Вы находитесь на странице: 1из 117

МОЛДАВСКАЯ ЭКОНОМИЧЕСКАЯ АКАДЕМИЯ

Кафедра «Финансы и страхование»

Т. В. ВЫСОЦКАЯ
В. И. СЫРБУ

КУРС ЛЕКЦИЙ
ПО ДИСЦИПЛИНЕ

ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ
И ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ

Издательство МЭА
CZU 368:005(075.8)
C95

Работа обсуждена и утверждена к публикации на заседании


Методической комиссии факультета «Финансы» (протокол № 5
от 21.04.2005)

Рецензенты: проф., д-р хаб. Л.Кобзарь


конф. унив., д-р С.Фотеску

Descrierea CIP a Camerei Naţionale a Cărţii


Высоцкая Т.
Курс лекций по дисциплине "Основы страхования и
перестрахования" / Т.Высоцкая В.Сырбу,; Молд. Экон. Акад.
Каф. "Финансы и страхование". – Ch.: Dep. Ed.-Poligr. al
ASEM, 2006. – 116p.
Bibliogr.
ISBN
100

Авторы:
конф. унив., д-р Т. В. Высоцкая
ст. преп., д-р В. И. Сырбу

ISBN

© Издательско-полиграфический департамент МЭА

2
СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………….. 6

Тема 1. НЕОБХОДИМОСТЬ, ФУНКЦИИ И РОЛЬ


СТРАХОВАНИЯ КАК ЭКОНОМИЧЕСКОЙ
КАТЕГОРИИ………….……………………………... 7
1.1. Необходимость и роль страхования для обеспечения
непрерывности общественного воспроизводства…... 7
1.2. История возникновения и развития страхования…… 8
1.3. Сущность страхования как экономической категории 11
1.4. Типы страховых фондов……………………………… 12

Тема 2. КОНЦЕПЦИЯ СТРАХОВАНИЯ…………………….. 16


2.1. Страховое обязательство и основания его
возникновения………………………………………… 16
2.2. Страховой интерес……………………………………. 17
2.3. Субъекты страхового обязательства…………………. 18
2.4. Страховая сумма, страховая стоимость……………… 19
2.5. Плата за страхование………………………………….. 20

Тема 3. РИСКИ В СТРАХОВАНИИ………………………….. 24


3.1. Сущность риска, ущерба и страхового возмещения 24
3.2. Рисковые обстоятельства и страховой случай………. 27
3.3. Управление риском…………………………………… 28

Тема 4. КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ……………... 32


4.1. Классификация страхования по объектам
страховой защиты…………………………………….. 32
4.2. Классификация страхования по различным
признакам……………………………………………... 36
4.3. Принципы обязательного и добровольного
страхования…………………………………………… 38

3
Тема 5. ЮРИДИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СТРАХОВОЙ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ…………………………………… 44
5.1. Определение и юридическая характеристика
договора страхования………………………………… 44
5.2. Договор страхования, форма, порядок заключения… 47
5.3. Обязанности сторон…………………………………... 50
5.4. Прекращение действия договора страхования……… 52
5.5. Задачи и основные функции Государственной
инспекции по надзору за страхованием……………... 53

Тема 6. ОСНОВНЫЕ ПРИНЦИПЫ ИМУЩЕСТВЕННОГО


СТРАХОВАНИЯ……………………………………... 58
6.1. Классификация и сущность имущественного
страхования…………………………………………… 58
6.2. Правила установления страховой суммы и страхо-
вого возмещения в имущественном страховании….. 59
6.3. Порядок заключения договора имущественного
страхования…………………………………………… 62

Тема 7. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ…………… 66


7.1. Классификация и сущность страхования
ответственности………………………………………. 66
7.2. Особенности осуществления страхования
ответственности………………………………………. 69
7.3. Порядок заключения договора страхования
ответственности и обязательства сторон……………. 72

Тема 8. СТРАХОВАНИЕ РИСКОВ ПРЕДПРИНИМА-


ТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ…………………….. 77
8.1. Классификация страхования рисков
предпринимательской деятельности………………… 77
8.2. Основные принципы осуществления страхования
экономических рисков…………….…………………. 78
8.3. Порядок заключения договора и обязательства
сторон………………………………….………………. 81

4
Тема 9. ОСОБЕННОСТИ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ……. 85
9.1. Основные виды личного страхования……………….. 85
9.2. Правила осуществления личного страхования……… 86
9.3. Порядок заключения договора личного
страхования…………………………………………… 92

Тема 10. ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ……………………………… 98


10.1. Необходимость, формы и методы
перестрахования…………………………………….. 98
10.2. Основные элементы и классификация
перестрахования…………………………………….. 104
10.3. Особенности организации перестраховочных
отношений…………………………………………… 107

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ………………………………….….. 113


ОТВЕТЫ К ВОПРОСАМ……………………………………… 116

5
ВВЕДЕНИЕ

Страхование, являясь одним из важных элементов рыночной


инфраструктуры, обеспечивает защиту имущественных интересов
как граждан, так и хозяйственных субъектов. Страхование во
многом определяется интересами потенциальных потребителей
страховых продуктов, которые в свою очередь формируются под
прямым воздействием общего состояния экономики,
действующего законодательства и других факторов.
Многовековой опыт и полная драматизма история страхования
убедительно доказали, что оно является мощным фактором
положительного воздействия на экономику. Страхование – это
стратегический сектор экономики. Особенно в период развития
рыночных отношений предприниматель получает возможность
сосредоточить все свое внимание на проблемах рынка и конкуренции,
будучи уверенным при этом, что средства производства и предметы
труда материально защищены от любых случайностей.
Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и
дает возможность увеличить состояние и богатство нации. Это
важно для молдавской экономики, которая пока пребывает в
сложном положении.
Многообразные проблемы на пути развития страхования в
Молдове могут быть успешно решены при наличии
соответствующего уровня экономического мышления и наличия
высококвалифицированных кадров.
Развитие страхового дела в нашей стране предполагает
изучение и взвешенное использование опыта промышленно-
развитых стран, имеющих многолетние традиции в организации
страхового рынка, законодательном регулировании деятельности
страховщиков и диверсификации различных видов страхования.
В настоящее время Молдова имеет в целом сформированную
правовую основу функционирования страхового рынка. Реально
же правовые отношения закрепляются в разнообразных правилах и
условиях страхования, содержащихся в страховых полисах
различных страховых обществ. Опыт создания инструментов
рыночных преобразований в области страхования и практика их
применения показывают пути дальнейшего развития системы
регулирования страховых отношений.

6
Тема 1. НЕОБХОДИМОСТЬ, ФУНКЦИИ И РОЛЬ
СТРАХОВАНИЯ КАК ЭКОНОМИЧЕСКОЙ КАТЕГОРИИ

1.1. Необходимость и роль страхования для обеспечения


непрерывности общественного воспроизводства.
1.2. История возникновения и развития страхования.
1.3. Сущность страхования как экономической категории.
1.4. Типы страховых фондов.

1.1. Необходимость и роль страхования для обеспечения


непрерывности общественного воспроизводства

Страхование – это способ возмещения убытков, которые


потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их
распределения между многими лицами (страховой
совокупностью). Возмещение убытков производится из средств
страхового фонда, который находится в ведении страховой
организации (страховщика). Объективная потребность в
страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают
вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных
человеку (стихийных сил природы) и не влекущих чьей-либо
гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации
бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они
«оседают» в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее
созданный страховой фонд может быть источником возмещения
ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда
предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика
страховые события (риски) вызывают значительную потребность в
деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта
потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из
собственных средств без ощутимого ограничения своего
жизненного уровня.
Страховые отношения, закрепленные в письменном договоре
страхования как гражданско-правовая сделка, известны, по
крайней мере, с эпохи позднего средневековья. Тогда, благодаря
великим географическим открытиям, заметно расширились
горизонты морской международной торговли и предпринимателям
потребовались крупные капиталы, чтобы использовать эти

7
открывшиеся возможности.
Исторически возникнув в связи с необходимостью обеспечить
компенсации убытков, не подлежащих переложению на других
лиц, страхование претерпело в ходе своего длительного развития
существенные изменения и распространяется сейчас на многие
случаи, когда наступление убытков связано с гражданско-правовой
ответственностью их причинителя. В таких случаях страхование
служит для потерпевшего дополнительной гарантией охраны его
имущественных интересов. В дальнейшем наряду с
имущественным страхованием, обеспечивающим возмещение
убытков, связанных с утратой или повреждением материальных
благ, появилось личное страхование, гарантирующее выплаты
определенных денежных сумм при наступлении смерти, увечья,
болезни, при дожитии до определенного возраста человека.
Страхование и предпринимательство тесно взаимосвязаны.
Для предпринимательства характерны организационно-
хозяйственное новаторство, поиск новых, более эффективных
способов использования ресурсов, гибкость, готовность идти на
риск.
При этом возникают определенные страховые интересы,
обусловленные природой предпринимательской деятельности. Эти
страховые интересы, закрепленные в соответствующих договорах
страхования, ориентируют предпринимателей на овладение
перспективными формами развития, на поиск новых сфер
приложения капитала.

1.2. История возникновения и развития страхования

Страхование – древнейшая категория общественно-


экономических отношений между людьми, которая является
неотъемлемой частью производственных отношений.
Первоначальный смысл страхования связан со словом
«страх». В частности, выражение «страхование» (страховка,
подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в
каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо и т.д. В настоящее
время данный термин все чаще употребляется в значении
инструмента защиты имущественных интересов физических и
юридических лиц.

8
Первоначальные формы страхования возникли в глубокой
древности. В дошедших до нашего времени источниках, еще в
рабовладельческом обществе были соглашения, в которых можно
усмотреть черты договора страхования. Эти соглашения касались
недвижимого имущества, торговли, ссудных сделок, а также
морского судоходства. Основной смысл этих соглашений состоял в
стремлении распределить между лицами, заинтересованными в
данной сделке, риск возможного ущерба судам и грузам при
морских перевозках. Например, на острове Родос в 916 г. до н.э.
был принят ордонанс, в котором представлена система
распределения ущерба в случае общей аварии. Принципы,
примененные в данном документе, сохранились до наших дней.
Самые древние правила страхования изложены в одной из
книг Талмуда. Если у одного из погонщиков ослов пропадало
животное, Талмуд предписывал другим погонщикам передать ему
взамен другого осла, но ни в коем случае не деньги. Еще тогда был
заложен основополагающий принцип: страхование – это только
защита от риска и оно ни при каких условиях не может служить
обогащению.
В основе зарождающихся начальных форм страхования была
коллективная взаимопомощь, которая обеспечивалась взаимными
обязательствами.
С ростом городов и возникновением крупных населенных
пунктов возросла опасность гибели или повреждения имущества
от пожаров и других стихийных бедствий, и вполне понятно
стремление людей к объединению для совместных действий по
предотвращению опасности, ликвидации ее последствий, в том
числе и экономическими мерами. Так, в 1310 г. в городе Брюгге
(Германия) была учреждена «Страховая палата», которая
проводила операции по защите имущественных интересов
купечества и ремесленных гильдий.
В эпоху географических открытий наблюдался бурный
всплеск судоходства и международной торговли. Возникновение
новых рынков торговли увеличивало опасность, в связи с чем
возрастала потребность в защите имущественных интересов.
Появились первые подобия страховых организаций, в которых
участвовали отдельные владельцы имущества. Эти образования
строились на базе взаимного страхования имущества отдельными

9
группами купцов или судовладельцев. При отправке сухопутного
торгового каравана или при морской перевозке, совместном
строительстве или производстве люди договаривались о том, что в
случае гибели или повреждении имущества одного из участников
этого совместного предприятия его ущерб раскладывается между
всеми участниками пропорционально. Это был принцип взаимного
страхования.
Помимо страхования имущества как объекта
предпринимательской деятельности, шло развитие страхования от
огня. Простейшей формой такого страхования был специальный
сбор для помощи тем, чье имущество сгорело или пострадало. Так,
после лондонского пожара 1666 году, когда он уничтожил почти
весь центр города, был учрежден "Огневой полис" для страхования
домов и других сооружений. В 1667 г. в городе Христиания (Осло)
была учреждена Норвежская Бранд-касса. По всей Европе в
течение нескольких лет возник ряд страховых компаний.
Необходимо заметить, что при взаимном страховании
участники таких содружеств не ставили своей целью получение
прибыли из данного вида деятельности. Они заботились только об
уменьшении ущерба, который может быть им нанесен. Подобная
система прижилась и действует до сих пор в области морского
страхования.
Первоначальные содружества совместного страхования со
временем стали преобразовываться в коммерческие
профессиональные страховые компании, которые строились на
принципах предпринимательства и получения выгоды от
подобных операций. Их прибыль складывалась из специально
предусмотренной части страхового платежа и возможно
безубыточного прохождения дела.
С развитием экономики, увеличением количества
имущественных интересов росло число страховых компаний,
увеличивались их оборотный капитал и вложения в другие отрасли
хозяйства. К началу 60-х годов XVIII в. на Западе насчитывалось
уже около 100 видов имущественного и личного страхования. Идея
страхования полностью отвечала потребностям развивающейся
экономики, и страхование быстро распространилось на все сферы
человеческой деятельности. Формы и методы страхования
периодически изменялись в зависимости от потребности времени.

10
Например, в 1706 г. было учреждено первое общество по
страхованию жизни, а в XVIII – XIX вв. уже появляются новые
виды страховых услуг, такие, как страхование животных, от кражи
со взломом, финансовых потерь, несчастных случаев и другие
виды страхования.

1.3. Сущность и функции страхования как


экономической категории

Страхование как экономическая категория представляет собой


систему экономических отношений, включающую образование
страхового фонда за счет взносов юридических и физических лиц и
его использование для возмещения ущерба при наступлении
страховых случаев.
Как экономическую категорию страхование характеризуют
следующие признаки:
1) наличие перераспределительных отношений;
2) наличие страхового риска;
3) формирование страхового сообщества из числа
страхователей и страховщиков;
4) солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;
5) замкнутая раскладка ущерба;
6) перераспределение ущерба в пространстве и времени;
7) возвратность мобилизованных в страховой фонд
платежей.
Экономической сущности страхования соответствуют его
функции, которые выражают общественное назначение данной
категории:
I. Рисковая функция – (является главной функцией в
страховании) непосредственно связана с основным назначением
страхования по страховой защите, т.е. оказанию денежного
возмещения пострадавшему. Обеспечивает непрерывность
общественного воспроизводства.
II. Предупредительная функция направлена на
финансирование за счет части (5-7%) средств страхового фонда
мероприятий по уменьшению страхового риска.
III. Сберегательная функция – это сбережение денежных

11
сумм с помощью страхования. Оно связано с потребностью в
страховой защите достигнутого семейного социального положения
и достатка.
IV. Контрольная функция заключена в обеспечении строго
целевого формирования и использования средств страхового
фонда на основании законодательных актов.
Таким образом, страхование представляет собой объективно
необходимую часть экономических отношений, а с развитием
производительных сил общества роль системы страхования еще
более возрастает.
Выделим роль и значение страхования:
1) обеспечение социальной и экономической стабильности
за счет полноты и своевременности возмещения ущерба
и потерь;
2) снятие с государства значительной части финансового
бремени благодаря развитой системе страхования;
3) помощь в развитии технического прогресса и внедрении
новых технологий;
4) пополнение за счет части прибыли от страховой
деятельности доходов государственного бюджета;
5) достижение определенных показателей развития на
макроэкономическом уровне (доля страхования в ВВП);
6) участие временно свободных средств страхового фонда в
инвестиционной деятельности страховых организаций.

1.4. Типы страховых фондов

Материальной основой страхования выступает страховой


фонд – резерв денежных и (или) материальных средств для
покрытия ущерба. Источниками формирования страховых фондов
общества являются платежи физических и юридических лиц,
взимаемые на обязательной или добровольной основе. Основные
организационные формы страховых фондов следующие:
I. Государственные стратегические страховые резервы –
это государственные резервы, создаваемые за счет бюджетных
средств в натуральной и денежной форме. Назначение этого
фонда – возмещение ущерба и устранение последствий
стихийных бедствий и крупных аварий.

12
II. Государственные фонды социальной защиты населения
включают государственный пенсионный фонд, фонд социального
страхования, фонд занятости, фонд обязательного медицинского
страхования. Эти фонды формируются по установленным
законами нормативам отчислений (в процентах от фонда оплаты
труда предприятий, организаций и от зарплаты работающих).
III. Фонды самострахования создаются юридическими и
физическими лицами на добровольной основе для обеспечения
нормального существования и развития при наступлении
непредвиденных, неблагоприятных событий и дают возможность
преодолеть временные затруднения. Создаются за счет накоплений
в натуральной форме или денежных средств данного физического
или юридического лица.
IV.Фонды страховых компаний – принадлежат страховщику
и создаются за счет взносов страхователей в процессе
коммерческой деятельности страховщика. Имеют только
денежную форму. Цель – возмещение ущерба и выплат страхового
обеспечения по договору страхования при наступлении страхового
случая.

Вопросы для контроля:


1. Объяснить, в чем заключается необходимость
страхования.
2. Рассказать историю возникновения и развития
страхования.
3. Раскрыть сущность страхования как экономической
категории.
4. Рассказать основные признаки страхования.
5. Перечислить основные функции страхования.
6. Рассказать, в чем состоит роль страхования как
экономической категории.
7. Перечислить типы страховых фондов и дать их
характеристику.

Тесты:
1. Признаки, характеризующие экономическую категорию
страхования:
а) средства фонда распределяются между лицами, не

13
участвующими в его создании;
б) солидарная ответственность за ущерб;
в) личная ответственность пострадавшего лица за
ущерб;
г) замкнутая раскладка ущерба.
2. Аккумулятивная функция страхования заключается в:
а) перераспределении денежной формы стоимости среди
участников страхования в связи с последствиями
страховых событий;
б) создании страхового фонда при помощи страховых
премий и страховых взносов;
в) финансировании за счет части средств страхового
фонда мероприятий по уменьшению страхового
риска;
г) наблюдении за правильностью осуществления
страховой деятельности.
3. Предприятие самостоятельно обеспечивает
непрерывность производства путем создания:
а) централизованного фонда;
б) децентрализованного фонда;
в) страхового фонда.
4. Создается только в денежном выражении:
а) централизованный фонд;
б) децентрализованный фонд;
в) страховой фонд.
5. Страховые премии являются источником создания:
а) централизованного фонда;
б) децентрализованного фонда;
в) страхового фонда.
6. Роль страхования в экономике:
а) обеспечение социальной и экономической безопасности
малоимущих слоев населения;
б) обеспечение социальной и экономической
стабильности за счет возмещения потерь;
в) обеспечение юридических и физических лиц
дополнительным доходом.

14
Литература:
1. Закон РМ о страховании №1508-XII от 15.06.93 //
Официальный монитор РМ №5/53 от 15.09.94, с
изменениями и дополнениями.
2. Басаков. M. И. Страховое дело в вопросах и ответах.
Ростов-на-Дону: Феникс, 1999.
3. Гвозденко А.А. Основы страхования. Москва: Финансы и
статистика, 1998.
4. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело.
Ростов-на-Дону: Феникс, 2000.
5. Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской,
К.Е. Турбиной, Москва: Инфра-М, 1996.
6. Страховое дело / Под ред. Л.И. Рейтмана. Москва, 1992.

15
Тема 2. КОНЦЕПЦИЯ СТРАХОВАНИЯ

2.1. Страховое обязательство и основания его возникновения.


2.2. Страховой интерес.
2.3. Субъекты страхового обязательства.
2.4. Страховая сумма, страховая стоимость.
2.5. Плата за страхование.

2.1. Страховое обязательство и основания его


возникновения

Страховая ответственность (обязательство) страхов-


щика – это обязанность страховщика выплачивать страховое
возмещение или страховое обеспечение при наступлении
страховых случаев в пределах страховой суммы, если
договором, законом не предусмотрено иное.
Страховая ответственность характеризуется количественной
мерой – объемом страховой ответственности (объемом
обязательств) страховщика. Оценка объема обязательств
(ответственности) страховщика определяется:
• перечнем конкретных страховых рисков (страховых
случаев), характерных для данного предмета страхования, от
которых проводится страховая защита в соответствии с законом,
иным правовым актом или договором страхования;
• страховой суммой, установленной законом, иным
правовым актом или договором страхования. Страховая сумма
устанавливается, как правило, на один страховой случай
(страховой риск), на один предмет страхования с ограничением
(или без ограничения) общей величины на все их количество или
на договор страхования в целом. Полный перечень страховых
рисков (страховых случаев), от которых застрахован данный
предмет страхования, означает расширенный (полный) объем
страховой ответственности (обязательств) страховщика.
Сокращенный перечень страховых рисков (страховых случаев),
предусмотренный в договоре страхования по желанию
страхователя в интересах оптимизации размера уплачиваемой им
страховой премии, представляет ограниченную страховую

16
ответственность страховщика.
Понятие «объем страховой ответственности» в
международной практике страхования отождествляется со
«страховым покрытием». Эти понятия тесно взаимосвязаны, но все
же не тождественны. Страховое покрытие более применимо для
страхования имущества и предпринимательских рисков,
действительную стоимость которых можно определить при
заключении договора страхования, а затем соизмерить с ней
страховую сумму, то есть определить степень покрытия
ответственностью страховщика действительной стоимости
имущества или предпринимательского риска.

2.2. Страховой интерес

Имущественный интерес юридического, физического лица


представляет заинтересованность владельца материальных,
нематериальных ценностей (благ) в сохранении, улучшении
(приумножении), восстановлении или замене их при возможном
наступлении страхового случая и в наличии источника средств
для этих целей.
Имущественный интерес юридического, физического лица
порождает у него потребность в дополнительном источнике
средств на случай фактического наступления вероятного
страхового события с определенными последствиями для
материальных, нематериальных ценностей.
В качестве такого источника средств может служить
страховой фонд страховщика, из которого страхователь при
определенных условиях может получить соответствующую сумму
денег. Для этого страхователь должен заключить договор
страхования на оказание страховых услуг страховщиком, уплатив
ему за это страховую премию. В этих обстоятельствах у
страхователя появляется заинтересованность в заключение
договоров страхования, то есть возникает страховой интерес.
Страховой интерес юридического, физического лица – это
заинтересованность и потребность данного лица в
удовлетворении своих имущественных интересов в связи с
возможностью наступления страхового случая путем заключения
договора страхования.

17
Что же должно являться объектом страхования? Конкретные
виды материальных, нематериальных ценностей (благ) или
имущественные интересы юридических, физических лиц
(страхователей) в связи с этими ценностями?
Заключая договор страхования со страховщиком,
страхователь имеет целью удовлетворить свои имущественные
интересы при фактическом наступлении страхового случая за счет
денежных средств страховщика. Страховщику же при прочих
равных условиях абсолютно безразлично какого конкретно вида
материальные и нематериальные ценности намерен застраховать
страхователь. Страховщика интересуют лишь их действительная
стоимость (оценка), сумма, которую ему, возможно, придется
выплатить страхователю (страховая сумма), и какова вероятность
страхового случая, предусматривающего такую выплату.
Страховые выплаты страховщик осуществляет из страхового
фонда, формируемого за счет уплачиваемых страхователями
страховых премий.
Следовательно, в основе взаимоотношений и обязательств
сторон договора страхования лежат специфические страховые,
стоимостные расчетно-денежные их отношения, обеспечивающие
удовлетворение имущественных интересов страхователя,
связанных с ущербом, причиненным страховым случаем его
материальным и нематериальным ценностям (благам), или
накоплением средств. Поэтому объектом страхования всегда
являются только имущественные интересы страхователя
(выгодоприобретателя, застрахованного лица), связанные с его
материальными, нематериальными ценностями, их сохранностью,
восстановлением при наступлении страховых случаев и
обеспечением денежными средствами для этих целей.

2.3. Субъекты страхового обязательства

Страховщик – это юридическое лицо той или иной


организационно-правовой формы, созданное для осуществления
страховой деятельности и получившее в установленном порядке
лицензию на право ее проведения.
Страхователь – это юридическое или дееспособное
физическое лицо, вступающее в целях защиты своих (других лиц)

18
имущественных интересов в страховые отношения со
страховщиком на основании добровольно заключаемого договора
или в силу закона, уплачивающее страховые взносы (страховую
премию) и имеющее в соответствии с законом и/или договором
страхования определенные права и обязанности.
Застрахованное лицо – физическое лицо, имущественные
интересы которого, связанные с жизнью, здоровьем,
трудоспособностью или доходами, дополнительными расходами
либо с наступлением гражданской ответственности за причинение
вреда (в том числе нарушением договора) третьим лицам,
застрахованы им лично или другим лицом в качестве страхователя.
Выгодоприобретатель – юридическое или физическое лицо,
назначенное страхователем (застрахованным) при заключении
договора страхования либо становящееся выгодоприобретателем в
силу закона и получающее право требовать у страховщика
(страхователя) при наступлении страхового случая страховую
выплату в свою пользу (например, по договору страхования
ответственности).

2.4. Страховая сумма, страховая стоимость

Наиболее часто в страховой литературе и правилах


страхования встречается определение этого понятия "страховой
суммой является определённая договором страхования или
установленная законом денежная сумма, исходя из которой
устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты,
если договором или законодательными актами не предусмотрено
иное". Или страховая сумма – это "сумма, в пределах которой
страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по
договору имущественного страхования или которую он обязуется
выплатить по договору личного страхования, определяется
соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с
правилами, предусмотренными настоящей статьей".
Первое определение страховой суммы не отражает того, что
она – результат соглашения сторон договора страхования (или
действия закона, иного правового акта), предусматривающего
удовлетворение имущественных интересов страхователя
(выгодоприобретателя, застрахованного лица) при страховом

19
случае исходя из страховой стоимости имущества или приемлемой
и доступной денежной оценки интересов при личном страховании
и страховании гражданской ответственности. Второе определение
страховой суммы подчеркивает только обязанность страховщика
выплатить страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному)
при наступлении страхового случая страховое возмещение (по
договору имущественного страхования) или страховое
обеспечение (по договору личного страхования). Здесь также не
отражено выражение страховой суммой объёма защиты
имущественных интересов страхователя путем принятия
страховщиком на себя соответствующих обязательств.
Для устранения указанных упущений можно предложить
следующее определение понятия страховой суммы.
Страховая сумма – это установленная соглашением сторон
договора страхования, законом, иным правовым актом сумма,
выражающая денежную оценку объёма страховой защиты
имущественных интересов страхователя (застрахованного лица,
выгодоприобретателя) и объёма обязательств страховщика,
которая применяется для определения размеров страховой
премии и страховых выплат при наступлении страховых случаев.

2.5. Плата за страхование

Страховой тариф (брутто-ставка) – это плата страхователя за


услугу страховщика по страхованию в леях с единицы страховой
суммы или предмета (объекта) страхования либо в процентах от
общей величины страховой суммы.
Например, страховой тариф по тому или иному виду
страхования равен 2 леям с каждых 100 леев страховой суммы.
Другая форма страхового тарифа – например, 4% от общей
страховой суммы по договору (страховому случаю, отдельному
предмету страхования).
Брутто-ставка состоит из нетто-ставки и "нагрузки". За счет
нетто-ставки формируется, как правило, основная часть страхового
фонда по данному виду страхования, которая предназначена для
текущих страховых выплат при наступлении страховых случаев и
для формирования страховых резервов. Нагрузка же обеспечивает
создание страховщиком другой части собираемых им за счёт

20
страховых премий денежных средств, используемых для покрытия
расходов на ведение дела по страховым операциям, а также для
формирования фонда предупредительных мероприятий и доли
прибыли.
Страховая премия – это сумма, уплачиваемая
страхователем за страхование страховщику исходя из
страхового тарифа и страховой суммы согласно закону или
договору страхования.
Если, например, страховой тариф (тарифная ставка) равен 2
леям со 100 леев страховой суммы, то при страховой сумме по
договору страхования, составляющей 200 000 леев, страховая
премия будет равна 4000 леев [(200000 : 100) × 2]. Для расчета
страховой премии по страховому тарифу в процентах необходимо
страховую сумму умножить на абсолютное значение тарифа. При
рассрочке уплаты страховой премии страхователь уплачивает её по
частям в виде страховых взносов. Страхователями часто вместо
понятий "страховая премия", "страховой взнос" употребляется
единое понятие "страховой платеж".

Вопросы для контроля:


1. Дать определение понятия «страховая ответственность
страховщика».
2. Дать определение и перечислить критерии оценки объёма
ответственности страховщика.
3. Объяснить, в чём заключается имущественный интерес
страхователя.
4. Объяснить, в чём заключается страховой интерес
страхователя.
5. Дать определение объекта страхования.
6. Дать определение и характеристику участников
страховых отношений.
7. Дать определение и охарактеризовать понятие «страховая
сумма».
8. Дать определение и рассказать структуру тарифной
ставки.
9. Дать определение и характеристику страховой премии.

21
Тесты:
1. Оценка объёма ответственности страховщика
определяется:
а) перечнем конкретных страховых рисков;
б) страховыми выплатами по договору;
в) страховым ущербом в результате страхового случая;
г) страховой суммой.
2. Страховой интерес страхователя:
а) представляет заинтересованность владельца
имущества в сохранении, улучшении, восстановлении
или замене его при возможном наступлении
страхового случая и в наличии источника средств для
этих целей;
б) заинтересованность и потребность владельца
имущества в удовлетворении своих имущественных
интересов в связи с возможностью наступления
страхового случая путем заключения договора
страхования.
3. Застрахованное лицо – это:
а) юридическое лицо, созданное для осуществления
страховой деятельности;
б) лицо, вступающее в целях защиты имущественных
интересов в страховые отношения со страховой
компанией;
в) лицо, имущественные интересы которого
застрахованы им лично или другим лицом;
г) лицо, назначенное страхователем и получающее право
требовать при наступлении страхового случая
страховую выплату в свою пользу.
4. Страховая премия – это:
а) установленная сумма, выражающая денежную оценку
объема страховой защиты имущественных
интересов страхователя и объема обязательств
страховщика;
б) плата страхователя за услугу страховщика по
страхованию;
в) сумма, уплачиваемая страхователем за страхование
страховщику.

22
5. Объектом страхования являются:
а) интересы страхователя, связанные с моральным
ущербом при наступлении страхового случая;
б) имущественные интересы страхователя, связанные с
его материальными и нематериальными ценностями
при наступлении страховых случаев;
в) интересы страхователя, связанные с его уголовной
ответственностью.
6. Имущественный интерес страхователя обеспечивается за
счет:
а) централизованного фонда;
б) страхового фонда;
в) децентрализованного фонда.

Литература:
1. Закон РМ о страховании №1508-XII от 15.06.93 //
Официальный монитор РМ №5/53 от 15.09.94, с
изменениями и дополнениями.
2. Басаков. М. И. Страховое дело в вопросах и ответах.
Ростов-на-Дону: Феникс, 1999.
3. Гвозденко А.А. Основы страхования. Москва: Финансы и
статистика, 1998.
4. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело.
Ростов-на-Дону: Феникс, 2000.
5. Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской,
К.Е. Турбиной, Москва: Инфра-М, 1996.
6. Страховое дело / Под ред. Л.И. Рейтмана. Москва, 1992.

23
Тема 3. РИСКИ В СТРАХОВАНИИ

3.1. Сущность риска, ущерба и страхового возмещения.


3.2. Рисковые обстоятельства и страховой случай.
3.3. Управление риском.

3.1. Сущность риска, ущерба и страхового возмещения

Риск – это потенциально возможное (вероятностное)


наступление определенного случайного события с теми или иными
характеристиками и благоприятными, неблагоприятными
последствиями для материальных и нематериальных ценностей
(благ) юридических, физических лиц и осознанное ими.
Основными целями страхования являются:
защита имущественных интересов юридических и
физических лиц путем компенсации ущерба, причинённого в
результате неблагоприятных случайных событий (в том числе,
связанных с предпринимательской деятельностью и
возникновением обязанности возместить вред, причиненный
другим лицам) их имуществу (имущественное страхование);
защита имущественных интересов физических лиц в связи
с причинением вреда их жизни, здоровью неблагоприятными
случайными событиями или в связи с необходимостью
поддержания, улучшения уровня жизни из-за снизившихся
доходов либо увеличившихся (появившихся) расходов вследствие
определённых событий (личное страхование).
Указанное нами понимание риска и целей страхования (с
позиции страхователей) позволяет сформулировать определение
понятия страхового риска. Страховой риск – это потенциально
возможное, случайное наступление определённого события с теми
или иными последствиями для материальных и нематериальных
ценностей (благ) юридических, физических лиц, которое осознано
ими и обусловливает объективную их потребность в страховании
от вероятного наступления данного события и/или его
последствий.
Предлагаемое определение понятия страхового риска
значительно расширяет сферу событий (явлений) и их

24
последствий, подлежащих страхованию. Оно лишено
ограниченности, универсально и позволяет более успешно
выявлять и уточнять его взаимосвязи с другими понятиями,
применяемыми в страховании.
Отражение в определении понятия страхового риска
осознанной юридическими, физическими лицами объективной
возможности наступления определенного события и/или его
последствий означает, что застрахованными могут быть и только
последствия события. Эти последствия могут иметь как
положительный характер (доход, прибыль), так и отрицательный
(ущерб, убыток, дополнительные расходы).
Отсюда становится понятным, почему до настоящего времени
страховой риск отождествляется главным образом с возможной
случайной опасностью, которая может нанести ущерб (убыток).
Это обусловлено тем, что определение понятия страхового
риска выводится не из соответствующего определения общего
понятия риска, а наоборот, последнее представляется в виде
обобщения практики страхования рисков с неблагоприятными
экономическими последствиями.
Предлагаемое определение страхового риска позволяет
объяснить также особенности накопительно-сберегательных видов
страхования (страхование пенсий, ренты, детей и др.). В основе
формирования страховых фондов по этим видам страхования
лежит вероятность дожития застрахованного лица до
определенного возраста или срока при наличии риска смерти в
течение срока страхования. А целенаправленность такого
страхования на благоприятные последствия дожития как
страхового события (т.е. получение дополнительного дохода)
осознается и реализуется застрахованными лицами
(страхователями) только как страхование ренты, пенсий и т.п.
Страховой ущерб – это стоимость полностью погибшего или
обесцененной части поврежденного имущества по страховой
оценке. Так определяется это понятие в существующей литературе
по страхованию.
Такое определение понятия страхового ущерба сужает сферу
его применения, ограничивая ее страхованием имущества. В
действительности для обеспечения страховых выплат страховой
ущерб так или иначе определяется и при страховании

25
предпринимательских рисков, и в случаях страхования
ответственности. И это необходимо, поскольку имущественное
страхование включает и данные подотрасли страхования, а не
только страхование имущества.
В каком же виде и в каком размере должны производиться
страховые выплаты при страховых случаях, например, по
договорам страхования предпринимательских рисков, приведших
к неполучению дохода (прибыли) или дополнительным расходам
предпринимателя, а также к снижению объёма продаж в результате
конкуренции на рынке данного товара? В указанное понимание
страхового ущерба последствия данных страховых случаев уже не
вписываются. Аналогичное положение и при страховых случаях по
договорам экологического страхования владельцев опасных
источников или страхования профессиональной и других видов
ответственности.
Учитывая указанные недостатки существующего определения
понятия страхового ущерба, можно сформулировать его,
например, в следующей редакции.
Страховой ущерб – это денежная оценка погибшего
(уничтоженного), утраченного или поврежденного
застрахованного имущества, убытков от предпринимательской
деятельности страхователя или расходов, обусловленных его
гражданской ответственностью за причинение вреда третьим
юридическим, физическим лицам, а также компенсация ущерба,
нанесенного жизни, здоровью застрахованного лица, в результате
страхового случая.
Страховая выплата – это денежная выплата
страховщиком страхователю (выгодоприобретателю,
застрахованному лицу) страхового возмещения ущерба,
причиненного страховым случаем вреда жизни, здоровью,
трудоспособности застрахованного либо накопленному доходу (в
пределах страховой суммы) при наступлении установленного
договором личного страхования срока или иного события в жизни
застрахованного, считающегося страховым случаем.
Убыточность страховой суммы – это средняя величина
выплат страхового возмещения (страхового обеспечения) в леях с
единицы измерения совокупной страховой суммы по виду
страхования (в масштабах той или иной территории за год либо

26
иной анализируемый период). Вместе с тем убыточность страховой
суммы математически выражает вероятность наступления
страховых случаев и страховых выплат.
Если например, выплаченная общая сумма страхового
возмещения по страхованию легковых автомобилей определенного
класса от угона составила за год 0,6 млн. леев, а соответствующая
страховая сумма была равна 20 млн. леев, то убыточность
страховой суммы окажется 0,03 лея с каждого лея страховой
суммы (0,6 : 20). Вероятность же наступления страхового случая и
необходимость возмещения ущерба страхователю
(выгодоприобретателю) будет равна 3%.
Чтобы страховщику не оказаться в убытке от такого
страхования, он должен иметь страховой тариф, превышающий
убыточность страховой суммы. Поэтому при расчетах страховых
тарифов (брутто-ставок) на основе нетто-ставки используют
среднюю величину убыточности страховой суммы за тарифный
период, который охватывает 3 – 5 лет или более для данного вида
страхования.

3.2. Рисковые обстоятельства и страховой случай

Страховым случаем является происшедшее событие и/или его


последствия (положительные и отрицательные), предусмотренные
договором страхования или законом, с наступлением которых
возникает обязанность страховщика произвести страховую
выплату страхователю или выгодоприобретателю,
застрахованному либо иному третьему лицу.
Такое определение понятия страхового случая реально
отражает существующее многообразие в практике страхования.
Например, при страховании жизни с условием выплаты ренты
страховым случаем является дожитие застрахованного до сроков,
установленных договором страхования для выплаты ренты, и
положительное последствие этого события – накопленный доход и
выплата его застрахованному лицу. По договору огневого
страхования имущества страховым случаем является пожар и
причиненный им ущерб как отрицательное последствие этого
события. В правилах же страхования от несчастных случаев
большинства страховых организаций страховыми случаями

27
считаются, например, временная утрата трудоспособности,
наступление инвалидности или смерть от того или иного события.
То есть здесь лишь отрицательные последствия несчастных
случаев представлены как страховые случаи. Аналогичное
положение существует в страховании предпринимательских
рисков и в страховании ответственности.

3.3. Управление риском

Страховые компании предъявляют жесткие требования к тем


рискам, которые они могут принять на себя в рамках договора
страхования. Это связано с тем, что страховая компания стремится
обезопасить себя от убытков и получить прибыль. Из всего набора
рисков, присущих деятельности конкретного предприятия, она
отбирает только ту их часть, которая удовлетворяет следующим
критериям:
– случайный и непредсказуемый характер событий;
– измеримость риска;
– ограниченность потерь;
– относительно небольшая вероятность наступления
страхового случая.
Требование случайности и непредсказуемости событий
вытекает из самой природы риска. Частые и относительно
однородные события, приводящие к убыткам, которые достаточно
хорошо прогнозируются в течение года, являются неподходящим
объектом для страхования.
Измеримость риска означает возможность рассчитать на
основании статистики или теоретических моделей его
вероятностные характеристики.
Ограниченность потерь означает наложение определенных
условий на максимальный размер убытков, подлежащих
страхованию. Обычно это требование находит свое выражение в
устанавливаемой по договору страховой сумме.
Вероятность наступления страхового случая не должна быть
слишком высокой по двум причинам. Первая связана с тем, что
при увеличении вероятности для страховой компании реально
наступление максимальных убытков. Вторая причина связана с

28
тем, что высокая вероятность наступления страховых событий
соответствует большому размеру страховых премий, что
невыгодно страхователю.
Для того чтобы оценить риск и принять соответствующее
решение, необходимо собрать исходную информацию о носителе
риска. Эта первичная стадия носит название «выявление риска» и
включает два основных этапа: сбор информации и выявление
опасностей.
Вторым этапом анализа риска является оценка риска,
определяющая его количественные характеристики: вероятность
наступления неблагоприятных событий и возможный размер
ущерба.
Ущерб имуществу изначально выражается в натуральном
виде, т.е. в форме утраты или ухудшения свойств объектов. Далее
характеристики ущерба переводятся в денежную форму, которая
называется убытками.
Оценка ущерба включает в себя учет прямых и косвенных
убытков. Прямые убытки – это непосредственный ущерб
здоровью, имуществу или имущественным интересам. Косвенные
убытки возникают как следствие невозможности какое-то время
осуществлять нормальную деятельность предприятия. К их числу
относятся: упущенная выгода, убытки в виде претензий вследствие
невыполнения обязательств, потеря имиджа и т.д.

Вопросы для контроля:


1. Дать определение понятия «риска».
2. Перечислить основные цели страхования.
3. Дать определение и охарактеризовать понятие
«страхового риска».
4. Дать определение и характеристику понятия «страхового
ущерба».
5. Дать определение понятия «страховой выплаты».
6. Объяснить, что такое «убыточность страховой суммы».
7. Дать определение и характеристику понятия «страхового
случая».
8. Перечислить и объяснить критерии отбора рисков,
принимаемых на страхование.
9. Рассказать о процессе оценки риска.

29
Тесты:
1. Страховой риск – это:
а) происшедшее событие, с наступлением которого
возникает обязанность страховщика произвести
страховую выплату;
б) потенциально возможное, случайное наступление
определенного события, которое обусловливает
объективную потребность в страховании от
вероятного наступления данного события;
в) стоимость полностью погибшего или обесцененной
части поврежденного имущества по страховой
оценке.
2. Убыточность страховой суммы – это:
а) денежная оценка ущерба в результате страхового
случая;
б) средняя величина выплат страхового возмещения;
в) денежная выплата страховщиком страхователю
страхового возмещения ущерба, причиненного
страховым случаем.
3. Критерии отбора рисков для страхования:
а) предсказуемый характер событий;
б) измеримость риска;
в) ограниченность потерь;
г) большая вероятность наступления страхового случая.
4. Косвенные убытки – это:
а) непосредственный ущерб здоровью, имуществу или
имущественным интересам;
б) следствие невозможности какое-то время
осуществлять нормальную деятельность предприятия.
5. Основными целями страхования являются:
а) защита имущественных интересов страхователей в
связи с причинением вреда их имуществу или здоровью
в результате страхового случая;
б) защита имущественных интересов страхователей в
связи с причинением ими вреда их имуществу;
в) защита имущественных интересов страхователей в
связи с нанесением им морального вреда в результате
страхового случая.

30
6. Вероятность наступления страхового случая должна
быть:
а) высокой;
б) стопроцентной;
в) средней.

Литература:
1. Закон РМ о страховании №1508-XII от 15.06.93 //
Официальный монитор РМ №5/53 от 15.09.94, с
изменениями и дополнениями.
2. Басаков. М. И. Страховое дело в вопросах и ответах.
Ростов-на-Дону: Феникс, 1999.
3. Гвозденко А.А. Основы страхования. Москва: Финансы и
статистика, 1998.
4. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело.
Ростов-на-Дону: Феникс, 2000.
5. Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской,
К.Е. Турбиной, Москва: Инфра-М, 1996.
6. Страховое дело / Под ред. Л.И. Рейтмана. Москва, 1992.

31
Тема 4. КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ

4.1. Классификация страхования по объектам страховой


защиты.
4.2. Классификация страхования по различным признакам.
4.3. Принципы обязательного и добровольного страхования.

4.1. Классификация страхования


по объектам страховой защиты

Неисчислимое множество, разнообразие предметов и


объектов страхования, рисков нанесения им ущерба создают
специфические условия формирования и использования страховых
фондов по видам страхования, а также построения страховых
правоотношений между страхователями и страховщиками,
осуществления страховой деятельности последними.
Для обеспечения рациональных организации и планирования
страховых операций, учета, контроля, анализа и оценки их
эффективности, формирования и реализации стратегии развития
страховой деятельности с учетом требований рынка необходимо
упорядочение всего разнообразия этих предметов, объектов
страхования, рисков и страховых отношений. Упорядочение
достигается классификацией страхования.
Под классификацией обычно понимают разграничение любой
объединенной чем-либо общим (содержанием, свойствами,
формой, целями, функциями, происхождением и т.д.)
совокупности объектов, субъектов, явлений (действий) по одному
или нескольким взаимосвязанным и последовательно
примененным признакам, создающим «пирамиду» иерархически
соподчиненных звеньев (подсистем) единого целого (системы). В
результате каждое последующее звено является частью
предыдущего, поскольку в основе признака своей относительной
обособленности имеет общие или сходные черты (свойства) с
предыдущим звеном.
Классификация страхования осуществляется на основе
различий предметов (объектов) страхования и различий в объемах
страховой ответственности. В настоящее время применяются в

32
основном две классификации: по предметам (объектам)
страхования и по роду опасностей (рисков).
Разделение всех предметов страхования на материальные и
нематериальные ценности (блага) является основанием для
выделения в страховании двух отраслей – имущественного и
личного страхования.
К имущественному страхованию относится страхование
имущественных интересов (как объектов страхования)
юридических, физических лиц, связанных с материальными
ценностями (благами), такими как:
• имущество разных видов, представленное как объект
гражданских прав;
• доходы (убытки) от использования, применения, хранения
(размещения) имущества или возможные денежные расходы
(выплаты) в связи с гражданской ответственностью лица за
причинение вреда другим юридическим, физическим лицам (в том
числе нанесенного нарушением договора).
Личное страхование представляет страхование
имущественных интересов (как объектов страхования) физических
лиц, связанных с нематериальными ценностями и уровнем их
жизни, такими как:
• жизнь, здоровье, трудоспособность людей;
• доходы (дополнительные расходы), определяющие
уровень (качество) жизни людей.
Таким образом, отрасль страхования представляет собой
относительно обособленную область страхования
имущественных интересов, связанных с последствиями страховых
случаев для однородных либо родственных предметов
страхования юридических, физических лиц, которая имеет для
этих предметов и объектов страхования особые принципы и
методы страховой защиты, формирования и использования
(распределения) страховых фондов.
Однако «отрасль» не является общеупотребительным
понятием. Того или иного страхователя интересует, как и на каких
условиях можно застраховать его конкретную материальную,
нематериальную ценность (дом, дачу, автомобиль или жизнь,
здоровье от несчастных случаев). Здесь уже проявляется страховой
интерес и конкретизируется все: предмет страхования; его

33
действительная стоимость и страховая сумма; характерные для
данного предмета страхования риски или страховые случаи;
желаемый и возможный сроки страхования; страховой тариф и
страховая премия; размеры и порядок страховых выплат; другие
условия заключения договора страхования.
Для предметов страхования, имеющих одинаковые родовые
признаки, функциональное назначение, способы, условия, иногда и
продолжительность использования (либо сроки создания,
производства или жизнедеятельности), характерно единообразие
причин и вероятности наступления страховых случаев и их
последствий. Это позволяет применять к ним одинаковые правила,
условия страхования и выделять их в отдельный вид (подвид)
страхования (страхование средств наземного транспорта,
страхование детей от несчастных случаев, страхование жизни на
случай смерти, страхование домашнего имущества и др.).
Страховые правоотношения между страхователем и страховщиком
устанавливаются и реализуются по конкретным видам
страхования, объектам (в том числе путем определенного их
комбинирования в одном договоре страхования).
Под видом страхования понимается страхование
однородных, одинакового происхождения (назначения) предметов
страхования и связанных с ним имущественных интересов от
одного или совокупности страховых рисков (случаев) по
установленным для всех или отдельных предметов
(имущественных интересов) условиям, способам их страховой
защиты, формирования и использования страховых фондов.
Подотрасль страхования представляет собой совокупность
видов страхования близких или родственных предметов
страхования и связанных с ними имущественных интересов с
характерными для них страховыми рисками (случаями), условиями
и способами страховой защиты. Например, в отрасли
имущественного страхования имеются подотрасли «страхование
имущества», «страхование предпринимательских рисков»,
«страхование ответственности».
При страховании имущества предметом страхования является,
например, транспортное средство, которое застраховано
страхователем от угона в свою пользу, т.е. защищаются
имущественные интересы самого владельца автомобиля

34
(страхователя) от противоправных действий других лиц.
При страховом случае (угоне автомобиля) страховщик
выплачивает страховое возмещение страхователю в пределах
страховой суммы (естественно, с учетом уровня страхового
покрытия по договору страхования).
При страховании же гражданской ответственности владельца
автотранспортного средства предметом страхования является
подлежащий возмещению вред, который может быть причинен
страхователем (автовладельцем) другим юридическим,
физическим лицам (их имуществу и/или жизни, здоровью) при
использовании автомобиля. Эти потерпевшие лица –
выгодоприобретатели – в момент заключения договора
страхования неизвестны и не указываются в нем. Договор
страхования ответственности заключается всегда в пользу
пострадавших лиц – выгодоприобретателей. В случае дорожно-
транспортного происшествия по вине страхователя
(автовладельца) страховое возмещение в пределах страховой
суммы выплачивается потерпевшему лицу непосредственно
страховщиком (если такой порядок предусмотрен в договоре
страхования либо законом) или через страхователя.
И в первом, и во втором случае страхование связано со
страховой защитой имущества страхователя. Однако при
страховании транспортного средства от угона предусматривается
денежная компенсация ущерба, причиненного противоправными
действиями другого лица страхователю, и страхователь получает
страховое возмещение по договору, заключенному в свою пользу.
А при страховании ответственности владельца транспортного
средства договор страхования всегда считается заключенным в
пользу третьих, потерпевших, лиц. И при наступлении страхового
случая, в котором причинителем вреда (ущерба) является сам
страхователь (или другое лицо, риск ответственности которого
застрахован страхователем), страховое возмещение выплачивается
потерпевшим третьим лицам. Без страхования ответственности
автовладельцу придется выплачивать добровольно или через суд
всю сумму ущерба, причиненного третьим лицам. В случае же
страхования ответственности страхователь в пределах страховой
суммы защищает свое имущество (сумму, выплачиваемую в
возмещение ущерба). Ущерб сверх страховой суммы автовладелец

35
должен возместить самостоятельно.
Выделение подотраслей страхования позволяет:
• иметь четкое представление о составе и структуре отраслей и
подотраслей страхования;
• накапливать, обобщать, анализировать и оценивать
информацию о развитии и эффективности страхования,
причинах отсутствия прогресса в отдельных подотраслях,
разрабатывать и внедрять необходимые мероприятия;
• определять направления разработки и продвижения на
молдавский рынок новых видов страховых услуг.

4.2. Классификация страхования


по различным признакам
Классификация страхования по роду опасностей отражает
различия в объеме страховой ответственности (обязательств)
страховщика и соответственно в объеме страховой защиты
имущества (связанных с ним имущественных интересов)
юридических, физических лиц от чрезвычайных событий.
Выделяются обычно следующие классификационные группы:
• Страхование имущества от огня (огневое страхование) и
других стихийных бедствий.
• Страхование различных сельскохозяйственных культур,
кустарниковых насаждений и плодовых деревьев от засухи,
заморозков, града, ливней, пожара, а также от вредителей и
болезней.
• Страхование сельскохозяйственных животных от рисков
массовых заболеваний (эпидемий), падежа или вынужденного
забоя.
• Страхование от аварий, катастроф, пожара, угона средств
транспорта.
Эти классификационные группы иерархически не
взаимосвязаны и не соподчинены. В каждой из групп применяются
свои исходные данные по предметам страхования для
установления экономических обязательств страхователя и
страховщика в договоре страхования, страховых тарифов, для
определения величины ущерба от страхового случая и размера
страхового возмещения.

36
Для общей характеристики, анализа и оценки деятельности
страховых организаций на страховом рынке страны страхование
можно классифицировать по ряду других важных признаков,
приведенных в таблице. Для классификации имеет смысл
выделить:
• территориальный признак распространения страховой
деятельности страховой организации;
• признак организационно-правовой формы страховой
организации;
• признак формы страхования, т.е. способа вовлечения
страхователей и страховщиков в страховые правоотношения;
• признак организационно-экономической формы участия
страховщиков в страховании крупных рисков.
Таблица 1
Классификация страхования по другим признакам
Классификационные признаки
Признак
Территориальный
организационно-
признак Признак Признак целевого
экономической
распространения организационно- характера Признак формы
формы участия стра-
страховой правовой формы деятельности страховщика
ховщиков в
деятельности страховщика страховщика
страховании
страховщика
крупных рисков
Классификационные группы
1. Региональное Страхование 1. Страхование 1. Обязательное 1. Сострахование
страхование страховщиками в коммерческими страхование 2. Страхование
2. Страхование на форме АОЗТ, страховыми 2. Добровольное участниками
территории РМ АООТ, ООО, ОДО, организа-циями страхование страхового пула
(на внутреннем ОВС 2. Срахование 3. Перестрахо-
страховом рынке) некоммерческим вание
3. Страхование на и страховыми
территориях ино- организациями
странных (ОВС)
государств (на
внешнем
страховом рынке)
4. Смешанное
страхование (на
внутреннем и
внешнем
страховых
рынках)

АОЗТ – акционерное общество закрытого типа; ООО –


общество с ограниченной ответственностью; ОВС – общество
взаимного страхования; АООТ – акционерное общество открытого
типа; ОДО – общество с дополнительной ответственностью

37
4.3. Принципы обязательного и добровольного
страхования

Обязательное страхование
В целях защиты социальных, экономических интересов
граждан, а также интересов предприятий, организаций и
государства законами может устанавливаться обязательное
страхование.
Обязательное страхование – это страхование, осуществляемое
в силу закона. При этом страхователь и страховщик (если
последний указывается в законе) не вольны уже в решении вопроса
«заключать или не заключать договор страхования». У
страхователя появляется обязанность заключать договор
страхования, у страховщика – принять на себя соответствующий
объем страховой ответственности. В зависимости от того, кто
выступает в качестве страхователя и источника средств для оплаты
страховых услуг, можно выделить три разновидности
обязательного страхования:
1. Обязательное имущественное страхование определенных
предметов страхования (материальных и нематериальных
ценностей) юридических и физических лиц.
2. Обязательное личное страхование, предусматриваемое в
законодательных актах.
3. Обязательное страхование жизни и здоровья
государственных служащих и некоторых других категорий
граждан.
Например, обязательному государственному страхованию от
различных рисков подлежат жизнь и здоровье:
военнослужащих и граждан, призванных на военные
сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов
внутренних дел в соответствии с законом об
обязательном страховании этих категорий лиц;
представителей судебной системы;
депутатов на случай смерти, увечья или иного
повреждения здоровья в связи с осуществлением ими
депутатских полномочий.
При обязательном страховании существенные условия

38
договора страхования должны конкретно устанавливаться законом.
Существенными условиями договора страхования являются:
• предметы страхования: при обязательном имущественном
страховании – объекты имущества, убытки от
предпринимательской деятельности, подлежащий
возмещению в соответствии с гражданской ответственностью
вред, причиненный третьим лицам; при обязательном личном
страховании – категории физических лиц (граждан,
специалистов), жизнь и здоровье которых подлежат
страхованию;
• страховые случаи (риски), от которых проводится
страхование;
• размер страховой суммы;
• срок действия договора страхования.
Обязательному страхованию присущи также следующие
особенности:
• полный охват обязательным страхованием всех видов
имущества (принадлежащего предприятиям, организациям,
физическим лицам), видов гражданской ответственности за
причинение вреда третьим лицам, категорий государственных
служащих, специалистов, граждан, которые указаны в
соответствующем законе об обязательном страховании или в
отдельных положениях специальных законов, иных правовых
актов;
• оформление страховых правоотношений, договора
страхования страхователем и страховщиком осуществляются
на основании и условиях закона, иного правового акта;
• обязательное страхование оплачивается страховщикам в
размере, определенном законами, иными правовыми актами о
таком страховании;
• не ограниченное обычно по сроку действие обязательного
страхования; физическое лицо и его имущество считаются
застрахованными, пока данное лицо работает в определенном
органе государственной власти, данной отрасли, организации;
имущество считается застрахованным, пока находится в
эксплуатации;
• гражданская ответственность страхователя за неисполнение

39
или ненадлежащее исполнение обязанности по обязательному
страхованию:
1) лицо, в пользу которого по закону должно быть
осуществлено обязательное страхование, вправе, если
ему известно, что страхование не осуществлено,
потребовать в судебном порядке его осуществления
лицом, на которое возложена обязанность страхования;
2) если страхователь не заключил договор обязательного
страхования в пользу определенного лица или заключил
договор на худших условиях по сравнению с
предусмотренными законом, то при наступлении
страхового случая он несет ответственность перед
выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких
должно быть выплачено страховое возмещение при
надлежащем страховании;
3) суммы, неосновательно сбереженные страхователем за
счет невыполнения или ненадлежащего выполнения
своей обязанности по обязательному страхованию,
взыскиваются по иску органа государственного
страхового надзора в доход РМ с начислением на эти
суммы процентов.
Добровольное страхование
Добровольное страхование характеризуется следующими
чертами:
• Договор страхования заключается на основе свободного
волеизъявления страхователя и страховщика исходя из оценки
рисков и своих возможностей.
• Возможности страховщика могут быть ограничены: составом
видов страхования, разрешенных полученной страховщиком
лицензией, объемом страховых обязательств, который он
может принять на себя с учетом финансового состояния и
перспективы передачи части страховой ответственности перед
страхователем другому страховщику по договору
перестрахования (или сострахования).
• Высокой степенью вероятности наступления страхового
случая, влекущего убытки.
Основополагающие требования к заключению и выполнению

40
договоров добровольного страхования, а также основные права,
обязанности и ответственность страхователя и страховщика
устанавливаются ГК РМ.
Конкретные же страховые правоотношения страхователя и
страховщика устанавливаются договорами добровольного
страхования и правилами страхования, которые должны
разрабатываться в полном соответствии с законодательством РМ.
Существенные условия договора добровольного
страхования – предметы (объекты) страхования, страховые
риски (страховые случаи), страховая сумма и срок страхования,
а также некоторые другие условия (страховой тариф, размер
франшизы, льготы по оплате страховой премии в виде
предоставления рассрочки платежей и/или скидки)
согласовываются страхователем и страховщиком при
заключении договора.
Срок действия добровольного страхования в отличие от
обязательного страхования ограничен всегда сроком действия
договора страхования.

Вопросы для контроля:


1. Рассказать основные принципы классификации в
страховании.
2. Дать определение отрасли, подотрасли и вида страхования.
3. Рассказать критерии классификации по роду опасности.
4. Рассказать критерии классификации по оценке
деятельности страховщиков.
5. Охарактеризовать основные принципы обязательного
страхования.
6. Рассмотреть особенности осуществления обязательного
страхования.
7. Раскрыть основные черты добровольного страхования.

Тесты:
1. Личное страхование представляет собой:
а) страхование имущественных интересов юридических,
физических лиц, связанных с материальными
ценностями;
б) страхование имущественных интересов физических

41
лиц, связанных с нематериальными ценностями и
уровнем их жизни;
в) страхование имущественных интересов
страхователя, связанного с возмещением вреда,
который может быть причинен им другим лицам.
2. Подотрасль страхования представляет собой:
а) относительно обособленную область страхования
имущественных интересов, связанных с
последствиями страховых случаев для однородных
либо родственных предметов страхования, которая
имеет особые принципы и методы страховой
защиты;
б) страхование однородных, одинакового происхождения
предметов страхования от одного или совокупности
страховых рисков по установленным условиям;
в) совокупность видов страхования близких или
родственных предметов страхования с
характерными для них страховыми рисками,
условиями и способами страховой защиты.
3. Особенности обязательного страхования:
а) полный охват обязательным страхованием всех видов
имущества, которые указаны в соответствующем
законе;
б) договор заключается на основании добровольного
пожелания страхователя;
в) оформление страховых правоотношений, договора
страхования страхователем и страховщиком
осуществляются на основании и условиях,
разработанных страховщиком;
г) оформление страховых правоотношений, договора
страхования страхователем и страховщиком
осуществляются на основании и условиях закона.
4. Признаки классификации в страховании:
а) форма страхования;
б) личность страхователя;
в) организационно-правовая форма страховой
организации;
г) личность застрахованного лица.

42
5. К обязательному страхованию относится:
а) страхование жизни;
б) страхование военнослужащих;
в) страхование от несчастных случаев.
6. При обязательном страховании условия устанавливаются:
а) страховой компанией самостоятельно;
б) законодательно;
в) страхователем самостоятельно.

Литература:
1. Закон РМ о страховании №1508-XII от 15.06.93 //
Официальный монитор РМ №5/53 от 15.09.94, с
изменениями и дополнениями.
2. Басаков. М. И. Страховое дело в вопросах и ответах.
Ростов-на-Дону: Феникс, 1999.
3. Гвозденко А.А. Основы страхования. Москва: Финансы и
статистика, 1998.
4. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело.
Ростов-на-Дону: Феникс, 2000.
5. Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской,
К.Е. Турбиной, Москва: Инфра-М, 1996.
6. Страховое дело / Под ред. Л.И. Рейтмана. Москва, 1992.

43
Тема 5. ЮРИДИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СТРАХОВОЙ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

5.1. Определение и юридическая характеристика договора


страхования.
5.2. Договор страхования, форма, порядок заключения.
5.3. Обязанности сторон.
5.4. Прекращение действия договора страхования.
5.5. Задачи и основные функции Государственной инспекции
по надзору за страхованием и негосударственными
пенсионными формами.

5.1. Определение и юридическая характеристика


договора страхования

Для практического осуществления страхования, для


приведения его в действие необходимы индивидуальные
конкретные страховые отношения с каждым страхователем. Это
становится возможным только с помощью законодательных и
подзаконных актов, ведомственных инструктивных и
методических материалов, которые призваны регулировать
указанные страховые отношения. Хотя страхование предполагает
тесную экономическую взаимосвязь между всеми страхователями,
но юридической взаимосвязи между последними нет. Она может
проявляться только в индивидуальных правоотношениях
страховщика с каждым страхователем. Иными словами,
экономические страховые отношения при их практической
реализации должны принимать юридическую форму.
Правовое регулирование страховых отношений охватывает
права и обязанности сторон, участвующих в страховании. Этими
сторонами, прежде всего, являются страховщики и страхователи.
Кроме того, в страховании участвуют и другие физические и
юридические лица: получатели страхового возмещения, страховых
и других сумм, если они не являются страхователями, учреждения
банков, финансовые, налоговые и правоохранительные органы,
организации государственного управления и др.
Все правовые отношения, связанные с проведением

44
страхования, можно подразделить на две группы: правоотношения,
регулирующие собственно страхование, т.е. процесс
формирования и использования страхового фонда, и
правоотношения, возникающие по поводу организации страхового
дела, т.е. деятельности страховщиков, их взаимосвязи с банками,
бюджетом, органами государственного управления.
В качестве объектов страховых отношений также выступают
материальные и денежные ценности (имущество, доходы, риски
предпринимательской деятельности, гражданская ответственность
по поводу возможного нанесения вреда), а также нематериальные
личные блага человека — жизнь, здоровье, трудоспособность, т. е.
риск потери семейных доходов в связи с утратой здоровья или
наступлением смерти в период страхования. Субъектами
указанных отношений являются стороны, участвующие в
страховании: страховщики, страхователи и другие лица. Все это
свидетельствует о принадлежности страховых правоотношений к
сфере гражданского права.
В свою очередь, гражданское право охватывает право
собственности, обязательственное право, авторское и
изобретательское право, наследственное право. Поскольку
страховые правоотношения, отражая сущность категории
страхования, имеют форму взаимных обязательств сторон, эти
правоотношения относятся к обязательственному праву.
Одна из сторон, участвующих в страховании (страховщик),
принимает на себя страховой риск другой стороны (страхователя),
т.е. его потребность в страховой защите соответствующих
объектов страхования. В соответствии с этим страховщик берет на
себя обязательство выплатить страховое возмещение, страховую
или иную сумму страхователю или другому лицу в связи с
наступлением страхового случая, если этот случай повлек за собой
оговоренные заранее разрушительные или иные последствия.
Другая сторона (страхователь) берет на себя обязательство
уплатить страховщику обусловленные страховые взносы и
выполнить другие действия, связанные со страхованием.
Обязательственные правоотношения при страховании
затрагивают не только страховщика и страхователей, но и других
физических и юридических лиц: застрахованных, посмертных
получателей страховой или иной суммы, наследников страхователя

45
или застрахованного, предприятия и организации, не являющиеся
страхователями, но связанные с проведением страхования,
медицинские, правоохранительные и другие учреждения.
При обязательном страховании страховщик оформляет
документы и учетные регистры, отражающие наличие и уровень
страхового обеспечения подлежащих страхованию объектов,
вручает на руки страхователям страховые свидетельства.
Страхователи в силу закона обязаны вносить страховые платежи.
Не внесенные в срок платежи переходят в недоимки и подлежат
взысканию в бесспорном или судебном порядке.
По добровольному страхованию заключение договора
начинается с письменного или устного заявления страхователя и
заканчивается вручением страхователю страхового свидетельства.
При этом договор страхования вступает в силу только после
уплаты страхователем причитающегося с него разового или
первого страхового взноса.
Особенность договоров добровольного страхования состоит в
том, что они формально являются двусторонними, а в силу их
условий – по существу, трехсторонними и даже в отдельных
случаях многосторонними. Так, по договору личного страхования
в качестве получателей страховой или иной суммы могут
выступать страхователь, либо застрахованный, либо посмертный
(после смерти страхователя или застрахованного) получатель, либо
законные наследники указанных лиц. Кроме того, по страхованию
детей, например, может быть не один, а два (и более)
страхователей, поскольку условия страхования разрешают замену
страхователя. Следует также отметить, что принцип
добровольности при заключении договора страхования в полной
мере относится к волеизъявлению страхователя. Страховщик же не
имеет права отказа страхователю в заключении договора, если
волеизъявление страхователя соответствует условиям данного
вида страхования.
Договор страхования может быть заключен не только с
собственником, но и с владельцем имущества, например, договор
страхования автомобиля, которым пользуется лицо, имеющее
доверенность от собственника, либо инвалид, получивший
автомобиль в пользование от государства.
Особенность возмездных договорных страховых обязательств

46
состоит также в том, что, оплачивая страховую услугу,
страхователь теряет право собственности на внесенные страховые
платежи, т. е. право владения, пользования и распоряжения своими
деньгами, эти платежи поступают в страховой фонд и
перераспределяются в пользу тех страхователей, которые
пострадали от страхового случая. Если же конкретный
страхователь в период страхования не пострадал, то его страховые
взносы являются безвозвратной платой за риск. Исключение
составляет только страхование на дожитие, являющееся у нас
составной частью некоторых видов страхования жизни. При
страховании на дожитие страхователь по своему договору
индивидуально накапливает резерв взносов, который к концу срока
страхования достигает размера выплачиваемой ему страховой
суммы. В период действия договора он может, прекратив уплату
взносов, получить накопившуюся сумму резерва взносов в виде
выкупной суммы. Тем самым, теряя на время страхования право
владения и пользования соответствующей частью своих денег, он
сохраняет право распоряжения ими, аналогично правоотношениям,
возникающим при хранении денежных вкладов граждан в банке.
Приведенный механизм постепенного накопления страховой
суммы по страхованию на дожитие подтверждает сохранение
права собственности страхователя на образующийся при этом
резерв взносов.

5.2. Договор страхования, форма, порядок заключения

Договор добровольного страхования, как составная часть


гражданских правоотношений, относится к числу возмездных
договорных обязательств, при которых обе стороны – страховщик
и страхователь – берут на себя обусловленные заранее
обязательства.
Страховщик обязан выплатить страховое возмещение,
страховую или иную сумму в связи с оговоренными
последствиями происшедшего в период страхования страхового
случая.
Страхователь должен уплатить разовый или вносить
периодические страховые платежи, а также выполнять другие
условия страхования.

47
Однако страховые договорные обязательства имеют важную
особенность, отличающую страховые обязательства от обычных
договорных обязательств. Если обычные договорные
обязательства предусматривают неукоснительное обоюдное
выполнение сторонами условий договора, то при страховании одна
сторона всегда уплачивает взносы, а другая – страховщик –
выплачивает деньги лишь за оговоренные последствия страхового
случая. Если же такого случая не произойдет в период
страхования, то обязательства страховщика могут оказаться
невыполненными. В этом и состоит специфичность договора
страхования, где определяющую роль играет страховой риск.
Именно поэтому страховое законодательство содержит лишь
наиболее общие принципы, определяющие страховые
обязательства, а конкретные, детальные условия страхования
регулируются Правилами каждого вида страхования, которые
устанавливает страховщик.
Каждый страхователь, реализующий свои страховые
интересы, знакомится с Правилами соответствующего вида
страхования, и, если содержащиеся в Правилах условия
страхования устраивают страхователя, он может заключить
договор страхования со страховщиком.
Однако Правила страхования могут выполнять функции лишь
Общих условий страхования. Тогда, в соответствии с этими
Общими условиями, заключаются договоры страхования
(соглашения) между страховщиком и страхователями на
конкретных (особых) условиях.
Условия страхования могут быть существенными и
несущественными. Основу договора составляют существенные
условия.
К существенным условиям, согласно действующему
гражданскому законодательству, относятся такие условия, которые
выражают предмет договора (в договоре страхования — это
прежде всего объекты страхования и объем страховой
ответственности), а также главные интересы сторон, что позволяет
им заключить данный договор. Тем самым определяющим
признаком существенных условий договора является признание
того, что изменение этих условий в период действия договора
возможно только по соглашению сторон.

48
Несущественными считаются другие, хотя также
необходимые, условия договора, которые, как правило,
детализируют существенные условия либо дополняют их.
Существенными условиями договора добровольного
страхования являются:
• контингент страхователей и застрахованных;
• объекты и предметы страхования;
• объем страховой ответственности (страхового покрытия);
• страховое обеспечение;
• страховая сумма;
• срок страхования;
• получатель страхового возмещения (страховой суммы);
• тарифные ставки страховых платежей (взносов,
страховой премии).
Заключая договор, страхователь прежде всего приводит в
соответствие со своими интересами существенные условия
страхования. Если Правила страхования позволяют, он выбирает
объекты, которые целесообразно застраховать, устраивающий его
объем страховой ответственности (набор страховых рисков),
уровень страхового обеспечения, размер страховой суммы, срок
страхования. По личному страхованию страхователь определяет
посмертного получателя страховой суммы. Остальные
существенные условия устанавливает страховщик, предлагая тот
или иной вид страхования соответствующему контингенту
страхователей и застрахованных по заранее исчисленным
фиксированным тарифным ставкам. Существенные условия
договора составляют основное содержание текста страхового
свидетельства, вручаемого страхователю в подтверждение факта
заключения договора страхования.
К несущественным условиям относятся: процедура
оформления договора, размер страховых платежей, порядок
вступления договора в силу и уплаты страховых взносов,
последствия их неуплаты, различные перерасчеты по взносам,
порядок определения ущерба, страхового возмещения, выплаты
страховой суммы, размер франшизы, порядок рассмотрения
претензий, вытекающих из договора, изменение первоначальных
условий страхования и другие условия. Правила страхования
предлагают страхователю готовый набор несущественных

49
условий, которые он, по существу, лишь принимает к сведению,
если заключает договор данного вида страхования.
Действующие в настоящее время условия всех видов
страхования выработаны многолетней практикой его проведения с
учетом опыта зарубежных стран. Они постоянно
совершенствовались в целях более полного удовлетворения
интересов страхователей. Развитие страхового рынка и
конкуренции между страховщиками создают благоприятную
почву для дальнейшего улучшения как существенных, так и
несущественных условий страхования.
Для заключения договора страхования страхователь
представляет страховщику заявление в письменной форме, в
котором указывает характер своего интереса и интереса
выгодоприобретателя, или устно заявляет о своем намерении
заключить договор страхования.
Договор страхования может быть заключен в пользу
нескольких выгодоприобретателей.
Договор страхования вступает в силу со дня уплаты
страхового взноса, если условиями страхования не предусмотрено
иное.
Заключение договора страхования подтверждается выдачей
страховщиком в срок, установленный условиями страхования,
свидетельства, именуемого страховым полисом.
Страховой полис должен содержать:
а) наименование и адреса страховщика и страхователя;
б) указание (описание) объекта страхования;
в) размер страховой суммы;
г) сроки уплаты страхового взноса;
д) срок действия договора;
е) иные условия, установленные по соглашению сторон.

5.3. Обязанности сторон

Обязанности страховщика:
a) ознакомить страхователя с условиями страхования;
b) при возникновении права страхователя или застрахованного
лица на получение страховой суммы или страхового

50
возмещения произвести выплату в срок, предусмотренный
условиями страхования;
c) возместить страхователю расходы, произведенные им в целях
предотвращения наступления страхового случая или
своевременного уменьшения ущерба, подлежащего
возмещению;
d) ознакомить страхователей посредством памятки, выдаваемой
вместе со страховым полисом, с существенным содержанием
общих условий страхования;
e) сохранять в тайне информацию страхователя и
застрахованного лица, ставшую известной ему в процессе
страхования.
Обязанности страхователя:
a) при заключении договора сообщить страховщику о всех
известных ему обстоятельствах, имеющих существенное
значение для оценки степени страхового риска;
b) извещать страховщика о других договорах страхования,
заключенных по соответствующему объекту;
c) своевременно уплачивать страховые взносы;
d) принимать зависящие от него меры для предотвращения
наступления страхового случая или уменьшения ущерба
вследствие его наступления;
e) сообщать страховщику, как только станет известно, о
наступлении страхового случая.
Страховщик вправе полностью или частично отказать
страхователю в выплате страховой суммы или страхового
возмещения, если страховой случай произошел вследствие:
a) умышленных действий страхователя, совершеннолетних
членов его семьи или выгодоприобретателя, направленных на
наступление или приближение страхового случая, за
исключением действий, связанных с выполнением ими своего
гражданского долга или защитой жизни, здоровья, чести,
достоинства;
b) совершения страхователем или выгодоприобретателем
умышленного преступления, прямо связанного с
наступлением страхового случая.
Страховщик вправе полностью или частично отказать

51
страхователю в выплате страховой суммы или страхового
возмещения, если страхователь:
a) сообщил страховщику заведомо ложные сведения либо не
сообщил известные ему сведения о страховом интересе, если
сокрытые таким образом обстоятельства находятся в
причинной связи с наступлением страхового случая;
b) не известил своевременно страховщика, хотя и имел такую
возможность, о наступлении страхового случая или создал
умышленные препятствия страховщику в определении
обстоятельств причинения ущерба, его характера и размера;
c) не принял зависящие от него меры для предотвращения
наступления страхового случая или уменьшения ущерба
вследствие его наступления.
Не возмещается ущерб, причиненный в результате военных
действий, введения военного или чрезвычайного положения,
массовых беспорядков, воздействия ядерной энергии.

5.4. Прекращение действия договора страхования

Договор страхования прекращается в случаях:


a) истечения срока действия;
b) выполнения страховщиком обязательств по договору в
полном объеме;
c) неуплаты страхователем страховых взносов в установленных
размерах и в установленные сроки;
d) прекращения деятельности страхователя – юридического лица
или смерти страхователя – физического лица, за исключением
случаев, предусмотренных статьями о замене страхователя и о
последствиях утраты страхователем прав юридического лица
или дееспособности.
Договор страхования считается недействительным, если он
заключен:
a) с условиями, противоречащими настоящему закону и
ухудшающими положение страхователя по сравнению с
действующим законодательством;
b) лицом, неправомочным заключать договор от имени
страховщика;

52
c) субъектами, не наделенными правами юридического лица;
d) лицами, недееспособными в силу возраста или признания
решением суда недееспособными либо ограниченными в
дееспособности;
e) лицом, находившимся в момент заключения договора в
состоянии, когда оно не могло понимать значения своих
действий;
f) в отношении имущества, добытого преступным путем,
подвергнутого описи или аресту либо подлежащего
конфискации на основании вступившего в законную силу
приговора суда, решения или определения арбитража либо
вынесенного в соответствии с законом постановления о
конфискации имущества;
g) после случая, с наступлением которого договор страхования
предусматривает выплату страховой суммы (страхового
возмещения).

5.5. Задачи и основные функции Государственной


инспекции по надзору за страхованием и
негосударственными пенсионными фондами

Государственная инспекция по надзору за страхованием и


негосударственными пенсионными фондами призвана
осуществлять надзор за страховой деятельностью, обеспечить
защиту прав и законных интересов страхователей и страховщиков,
соблюдение страхового законодательства.
Основными функциями Государственной инспекции по
надзору за страхованием являются:
a) рассмотрение учредительных документов страховых
организаций, представленных для регистрации, и
предоставление соответствующего заключения
Государственной регистрационной палате Департамента
информационных технологий;
b) ведение единого государственного реестра страховщиков;
c) рассмотрение с целью согласования общих и специальных
условий страхования, конкретизирующих предусмотренные
законодательством положения;

53
d) разработка и утверждение обязательных правил
формирования и размещения страховых резервов, единых
показателей и форм расчета и отчетности по страховым
операциям;
e) контроль за обоснованностью страховых тарифов;
f) разъяснение страхового законодательства;
g) обобщение страховой практики, разработка предложений по
совершенствованию страхового дела.
Государственная инспекция по надзору за страхованием
может осуществлять и другие функции.

Права Государственной инспекции по надзору за


страхованием
Государственная инспекция по надзору за страхованием
вправе:
a) получать от страховщиков отчетность по страховым и
перестраховочным операциям, справки и иную информацию
об их финансово-экономической деятельности, а также
требовать необходимую информацию от банков, аудиторских
и других учреждений и организаций;
b) производить проверки достоверности предоставляемой
страховщиком отчетности и соблюдения страхового
законодательства;
c) давать обязательные указания относительно устранения
выявленных нарушений, приостанавливать или ограничивать
действие лицензии или принимать решение о ее отзыве.
Указанные меры могут применяться в случаях выявления
нарушений законодательства, занятия страховой
деятельностью и другими видами финансово-экономической
деятельности, снижающими платежеспособность
страховщиков, а также в случае неосуществления страховых
операций в течение года со дня получения лицензии;
d) в случае неплатежеспособности страховщика устанавливать
временное управление им либо принимать меры к
прекращению его деятельности;
e) в случае банкротства страховщика использовать
самостоятельно резерв взносов по долгосрочным видам

54
страхования и страхового пенсионного фонда для выполнения
обязательств обанкротившегося страховщика перед
страхователями и выгодоприобретателями либо передать их
другому страховщику согласно требованиям Закона о
страховании.
Вопросы для контроля:
1. Раскрыть сущность и необходимость договора
страхования.
2. Рассказать обязательства сторон при заключении
договора страхования.
3. Рассмотреть особенности договора страхования.
4. Перечислить существенные и несущественные условия
договора страхования.
5. Рассказать об особенностях заключения договора
страхования.
6. Перечислить обязанности страховщика.
7. Перечислить обязанности страхователя.
8. Рассказать, в каких случаях страховщик вправе отказать
в выплате страхового возмещения.
9. Рассказать, в каких случаях договор прекращает свое
действие.
10. Рассказать, в каких случаях договор считается
недействительным.
11. Перечислить основные функции Государственной
инспекции по надзору за страхованием.
12. Перечислить основные права Государственной
инспекции по надзору за страхованием.

Тесты:
1. Обязанности страхователя:
а) уплата страховых взносов;
б) сообщение ложных сведений об объекте страхования;
в) выдача лицензии на осуществление страховой
деятельности;
г) выплата страхового возмещения;
д) осуществление необходимых мер по предотвращению
ущерба застрахованного имущества;
е) ознакомление страхователя с правилами страхования;

55
ж) умышленное нанесение ущерба застрахованному
имуществу;
з) сообщение обо всех известных обстоятельствах,
имеющих значение для оценки страхового риска;
и) возмещение затрат на предотвращение ущерба
застрахованного имущества.
2. Несущественные условия договора страхования:
а) процедура оформления договора страхования;
б) срок страхования;
в) размер франшизы;
г) тарифные ставки страховых платежей;
д) страховое обеспечение;
е) объекты и предметы страхования;
ж) размер страховых платежей;
з) порядок определения страхового возмещения;
и) объем страховой ответственности;
к) порядок вступления договора в силу;
л) страховая сумма;
м) получатель страхового возмещения.
3. После выплаты страхового возмещения, право требования
к лицу, ответственному за ущерб:
а) остается у страхователя;
б) переходит к страховщику;
в) аннулируется.
4. Договор страхования прекращается, если:
а) страхователь выплатил все страховые взносы;
б) страховщик выполнил обязательства не в полном
объеме страховой суммы;
в) истек срок действия договора.
5. Страховой акт не составляется, если:
а) выясняется, что случай не страховой;
б) нанесен ущерб застрахованному имуществу;
в) страховое событие произошло после истечения срока
страхования.
6. При состраховании в случае наступления страхового
случая:
а) каждый страховщик выплачивает полное страховое
возмещение;

56
б) выплаты между страховщиками распределяются в
согласованных долях;
в) страховщик сам определяет величину страхового
возмещения.

Литература:
1. Закон РМ о страховании №1508-XII от 15.06.93 //
Официальный монитор РМ №5/53 от 15.09.94, с
изменениями и дополнениями.
2. Басаков. М. И. Страховое дело в вопросах и ответах.
Ростов-на-Дону: Феникс, 1999.
3. Гвозденко А.А. Основы страхования. Москва: Финансы и
статистика, 1998.
4. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело.
Ростов-на-Дону: Феникс, 2000.
5. Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской,
К.Е. Турбиной, Москва: Инфра-М, 1996.
6. Страховое дело / Под ред. Л.И. Рейтмана. Москва, 1992.

57
Тема 6. ОСНОВНЫЕ ПРИНЦИПЫ ИМУЩЕСТВЕННОГО
СТРАХОВАНИЯ

6.1. Классификация и сущность имущественного


страхования.
6.2. Правила установления страховой суммы и страхового
возмещения в имущественном страховании.
6.3. Порядок заключения договора имущественного
страхования.

6.1. Классификация и сущность имущественного


страхования

Имущественное страхование – это отрасль страхования, где


объектами страховых правоотношений выступает имущество в
различных видах. Имущественное страхование охватывает
практически все виды имущества юридических и физических лиц:
здания, сооружения, машины, оборудование, сырье, топливо,
материалы, рабочий и продуктивный скот, сельскохозяйственные
посевы, предметы домашнего обихода и т.д.
Под имуществом понимается совокупность вещей и
материальных ценностей, состоящих в собственности и (или)
оперативном управлении физического или юридического лица. В
состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также
имущественные права на получение вещей или иного
удовлетворения от других лиц.
Имущественное страхование по своей сущности является
страхованием от убытков. И, в отличие от личного страхования,
ограниченность сроков страхования не позволяет иметь большие
резервы. Поэтому страховые компании держат данные резервы в
наиболее ликвидных активах.
Экономическое содержание имущественного страхования
заключается в организации особого страхового фонда,
предназначенного для возмещения ущерба его участникам,
который возник в результате причинения вреда.
Застрахованным может быть имущество, как являющееся
собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и
находящееся в его владении, пользовании и распоряжении.

58
Страхователями выступают не только собственники имущества, но
и другие лица, несущие ответственность за его сохранность.
Условия страхования чужого и собственного имущества могут
существенно различаться, что отражено в конкретных правилах
страхования.
Особенность имущественного страхования заключается в том,
что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает
вероятностный характер нанесения имуществу ущерба в
результате стихийных бедствий и других непредвиденных
событий.
Наиболее популярными подотраслями имущественного
страхования в нашей стране являются:
• страхование имущества предприятий, кооперативных
общественных организаций;
• страхование имущества сельскохозяйственных
предприятий и фермерских хозяйств;
• страхование транспортных грузов;
• страхование транспортных средств, принадлежащих
гражданам;
• страхование строений, принадлежащих гражданам;
• страхование домашнего имущества и квартир;
• страхование индивидуальной трудовой деятельности.

6.2. Правила установления страховой суммы и


страхового возмещения
в имущественном страховании

Непосредственно уже в самом процессе составления договора


страхования оценивается действительная стоимость объекта
страхования, т.е. страховая стоимость объекта страхования.
Определение страховой стоимости имущества представляет
собой страховую оценку. Стоимость имущества, принимаемая для
целей страхования, также называется страховой оценкой.
При расчете размера страховой оценки существенную роль
играют категории страхователя, вид застрахованного имущества,
условия страхования, установленные законом или правилами.
Страховая оценка в имущественном страховании служит

59
исходным показателем для всех последующих расчетов:
определения страховой суммы, страхового взноса, страхового
возмещения. Страховая сумма может устанавливаться в размере
страховой оценки или ее части.
В качестве основы для определения страховой оценки часто
берется балансовая стоимость имущества с учетом износа
(амортизации). Поэтому при полной гибели данного имущества
размер страховой оценки совпадает с суммой ущерба и страхового
возмещения, так как это имущество по условиям страхования
застраховано в полной балансовой стоимости, а возмещение равно
нанесенному ущербу.
При страховании животных для определения страховой
оценки также используется их балансовая стоимость, но страховое
возмещение выплачивается в определенном проценте от размера
ущерба.
Страховая стоимость объекта является основой для расчета
страховой суммы. Страховой суммой является определенная
договором страхования или установленная законом денежная
сумма, исходя из которой, устанавливаются размеры страхового
взноса и страховой выплаты.
При страховании имущества страховая сумма не может
превышать его действительной стоимости на момент заключения
договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать
страховую стоимость имущества, определенную в договоре
страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет,
что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.
Если страховая сумма, определенная договором страхования,
превышает страховую стоимость имущества, то договор является
недействительным в силу закона в той части страховой суммы,
которая превышает действительную стоимость имущества на
момент заключения договора.
Со страховой суммы страхователь платит страховщику
страховой взнос. На практике зачастую вместо термина
«страховой взнос» используют термин «страховой платеж» или же
«страховая премия».
Страховой ущерб представляет собой материальный убыток,
нанесенный страхователю в результате страхового случая. Страховой
ущерб включает в себя два вида убытков – прямые и косвенные.

60
Прямой убыток означает количественное уменьшение
застрахованного имущества (гибель, повреждение, кража) или
снижение его стоимости (т.е. его обесценивание) при сохранении
материально-вещественной формы, произошедшие вследствие
страхового случая. В сумму прямого убытка включаются также
затраты, производимые страхователем для уменьшения ущерба, на
спасение имущества и приведение его в надлежащий порядок
после стихийного бедствия или другого страхового случая. Прямой
убыток выступает как первичный ущерб, т.е. как реально
наблюдаемый. Этим прямой убыток отличается от косвенного,
который является производным, часто скрытым убытком. Прямой
же убыток является главным фактором, определяющим страховое
возмещение.
Косвенный убыток означает ущерб, являющийся следствием
гибели, повреждения имущества или невозможности его
использования после страхового случая. Косвенный убыток
является производным от прямого убытка и выступает в виде
неполученного дохода из-за перерывов в производственно-
торговом процессе вследствие разрушения здания, оборудования,
гибели предметов труда, а также в виде дополнительных затрат,
необходимых для налаживания производственно-торгового
процесса, т.е. в большей степени он может возникнуть у
юридических лиц, занимающихся производственной
деятельностью. Хотя косвенный убыток и имеет опосредованный
характер, его размер часто превышает ущерб от непосредственных
материальных разрушений. Косвенный убыток может быть
предметом специальных видов страхования или включаться в
ответственность по страхованию имущества.
При наступлении страхового случая возникает обязанность
страховщика произвести страховую выплату страхователю,
застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим
лицам. При страховом случае с имуществом страховая выплата
производится в виде страхового возмещения.
Страховое возмещение не может превышать размера прямого
ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего
лица при страховом случае, если договором страхования не
предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной
сумме.

61
В том случае, когда страховая сумма ниже страховой
стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается
пропорционально отношению страховой суммы к страховой
стоимости имущества, если условиями договора страхования не
предусмотрено иное.
Если страхователь заключил договоры страхования
имущества с несколькими страховщиками на сумму,
превышающую в общей сложности страховую стоимость
имущества (двойное страхование), то страховое возмещение,
получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого
имущества, не может превышать его страховой стоимости. При
этом каждым из страховщиков выплачивается страховое
возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой
суммы по заключенному ими договору к общей сумме по всем
заключенным этим страхователем договорам страхования
указанного имущества.
Условиями договора страхования может предусматриваться
замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной
форме в пределах суммы страхового возмещения.
Величина, условия и метод страхового возмещения убытка в
имущественном страховании зависят от системы страховой
ответственности. Система страховой ответственности
обусловливает соотношение между страховой суммой
застрахованного имущества и фактическим убытком.

6.3. Порядок заключения договора имущественного


страхования

Договор страхования заключается на основании письменного


заявления страхователя, в котором он должен указать перечень
имущества и страховых случаев, страховую сумму, а также дать
ответы на все поставленные вопросы, если они выдвигаются
страховщиком.
Договоры страхования имущества могут быть заключены на
1 год или на неопределенный срок с ежегодным перерасчетом
стоимости имущества и суммы годовых платежей.
Страховые платежи по договору страхования, заключенному

62
на 1 год и на неопределенный срок, могут уплачиваться как
единовременно (в размере годовой суммы платежей), так и в
разные сроки, устанавливаемые в соответствии с общими
правилами.
Договор вступает в силу со следующего дня после уплаты
исчисленных платежей (всей суммы или определенной части).
Если к установленному сроку платежи не поступили, договор
считается несостоявшимся.
Договор страхования считается заключенным с даты,
указанной в страховом полисе, и вступает в силу с момента
зачисления страхового взноса на счет страховщика, если иное не
оговорено в страховом полисе.
Заключенный договор оформляется соответствующим
полисом, который выдается страхователю:
• при безналичной форме уплаты взноса – в 5-дневный
срок со дня поступления взноса на счет страховщика;
• при наличной уплате — непосредственно после уплаты
взноса.

Страхование по договору прекращается:


• в связи с истечением срока действия договора в 00 часов дня
даты подписания полиса через столько лет или месяцев, на
сколько был заключен договор, либо даты, специально
указанной в полисе о сроке окончания договора;
• в 00 часов дня указанной в полисе даты внесения
очередной части рассроченного страхового взноса, если
взнос в этот день не был внесен наличными деньгами
либо не перечислен на счет страховщика;
• в 00 часов дня наступления страхового случая,
повлекшего выплату возмещения в полном размере
страховой суммы;
• в 00 часов дня заявления страхователя о досрочном
прекращении договора страхования;
• по требованию страховщика при повышении степени
риска страхового обеспечения, если страхователь
отказывается от перезаключения договора на условиях,
соответствующих новой степени риска.

63
Возможны другие причины прекращения договора
страхования. Восстановление страхования производится по
заявлению страхователя, если им устранены причины, повлекшие
прекращение действия договора.
В случае прекращения страхования по заявлению
страхователя о досрочном прекращении договора и по причине его
отказа от перезаключения договора в связи с повышением степени
риска страхового обеспечения, страховщик удерживает часть
страхового взноса пропорционально периоду, в течение которого
обеспечивалось страхование.
Все споры по договору страхования между страхователем и
страховщиком рассматриваются по взаимному согласию или в
судебном (арбитражном, третейском) порядке в месте выдачи
страхового полиса.

Вопросы для контроля:


1. Раскрыть сущность и перечислить объекты
имущественного страхования.
2. Рассказать классификацию имущественного страхования.
3. Рассказать принципы осуществления страховой оценки.
4. Рассказать принципы установления страховой суммы.
5. Рассказать правила расчета страхового ущерба.
6. Рассказать принципы определения страхового возмещения.
7. Рассмотреть порядок заключения договора страхования.
8. Рассказать, в каких случаях прекращает действие договор
имущественного страхования.

Тесты:
1. Имущественному страхованию присущи:
а) сберегательная функция;
б) рисковая функция;
в) накопительная функция.
2. К имущественному страхованию относятся:
а) страхование имущества предприятий;
б) страхование жизни;
в) страхование здоровья;
г) страхование транспорта.
3. Косвенный убыток означает:

64
а) количественное уменьшение застрахованного
имущества или снижение его стоимости при
сохранении материально-вещественной формы,
произошедшие вследствие страхового случая;
б) ущерб, являющийся следствием гибели, повреждения
имущества или невозможности его использования после
страхового случая и выступает в виде неполученного
дохода из-за перерывов в производственно-торговом
процессе вследствие страхового события.
4. Договор страхования вступает в силу:
а) с момента заключения договора;
б) со следующего дня после уплаты страхового взноса;
в) с момента вручения страхового полиса.
5. К рискам имущественного страхования относятся:
а) пожар;
б) травма;
в) ответственность перед третьими лицами;
г) смерть.
6. Страховая сумма в имущественном страховании может
быть:
а) больше действительной стоимости имущества;
б) меньше страховой премии;
в) меньше или равной действительной стоимости
имущества.

Литература:
1. Закон РМ о страховании №1508-XII от 15.06.93 //
Официальный монитор РМ №5/53 от 15.09.94, с
изменениями и дополнениями.
2. Басаков. М. И. Страховое дело в вопросах и ответах.
Ростов-на-Дону: Феникс, 1999.
3. Гвозденко А.А. Основы страхования. Москва: Финансы и
статистика, 1998.
4. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело.
Ростов-на-Дону: Феникс, 2000.
5. Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской,
К.Е. Турбиной, Москва: Инфра-М, 1996.
6. Страховое дело / Под ред. Л.И. Рейтмана. Москва, 1992.

65
Тема 7. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

7.1. Классификация и сущность страхования ответственности.


7.2. Особенности осуществления страхования
ответственности.
7.3. Порядок заключения договора страхования
ответственности и обязательства сторон.

7.1. Классификация и сущность страхования


ответственности

Гражданская ответственность – это предусмотренная законом


(или договором) мера государственного принуждения,
применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего,
удовлетворения их за счет нарушителя. Особенностью гражданско-
правовой ответственности является ее имущественный характер:
лицо, причинившее ущерб (имущественный или физический),
обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Под
убытками закон понимает расходы, которые лицо, чье право не
нарушено, произвело или должно будет произвести для
восстановления нарушенного права, утрату или повреждение
имущества пострадавшего лица (так называемый реальный
ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило
бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его
право не было нарушено, т. е. упущенную выгоду. Однако убытки
могут возмещаться в меньшем размере, если это предусмотрено
законом (так называемая ограниченная ответственность) или
условиями договора. Так, транспортным законодательством
практически на всех видах транспорта установлены пределы
ответственности перевозчика за несохранность груза, его утрату и
недостачу. Ответственность перевозчика, как правило, не может
быть выше действительной стоимости груза и платы за перевозку.
Многими международными транспортными соглашениями
устанавливаются конкретные лимиты (пределы) ответственности
перевозчика за груз, багаж, причинение вреда пассажирам и т. п.
Гражданско-правовую ответственность принято делить на
договорную и внедоговорную. Договорная ответственность

66
наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения
договорных обязательств, внедоговорная – в случаях причинения
вреда, не связанного с неисполнением (ненадлежащим
исполнением) договорных обязательств. Внедоговорную
ответственность часто именуют деликтной ответственностью.
Договорная ответственность наступает в случаях, когда в законе
либо прямо установлены формы и пределы ответственности за
нарушение условий определенных договоров, либо сторонам
предоставлено право самим оговаривать в договорах виды и условия
ответственности. Внедоговорная ответственность определяется
только законом либо предписаниями иных правовых актов.
Установленный законодательством разных государств
правовой режим договорной и внедоговорной ответственности
имеет определенные различия, связанные с условиями
возникновения, бременем доказывания вины, сроками исковой
давности и т.д. Разграничение ответственности на договорную и
деликтную важно в случаях, когда вред причинен в результате
противоправного действия, связанного с исполнением договора,
т.е. когда деликт одновременно является нарушением договорного
обязательства (например, вред причиняется пассажиру в процессе
исполнения договора перевозки). В таких случаях возникает так
называемая конкуренция ответственности (конкуренция исков),
когда причинен вред в результате противоправного действия,
связанного с исполнением договора, т.е. когда деликт
одновременно является нарушением договорного обязательства.
Потерпевший в таких случаях вправе заявить иск либо из договора,
либо из деликта. Право выбрать иск важно для потерпевшего как
по причине различного правового режима этих видов
ответственности, так и ввиду того, что внутренним
законодательством либо международными правовыми актами
могут быть установлены предельные размеры (лимиты) некоторых
видов ответственности. Во многих развитых странах
(Великобритания, США, Япония, Германия) потерпевший вправе
выбирать, какой иск предъявлять при конкуренции исков. Во
Франции при конкуренции договорной и деликтной
ответственности будет иметь место только договорная
ответственность.
Проблема конкуренции ответственности имеет большое

67
значение для страхования ответственности: объем принимаемых
на себя страховщиком обязательств, степень риска напрямую
зависят от того, какой иск вправе предъявлять к страхователю
потерпевшее лицо и, соответственно, каким предельным размером
ограничивается ответственность страхователя (если такие пределы
установлены).
За нарушение прав потребителей продавец (изготовитель,
исполнитель) несет ответственность, предусмотренную законом
или договором. Вред, причиненный здоровью или имуществу
вследствие недостатков товара (работы, услуги), подлежит
возмещению продавцом, изготовителем товара (работы, услуги)
независимо от того, состоял ли потерпевший с ними в договорных
отношениях или нет. Имеется ряд правонарушений, при которых
режим ответственности не зависит от того, деликтом или
нарушением договора причинен ущерб.
Деликтная ответственность может наступить только при
наличии вреда, договорная — и при отсутствии убытков у
кредитора; при договорной ответственности должник может
отвечать и за вину третьих лиц, а в сфере причинения
внедоговорного вреда ответственность за чужие действия может
быть установлена только при наличии собственной вины
(ответственность родителей, опекунов и т. д.); имеются различия и
в некоторых других вопросах (исковая давность и т. д.).
Юридические проблемы, связанные с институтом гражданско-
правовой ответственности, имеют большое значение для
страхования ответственности. При страховании ответственности
страховщиком осуществляется страховая выплата в пределах
расходов лица, чья ответственность застрахована, возникающих в
связи с обязанностью последнего возместить причиненные им
(вследствие деликта или нарушения договора) потерпевшему
убытки, а также уплатить неустойку (в случае наступления
договорной ответственности).
Для страховой компании (и страхователя) важно знать, каким
образом определяются могущая возникнуть ответственность
страхователя, в отношении которой заключается договор
страхования, и ее размер, установлены ли предельные размеры
такой ответственности и т. д. При заключении договора
страхования следует учитывать также, что размер ответственности,

68
порядок его определения, меры ответственности, применяемые к
страхователю, различаются в зависимости от того, каков правовой
статус страхователя, на территории какой страны (кому и т.д.) он
может причинить вред, закон какого государства будет
применяться при наступлении ответственности.
По условиям лицензирования страховой деятельности на
территории Республики Молдова к блоку страхования
гражданской ответственности относятся следующие
распространенные виды:
• страхование гражданской ответственности владельцев
автотранспортных средств,
• страхование гражданской ответственности перевозчика;
• страхование гражданской ответственности предприятий –
источников повышенной опасности;
• страхование профессиональной ответственности;
• страхование гражданской ответственности
товаропроизводителей, продавцов и исполнителей за
качество продукции и услуг;
• страхование гражданской ответственности за вред,
причиненный загрязнением окружающей среды.

7.2. Особенности осуществления страхования


ответственности

Гражданская ответственность всегда персональна, поэтому


страхованием ответственности покрывается только вред личности
или имуществу, который причинен непосредственно в результате
действия или бездействия страхователя. Исходя из этого,
страховыми случаями при страховании ответственности
признаются деяния страхователя, в результате которых может быть
причинен вред третьим лицам и наступает ответственность за его
причинение. Конкретные сферы деятельности и причины
ответственности страхователя, покрываемые страхованием,
определяются условиями соответствующего вида страхования
ответственности и соглашением страхователя и страховщика.
Страхование ответственности может не распространяться на
ответственность страхователя, возникшую в результате

69
причинения им вреда личности или имуществу работников
страхователя-фирмы; родственникам (застрахованным)
страхователя физическою лица; на ответственность, возникшую в
результате причинения вреда имуществу, принадлежащему
страхователю либо взятому им в аренду или иной вид пользования.
Страхованием гражданской ответственности не покрываются
косвенные коммерческие потери третьего (пострадавшего) лица, а
также потери (штрафы, неустойка и т. д.) в связи с возникшим
нарушением пострадавшим сроков поставки товаров или
производства работ (оказания услуг), иных обязательств по
контрактам (договорам). Однако если страхователь и страховщик
согласуют в договоре иное, то указанные выше случаи
ответственности могут быть в какой-то части приняты на
страхование.
Особенностью страхования ответственности является порядок
определения в договоре страховой суммы, которую часто
называют лимитом ответственности. В отличие от страхования
имущества, при которой страховая сумма обычно определяется
страховой (действительной) стоимостью имущества либо ее
частью (однако договором может быть предусмотрено иное), при
страховании ответственности стороны устанавливают в договоре
предельную сумму возмещения – лимит принимаемой на себя
страховщиком ответственности страхователя, которая может
возникнуть при причинении последним вреда третьим лицам. При
заключении договора страхования ответственности размер
страховой суммы определяется сторонами по их усмотрению и
зависит от максимально возможного объема (предела, лимита)
ответственности страхователя. Несомненно, возможные пределы,
объемы ответственности автовладельца и авиаперевозчика сильно
различаются, однако конкретный лимит ответственности
устанавливается сторонами в договоре страхования исходя из
объема ответственности конкретного страхователя, которая может
возникнуть, финансовых возможностей страхователя и
обязательности (необязательности) установления страховым
договором определенного лимита ответственности.
В договоре страхования ответственности за причинение вреда
должно быть указано лицо, чья ответственность застрахована. Если
это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск

70
ответственности самого страхователя. В отличие от этого по
договору страхования договорной ответственности может быть
застрахована ответственность только самого страхователя.
Особенностью страхования ответственности за причинение
вреда является то, что при заключении страхового договора лицо, в
пользу которого такой договор заключается, чаще всего
неизвестно, так как не может быть известно заранее, кому именно
может быть причинен вред страхователем – владельцем
транспортного средства, иного источника повышенной опасности
и т. п. В этом случае возникает особая конструкция договора в
пользу третьего лица – договор в пользу третьего лица, которое
неизвестно в момент заключения договора. Такое лицо может быть
заранее известно при страховании ответственности за
неисполнение договорных обязательств. Лицо, в пользу которого
считается заключенным договор страхования, вправе предъявить
непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в
пределах страховой суммы, когда ответственность за причинение
вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а
также в других случаях, предусмотренных законом или договором
страхования.
Страховым риском при страховании ответственности
признается факт наступления ответственности страхователя. Если
вследствие противоправного действия (бездействия) страхователя
причинен вред третьим лицам (или стороне договора), наступает
ответственность страхователя. Ответственность может быть
установлена судебными органами, но может быть добровольно
признана причинителем ущерба. Если страхователь признает факт
наступления ответственности, а страховщик считает, что
ответственность (либо ее размер) не доказана, окончательной
инстанцией, устанавливающей факт наступления страхового
случая (ответственности страхователя) является судебный орган.
В соответствии с принципом вероятности и случайности
страхового риска, страховщик по страхованию ответственности
вправе отказать в выплате страхового возмещения, если вред
страхователем был причинен вследствие допущения им грубых
деяний, не соответствующих требованиям профессиональной
подготовки (врача, нотариуса, адвоката и др.), или бездействии
(невыполнении требований противопожарных мероприятий,

71
техники безопасности, коммерческих и финансово-денежных
обязательств), а также если страховой случай произошел в
результате алкогольного, наркотического или токсического
опьянения страхователя.
Страхование ответственности по особенностям своего способа
возмещения вреда (относительная полнота и быстрота
возмещения) удовлетворяет и определенные потребности
потерпевшего: страховщики в правилах страхования
ответственности могут устанавливать условия, по которым при
выплате страхового возмещения страховщиком обращается
регрессное взыскание выплаченной потерпевшему суммы к
страхователю. Например, в случаях, когда вред страхователем
причинен по грубой неосторожности или при совершении
действий, требующих соответствующих навыков и специальных
разрешений, если последние не подтверждены установленными
документами, или в состоянии опьянения.
Тарифные ставки при страховании гражданской
ответственности рассчитываются с учетом степени страхового
риска, возможного размера причиненного вреда (в стоимостном
выражении), утраченного потерпевшим заработка вследствие
потери трудоспособности; расходов, вызванных повреждением
здоровья, с учетом убытков, причиненных имуществу граждан или
хозяйствующих субъектов и т.д.
Страховое возмещение может выплачиваться по
распоряжению страхователя непосредственно пострадавшему
лицу.
Страховщик вправе по согласованию со страхователем взять
на себя защиту его прав и вести все дела по урегулированию
ущерба, а также возбуждать контрпретензии и вести судебное дело
от имени страхователя.

7.3. Порядок заключения договора страхования


ответственности и обязательства сторон

Договор страхования заключается на основании письменного


заявления страхователя, составленное по установленной
страховщиком форме.

72
Договор страхования заключается на любой согласованный
сторонами срок и удостоверяется выдачей страхового полиса,
который подписывается страховщиком, заверяется печатью и
направляется страхователю.
Заявление на страхование, платежное поручение на оплату
страхового взноса (премии) и страховой полис вместе с Условиями
страхования составляют комплект документов договора
страхования.
Договор страхования вступает в силу с даты, указанной в
полисе – с нуля часов местного времени страхователя, если
договором страхования не предусмотрено иное. Договор
страхования вступает в силу не ранее даты оплаты страхователем
первого страхового взноса, при этом датой оплаты считается день
поступления платежа на расчетный счет страховщика.
Изменения и дополнения в договор могут быть внесены в
течение его срока действия только с согласия сторон и
оформляются двусторонними документами.
В случае существенных изменений в обстоятельствах или
природе рисков, увеличении рассрочки платежа, страхователь
обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика, при этом
последний имеет право увеличить размер страхового взноса.
При оплате страхового взноса (премии) в рассрочку, в случае
непоступления очередного страхового платежа на счет
страховщика к дате, оговоренной договором страхования, действие
этого договора приостанавливается с этой даты до поступления
очередного платежа.
При непоступлении страхового взноса в течение 30 дней
после оговоренной даты, страховщик может прекратить в
одностороннем порядке действие договора страхования, при этом
страховщик имеет право требования к страхователю об уплате
премии за прошедший период страхования до прекращения
договора.
Действие договора страхования прекращается в случаях:
а) истечения срока действия договора или исполнения
страховщиком обязательств перед страхователем по
договору в полном объеме;
б) неуплаты страхователем страховых взносов в
установленные договором сроки;

73
в) ликвидации страхователя, являющегося юридическим
лицом, или смерти страхователя, являющегося
физическим лицом, кроме случаев, предусмотренных
Законом о страховании и Условиями страхования;
г) ликвидации страховщика в порядке, установленном
законодательными актами Р. Молдова, если им не
передан страховой портфель другому страховщику;
д) принятия судом решения о признании договора
страхования недействительным в случаях,
предусмотренных законодательством Р. Молдова;
е) по требованию одной из сторон, подтвержденному
письменным заявлением, при этом заявление должно
быть направлено другой стороне не менее, чем за 30 дней
до предполагаемой даты расторжения.
Права и обязанности сторон по договору страхования
регулируются условиями договора страхования (полиса) и
законодательством Р. Молдова.
Страховщик обязан не разглашать сведения о страхователе и
его имущественном положении, за исключением случаев,
предусмотренных законодательством Республики Молдова.
Должное соблюдение и исполнение положений договора
страхования страхователем является необходимым
предшествующим условием наступления обязанности
страховщика совершить какие-либо платежи в соответствии с
договором страхования.
Страхователь обязан:
а) при заключении договора страхования сообщить страхов-
щику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих
существенное значение для оценки страхового риска;
б) сообщить страховщику о других заключенных или
заключаемых договорах страхования в отношении
данных объектов страхования;
в) своевременно сообщать страховщику обо всех
существенных изменениях в рисках, указанных в
договоре страхования;
г) создать необходимые условия страховщику для
проведения им мероприятий, связанных с заключением
договора страхования и его сопровождением на весь

74
период действия договора;
д) своевременно вносить страховые взносы.

Вопросы для контроля:


1. Раскрыть сущность гражданской ответственности.
2. Раскрыть разницу между договорной и деликтной
ответственностью.
3. Рассказать особенности страхования гражданской
ответственности.
4. Назвать страховые риски при страховании
ответственности.
5. Рассказать принципы определения вреда при страховании
ответственности.
6. Рассказать, какие риски не включаются в страхование
ответственности.
7. Рассказать порядок заключения договора страхования.
8. Рассказать, в каких случаях прекращается действие
договора страхования ответственности.
9. Перечислить обязательства сторон при заключении
договора страхования ответственности.

Тесты:
1. Договорная ответственность:
а) наступает вследствие неисполнения или
ненадлежащего исполнения договорных обязательств;
б) определяется только законом либо предписаниями
иных правовых актов.
2. К страхованию гражданской ответственности
относится страхование:
а) профессиональной деятельности;
б) имущества в промышленности и торговле;
в) предпринимательских рисков;
г) экологических рисков;
д) на случай болезни.
3. По страхованию гражданской ответственности при
заключении договора указывается:
а) срок страхования;
б) застрахованный;

75
в) страхователь;
г) выгодоприобретатель;
д) страховая сумма.
4. По страхованию гражданской ответственности
страховое возмещение выплачивается:
а) страхователю;
б) застрахованному;
в) третьему лицу;
г) наследнику страхователя;
д) выгодоприобретателю.
5. Страхование гражданской ответственности включает в
себя:
а) уголовную ответственность;
б) ответственность согласно гражданскому кодексу;
в) ответственность согласно страховому полису.
6. Договором страхования гражданской ответственности не
покрываются риски:
а) нанесения вреда имуществу третьих лиц;
б) коммерческие потери третьего лица;
в) нанесения вреда здоровью третьих лиц.

Литература:
1. Закон РМ о страховании №1508-XII от 15.06.93 //
Официальный монитор РМ №5/53 от 15.09.94, с
изменениями и дополнениями.
2. Басаков. М. И. Страховое дело в вопросах и ответах.
Ростов-на-Дону: Феникс, 1999.
3. Гвозденко А.А. Основы страхования. Москва: Финансы и
статистика, 1998.
4. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело.
Ростов-на-Дону: Феникс, 2000.
5. Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской,
К.Е. Турбиной, Москва: Инфра-М, 1996.
6. Страховое дело / Под ред. Л.И. Рейтмана. Москва, 1992.

76
Тема 8. СТРАХОВАНИЕ РИСКОВ
ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

8.1. Классификация страхования рисков


предпринимательской деятельности.
8.2. Основные принципы осуществления страхования
экономических рисков.
8.3. Порядок заключения договора и обязательства сторон.

8.1. Классификация страхования рисков


предпринимательской деятельности

Страхование предпринимательства должно быть направлено


на защиту как его конечных результатов, так и различных
факторов, обеспечивающих достижение намечаемых целей.
Следовательно, посредством страхования должна создаваться
гарантия против неожиданностей, подстерегающих каждого во
время плавания по неизведанному рыночному пространству.
В условиях рынка исключительную актуальность приобретает
страхование от коммерческих, технических, правовых и
политических рисков. Страхование все больше становится не
только методом ограждения хозяйства от разрушительных
стихийных бедствий, но и средством защиты от неблагоприятного
изменения экономической конъюнктуры. Страхование должно
помочь упорядочению финансовых и юридических взаимосвязей
между различными участниками рыночных отношений.
Целью предпринимательской деятельности является
получение прибыли, увеличение вложенного в предприятие (дело)
капитала. Поэтому важное значение приобретает страхование на
случай возможной потери ожидаемой прибыли или неполучения
предполагавшегося (намечаемого) дохода.
Все причины, вызывающие потери (неполучение) прибыли,
обусловливаются двумя группами причин: 1) нарушением
процесса производства при наступлении стихийных бедствий,
аварий и других аналогичных событий; 2) изменением рыночной
конъюнктуры, ухудшением и нарушением контрактов со стороны
поставщиков или потребителей продукции (услуг) и т.п. Обе эти

77
группы факторов должны быть в сфере страхования.
Эффективная предпринимательская деятельность немыслима
без стремления к освоению новой техники и технологии, без
разумного риска в поисках дополнительных резервов
интенсификации производства. Не все на этом пути гарантирует
успех, ведь новое таит много неизведанного, неизбежны и потери.
Страхование от таких технических и технологических рисков
может стать важной поддержкой научно-технического прогресса.
Страхование в условиях рыночной экономики само все
больше становится сферой коммерческой деятельности. Поэтому
страховщик, принимая на страхование определенные объекты,
беря на свою ответственность те или иные риски, прежде всего
думает о себе, что даст ему заключаемый договор страхования.
Следовательно, он не может браться за некоторые виды
страхования, где существует повышенная опасность крупных
рисков. Поэтому многие из них могут стать предметом взаимного
страхования (не на коммерческой основе).
По мере расширения рыночного хозяйствования в орбиту
страхования будет вовлекаться все более широкий круг объектов,
связанных с предпринимательской деятельностью. Но
возможности соответствующей страховой защиты также будут
складываться по мере формирования реального страхового рынка,
укрепления финансовой базы страховых организаций.

8.2. Основные принципы осуществления страхования


экономических рисков

Страхование предпринимательской деятельности направлено


на защиту как ее конечных результатов, так и различных факторов,
обеспечивающих достижение намеченных целей. Посредством
страхования должна создаваться гарантия против неожиданностей,
подстерегающих каждого предпринимателя, поэтому в условиях
рынка исключительную актуальность приобретает страхование от
предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных и
туристских рисков.
Ответственность страховой организации по страхованию
коммерческой деятельности заключается в возмещении страховых

78
потерь, возникших вследствие неблагоприятного,
непредсказуемого изменения конъюнктуры рынка, невыполнения
контрактов или других непредвиденных обстоятельств.
Назначение страхования коммерческой деятельности состоит
в том, чтобы возместить страхователю возможные потери, если
через определенный период застрахованные операции не дадут
предусмотренной контрактом или предполагаемой окупаемости.
Страховая сумма согласовывается между страхователем и
страховщиком в договоре. Здесь возможны два варианта:
• страховая сумма устанавливается в пределах
капитальных вложений страхователя в страхуемые
операции;
• страховая сумма включена не только в капитальные
затраты и другие коммерческие вложения, но и в
определенную прибыль, которая ожидается от
коммерческой деятельности.
В первом случае возмещаются затраты страхователя, которые
называются страхованием инвестиций. Во втором варианте
страхованием называется страхование дохода (прибыли). Здесь
важным моментом взаимодействия страхователя и страховщика
является срок страхования. Страхователь, стремясь к более
быстрой окупаемости вложенных средств, тяготеет к
минимальному сроку страхования. Для страховой компании
короткий срок действия договора повышает риск неоправданной
выплаты возмещения (страховой выплаты). Поэтому при
согласовании срока страхования обе стороны исходят не только из
научно обоснованных рекомендаций, анализа отечественной и
зарубежной практики окупаемости инвестиций в различных
сферах производственной и коммерческой деятельности, но и из
анализа контрактов, которые заключаются между страхователем и
страховщиком.
Страхование биржевых и валютных рисков может выступать
как форма защиты интересов клиентов, а также самой биржи. Эти
виды страхования пока еще слабо развиты в нашей стране,
имеются лишь отдельные примеры заключения договоров
страхования, связанных с рисками биржевой и валютной
деятельности.
Даже при наличной и форвардной (сделка за наличный товар с

79
поставкой в оговоренный срок) сделках нередки нарушения
заключаемых контрактов. Это происходит вследствие отсутствия в
законодательстве надежных санкций за неисполнение принятых
обязательств. Ответственность участников биржевых сделок тоже
может быть объектом страхования.
Страхование валютных рисков имеет некоторые предпосылки,
аналогичные страхованию биржевых рисков. Страхование
валютных рисков необходимо прежде всего для возмещения
следующих возможных потерь:
• затрат, связанных с производством экспортной
продукции;
• убытков от неплатежа за предоставленные товары;
• убытков от изменения курса валюты платежа за период
от заключения контракта до его исполнения и др.
Объектом страхования риска неплатежа является вытекающее
из договора купли-продажи обязательство покупателя уплатить в
указанный в договоре срок обусловленную сумму за полученные в
кредит товары (услуги).
В настоящее время на мировом страховом рынке
функционирует много страховых компаний, которые предлагают
широкий круг услуг по добровольному страхованию различных
видов, связанных с финансовыми рисками. В их числе:
• страхование риска не возврата кредита (страхователь
банк);
• страхование ответственности заемщика за невозврат
кредита (страхователь – заемщик);
• страхование несвоевременной уплаты заемщиком
процентов за кредит;
• страхование потребительского кредита (страхователь –
физическое лицо);
• страхование коммерческого кредита (страхование
векселей);
• страхование депозитов (страхователь – банк или
вкладчик).
В современной экономике важным элементом финансовых
рисков являются валютные (внешнеэкономические) риски
(возможные убытки от изменения валютных курсов), которые
возникают в момент поступления выручки за счет экспортера

80
(продавца валюты). Во внешнеэкономическом контракте
фиксируются два вида валюты: валюта цены и валюта платежа.
Валютные риски проявляются при изменении за время
осуществления внешнеторговой операции курсового соотношения
между валютой платежа и валютой, в которой выражены издержки
экспортера, или валютной цены. Величина валютного риска
связана с потерей покупательной способности валюты. Поэтому
она находится в прямой зависимости от разрыва во времени между
сроком заключения сделки и моментом платежа.
Курсовые потери у экспортера возникают в случае
заключения контрактов до падения курса валюты платежа, потому
что за вырученные средства экспортер получит меньше
национальных денежных средств.
Импортер же (покупатель) имеет убытки при повышении
курса валюты цены, так как для ее приобретения потребуется
затратить больше национальных валютных средств.
Степень валютных рисков можно снизить, используя два
метода:
1) правильный выбор валюты цены;
2) регулирование валютной позиции по контрактам.
Наиболее характерным страхованием туристских рисков
является страхование на случай возможной потери ожидаемой
прибыли или недополучения предполагавшегося дохода. Здесь к
наиболее часто встречающимся можно отнести следующие
факторы:
• изменение (ухудшение) рыночной конъюнктуры;
• нарушение (невыполнение) контрактов со стороны
поставщиков услуг (тур агентов);
• невостребование или недовостребование услуг со
стороны потребителей (тур операторов) и др.

8.3. Порядок заключения договора


и обязательства сторон

Поскольку целью страхования является защита от возможных


потерь инвестиционных вложений, срок действия договора
страхования обусловливается сроком окупаемости капитальных

81
затрат. Страхователь, стремясь к более быстрой окупаемости
предпринимаемой деятельности, объективно заинтересован в
сокращении срока страхования. Для страховой организации
короткий срок действия договора повышает риск неоправданной
выплаты возмещения. Увеличение срока делает окупаемость более
реальной, а, следовательно, снижает вероятность возникновения
подлежащих возмещению убытков, хотя могут действовать и иные
факторы.
Особенность рассматриваемого страхования и в том, что
выплата возмещения производится в основном по окончании срока
страхования, когда выявляются окончательные результаты
застрахованных коммерческих операций. По другим же видам
страхования необходимость компенсации потерь может
возникнуть в любой момент действия договора страхования.
Определенность срока возможных выплат при страховании
коммерческих рисков позволяет планомерно использовать
поступившие взносы, создает условия для создания к этому сроку
резервов.
Характер страхования обусловливает ряд непременных
требований к заключению договоров. Страхователь должен иметь
разрешения, лицензии или патенты на данную деятельность,
другие необходимые документы. В своем письменном заявлении о
страховании он должен дать возможно полную информацию: о
предстоящей коммерческой деятельности, ожидаемых от нее
доходах и связанных с ней расходах, о заключенных контрактах,
обо всех обстоятельствах, которые позволяют судить о степени
риска.
Исключаются из страховой ответственности возможные
убытки вследствие войны и военных действий, решений
государственных органов и политических переворотов, изменения
курса валюты, отказа банка в кредитовании основываемого
предприятия, нарушения законодательства, изменения профиля
коммерческого предприятия, неквалифицированного управления
им.
Страхование следует проводить с установлением
минимальной франшизы (например, 5%) и с предоставлением
права страхователю увеличивать ее размер. Целесообразно
ограничение и максимальной суммы возмещения (например, 80%

82
ущерба).
Ставки взносов зависят от многих факторов: вида
деятельности, срока страхования, степени стабильности рыночных
отношений и т.д. Для каждого предприятия риск индивидуален,
следовательно, надо по возможности индивидуализировать и
ставки платежей.

Вопросы для контроля:


1. Раскрыть необходимость страхования рисков
предпринимательской деятельности.
2. Определить цели и основные задачи страхования
экономических рисков.
3. Рассмотреть объем страховой ответственности по
страхованию коммерческих рисков.
4. Раскрыть принципы установления страховой суммы при
страховании коммерческих рисков.
5. Рассказать об особенностях страхования биржевых и
валютных рисков.
6. Рассказать о страховании финансовых рисков.
7. Особенности заключения договора страхования по
страхованию рисков предпринимательской деятельности.
8. Особенности выплаты страхового возмещения по
страхованию экономических рисков.

Тесты:
1. К страхованию рисков предпринимательской
деятельности относятся:
а) страхование жизни;
б) страхование инвестиций;
в) страхование строений;
г) страхование коммерческих рисков;
д) страхование ответственности экологических рисков.
2. При страховании дохода при наступлении страхового
события страховая компания возмещает:
а) затраты и нормативную прибыль страхователя;
б) прибыль страхователя;
в) затраты страхователя;
г) стоимость имущества страхователя.

83
3. При страховании инвестиций при наступлении страхового
события страховая компания возмещает:
а) затраты и нормативную прибыль страхователя;
б) прибыль страхователя;
в) затраты страхователя;
г) стоимость имущества страхователя.
4. По страхованию коммерческих рисков выплата возмещения
производится:
а) немедленно при наступлении страхового события;
б) по окончании договора страхования;
в) в процессе хозяйственной деятельности;
г) при подаче заявления страхователя о нанесенном
ущербе.
5. Страховая сумма при страховании коммерческих рисков
устанавливается;
а) в пределах стоимости имущества;
б) в пределах капитальных вложений страхователя в
страхуемые операции;
в) по желанию страхователя.
6. Страхование валютных рисков включает в себя:
а) убытки от простоя на производстве;
б) убытки из-за ошибочной инвестиционной политики;
в) убытки от изменения курса валюты платежа.

Литература:
1. Закон РМ о страховании №1508-XII от 15.06.93 //
Официальный монитор РМ №5/53 от 15.09.94, с
изменениями и дополнениями.
2. Басаков. М. И. Страховое дело в вопросах и ответах.
Ростов-на-Дону: Феникс, 1999.
3. Гвозденко А.А. Основы страхования. Москва: Финансы и
статистика, 1998.
4. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело.
Ростов-на-Дону: Феникс, 2000.
5. Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской,
К.Е. Турбиной, Москва: Инфра-М, 1996.
6. Страховое дело / Под ред. Л.И. Рейтмана. Москва, 1992.

84
Тема 9. ОСОБЕННОСТИ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

9.1. Основные виды личного страхования.


9.2. Правила осуществления личного страхования.
9.3. Порядок заключения договора личного страхования.

9.1. Основные виды личного страхования

Личное страхование – отрасль страхования, обеспечивающая


защиту имущественных интересов граждан, связанная с
вероятностью наступления смерти кормильца или члена семьи
либо с потерей их здоровья, что, как правило, влечет за собой
снижение уровня семейного дохода, а также со стремлением
граждан иметь семейные сбережения в целях поддержания
материального достатка.
В качестве объектов личного страхования выступают жизнь,
здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями,
на случай которых оно проводится, являются дожитие до
окончания срока страхования, обусловленного возраста или
события, наступление смерти страхователя или застрахованного
либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных
события (как правило, от несчастных случаев). В отличие от
объектов имущественного страхования объекты личного
страхования не имеют стоимости. Соответственно при личном
страховании не происходит возмещения материального ущерба, а
выплачивается денежная компенсация в соответствии с договором
страхования, что направлено на выравнивание потерь в семейных
доходах вследствие негативных последствий указанных выше
событий.
Личное страхование в целом является дополнительной
формой государственного социального страхования и социального
обеспечения.
Социальное страхование является обязательным, личное
страхование – как правило, добровольным. При этом пособия,
пенсии и другие выплаты по социальному страхованию
удовлетворяют определенный минимум социальных потребностей,
а выплаты по личному страхованию направлены на расширение и
поддержание привычного уровня потребностей в зависимости от

85
материальных возможностей каждой семьи.
Страхователями по личному страхованию могут выступать
как физические, так и юридические лица, а застрахованными –
только физические лица. Страхователь при личном страховании
может быть одновременно и застрахованным лицом. В качестве
застрахованных могут выступать как дееспособные физические
лица, так и недееспособные, а также лица в возрасте от 16 лет и
свыше 80 лет.
Страхование жизни проводится на случай смерти
страхователя или застрахованного либо потери здоровья
застрахованным от несчастного случая, а также на дожитие до
определенного срока или события. Эти договоры заключаются на
любые страховые суммы и оговоренные многолетние сроки.
Страхование жизни включает, кроме того, и страхование
дополнительной пенсии, что позволяет гражданам за свой счет или
за счет предприятий повысить размер причитающейся
государственной пенсии.
Страхование от несчастных случаев предусматривает выплату
соответствующей страховой суммы при потере здоровья или в
связи с наступлением смерти застрахованного от оговоренных
событий. Оно распространяется на взрослых граждан, детей,
школьников, пассажиров в пути, отдельные категории работников
с наиболее опасными условиями труда.
Медицинское страхование является гарантией получения
медицинской помощи, объем и характер которой определяется
условиями договора медицинского страхования. Уровень
медицинского обслуживания зависит от платной и бесплатной
модели (организации) медицины.

9.2. Правила осуществления личного страхования

Личное страхование представляет собой систему отношений


между страхователями и страховщиками по оказанию страховой
услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью,
здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением
страхователей или застрахованных.
Страхователями по личному страхованию могут выступать
как физические, так и юридические лица, а застрахованными –

86
только физические лица. Однако в любом случае личное
страхование всегда связано с личностью (физическим лицом).
Например, работодатель – юридическое лицо (фирма,
предприятие, акционерное общество и т. п.) в целях создания
дружного, трудолюбивого, здорового коллектива может
осуществлять личное страхование своих работников за счет своих
средств (по медицинскому обеспечению, поездкам в спортивно-
оздоровительные туры и др.).
В то же время, каждый человек имеет право на защиту
имущественного интереса, связанного с его же личностью, т. е.,
страхователь при личном страховании может быть одновременно и
застрахованным лицом. Однако личное страхование нельзя
рассматривать как защиту тела или духа. Это только защита
имущественного интереса. Например, страхователь (физическое
лицо), заключая договор страхования от несчастного случая или
болезни, обеспечивает страховую защиту имущественного
интереса, который усугубляется наступлением несчастного случая
или болезни.
Защита имущественных интересов, связанная с жизнью,
здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением
страхователя или застрахованного лица, осуществляется разными
видами личного страхования, если выплата страхового
обеспечения по условиям договора связывается с такими видами.
Например, виды страхования жизни, предусматривающие
выплату страхового обеспечения в случае смерти застрахованного,
устанавливают различные страховые события, которые
признаются страховыми причинами смерти или гибели. В
большинстве видов страхования жизни смерть (гибель) признается
страховым событием, если она наступила в результате любых
причин (несчастный случай, болезнь, катастрофа и т.п.), за
исключением самоубийства и других событий, не носящих для
страхователя (застрахованного) случайный характер.
Страхование жизни только на случай смерти не имеет
широкого распространения. Оно, как правило, совмещается в
одном виде страхования, содержащем страховую защиту на случай
утраты трудоспособности, пенсионного обеспечения, смерти или
гибели. Такое страхование именуется «смешанным страхованием».
Оно строится с учетом удовлетворения страховых потребностей

87
как отдельных граждан, так и групп лиц (коллективов
турорганизаций, фирм, АО и др.).
Так, пенсионное страхование является дополнительным
пенсионным обеспечением к государственным пенсиям.
Страховые взносы в данном случае уплачиваются непосредственно
самими гражданами-страхователями или юридическими лицами в
пользу своих работников, а пенсионные страховые фонды
формируются страховщиками.
Пенсионное страхование имеет различные варианты
страховых выплат как по срокам, так и по суммам. Оно может
быть индивидуальным (каждым гражданином) и групповым (за
счет юридических лиц). В основе установления страховых взносов
(тарификации) при страховании пенсий лежат возрастные
характеристики, состояние здоровья и др.
Страхование дополнительной пенсии направлено на
повышение размеров государственных пенсий гражданам после
достижения ими пенсионного возраста. Обусловленная договором
дополнительная пенсия выплачивается после окончания срока
страхования, если страхователем полностью уплачены страховые
взносы. Пенсия по желанию страхователя выплачивается за
каждый месяц (или за год) вперед. Очередная пенсия
перечисляется на лицевой счет в сберегательном банке или
переводится по почте.
В качестве страхователя могут выступать все граждане, кроме
военнослужащих. Мужчины – от 16 до 60 лет, женщины – от 16 до
55 лет.
Срок страхования определяется как разница между
пенсионным возрастом страхователя и его возрастом при
заключении договора на тот месяц, в котором уплачивается первый
страховой взнос. После окончания срока страхования наступает
пенсионный период, в течение которого страхователю
выплачивается пожизненная дополнительная пенсия. Размер
дополнительной пенсии оговаривается в договоре. Причем,
страхователь может в течение срока страхования уменьшить
(увеличить) размер ранее избранной дополнительной пенсии и
продолжать уплату страховых взносов в меньшей (большей)
сумме.
Из изложенного следует, что страхование жизни и пенсий

88
включает в себя, как правило, элементы накопления и сбережения
денежных средств, а выплата страхового обеспечения
производится по окончании срока страхования или в случае смерти
застрахованного. В силу этого страхование жизни и пенсий
относится к накопительной (долгосрочной) категории страхования.
Понятие «страхование от несчастных случаев и болезней»
законодательно не закреплено. В правилах личного страхования
несчастный случай определяется исходя из понятия страхового
риска. Так, в качестве несчастных случаев могут признаваться
случайные, внезапные, непреднамеренные случаи, происшедшие
со страхователем или застрахованным в период действия договора
и сопровождающиеся частичной потерей здоровья, болезнью,
смертью.
В Правилах страхования уточняются несчастные случаи и
болезни, на предмет которых проводится страхование, а также
перечни событий, которые не относятся к категории несчастных
случаев и болезней.
Наиболее характерными признаками страховых событий «от
несчастного случая и болезней» является их кратковременность и
непредсказуемость величины ущерба. Поэтому все виды
страхования подотрасли «страхование от несчастного случая и
болезней» относятся к рисковой категории страхования.
Потребность в таком страховании обусловлена конкретными
жизненными обстоятельствами, которые часто изменяются, и
объективными негативными закономерностями, с которыми
человек нередко встречается в своей жизни. Например,
страхование от несчастного случая и болезней на период
командировок (особенно в зарубежные страны), выполнения
сложных и опасных работ (строительно-монтажные и высотные
работы), охоты, отдыха в горах, труднодоступных местах, участия
в спортивных соревнованиях и т. п.
Несмотря на определенные расхождения в принципах
страхования жизни и пенсий, от несчастных случаев и болезней,
имеется целый ряд типовых условий, которые являются
обязательными для этих двух подотраслей страхования. В
частности, Закон «О страховании» обязывает страховщика
отказать в страховой выплате, если страхователь (застрахованный,
выгодоприобретатель) совершил умышленные действия, которые

89
способствовали наступлению страхового случая; если страхователь
сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объекте
страхования; если страховой случай произошел вследствие:
• нахождения страхователя (застрахованного) в состоянии
алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
• совершения или попытки совершения страхователем
(застрахованным) преступления;
• управления застрахованным (страхователем) средством
транспорта без удостоверения на право его вождения или
в нетрезвом состоянии;
• совершения страхователем (застрахованным)
противоправных действий;
• участия страхователя (застрахованного) в гражданских
беспорядках, несанкциони-рованных митингах и т. п.
Подотрасль «медицинское страхование», или страхование
здоровья, включает все виды страхования по защите
имущественных интересов страхователей и застрахованных,
связанные с расстройством здоровья и утратой трудоспособности.
Непосредственным интересом страхователя (застрахованного)
здесь является возможность компенсации затрат на медицинское
обслуживание за счет средств страховщика. Например, заключая
договор страхования на случай диагностирования или лечения
болезни, страхователь обеспечивает себе или застрахованному
возможность получения дополнительной материальной помощи на
случай таких событий. Таким образом, медицинское страхование –
это страхование на случай потери здоровья по любой причине:
болезнь, несчастный случай, отравление, умышленные действия
третьих лиц и т. п.
Медицинское страхование по характеру оказываемой
медицинской помощи подразделяется на обязательное и
добровольное.
Добровольное медицинское страхование предназначено для
финансирования оказания медицинской помощи сверх социально
гарантированного объема, определяемого обязательными
страховыми программами.
Фонды добровольного медицинского страхования образуются
за счет:

90
– добровольных страховых взносов предприятий и
организаций;
– добровольных страховых взносов различных групп
населения и отдельных граждан.
Добровольное страхование может быть как коллективным, так
и индивидуальным.
При коллективном страховании в качестве страхователя
выступают предприятия, организации и учреждения, которые
заключают договор со страховой организацией по поводу
страхования своих работников или иных физических лиц (членов
семей работников, пенсионеров и т. д.).
При индивидуальном страховании, как правило, в качестве
страхователя выступают граждане, которые заключают договор со
страховой организацией по поводу страхования себя или другого
лица (родственника и т. д.) за счет собственных средств.
Объем программы предоставления медицинских услуг,
возможность выбора условий получения медицинской помощи
регламентируются договором (страховым полисом).
При личном страховании страховые выплаты производятся в
случаях:
• временной утраты застрахованным общей трудоспособ-
ности или дееспособности;
• полной или частичной утраты застрахованным
трудоспособности (получение инвалидности и др.);
• смерти или гибели застрахованного лица;
• окончания срока страхования, обусловленного
договором;
• страхования дополнительной пенсии.
Конкретные страховые выплаты при наступлении
перечисленных страховых случаев могут варьировать в
зависимости от условий страхования и соглашения сторон.
Например, при временной утрате трудоспособности вследствие
несчастного случая или болезни выплата страхового обеспечения
производится в процентах от страховой суммы за каждый день
нетрудоспособности в соответствии с Условиями страхования от
несчастных случаев и болезней данной страховой компании.
При полной или частичной утрате застрахованным
трудоспособности, выразившейся в потере функциональной

91
деятельности органов, выплата страхового обеспечения
производится в процентах от страховой суммы, согласованной
между сторонами по договору.
При получении застрахованным лицом инвалидности в
результате несчастного случая страховое обеспечение
выплачивается в определенных согласованных процентах от
страховой суммы.
По особому соглашению сторон в договоре могут
оговариваться страховые выплаты по компенсации затрат на
восстановление трудоспособности (здоровья) после страхового
случая, например, на оплату оздоровительных мероприятий,
санаторно-курортное лечение, протезирование зубов и др.
За рубежом очень популярен вид страхования «аннуитет» –
обобщающее понятие для всех видов страхования ренты и пенсий,
означающее, что страхователь единовременно или в рассрочку
вносит страховщику определенную сумму денег, а затем в течение
нескольких лет или пожизненно (с определенного возраста)
получает регулярный доход (ренту, негосударственную пенсию).

9.3. Порядок заключения договора личного страхования

Договор страхования заключается сроком на 1 год и вступает


в силу при уплате страхового взноса:
а) путем безналичного расчета – по истечению 48 часов,
считая с окончания дня поступления страхового взноса
на счет страховщика, если в договоре не
предусмотрено иное;
б) наличными деньгами – через 10 календарных дней,
считая с окончания дня фактической уплаты
доверенному инкассатору страховщика.
Ответственность страховщика продолжается без перерыва,
если договор страхования возобновляется и соответствующий
страховой взнос уплачивается до окончания срока страхования, а
начало нового договора страхования соответствует дню,
следующему за днем окончания предыдущего.
Один экземпляр договора страхования вручается
застрахованному только после поступления страхового взноса на
счет страховщика.

92
В случае утраты договора страхования утраченный экземпляр
считается недействительным, а его дубликат выдается за
дополнительную плату.
Действие договора страхования прекращается:
– по окончании срока страхования, в день,
предшествующий тому, в котором договор страхования
вступил в силу;
– когда выплаты за один или несколько страховых случаев
эквивалентны страховой сумме, оговоренной договором
страхования;
– в день выезда застрахованного на постоянное место
жительства за пределы Республики Молдова;
– по решению судебных органов;
– при его расторжении по инициативе одной из сторон;
– в других случаях, вытекающих из Условий страхования
или действующего законодательства Республики
Молдова.
Страховой взнос считается уплаченным после зачисления его
на счет страховщика или при фактической уплате наличными
деньгами доверенному инкассатору страховщика.
Застрахованный имеет право:
• получить соответствующие страховые пособия у
страховщика при наступлении страховых случаев в
соответствии;
• получить дубликат договора страхования;
• назначить или заменить выгодоприобретателя страховой
суммы в случае своей смерти;
• расторгнуть договор страхования, если у страховщика не
было получено какое-либо страховое пособие.
Застрахованный обязан:
• представить в страховой Декларации верную
информацию;
• оплатить в полном объеме страховой взнос;
• информировать страховщика в период действия договора
страхования об изменении степени риска, вызванного
сменой основной деятельности или участием его в
деятельности с наибольшей степенью риска, сразу как

93
только это произошло;
• после наступления несчастного случая, при котором
возникает обязательство страховщика по выплате:
застрахованный должен своевременно явиться к
врачу и известить страховщика в течение 7
календарных дней со дня наступления случая;
застрахованный должен соблюдать назначения врача
и минимизировать насколько возможно последствия
несчастного случая;
если в результате несчастного случая последовала
смерть застрахованного, о случае смерти извещается
в течение 48 часов, даже если об этом несчастном
случае было заявлено ранее.
В случае несоблюдения застрахованным каких-либо
обязанностей, возникших после наступления
несчастного случая. Страховщик оставляет за собой
право отказать в выплате;
• застрахованный освобождает медицинские учреждения
от обязанности сохранения конфиденциальности по
отношению к его состоянию здоровья.
Страховщик имеет право:
• проверять достоверность представленной информации и
соблюдение застрахованным договорных условий;
• уполномочить в любое время своего врача для
проведения обследования состояния здоровья
застрахованного;
• расторгнуть договор страхования;
• отказать полностью или частично в выплате страхового
пособия в случае несоблюдения застрахованным
договорных обязательств или в случае обмана (попытки),
направленного на необоснованное получение страховой
суммы;
• требовать у выгодоприобретателя возврата выплаченных
сумм, если будет доказано, что выплата была произведена в
нарушение действующих Условий страхования;
• требовать обследования пострадавшего лица, врачебного
расследования или его вскрытия назначенным

94
страховщиком врачом, требовать доказательства причин
и обстоятельств страхового случая или провести
независимое расследование.
Страховщик обязан:
• ознакомить застрахованного с Условиями страхования;
• выплатить выгодоприобретателю соответствующее
страховое пособие при наступлении страхового случая,
после выяснения причины его наступления и наличии
соответствующих подтверждающих документов;
• гарантировать конфиденциальность информации о
состоянии здоровья застрахованного;
• страховщик не обязан извещать застрахованного об
окончании срока страхования.
Страхователем может быть иное лицо, чем застрахованный.
Таким образом, страхователь несет солидарную ответственность с
застрахованным в соответствии с договором страхования, однако
он имеет право только:
– назначить выгодоприобретателем на случай смерти
застрахованного наследника застрахованного первой
очереди;
– расторгнуть договор страхования, если застрахованный
не получал у страховщика пособие.
Стороны могут изменить договор страхования путем
заключения дополнительного соглашения, являющегося
неотъемлемой частью основного договора страхования.
Договор страхования считается недействительным с момента
его заключения, если установлено, что застрахованный скрыл или
фальсифицировал данные, которые могли повлиять на принятие
решения о страховании, даже если необходимость их
предоставления не вытекает непосредственно из вопросов,
включенных в страховую Декларацию.
Договор страхования может быть расторгнут по требованию
застрахованного или страховщика, о чем заинтересованная сторона
обязана известить другую сторону предварительно за 30 дней.
В случае расторжения договора страхования страховой взнос за
не истекший период страхования возвращается его плательщику, с
удержанием расходов на ведение дела страховщика.

95
В случае расторжения договора страхования по инициативе
страховщика уплаченный страховой взнос возвращается его
плательщику без каких-либо удержаний. Если договор
расторгается по инициативе страховщика, но причиной этого
является несоблюдение застрахованным договорных условий, то
страховой взнос за не истекший период страхования возвращается
с удержанием расходов на ведение дела страховщика.

Вопросы для контроля:


1. Раскрыть сущность и необходимость личного страхования
для защиты доходов граждан.
2. Рассказать классификацию личного страхования.
3. Рассмотреть объекты личного страхования.
4. Раскрыть особенности страхования жизни.
5. Рассказать особенности страхования дополнительной
пенсии.
6. Рассказать о страховании от несчастных случаев.
7. Раскрыть особенности медицинского страхования.
8. Рассказать принципы определения страхового ущерба в
личном страховании.
9. Раскрыть порядок заключения договора личного страхования.
10. Рассказать, в каких случаях прекращается действие
договора страхования.
11. Рассказать права и обязанности страхователя.
12. Рассказать права и обязанности страховщика.

Тесты:
1. К личному страхованию относится:
а) страхование ответственности экологических рисков;
б) страхование от несчастных случаев;
в) страхование коммерческих рисков;
г) страхование имущества физических лиц.
2. Объектами личного страхования являются:
а) имущество;
б) ответственность перед третьими лицами;
в) здоровье;
г) транспорт.
3. Медицинское страхование включает в себя риски:

96
а) временной потери трудоспособности;
б) смерти;
в) медицинских расходов;
г) потери имущества.
4. При личном страховании страховые выплаты
производятся в случаях:
а) временной утраты застрахованным общей
трудоспособности или дееспособности;
б) потери застрахованного имущества;
в) нанесения вреда здоровью третьих лиц;
г) смерти застрахованного лица;
д) нанесения вреда имуществу третьих лиц.
5. Страховая сумма при личном страховании
устанавливается:
а) по желанию страхователя;
б) согласно требованиям страховщика;
в) согласно законодательству.
6. Страхование жизни выполняет следующие функции:
а) сберегательную;
б) контрольную;
в) рисковую;
г) предупредительную.

Литература:
1. Закон РМ о страховании №1508-XII от 15.06.93 //
Официальный монитор РМ №5/53 от 15.09.94, с
изменениями и дополнениями.
2. Басаков. М. И. Страховое дело в вопросах и ответах.
Ростов-на-Дону: Феникс, 1999.
3. Гвозденко А.А. Основы страхования. Москва: Финансы и
статистика, 1998.
4. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело.
Ростов-на-Дону: Феникс, 2000.
5. Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской,
К.Е. Турбиной, Москва: Инфра-М, 1996.
6. Страховое дело / Под ред. Л.И. Рейтмана. Москва, 1992.

97
Тема 10. ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ

10.1. Необходимость, формы и методы перестрахования.


10.2. Основные элементы и классификация перестрахования.
10.3. Особенности организации перестраховочных
отношений.

10.1. Необходимость, формы и методы перестрахования

Анализируя страховой рынок, его можно разделить на две


части: рынок прямого страхования и рынок перестрахования.
Рынок прямого страхования – это сфера заключения договоров
между страховыми организациями (страховщиками) и их
клиентами (страхователями). Однако один страховщик не всегда в
состоянии обеспечить надёжную защиту страхователю, особенно
если речь идёт об объекте, имеющем высокую страховую
стоимость или связанном с повышенной опасностью.
Конечно, если размер риска, предлагаемого страхователем,
больше, чем обычно принимает страховая компания, она может
отказаться от страхования. Но при этом компания рискует потерять
клиента, который может предложить на страхование и другие
объекты сейчас или позже, а также теряет возможность оставить за
собой часть риска. В результате же принятия обязательств по
возмещению ущерба страховщик оказывается в таком же
положении, что и застрахованный, по отношению к различным
неопределённостям, связанным с наступлением взятой
ответственности. Рассматривая риск страховщика с этой точки
зрения, уже не будет казаться удивительным, что страховщики
сами нуждаются в страховой защите. Другими словами,
страховщики страхуют риск ещё раз, прибегая к услугам
перестраховочного рынка. Это происходит потому, что в
большинстве случаев страховые общества не имеют возможности
создать идеально сбалансированный портфель рисков, поскольку
количество объектов страхования небольшое или в портфеле
содержатся крупные и опасные риски, которые вносят в состав
портфеля элементы диспропорции. Кроме того, практика
показывает, что любое страховое общество даже при тщательном
отборе рисков при приеме их на страхование не может создать

98
портфель полностью изолированных друг от друга объектов
страхования, так как условиями страхования обычно покрываются
различные опасности, которым застрахованные объекты могут
подвергаться одновременно при наступлении катастроф:
наводнений, ураганов, землетрясений, опустошительных пожаров
и т. д. Однако в связи с тем, что финансовые средства и даже все
активы любого страховщика составляют лишь небольшую долю
общей суммы его ответственности перед страхователями по всему
портфелю застрахованных объектов, указанные катастрофы
(страховые случаи) могут не только значительно подорвать
финансовую базу страхового общества, но и привести его к
полному банкротству.
Для выравнивания страховых сумм принятых на страхование
рисков и, тем самым, сбалансирования страхового портфеля,
приведения потенциальной ответственности по совокупной
страховой сумме в соответствие с финансовыми возможностями
страховщика и, следовательно, для обеспечения финансовой
устойчивости страховых операций и их рентабельности, получения
взаимного участия в рисках, принятых на страхование другими
страховщиками, существует институт перестрахования.
Перестрахование является системой экономических
отношений, в процессе которых страховщик, принимая на
страхование риски, часть ответственности по ним (с учётом своих
финансовых возможностей) передаёт на согласованных условиях
другим страховщикам с целью создания сбалансированного
портфеля договоров страхования, обеспечения финансовой
устойчивости и рентабельности страховых операций.
В результате перестрахования достигается не только защита
страхового портфеля от влияния на него серии крупных страховых
случаев или даже одного катастрофического случая, но и то, что
оплата сумм страхового возмещения по таким случаям не ложится
тяжелым бременем на одно страховое общество, а осуществляется
коллективно всеми участниками, то есть происходит дробление
риска и распределение ответственности. А без этого в настоящее
время, когда имеет место колоссальная концентрация
материальных ценностей и, следовательно, рост страховых сумм
по большому количеству объектов страхования, когда существуют
такие риски, как космические, экологические, крупные

99
промышленные и т. п., организовать защиту лишь прямым
страхованием невозможно. Ни одна страховая компания не может
принять на страхование подобные крупные риски, не имея
твёрдого перестраховочного обеспечения сверх сумм, которые она
будет держать на своей ответственности.
Из всего вышеизложенного можно сделать вывод, что
перестрахование выполняет следующие функции:
1. Уменьшает страховой риск отдельного страховщика, так
как с передачей страховщиком части риска перестраховщику риск,
который обязан нести сам страховщик, сокращается до размера,
который он готов и может нести с учётом своих финансовых
возможностей.
2. Позволяет выровнять колебания в результатах
деятельности страховой компании на протяжении ряда лет.
3. Позволяет страховщику расширить перечень и увеличить
размер принимаемых в страхование рисков, а также охватить
большее количество видов страхования.
4. Осуществляет распределение рисков путём размещения
перестраховочных контрактов начальными страховщиками на
основе взаимности: цедентная компания предлагает часть своего
контракта перестраховщику, способному предложить ей в обмен
другой контракт. Таким образом, каждый перестраховщик
увеличивает количество страхуемых рисков.
5. Оказывает финансовую поддержку страховой компании,
позволяя ей расширить свою деятельность быстрее, чем она могла
бы, без соответствующего увеличения основного капитала.
6. Позволяет цедентным обществам выйти из какой-либо
сферы деятельности или географической зоны на определённый
период времени путём полной передачи риска (рисков) в
перестрахование.
7. Позволяет цедентным компаниям быстро войти в новую
сферу деятельности или новую географическую зону путём
открытия представительства или принятия перестраховочных
контрактов от компаний, которые уже функционируют в этой
сфере или зоне.
8. Предоставляет возможность цедентным компаниям
получить широкую гамму услуг от перестраховочных компаний и
перестраховочных брокеров, обладающих мировым опытом в

100
области страхования и перестрахования.
В зависимости от роли, которую играет цедент и
перестраховщик в заключённом между ними договоре,
перестрахование подразделяется на активное и пассивное.
Активное перестрахование заключается в передаче риска, а
пассивное – в приёме риска.
Страховое общество, передающее риск в перестрахование,
принято обозначать как общество, ведущее активное
перестрахование, а страховое общество, принимающее риск – как
общество, ведущее пассивное перестрахование. Передача риска –
это передача ответственности, приём риска – принятие
ответственности.
На практике часто и активное, и пассивное перестрахование
проводятся одним и тем же страховым обществом одновременно,
которое выступает в трёх лицах: прямого страховщика, цедента и
перестраховщика.
Многочисленные взаимосвязи, которые проявляются на
международном перестраховочном рынке, осуществляются по
принципу так называемого «обмена интересами». Это означает,
что активное и пассивное перестрахование, осуществляемое
перестраховщиком, должно быть уравновешено за данный
промежуток времени. Иными словами, «интерес, переданный в
перестрахование», измеренный величиной оплаченного
перестраховочного взноса, должен быть приблизительно равен
«интересу, взамен полученному», или величине перестраховочного
взноса, полученного за предоставленные перестраховочные
гарантии.
Переданный перестраховочный интерес носит название
алимента, а полученный перестраховочный интерес –
контралимента. Принцип взаимного обмена интересами в
перестраховочных отношениях означает, что алимент, переданный
данным перестраховщиком другим контрагентам, должен быть
приблизительно равен полученному контралименту.
Длительное развитие перестраховочных отношений
сформировало ряд определённых типов перестраховочных
договоров.
По форме взаимно взятых обязательств цедента и
перестраховщика договоры перестрахования подразделяются на:

101
• факультативные (необязательные);
• облигаторные (обязательные);
• факультативно-облигаторные, или договоры «открытого
покрытия».
Первоначально всё перестрахование осуществлялось
факультативно. Такое перестрахование предполагает, что
отношения перестрахователя и перестраховщика формируются по
каждому конкретному риску, подлежащему перестрахованию.
Необязательность принятия такого перестрахования относится к
обеим сторонам. С одной стороны, перестрахователь может не
передавать риск в перестрахование данному перестраховщику,
который, в свою очередь, не обязан его принимать или может
принять его частично. Фактически перестрахователь, принимая
риски на свою ответственность, далее каждый раз не имеет
гарантии того, что он сможет удачно разместить его в
перестрахование, а это, естественно, неблагоприятно сказывается
на его финансовом положении и его клиентов. С другой стороны,
перестраховщик и цедент не связаны друг с другом никакими
долгосрочными обязательствами по приёму и передаче рисков в
перестрахование, обладают определённой свободой в выборе
партнёров и имеют возможность перестраховывать риски на
взаимовыгодных условиях, что способствует удешевлению
страховой услуги для клиента по прямому страхованию.
Облигаторное перестрахование отличается от
факультативного тем, что отношения между перестрахователем и
перестраховщиком носят обязательный, или облигаторный (лат.
obligatus – обязательный, непременный), характер. Этот метод
предполагает передачу в перестрахование определённой
совокупности объектов, как правило, одного вида страхования,
однородных по степени риска, характеру объектов и т. п.
Облигаторное перестрахование обязательно для обеих сторон: в
соответствии с договором перестрахователь обязан передавать, а
перестраховщик – принимать в перестрахование риски,
подпадаюшие под действие договора. Оно в определённом смысле
косвенно выгодно для страхователя: если на его застрахованные
объекты распространяется действие облигаторного договора
перестрахования, то они гарантированно будут защищены
перестрахованием.

102
Обслуживание договора облигаторного перестрахования
дешевле для обеих сторон по сравнению с договором
факультативного перестрахования. Поэтому в практике
международного перестраховочного рынка наиболее часто
встречается форма договора облигаторного перестрахования.
При факультативно-облигаторном перестраховании
предполагается обязательность для перестраховщика, а
факультативность – для перестрахователя. Такой договор может
быть невыгодным и небезопасным для перестраховщика, так как
цедент, произведя анализ рисков в страховом портфеле, передаст в
перестрахование только самые небезопасные риски. Поэтому
договоры «открытого покрытия» заключаются только с такими
цедентами, которые пользуются полным доверием, на основании
многолетней практики их взаимного сотрудничества.
Итак, можно сделать вывод, что перестрахование как система
экономических отношений характеризуется следующим:
1) перестраховщик не вступает в непосредственные
взаимоотношения со страхователем;
2) ответственность перед страхователем по договору
страхования несёт один страховщик;
3) страховщик за определённую плату передаёт другой
страховой организации-перестраховщику либо долю в
риске, либо риск того, что ущерб превысит лимит
ответственности (собственное удержание) страховщика,
либо риск того, что убыточность по ряду договоров
страхования превысит оговоренный уровень;
4) при наступлении перестрахованного случая
перестраховщик выплачивает перестрахователю в
соответствии с условиями договора перестрахования
причитающиеся суммы.
Таким образом, преимущество перестрахования заключается в
том, что страховщик, перестраховывающий принятые на себя
риски, создаёт дополнительные гарантии своей финансовой
устойчивости, а следовательно, страхователь получает
дополнительную уверенность в полном и своевременном
возмещении ущерба.

103
10.2. Основные элементы и классификация
перестрахования

Передаваемый риск называется перестраховочным риском.


Процесс, связанный с передачей риска, называется цедированием
риска, или перестраховочной цессией (лат. cessio – уступка кому-
либо требования по обязательству другого лица, передача кому-
либо своих прав на что-либо). В этом случае перестрахователя, то
есть страховщика, отдавшего риск, называют цедентом
(лат. cedere – уступать, то есть кредитор, уступающий свое право
требования другому лицу), а перестраховщика, то есть
страховщика, принявшего риск, называют цессионарием
(фр. cessionnaire – лицо, становящееся кредитором в силу передачи
ему права требования).
Риск, принятый перестраховщиком от перестрахователя
(цедента), довольно часто подвергается последующей передаче
полностью или частично другому перестраховщику. Такая
последующая передача перестрахованного риска, при которой
перестраховщик «перепродает» часть или всё своё обязательство
другому перестраховщику, называется ретроцессией (лат. retro –
обратно, назад + цессия). Переданный перестраховочный риск
называется ретроцедированным риском. Перестраховщик,
отдавший риск в перестрахование третьему участнику, называется
ретроцедентом, а перестраховщик, принявший
ретроцедированный риск, – ретроцессионарием.
Основными причинами, по которым страховщик приобретает
перестрахование, являются:
1. Безопасность.
Страховщик желает уменьшить свои опасения, связанные с
неопределённостью потерь, то есть страховая компания
обеспечивает себе уверенность в будущем, приобретая
перестрахование.
2. Стабильность.
Страховщик может также избежать влияния колебаний сумм
претензий от года к году и в течение года, приобретая
перестраховочное покрытие.
3. Ёмкость.

104
У страховщика могут быть финансовые ограничения,
связанные с размером риска, который он может принять. Это
обычно и происходит (вне зависимости от того, насколько велика
компания), и может означать, что риск будет отклонён или принят
лишь частично. С приобретением перестраховочного покрытия
ёмкость страховщика увеличивается.
4. Катастрофы.
Прямой страховщик не может избежать возможности полной
катастрофы. Это может вызвать финансовые проблемы, от
которых страховщик хотел бы уберечься, а приобретая
перестрахование, он может передать большую часть этого риска
перестраховщику.
5. «Макро» выигрыши..
Последним преимуществом (больше чем просто причиной для
приобретения перестрахования) можно назвать тот факт, что
стоимость риска распределяется по всему местному и
международному рынку. Много лидеров перестраховочного рынка
находятся в таких странах, как Германия, Скандинавские страны,
Швейцария, Япония, США, Франция и Великобритания. С
размещением перестрахования в компаниях этих или иных стран
воздействие риска не ограничивается пределами экономики какой-
либо отдельной страны, потому что они перераспределяют риски
по всему миру.
Во многих случаях страховые стоимости подлежащих
страхованию рисков настолько велики (или опасны), что ёмкость
отдельных рынков оказывается недостаточной, чтобы обеспечить
их страхование в полных суммах.
Под ёмкостью рынка понимается общая сумма
ответственности, которую страховые компании, участвующие в
страховании, состраховании и перестраховании определённого
риска, могут принять на себя, исходя из своих финансовых
возможностей. Если ёмкость одного рынка оказывается
недостаточной для обеспечения страхования в полной сумме, риск
через каналы перестрахования передаётся на другие рынки. В
результате в страховании, особенно очень крупных или опасных
рисков, принимают участие до сотни страховых компаний.
По формам перестраховочных договоров различают
пропорциональное и непропорциональное перестрахование.

105
Договор пропорционального перестрахования
предусматривает, что доля перестраховщика в каждом переданном
ему для покрытия риске, определяется по заранее оговоренному
соотношению собственного участия цедента. Участие
перестраховщика в платежах и возмещении ущерба происходит по
такому же соотношению, что и его участие в покрытии риска. К
пропорциональному перестрахованию относятся такие формы
договоров как квотный, эксцедентный.
В договоре квотного перестрахования цедент обязуется
передать перестраховщику долю во всех рисках данного вида, а
перестраховщик обязуется принять эти доли. Обычно доля участия
в перестраховании выражается в проценте от страховой суммы.
Договор эксцедентного перестрахования может привести к
полному выравниванию той части страхового портфеля, которая
осталась в качестве собственного участия цедента в покрытии
риска. Максимум собственного участия цедента называется
эксцедентом.
Непропорциональное перестрахование характеризуется тем,
что в нем нет верхнего предела ответственности страховщика.
Если при пропорциональном перестраховании интересы
перестраховщика и перестрахователя в целом совпадают, то при
непропорциональном перестраховании перестраховщик может
понести убытки, а перестрахователь может получить
дополнительный финансовый результат.
Целью непропорционального перестрахования со стороны
цедента является обеспечение гарантии всем имеющимся
финансовым интересам, которые подвержены небольшому
количеству исключительно крупных убытков или большому
количеству мелких. Различают перестрахование эксцедента убытка
и эксцедента убыточности.
Перестрахование эксцедента убытка используется тогда,
когда страховщик стремится не к выравниванию отдельных рисков
данного вида, а непосредственно к обеспечению финансового
равновесия страховых операций в целом, которое может быть
нарушено причинением ущерба в особо крупных размерах по
некоторым рискам страхового портфеля.
Перестрахование на базе эксцедента убытка оформляется
договором, согласно которому механизм перестрахования вступает

106
в действие только тогда, когда окончательная сумма убытка по
застрахованному риску в результате страхового случая превысит
обусловленную в договоре сумму.
Эксцедент убыточности – это договор перестрахования, по
которому перестрахователь защищает общие результаты
прохождения дела по определенному виду страхования на случай,
если убыточность превысит обусловленный в договоре процент.

10.3. Особенности организации перестраховочных


отношений

Перестраховочные отношения являются договорными. При


этом договор перестрахования имеет ряд специфических черт,
которые не встречаются ни в торговых, ни в финансовых, ни в
иных договорах. Эти особые черты возникают из специфики
сделки перестрахования.
Одной из отличительных черт договора перестрахования
является принцип возмездности, который означает, что
перестраховщик обязан выплатить перестрахователю возмещение
в соответствии с долей своего участия и только в том случае, если
тот выплатил причитающееся страховое возмещение
страхователю.
Принцип доброй воли выражается в том, что перестрахователь
обязан до заключения договора перестрахования предоставить
перестраховщику полную и достоверную информацию о
перестраховываемом риске, а также информировать его обо всех
изменениях в степени риска в течение всего срока
перестрахования. Нарушение этого принципа может стать
основанием для отказа перестраховщика от выплаты страхового
возмещения в результате наступившего страхового случая.
Крайне важным моментом является то, что страхователь не
фигурирует среди участников рынка перестрахования. В договоре
перестрахования участвуют две стороны: страховое общество,
передающее риск, и страховое общество, принимающее риск на
свою ответственность, то есть страхователь не играет в этом
никакой роли. Последовательность примерно следующая: даже
если перестраховщик не выполнит своих обязательств перед

107
прямым страховщиком, последний будет нести ответственность
перед страхователем в полном объёме. Не будет оправданием
ссылка на неисполнение обязательств перестраховщиком,
поскольку договор перестрахования не является частью договора
между страхователем и прямым страховщиком.
Выбирая страховую компанию, физическому лицу или
организации необходимо учитывать многие факторы: репутацию
страховщика, суммы страховых премий и порядок их уплаты,
наличие лицензии, размер собственных средств и оплаченной доли
уставного капитала компании-страховщика и т. д. И лишь
немногие клиенты, особенно при страховании крупных или
сложных рисков, интересуются, будет ли страховщик заключать
договор перестрахования, и если да, то с кем и на каких условиях.
Между тем, основа финансовой устойчивости страховщиков –
наличие у них оплаченного уставного капитала и страховых
резервов, а также системы перестрахования. Ведь перестраховщик
своими резервами поддерживает перестрахователя при
выполнении его обязательств перед клиентом.
Для клиента, заключившего договор страхования,
немаловажен сам факт, что страховщик добровольно
перестраховывает принятые риски в солидных страховых или
перестраховочных компаниях. Ведь при заключении договора
перестраховщик обычно тщательно изучает реальное положение
дел перестрахователя.
Если страхователь намерен более подробно изучить будущую
перестраховочную защиту, он должен обратить внимание на два
момента.
Во-первых, процесс перераспределения части страховой
ответственности по каналам перестрахования иногда может
начинаться ещё до заключения договора прямого страхования, то
есть на этапе проведения переговоров между страхователем и
страховщиком (так называемое предварительное размещение
риска). В ряде случаев, когда страхуется крупный риск или особо
опасный объект, это просто необходимо.
Во-вторых, существенным условием надёжности
перестраховочной защиты является правильный выбор
перестраховщиков, критериями которого могут служить:
• размер уставного капитала и иных собственных средств

108
перестраховщика;
• специализация;
• платёжеспособность и финансовая устойчивость
перестраховщика;
• состояние страховых резервов и их размещение;
• структура активов и уровень их ликвидности;
• положение в рейтингах по различным показателям (в том
числе по поступлениям, выплатам, объёму активов и др.);
• репутация на перестраховочном рынке;
• сведения о своевременности выплат страховых
возмещений по другим договорам перестрахования;
• опыт работы на рынке;
• персональный авторитет руководителей и ведущих
специалистов;
• участие в крупных перестраховочных пулах;
• наличие связей с международными перестраховочными
организациями;
• степень развития региональной сети представительств
(для зарубежных перестраховщиков) и др.
Также при заключении договора страхования на крупную
сумму клиенту необходимо обратить внимание страховщика,
который будет заключать договоры перестрахования по этому
риску, на то, какие документы и иные доказательства по
страховому случаю необходимо предоставить перестраховщикам
для получения выплаты. Если по договору страхования обозначен
определённый перечень документов (акты, справки, экспертные
заключения и пр.), на основании которых компания признает
данный случай страховым, а также указано, кем они должны быть
выданы, подписаны и удостоверены, то для перестраховщика
собранных доказательств может оказаться недостаточно. Тогда
клиента попросят предоставить недостающие доказательства,
получить которые даже через несколько дней после наступления
страхового случая бывает затруднительно или вовсе невозможно.
Страховая компания может оказаться в сложном положении. Если
эти разногласия не удастся урегулировать с перестраховщиком, то
первоначальный страховщик если и не откажет страхователю или
выгодоприобретателю в выплате, то будет стремиться уменьшить
её размер, пусть даже за счёт потери клиента.

109
Вопросы для контроля:
1. Раскрыть значение перестрахования в условиях
функционирования страхового рынка.
2. Раскрыть сущность и определение перестрахования.
3. Рассказать основные функции перестрахования.
4. Рассмотреть основные виды перестрахования.
5. Рассмотреть основные формы перестрахования.
6. Рассказать основные признаки, характеризующие
перестрахование.
7. Раскрыть особенности пропорционального перестрахования.
8. Рассмотреть особенности непропорционального перестрахо-
вания.
9. Рассказать основные принципы перестраховочных отно-
шений.
10. Рассказать критерии правильного выбора перестраховщиков.

Тесты:
1. Эксцедент – это:
а) максимальная совокупная сумма риска, падающая на
собственное удержание компании, принявшей риск на
страхование;
б) комиссия с прибыли, которую страховщик может
иметь по результатам прохождения перестрахо-
вочного договора;
в) сумма риска, подлежащая перестрахованию сверх
собственного удержания страховой компанией,
которая приняла риск на перестрахование.
2. При эксцедентном договоре:
а) договор перестрахования вступает в силу тогда, когда
размер убыточности превышает обусловленный в
договоре процент или ее размер. Лимиты
ответственности перестраховщиков устанавливаются
в пределах определенного процента убыточности;
б) фиксируются размер собственного удержания или
приоритет цедента по всем рискам по отдельному виду
страхования, размер участия перестраховщика и
лимит его ответственности по каждой передаче;
в) инструмент перестрахования вступает в силу только

110
тогда, когда окончательная сумма убытка по
застрахованному риску в результате страхового случая
превысит обусловленную сумму. Ответственность
перестраховщиков сверх этой суммы ограничивается
определенным лимитом;
г) указывается в процентах доля участия цедента в
передаваемых в перестрахование рисках, а также доля
участия в этих рисках перестраховщика и лимит,
максимальная сумма его ответственности по такой
доле;
д) два или несколько страховщиков по соглашению
принимают на страхование крупные страховые риски.
3. Договор пропорционального перестрахования:
а) характеризуется тем, что доля перестраховщика в
каждом переданном ему для покрытия риске,
определяется по заранее оговоренному соотношению
собственного участия цедента;
б) характеризуется тем, что в нем нет верхнего предела
ответственности страховщика.
4. Критерии правильного выбора перестраховщиков:
а) недостаточный размер уставного капитала и иных
собственных средств перестраховщика;
б) слабая платёжеспособность и финансовая
устойчивость перестраховщика;
в) персональный авторитет руководителей и ведущих
специалистов;
г) большой опыт работы на рынке;
д) неблагоприятное состояние страховых резервов и их
размещение;
е) плохая репутация на перестраховочном рынке;
ж) наличие связей с международными перестраховоч-
ными организациями.
5. Рынок прямого страхования – это сфера заключения
договоров между:
а) страховыми компаниями и страхователями;
б) страховыми компаниями;
в) государством и страхователями.
6. Активное перестрахование заключается в:

111
а) передаче риска;
б) приеме риска.
7. При факультативном договоре перестрахования:
а) цедент обязан перестраховать определенную часть
рисков, а перестраховщик обязан их принять;
б) обе стороны свободны в принятии решений;
в) цедент вправе выбирать риски для перестрахования, а
перестраховщик обязан их принять.

Литература:
1. Закон РМ о страховании №1508-XII от 15.06.93 //
Официальный монитор РМ №5/53 от 15.09.94, с
изменениями и дополнениями.
2. Басаков. М. И. Страховое дело в вопросах и ответах.
Ростов-на-Дону: Феникс, 1999.
3. Гвозденко А.А. Основы страхования. Москва: Финансы и
статистика, 1998.
4. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело.
Ростов-на-Дону: Феникс, 2000.
5. Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской,
К.Е. Турбиной, Москва: Инфра-М, 1996.
6. Страховое дело / Под ред. Л.И. Рейтмана. Москва, 1992.

112
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Конституция РМ от 29.07.94 // Официальный монитор РМ


№1, август 1994.
2. Закон РМ о страховании №1508-XII от 15.06.93 //
Официальный монитор РМ № 5/53 от 15.09.94, с изменениями
и дополнениями.
3. Постановление Правительства РМ об обязательном
страховании гражданской ответственности владельцев
автотранспортных средств и городского электрического
транспорта №956 от 28.12.1994.
4. Условия обязательного страхования гражданской
ответственности владельцев автотранспортных средств и
городского электрического транспорта / Приложение №1 к
Постановлению Правительства РМ № 956 от 28 декабря 1994
г. // Официальный монитор РМ №6/26 от 26.01.95.
5. Постановление Правительства РМ об утверждении
Положения о Государственном страховом надзоре №77 от 3
февраля 1996.
6. Кодекс торгового мореплавания Республики Молдова №599-
XIV от 30 сентября 1999 // Официальный монитор РМ №1-4
от 11 января 2001.
7. Закон об утверждении Кодекса торгового мореплавания
Республики Молдова № 599-ХIV от 30 сентября 1999 //
Официальный монитор РМ №1-4 от 11 января 2001.
8. Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. Страхование:
теория, практика и зарубежный опыт. Москва, 1998.
9. Александрова Т.Г., Мещерякова О.В. Коммерческое
страхование (справочник). Москва: Институт новой
экономики, 1996.
10. Аленичев В.В., Аленичева Т.Д. Страхование валютных
рисков, банковских и экономических коммерческих кредитов.
Москва: Ист-сервис, 1994.
11. Багратьян С.Н. Страхование сельскохозяйственных культур и
насаждений. Москва: Финансы и статистика, 1983.
12. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование.
Санкт-Петербург: Питер, 2002.

113
13. Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах.
Ростов-на-Дону: Феникс, 1999.
14. Веретов А.А., Кузьминов Н.Н. Таможня и страхование.
Справочник. Москва: Анкил, 1999.
15. Галагуза Р.Ф. Страховые посредники. Москва: Финансы и
статистика, 1998.
16. Гвозденко А.А. Основы страхования. Москва: Финансы и
статистика, 1998.
17. Гинзбург А.И. Страхование: учебное пособие.
Санкт-Петербург: Питер, 2003.
18. Глущенко В.В. Управление рисками. Страхование.
Железнодорожный, Моск. Обл.: Крылья, 1999.
19. Дробозина Л.А., Андросова Л.П. и др. Финансы. Денежное
обращение. Кредит: Учеб. для вузов. Москва: Финансы,
ЮНИТИ, 1997.
20. Журавлев Ю.М. Формы и методы проведения
перестраховочных операций. Основные виды
перестраховочных договоров. Москва: ЮКИС, 1993.
21. Журавлев Ю.М., Секерж И.Г. Страхование и
перестрахование (теория и практика). Москва: СО
«АНКИЛ», 1993.
22. Зубец П.Д. Страховой маркетинг. Москва: Финансы и
статистика, 1999.
23. Зубрицкий П.В. Предпринимательский риск и страхование.
Кишинев: ASEM, 2000.
24. Камынкина М.Г. Солнцева Е.Е. Перестрахование:
Практическое руководство для страховых компаний. Москва:
АО «ДИС», 1994.
25. Лемер Ж. Автомобильное страхование: актуарные модели.
Москва: Янус-К, 1998.
26. Лемер Ж. Системы бонус-малус в автомобильном
страховании. Москва: Янус-К, 1998.
27. Манэс А. Основы страхового дела / Сокр. пер. с нем. Москва:
Анкил, 1992.
28. Мотылев Л.А. Страховое возмещение по
сельскохозяйственным культурам. Москва: Финансы, 1972.
29. Правила и условия по имущественным и личным видам
страхования ответственности и финансовых рисков,

114
разработанные страховой акционерной компанией
«QBE ASITO».
30. Практикум по государственному страхованию: Учеб.
пособие. Москва: Финансы и статистика, 1991.
31. Пфайфер Дж. Введение в перестрахование. Москва: Финансы
и статистика, 2000.
32. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело. Ростов-
на-Дону: Феникс, 2000.
33. Страхование: принципы и практика / Сост. Дэвид Бланд: Пер.
с англ. Москва: Финансы и статистика, 2000.
34. Страхование как элемент рыночных отношений: опыт,
проблемы / Подборка информационных материалов. Кишинев,
1994.
35. Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской,
К.Е. Турбиной. Москва: Инфра-М, 1996.
36. Страховое дело: Учебник / Под ред. Л.И. Рейтмана.
Банковский и биржевой научно-консультационный центр.
Москва, 1992.
37. Финансы: Учеб. / Под ред. В.М. Родионовой. Москва:
Финансы и статистика, 1995.
38. Шаталова А.И. Автомобильное страхование. Москва:
Ассоциация дипломированных страховщиков, 1991.
39. Шахов В.В. Введение в страхование: экономический аспект.
Москва: Финансы и статистика, 1992.
40. Шахов В.В. Страхование. Москва: Юнити, 1997.
41. Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности. Москва:
Финансы и статистика, 1999.
42. Шихов А.К. Страхование: Учеб. пособие для вузов. Москва:
ЮНИТИДАНА, 2000.

115
Ответы к тестам

Тест к теме 1.
2. б, г; 2. б; 3. б; 4. в; 5. в; 6. б.
Тест к теме 2.
1. а; 2. б; 3. в; 4. в; 5. б; 6. б.
Тест к теме 3.
1. б; 2. б; 3. б, в; 4. б; 5. а; 6. в.
Тест к теме 4.
1. б; 2. в; 3. а, г; 4. а, в; 5. б; 6. б.
Тест к теме 5.
1. а, д, з; 2. а, в, ж, з, к; 3. б; 4. в; 5. а, в; 6. б.
Тест к теме 6.
1. б; 2. а, г; 3. б; 4. б; 5. а; 6. в.
Тест к теме 7.
1. а; 2. а, г; 3. а, б; 4. в; 5. в; 6. б.
Тест к теме 8.
1. б, г; 2. а; 3. в; 4. б; 5. б; 6. в.
Тест к теме 9.
1. б; 2. в; 3. в; 4. а, г; 5. а; 6. а, в.
Тест к теме 10.
1. в; 2. б; 3. а; 4. в, г, ж; 5. а; 6. а; 7. б.

116
Redactor – Nadejda Mazur
Procesare computerizată – Natalia Ivanov
Machetare – Feofan Belicov

Semnat pentru tipar 12.06.06


Format 60 × 84 1/16. Coli de auttor 6,3.
Coli de tipar 7,5. Comanda 174. Tirajul 100 ex.

Tipografia Academiei de Studii Economice a Moldovei


Chişinău – 2005, str. Mitropolit G. Bănulescu-Bodoni 59,
tel. 22-98-86

117