Servicios financieros

agropecuarios

Una hoja de ruta para

hacer de las finanzas
inclusivas un verdadero
motor de desarrollo
rural y de seguridad
alimentaria
Febrero de 2018

Foto : Karina Turgeon, Sri Lanka

Développement international Desjardins Développement international Desjardins

INDICE DE MATERIAS

Nuestra experiencia: una amplia fuente de conocimientos 4

La agricultura : en el corazón de los retos de desarrollo sostenible de los países más vulnerables 5

Un mejor acceso a los servicios financieros para detener el círculo vicioso del bajo rendimiento 5

Cuatro perspectivas de análisis 6

1. El nivel de desarrollo del productor 7

2. La capacidad de las instituciones financieras para responder a las exigencias del mercado 10

3. La madurez de la cadena de valor 12

4. El ambiente de negocios / las medidas gubernamentales 13

La acción de DID : Un enfoque secuencial que evoluciona con el mercado objetivo 14

1. Establecer el estado de la situación 14

2. Optimizar la adecuacion entre las capacidades de las instituciones financieras y las competencias de los
agricultores 15

3. Hacer progresar el sistema mediante el fortalecimiento de las cadenas de valor, la innovación y el 16

entorno de negocios

En breve 17

Nuestros aprendizajes clave 18

Anexo 1 : Declaraciones contenidas en el posicionamiento de DID acerca de los servicios financieros 20
agropecuarios (2010)

Foto : Karina Turgeon, Haití

Feuille
Hoja dede
ruta
route Feuille
Hojadederoute
ruta
2 Services financiers
Servicios financieros
agricoles
agropecuarios Services
Servicios financiers
financieros agricoles
agropecuarios 3
Développement international Desjardins
Nuestra experiencia: una amplia
fuente de conocimientos
A lo largo de los años, DID ha realizado decenas de proyectos de
apoyo técnico en finanzas rurales con numerosos asociados y en
ambientes muy diversos.
A través de estas distintas intervenciones se destacan aspectos
comunes:
• Las necesidades de los productores son diversas y dependen de
múltiples factores asociados a su nivel de desarrollo así como de la
madurez de la cadena de valor y del entorno de negocios en el cual
se encuentren inmersos.
• Las instituciones financieras deben ser eficientes y controlar
rigurosamente los riesgos inherentes a la oferta de servicios
financieros agropecuarios con el fin de respetar su marco
reglamentario y asegurar su sostenibilidad;
• Un gran número de actores componen el sistema agropecuario.
Debido a que todos ejercen una influencia en el éxito y la
sostenibilidad de las intervenciones realizadas, estos actores deben
ser objeto de una estrecha coordinación.
A partir de estas conclusiones, DID produjo un posicionamiento
institucional en el 20101 para compartir su visión y sus convicciones
con respecto a las buenas prácticas que se deben adoptar para hacer
del recurso financiero una verdadera herramienta de desarrollo rural.
Se adjuntan en el anexo 1 las principales declaraciones contenidas en
este documento.
El presente documento complementa el posicionamiento de 2010
poniendo más énfasis en la secuencia que promovemos para
nuestras intervenciones. Se trata por lo tanto de una hoja de ruta
cuyo objetivo es guiar nuestra acción y la de nuestros asociados y
proveedores de fondos con el fin de incrementar
• la producción agropecuaria,
• los ingresos asociados, y
• el grado de conocimiento agropecuario y financiero de los actores
del sistema.
Como nuestro posicionamiento, esta hoja de ruta apuesta a un
enfoque sectorial que tiene como fin estructurar todo el sistema
financiero agropecuario. No obstante, la experiencia demuestra que
no existe una solución única aplicable a todas las situaciones: nuestra
hoja de ruta indica sobre todo los parámetros de intervención
deseables y susceptibles de tener un impacto estructurador y
sostenible teniendo en cuenta el nivel de evolución del sector
agropecuario. Nuestra experiencia nos lleva también a no abarcar
demasiado, sino sobre todo a obtener rápidamente resultados sobre
los cuales será posible construir gradualmente.
Feuille
Hoja dede route
ruta
4 Services
Serviciosfinanciers agricoles
financieros agropecuarios
Financiamiento agrícola : una
1 2
poderosa herramienta para contribuir
a la seguridad alimentaria de las
poblaciones, 2010 (www.did.qc.ca/
media/documents/es/positionnements/
DID-FinanciamientoAgricolas-
Noviembre2010.pdf)
Développement international Desjardins
Foto : Jean Bernard Fournier, Burkina Faso
La agricultura : en el corazón de los
retos de desarrollo sostenible de los
países más vulnerables
En más de la mitad de los 48 países considerados como los países
menos avanzados (PMA) del mundo por parte de la Organización
de las Naciones Unidas, la agricultura representa más del 20 % del
producto interno bruto (PIB) y en diez de estos países, esta representa
más del 40 % del PIB. (FIDA, 2011)
La agricultura emplea 1,3 billones de personas, de las cuales 97 %
viven en países en desarrollo. Es una fuente de vitalidad y de bienestar
social en las comunidades rurales y puede reducir la repercusión de las
perturbaciones urbanas. (Banco mundial, 2007)
El crecimiento agropecuario es 3,2 veces más eficaz en materia de
reducción de la pobreza que el crecimiento no agropecuario en los
países de bajos ingresos. (Christiaensen, Demery y Kuhl, 2010)
En promedio, las mujeres representan el 43 % de la mano de obra
agropecuaria en los países en desarrollo (En África Occidental, este
índice asciende al 80 %). Si ellas se beneficiaran con el mismo acceso a
los recursos agropecuarios que los hombres, su productividad podría
aumentar un 20 a 30 %, lo cual podría reducir el número de personas
que sufren de hambre en el mundo de unos 100 a 150 millones de
personas. (FAO, 2010-2011)
Un mejor acceso a los servicios financieros para detener el cír-
culo vicioso del bajo rendimiento
BAJOS MEDIOS
Para DID, el acceso a los servicios financieros DE PRODUCCIÓN
agropecuarios es esencial en la modernización de
las explotaciones agropecuarias y en el aumento de BAJA
CAPACIDAD
la productividad y de los ingresos agropecuarios. Es
BAJA
DE INVERSIÓN PRODUCCIÓN
por lo tanto esencial en la seguridad alimentaria, en
el crecimiento económico, en la creación de empleos
decentes, en la lucha contra la pobreza, en la lucha
por la igualdad de género y en la lucha contra el BAJOS
BAJOS
INGRESOS
cambio climático - todos estos, Objetivos de desarrollo CRÉDITOS
sostenible presentados por las Naciones Unidas.
Ahora bien, el acceso a los servicios financieros Para poner fin a este círculo vicioso, debe adoptarse
continúa siendo una restricción importante para los una visión sistémica del sector agropecuario y tratar de
productores, particularmente para las mujeres. Su reforzar todos sus componentes.
productividad sigue siendo insuficiente y compromete
Fuente de la figura : Simpha, Fanny, Le warrantage dans le Sud-
a la vez su acceso a los créditos más importantes Ouest du Burkina Faso : Une pratique adaptée aux besoins des petits
necesarios para invertir en su desarrollo. Es así como se producteurs et productrices
perpetúa el ciclo de improductividad2.
Hoja de ruta
Servicios financieros agropecuarios 5
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1
Cuatro perspectivas de análisis El nivel de desarrollo del productor
Foto : Andréanne Dubé Bernier
El enfoque propuesto por DID para reforzar el sistema financiero Burkina Faso El buen enfoque para el buen segmento de clientela
agropecuario se enmarca en un análisis riguroso del ambiente en
el cual se sitúan sus intervenciones. Para determinar el nivel de
evolución del sector a tener en cuenta, la situación se analiza según El análisis del nivel de desarrollo de los productores es particularmente importante puesto que
cuatro perspectivas complementarias. las necesidades de estos últimos en materia de servicios financieros y no financieros siguen la
evolución de sus conocimientos técnicos, financieros y de gestión, su grado de organización
El siguiente cuadro presenta un resumen de los factores que y su productividad. A lo largo de esta evolución, sus capacidades se encuentran reforzadas,
determinan el grado de evolución y la eficacia del sistema financiero ellos representan un menor riesgo para la institución financiera y ven aumentando su acceso
agropecuario, reagrupándolos según dichas cuatro perspectivas al financiamiento.
complementarias.
Para responder adecuadamente a sus necesidades, se debe poner a su disposición una
oferta gradual para acompañarlos en cada etapa de su recorrido. Esta oferta debería incluir
no solamente servicios financieros sino también productos de seguros (de vida, invalidez,
Foto : Karina Turgeon, Vietnam
cosecha) y servicios no financieros (acompañamiento técnico para modernizar las practicas
agropecuarias y mejorar las competencias de gestión de los productores, y educación
financiera para mejorar su conocimiento de los productos financieros y la utilización que
hacen de los mismos).
1
• Conocimientos técnicos adaptados Productores Productores Productores
a los cambios climáticos, en una
El nivel de
de subsistencia emergentes comerciales
perspectiva de desarrollo sostenible
desarrollo • Competencias de gestión

Necesidad de financiamiento
La maestría técnica
• Nivel de organización y de gobernanza de las
del productor organizaciones campesinas u otro tipo de asociación
Tierra es esencial para
maximizar la
• Educación financiera productividad,
Equipo reducir el riesgo y
fortalecer la capacidad
La capacidad de las • Red de distribución accesible
financiera de los
• Oferta de servicios adaptada
2 instituciones financieras • Calidad de los recursos humanos, buen conocimiento de los Insumos prestatarios

para responder a las sectores

exigencias del mercado • Eficiencia de los procesos, gestión de riesgos
• Capacidad financiera
• Ahorros • Seguro de vida • Seguro de vida y seguro
Elementos • Seguro de vida • Seguro colectivo de de daños

• Acceso a los insumos de mitigación

• Préstamo de grupo cosecha • Seguro de cosecha

3
• Asesoramiento • Asesoramiento técnico • Asesoramiento técnico
• Comercialización (acondicionamiento y embalaje, conservación
La madurez de la y almacenamiento, comercialización)
de riesgos técnico • Garantía • Garantía

cadena de valor • Acceso a los mercados de transformación y distribución

Incorporación adecuada de la oferta y la demanda

4 El entorno de • Acceso a la tierra

Se debe poner a disposición de los productores una oferta gradual para
negocios / las medidas • Calidad de las infraestructuras
• Marco legal acompañarlos en cada etapa de su recorrido.
gubernamentales

Feuille
Hoja dede
ruta
route Feuille
Hojade
deroute
ruta
6 Services
Serviciosfinanciers
financieros
agricoles
agropecuarios Servicios
Services
financieros
financiers
agropecuarios
agricoles 7
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Apuntar a la inclusión Las mujeres : actoras esenciales, aunque muy a

de los más marginados menudo privadas de recursos
• Los productores de agricultura de subsistencia3 cultivan principalmente para satisfacer En finanzas rurales como en el En los países en desarrollo, la exclusión financiera, la pobreza y la
las necesidades de sus familias y presentan una capacidad financiera y de producción conjunto de sus intervenciones, inseguridad alimentaria muy a menudo tienen un rostro femenino a
limitada. Estos deben poder acceder a productos de ahorro y programas básicos de DID se enfoca sobre todo pesar de la gran contribución de las mujeres al desarrollo económico
seguros de vida, a productos de crédito relacionados con la compra de insumos, a un en la « base de la pirámide », de sus comunidades5.
acompañamiento técnico que les ayude a hacer un buen uso de dichos insumos y a es decir, en la porción de la
actividades de educación financiera que les ayuden a conocer los productos financieros población más susceptible de En agricultura, se calcula que las mujeres ejecutan dos tercios de
ofrecidos y a utilizar adecuadamente los mismos para evitar un sobreendeudamiento. ser excluida del sistema formal las horas trabajadas. No es extraño que las producciones dirigidas
financiero. En el caso de las por las mujeres proporcionen la liquidez para el sostenimiento de la
• Los productores emergentes son capaces de comercializar su producción y generar finanzas rurales, la base de la familia entre las cosechas de sectores más organizados. No obstante,
así mismo excedentes financieros que garanticen el pago del crédito. Estos desearán pirámide está compuesta por las mujeres sólo ganan el 10 % de los ingresos que resultan de su
acceder a préstamos relacionados con la compra de insumos e igualmente a un equipo los pequeños productores trabajo y poseen menos del 2 % de las tierras (UNIFEM, 2016). Muy
más sofisticado. Ellos también podrán solicitar productos de seguro de cosecha así como agropecuarios (los smallholders a menudo, ellas no tienen acceso a insumos o a las buenas semillas
recomendaciones relacionadas con sus técnicas de producción y con el desarrollo de su o minifundistas que operan necesarias para producir de manera rentable.
empresa. más a menudo con base en la
subsistencia), y sobre todo por Ante esta desigualdad, y teniendo en cuenta que las mujeres
• Les productores comerciales4 ven su producción casi exclusivamente comercializada las mujeres. No obstante, para constituyen una fuerza activa esencial en el desarrollo agropecuario y
y pueden acumular de esta manera bienes y capital. Estos deberán poder acceder a un participar en la construcción rural, resulta primordial sostener su autonomización:
financiamiento que les permitirá adquirir mayores superficies y asegurar la modernización de un sector agropecuario
continua de su explotación. Ellos también solicitarán productos de seguros de cosecha fuerte, las intervenciones de
• mediante la identificación y la optimización de los sectores en los
y seguros contra daños así como servicios de asesoría relacionados con sus técnicas de cuales ellas son más susceptibles de ubicarse,
DID tienen en cuenta todas
producción y con la gestión de su empresa agropecuaria. las categorías de productores,
• mediante productos financieros adaptados a sus necesidades,
incluidos los productores
• mediante un mejor acceso a las innovaciones para aliviar la carga
Foto : Geneviève
Villeneuve Patry, Zambia Los productores deberían ser capaces de de su trabajo,
emergentes y comerciales.
progresar de una etapa a otra con el fin Los agricultores son • mediante la contratación de un mayor número de mujeres entre
de mejorar su situación. Esto implica que los oficiales de crédito,
los más indicados para • mediante la implementación de mecanismos de distribución de
deberían poder generar ingresos suficientes y
excedentes financieros constantes para contar tomar las decisiones que proximidad,
con los medios necesarios para modernizar los llevarán hacia una • mediante programas y actividades de sensibilización y de
sus técnicas de producción. Ellos propiciarán productividad e ingresos educación destinados a la vez a mujeres y hombres.
así un círculo virtuoso que los llevará hacia mayores. Incluir a los jóvenes, para
mejores condiciones de vida.
sostener la vitalidad rural y
En todos los casos, los agricultores son los más indicados para tomar las decisiones que los llevarán hacia una productividad perpetuar la oferta alimentaria
e ingresos mayores . Por lo tanto, las intervenciones deben centrarse siempre en los agricultores y deben ser rentables para
Para que la producción agrícola sea
estos últimos. Sólo bajo estas condiciones podrán tener ellas un impacto sostenible y contribuirán eventualmente a aumentar
viable a largo plazo, es preciso despertar
la seguridad alimentaria de una región.
el interés de los jóvenes en ella y, por
3
Los cultivos alimentarios (o food crops) que produce la agricultura de subsistencia son por lo general reconocidos como la principal fuente de alimentación lo tanto, valorizar el trabajo agrícola.
en el mundo.
Para lograrlo, se debe permitir a estos
jóvenes superar la etapa de producción
de subsistencia apoyando la creación y
la formalización de empresas rurales.

Mediante sus intervenciones, DID

apunta por lo tanto a ofrecer a
los jóvenes el acompañamiento y
las herramientas necesarias para
que ocupen su lugar en el sector
agropecuario. En Camerún por 5
Acerca de este tema véase el Marco de referencia de
ejemplo, DID trabajó con un grupo de DID sobre la igualdad entre mujeres y hombres (www.did.
4
Los cultivos comerciales (o cash crops) asociados a la agricultura comercial son importantes
generadores de empleo y de ingresos, pero también de capital que favorece la innovación.
instituciones de microfinanzas con el qc.ca/media/documents/es/positionnements/marco-de-
propósito de mejorar el acceso de los referencia.pdf)
Photo:
Foto Nicaragua
: Isabelle Ouellet, Senegal
jóvenes promotores de empresas rurales Foto : François Bussières, Burkina Faso

al financiamiento a mediano y largo

plazo necesario para poder avanzar en
Feuille
Hoja dede
ruta
route sus proyectos de inversión. Hoja de ruta
8 Services financiers
Servicios financieros
agricoles
agropecuarios Servicios financieros agropecuarios 9
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2 • de procesos de análisis de crédito eficaces, combinados

con mecanismos rigurosos de gestión de riesgos
agropecuarios;

La capacidad de las instituciones financieras

En Colombia por ejemplo, la introducción de conocimientos
para responder a las exigencias del mercado agronómicos en los procesos de gestión del crédito de las
instituciones financieras asociadas a DID ha permitido
Integrar las necesidades y las exigencias de cada una de las partes reducir el tiempo de análisis de las solicitudes de crédito en
un 80 % y reducir el índice de rechazo del 50 % a menos del
4 % (con volúmenes de crédito comparables).
El fortalecimiento de las instituciones financieras es crucial puesto que estas
se sitúan en el centro del sistema financiero agropecuario. Además, como
actores del sector privado, enfrentan un doble desafío: el de responder a • de recursos humanos calificados, que cuentan con un
las necesidades del mercado además de asegurar su sostenibilidad. Estas buen conocimiento técnico de los cultivos financiados;
instituciones a menudo son muy reticentes ante los riesgos comúnmente
asociados al financiamiento agropecuario6. Su voluntad de compromiso con • de sistemas de control eficaces así como de sistemas de
este sector constituye por lo tanto un reto importante. información y otras soluciones tecnológicas potentes;
En vista de lo anterior, es esencial para las instituciones integrar un
• de un acceso adecuado al capital y al mercado del
conocimiento agrícola que les permitirá comprender mejor las necesidades,
refinanciamiento (líneas de crédito, fondos de garantías,
las limitaciones y los riesgos asociados al sector agropecuario: costos de
recursos financieros a largo plazo).
producción, tasas de productividad, ingresos promedio, etc. La integración
de este conocimiento pasa por la capacitación de los oficiales de crédito
pero también de los gerentes y dirigentes de la institución. Solo así será 6
Sobre este asunto, es interesante destacar que los préstamos
posible una verdadera adhesión por parte de la institución a favor del agropecuarios representan actualmente los más bajos índices de pérdidas
financiamiento agropecuario. y el menor riesgo en la cartera de crédito del Movimiento Desjardins,
principalmente gracias al modelo puesto en práctica en Québec con el fin
Las instituciones financieras también deberían ser apoyadas por fondos de compartir los riesgos.
de garantías, ya sean públicos, privados o, idealmente, con financiamiento
mixto. Se trata de un incentivo importante para alentar a las instituciones
financieras a ampliar su compromiso en financiamiento agropecuario.

Idealmente, las instituciones financieras deberían poder disponer

• de una red de distribución de proximidad, de fácil acceso para los

productores agropecuarios;

• de una oferta diversificada y gradual de productos y servicios que

responda a las necesidades evolutivas de los productores y que respete
su ciclo de producción (por ejemplo, los préstamos deberían ser
desembolsados de manera progresiva y su reembolso debería poder
realizarse en el momento de la venta de la cosecha);

Varias instituciones apoyadas por DID han implementado productos de

financiamiento innovadores tales como:
• el crédito de inversión, el cual permite a los agricultores acceder
a estructuras de almacenamiento adecuadas y a equipos de
acondicionamiento que permitan una mejor conservación de los
alimentos;
• el crédito de comercialización (también denominado crédito de
almacenamiento), el cual permite a los productores posponer la venta
de su cosecha para cuando puedan obtener un mejor precio.

Foto : Juan Sebastian Camelo, Colombia Foto : Karina Turgeon, Haití

Feuille
Hoja dede
ruta
route Feuille
Hojade
deroute
ruta
10 Services
Serviciosfinanciers
financieros
agricoles
agropecuarios Servicios
Services
financieros
financiers
agropecuarios
agricoles 11
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3
4
La madurez de la cadena de valor
Un solo eslabón débil aumenta el riesgo asociado a toda la cadena
El entorno de negocios / Las
No hay que perder de vista el hecho de que cada productor se inscribe en una cadena medidas gubernamentales
de valor más amplia, de la cual todos los eslabones juegan un papel crítico en sus
perspectivas de desarrollo. Implementar condiciones favorables para el
desarrollo del sistema
El riesgo asociado a la cadena de valor depende de la solidez del más débil de sus
eslabones. Se debe por lo tanto reforzar cada uno de estos eslabones de manera que el Los productores agropecuarios así como las instituciones
productor tenga acceso a financieras evolucionan en un entorno normativo que
influye fuertemente en el desarrollo de sus actividades y su
• insumos de calidad (semillas, abonos y pesticidas), a las herramientas y la maquinaria rentabilidad. Es por ello que hay que trabajar conjuntamente
necesaria, con las autoridades gubernamentales, los bancos centrales, los
bancos de desarrollo agropecuario y otras estructuras estatales
• los recursos necesarios para la comercialización de los alimentos producidos
con el fin de favorecer la implementación de un marco legal y
(acondicionamiento y embalaje, conservación y almacenamiento, comercialización),
de condiciones favorables a dicho desarrollo.
• los mercados de transformación y distribución, para poder comercializar la producción a
un precio interesante. Estas condiciones incluyen
• un acceso adecuado a la tierra y un sistema de tenencia
de tierras que contribuya a proteger los derechos de los
Para garantizar el desempeño global de la cadena de valor, se debe garantizar una buena productores agropecuarios,
coordinación entre cada uno de los actores que la componen, así como la disponibilidad • infraestructuras de calidad (vías y otras infraestructuras
del financiamiento a lo largo de la cadena. relacionadas con el transporte, infraestructuras de
almacenamiento, acceso al agua y la energía eléctrica,
telecomunicaciones, etc.),
• la puesta a disposición de recursos financieros a largo plazo y
A propósito de la de mecanismos de garantías para las instituciones financieras,
reagrupación en • sistemas de seguro de cosecha y de seguros de ingresos para
Fournisseur
Proveedor
asociaciones atenuar los riesgos relacionados con variaciones climáticas y
fluctuaciones en los precios de los alimentos, y para garantizar
Aunque no se trata de esta manera el patrimonio de los agricultores y la cartera de
de un paso obligado, las instituciones financieras,
la reagrupación en
Producteur
Productor • políticas que incentiven la inversión, la innovación, la
organizaciones campesinas
u otra forma de asociación protección del medio ambiente y la igualdad entre mujeres y
permite a los pequeños hombres.
productores integrarse
Commerçant
Comerciante mejor a la cadena de valor y
participar más activamente
en ella. La implementación
y el fortalecimiento de
Transformateur
Transformador estas organizaciones
ety distributeur
distribuidor son por lo tanto factores
determinantes de éxito,
susceptibles de favorecer
una mejor agregación de la
Foto : Isabelle Ouellet, Malí
oferta y la demanda.
Photo: Richard Ferron, Sri Lanka

Feuille
Hoja dede route
ruta Feuille
Hojade
deroute
ruta
12 Services financiers
Servicios agricoles
financieros agropecuarios Servicios
Services
financieros
financiers
agropecuarios
agricoles 13
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La acción de DID
Foto : France Hamel, Vietnam

Un enfoque secuencial que evoluciona con el mercado meta

1. Establecer el estado de la situación 2. Optimizar la adecuacion entre las capacidades de las

Nuestra experiencia demuestra que antes de
emprender o incluso de concebir cualquier intervención
en desarrollo agropecuario, hay que efectuar primero
un análisis preliminar del sistema agropecuario
para establecer un retrato que integre las cuatro
perspectivas mencionadas anteriormente. En efecto,
si dicho sistema no presenta las condiciones mínimas
requeridas, existe el riesgo de que se comprometan el
impacto y la continuidad de nuestras intervenciones.
Esto puede suceder si se construye por ejemplo una
bodega sin asegurarse de la existencia de un incentivo
financiero como el crédito para la comercialización7.
O incluso si se implementa un sistema de irrigación
sin validar la disponibilidad de semillas de calidad, o si
se implementa un programa de seguro de cosecha sin
asegurarse primero de un verdadero compromiso por
parte del Estado.
En tal caso, es mejor fortalecer primero los
componentes considerados más débiles en el entorno.
No obstante, si una intervención debe realizarse en un
entorno imperfecto, por lo menos deben tenerse en
cuenta las debilidades observadas en la concepción de
dicha intervención.
La selección de los sectores en los que se debería
intervenir es determinante. Muy a menudo esta
selección se basa en criterios distintos de la
productividad y de los ingresos de los productores
y más bien se inclina por consideraciones como
la contribución de los sectores objetivo en la
seguridad alimentaria, la presencia de mercados
de exportación, la utilización de mano de obra, la
presencia de mujeres, intenciones políticas, etc.
instituciones financieras y las competencias de los agricultores
Seguidamente se debe garantizar una buena adecuación entre el nivel de desarrollo de los
productores y la capacidad de las instituciones financieras con las cuales negociarán. Se trata de
una condición esencial para el buen funcionamiento del sistema agropecuario.
Históricamente, el enfoque de DID para favorecer el desarrollo agropecuario y rural ha contemplado
más específicamente el fortalecimiento de las capacidades de las instituciones financieras y la oferta de
servicios financieros. A lo largo de nuestras intervenciones y colaboraciones, nos hemos esforzado por
introducir productos y servicios diversos, fortalecer los procesos de análisis de crédito y los mecanismos
de gestión de riesgos agropecuarios, establecer redes de distribución de proximidad, favorecer un acceso
adecuado al capital y al mercado de refinanciamiento, etc.
No obstante, nuestra experiencia nos demuestra que este componente sólo constituye una parte de la ecuación: es un gran
paso, pero no es suficiente. También hay que trabajar directamente con los productores agropecuarios, ofreciéndoles
• asesoramiento acerca de las técnicas de producción y la gestión de una empresa agropecuaria,
• un acompañamiento que busque mejorar su educación financiera general y su comprensión de los servicios
financieros ofrecidos,
• un apoyo a la comercialización con el propósito de facililtar el acceso a los mercados.
Es beneficioso para las instituciones financieras acompañar a sus clientes para lograr que sean mejores prestatarios y
ofrecerles acompañamiento técnico cuando lo necesiten para que sean mejores productores o, llegado el caso, mejores
gestores de empresas agropecuarias. Se trata de un factor de reducción de riesgos y de sostenibilidad para las instituciones,
además de ser una contribución importante para el desarrollo de su medio. Dicho componente de educación y de
acompañamiento puede ser ofrecido por las mismas instituciones financieras o por asociados externos. Lo mismo se aplica
a los programas que contemplan la protección del patrimonio de los agricultores, sobre todo el seguro de cosecha que
requiere el compromiso del Estado.
PALANCAS DE
PALANCAS DEOPTIMIZACIÓN
OPTIMIZACIÓN

Idealmente, las intervenciones deberían tocar un Acceso al capital y al

mercado de refinanciamiento
número limitado de sectores prometedores. Y al no Comercialización y
acceso a los mercados
poder limitarse a unos sectores precisos, se deberían
concentrar en un territorio limitado que presente Mejorar el conocimiento

cierta homogeneidad. agronómico, mejorar los

procesos y aumentar la
productividad

En general, todas las opciones pueden ser buenas… Coordinación Educación

financiera
siempre y cuando estén en adecuación con los
recursos disponibles.

Asesoramiento
7
Este producto de crédito incentiva a los productores a esperar
el momento propicio para vender su cosecha con el fin de
Servicios financieros 1- Instituciones 2-Pequeños técnico
adaptados financieras productores
obtener unos mejores ingresos.

Feuille
Hoja dede
ruta
route Feuille
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ruta
14 Services
Serviciosfinanciers
financieros
agricoles
agropecuarios Services
Servicios financiers
financieros agricoles
agropecuarios 15
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3. Hacer progresar el sistema mediante el fortalecimiento de

las cadenas de valor, la innovación y el entorno de negocios

Luego de haber efectuado un análisis preliminar del entorno y de haber optimizado la adecuación entre el funcionamiento de LAS PALANCAS DE
LES LEVIERS DE PROGRESIÓN
PROGRESSION
las instituciones financieras y las competencias de los agricultores, sería arriesgado detener en este punto nuestro análisis y
nuestra intervención. Para hacer progresar todo el sistema, es necesario además reforzar los otros elementos clave que son 5- Entorno de negocios
las cadenas de valor, la capacidad de innovación y el entorno de negocios.

• Reforzar y estrechar los eslabones de la cadena de valor

Acceso al capital y al mercado 3- Cadena de valor
La producción agropecuaria, aunque en el corazón de la cadena de valor, es sólo una de las actividades que permiten de refinanciamiento Promover el
4-
Comercialización y
satisfacer la demanda del consumidor. Como se mencionó anteriormente, el productor agropecuario debe poder contar acceso a la innovación acceso a los mercados

con insumos de calidad, en la cantidad suficiente y despachados a tiempo con el fin de poder producir excedentes
Mejorar el conocimiento
comercializables sobre una base permanente. También debe poder acceder a los mercados y obtener precios justos por su agronómico, mejorar los
Proveedores
cosecha. procesos y aumentar la
productividad
La fluidez del financiamiento a lo largo de la cadena de valor es esencial para su desempeño global. Por consiguiente, la Coordinación Educación
financiera
oferta de crédito a los productores agropecuarios debería ser completada mediante una oferta a las empresas que operan
antes y después de la actividad de producción, o sea desde el comienzo hasta el final de la cadena. Además, para ser eficaz,
esta estrategia debe permitir una repartición justa de los riesgos y de los ingresos a lo largo de la cadena. Por esta razón, es
recomendable facilitar la emergencia de asociaciones de productores agropecuarios que permitirán agregar la demanda de Asesoramiento
insumos y la oferta de productos con el fin de que puedan participar más activamente en el desarrollo de la cadena de valor. Servicios financieros
Transformadores
técnico
adaptados
La utilización de un enfoque holístico permite en la práctica estrechar los eslabones de la cadena de valor y contribuye
a reducir el riesgo global relacionado con este sector mediante la eliminación de los cuellos de botella que perjudican su
eficacia. Distribuidores

1- Instituciones financieras 2- Pequeños productores

• Estimular la innovación

La innovación es otra condición clave para poder progresar en todo el sistema agropecuario. Se debe por lo tanto estimular
el desarrollo de innovaciones así como su difusión y su adopción por parte de los agricultores y todos los actores de la
cadena de valor.
Con esta perspectiva, se debería apostar por el 10 o 15 % de los agricultores que serán los primeros utilizadores (early
adopters) de las innovaciones puestas a su disposición. Son estos los líderes que estimularán una adopción más amplia de
estas innovaciones. Con la misma perspectiva, puede ser beneficioso secuenciar las innovaciones con el fin de respetar este
ritmo y capacidad de utilización.
En Burkina Faso, DID trabajó conjuntamente con el Centro de investigación en desarrollo internacional (CRDI), la Red de
Cajas Populares de Burkina (RCPB) y otros asociados para demostrar que una oferta de financiamiento específico (en el
presente caso, el “crédito para la intensificación de la producción agropecuaria”, o CIPA) puede acelerar el acceso al mercado
y la adopción a gran escala de innovaciones resultantes de la investigación.
Las innovaciones desarrolladas en el marco del proyecto tienen éxito debido a que están estrechamente conectadas al
itinerario técnico de los productores agropecuarios y responden por lo tanto concretamente a sus necesidades en semillas,
insumos, sacos de conservación, etc.
• Fortalecer el ambiente de negocios
En breve
En breve, para tener un impacto significativo y sostenible, el acceso a los servicios financieros debe inscribirse en un marco
de análisis y de intervención más amplio, de tal manera que pueda accederse a
• asesoría técnica y educación financiera para los productores,
• programas de seguros, los cuales les permitirán proteger su patrimonio y regularizar sus ingresos,
• insumos de calidad, recursos necesarios para una comercialización eficaz y a mercados de transformación y
distribución,
• innovaciones resultantes de los centros de investigación,
• la tierra, infraestructuras de calidad y a un marco reglamentario favorable a su expansión.
Por lo tanto el enfoque propuesto por DID tiene en cuenta todos los componentes del sector agropecuario (productores y
otros actores de la cadena de valor, instituciones financieras y autoridades estatales) y el grado de evolución de cada uno,
priorizando el fortalecimiento de las instituciones financieras y de los agricultores así como la adecuación entre estos dos
polos, pero sin descuidar las cadenas de valor y el ambiente de negocios, puesto que el buen desarrollo del sector radica en
el aporte conjugado de cada uno de estos componentes.

Por último, es importante fortalecer el ambiente de negocios mediante el apoyo a las estructuras públicas y privadas Es así como puede obtenerse un incremento en los rendimientos y en las condiciones de vida de los productores, los cuales
susceptibles de ofrecer a los agricultores las condiciones favorables a su desarrollo. Este trabajo de fortalecimiento debería constituirán un nuevo punto de partida para las intervenciones futuras.
realizarse de manera continua y seguir la evolución general del entorno en el cual operan los agricultores, las instituciones
financieras que les sirven y el conjunto de actores que componen el sector agropecuario.
Si uno de los componentes enunciados anteriormente resulta demasiado débil para sostener adecuadamente el sistema, se
deberá compensar dicha deficiencia mediante actividades específicas de fortalecimiento. De lo contrario, el sistema quedará
debilitado o en desequilibrio8.
8
Sobre este tema véase el concepto de « mesa de equilibrio » presentado en el posicionamiento
Feuille
Hoja dede
ruta
route Hojade
Feuille deroute
ruta
16 Services financiers
Servicios financieros
agricoles
agropecuarios
de DID acerca de los servicios financieros agropecuarios (www.did.qc.ca/media/documents/es/
positionnements/DID-FinanciamientoAgricolas-Noviembre2010.pdf), p. 4 Servicios financieros
Services agropecuarios
financiers agricoles 17
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Nuestros aprendizajes clave

• Toda intervención relacionada con el desarrollo agropecuario debería ante todo centrarse en mejorar la
situación de los mismos productores agropecuarios: no sirve de nada tener como objetivo la seguridad
alimentaria si para hacerlo se pasa por un enfoque que no sea beneficioso para los productores. Y para
favorecer que estos productores incorporen los cambios, conviene apostar a un enfoque consultivo y
acercarse a los promotores o líderes comunitarios.
• Aunque exista idealmente un conjunto de condiciones ganadoras para asegurar el impacto y la
sostenibilidad de nuestras intervenciones, no hay que impedirse avanzar por el hecho de que no se
reúnan todas. En este caso, se debe apuntar hacia resultados más modestos, sobre los cuales será
posible construir gradualmente, a medida que se refuercen los diferentes componentes del sistema.
• La palanca de servicios financieros es un potente catalizador y aunque sólo constituye uno
de los componentes necesarios para el buen funcionamiento del sector, puede jugar un papel
importante en la coordinación y en el fortalecimiento de los actores implicados.
• El acceso a los servicios financieros puede también jugar un papel clave en la difusión de
innovaciones resultantes de los centros de investigación, y así lograr que los productores
tengan acceso a factores de producción de calidad a lo largo de la cadena de valor.
• La noción de graduación es fundamental: se deben concebir intervenciones adaptadas al
grado de organización y madurez de cada uno de los componentes del sector. Esta noción
se aplica también a las inversiones, las cuales también deberían realizarse de manera
progresiva con el fin de construir sobre los resultados obtenidos.
• La coordinación entre cada actor es esencial, y DID está en condiciones de jugar un
papel clave para lograr la conexión entre estos actores. En vista de su importancia,
esta función de coordinación debería formalizarse y perpetuarse mediante la toma
del relevo por parte de un actor local.
• Un conocimiento profundo de los sectores (de su rendimiento, de sus
condiciones de éxito) es esencial en un proceso de análisis de crédito eficaz y en
el desarrollo de productos financieros adaptados a las necesidades.
• Es preferible intervenir en un número limitado de sectores que presenten un
buen potencial de producción y de ingresos para los agricultores. En caso de
no poder seleccionar unos sectores precisos, es preferible enfocarse en un
territorio limitado que presente cierta homogeneidad.
• Es recomendable la reagrupación de productores al interior de
asociaciones puesto que les permite integrarse mejor a la cadena de valor
y participar más activamente en ella.
• El otorgamiento de subvenciones puede ser útil para la evolución del
sistema, pero no debería aplicarse a las tasas de interés con el fin de
evitar la creación de distorsiones en el mercado.
• Como sucede en todas nuestras intervenciones, se deben evaluar
de manera precisa y rigurosa los resultados e impactos para poder
aportar correctivos cuando proceda.
• El éxito de las intervenciones realizadas en el medio
agropecuario debería medirse mediante 3 indicadores meta :
o mejoramiento de la productividad
o mejoramiento de los ingresos
o mejoramiento del conocimiento.

Foto : Jacques Frenette, Colombia

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ruta
18 Services
Serviciosfinanciers
financieros
agricoles
agropecuarios Servicios
Services
financieros
financiers
agropecuarios
agricoles 19
Développement international Desjardins
Foto : Oumar Touré, Malí
ANEXO 1
Declaraciones contenidas en el posicionamiento de DID acerca de
los servicios financieros agropecuarios9
(publicado en 2010)
1 2
DID reconoce que la agricultura
es un sector neurálgico de la
economía de varios países en
desarrollo y considera que el
fortalecimiento de ese sector
depende, entre otras cosas, de
una mejor accesibilidad a los
servicios financieros en las zonas
rurales.
DID considera
4
que el
fortalecimiento de las capacidades
de los empresarios del medio rural
está supeditado a la celebración
de asociaciones y alianzas con
los actores locales. Además,
DID reconoce la necesidad de
una mayor participación de las
instituciones financieras en esas
alianzas, en particular en materia de
fortalecimiento de las capacidades
de gestión de los empresarios.
Esta mayor participación requiere,
entre otras cosas, que haya
personal calificado dispuesto a
brindar el asesoramiento necesario
a los prestatarios.
Hoja dede
Feuille ruta
route
20 Servicios financierosagricoles
Services financiers agropecuarios
Foto : Karina Turgeon, Vietnam
DID considera que una oferta de
servicios financieros que tenga por
objetivo el desarrollo del sector
agrícola debe incluir a todos los
actores de la cadena de valor. En
consecuencia, debe favorecerse
el acceso a los servicios
financieros tanto por parte de los
productores agropecuarios como
de los empresarios del sector
agroalimentario, incluidos los
exportadores.
5
DID reconoce que, en toda la
cadena de valor, los agricultores
son la parte que tiene menos
posibilidades de recibir un precio
suficiente por su producción. Por
ello, DID favorece toda medida
que permita que los agricultores
administren mejor los riesgos a
los que se enfrentan y obtengan
así un precio más justo para los
productos que comercializan:
agrupamientos, almacenamiento,
seguros, comercio justo, etc.
9
Financiamiento agrícola : una poderosa herramienta para contribuir a la seguridad alimentaria de las
poblaciones, 2010 (www.did.qc.ca/media/documents/es/positionnements/DID-FinanciamientoAgricolas-
Noviembre2010.pdf)
3
DID considera que es preciso
aumentar el acceso a servicios
financieros adaptados para apoyar
el desarrollo del sector agrícola
y agroalimentario, pero también
reconoce que el fortalecimiento
de las instituciones financieras,
si bien es esencial, no puede
sostener por sí sólo el desarrollo
del sector.
DID
6
considera que la
responsabilidad de la atenuación
de los riesgos inherentes al sector
agrícola debe ser compartida
por todos los actores del sector
agroalimentario, pero que, más
que cualquier otro sector, es
necesaria la participación del
Estado, tanto a nivel legislativo
como financiero.
7 8
DID considera que un mecanismo
de fondo de garantía es una
medida que puede ser eficaz para
estimular la oferta de crédito
agrícola, siempre y cuando respete
la noción de responsabilidad
conjunta, no genere distorsiones
en el mercado y vaya
acompañado de una estrategia
de profesionalización de las
metodologías de otorgamiento
del crédito.
10
DID considera que la promoción
del ahorro debe preceder a la
promoción del crédito ante las
poblaciones rurales y que en
algunas ocasiones puede sustituir
a la promoción del crédito ante
los agricultores, a fin de puedan
autofinanciar en parte sus
actividades productivas.
Foto : Karine Turgeon, Haití
DID considera que las
instituciones financieras tienen
un poder limitado en cuanto a la
preservación del medio ambiente,
en particular debido a la ausencia
de una reglamentación clara y
aplicada que les permita introducir
el principio de ecocondicionalidad
en el otorgamiento del crédito.
A pesar de esto, DID considera
que las instituciones financieras
tienen poder de influencia, por lo
que en sus intervenciones con sus
asociados tiende a incluir medidas
de sensibilización al respecto.
11
DID considera que, en materia
de financiamiento agrícola, el
crédito productivo es el que
ofrece mayor potencial para
mejorar las condiciones de vida
de la población rural a largo plazo.
En ese sentido, DID considera
que las instituciones financieras,
para poder desempeñar su
papel de motor del desarrollo,
deben promover este tipo de
financiamiento e incluir en su
oferta de servicios enfoques
educativos en apoyo de la gestión
financiera de sus socios y clientes.
Servicios
Développement international Desjardins
9
DID considera que es esencial
innovar y proponer productos de
ahorro que vayan acompañados de
modos de distribución adaptados
al contexto rural. Los cupones
para la compra de insumos y la
utilización de la telefonía celular
son ejemplos de innovaciones
que van en ese sentido.
12
DID recomienda modalidades de
financiamiento adaptadas al flujo
de fondos de las producciones
agrícolas, para no crear presiones
en la liquidez del prestatario,
fuera de los períodos de venta de
la producción.
Feuille
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ruta
Services
financieros
financiers
agropecuarios
agricoles 21
Développement international Desjardins Développement international Desjardins

13
DID considera que el enfoque
de elegir el nivel de intervención
en una cadena de producción
es preferible a un enfoque que
tienda a subvencionar las tasas
para favorecer la inversión a
la producción para paliar una
rentabilidad demasiado baja
de la actividad financiada. Si
se elige el enfoque de las tasas
subvencionadas, éste debe verse
acompañado por otras actividades
estructurantes, apuntar a una
estrategia de desarrollo específica
e incluir un mecanismo de salida.
DID
14
considera que, para
administrar adecuadamente la
oferta de créditos en este ámbito,
es necesario un conocimiento
profundo del sector agrícola y los
riesgos inherentes. Por ello, DID
considera que, cuando el volumen
de negocios lo justifique, se
deben destinar recursos humanos
especializados a ese sector de
actividad.
15
DID reconoce que las mujeres
desempeñan un importante papel
en la lucha contra la pobreza a
través de su gran contribución al
sector agrícola. En consecuencia,
DID apoya el establecimiento
de políticas de crédito que
discriminen positivamente el
acceso de las mujeres a los
servicios y favorece el desarrollo
de productos de crédito
especialmente dirigidos a los
sectores con alta participación de
las mujeres y a las actividades que
éstas ejerzan a lo largo de toda la
cadena de valor.

16
DID considera que los créditos
17
DID considera que, en materia DID
18
recomienda una
individuales a través de grupos de financiamiento agrícola, es diversificación adecuada de las
de prestatarios conjunta y esencial mantener servicios de carteras de crédito, en particular
solidariamente responsables proximidad, y que las limitaciones de las carteras de crédito agrícola
constituyen el mejor medio impuestas por el costo de la que a menudo presentan un
para que los productores distribución de esos servicios en el riesgo superior a otras categorías
rurales obtengan antecedentes medio rural pueden solucionarse de crédito.
crediticios que les permitan, mediante el uso de innovaciones
en el futuro, acceder a créditos tecnológicas puestas al servicio
individuales. de una red de distribución
diversificada.

19
DID recomienda reforzar los
mecanismos de transmisión
de datos en las redes rurales,
paralelamente a la mejora de
los sistemas de gestión de la
información, a fin de asegurar la
viabilidad.

Foto : France Michaud, Colombia Foto : Oumar Touré, Malí

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ruta
22 Services
Serviciosfinanciers
financieros
agricoles
agropecuarios Servicios
Services
financieros
financiers
agropecuarios
agricoles 23
Développement international Desjardins

Foto : France Michaud, Tanzania

Développement international Desjardins (DID) es líder mundial en el despliegue y

fortalecimiento de las finanzas inclusivas en los países en desarrollo y emergentes.

Nuestros conocimientos se basan en la experiencia más que centenaria del

Movimiento Desjardins, el primer grupo financiero cooperativo de Canadá y quinto
en el mundo.

Nos inspiramos en las mejores prácticas recogidas a lo largo de nuestras

colaboraciones con numerosos asociados para apoyar la creación, el crecimiento
y el fortalecimiento de instituciones financieras y lograr la conformación de un
patrimonio individual y colectivo.

En calidad de experto técnico, inversor y operador de instituciones financieras, DID

se distingue por sus conocimientos especializados en materia de:
• Movilización del ahorro • Igualdad entre mujeres y hombres
• Servicios financieros agropecuarios • Financiamiento del empresario
• Soluciones tecnológicas • Desempeño social
• Supervisión • Gobernanza
• Gestión de riesgos • Capacitación

Anticipándose decididamente al futuro, DID conjuga todos sus talentos a fin de

ampliar el acceso a los servicios financieros para las poblaciones de los países en
desarrollo y emergentes. Juntos, creamos el futuro. Esa es nuestra razón de ser.

www.did.qc.ca/es

Développement international Desjardins Tel. (418) 835-2400

Feuille de route 59, avenue Bégin, Lévis (Québec) G6V 4C3 Fax. (418) 833-0742 info@did.qc.ca
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