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Derecho bancario y bursátil
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Ma de Lourdes Sandoval Zanella

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26/05/2018

Grupo: 721 G:7 cuatrimestre

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 Tipos de bancos

Tipos de bancos en función de la propiedad

Una clasificación muy habitual que se suele hacer de los distintos tipos
de banco es la se hace en función de los diferentes tipos de
propietarios de la entidad. Atendiendo a este criterio encontramos:

o Bancos Públicos: Son los bancos cuyo capital es aportado por el

Estado de cada país, y por lo tanto, es quien controla el accionariado.
Ejemplos de este tipo de bancos son el Banco de España y el Banco
Central Europeo.
o Bancos Privados: Son aquellas entidades que trabajan con
autonomía propia, el capital lo aportan accionistas particulares de
capital nacional o extranjero.
o Bancos Mixtos: Son de economía mixta, estas entidades se
constituyen con aportaciones estatales y de capital privado. Estas
sociedades de economía mixta se rigen por las reglas del derecho
privado y las de jurisdicción ordinaria, salvo una disposición legal que
dictamine lo contrario. Ejemplos de estas entidades en España son los
bancos en los que el Gobierno español participa a través de
inyecciones de capital mediante el FROB.

Tipos de bancos en función de su actividad

Los bancos también se pueden clasificar en función del tipo de

operaciones que realizan, es decir, atendiendo a su misión y

 objetivo. Según su cartera y su oferta comercial podemos clasificar las

entidades de la siguiente forma:

o Banco Central o Emisor: En este caso popularmente se le suele

llamar "banco de bancos", porque son las entidades que se encargan
de dirigir y supervisar el funcionamiento del sistema financiero de un
país. Se les llama también emisor porque entre sus tareas se
encuentra la de emitir los billetes y monedas que están en circulación
en cada país; también se encargan de fijar la política monetaria y
mantener las reservas de un país. En España, es el Banco de España
el que se encarga de supervisar el sistema financiero español, pero
siempre bajo la supervisión y el control del Banco Central Europeo,
que tiene el control de todo el sistema financiero de la Unión Europea.
o Banco Comercial: Se trata del tipo de banco más habitual dentro del
panorama actual, se trata de las entidades que ofrecen todas las
operaciones que solicitan los clientes de un banco, es decir,
captar depósitos, prestar dinero, mantener las cuentas corrientes y
financiar operaciones ya sea dentro o fuera del país de origen.
o Banco de Inversión: Son los bancos que se dedican a ofrecer
productos de inversión tanto a particulares como a empresas. Entre
sus principales funciones se se encuentran las de participar en
operaciones de fusión y adquisición de empresas, captación de
capital, compra-venta de valores en diferentes mercados y elaborar
informes tanto de gestión de tesorería como de asesoramiento y
control de operaciones. Este tipo de banca recibe depósitos a plazo,
emite bonos, concede créditos a medio y largo plazo, otorga avales,
realiza inversiones en valores mobiliarios y actúa como fideicomiso
entre otras. Su actuación ayuda a la consolidación y expansión de las
empresas y su capitalización.
o Banca Corporativa: Se trata de entidades que dirigen su negocio a
las empresas, este tipo de bancos ofrece productos específicos a este
tipo de clientes para que puedan desarrollar su actividad. Sus
principales productos son las líneas de crédito, el descuento de
pagarés o letras de cambio, la operativa de pagos e ingresos mediante
cheques y la emisión de recibos para el cobro de servicios.
o Banco de Consumo o Retail: Se denomina de esta manera a los
bancos que se enfocan sólo a las personas, por ello sus productos se
refieren a cuentas corrientes, tarjetas de crédito y créditos de
consumo. Normalmente cuentan con gran número de sucursales
ubicadas principalmente en centros comerciales.
o Cajas de Ahorro: Se trata de entidades sin ánimo de lucro un con un
marcado carácter social, están orientadas a apoyar el ahorro
generalmente de pequeños inversores. Dedican un importante
esfuerzo a la obra social.
o Bancos Hipotecarios: Son bancos cuya actividad se centra en la
concesión de préstamos para la compra o reforma de viviendas e
inmuebles con garantía hipotecaria, se trata de un tipo de entidad muy
frecuente sobre todo en Estados Unidos.
o Bancos de Tesorería: Su misión es dar soporte a operaciones entre
empresas que requieren una importante aportación de capital. No
suelen tener clientes que sean personas físicas ni tienen oficinas
abiertas al público.

BANCA
Es el conjunto de instituciones de crédito que prestan un servicio a
través de los bancos conforme lo establecido en el art. 2 de la Ley
General de Instituciones de Crédito y que considera Servicio de Banca
y Crédito la captación de recursos del público para el mercado
nacional, para su colocación en el público mediante actos causantes
de pasivo directo o contingente, quedando el intermediario obligado a
cubrir el principal y, en su caso, los accesorios financieros de los
recursos captados.

Pasivo contingente Corresponde al valor del bien, descontando el

pasivo directo y las amortizaciones efectuadas. Se refiere a
las obligaciones fiscales que dependen de que se produzcan ciertos
hechos.
Pasivo Directo Es la suma del pasivo derivado de los compromisos.
(Por ej. deuda o presupuesto)
BANCA CENTRAL
Esta institución marca las líneas de actuación de las instituciones de
crédito en el país. Se considera el Banco de Bancos. En México esta
función está encomendada a BANXICO.
La Banca Central es la institución más importante para realizar
operaciones de crédito en el interior y exterior. Su finalidad es proveer
a la economía del país de moneda nacional y su objetivo prioritario es
procurar la estabilidad del poder adquisitivo de dicha moneda.
Adicionalmente, le corresponde promover el sano desarrollo del
sistema financiero y propiciar el buen funcionamiento de los sistemas
de pago.

En la práctica, los bancos centrales no deciden en forma abierta

cuánto dinero van a crear, sino que emiten y destruyen sus
certificados monetarios como respuesta al comportamiento que
prevalece en los mercados financieros y de acuerdo con sus metas
macroeconómicas. Para ello la Banca Central debe contar con un
modelo que establezca la relación entre los objetivos del Banco
Central (baja inflación, estabilidad de la producción y equilibrio
externo) y las variables nominales de base monetaria (acervo de
dinero y nivel de precios). Sin embargo, el Banco Central no pude
influir en las variables reales, sólo determina el comportamiento de
una variable nominal, que es la base monetaria, y es a partir de las
expectativas que tiene el público, respecto a la cantidad de dinero y al
nivel de precios, que los cambios en la variable nominal influyen en los
desajustes macroeconómicos que modifican las variables reales. Así,
respecto al papel de la Banca Central en la estabilidad monetaria, se
puede afirmar que, la capacidad de los bancos centrales para influir en
la tasa de interés y en la tasa de expansión monetaria, depende de las
necesidades de los bancos comerciales para mantener saldos, es
decir, entre tanto necesiten mantener la convertibilidad de sus pasivos
en un medio de valor intrínseco, ya sean mercancías ó moneda de
curso legal

BANCA MÚLTIPLE
El artículo 2 del la Ley de Instituciones de Crédito establece tres
actividades de la banca:

1. Captación de los recursos del público en general.

2. La colocación de estos recursos en el público en general
mediante causantes de pasivo directo o contingentes.
3. Restitución de los recursos captados por el público inversionista
más sus accesorios, más un premio, un interés o comisión.

INSTITUCIONES FINANCIERAS

Banca comercial. Instituciones de crédito autorizadas por el Gobierno

Federal para captar recursos financieros del público y otorgar a su vez
créditos, destinados a mantener en operación las actividades
económicas. Por estas transacciones de captación y financiamiento, la
banca comercial establece tasas de interés activas y pasivas.
Banca múltiple.- Es el servicio de intermediación consistente en la
captación de recursos del público en el mercado nacional por una
parte, y la colocación entre el público por otra, que presta una
sociedad anónima susceptible de formarse por particulares
expresamente autorizada por el gobierno Federal; que queda obligada
a cubrir el principal y en su caso los asesores financieros de los
recursos captados sin otro requisito que los establecidos por las
autoridades financieras y las leyes del mercado.
Entre sus características principales es que es una sociedad anónima
autorizada por el gobierno federal.

Banca de desarrollo.- Servicio de intermediación consistente en la

captación de recursos del público en el mercado nacional por una
parte, y su colocación entre los particulares de un sector de la
economía que la haya asignado el Congreso de la Unión por otra que
con el carácter de sociedad nacional de crédito presta una entidad de
la administración pública Federal que por lo mismo está sometida a
ésta en administración, capital y gestión que queda obligada a cubrir el
principal y en su caso los asesores financieros de los recursos
captados para atender al sector de la economía que le fue asignado.
 Es una sociedad mercantil denominada sociedad nacional de
crédito.
 Se crea por una ley votada y aprobada por el Congreso de la
unión.
 Sus servicios en cuanto la colocación de recursos están
asignados a un sector de la economía asignado por el Congreso
de la unión.
 Es un órgano de la administración pública.
 Sólo puede intervenir el estado y personas físicas y morales
exclusivamente mexicanas.
 No cuenta con una red de sucursales.
  Su reglamento interno es emitido y autorizado por la Secretaría
de hacienda y crédito público.
 La forma como el gobierno detenta la propiedad civil de la banca
de desarrollo mediante la adquisición de certificados de
aportación patrimonial serie “A”(CAPSA)
 su órgano de deliberación no es autónomo puesto que sus
decisiones están sujetas a la aprobación de la Secretaría de
hacienda y crédito público.
 Sociedades de inversión. Instituciones financieras que captan
recursos de los pequeños y medianos inversionistas, a través de
la venta de acciones representativas de su capital social. Son la
forma más accesible para que los pequeños y
medianos inversionistas puedan beneficiarse del ahorro en
instrumentos bursátiles.
 Aseguradoras. Instituciones que se obligan a resarcir un daño
cubrir , de manera directa o indirecta , una cantidad de dinero en
caso de que se presente un evento futuro e incierto, previsto por
las partes, contra el pago de una cantidad de dinero llamada
prima.
 Las operaciones de seguros se dividen en tres tipos: vida,
daños, o accidentes y enfermedades. Las instituciones de
seguros son supervisadas por la Comisión Nacional de Seguros
y Fianzas (CNSF) y se rigen por lo dispuesto en la Ley General
de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros (LGISMS).

Arrendadoras financieras. Institución financiera que adquiere bienes

que le señala el cliente (arrendatario) para después otorgárselo en
arrendamiento financiero. El arrendamiento financiero es un contrato
mediante el cual se compromete la arrendadora a otorgar el uso o
goce temporal de un bien al arrendatario, ya sea persona física
o moral, obligándose dicho arrendatario a pagar una renta periódica
que cubra el valor original del bien, más la carga financiera, y los
gastos adicionales que contemple el contrato. Al vencimiento de éste,
podrá elegir entre la adquisición del bien a un valor simbólico,
prorrogar el plazo del contrato o participar de la venta a un tercero.

Afianzadoras. Instituciones especializadas en realizar contratos a

través de los cuales se comprometen a cumplir con una obligación
monetaria, judicial o administrativa ante un tercero en caso de que el
obligado original no lo hiciera. Las instituciones de fianzas son
reguladas y supervisadas por la Comisión Nacional de Seguros
y Fianzas (CNSF) y se rigen por lo dispuesto en la Ley Federal de
Instituciones de Fianzas.
Almacenes generales de depósito. Instituciones que tienen por
objeto la guarda, conservación, manejo y control de bienes bajo su
custodia que se encuentren amparados por certificados de depósito y
bonos de prenda. Los Almacenes Generales de Depósito
son supervisados por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores
(CNBV) y se rigen por lo dispuesto en la Ley General de
Organizaciones y Actividades Auxiliares del
Crédito.
Uniones de Crédito. Sociedades anónimas de capital variable cuyo
objetivo es el de facilitar a sus socios la obtención e inversión de
recursos para soportar las actividades de producción y/o servicios que
éstos lleven a cabo. Las uniones de crédito podrán operar únicamente
en las ramas económicas en que se realicen las actividades de sus
socios. Estas instituciones se rigen por lo dispuesto en la Ley General
de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito y son
supervisadas y autorizadas para operar por la Comisión Nacional
Bancaria y de Valores (CNBV) conforme a la facultad que le confiere el
artículo 5 de la mencionada ley.
Casas de cambio. Sociedades anónimas que realizan en forma
habitual y profesional operaciones de compra, venta y cambio de
divisas incluyendo las que se lleven a cabo mediante transferencias o
transmisión de fondos, con el público dentro del territorio nacional,
autorizadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito
Público, reglamentadas en su operación por el Banco de México y
supervisadas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

Empresas de factoraje. Instituciones que adquieren derechos de

crédito a favor de terceros a cambio de
un precio determinado. Las Empresas de Factoraje Financiero pueden
pactar la corresponsabilidad o no corresponsabilidad por el pago de
los derechos de crédito transmitidos de quien vende dichos derechos.
Las empresas de factoraje financiero son supervisadas por la
Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) y se rigen por lo
dispuesto en la Ley General de Organizaciones y Actividades
Auxiliares del Crédito. Banco de México emite las Reglas a las que
se sujetarán las posiciones de riesgo cambiario de las Arrendadoras
Financieras y Empresas de Factoraje Financiero que formen parte de
Grupos Financieros que incluyan instituciones de seguros y en el que
no participen instituciones de Banca Múltiple y Casas de Bolsa.

Todas estas instituciones tienen un objetivo: captar los recursos

económicos de algunas personas para ponerlo a disposición de otras
empresas o instituciones gubernamentales que lo requieren para
invertirlo. Éstas últimas harán negocios y devolverán el dinero que
obtuvieron además de una cantidad extra (rendimiento), como pago, lo
cual genera una dinámica en la que el capital es el motor principal del
movimiento dentro del sistema.

El sistema financiero procura la asignación eficiente de recursos entre

ahorradores y demandantes de crédito. Un sistema financiero sano
requiere, entre otros, de intermediarios eficaces y solventes, de
mercados eficientes y completos, y de un marco legal que establezca
claramente los derechos y obligaciones de las partes
involucradas.

¿Cuáles son las ventajas de la banca

virtual?
la banca online recibe un nuevo envión en cuanto a su oferta de
servicios, donde otros competidores nacionales, como Bancolombia o
Banco de Bogotá, han lanzado sus productos para llegar más que todo a
la población joven del país, sedienta de innovaciones tecnológicas y
que interactúa más con sus celulares que con las demás personas.

Entérese por qué El fraude financiero en línea es más difícil de detectar

para los bancos

La ‘fábrica digital’ es toda una estrategia de Colpatria para promover

el consumo digital. La meta es que a mediano plazo, el 40% de las ventas del
banco sean generadas por sus servicios digitales. La inversión inicial del proyecto
es de 40 millones de dólares y la empresa ya cuenta con fábricas digitales en
Perú, México, Chile Y Canadá.

Cero comisiones

La fábrica digital está ubicada en el piso 16 de la Torre Colpatria. Durante la

presentación de esta plataforma, Colpatria indicó que se refuerza la intención de
llegar a la mayor parte de la población, creando este tipo de servicios y sin cobrar
comisiones o cuotas de manejo.

Otros bancos también han adoptado transiciones digitales que permiten crear
cuentas de ahorro sin intermediarios. Mediante la aplicación Daviplata es posible
crear una cuenta solamente con el número de celular y documento de identidad.
Lo mismo ocurre con Nequi, un banco virtual que tiene alianza con Bancolombia,
que cuenta con un robot transaccional llamado Eva, que puede enviar y recibir
plata a través del servicio de mensajería de Facebook.

Para muchos consumidores financieros, las visitas a los bancos no resultan muy
cómodas, pues el horario de atención es reducido y a veces la única
oportunidad que tienen de ir es en la hora de almuerzo, donde seguro encontrarán
largas filas. Además no pueden usar sus teléfonos durante la espera y no es muy
claro qué formulario debo llenar, por lo que es común que al llegar a la caja tengan
que devolverse por haber llenado el documento equivocado.

Muchos bancos ofrecen la posibilidad de dejar de enviar extractos a la casa, lo

cual además de ser ecológico es una ventaja, pues en caso de que se les pierda
el recibo, saben cuánto tienen que pagar. El principal objetivo de las bancas
digitales es llevar posibilidades bancarias a lugares remotos y estar
disponibles las 24 horas.

Según las estimaciones de Tunde Olanrewaju, asesor en temas de estrategia y

organización, la transformación digital puede lograr 30% más en ingresos, como
también puede remover entre 20% y 25% de los costos al transformar los servicios
a digital.

Según Business Insider, en el Reino Unido el banco HSBC ha cerrado el 27% de

sus sucursales mientras la competencia Lloyds el 14%. La razón es muchas
personas están dejando de usarlos, estos permanecen vacíos, pues la atracción
de la banca digital es tan fuerte que le permite a sus usuarios acceder a muchos
servicios desde sus casas. En HSBC las visitas se han reducido en un 40%.

Esto se debe a las nuevas generaciones como la de los millennials, que en

Estados Unidos son el 34% de la población empleada. Ellos son los
primeros nativos digitales, y tienen otros hábitos económicos diferentes, por
ejemplo no piensan en endeudarse de por vida comprando carros o casas.

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Posible futuro

La popularización de los teléfonos móviles y aplicaciones ha influido muchísimo.

Incluso algunos analistas consideran que puede seguir cambiando drásticamente,
pues el celular puede ser la mejor forma de conocer los hábitos y preferencias
del usuario. Aunque suene invasivo, en un futuro no muy lejano los contactos en
Facebook y lugares en Google que el usuario registra podrían ser determinantes a
la hora de solicitar un préstamo.
El futuro de los empleados bancarios también podría cambiar, pese a que muchos
ven la banca digital como una amenaza, pues sus servicios labores podrían
ser fácilmente reemplazadas por una máquina.

Esta también puede convertirse en una oportunidad para mejorar el

servicio cambiando de oficios para brindar una mejor atención, es decir los
empleados, en vez de administrar documentos atrás de una ventanilla, pueden
servir para crear oportunidades de desarrollo y mantener el negocio
constantemente evolucionando.

Bibliografía
https://www.economiasimple.net/tipos-de-bancos.html

https://derechocorrea.wordpress.com/derecho-bancario/