LICENCIATURA EN DERECHO

Contratos
Mercantiles

Licenciatura en Derecho
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Pronrev¿ cl obldivo de lx Univ¿(i¡ad r.f,1tivo x tx c\cclc.cia en h iovsng?cjón, eru¿ició¡
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Todos lós dúcdros is¿flados @ 2004, respedo I l¿ prinm edi.1ó¡ po!
Soyt¡ H. Lón T.vr
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de re.u¡cE.ió¡ o ¡jflmiins., en ni¡Srm f.ñ¡ ni por ningrn hcdio,
sin la tubiizaci¿¡ pi áyporsciroJe
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hs cdsdr6 rcbtiG ¡ l¡ leFro¿ue1ó! debc¡ dltrsc at Deprhúto de Ddecbos
de Auror de oxaórd univeisiiy ¡,¡es Méxicq sA ¡c c.v.
¿l dóni.ilio que se sat t? en h pde supúior de csh páAi.,.
Metrüú de 12 Cáhe Nicion, de L I¡dusri.
] d.o' J v¿.1fu,.eEl,b
'i'm7¡,
rsBN 97&9.7(!613-730-7
ISBN 970-613.780-7
lmFFo o M&i.ó
seie reimpreÁióL.. xbd de 2010

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terminó a
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Rcproflo, S'{ Je CV,
Chipion2 núú I t 5, Col. Cd1ó d¿ lx EsúeL, C.P. 09BBO, Méncq DÉ,
sobre prF.l Bon¿ E litó¡ AI2 OFrjd¡d de 6B g

F,l tn4e 6re de 1 000 cj€mplees

 1B
Autofinanciam iento

objetivo
Al con.luir ena l arte ,]tl .utso, .l lector canqrendeñ el úntekidó t ld natlrdL¿z¡)
júñdna d¿l sisf¿ma Ll¿ tah¿ridLizacn L .l¿ñoninado a\¡tofinanciamieD¡q ¿ri ¿¿m.
Los ¿t¿mentos ) las ablilatians ¡L¿tiúdos ¡1¿l cóLttato
) .kmds carart¿ríst¡.as.

Concepto

¿l aurofinan.i¡mie ló .s In sisem" ,lé.omcrcialización consisrenre e Ia integra-

ci<nr dc grupos de consuuidores que aporraD pcriódicamc¡le sum¡s dc ¡tine¡o iun
f¡rn.lo, cn una cuenta banca a abierra a Iavor de un fidcicomiso o det ndr¡inisrr¡-
.lor del sistema, contórme los plazos y moÍtos corrratados con otra pe.sona, para
disponer de dichos recu$os conforme los sorreos. amisüedad, punlr,aci¿n, subaira o
adju.Iicacia,r mtuima, plazos y aportacioncs r.eatiza(Ias, para la adquisición.ie bie
nes mueblcs o inmuebles, así como para conrruir o mejo¡ar hmuchies.
Para Ovallc Iravela, estc sistcma de comc¡ciatización consisre en Ia inregración
dc grupos .le consumidorcs qu{, apor.an periódicamenrc sumas rle ¿linero,io¡ bs
rlrre se lorma un tóndo común, cl cual es adminisrrado por-una socicd¿d mercantil,
(:or ia f¡ülidaddc quc los consunridores puerlan adquirir bienes muehtcs e inmur:l:lcs
u obtere.ln prcstirciót1.lc scrvicios, medianlc procedimicrltos .Ie sorteo, slrbasra r
,i, ¿ojudr, ,, iñr,li,.{ r..
Este sistcme de conlerci ización permiic al usuario rlue ro .u.nta con .apirai
para adquirir un biei mueblc, inmueble o algi¡n servicio de conrado, ni es sLrielo de
,e,1r,.,1,¡",',io.,or'r,Jr,,indi\idurln,,reto,.,,ri,io.¡,,rn'.,,,,,,or.rt",
e¡Lp.^d,,uns,rrnrJ.,,.far.,¿LIm,n,..r,¿rto.',,,,,,o.qu,p.,eJ¿"p,,,,¡,',,,F.,
bles a sus posibilidades y en el plazo que elija, sin que 1€ imptique un ctcscnbotso rlc
una lucrte cantidad ric .linero en üna sola exhibición, duanré un perbdo dererlr¡i

r C/, J!sé Ov.lle Favcla, C, »L.itar¡ot pra¡a úót1at CoErlhnbt,M.Ctar,

o ld L¿) h.lnat de Ititj, Mén.o,
l!95, p. 121.

663
664 Contratos mercant es

nado, para adqüirir esos bienes o §ervicios, con ]a altern¿liva de que §i no dcsea o
no puéde continuar en cl sistema, putde opta. Por la .€üninación del contrato, si
bien debc pagar unapcna convencio¡¡l qüc por Io regular va de una a una y tnerlia
de ias aportacioncs, más las cantidades ql¡e haya desembolsado Por concepro.lc
seeuro, gastos de administracjón y el impüesto corrcspon.lieÍte de é§tos.
Eisten adualmente diversos sistemas de comercialización, entre ellos los de
tranquicia, dc tiempo compartido y de autofinanciamiento, por los cuales se Ponen
a disposición de los coNumidores bienes o servicios. El sist€ma de autofina cia-
miento sllrge como un medio por (]t cual el mismo consumidor o e1 grupo a que
pert€ncce Iinancia sus propias adquisiciones de bieres o servicios; aparece en Nla\i
co cn 1989 con ios dos primcros empresarios de autofinanciamicnto inmobiliario:
Pian lirme, en Guadalajara, Jal¡co, y Aco en la Ciudad dc Móxico, por lo .tl¡t cl
Estado se vio obligado a intervenir en su regulación poco dcspués dc que aparecic'
ron algunas quejas cortstantes respecto al sistema,'por lo quc sc cxpidió la Norma
Oficial Mexicana NOM 037 SCFI 1994, "Requisitos para los c()nrratos de adhesión
cn l.,s sistemas de comerciatización consislcnlcs en la i egración de gnrpos d€
consumidore§".r El l9 dc scptiembre de 2000 se abrogó la Norma Oficial Mcxicana
de Emergencia NOM-EM-006-SCFI-I999, que fue expedida para regular tcmporal-
menl. los autolinanciamientos ya que en esa fecha se publicó la Norma Ofi.i¡l
Mcxicana NOM-143 SCFI2000,la cual cs la norma vigente que los regula. EstaNor-
ma se denomina "NOM 143 SCI'I2000. Prácticas Comerciales. Elementos nonnari
vos para los sistemas consistent€s cn Iainlegración de grupos de consumidores para
]a adquisición de biencs y scrvicios (sisrcmas de au¡ofinanciamiento)" (en adelantc la
NOM).
El arr. 63 de Ia ¿ l?PC señala que los sistcmas dc comcrcialización coÍsis¡cntcs dl
]a integración de grupos de consumidores que aportan periódicamente sumas dc
.linerup¿rd'.rddmini'r¿d¡.p,,runIer,ero.de.rin¡da\"lr,rdq,¡r.r,iond,dcr,.
nirrd^.hic c.),.r\i,i,^..ñlñpñd,rnponerrecnpm, ¡dfrpri¿noriti,r,iorJl¡
Secrctaría de Cornercio y l,bmento Indusrrial y cuando se cumpla con los requisitos
quc fije el Reglamcnto-
El aütofinanciamienlo supore una lorma o método para qüe uno o v ios grt¡-
p.,s de consumidores plredan adquilir bienes o servicios sin necesidad.le obEner
iecursos merliante fininciamlentó .Ie terceros, sino con los propios recursos dcl
fondo común que al efecto se constiiuye. EI desarrollo del sistema de aübfinancra'
miento inmobiliario, desde sü regulación en 1994 ha cxpcrimenla.lo un cre.imi.n
to espccracuiar, que si bien muesrla ia aceptación por parle de los consumid{)res,
tambióa poüc de relieve la necesid¿d de una mayor reglamenración a efc.to d(r que

:. 8. -.' pr..ia" r. l.,r A.ñ, i,.o¡ VF\L .¡/ -. Arln.ni,Ldor., ) f omo¡o,. ue \'.', .,''l'
Au,o,r',a:rr.r"o\AII\P\ar¡foderoCL'i Dl"nF.r',,,1.irr..-ri.r., rr'
"..,'. "'.pp...d.r.,,Dopp",,i,.J.l.rlri om¡op.'rrrp,.l"' ,1.., i. , ,". q '- ¿ r . l . . "
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,r_' 1ia. r'o,l.i.'pr".,l,l', ii.i .'..ñ on Inu , , rq. n r I ".r , I r- ." ..nrp8o ¿ l6
,',,'jJ.'l lA.wJe.'d,o¿np""...) LJ' .,''D'
'.i1pB..'r,,1.'8.Jt,.,1'c
lc¡i¡úab¡j2ndo 'pe¡.qó
¡mpar¡d¡. E¡¡¡e!¡¡¡do po. el di¿rio ¡l UIi¡-r¿¿.
3 lublicada e¡ el Di¿,io O, cial d,¿ La F¿turación c\ ei..nes 8 de jln io de I 994.
I

Autof n¿ncamlento 665

no se vean afcctados sus derechos, cnúe otros, a ser adjudicaCos

oPorlünamente de
ios bienes o servicios o a dar Por crminado el coitir:ato y ob.encr la devolución
Durrual dc sus aporlaciones; dc ahí que el I§tado ha emirido u¡a Norma Oficial
iytcxicana para esrablecer los requisitos mínimos que deben sad§face¡se Por los pro'
veedores que ofrecen al Público este sistema.

Mercantilidad
Aunque ei autofinañciamiento no está regulado expresamente Por el Ca¿, no cabe
duda rle que sc trata de un conúato de carácter mercantil, ya que ta persona qüe
adüi¡isúa el mismo o es una persona moral, una sociedad anónima, o es un coiner
¿jantc, por cuantn quc hace de este sistema su ocupaciór habilual; o intermedi¿
entre los co¡sumidores ylos proveedores c1c biencs o servicios o, en fin, es el mis¡ro
fr.,veedo, de lo. bienes o .er r i, ioc , um,, ^, ur,, , ^nro" "uraftn"n, iamierro. o",J
dqui5i, ror, de tFhi ulu§. ul,(ci.l,^ pñ, lo. propro. vFndFllores o l¿h,i, ¡¡I.. ,1.
dichos bienes.
Actualmenir exrslcr más de 125 operadores dedicados alsistemadc aulofinancia-
miento, pero sólo airededor de 35 están operanclo, de los cualcs más de Ia mitad
son para adquirir un bien inmueble y cl rcsro para la adqriisición rle automóviles
y otros. Algunos de ellos pertenecen a Ja Asociación Mcxicana de Arlmi istra.to-
¡es y Promolores dc Sis.emas de Aurofinanciamiento (AMAPSA); otros,los de auto
móvi1cs, J,crtenecen a hAsociación Mexicanade Automóviles (^MD,\), y otros más
son indcpendieDtes.
La Norma Oficial Nlexicana NOM 143 SCFI2000a efablece los elenlentos nor
mativos para los sislcmas dc rulofin¿nciamiertto, los cuales son de observancia ge
ncral y obliga¡oria en el territorio nacional, para los provccrlorcs y comer.ixlizadores
de sistemas desrinados a ia adquisición de bienes y servicios mcdianlc la intcgraci(-,n de
grupos de consumidores, de dorde se confi¡ma la me¡cantilidad dcl coDtr¿ti).

Ca racterísticas
Es un cont¡aro fo¡mal. El contrato de autofinanciamicnlo es dc cará.rer fon¡al:
") debc consta¡ po. cscriLo.
r)) El contralo de autofi¡aD.iamicnto cs u conuato de adhesión, por_qüe las cláu-
sulas y contenido del mis¡ro están picdispuesras previamente sin qüe cl consu
midor pueda discutir sus términos i condiciones.
Debe regist.arse. El contrato de autofiDanciamiento debe estar previamcntc re
eulado en un corrtralo dc arlhesión debidamente reeisrrado anlc la Procuradu,

1ar. NOI\I 143 SCll-2000, lrá.ti.as .omerciales. Elemcnros norur¿tivos para los sisiemas .ons¡r.n
tes en ia nrte$ación de gn¡pos de.onsumidorcs pan la ¡dquGicióD de bie¡cs y servnios Gnrcmas
.lc auiofinarci¡¡Liento), publi.ada cl l9 dc sepiicmbre dc 2000 ) en rigor dcsde el lS dc noricmtr..l.l
666 contr¿tosrnercantil€s

ría Fedcral de1 Consumidor (I'¡'C), confomc lo establccido por las autoridades
compctentes y de acuerdo con Io previsto Po. el art 63 de Ia ¿-F'PC _

d) Oneioso. Es un coutr:ato de prcstaciones recíprocas: el administrad¡¡t reciLc

una cantida.l d€ dincm por la administración de los recursos aportados Pot bs

.) De tracto sucesivo. EI autofinanciamiento es un.ontr:ato dc duracióq sólo es

posibl€ su cjecución mcdiante el transcurso del tiempo.

Naturaleza lurídica
El sistema de comercialización de autofinanciamiento está regulado por .tiv¿ños
ordenamienros: la ¿4 ¡¿deral d¿ Pratecciói al ünrumi¿or, el Reglalnentn d¿ Si\temú! rb
Camerci..tliza.ión m¿.liant¿ lÍ Inf¿gración de GruPos de Cor»unidom, pnblicado cn cl ¡i¿.
tio a,fi.ial rt¿ la lt¿d¿racirir el 17 dc r¡ayo de 1994; la Norma Oficial Mcxicana NOIIÍ
143 SCFI-2000 citada (NOM), así como las ci.culares del Banco de Maxico para ins
lruiralos bancos respecto dc los fideicomisos sobre el sistemade comcrcialización dc
autofinanciamienro inmobiliado. Asimismo, Ia SecretarÍa dc Gobcrnación vigila los
sorteos en cumplimiento de lo establecido en laZel Fdtral deJuegas l Sor¡¿or, y Ia PIC
es la encargada de autorizar 1os contratos de adhcsión-
Asimismo, en la ¿r] ¡, ¡l¿ral d¿ Prct¿cción al Can r¿¿n ido, se establece que la Secreta-
ría dc C.,mercio y ¡omento lndustrial, mediante normas oficiales mcxicanas, podrá
sujetar contratos de adhesi¿,n a rcgistro previo ante la P¡ocu¡aclu¡ía Fede.al.ie Prolcc
ci¿)n al Consumidi)r cuando impliquero puedan implicar prest¡ciones dcsproporcio-
nadas a cargo de los consumidores, obligacio¡es inequitaiivas o abusivas o altas pm-
babilidades de incumplimiento. Las normas podrán referirse a cualesquiera térmi¡os
y coñdicio¡es, exccpto prccio (art. 86 dc laLIPC).
Este sistema de comercializaciót de biencs o servicios que los prestadores del
mismo ofrecen al usuario exige mecanismos dc seguridad para és.e en virtud de
que eDtregan recürsos a un tercero para ser administ¡ados, el cual no forma partt,
del sistema financicro mexicano, ya que dichos recursos se administrar precisamctl'
ic cn bcncti.io dcl grupo de consumidores que 1(r constituye. Por ello se r€qüjctt
.luc los presladores consliluyan un fideicomiso para ]a administraciór de las cuotas
cubicrlas por los integrances, en donde participen los consumidores como bcnefi
(:iarios rtc los recr¡sos, y una supervisión constante por par¡e de las autoridad€s
financicras nacionales como la Comisión Nacional Bancaria. la Secretaría rle Ha_
cienda y Crédiio Público y el Banco de México. La operación se realiza mediante la
firma de un contr ato de adhesión previamente aprobado yregistrado ante la Procü-
raduría ltedcral del Consumidor (PFC).
Asi, los tNuarios realizan aportacio¡es pe ódicas al fideicomiso de acuerdo con
cl contrato dc adhcsióü. Estas cantidadcs quedan bajo el resguardo de unfiduciario
responsable de la administración y asignación de los recursos en evertos de adjudi.
ca¿ión públicos y abiertos que se celebran pe.iódicamcnte anre la presencia de un
fcdatario público, en su caso, un intervenror de la Secrctaría dc Gobc.nación para
 Auiofinancam ento 667

tx verificación de los sorteos, del represenlantc del fiduciario, de Ios .epr€§entant6

.lel prestado¡ y de los consumidores, quienes verifican los Procedimientos dc adjü-
dicación. Exclusivamente por orden del Comité Técnico y conforme al contrato
ertablecido, el fiduciario, previo avalúo del bicn y cstabiccimicnto de ]as Sarantías
correspondienles, asigna a los consumidores que resullen aqudi.atarios los bienes
o servicios objcro de la comercialización.
Exisien dos ripos de fideicomiso relacionados con los sislemas dc atrlofinancia-
Íriento: d) cl fidei.omiso cerrado, que sc constitu),e con un número .lclcrminado y
cxacto de participantes, inicia su vigencia cuando se han complctado sus nrtcgran-
tes y termina cuando ha sido cobrada la última cuota de cada üno de sus miembros.
En este fideicomiso eI monto de las cuotas mensuales se actualiza conforme divcr-
sas variables y, por tanto, se incrementala mensualidad cuando el precio autorizado
.lel bien o servicio que se pretendc adquirir se elera, y á) el fideicomiso abierto, que
no requiere número determinado de participant€s y permitc el constante ingreso de
nuevos miembros bajo la sola adhesión al fidcicomiso y la salida de los que hayan
cumplido su ciclo de aporración, recepción del beneficio y pago de1 adeudo, o 1a
cesión de sus derechos. Sin embargo, por las exigencias leeales el fideicomiso utiü-
zado cs el cer¡ado que, desdc luego, tambiénpe¡mite Ia susritución dc los beneficia-
rios medianre cesión de dere¿hos.
Conforme la NOM, Ios sisiemas de autofinanciamiento son sistemas de comcr
.ialización quc no pcnniten la entrega de dinero ni el otorgamienro de présramos a
Ios consumidores, sino quc su propósito es la administración de sus propios recur
sos para Ia adquisición de biencs o scrvicios corvenidos en cl contrato. El sistema
dc aubfinanciamiento no puedc cquipararsc al sistema piramidal de ahorro y rienc
mayor semcjanza con Ias llamadas ¡¿rld.,r, cn las que todos ponen 1a misma canri.lad
€n forl¡a pcriijdica, con 1a posibiiidadde recibi r ci importe roral medianre Ia adju.Iica
,ionL¡ebienF.en.ualqui,,pc,iododFdur¡,iñndel,on rr^.p,,u,nrodo,a.o,.,,
la obligación de aportar la totalidad d€ las cuotas acordadas. Se difcrencia.le esrc
sistcma ya que eiste ur tercero que no participa en los beneficios, sino que sóto
administra los recu¡sos y rccibc por ello una contraprcstación.

Elementos reales
L.as aportaciones, quc son las cantidades dc
dinero que debe aporrar el usuario
dei sistema de comc¡cjalización, confo.Írc lo pactado cn el contraro.
b) Los bienes objeto dc ,a adjudicación, que pueden ser bienes mueblcs o bienes

Elementos formales
Como sc ha dicho, el contrato de autofinanciarhienro cs un co¡lralo de adhesióir.
de .aráctcr lbrmal, por cua¡¡o .lebe otorgarse por escrito y sarisla¿cr las tórmajidartes
668 contr¿ios m€r.¿ntll€5

D,i:\istar no, l¡ \orm¿ OIi.i¿l M.u,dn¡ sob,c.cre .i'r, mr Je romcr'ialrz¿'r' n

l"','i''"n,i,n.ureqi.r,^¡ntel¿Pi'C. l¿/¡Pr (.ñrl¡en'ur,r.87quc'nFl'¡'ñ'lc
que los contratos dé adhesión requieran de registro previo ante Ia PFC, ésta se limi
tará a verificar que bs modelos sc ajusten a lo que disponga la no
dienre y a las disposiciones de esla leyy emitjrá su resolución deÍtro de los rreinta.lías
siguientcs a la fecha de presentación de la soiicilud de regislro.
- Parala obtención del regisr.o d€]contrat,, éste debc contener, cnlre otras, la
siguiente información:

¿) Nombre, dcrominación, razón social y domicilio del consumidor, así conlo

el númcro de grupo y de intesrante.
,) Nombre, denominación, razón social, y domicilio del consumidor.
, , ObjFio rlel , onrr¡ró .tc ,rdhF.ion.
d) Número de consumidores que integmn el grupo.
¿) Plazo o vigencia. El plazo del contrato de arlhesión en l¿ adquisición dc
bienes mucbles nuevos o la prcstaciór de servicios no inmobiliarios no debc
exccder de cinco años. Tratándose de inmuebles o scrvi.ios inmobiliari.»,
el plazo no debe cxccder de 20 años.
, Especificación y precio actual del bi€n o servicio, scñalando, en su caso, cl
factor de actualización qüe se aplique.
g) Pagos quc debe realizar el consumiclor.
l¿) l,os bicncs objeto de 1a adiudicación en virtud el sistema de autofinan(ia

Elementos personales. Derechos y obligaciones

En el contrato dc autofinanciamiento existen dos elemetuos personales: .l admnlis
trador o proveedor del sistema de autofinanciamiento, y el grupo o grupos de con

EL adrninistrador
El a.lministrador o proveedor del sistcma d€ autolinanciamiento es la persona qre
habiendo creado un sistema particular c1e autofinanciamiento lo ponc a disposicióIr
d, l,*,on,umidore' r 'e obli8a.,,n,.,o¡ pJ,d adminisr¡, v r n,,n,, J 'u di.ú"",.
, ;.n lo. re, ur ,os dpor I¿do\ por ello. en Io\ plrzo. v l¿, , ondi, inne. DrFvi.r". er cr
contrato respecrivó. I-os derechos y las obligacioncs del administrador, conforme le
Nonna Oficial mencionada, son los que se detallan a continuación.

Precontractuales
¿) El provee.tor debe contar cor un esludio actuarial, elaborado por un profesional
cn la materia ajeno al proveedo¡ en el que se dictamine ]a Iiabilidad fnl:Incier¿
del sistema dc autofinanciamiento qüe comercializa o pretende comercializar,
el cual debe co¡tcner Ia descripción del sistema de autofinanciamieDto qüe se
r
I
:

Autolinanciam ento 669

nrrrende,omertialiTar).l.l,onrrarodi ¡dhe.ion(arre.Pondicntc.ein'lr'ir un
i..r¡m"n ¿el n,i'mo, en rÉrmir,o' .en, illo' ) ( unp'en'ible'. , on d¿ro' rr lc' ¿c'
rcs Para lo§ consumidorcs.
El provcedor del sistema debc solicitar y obrener Ia inscriPciól antc la l'FC del
m;delo de contrato que pretcnda celebra¡ cor los consumidores.
Antes de contratar, el provecdor debe proPorcionar al conslrmidor, a1mellos, la
sigun,Íte información: tipo y, en su caso, Pre¿io rigente d€l bien o servic;o .uya
adguisición sc ofrece; nrimero de integrantes del gruPo; vig€rcia del conüato,
señatando cl procedimienlo y el Plazo Para la liqüidació¡ del gruPo; cuola de
lnscripción, si la hubiera, y cuota periódi¿a total, especificando los concePlos y
montos de sus componentes, y los términos en que dichos montos se actualizar
periódicamente; frecuencia de los actos de adjudicación y procedimicntos que
se utilizan, y cómo, cuándo y quién entrega el bien o servicio objeto dcl sistema
de autofinanciamienlo. Er su caso, el procedimiento para que el consurnldor
elija al suministrador del bien o servicio.
t) Iracilitar al consumidor el manual y el contrato de adhesiór correspondientes,
solicitándole que los revise {on deteni iento.
Entregar al consumidor un documento en el que se describan las cspecifica.io-
ncs más relevantes dcl sistema de autofinanciamiento que ofrece.
¡) En su caso, solicilar al consümidor la informacióD neccsaria para evaluar su
§olvc cia económica, teniendo cn cuenta sus ing¡esos, bienes y créditos de que
eoce en los medios comerciales y financieros.

Durante la formación delcontrato

¿) El contrato de adhesión que üiilice el provcedor para comercializar el sistema
dc autofinanciamiento clebe estarregistrado ante la PFC y contener, entre otras,
]a siguiente inlbrmacjón: noñb¡c, derominación, razón social y domicilio cle]
proveedory del consumidort objeto delcontrato de adhesión;número de consu
midorcs que integran el grupo y plazo o vigercia; númcro dc g¡upo y de ilte
grante; cspecificación y precio actual del bien o servi¿lo, señalando, e su caso, el
factor (Ic actualización que se aplique, y pagos qüe debc realiTa¡ el consumidor.
¿) El provce.tor está obligado r contestar por escrito al consumido¡ cn un plazo
máximo dc 10 días hábiles, todas las.ludas ql¡e éstc le fornnle por escrito,
respecro a los Lérninos y condiciones rlel co¡tral., de adhesión o de ]a mecánica
o viabilidad ilnanciera.li]l sisr€ma de autofinanciamicnto.
rl trt provccdor dcbc exhitrir a la vista dcl .()nsunrido¡ en todos los establecimien'
tos y puntos dc venLa en los quc se olrczca cl sistema de autofinanciamlento,
enrre otros, los siguientes "Consejos y rccomendaciones sobre los sistcmas.le
aütofinanciamiento":

1. l,ossis(emas .le autofina¡.iamiento son sistemas de .omerci¿lizacióD que no per'-

miten la entrega de dincrc ni cl otoreamiento dc préstanos a los co¡sumidores.
670 Contr¿tos mercantiles

2. El proveedor no puede garantizar la adjudicación del bien o scrvicio cn un

lapso predererminado, pues debc sujerarse a la aplicacióD de los proce.li
mientos previamcnte definidos, dcntro de la vigcncia del contralo.

d) Contratar un següro. Para garantizar el pago dc las aportacioncs restanɧ, l2

empresa conl¡ata en nombrc del cliente un seguro de vida e incaPacidad pcrma-

¿) Admiüistración de las cuotas. El proveedor de au.ofinanciamierto debc admi-

nistrar los recursos aportados por los grupos de co¡su¡ridores en los términos
y las condiciones previstos en el contrato de adhesión; esto es, debe constitüir
un fideicomiso de administración cuyo patrimonio se co¡stituya con las aporia'
cioncs de los consumidores, suj€io ¿ la supe¡visión por parte de las autoridades
fimncieras nacionales como la Comisión Nacional Bancaria. la Secrer¿ría clc
Haciendayel Banco dc Méico. El fidüciario del fideicomiso es responsablc dc la
administración de los fondos y de la asignación de los recursos en cvcntos de
adjudica¿ión públicos y abiertos.
, El p¡.,veedor no debe utilizar fo¡matos o documentos acccsorios al contrato dc
adhesión, por medio de ios cuales sc pacten con los consumidorcs modifica.io
I1es o sustituciones al clausulado del mismo, por lo quc cualquicr coidi.ión que
se pretenda esrablccer dcbc eslar conlcnida en cl rexlo de óstc. En todo cam, los
formatos que utilicen o prctcndan utilizar cn las divcrsas ctapas dc Ia relación
cofltracLual, qüe imponBan nuevas o distnlQs condicioncs o modalidades a las
partes, deben contar con la aprobación de la Procuraduría.
g) No debe garantizar la adjudicación del bien o servicio en un lapso predetermin¡'
do, pues debe sujctarse a la aplicación de los procedimientos previamcn.e.le
finidos, dentro de la vigen¿ia del cortrato.
l¿) No puede ni debe en.repr recursos líquidos al conslrmidot salvo cn casos l:le re-
vocación del consentimjento parasu celebracióno rescisión dci contrato dc arlhe-
sión, o por la distribución del ¡emanente co.respondientc.
?) Dcbc dclcrminar el factor de aclualización del \alor del bien o se¡vicio contralado,
tomando en cuenta sus variacioñcs dc precios durante el periodo contratado.
J) Debe realizar los sorteos para Ia adjudicación de los bienes, en 1os iérminos, pe
r iodos \ pl¿/o. prevtro. en el , onb alo. Di.hos ior reo. deben , FlFbr¿r.e per rudi'
, ¡menre an,e l¿ pr e.en, i¿ de un IeJara' io públi, o. rn ,u c¿'o. , rn in,c, renr¡, .re
la Secrctaría de Gobcrnación parala verificación de los sorteos, et represeuta¡'
tc dcl fidücia¡io, los ¡eprescntanLes de 1a empresa y los consum ores, qlrierres
verifican los proccdimientos dc ad¡rdicación
Á) Eslá obligado a adjudica¡ los bienes o se¡vicios a los consumidorcs en los Lérmr-
no., p".iioa"" y piur"t previstos en el conrrato- Exclusivamente por orden del
Comité Técnico y confo¡me al cont¡ato establccido, rt tiduciario, prcvio avalu''
delbien y establecimieuto de las garantias correspondieñtes, asigna a los consu-
midores que resulten adjudicatarios.
1, En,reg¿r irsi, a ojur rai, ám.nr" el bienobjFro,lel,on,¡druqu, h¿)r.i,lo:,oudi
,ado. En rodo.¿.o., udndo el , onsumidor.eJ ¿di',di, ,r/,iu. ,l I'ro\cedo, d,D'
 Autolinanciamiento 671

entregar cl bien mueble, inmueble o la presra.ió:r .l€l servicio contratado den-

tro d;tos 25 días naturales post€riorcs al cumPli¡niento de las garantías y los re-
,,,,is os senabdos cn et conrraro d. adhe\ion.
in , a"o ae rero, a, ion d.l r on'enrimienro Por p¿rre dr I ' ñnsumidor en lr ' 'l'
bración det contrato, lo que Podrá hacer mediante escrito dertro de los cinco
dias hábiles siguicrtes a la coirtratación, sin responsabilidad alguna, el Provee-
dor debe devolverle, denúo de los 25 días natural€s siguicntes a la notificación,
el impofle rnregro de lo( paqos reali¿ad^..
El próveedor tiene derecho a recibir los Eastos de administracióny demás Pres
taciones convenidas cn el contrato de adh€sión autoriTado y registrado por 1a
PFC,

Fl cLiente o usuario
EI sistema de autotinanciamiento debe integrarse con grüPos cerrados de un máxi'
¡ro .le 180 persoras, cuando se trate de bienes muebles y servicios no inmobilia
rjos, o de 600 para el caso de bienes irmu€bles y servicios inmobiliarios.
Los proveedores clel sistema de autofinanciamiento debcn constituir Erupos cerra
dos integrados enunfideicomiso eD donde es posible la sustitüclór de los miemb¡os de
un grupo sólo en caso dc ccsión o .evocación del consentimiento del contrato de aull)fi
nanciamiento. Las obligaciones y los derechos de Ios clientes son los siguientes:

¿) Pagar la cuota de inscripción. El cliente debe pagar una canridad determinada

como cuota o gastos de inscripción al sistema de autofinanciamiento contratado.
¿,) Pagos de cuotas periódicas. Los dientes asumen la obligación de entregar las
cuotas pactadas en eI contrato mediante aportaciones periódicas alfideicomiso
de acuerrlo con el contrato de adhesión; por lo general se trata de pagos men

Las cuotas que deben cubrir los clientes se dctcrminan c¡ función dcl pre
cio del objeto dc adiudicación y el plazo del con(rato, dividiendo el monto entr€
eInúmero de mcses elegidos, y a ese resulrado sc le suma la cuotade adminisLra
ción y la del seguro dc vida e nrcapacidad pc¡maneirtc que el operador del
sistema cont.ata cn nomb¡c dei cliente para garanlizar cl pago de las aporiacio
nes resranie§ y ¡o afcctar a 1os demás integranlcs dcl qrupo.
Como se dÚo, cl monto de las cuotas mensuales se ajusta a alsuna l¿sa varia
ble en el mercado, por lo quc sc incl'emeda la ¡nertsualidad cu¿Ddo se eleva el
precio autorizado dcl bic¡r o servicio que se prer€n.tc adqui¡ir. Asimismo, con
el objeto dc evira¡ Ia disminüción del poder adquisitivo del dinero, a ia aporra
ciór1 se le aplica uü factor de acrxalización quc cn algurias ocasjones el cliente
elige y que puede ser el de la üflación, cl salario mínimo, un factor f¡o, etc.,
dependicndo de la operadora de autofinanciamiento. El factor de actualización
se debe determinar lomando en cuenta la mdación .lel prccio rtel bieñ o scrvici()
durante el periodo contratado- Esre factor incremcnla los pagos mensüales an
lcs dc ser congelados.
672 Contratosme..¿ntl€5

Cuota de administración- El clienre sc obliga a pagar una cuota de aclmiüistra

ción, que es la coúlraprestación a favor del oPerador dcl sistema de autofi¡an-

¿) Prima de següro. El cliente debe pagar la prima o fracción de ésta correspon'

dienre en virtud del contrato de seguro que el operador debe contratar para
garantiza¡ el pago de Ia totalidad dc las cuotas a cargo del clicnle para el caso de
su fallccimiento.
Scgúo contra daños. En caso de que el cliente resr te adjudicado dcl bicn arltes
dc qüe haya concluido con las cuotas periódic¿s para su adquisición, para la
entrega fisica ojurídica del bien, debe contratar un seguro conLra los daiD! a
ésrc, con vigencia o prórroga obliBatoria por todo el periodo cn quc se adcude
parte del precio y cüyo destino preferente será cublirlas cuotas pcriódicas tota
les posteriores a la fecha en que se verifique el siniesüo.
l) Revocar su consentimiento dado para la existencia del contrato, cor tal quc lo
haga mediante esc to, dentro de los cinco dias hábil€s siguicntes a su celcl)ra-
ción, sin responsabilidad alguna. En es& caso el proveedor debc devolviJle,
dcntro de los 25 días naru¡ales siguientes a Ia norificaciór, cl imporle íntcgro de
Ios pagos realizados.
t) Adjudicación. El cliente tiene derecho a ser adju.licatario de los bienes objck)
del con¡¡ato, confbrme las apo¡taciones periódicas que haya acumulado, kx
puntos, sorteos y demás especificaciones previstas en el cont¡ato. En todo caso,
dichas adjudicaciones deben hacerse por grupo, rcscrvardo cn la cue¡ra dcl
firleicomiso elpo¡centaje que determine el comité técnico dcl mismo para posi
bles revocaciones o termiraciones de contrato. ?o¡lo mismo, ringin clicnte de1
sistema puede tener una fecha segura para la adjudicación, ya quc incluso es
posibic que no existan los fondos suficientes en el fideicomiso en lirtud dil
revocaciones, .erminacione§ de contraros y, sobre todo, por los rerrasos de pago
de los integrantes dc un gmpo.
El .liente debe cübrir, cn su caso, las cantidades previstas en el conrraro por ]a
rescisiór del contrato, Ias cuales deben estar claramente especificadas cn el
.ontrato de a.lhesión

Cuestionario
1. ¿qué es cl sistema de autofinanciamiento?
2. ¿Cómo dcfiDe al cor.úúo h. Lq Fül¿rdL de Proteuíón al Con.\umi¡1.orl
3. ¿Por qué es mercantil el contrato de autofinanciamiento?
4. ¿qüé requisitos debe contener el contralo?
5- ¿Es el contrato dc autofinanciamiento necesariamente un contrato de adhe-
sión?, ¿por qué?
6- ¿Cuáles son los plazos m:íximos de vigencia de los contraros de aurofinan-
ciamiento¡
7. ¿Cuál es el objeto dei contrato?
 Autofinanciamienro 673

8. ¿Qué requisitos debe satisfacer el proveedor del autofinanciamieno para

celcb¡ar el con[rato?
L ¿Cómo deben ser administ¡ados los recursos aportados por los consumi

10. Explique la mecánica y los requisitos para que el usuario sea a4iudicatario
de los bicnes objeto del autoñrunciamiento.