Unidad 9: seguros en particular.

Seguros de daños patrimoniales: son aquellos en los cuales la prestación del asegurador se vincula
por el daño concreto sufrido por el asegurado, se aplica rigurosamente el principio de no
enriquecimiento del asegurado. La indemnización al daño como la suma asegurada al interés
asegurable.

Carácter: es resarcitorio; quiere decir que la prestación del asegurador va estar en función del
daño efectivamente sufrido por el interés asegurado, siempre que no medie culpa o dolo, salvo
pacto en contrario.

Seguro de incendio.-

Concepto de incendio: existe incendio cuando una cosa no destinada a consumirse por el fuego es
dañada por este o por el calor de un fuego hostil.

Daño indemnizable

Art. 85. El asegurador indemnizar el daño causado a los bienes por la acción directa o indirecta del
fuego, por las medidas para extinguirlo, las de demolición, de evacuación, u otras análogas.

La indemnización también debe cubrir los bienes asegurados que se extravíen durante el incendio.

Terremoto, explosión o rayo

Art. 86. El asegurador no responde por el daño si el incendio o la explosión es causado por
terremoto.

Los daños causados por explosión o rayo quedan equiparados a los de incendio.

 Explosión: es la producida por la expansión de una gran fuerza provocada por la

transformación de una cosa al estado gaseoso.

Montos de resarcimiento

Art. 87. El monto del resarcimiento debido por el asegurador se determina:

a) Para los edificios, por su valor a la época del siniestro, salvo cuando se convenga la
reconstrucción;

* La reconstrucción debe estar pactada. El asegurador tiene derecho a exigir que la

indemnización se destine efectivamente a este objeto y a requerir garantías suficientes. El
acreedor hipotecario no puede oponerse al pago, salvo que exista mora en el pago del
asegurado en el pago del crédito.

b) Para las mercaderías producidas por el mismo asegurado, según el costo de fabricación;
para otras mercaderías, por el precio de adquisición. En ambos casos tales valores no pueden
ser superiores al precio de venta al tiempo del siniestro;
* Porque importaría un enriquecimiento para el asegurado y obrara como un aliciente para
provocar el siniestro.

c) Para los animales por el valor que tenían al tiempo del siniestro; para materias primas,
frutos cosechados, y otros productos naturales (son bienes que tienen un valor o cotización
de mercado y se estará a ese precio corriente), según los precios medios en el día del
siniestro

d) Para el moblaje y menaje del hogar y otros objetos de uso, herramientas y máquinas, por
su valor al tiempo del siniestro. Sin embargo, podrá convenirse que se indemnizará según su
valor de reposición.

Lucro esperado

Art. 88. Cuando en el seguro de incendio se incluye el resarcimiento del lucro cesante no se
puede convenir su valor.

Cuando respecto del mismo bien se asegura el daño emergente con un asegurador, y con
otro asegurador por el lucro cesante u otro interés especial expuesto al mismo riesgo, el
asegurado debe notificarles sin demora los diversos contratos.

Garantía de reconstrucción

Art. 89. Cuando se conviene la reconstrucción o reposición del bien dañado, el asegurador
tiene derecho a exigir que la indemnización se destine realmente a ese objeto y a requerir
garantías suficientes. En estas condiciones el acreedor hipotecario o prendarlo no puede
oponerse al pago, salvo mora del deudor en el pago de su crédito.

Seguros de la agricultura

Principio general

Art. 90. En los seguros de daños a la explotación agrícola, la indemnización se puede limitar a los
que sufra el asegurado en una determinada etapa o momento de la explotación tales como la
siembra, cosecha u otros análogos, con respecto a todos o algunos de los productos, y referirse a
cualquier riesgo que los pueda dañar.

Granizo

Principio general

Art. 91. El asegurador responde por los daños causados exclusivamente por el granizo a los frutos
y productos asegurados, aun cuando concurra con otros fenómenos meteorológicos.

 Es un seguro de ganancia esperada, porque se indemniza una cosecha no madura, que

quizás nunca habría madurado.
 Rige el plazo de 1 año que es el corriente para recoger la cosecha, pero si se trata de frutos
cuya recolección exige un plazo mayor a 1 año, se juzgara contratado por ese plazo mayor,
porque de lo contrario el seguro carecería de objeto. Si al vencimiento del plazo no esta.
 terminada la recolección, se prorroga sin pago de sobreprima. Si se celebro por varios
años, el asegurado puede modificar los cultivos, pero deberá notificar al reasegurador
para reajustar la prima.
 Se indemniza los daños causados directamente por el granizo. Se indemniza el valor que
tendría el producto sin el siniestro al tiempo de su cosecha, conforme al desarrollo
normal, de deducción de los gastos que habrían sido necesarios para la recolección,
teniendo en cuenta el estado del cultivo al momento del siniestro.

Cálculo de la indemnización

Art. 92. Para valuar el daño se calculará el valor que habrían tenido los frutos y productos al
tiempo de la cosecha Si no hubiera habido siniestro, así como el uso a que pueden aplicarse y el
valor que tienen después del daño. El asegurador pagará la diferencia como indemnización.

Denuncia del siniestro

Art. 93. La denuncia del siniestro se remitirá al asegurador en el término de tres días, si las partes
no acuerdan un plazo mayor.

Postergación de la liquidación

Art. 94. Cualquiera de las partes puede solicitar la postergación de la liquidación del daño hasta la
época de la cosecha, salvo pacto en contrario.

Cambios en los productos afectados

Art. 95. El asegurado puede realizar antes de la determinación del daño y sin consentimiento del
asegurador, sólo aquellos cambios sobre los frutos y productos afectados que no puedan
postergarse según normas de adecuada explotación.

Cambio en el titular del interés

Art. 96. En caso de enajenación del inmueble en el que se encuentran los frutos y productos
dañados, el asegurador puede rescindir el contrato sólo después de vencido el periodo en curso,
durante el cual tomó conocimiento de la enajenación.

La disposición se aplica también en los supuestos de locación y de negocios jurídicos por los que
un tercero adquiere el derecho a retirar los frutos y productos asegurados.

Helada

Helada. Régimen

Art. 97. Los artículos 90 a 96 se aplican al seguro de daños causados por helada.

Seguro de animales
Principio General

Art. 98 Puede asegurarse cualquier riesgo que afecte la vida o salud de cualquier especie de
animales.

Seguro de mortalidad

Indemnización

Art. 99. En el seguro de mortalidad de animales, el asegurador indemnizar el daño causado por la
muerte del animal o animales asegurados, o por su incapacidad total y permanente si así se
conviene.

 La ley prevé que cuando el animal muere dentro del mes extinguido el plazo contractual
por accidente o enfermedad producida con anterioridad, el asegurador debe responder.
Esta prolongación no es gratuita, se debe prima proporcional a ese lapso.
 Se prohíbe al asegurador rescindir cuando algunos de los animales haya sido afectado por
una enfermedad contagiosa cubierta.

Daños no comprendidos

Art. 100. El seguro no comprende los daños, salvo pacto en contrario:

a. Derivados de epizootía o enfermedades por las que corresponda al asegurado un derecho a

indemnización con recursos publicas, aun cuando el derecho se hubiera perdido a consecuencia de
una violación de normas sobre policía sanitaria;

b. Causados por incendio, rayo, explosión, inundación o terremoto;

c. Ocurridos durante o en ocasión del transporte, carga o descarga.

Subrogación

Art. 101. En la aplicación del artículo 80 el asegurador se subrogará en los derechos dei asegurado
por los vicios redhibitorios que resulten resarcidos.

Derecho de inspección

Art. 102. El asegurador tiene derecho a inspeccionar y examinar los animales asegurados en
cualquier tiempo y a su costa.

Denuncia del siniestro

Art. 103. El asegurado denunciará al asegurador dentro de las 24 horas, la muerte del animal y
cualquier enfermedad o accidente que sufra, aunque no sea riesgo cubierto.

Asistencia Veterinaria
Art. 104. Cuando el animal asegurado enferme o sufra un accidente, el asegurado dará inmediata
intervención a un veterinario, o donde éste no exista, a un práctico.

Maltratos o descuidos graves del animal

Art. 105. El asegurado pierde el derecho a ser indemnizado si maltrató o descuidó gravemente al
animal, dolosamente o por culpa grave especialmente si en caso de enfermedad o accidente no
recurrió a la asistencia veterinaria (articulo 104) excepto que su conducta no haya influido en la
producción del siniestro ni sobre la medida de la prestación del asegurador.

Sacrificio del animal

Art. 106. El asegurado no puede sacrificar al animal sin consentimiento del asegurador, excepto
que:

a. Sea dispuesto por la autoridad;

b. Según, las circunstancias sea tan urgente que no pueda notificar al asegurador. Esta urgencia se
establecerá por dictamen de un veterinario, o en su defecto, de dos prácticos.

Si el asegurado no ha permitido el sacrificio ordenado por el asegurador, pierde el derecho a la

indemnización del mayor daño causado por esa negativa.

Indemnización. Cálculo

Art. 107. La indemnización se determina por el valor del animal fijado en la póliza.

 El asegurador deberá acreditar que ese valor “supera notablemente” al que tenia al
tiempo del siniestro. La discusión se produce con relativa frecuencia con el valor de los
caballos de carrera.
 De ese valor se deduce: 1) cuanto se obtenga del valor de la venta de los restos (cuero,
huesos, etc). 2) cuanto le corresponda de indemnización por aplicación de las leyes de la
policía sanitaria.
 Cuando resulten resarcidos los vicios redhibitorios, el asegurador se subrogara en los
derechos del asegurado en la medida en que se indemnicen.

Muerte o incapacidad posterior al vencimiento

Art. 108. El asegurador responde por la muerte o incapacidad del animal ocurrida hasta un mes
después de extinguida la relación contractual, cuando haya sido causada por enfermedad o lesión
producida durante la vigencia del seguro. El asegurado debe pagar la prima proporcional de tarifa.

Rescisión en caso de enfermedad contagiosa

El asegurador no tiene derecho a rescindir el contrato cuando alguno de los animales asegurados
ha sido afectado por una enfermedad contagiosa cubierta.
Seguro de transporte

 Es un seguro combinado con el cual se amparan diversos intereses asegurables del

tomador: 1) daños a los vehículos de transporte empleados, por cualquier riesgo 2)
responsabilidad del transportador hacia el cargador o el pasajero y los daños a 3°

Aplicación subsidiaria del seguro marítimo

Art. 121. El seguro de los riesgos de transporte por tierra se regirá por las disposiciones de esta ley,
y subsidiariamente por las relativas a los seguros marítimos. El seguro de los riesgos de transporte
por ríos y aguas interiores se regirá por las disposiciones relativas a los seguros marítimos con las
modificaciones establecidas en los artículos siguientes.

 Plazo: puede fijarse por tiempo que comprenderá un numero indeterminado de

transportes; que se precisaran a medida que se contraten hasta un monto máximo en
cada viaje. Si se contratare por viaje, normalmente no será de abono (se precisara destino,
vehículo, mercadería transportada y su valor).

Ambito de aplicación

El asegurador puede asumir cualquier riesgo a que estén expuestos los vehículos de transporte, las
mercaderías o la responsabilidad del transportador.

Cambio de ruta y cumplimiento anormal

Art. 122. El asegurador no responde de los daños si el viaje se ha efectuado sin necesidad por rutas
o caminos extraordinarios o de una manera que no sea común.

Seguro por tiempo y viaje

Art. 123. El seguro se puede convenir por tiempo o por viaje. En ambos casos el asegurador
indemnizará el daño producido después del plazo de garantía si la prolongación del viaje o del
transporte obedece a un siniestro cubierto por el seguro.

Abandono

Art. 124. Cuando se trate de vehículos de transporte terrestre, el abandono sólo será posible si
existe pérdida total efectiva. El abandono se hará en el plazo de 30 días de ocurrido el siniestro.
Para los medios de transporte fluvial y de aguas interiores se aplican las reglas del seguro
marítimo.

Amplitud de la responsabilidad del transportador

Art. 125. Cuando el seguro se refiere a la responsabilidad del transportador respecto del pasajero,
cargador, destinatario o tercero, se entiende comprendida la responsabilidad por los hechos de
sus dependientes u otras personas por las que sea responsable.
Cálculo de la indemnización. Mercaderías

Art. 126. Cuando se trate de mercaderías salvo pacto en contrario, la indemnización se calcula
sobre su precio en destino, al tiempo en que regularmente debieron llegar. El lucro esperado sólo
se incluir si media convenio expreso.

Medio de transporte

Cuando se trate de vehículos de transporte terrestre la indemnización se calcula sobre su valor al

tiempo del siniestro. Esta norma no se aplica a los medios de transporte fluvial o por aguas
interiores.

Vicio propio, etcétera

Art. 127. El asegurador no responde por el daño debido a la naturaleza intrínseca de la

mercadería, vicio propio, mal acondicionamiento, merma, derrame, o embalaje deficiente.

No obstante, el asegurador responde en la medida que el deterioro de la mercadería obedece a

demora u otras consecuencias directas de un siniestro cubierto.

Culpa o negligencia del cargador o destinatario

Las partes pueden convenir que el asegurador no responde por los daños causados por simple
culpa o negligencia del cargador o destinatario.

 Plazo: puede fijarse por tiempo que comprenderá un numero indeterminado de

transportes; que se precisaran a medida que se contraten hasta un monto máximo en
cada viaje. Si se contratare por viaje, normalmente no será de abono (se precisara destino,
vehículo, mercadería transportada y su valor).
 En ambos casos el asegurador es responsable por el daño que sufra “si la prolongación del
viaje o del transporte obedece a un siniestro cubierto por el seguro.
 Siniestro: según el art 70 el asegurador solo queda liberado si el tomador o beneficiario
provocan al siniestro dolosamente o por culpa grave. Art 127 autoriza para el seguro de
transporte, la exclusión de la cobertura cuando los daños se causaren por simple culpa del
cargador o del destinatario: la razón de este apartamiento obedece a las particularidades
geográficas del país y del funcionamiento de las empresas de transporte.
 Indemnización: 1) cuando se refieren a los medios de transporte terrestre; la
indemnización se calcula sobre su valor al tiempo del siniestro. Si se trata del medio de
transporte fluvial, se aplican las reglas del derecho marítimo. 2) mercaderías: a) si asegura
el transportador, es un seguro de responsabilidad civil. b) si asegura el cargador, es un
seguro del daño sufrido por los bienes.

La indemnización se mide por el valor de la carga en destino. Si no se lo fijo, se

determinara por el procedimiento de póliza; de lo contrario por el valor corriente o por
peritos en su defecto.
 3) por vicio propio: el asegurador no indemnizara por los daños o pérdidas producidos por
vicio propio de la mercadería, excepto cuando el daño obedece a demora causada por un
siniestro cubierto.

La regla se aplica por el art 127, daños debidos a la naturaleza de la mercadería, su mal
acondicionamiento, merma, derrame o embalaje deficiente.

Téngase en cuenta:

1) Si el vicio propio solo agravo el daño; solo se libera en la medida de la agravación.

2) El daño causado por vicio propio puede incluirse en la cobertura de por pacto
expresado.

 En esta materia se admite el abandono; institución peculiar del seguro marítimo, por el
cual el asegurado transfiere el bien (aunque haya naufragado) al asegurador y recibe la
indemnización que le corresponde por el siniestro total. Seguro de transporte: 1)
terrestre: se admite solo si es perdida total efectiva, lo que excluye la mera perdida
funcional. 2) fluvial: se aplican las reglas del seguro marítimo.
 Cuando el seguro se refiere a los pasajeros, si lo contrata el transportador, se trataría de
un seguro de responsabilidad civil.

Seguro de robo

La ley no regula específicamente este tipo de seguro. La determinación del riesgo es muy
importante por la ley penal y las pólizas en uso definen el robo, como el apoderamiento ilegitimo
con fuerza en las cosas o violencia físicas en las personas antes, durante o después del cometido.
Se establece así una limitación excesiva, se excluye la garantía para el supuesto de empleo de llave
falsa o ganzúa o se manipulen las cerraduras sin forzarlas.

Cargas del asegurado: cuando se trata de comercios, las pólizas imponen ciertas medidas de
prevención:

1) Aparatos de alarma, cortinas metalizas y su empleo cuando el local quede solo, utilización
de cerraduras especiales.
2) Desocupación: cuando se trata de un comercio, se limita a 5 días consecutivos, que se
extienden a 20 en el supuesto de vacaciones anuales.
3) Salvamento: se requiere la mayor colaboración posible con las autoridades judiciales y
policiales.

Siniestro: la prueba de su acaecimiento depende las características del hecho (lugar en que se
cometió, rastros materiales, testigos) en defecto de tales rastros materiales, satisface la
concurrencia de presunciones que hagan verosímil la existencia del robo.

Cuando el asegurador impugna la existencia misma del siniestro, en realidad afirma que ha sido
fraguado, por lo que la jurisprudencia le reprocha su omisión de acción penal por defraudación.
La provocación del siniestro exige dolo o culpa grave del personal asegurado, lo que debe
apreciarse en cada caso.

 El incumplimiento de la carga de prevención esta sujeto a caducidad.

 La póliza usual excluye de la garantía el robo realizado por instigación o con la
complicidad de un familiar o por los domésticos o visitas de estos.

Daños: los daños indemnizables incluyen el valor de los bienes sustraídos y los causados para
consumar el robo o en su tentativa.

Cuando se trate de joya u otros bienes, es usual la póliza tasada, es decir, el valor del bien fijado
por las artes, lo que supone su valuación y también la comprobación de su existencia. El efecto de
la póliza tasada o valuada pone a cargo del asegurador la prueba de esa valuación.

El asegurador se libera si obtiene la restitución del bien el plazo que fija la póliza; transcurrido el
término, la perdida se considera definitiva y el asegurado transfiere sus derechos al asegurador en
la medida de indemnización pagada.

La recuperación ulterior del bien no da derecho a asegurador a exigir al asegurado su aceptación

con reembolso de la indemnización pagada.

Seguro de responsabilidad civil

Alcances

Art. 109. El asegurador se obliga a mantener indemne al asegurado por cuanto deba a un tercero
en razón de la responsabilidad prevista en el contrato, a consecuencia de un hecho acaecido en el
plazo convenido.

Costas: Causa civil

Art. 110. La garantía del asegurador comprende:

a) El pago de los gastos y costas judiciales y extrajudiciales para resistir la pretensión del tercero.
Cuando el asegurador deposite en pago la suma asegurada y el importe de los gastos y costas
devengados hasta ese momento, dejando al asegurado la dirección exclusiva de la causa, se
liberará de los gastos y costas que se devenguen posteriormente;

Costas: Causa penal

b) El pago de las costas de la defensa en el proceso penal cuando el asegurador asuma esa
defensa.

Art. 111. El pago de los gastos y costas se debe en la medida que fueron necesarios.

Regla proporcional
Si el asegurado debe soportar una parte del daño, el asegurador reembolsará los gastos y costas
en la misma proporción.

Instrucciones u órdenes del asegurador

Si se devengaron en causa civil mantenida por decisión manifiestamente injustificada del

asegurador, este debe pagarlos íntegramente.

Rechazo

Las disposiciones de los artículos 110 y del presente se aplican aun cuando la pretensión del
tercero sea rechazada.

Penas

Art. 112. La indemnización debida por el asegurador no incluye las penas aplicadas por autoridad
judicial o administrativa.

Responsabilidad personal directivo

Art. 113. El seguro de responsabilidad por el ejercicio de una industria o comercio, comprende la
responsabilidad de las personas con funciones de dirección.

Dolo o culpa grave

Art. 114. El asegurado no tiene derecho a ser indemnizado cuando provoque dolosamente o por
culpa grave el hecho del que nace su responsabilidad.

Denuncia

Art. 115. El asegurado debe denunciar el hecho del que nace su eventual responsabilidad en el
término de tres días de producido, si es conocido por él o debía conocerlo; o desde la reclamación
del tercero, si antes no lo conocía. Dará noticia inmediata al asegurador cuando el tercero haga
valer judicialmente su derecho.

Cumplimiento de la sentencia

Art. 116. El asegurador cumplirá la condenación judicial en la parte a su cargo en los términos
procesales.

Reconocimiento de responsabilidad

El asegurado no puede reconocer su responsabilidad ni celebrar transacción sin anuencia del

asegurador. Cuando esos actos se celebren con intervención del asegurador, éste entregará los
fondos que correspondan según el contrato en término útil para el cumplimiento diligente de las
obligaciones asumidas.
Reconocimiento judicial de hechos

El asegurador no se libera cuando el asegurado, en la interrogación judicial, reconozca hechos de

los que derive su responsabilidad.

Contralor de actuaciones

Art. 117. El asegurador puede examinar las actuaciones administrativas 0 judiciales motivadas o
relacionadas con la investigación del siniestro y constituirse en parte civil en la causa criminal.

Privilegio del damnificado

Art. 118. El crédito del damnificado tiene privilegio sobre la suma asegurada y sus accesorios, con
preferencia sobre el asegurado y cualquier acreedor de éste, aun en caso de quiebra o de
concurso civil.

Citación del asegurador

El damnificado puede citar en garantía al asegurador hasta que se reciba la causa a prueba. En tal
caso debe interponer la demanda ante el juez del lugar del hecho o del domicilio del asegurador.

Cosa juzgada

La sentencia que se dicte hará cosa juzgada respecto del asegurador y será ejecutable contra él en
la medida del seguro. En este juicio o en la ejecución de la sentencia el asegurador no podrá
oponer las defensas nacidas después del siniestro.

También el asegurado puede citar en garantía al asegurador en el mismo plazo y con idénticos
efectos.

Pluralidad de damnificados

Art. 119. Si existe pluralidad de damnificados, la indemnización debida por el asegurador se

distribuirá a prorrata. Cuando se promuevan dos o más acciones, se acumularan los diversos
procesos para ser resueltos por el juez que previno.

Seguro colectivo

Art. 120. Cuando se trata de un seguro colectivo de personas y el contratante toma a su exclusivo
cargo el pago de la prima, se puede convenir que el seguro cubre en primer término su
responsabilidad civil respecto de los integrantes del grupo y que el saldo corresponde al
beneficiario designado.

 Se trata de un seguro en que el interés asegurado versa sobre todo el patrimonio. la

prestación del asegurador consiste en la liberación del asegurado de las pretensiones o
reclamaciones de los 3° por la prestación de asistencia jurídica y la liberación del
 patrimonio del asegurado de las obligaciones impuestas por satisfacción, reconocimiento
o fijación de las pretensiones de los terceros.

Riesgo: consiste en la responsabilidad civil en todos los casos en que esta es comprometida por la
conducta dolosa o culposa de los dependientes y de comisión u omisión, delictual o contractual.

Resulta así excluida la responsabilidad penal, dicha exclusión se extiende a las penas fiscales y
administrativas, porque seria contrario al objeto de esa responsabilidad.

La responsabilidad civil puede ser determinada o indeterminada, según se refiera a cosa precisa o
a personas determinadas o determinables o a cosas o personas indeterminables.

Interés asegurable: versa sobre todo el patrimonio y existe toda vez que el asegurado deba o
pueda ser responsable por el hecho suyo o de un 3° o en razón de un bien del cual es propietario o
usa, sea en virtud de la ley o del contrato.

Valor asegurable: dado que cubre todo el patrimonio contra la responsabilidad eventual hacia un
3°, su limite resulta por la fijación de cierta suma y su restricción a la responsabilidad derivada e
ciertos hechos. La suma asegurada es solo un limite de la indemnización, existen supuestos de
seguros de la responsabilidad civil que admiten la fijación de un valor asegurado.

Pluralidad de seguros: plantea en este seguro algunos problemas especiales. Otras obligaciones
accesorias:

1) El ejercicio de la dirección del proceso para el cual la solución lógica es confiarlo al primer
asegurador, sin perjuicio de comunicar a los otros aseguradores la promoción de la causa
2) Prohibición de transar, solo puede ser allanada con el consentimiento de todos los
aseguradores

La pluralidad de seguros puede hallar limite cuando existe un seguro ilimitado o cuando se ha
impuesto un descubierto obligatorio o cuando se conoce la responsabilidad máxima eventual.

Cargas a cargo del asegurador:

1) Estado del riesgo, mantenimiento y agravación: debe tenerse en cuenta que el riesgo
cambia y se transforma y el asegurador conoce y prevé estos cambios al momento de
contratar; por lo que en esta clase de seguro, la norma de mantener el estado de riesgo e
entiende en el sentido de que no deben producirse variaciones anormales al momento de
celebrar el contrato, sean acciones u omisiones.

La circunstancia de que este seguro cubra los actos culposos del asegurado y sus
dependientes, no afecta las reglas de la agravación del riesgo porque el asegurador
carecería de toda base para determinar el riesgo y fijar la prima.

El hecho agravado provoque el siniestro; estarán en conflicto las normas de uno y otro: se
resolverá recurriendo a los conceptos de estados del riesgo y de siniestro. Es característica
del estado riesgo su perduración. Si la causa que provoco el siniestro pertenecía al estado
 de riesgo y surge a consecuencias de una agravación de este estado por hecho del
asegurado, el asegurador responde.

2) La carga de informar el siniestro:

 Denuncia del hecho del cual nace eventualmente la responsabilidad, que debe hacerse
dentro del tercer día y con cumplimiento de algunas formalidades complementarias,
según la especie de responsabilidad de que se trate.
 Denuncia del siniestro (reclamación o promoción de la demanda) con comunicación al
asegurador de todos los documentos que se acompañan con la reclamación o demanda,
hecha en tiempo hábil para que el asegurador pueda asumir la dirección del proceso.

3) Carga del salvamento: se concreta en la dirección del proceso que debe confiar al
asegurador y este asumir que lleva como complemento:

 Prohibición de celebrar transacción por el asegurado sin consentimiento del asegurador

aunque el monto reclamado o que se reconozca exceda de la suma asegurada. Si existen
varios aseguradores se requerirá el consentimiento de todos ellos.

Si el asegurador resiste la transacción sin fundamento razonable, en el caso de que las

sentencia condene al pago de un monto mayor al de la suma asegurada, será responsable
por la totalidad.

 Prohibición de reconocer la propia responsabilidad: importaría una agravación del

siniestro excepto cuando sea con motivo de interrogación judicial, sobre hechos de los
cuales derive de su responsabilidad, porque tiene la obligación de decir la verdad.

Siendo la reclamación del tercero el siniestro y proceso una medida de salvamento, los
gastos y costas de este pesan sobre el asegurador. Incluye las costas del proceso penal,
cuando el asegurador asumió la defensa.

Obligaciones del asegurador: la ley regula como ha de mantener indemne al asegurado.

1) Dirección del proceso: la ley hace referencia implícita a esta obligación, cuando el
asegurado le comunica el traslado de la demanda, el asegurador le indicara el
representante y el letrado que actuaran en la causa, a quienes debe prestar colaboración
necesaria.

La dirección del proceso es una obligación del asegurador, de la cual solo puede librarse;
pagando a la victima su parte en la reclamación y las costas devengadas hasta ese
momento. Si el asegurador no cumple con esta obligación puede compelerlo haciéndolo
citar en garantía, con el efecto de que la sentencia hara cosa juzgada en su contra y sin
que el asegurador pueda imputarle al asegurado negligencia en la defensa.

 Si el procesador es el asegurado, este puede designar su defensor, que actuara

contemporáneamente con el que indique el asegurador. En este supuesto el asegurador
pagara las costas de la causa penal, si asume la defensa.
  El procesado es un dependiente, causante del hecho, escapa al asegurado confiar en la
dirección de la causa penal, no obstante su responsabilidad refleja.

2) Pago de las costas causídicas; las debe en la medida en que fueron necesarias, las debe en
la medida de la indemnización que soporta, las debe íntegramente si la causa se mantuvo
por decisión manifiestamente injusta del asegurador, como cuando la descripción del
hecho por el asegurado o de la confrontación de los términos de la demanda resulta
indudable la responsabilidad del asegurado o si rechaza injustificadamente una propuesta
de transacción.
3) Cumplimiento de la sentencia judicial a su cargo: se trata depositar por el asegurador en el
juicio, en pago, al tercero vencedor.
4) Entrega de los fondos para cumplir con la transacción que se celebre: es mera aplicación
de la solución analizada en caso de sentencia condenatoria.

Siniestro: para la victima es el hecho generador del daño. Provocación: el art 114 libera al
asegurador cuando el asegurado provoque dolosamente o por culpa grave el hecho del que nace
su responsabilidad.

Indemnización: fijación amistosa de la indemnización requiere e consentimiento del asegurador,

ya debe hacerse con la victima, por reconocimiento de responsabilidad y transacción. Esta
indemnización comprende los gastos y costas judiciales, si excede el monto asegurado, en
proporción.

El asegurador debe pagar interese y el incremento de la indemnización por la desvalorización

monetaria. De lo contrario el asegurador se beneficiaria siempre con la prolongación del proceso y
retención de fondos, que integran sus inversiones a resguardo de la desvalorización.

El asegurador debe entregar los fondos necesarios para cumplir la sentencia.

La victima goza de un doble amparo:

1) tiene privilegio sobre la suma asegurada y sus accesorios, con preferencia sobre el
asegurado y cualquier acreedor de éste, aun en caso de quiebra o de concurso civil.

El asegurador no puede pagar al asegurador ni entregarle a este los fondos para que
pague, porque la ley da al crédito de la victima preferencia sobre el asegurado, se
produce un desplazamiento del asegurador a favor de la victima.

Autoriza a la victima a citar en garantía al asegurador en la causa que promueva contra el

responsable del daño, se trata de una accion directa.

 La citación en garantía se da por la ley al causahabiente contra su causante, para la

defensa del derecho que le transmitió.
 Se le otorga en amparo y para que haga valer el privilegio que la ley le otorga sobre el
crédito del asegurado contra el asegurador.
 Respecto de esta victima, el asegurador solo puede oponer defensas limitadas, pero
puede alegar toda clase de defensas contra el asegurado.
  El papel procesal del asegurador, citado en garantía por la victima no es de apoyo a la
victima sino para hacer valer sus derechos contra ella.

Requisitos de la citación en garantía:

1) El asegurador puede ser llamado a juicio hasta que la causa se abra.

2) Para hacer efectiva la citación, la demanda debe estar interpuesta ante el juez del hecho o
del domicilio del asegurador.
3) El asegurador no puede oponer a la victima de defensas nacidas del contrato con
posterioridad al siniestro.
4) La sentencia que se dicte en estas condiciones hara cosa juzgada respecto del asegurador,
quien no puede oponer mas defensas ni aun en la ejecución de la sentencia.
5) Si existiera pluralidad de damnificados la indemnización debida por el asegurador se
distribuirá a prorrata.

SEGURO DE PERSONAS

SECCION I

Seguro sobre la vida

Vida asegurable

Art. 128. El seguro se puede celebrar sobre la vida del contratante o de un tercero.

Menores mayores de dieciocho años

Los menores de edad mayores de 18 años tienen capacidad para contratar un seguro
sobre su propia vida sólo si designan beneficiarios a sus ascendientes, descendientes
cónyuge o hermanos, que se hallen a su cargo.

Consentimiento del tercero. Interdictos y menores de catorce años

Si cubre el caso de muerte, se requerir el consentimiento por escrito del tercero o de su

representante legal si fuera incapaz. Es prohibido el seguro para el caso de muerte de
los interdictos y de los menores de 14 años.

Conocimiento y conducta del tercero

Art. 129. En el seguro de vida de un tercero se tomará en cuenta el conocimiento y la

conducta del contratante y del tercero.

Incontestabilidad

Art. 130. Transcurridos tres años desde la celebración del contrato, el asegurador no
puede invocar la reticencia, excepto cuando fuere dolosa.

Denuncia inexacta de la edad

Art. 131. La denuncia inexacta de la edad sólo autoriza la rescisión por el asegurador,
cuando la verdadera edad exceda los límites establecidos en su práctica comercial para
asumir el riesgo.

Edad mayor

Cuando la edad real sea mayor, el capital asegurado se reducirá conforme con aquélla y
la prima pagada.

Edad menor

Cuando la edad real sea menor que la denunciada, el asegurador restituirá la reserva
matemática constituida con el excedente de prima pagada y reajustará las primas
futuras.

Agravación del riesgo

Art. 132. Sólo se debe denunciar la agravación del riesgo que obedezca a motivos
específicamente previstos en el contrato.

Cambio de profesión

Art. 133. Los cambios de profesión o de actividad del asegurado autorizan la rescisión
cuando agravan el riesgo de modo tal que de existir a la celebración, el asegurador no
habría concluido el contrato.

Si de haber existido ese cambio al tiempo de la celebración el asegurador hubiera

concluido el contrato por una prima mayor, la suma asegurada se reducirá en
proporción a la prima pagada.

Rescisión

Art. 134. El asegurado puede rescindir el contrato sin limitación alguna después del
primer período de seguro. El contrato se juzgará rescindido si no se paga la prima en los
términos convenidos.

Pago por tercero

El tercero beneficiario a título oneroso, se halla facultado para pagar la prima.

Suicidio

Art. 135. El suicidio voluntario de la persona cuya vida se asegura, libera al asegurador,
salvo que el contrato haya estado en vigor ininterrumpidamente por tres años.

Muerte del tercero por el contratante

Art. 136. En el seguro sobre la vida de un tercero, el asegurador se libera si la muerte ha

sido deliberadamente provocada por un acto ilícito del contratante.

Muerte del asegurado por el beneficiario

Pierde todo derecho el beneficiario que provoca deliberadamente la muerte del
asegurado con un acto ilícito.

Empresa criminal. Pena de muerte

Art. 137. El asegurador se libera si la persona cuya vida se asegura, la pierde en empresa
criminal o por aplicación legítima de la pena de muerte.

Art. 138. Transcurridos tres años desde la celebración del contrato y hallándose el
asegurado al día en el pago de las primas, podrá en cualquier momento exigir, de
acuerdo con los planes técnicos aprobados por la autoridad de contralor que se
insertarán en la póliza:

Seguro saldado

a. La conversión del seguro en otro saldado por una suma reducida o de plazo menor;

Rescate

b. La rescisión, con el pago de una suma determinada.

Conversión

Art. 139. Cuando en el caso del artículo precedente el asegurado interrumpa el pago de
las primas sin manifestar opción entre las soluciones consignadas dentro de un mes de
interpelado por el asegurador, el contrato se convertirá automáticamente en un seguro
saldado por una suma reducida.

Rescisión y liberación del asegurador

Art. 140. Cuando el asegurador se libera por cualquier causa después de transcurridos
tres años, se aplica lo dispuesto en el artículo 9.

Préstamo

Art. 141. Cuando el asegurado se halla al día en el pago de las primas tiene derecho a un
préstamo después de transcurridos tres años desde la celebración del contrato; su
monto resultará de la póliza. Se calculará según la reserva correspondiente al contrato,
de acuerdo a los planes técnicos del asegurador aprobados por la autoridad de
contralor.

Préstamo automático

Se puede pactar que el préstamo se acordará automáticamente para el pago de las

primas no abonadas en término.

Rehabilitación

Art. 142. No obstante la reducción prevista en los artículos 138 y 139, el asegurado
puede, en cualquier momento, restituir el contrato a sus términos originarios con el
pago de las primas correspondientes al plazo en el que rigió la reducción, con sus
intereses al tipo aprobado por la autoridad de contralor de acuerdo a la naturaleza
técnica del plan y en las condiciones que determine.

En beneficio de tercero

Art. 143. Se puede pactar que el capital o renta a pagarse en caso de muerte, se abone a
un tercero sobreviviente, determinado o determinable al momento del evento.

Adquisición del derecho propio

El tercero adquiere un derecho propio a] tiempo de producirse el evento. Cuando su

designación sea a título oneroso, podrá fijarse un momento anterior.

Excepto el caso en que la designación sea a título oneroso, el contratante puede

revocarla libremente aun cuando se haya hecho en el contrato.

Colación o reducción de primas

Art. 144. Los herederos legítimos del asegurado tienen derecho a la colación o
reducción por el monto de las primas pagadas.

Designación sin fijación de cuota parte

Art. 145. Designadas varias personas sin indicación de cuota parte, se entiende que el
beneficio es por partes iguales.

Designación de hijos

Cuando se designe a los hijos se entiende los concebidos y los sobrevivientes al tiempo
de ocurrido el evento previsto.

Designación de herederos

Cuando se designe a los herederos, se entiende a los que por ley suceden al
contratante, si no hubiere otorgado testamento; si lo hubiere otorgado, se tendrá por
designados a los herederos instituidos. Si no se fija cuota parte, el beneficio se distribuir
conforme a las cuotas hereditarias.

No designación o caducidad de esta

Cuando el contratante no designe beneficiario o por cualquier causa la designación se

haga ineficaz o quede sin efecto, se entiende que designó a los herederos.

Forma de designación

Art. 146. La designación de beneficiario se hará por escrito sin formalidad determinada
aun cuando la póliza indique o exija una forma especial. Es válida aunque se notifique al
asegurador después del evento previsto.

Quiebra o concurso civil del asegurado

Art. 147. La quiebra o el concurso civil del asegurado no afecta al contrato de seguro.
Los acreedores sólo pueden hacer valer sus acciones sobre el crédito por rescate
ejercido por el fallido o concursado o sobre el capital que deba percibir si se produjo el
evento previsto

Ambito de aplicación

Art. 148. Las disposiciones de este capítulo se aplican al contrato de seguro para el caso
de muerte, de supervivencia, mixto, u otros vinculados con la vida humana en cuanto
sean compatibles por su naturaleza.

SECCION II

Seguro de accidentes personales

Aplicación disposiciones seguro sobre la vida

Art. 149. En el seguro de accidentes personales se aplican los artículos 132, 133 y 143 a
147 inclusive, referentes al seguro sobre la vida.

Reducción de las consecuencias

Art. 150. El asegurado en cuanto le sea posible, debe impedir o reducir las
consecuencias del siniestro, y observar las instrucciones del asegurador al respecto, en
cuanto sean razonables.

Peritaje

Art. 151. Cuando el siniestro o sus consecuencias se deben establecer por peritos, el
dictamen de éstos no es obligatorio si se aparta evidentemente de la real situación de
hecho o del procedimiento pactado. Anulado el peritaje la verificación de aquellos
extremos se hará judicialmente.

Dolo o culpa grave del asegurado o beneficiario

Art. 152. El asegurador se libera si el asegurado o el beneficiario provoca el accidente

dolosamente o por culpa grave o lo sufre en empresa criminal.

SECCION III

Seguro colectivo

Tercero beneficiario

Art. 153. En el caso de contratación de seguro colectivo sobre la vida o de accidentes

personales en interés exclusivo de los integrantes del grupo, éstos o sus beneficiarios
tienen un derecho propio contra el asegurador desde que ocurre el evento previsto.

Comienzo del derecho eventual

 Art. 154. El contrato fijará las condiciones de incorporación al grupo asegurado que se
producirá cuando aquellas se cumplan.

Examen médico propio

Si se exige examen médico previo, la incorporación queda supeditada a esa revisación.

Esta se efectuará por el asegurador dentro de los quince días de la respectiva
comunicación.

Pérdida del derecho eventual por separación

Art. 155. Quienes dejan de pertenecer definitivamente al grupo asegurado, quedan

excluidos del seguro desde ese momento, salvo pacto en contrario.

Exclusión del tomador como beneficiario

Art. 156. El contratante del seguro colectivo puede ser beneficiario del mismo, si integra
el grupo y por los accidentes que sufra personalmente, sin perjuicio de lo dispuesto por
el artículo 120.

También puede ser beneficiario el contratante cuando tiene un interés económico 1icito
respecto de la vida o salud de los integrantes de grupo, en la medida del perjuicio
concreto.

Seguro de personas: son los que garantizan el pago de un capital o de una renta cuando se
produce un hecho que afecta la existencia, salud o vigor del asegurador: termina en un pago en
dinero pero las prestaciones están subordinadas a hechos atinentes directamente a la persona
asegurada. No tiene carácter resarcitoria, no procede la subrogación en los derechos contra
tercero responsable, ni las reglas referentes al sobreseguro y al infraseguro, limitadas al seguro de
dalos patrimoniales.

Seguro de accidentes personales (caso de muerte del asegurado o de un 3°)

Este criterio es vivamente cuestionado por la doctrina italiana; pero se estima que la calificación
legal es acertada porque: el interés es de naturaleza diversa al interés asegurable en los seguros
de daños; el alea es idéntico al alea en los seguros de vida; la fijación del monto a pagarse no se
hace con carácter resarcitorio, puede concurrir con la indemnización que deba el 3° responsable y
que no exista subrogación del asegurador que paga.

Concepto de accidente: la póliza aprobada considera tal “toda lesión corporal que pueda ser
determinada por los médicos de una manera cierta, sufrida por el asegurado independientemente
de su voluntad, por la acción repentina y violenta de o con un agente externo.

 La accion externa debe ser, en principio, física

 Lo repentino debe ser el hecho, no el resultado
 Por exterior, se entiende ajeno al cuerpo asegurado

Beneficiario: amparo del propio tomador o de un 3ro que existirá necesariamente cuando la
muerte sea consecuencia del accidente.
Valor asegurable: queda librado al arbitrio de las partes. La prestación del asegurador puede
convenirse en el pago de un capital o de una renta, calculados en relación a la incapacidad
definitiva remanente, así como la prestación médico-quirúrgica y farmacéutica. Las pólizas
contiene un cuadro de porcentajes de incapacidad según los órganos afectados, específicamente
expresados en el contrato.

Los cambios de profesión o de actividad del asegurado autorizan la rescisión solo si agravan el
riesgo, de modo tal que de existir a la celebración, el asegurador no habría celebrado el contrato,
debe quedar fuera de los planes del asegurador.

Salvamento: la peculiaridad de las consecuencias del siniestro, hace que la ley regule
específicamente la carga de salvamento, que se vincula con la exigibilidad de que el asegurado se
someta a la intervención quirugica para reducir las consecuencias.

Lo que la ley quiere evitar es que el asegurado perciba prestación para luego eliminar o reducir la
incapacidad. Esa intervención será solventada por el asegurador.

Siniestro: no es necesario que el accidente sea causa exclusiva del daño; el hecho de que este se
agrave por las condiciones de salud del asegurado, no limita la responsabilidad del asegurador por
la indemnización del todo el daño, se le asegura en el estado de salud propio de el.

El asegurado acreditara la existencia del accidente por presunciones, le basta presentar su

pretensión como probable o verosímil

La ley no fija una norma especial para informar el siniestro ene este seguro, el plazo se computa
desde que puede apreciarse la gravedad de las consecuencias del accidente. La existencia del
siniestro depende de que se produzcan ciertas consecuencias, y no de mero hecho del cual nace o
pueden nacer los daños a la persona del asegurado.

El asegurador se libera cuando el asegurado provoca el accidente dolosamente o por culpa grave o
lo sufre en empresa criminal. La cobertura de la culpa grave puede incluirse en la póliza.

Fijación de las consecuencias. Monto a pagar: este puede adoptar ciertas medidas a su costo que
no debe ejercer abusivamente: la obstaculización maliciosa libera al segurador.

Si no media acuerdo de partes, las consecuencias serán fijadas por peritos.

Se pagara:

1) Caso de muerte, cuando se pruebe el hecho y el titulo. El monto será fijado en la póliza.
2) En el supuesto de incapacidad definitiva y total, se pagara la suma máxima establecida. Si
se previo una renta, esta se debe desde que denuncio.
3) Si la incapacidad es definitiva y parcial, se aplicaran las mismas reglas, con referencia al
porcentaje previsto en la misma póliza, según los órganos afectados.
4) Si la incapacidad es temporaria, las pólizas prevén el pago de una renta desde el 3er día y
hasta un máximo de 200 días.
 La asistencia medica como la asistencia farmacéutica se deben si están previstas, asi como el
suministro de prótesis. La naturaleza alimentaria de las prestaciones las torna inembargable.

 El asegurador incurre en mora por mero vencimiento del plazo

 Cuando reconoció el derecho, debe pagar por lo menos la mitad de la suma ofrecida, si no
es aceptable la fijación por el asegurado.
 Cuando la incapacidad es temporal y se pacto una renta, debe hacérsele un pago a cuenta,
transcurrido un mes sin perjuicio de que la póliza reconozca un derecho mejor.
 La quiebra del asegurado no afecta el contrato.

Seguros sobre la vida

Es un verdadero seguro, se dan los dos elementos: riego y prima. Hay riesgo porque la muerte
influye con un alea capaz de oscilaciones amplísimas sobre las obligaciones de los contratantes sea
que se apresure, retarde o excluya al cumplimiento.

El pago de una suma única o periodica por el asegurado tiene los caracteres jurídicos y técnicos de
la prima: precio del riesgo, calculado con arreglo a una hipótesis estadística y financiera, y forma
con las demás el fondo con que la empresa satisface sus obligaciones.

En el seguro plurianual los pagos son facultativos para el asegurado, se trata de un contrato único
por toda la duración, porque la prima se calcula en un promedio por toda a duración y también
por el funcionamiento del contrato.

Combinaciones posibles: este seguro puede ser objeto de multiples combinaciones vinculadas con
la vida humana. Tres formas fundamentales: 1) duplicación del monto a pagar si la vida se pierde
en accidente, 2) concertación conjunta con un seguro de incapacidad por accidente, 3) pago de la
educación técnico- universitaria, 4) pago de saldo de precio o de hipoteca de la vivienda propia.

Es usual la llamada “participación en las utilidades”: el pacto es voluntario, obedece a que el

asegurador perciba una sobreprima, para rectificar cálculos del asegurador, si con este se produce
un excedente, lo restituye con esa “participación” en las condiciones que fije la póliza.

Capacidad: requiere capacidad para disponer cuando es en beneficio de 3° o para el caso de

muerte.

Duración: la ley deja librado a las partes fijar plazo de duración. Cuando es plurianual solo el
asegurado puede rescindir libremente, se excluye la aplicación de la libre rescindibilidad reciproca.
Tampoco se admite el seguro de duración indeterminada.

Interés asegurable: en el seguro de la propia vida, el interés del tomador no llena ninguna función,
ya que el monto no se determina por el valor del interés y la provocación del suministro de otras
normas. Seguro de vida de un 3° la ley exige el consentimiento del 3°.

Valor asegurable: el valor queda librado al arbitrio de las partes. Riesgo asegurable: es riesgo
consiste en la probabilidad de muerte. Es riesgo es progresivo, la uniformidad de la prima cuando
el seguro es plurianual puede desorientar, pero debe tenerse en cuenta que la prima anual es un
promedio superior al valor del riesgo en los primeros años y luego inferior para impedir que la
prima progresivamente mayor llegue a ser un gravamen excesivo. Se integra la prima del riesgo y
la cuota del ahorro.

Agravación del riesgo:

 Solo se debe denunciar la agravación del riesgo expresamente prevista en el contrato con
indicación de las causas que los originen.
 Los cambios de profesión o de actividad del asegurado autorizan la rescisión solo cuando
agraven el riesgo de modo tal que de existir a la celebración, el asegurador no habría
celebrado el contrato.
 Cuando se aseguro la vida de un 3°, las agravaciones deben referirse a estos.

Prima: la mora en el pago de la prima tiene efectos especiales:

 Es usual convenir un plazo de gracia (1 mes) por el cual se mantiene la garantía.

 Producida la mora, la ley fija distintos efectos, vinculados a la formcion de la reserva
matematica. Transcurridos 3 años el asegurador puede optar:

1) Por la conversión en un seguro saldado, por una suma reducida y con igual plazo o de
un seguro por un plazo menor. La póliza debe fijar los planes.
2) La rescisión del contrato, con la restitución al asegurado una suma determinada,
conforme a las tablas de las póliza (valor de rescate).

Si el asegurado no formula ninguna opción después de 1 mes de interpelado por el asegurador, el

contrato se convertirá automáticamente en un seguro saldado por unas suma reducida.

 Las pólizas autorizan otro remedio, aplicación del préstamo a que tiene derecho el
asegurado para pagar la prima, prorrogando el contrato en sus términos originales.

Prima. Pago por 3°: en el seguro de personas, el obligado a pagar la prima es el tomador y el 3ro
no puede pagar en reemplazo del tomador y por la naturaleza estrictamente personal. Con la
excepción del supuesto de que el beneficiario haya sido designado a titulo oneroso, en el cual este
tiene un interés patrimonial en mantener vigente el contrato, cuya contratación obedece a la
vinculación entre tomador y beneficiario.

Siniestro; lo constituye el fallecimiento del asegurado, cualquiera sea la causa.

Beneficiarios en el seguro de personas.-

La designación puede ser: 1) a titulo gratuito, en cumplimiento de un deber moral; 2) a titulo

oneroso, en ejecución de un vinculo obligacional entre asegurado y el beneficiario.

Aceptación por el beneficiario: el beneficiario a titulo gratuito debe aceptar una vez ocurrido el
siniestro, consolida el derecho y solo es indispensable para su ejercicio, por lo que si fallece
después del siniestro transfiere su derecho a sus herederos.
Pago del capital: el asegurador debe pagar el capital asegurado o la renta al beneficiario, con
deducción de las primas debidas y los prestamos concedidos. El beneficiario no debe impuestos
por la transmisión gratuita de bienes por ese capital ni por las primas que se pagaron. El pago se
hace con prescindencia del juicio sucesorio; a los beneficiaros mayores se les pagara directamente
y a los menores a sus representante legales.

Perdida del derecho por el beneficiario: el beneficio caduca cuando el beneficiario sea “autor o
complice en la muerte de la persona asegurada”. No se aplica en el homicidio por imprudencia,
preterintencional o el cometido en legitima defensa o en estado de necesidad.