo resulta
una modalidad de crédito personal más accesoria ofrecida por el interesado
costosa que otros. para la obtención del crédito solicitado.
Tus derechos crediticios Tus responsabilidades crediticias
Tienes el derecho de conocer tu
Pagar las cuentas puntualmente.
información personal que figura en los
informes de crédito.
Comparar las ofertas de todos los tipos parecidos de

Las organizaciones que usan informes de crédito entre entidades.
crédito deben ayudarte a entender el Tomar decisiones informadas sobre el uso del
informe. crédito.
Tienes el derecho de solicitar que
corrijan los errores en los informes de Guardar los comprobantes del pago de créditos y
crédito. al pagar completamente solicitar el pagaré
correspondiente.
Tienes el derecho de saber por qué te
negaron el crédito. Si te niegan un crédito Verificar tus estados de cuenta mensuales para
por algo que figura en tu informe de crédito asegurarte de que los cargos sean correctos.
Tienes derecho a conocer la duración del Saber cuanto disponemos para afrontar las cuotas del
préstamo, es decir el plazo, y la tasa de crédito.
interés no se deben cambiar por un
Cuando pides dinero prestado, entender bien los
préstamo de tasa fija.
términos del acuerdo.
Estar seguro de conocer la tasa de interés y los cargos
http://www.stlouisfed.org/education_resources/ que pagas por el préstamo, y la tasa de interés y los
Consumers cargos asociados a cualquier tarjeta de crédito (que
On line
hayas solicitado.
De acuerdo al análisis tenemos el siguiente ejemplo:
Juan y Sofía luego de dos años de casados deciden comprar una casa. Deben tener
en cuenta que Si la casa cuesta G 300.000.000 :
ENTIDAD TASA DE PLAZO Cuota G Total a

INTERES pagar
ENTIDAD A 20% 9 años 6.007.951 648.858.708
ENTIDAD B 10% 10 años 3.964.522 475.742.640
ENTIDAD C 15% 8 años 5.077.301 487.420.896

 EN QUE CASOS EL CRÉDITO ES REALMENTE

NECESARIO?
Un medio importante para evaluar la verdadera necesidad de un
crédito es hacer un listado de acuerdo a un análisis de prioridades y

de esa manera evaluar tomar un préstamo. Para ello facilitamos el
siguiente cuadro:
Si/No
Compra de Inmuebles
Compra de vehículos
Compra de Comidas
Viajes a otros países
Oportunidad de Ganancias Extras
Emergencias Médicas
Compra de insumos para limpieza de la casa
UNA VEZ ANALIZADA LA NECESIDAD DEL CRÉDITO

Debemos realizar un listado con los costos que generará el crédito.
Uno de los aspectos básicos para decidirse por un préstamo es el conocimiento
de todos los costos asociados al mismo, además de la tasa de interés y el plazo al
que está sujeto el crédito. Podemos utilizar esta guía de análisis de costos
Hipotecaria Prendaria Personal Tarjeta de Crédito
Interés Si Si Si Si
Escritura Hipotecaria Si
Escritura Prendaria Si
Gastos Administrativos Si Si Si Si
IVA Si Si Si Si
Seguro de Vida Si Si
Seguro contra Fraude Si
Membrecía Anual Si
Adicional Si
Desmagnetización Si
Sobregiro Si
Adelanto Si
INCUMPLIMIENTO EN EL PAGO DEL CRÉDITO
 No realizar los pagos en el tiempo convenido en el contrato de
crédito da lugar a la Morosidad;
 “El cliente que incumple con los pagos, es registrado en los Burós
o Agencias de Crédito y permanece en los registros hasta que se
regularice el pago.”
Burós de Crédito: son entidades que recogen información acerca del
comportamiento de pago de las personas dentro del mercado y colocan
esos datos a disposición de sus afiliados, para que estos lo utilicen en el
análisis crediticio correspondiente.
Los datos suministrados por los Burós son fuente de información muy
valiosa, que las Entidades utilizan para minimizar riesgos futuros
relacionados a su cartera debido al mal otorgamiento de créditos. En
nuestro país un “Ejemplo”: Informconf
 Si el cliente no consigue regularizar sus pagos, con el paso
del tiempo va adquiriendo diferentes tipos de status en el
proceso de gestión de cobro, dentro del mercado; es decir
por procesos administrativos de la entidad o por la gestión
de abogados.
 Los estados o etapas más comunes en este proceso podemos

resumirlos en:
 cliente en gestión administrativa,

 en gestión judicial,
 inhibidos o quiebra.
Cuando el sujeto de crédito atraviesa por

estas etapas, el costo de volver a ser
considerado un cliente de bajo riesgo es

mayor, entonces se debe analizar
prudentemente la capacidad de pago con
que se dispone, es decir que los niveles de
endeudamiento le permitan hacer frente a
las obligaciones futuras.
Algunos puntos que son evaluados por las entidades financieras a
la hora de otorgar un crédito son:
 Ingresos mensuales ya sean fijos o variables
 Desempeño del sujeto de crédito dentro del sistema financiero
 Proporción de los ingresos disponible para el pago de las cuotas

del préstamo
 Necesidad de colateral o prenda
• BIBLIOGRAFIA RECOMENDADA
• http://www.stlouisfed.org/education_resources/
• Consumers
• On line
• Lección 6; 7; 8;9.
Muchas Gracias
SITIO WEB: Https://www.Bcp.Gov.Py/materiales-educativos-i242
NUESTRO CORREO: usuariofinanciero@bcp.gov.py

Crédito 06 10 16 Ma

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Objetivo del Programa Educación

El plan estratégico del BCP incluye el compromiso institucional de

Brindarle a los usuarios de crédito, información pertinente que

Necesidad de crecimiento y continuidad

¿El crédito podría ayudarnos a superar estas barreras?

pagan un precio por usar el crédito: el interés.

El Interés: es el precio por usar el dinero de otra persona.

“Según el material preparado por la Reserva Federal de St. Louis”.

otros usen su dinero.

Los bancos sirven como intermediarios financieros porque esencialmente toman

No solo las Instituciones Financieras de Intermediación dan crédito también

 CRÉDITO PERSONAL O DE CONSUMO: son tradicionalmente destinados

a la compra de electrodomésticos, pago de gastos de salud, ROPA, VIAJES,

 CRÉDITO HIPOTECARIO: es aquel crédito utilizado para la compra,

 CREDITO PRENDARIO: es aquel utilizado como ejemplo para la compra de

 Qué analizar a la hora de realizar y otorgar un

Comparar las ofertas de todos los tipos parecidos de

De acuerdo al análisis tenemos el siguiente ejemplo:

en cuenta que Si la casa cuesta G 300.000.000 :

ENTIDAD TASA DE PLAZO Cuota G Total a

ENTIDAD A 20% 9 años 6.007.951 648.858.708

ENTIDAD B 10% 10 años 3.964.522 475.742.640

ENTIDAD C 15% 8 años 5.077.301 487.420.896

 EN QUE CASOS EL CRÉDITO ES REALMENTE

crédito es hacer un listado de acuerdo a un análisis de prioridades y

UNA VEZ ANALIZADA LA NECESIDAD DEL CRÉDITO

Hipotecaria Prendaria Personal Tarjeta de Crédito

 Los estados o etapas más comunes en este proceso podemos

 cliente en gestión administrativa,

Cuando el sujeto de crédito atraviesa por

considerado un cliente de bajo riesgo es

 Ingresos mensuales ya sean fijos o variables

 Desempeño del sujeto de crédito dentro del sistema financiero

 Proporción de los ingresos disponible para el pago de las cuotas

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NUESTRO CORREO: usuariofinanciero@bcp.gov.py

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