Dinero y Derechos170 Ene Feb2019

INVERSIONES DUDAS FISCALES PRIVACIDAD
EN LADRILLO HACIENDA NO SABE WHATSAPP

Experiencias reales con No se crea a pies juntillas lo que le Cómo usar la aplicación estrella sin
las agencias inmobiliarias. digan los servicios de información. dar pasos que le traigan problemas.
Pág. 21 Pág. 30 Pág. 40
Número 170 // enero/febrero 2019 // Bimestral 13,85 €

Suplemento de OCU-Compra Maestra nº 443 (enero 2019)
www.ocu.org
El negocio
de la financiación
Le dicen que pagando con un préstamo tendrá un descuento suculento
y que sería una pena perdérselo. Pero no cuela. Se lo decimos calculadora en mano.
EDITORIAL EN ESTE NÚMERO
Sagrario Luengo
Redactora jefe
¡Descuentazo!
Comprar un coche supone un gasto importante en la economía
doméstica, por eso siempre es bienvenido un buen descuento. EN PORTADA
Con este gancho los clientes optan por financiar sin saber que
posiblemente acabarán pagando más que el descuento que han 10
El negocio de la financiación
obtenido. Los vendedores de coches ofrecen
Financiar tiene un lado oscuro, porque detrás de estas tácticas descuentos aparentemente atractivos si
se financia parte del precio. Hechas las
comerciales se esconden comisiones de apertura, contratación de cuentas, el coste del préstamo se come
productos o servicios accesorios, incumplimiento generalizado el descuento.
de la obligación de información. También usan estrategias tan
poco lícitas como vincular las ofertas a periodos de permanencia
durante los que la cancelación de los préstamos implica la pérdida Fieles a nuestro compromiso de ofrecerle
de los descuentos aplicados, práctica contraria a la Ley de Crédito información útil y transparente y mejorar los
al Consumo, y al superar las comisiones máximas que fija la ley productos y servicios de su suscripción, desde
el 1 de enero de 2019 el coste de OCU-Compra
para las amortizaciones anticipadas. Además, si la penalización Maestra y Dinero y Derechos aumentará en
establecida es un importe fijo que no se reduce de manera 0,20 euros al mes, para poder afrontar el aumento
de costes de producción y envío. Muchas gracias
proporcional, también se incumplirá la Ley para la Defensa de los
por confiar en OCU.
Consumidores y Usuarios.
Eso sí, a usted le están haciendo creer que si financia está
ahorrando, pero según nuestros cálculos no es así porque una vez
financiado el precio final del coche siempre será superior que si lo
hubiera pagado al contado (vea ¿Financiado sale más barato? en
esta misma revista).
Son el Banco de España y los organismos de consumo
4 GARANTÍAS
competentes quienes deben acabar con el incumplimiento
DEFENSA DE LOS INDEPENDENCIA
sistemático de la normativa, para lo que debería aplicarse el CONSUMIDORES OCU es independiente
régimen sancionador previsto. En caso contrario, como ha Los objetivos de OCU en su financiación. Su
son la información, presupuesto se alimenta
ocurrido en otras ocasiones, la norma quedará en papel mojado. la defensa y la de las cuotas de sus
representación de los socios y la venta de sus
consumidores, así como publicaciones.
ENVÍENOS SUS COMENTARIOS nocuela@ocu.org la atención a sus socios.
2 DyD//enero/febrero 2019 www.ocu.org

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Llegar al mínimo ¿Qué documentos puede solicitar Haciendo números
Las personas con bajos ingresos un banco a sus clientes? Actualidad económica y nuestras
OCU Digital
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21 Las imprecisiones en la norma Sáquenos partido en Android e IOS
Al calor del ladrillo dificultan el ejercicio del derecho. Resolvemos sus dudas para que
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Siga las reglas básicas para no Vía judicial
tener disgustos con los mensajes. Lea cómo se pronunciaron los
Una tubería en mi garaje
42
tribunales en casos como el suyo.
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Una obra en zonas comunes sin el
acuerdo de los vecinos que trajo Nadie me quiere
de cabeza a nuestro socio. No me aseguran por joven, por Su caso es nuestro
viejo... ¿Qué hacer? Dudas y testimonios de lectores.
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económicos. previa del editor.
www.ocu.org enero/febrero 2019//DyD 3

GRAN
ANGULAR ACTUALIDAD Y CONSEJOS DE NUESTROS ESPECIALISTAS
USURA
Un fantasma vivo y coleando

Suena a cosa del pasado, pero está aquí, entre nosotros,
encarnada en las tarjetas de pago aplazado que cobran
intereses estratosféricos sin venir a cuento.
Hace poco criticábamos dinero y manifiestamente préstamos al consumo a tipos a los tribunales. Aplicando
en este mismo espacio a desproporcionado con las de interés muy superiores a el criterio del Supremo,
las tarjetas de crédito y circunstancias del caso o en los normales, facilitando el numerosas sentencias están
sobre todo a las tarjetas condiciones tales que resulte sobreendeudamiento de los considerando usurarios los
revolving. Ambas tienen leonino”. consumidores y haciendo intereses aplicados: el crédito
tipos de interés por pago Según el Tribunal Supremo, un que quienes cumplen es declarado nulo y se ha
aplazado muy elevados (a interés como el de las tarjetas, regularmente con sus de devolver todo lo pagado
menudo superiores al 20 %) superior al 20 % TAE, no obligaciones de pago carguen aparte del capital.
con la diferencia de que puede considerarse excesivo con las consecuencias del Dichos importes pueden
las últimas solo permiten pero sí “notablemente elevado nivel de impagos. ser bastante elevados.
aplazar compras, sin dar la superior al normal del dinero”. Esto no significa que todos Avantcard, por ejemplo, tuvo
opción de pago a fin de mes Además, en el caso de estas los contratos de crédito con que devolver a un cliente
sin intereses, lo que obliga a tarjetas no se puede justificar intereses elevados sean más de 14.000 euros y los
quien las use habitualmente a un interés tan alto alegando automáticamente abusivos. correspondientes intereses de
estar siempre endeudado. que financian operaciones Solo los tribunales pueden demora, por aplicar un tipo de
Además, si la cuota fijada con un alto nivel de impagos, juzgar si hay o no usura y han interés del 29,90 % juzgado
para ir pagando las compras pues de hecho se conceden de hacerlo caso a caso. usurario (Audiencia
es pequeña, puede que ni de forma ágil y sin apenas Pero si usted contrató una Provincial de León,
siquiera alcance para cubrir comprobar la capacidad tarjeta de crédito con elevados sentencia del 1
los intereses, de modo que de pago del prestatario. intereses y de manera de marzo de
la deuda no solo no mengua, Según el Supremo, las inconsciente su deuda ha ido 2018).
sino que crece, sin que el leyes no pueden amparar la aumentando hasta hacerse
consumidor sea siempre concesión irresponsable de inmanejable, plantéese acudir
consciente de que ha caído en
una peligrosa espiral.
En noviembre de 2015,
una sentencia del Tribunal
Supremo estableció nuevos
criterios para considerar
abusivo por “usurario” el tipo
de interés de un préstamo
y librarse de sus efectos
perniciosos.
Según la Ley de Represión
de la Usura de 1908, es nulo
todo contrato de préstamo
con un interés “notablemente
superior al normal del

1,7 %
IPC anual en noviembre 2018.
Nueva sección
Haciendo Números Pág. 37
IBERIA
Cláusulas en picado
En 2011, OCU inició un proceso para que Iberia ● Otra facultaba a Iberia a usar aviones de
dejara de aplicar varias cláusulas abusivas que terceros, modificar escalas y lavarse las manos
introducía en sus contratos de transporte. El por pérdidas de enlaces, todo sin siquiera
Tribunal Supremo acaba de librarnos de ellas mediar circunstancias extraordinarias.
definitivamente (demasiado tiempo, ¡¡¡urgen
procedimientos más eficaces!!!). Las cláusulas ● La última permitía rechazar a los pasajeros
de marras no tienen desperdicio: con billete de familia numerosa que no
aportaran el título.
● La conocida como “No Show” impedía
al pasajero realizar el viaje de vuelta si no Si ha tenido problemas de este tipo, conozca
había usado el de ida, privándole de hacer sus posibilidades de reclamar, entrando en
combinaciones para abaratar sus viajes o de www.ocu.org/reclamacion-vuelos o llamando
retomarlos si no pudo disfrutar de la ida. al número gratuito 900 816 928.
HIPOTECAS
Anímese. Lleva las de ganar

A mediados de 2017 el a los últimos de la cola reclamar. Lo más normal
Consejo General del les toca esperar bastante es que, como poco, le
Poder Judicial aprobó para ver atendido su caso. impusieran una cláusula
que cincuenta y cuatro Pero merece la pena. obligándole a pagar todos
juzgados de Primera A 30 de septiembre los gastos que apareja la
Instancia (uno por de 2018, los juzgados operación cuando, según
provincia) se dedicaran especializados dictaron el Tribunal Supremo,
exclusivamente a 55.528 sentencias, puede reclamar al menos
resolver demandas casi todas favorables al una parte.
sobre condiciones consumidor. En OCU le ayudamos
LOS INTERESES abusivas en los Si tiene una hipoteca y aún a detectar esa y otras
ABUSIVOS DE contratos de préstamos no lo ha hecho, piense en cláusulas abusivas,
LAS TARJETAS hipotecarios: cláusulas revisando su contrato y
REVOLVING suelo, imposición de guiando su caso.
SE PUEDEN
97,1 %
gastos de formalización,
RECLAMAR multidivisa... Desde Infórmese en www.
entonces, han recibido Porcentaje de victorias a ocuclausulasabusivas.org
alrededor de 305.000 favor del consumidor en los o en el 900 907 600
demandas, de modo que juzgados especializados

GRAN
ANGULAR

Seguros de hogar
Satisfacción
Global
Estas son las compañías sacadas a MAPFRE 70
MADRES A LA DE UNA colación por nuestros socios en la encuesta MGS SEGUROS 70
Si está cobrando la prestación que les hacemos todos los años sobre
SANTA LUCÍA 70
por maternidad de la Seguridad satisfacción con los seguros. En la cima,
Social, habrá visto que ha con una satisfacción destacada, solo cuatro BILBAO 68
empezado a llegarle íntegra, compañías. CATALANA OCCIDENTE 67

porque ya no le quitan ninguna LAGUN ARO 67
retención por el IRPF, en vista Si busca un buen seguro del hogar, vea nuestro MUTUA MADRILEÑA 67
de que el Tribunal Supremo análisis de las pólizas entrando en el comparador OCASO 67
ha concluido que está libre de www.ocu.org/seguros-de-hogar. Descubra cuál
ATLANTIS 67
pagar dicho impuesto. le conviene y contrátela directamente, con alguna
GÉNESIS 67
ventaja incluida.
PADRES A LA DE DOS AMA 66
Los padres tampoco tendrán
7%
ZURICH 66
que tributar en el IRPF por su 89% REALE 65
prestación de paternidad y FIATC 64
tanto ellos como las madres ya
GENERALI 64
pueden reclamar el impuesto
De las pólizas AXA 63
indebidamente cobrado en los Tiene seguro
son todo riesgo ALLIANZ 62
ejercicios no prescritos (rellene
accidental
el formulario que han colgado HELVETIA 61
en www.agenciatributaria.es). SEGURCAIXA ADESLAS 60
69% 20% LIBERTY 59
MADRES A LA DE TRES
PELAYO 58
Si trabaja por cuenta propia o
ajena y está dada de alta en NATIONALE NEDERLANDEN 58
la Seguridad Social o en una Ha tenido un Ha cambiado de CASER 56
mutualidad, tiene derecho siniestro en los compañía en los PLUS ULTRA 56
a deducir hasta 100 euros últimos 5 años últimos 2 años
y otros tantos BBVA SEGUROS 56
mensuales por cada hijo
pretenden hacerlo RGA SEGUROS 54
menor de tres años que dé
AEGON SANTANDER 54
derecho al mínimo familiar por
descendientes, o por cada LÍNEA DIRECTA 50
menor adoptado o acogido KUTXABANK SEGUROS 49
aunque sea mayor (el beneficio
en ese caso se disfruta durante
los tres años siguientes a la
inscripción en el Registro Civil).
Puede disfrutar la deducción
descontándola al hacer la
declaración de la renta o mejor
aún, cobrarla mes a mes por
anticipado.

1.200 €
Deducción por familia
numerosa. ¿Lo sabe
Hacienda? Pág. 30
VALOR FISCAL DE LOS INMUEBLES
Uno para todos

Actualmente, hay diferentes formas de valorar Quizás suceda que, una vez publicado
un inmueble a efectos fiscales, según cuál el valor de referencia, las comunidades SOLO VALE LA EXFAMILIA,
sea el impuesto en juego. Pero la Dirección puedan atemperarlo aplicando coeficientes SIN AÑADIDOS
General del Catastro está ultimando un correctores, como hacen los ayuntamientos Si una persona divorciada
método de valoración para que cada inmueble con el valor catastral; pero esa posibilidad convive con sus hijos menores
tenga un único “valor de referencia” (así se podría no ser la panacea, pues por seguir con y por eso tiene atribuido el uso
llamará) que sirva para todos los impuestos y el ejemplo, los ayuntamientos no siempre de la vivienda familiar, lo pierde
que se vaya actualizando anualmente. exprimen todas las posibilidades que tienen de cuando entra a convivir con ella
Según parece, el valor de referencia quiere reducir el valor catastral. Éste, por cierto, no va una tercera persona, por tratarse
ser lo más fiel posible al valor de mercado, a desaparecer sino que convivirá con el otro, al de una familia distinta (Tribunal
por lo que se basará en valores declarados menos de momento. Supremo, 20 de noviembre de
en transacciones reales, que llegarán de Si tiene pensado donar un inmueble o hacer 2018).
distintas fuentes, como los registradores de con él una operación donde el valor fiscal tenga
la propiedad, los notarios o las sociedades de relevancia, compruebe cuál es dicho valor fiscal CARGO INDEBIDO,
tasación. No se conocen más detalles. y si descubre que es inferior al de mercado, DEVOLUCIÓN RÁPIDA
La idea es lógica, pero no tendría nada de raro piense en adelantar la operación para que no le Si detecta una operación
que en algunas comunidades derive en una pille la entrada en vigor del nuevo y misterioso de pago no autorizada (un
subida de impuestos. En Madrid, por ejemplo, valor de referencia. Nos gustaría pensar que cargo en su tarjeta de crédito,
el valor real puede ser un 25 o 30 % superior no va a repercutir en una subida de impuestos, una transferencia que no ha
a los valores a efectos de impuestos que se pero la experiencia nos demuestra que es una ordenado...), la entidad debe
usan hoy día. esperanza vana. devolverle el importe de la
operación como muy tarde al
final del día hábil siguiente a
haberle notificado la existencia
del pago no autorizado.
TRÁFICO EN MADRID
La entidad solo podrá negarse si
Sin distintivo, sospecha un fraude y comunica

los motivos por escrito al Banco
habrá multa de España.
Aunque la colocación del distintivo en lugar visible saque el distintivo que ha de

distintivo ambiental de su (la DGT recomienda la corresponderles y que tendrá
vehículo es en principio esquina inferior derecha que colocarse, como tarde, a
voluntaria, se le reconoce a del parabrisas delantero) los 3 meses de estar listo.
cada ayuntamiento la libertad puede acarrearle hasta En www.dgt.es/es/seguridad-
para exigirla. 100 euros de sanción, incluso vial/distintivo-ambiental,
Hemos consultado en los días en los que no esté podrá saber si su vehículo
Barcelona, Bilbao, La activado el protocolo por alta tiene o no distintivo
Coruña, Palma de Mallorca, contaminación. ambiental, y obtenerlo previo
Sevilla, Valencia, Valladolid Los vehículos clasificados pago de 5 euros en oficinas
y Zaragoza, y allí no se como “A”, es decir, los de de Correos, aportando la
exige nada. Sin embargo gasolina adquiridos antes matrícula del vehículo o el
en Madrid, han establecido de 2000 y los de diésel permiso de circulación.
que a partir del 24 de anteriores a 2006, están
abril de 2019, no llevar el exentos mientras la DGT no

¿Subirán
o bajarán?
¿Qué va a pasar con el precio de los inmuebles?

¿Se prevé otra burbuja?
¿Es mejor momento para alquilar o comprar?
Con la revista OCU Fincas y Casas tendrás la información necesaria para

gestionar de forma óptima tu patrimonio e inversiones inmobiliarias.
Llama al 91 300 91 54 e infórmate
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PORTADA//FINANCIAR EL COCHE
¿Financiado
sale más barato?
Es lo que le dirán en el concesionario. No pique, una vez aplicados
los intereses, el precio final del coche siempre será superior que si
lo hubiese pagado al contado. Es más, sus condiciones suelen ser
peores que las de un préstamo bancario.
Texto Cristina Olmeda
E
s habitual que, cuando un descuento a cambio de financiar una Pero, ¿es verdad? Para averiguarlo
cliente se acerca hasta un cantidad. Le animarán diciendo que, visitamos cinco concesionarios y
concesionario de coches para aunque usted tenga el dinero, así preguntamos por varios automóviles,
informarse de precios, el conseguirá un precio más bajo a la vez nuevos (vea el gráfico) y de segunda
vendedor le ofrezca un sustancioso que le será más fácil pagar la compra. mano.

DyD//FINANCIAR EL COCHE
CÓMO ELEGIR
Compare el coste total con un banco

y con financiera
Dada la poca información que
facilitan las financieras de las marcas,
necesitará calcular el importe total
basado en el importe de las cuotas VEHÍCULO Y PRECIO COSTE TOTAL DEL
FORMA DE PAGO (€) VEHÍCULO (€)
y comparar con las ofertas de los
bancos. Si hay poca diferencia,
los bancos suelen ofrecer unas
Toyota Precio Intereses y gastos
condiciones más flexibles y los
mejores no cobran por cancelación Auris 140H 20.200
anticipada.
Al contado 20.200
Financiación
21.336
en concesionario
Financiación
21.462
con préstamo ING
Kia Optima 1.7

CRDi VGT 25.300
Al contado 25.300
Financiación
27.627
en concesionario
Financiación
27.679
con préstamo ING
Citroen C4
Cactus 18.400
Al contado 18.400
Financiación
19.762
en concesionario
Financiación
19.662
con préstamo ING
Renault Mégane
Limited Tce 17.070
Al contado 17.070
Financiación
18.729
en concesionario
Financiación
18.332
con préstamo ING

PASO A PASO
Calcule cuál es
la mejor opción
1 Pregunte por las
condiciones de su banco
donde tenga domiciliados
sus ingresos y compárelas
Los concesionarios apenas adicionales que algunos préstamos con nuestras compras
facilitan información incluyen, como seguros de vida, de maestras de entidades que
En efecto, al llegar a los establecimientos, protección de pagos o de protección de no exigen como requisito
ni siquiera fue preciso preguntar por multas o las extensiones de garantía domiciliar la nómina.
la financiación: nos la ofrecieron o contratos de mantenimiento. Solo
2
Pida un proyecto
directamente, con el gancho de que de después de haber firmado la financiación de financiación al
este modo obtendríamos un descuento se entrega la documentación de esos concesionario para
de entre 300 euros (Opel Astra) y 3.300 seguros o contratos. En la prueba, solo el importe y plazo que
euros (Kia Optima). Para el coche de Renault nos indicó que la cuota incluía un necesite financiar. Con
segunda mano, en compramostucoche.es seguro de protección de pagos. dichos datos conseguirá el
nos ofrecieron un descuento equivalente Pero es que tampoco nos informaron importe de la cuota a pagar.
al 10% de la cantidad que decidiéramos sobre la Reserva de Dominio, una
Verifique todos los
financiar.
En principio todo parecen facilidades.
cláusula que se incluye en los contratos
de financiación y que impide que el coche 3 conceptos que incluye
la cuota (comisión de
Ahora bien, a la hora de facilitar los se venda hasta que esté pagado todo el apertura, servicios
detalles de esa financiación es cuando préstamo. Al acabar de pagar el préstamo, accesorios, etc.) y pregunte
empiezan a surgirnos dudas, porque lo hay que cancelarla en el Registro de si hay que pagar alguna
habitual es que se limiten a mencionar el Bienes Muebles porque no se levanta cantidad adicional.
importe de la cuota mensual. Por ejemplo, automáticamente.
no indican la comisión de apertura, que
todas las entidades cobran y que suele
En nuestros cálculos, las TAE de los
préstamos se han calculado teniendo
4 Multiplique la cuota
mensual por el número
estar en un 3% del importe del préstamo, en cuenta el importe total que vamos a de ellas que va a pagar
(48 si el préstamo es de
aunque puede llegar al 3,4% como aplica pagar. 4 años) y sume cualquier
Renault. Salvo esa marca, las demás importe adicional
financieras la reparten a lo largo de las Permanencia, dudosa legalidad (comisiones, productos
cuotas, de forma que el cliente no percibe A menudo el contrato tiene una cláusula extras). Después, reste el
que la paga. de permanencia: si no se mantiene el descuento para obtener
Tampoco se mencionan las comisiones préstamo durante un tiempo mínimo, el importe total que le
por cancelación anticipada, aunque imponen una penalización que suele cuesta la financiación.
La del Toyota de nuestro
después de mucho insistir, revelaron que consistir en la pérdida del descuento. Ese
ejemplo costaría 248,66 x
aplicaban las máximas que permite la ley. plazo de permanencia oscila entre los
48 = 11.935,68, a los que se
Y se pasa de puntillas sobre los servicios 12 meses de la financiación de Opel con restarían los 800 euros de
Cetelem y los 36 meses que requieren descuento: 11.135,68
Toyota, Kia y Citröen. Lo peor es que,
aunque los concesionarios informan
del plazo mínimo, no suelen advertir de 5 Proceda de la misma
forma con el crédito
que la penalización por incumplirlo es la bancario. Por ejemplo, el
PERDER TODO EL DESCUENTO pérdida del descuento. Ese importe suele de ING costaría 234,62 x 48
SI SE AMORTIZA ANTES DEL superar las comisiones máximas por
= 11.261,76 euros.
PLAZO ES ABUSIV0: LA
6
amortización anticipada que, según la Compare los importes y
PENALIZACIÓN DEBE SER Ley de contratos de crédito al Consumo,
no pueden ser superiores al 1% del
tenga en cuenta también
las condiciones.
PROPORCIONAL AL TIEMPO capital amortizado si falta más de un
QUE FALTE año para que venza el préstamo ni al

FINANCIAR CON EL CONCESIONARIO DE LA MARCA
Para una financiación de 10.000 euros a 4 años (datos a 1/10/2018)
VEHÍCULO CONDICIONES
Plazo mínimo (meses)
Permanencia (meses)
Comisión de apertura
TAE con el descuento
Coste total del coche

Precio pagando al
menos descuento
Importe mínimo a
por financiar (€)

Suma de cuotas
Cuota mensual
Descuento por
por financiar
financiado
TAE (%) (1)
financiar
financiar
VEHÍCULOS NUEVOS contado
Opel Astra Connect 1.0T Selective S/S 75kW 17.298 300 n.d. 60 12 3 226 (2) 13,39 (2) 11,94 (2) 13.240 (2) 20.538
Toyota Auris 140H 20.200 800 10.000 48 36 2,75 249 9,38 11.136
5,15 21.336
Kia Optima 1.7 CRDi VGT Concep 25.300 3.300 15.000 60 36 n.d. 344 (3) 14,17 (2) 4,92 (2) 17.327 (3) 27.627
Citroen C4 Cactus Puretech 110 S&S Shaine 18.400 1.200 6.000 48 36 3 262 12,31 5,90 11.362 19.762
Renault Mégane Limited TCe 85 kW 17.070 1.350 6.000 36 24 3,40 264 15,23 7,52 11.705 18.729
VEHÍCULOS DE SEGUNDA MANO
Opel Insignia 2.0 CDTI (ocasionplus.com) 13.780 1.280 8.000 24 24 3 266 14,52 7,37 11.688 15.268
Nissan, Juke 1.2 (compramostucoche.es) 14.600 10% n.d. 48 12 3 336 (4) 11,03 5,69 14.837 16.151
(1) TAE calculada por OCU a partir de la cuota a pagar (4) Para el importe total del vehículo con descuento = 13.140 euros
(2) Calculado a cinco años, que es plazo mínimo n.d.: Dato no facilitado
(3) Para 15.000 euros, que es el importe mínimo que exigen financiar.
0,5% si falta menos de 1 año. Además, deje de compararlos con las condiciones
son contrarias a la Ley para la Defensa que pueda ofrecerle cualquier entidad
de los Consumidores y Usuarios, donde bancaria para un préstamo al consumo.
se establece que la penalización por
incumplimiento no puede ser fija, sino Las entidades bancarias
proporcional al tiempo que falte para son bastante más flexibles
cumplir el compromiso. Y eso hicimos. Comparamos las
condiciones de los concesionarios con las
El coste de la financiación que ofrecen las mejores condiciones para
se “come” el descuento un préstamo de 10.000 euros a cuatro
En definitiva, tras calcular el coste total años. En concreto, aquellas que no exigen
del automóvil financiado, en ninguno domiciliación de nómina, pues muchas
de los casos estudiados, sean coches personas no pueden o no quieren cambiar
nuevos o de segunda mano, resulta de banco solo para pedir un préstamo
más barato financiar que comprar personal. Estos préstamos también tienen
al contado. Y es que los intereses y sus comisiones de apertura y estudio, y
comisiones de la operación superan con algunos se formalizan ante notario, que
creces al descuento que hayan podido cobra un 0,3% de la cantidad solicitada,
aplicar en un principio. Incluso uno coste que asume el consumidor. Las TAE
tan jugoso como el de Kia, 3.300 euros, mostradas incluyen estos gastos.
queda anulado por la elevada TAE de su Y el caso es que los mejores préstamos
financiación, así como por un plazo y un bancarios suelen tener TAE inferiores a
LOS CONCESIONARIOS importe mínimo a financiar igualmente las ofertadas por las financieras de los
APENAS DAN INFORMACIÓN elevados. concesionarios, incluso teniendo en
SOBRE LAS COMISIONES Y Además los concesionarios oficiales
de la marcas son muy poco transparentes
cuenta el descuento por financiación.
Además tienen otras ventajas. En primer
SERVICIOS EXTRAS QUE acerca de las condiciones de ese crédito. lugar, sirven para financiar cualquier
INCLUYE EL PRÉSTAMO Si de verdad necesita la financiación, no coche, así que puede elegir el mejor

DyD//FINANCIAR EL COCHE
PRÉSTAMOS BANCARIOS SIN NÓMINA DOMICILIADA

Para un préstamo de 10.000 euros a 4 años
ENTIDAD / PRODUCTO COMISIONES
cancelación parcial
Interés nominal (%)
financiación (€) (1)

cancelación total
Coste total de la
Intervención de
Cuota mensual
Comisión de
Comisión de
Comisión de
apertura (%)
notario
TAE
F Caixa Guissona Credicoche 4,50 0 0 0 G 4,75 228 10.975
F Coinc Préstamo Coinc 4,95 0 1 1 5,06 230 11.043
F ING Direct Préstamo Naranja 5,95 0 0 0 6,11 235 11.262
Liberbank Préstamo Ahora Tú Coche 6,20 0 0 0 6,38 236 11.317
Oficinadirecta.com Préstamo Coche 5,90 1,5 1 0,5 6,88 234 11.401
Banco Santander Préstamo Auto 6,50 1,5 (2) 1 1 G 7,70 237 11.413
Evo finance Préstamo Personal 7,50 0 1 0,5 G 7,93 242 11.636
Cofidis Crédito Proyecto Coche 7,95 0 1 0,5 8,25 244 11.707
BBVA Préstamo Coche Online 6,70 2,3 1 1 G 8,37 238 11.687
Cetelem Préstamo Cetelem 7,95 0 0 0 G 8,41 244 11.737
(1) Incluye comisiones de apertura y gastos de notario si se exige.
(2) Importe mínimo 100 €
préstamo independientemente del coche

que le guste. Y no exigen un importe o Galardonados
plazo mínimos, lo cual es fundamental ya
que siempre hay que procurar pedir De los tres
prestada la mínima cantidad posible y el préstamos con
plazo más corto que se pueda asumir. Es TAE más baja,
Caixa Guissona Credicoche
más, los mejores préstamos no incluyen el de ING es el
TAE 4,75%
comisión por cancelación anticipada, lo más fácilmente
Para quienes viven en la zona donde opera esta caja
que puede interesar a quienes deseen accesible
(Barcelona, Reus, Lérida y Gerona), el préstamo de
para cualquier
amortizar el préstamo antes de que Caixa Guissona tiene una TAE inferior y es, sin duda,
consumidor,
finalice el plazo pactado. la mejor opción.
en tanto que
Caixa Guissona
y Coinc tienen
limitaciones
geográficas o hay
AHORRE que ser cliente. Coinc Préstamo Coinc
TAE 5,06%
AL COMPRAR A algunos clientes de COINC, que es un portal
COCHE de internet de Bankinter, se les ofrece este
préstamo, también con una TAE muy baja y buenas
condiciones.
Ahorre al comprar su coche con la ventaja que
OCU ha negociado para sus socios. Pagando 49
euros, dispondrá de los servicios de un asesor que
conseguirá el precio más bajo para el modelo que ING Direct Préstamo naranja
desea, garantizando un ahorro de al menos 250 TAE 6,11%
euros. El préstamo de ING, una entidad que opera por
internet, se puede contratar desde cualquier lugar y
www.ocu.org/ventaja-compra-coche sin necesidad de ningún requisito especial.

DyD//PROBLEMAS CON LAS EMPRESAS DE GAS Y LUZ
A pesar de los últimos

avances legislativos
promovidos por OCU,
las empresas de gas y luz
siguen aprovechando la
complejidad del mercado
para abusar de nuestra
confianza.
Texto Manuel Vivas
Malas
energías
E
l mercado de la energía es, sin dos empresas diferentes, la distribuidora de claridad, no es raro que una sencilla
lugar a dudas, el más complejo (encargada del suministro y la lectura del reclamación acabe convirtiéndose en una
cara al consumidor. Primero, contador) y la comercializadora (la que larga odisea.
por la confusión entre tarifas vende la energía y envía la factura) que,
libres y reguladas (siete de cada diez en caso de conflicto, suelen pasarse el Nadie debería entrar
usuarios desconocen el tipo de tarifa problema de una a otra. Y cuarto, porque en su casa sin cita previa
que tiene), con precios que varían de dependiendo del tipo de problema, la Gracias a varias campañas de OCU en
manera incomprensible de un mes a administración competente puede ser la las que se denunciaban todo tipo de
otro y que pueden incluir servicios Dirección General de Industria y Energía ardides comerciales, sobre todo, contra
añadidos como el mantenimiento o las de su comunidad autónoma o bien la de las personas mayores, el pasado mes de
revisiones. Segundo, porque según se Consumo. Si además añadimos que el octubre se obligó a las compañias de gas
contraten el gas y la luz de forma separada sector energético se caracteriza por una y luz a distinguir claramente entre las
o conjunta, las tarifas también varían. constante promulgación de normas que, comercializadoras de tarifa libre y las de
Tercero, porque el servicio depende de en muchos casos, destacan por su falta tarifa regulada, al tiempo que se consiguió

PASO A PASO
No se rinda, reclame
1. POR LAS BUENAS, A SU COMPAÑÍA
Llame por teléfono o escriba un correo electrónico al
Servicio de Atención al Cliente de su compañía. Y pida
el número de referencia de su reclamación. Por cierto,
las compañías de energía deben ofrecer un número
gratuito para reclamar errores en las facturas.
2. INSISTA Y ADJUNTE DOCUMENTOS

Si su problema no se resuelve de forma inmediata,
deberá volver a explicarse, pero esta vez por escrito,
adjuntando pruebas o documentos y con acuse de
recibo: vía email, burofax o directamente en las oficinas
de la compañía.
NÚMERO DE
RECLAMACIONES 3. DIRÍJASE A LA ASESORÍA DE OCU
(2017) Aproveche su condición de socio de OCU para que
nuestra Asesoría Jurídica intente una mediación con la
Según la Comisión Nacional de los Mercados compañía. También puede pedirla vía internet en www.
y la Competencia, los motivos más frecuentes ocu.org/reclamar. En ambos casos, deberá aportar su
son las discrepancias sobre la medida, la reclamación original y copias de los documentos que
facturación y el cobro. Ojo, son más numerosas anexara.
entre las compañías del mercado libre.
4. TURNO DE LA ADMINISTRACIÓN
1.136.987 Si el resultado de la mediación es negativo, diríjase
a la Dirección General de Industria y Energía de su
comunidad autónoma. Salvo que hubiera cuestiones
comerciales, como publicidad o cláusulas abusivas, en
cuyo caso deberá acudir a la de Consumo.
5. A JUICIO, EL ÚTIMO RECURSO

Al mismo tiempo puede reclamar en vía judicial,
369.762 sobre todo si el importe es menor de 2.000 €, ya
que entonces no necesitará abogado ni procurador.
4 % de los 5 % de los Aunque podría tenerlos incluidos en la cobertura de
clientes clientes
defensa jurídica y reclamación de daños de su seguro
multirriesgo del hogar.
la prohibición expresa de la contratación el tratamiento de sus datos personales. de los datos personales de su abuelo. Y
a domicilio sin una solicitud previa del Tememos que cualquier día una no está de más recordarle a su abuelo que
usuario. Lamentablemente, en lo que se operadora llame por teléfono a mi abuelo, sería preferible que no abriera la puerta
refiere a este último aspecto, venimos con sus datos ya en su poder y le venda a nadie con quien no hubiera acordado
detectando visitas sin cita en apariencia cualquier cosa. antes una visita.
inofensivas que bien podrían responder a Hacen bien en preocuparse, es muy
tácticas comerciales. Un ejemplo: probable que el objetivo del comercial ¿Le cobraron de más?
Esta tarde se ha presentado en casa fuera precisamente obtener sus datos y Los errores en la facturación son más
un comercial de otra compañía distinta a su consentimiento para llamarle luego frecuentes de lo que podríamos pensar.
la que tenemos contratada, justo cuando y ofrecerle un contrato de energía con Unas veces por el cobro de consumos
mi abuelo estaba solo. Después de hablar la empresa para la que trabaja. Por eso, antiguos, del anterior propietario
con él, hemos llegado a la conclusión en un caso como este, conviene enviar o inquilino, que no se actualizaron
de que el comercial ha conseguido que cuanto antes a la empresa en cuestión un debidamente. Otras, por promociones
firmara un consentimiento explícito para burofax solicitando la revocación del uso comerciales prometidas y no aplicadas.

DyD//PROBLEMAS CON LAS EMPRESAS DE GAS Y LUZ
LOS SOCIOS RECLAMAN
COMPARADOR
GAS Y LUZ
¿Sabía que puede ahorrar

una media de 180 euros
al año simplemente
cambiando de tarifas de gas
y electricidad?
www.ocu.org/
vivienda-y-energia/gas-luz
Sergio Rojas, Sevilla

“Comercializadora y distribuidora se
desentendían de un error de facturación”
En febrero contraté lo que me siguieron sin corregir el error. Volví
pareció una buena tarifa de luz con a reclamar, pero insistían en que era
Viesgo aprovechando la compra una problema de la distribuidora. Aunque sin duda el mayor problema,
colectiva de OCU. Sin embargo, Cansado de tanto lío, acudí a la por su cuantía, sería que su compañía le
el primer recibo mensual era Asesoría de OCU. En mayo, Viesgo acusara de haber manipulado el contador
desorbitado: 237 euros. Al revisar me devolvió mediante transferencia de gas o luz; en este caso no tendrá más
la factura observé que la lectura el importe del consumo facturado de remedio que ir a juicio, ya que podrían
de referencia era incorrecta; había más desde entonces: un total de 337 llegar a reclamarle varios miles de euros
olvidado dársela a la distribuidora y euros.
(se lo contamos en DyD nº 165, marzo/
nadie había acudido a mi casa para
comprobarla. Si le marean con un problema
abril 2018).
Reclamé a Viesgo, adjuntando una de facturación, reclame tanto Tampoco son raras las llamadas de la
foto del contador con la lectura real, a la distribuidora como a la propia compañía para ofrecer una tarifa
muy inferior a la facturada. Viesgo comercializadora. ¿Que no se rebajada. Esta aparente preocupación por
me respondió indicando que se resuelve? Pida la mediación de OCU. reducir el importe de sus recibos suele
lo comunicarían a la distribuidora, En último término responderán ante estar vinculada a servicios adicionales,
una compañía de un grupo distinto, la Dirección General de Industria y como el de mantenimiento, que se cobran
pero el caso es que al mes siguiente Energía de su comunidad autónoma. aparte. El problema es que no siempre se
avisa de este coste extra. Y lo que es peor,

LOS SOCIOS RECLAMAN
EL COSTE DE LA LUZ EN ESPAÑA

ES DE LOS MÁS CAROS DE EUROPA,
TANTO POR LA FALTA DE COMPETENCIA
COMO POR EL PROPIO SISTEMA DE
CÁLCULO DE LAS TARIFAS
a veces se mantienen aun habiéndose

Eduard Vias,
cambiado de compañía. Viladecans
Diez meses después de haber “Gas Natural Sur me
cambiado la compañía de electricidad, facturó tres meses por
me comunicaron el cobro de 80 euros tres días de suministro”
por el servicio de mantenimiento que
según ellos continuaba vigente, a pesar de El pasado 19 de febrero cambié meses por un importe total de
que yo había dado de baja el servicio de por teléfono mi contrato de 120 euros. Reclamé en seguida,
suministro y mantenimiento por teléfono suministro de gas de Gas pero volvieron a emitir otra
al contratar con la nueva compañía. He Natural Servicios (mercado libre) factura, así que recurrí a la
a Gas Natural Sur (mercado Asesoría de OCU. Finalmente,
devuelto el recibo y he dado de baja la
regulado). Pero no tardé en en junio, anularon las facturas.
domiciliación.
arrepentirme del cambio y
El usuario ha hecho lo correcto. el día 22 volví a llamar a Gas Como Eduard había contratado
Numerosas sentencias declaran abusivas Natural Sur para desistir de la a distancia (da igual que sea por
y por tanto nulas las prácticas o cláusulas contratación. A cambio decidí teléfono o por internet), disponía
que establecen que la resolución de los hacerlo con Endesa, con de 14 días naturales para desistir
contratos de suministro no implica la baja quien contacté acto seguido. del contrato, aun cuando se
del resto de los servicios si el cliente no lo Unos días más tarde, el 26 hubiese iniciado el suministro de
solicita expresamente. de febrero, decidí enviar un energía. Y solo podrían cobrarle
correo a Gas Natural Sur por los días en los que estuvo
volviendo a confirmar mi baja. dado de alta.
Las tarifas libres Estaba tranquilo, sabía que en Es más, al tratarse de un
pueden tener permanencia contrataciones a distancia tenía contrato realizado a distancia, el
¿Descontento con su compañía? Cuidado, 14 día para desistir. consumidor debió ser informado
antes de darse de baja, compruebe que no Incomprensiblemente, Gas de este y otros derechos
está sujeto a permanencia. Natural Sur me facturó dos básicos.
Acabo de llamar a mi compañía para
aumentar la potencia eléctrica que tenía
contratada; además, he solicitado que me
cambien a una tarifa con discriminación El nuevo bono social, Así es. Ahora el factor determinante
horaria. En la grabación telefónica del ese gran desconocido ya no es la potencia sino la renta de la
contrato me ha parecido entender que El bono social consiste en un descuento unidad familiar: el IPREM (Indicador
estos cambios implican una permanencia en la factura de la luz. Sin embargo, más Público de Renta de Efectos Múltiples),
de 12 meses en la compañía. ¿Pueden de la mitad de sus posibles beneficarios que está fijado en 7.520 euros al año,
hacerlo? aún no se ha dado de alta. ¿Motivos? Unas pagas extras incluidas. En concreto, los
Pues depende del tipo de tarifa. Si es veces porque los propios beneficiarios no descuentos varían entre el 25 % para
una libre, sí que pueden ligar un cambio saben que lo son, otras por la complejidad las familias con menores de edad y cuyos
a una permanencia en la compañía; de la tramitación y por la falta de ingresos no superen 2,5 veces el IPREM
lo que significa que le cobararán una información. en 2018, y el 100 % para consumidores
penalización si cambia a otra. Ahora bien, Mi compañía eléctrica me ha denegado vulnerables severos. Entre unos y otros,
no podrán hacerlo cuando son tarifas el acceso al bono social que venía hay toda una casuística de perfiles y
del mercado regulado, que son la Tarifa disfrutando en los últimos años. Me beneficiarios, descuentos y condiciones,
de Último Recurso (TUR) para el gas y el dicen que según la nueva normativa no por lo que le recomendamos que
Precio Voluntario al Pequeño Consumidor basta con tener contratada una potencia consulte El bono social, ya en vigor, en
(PVPC) para la electricidad. inferior a 3 kW. www.ocu.org.

Para llegar
al mínimo
Si cobra una pensión

contributiva muy pequeña
y no gana nada por otro
lado o no mucho, sepa
si puede disfrutar del
A
veces, uno ha cotizado el tiempo complemento previsto Para saber si le corresponde,
haga dos sumas y compárelas
para estos casos.
suficiente y en los periodos
precisos para disfrutar de una Para poder recibir un complemento a
pensión contributiva. Pero si sus mínimos, le exigirán que resida en España
Texto Paz Hurlé
cotizaciones eran pequeñas, su pensión y que cumpla los dos requisitos siguientes:
también lo será, como pequeñas serían ●● Que cobre una pensión contributiva
las pensiones de viudedad y orfandad que inferior a la mínima, ya sea de jubilación,
dejaría a sus eventuales beneficiarios en cantidades fijadas por ley año tras año. incapacidad permanente, viudedad u
caso de fallecer. La pensión mínima de jubilación orfandad.
Cuando coincide que una persona para mayores de 65 años, por ejemplo, ●● Que la suma de dicha pensión más los
recibe una pensión contributiva inferior a es de 810,60 euros (si el pensionista ingresos que tenga de otras fuentes sea
la mínima y unos ingresos aparte de poca tiene un cónyuge que depende de él inferior a la suma de la pensión mínima
entidad o nulos, podría ser beneficiario de económicamente), de 623,40 (si tiene que corresponda a los pensionistas de
un “complemento a mínimos”, es decir, de cónyuge pero no está a su cargo) o de su categoría más la cantidad de 7.347,99
un plus que le haría cobrar al menos unas 656,90 (si no tiene cónyuge). euros, en general. Esa cantidad se

DyD//PENSIONES
EL COMPLEMENTO DE ÁNGEL EL COMPLEMENTO DE ANA

Jubilado casado Viuda e inválida
Ángel tiene 81 años y cobra una pensión de jubilación de Ana tiene 64 años y carece de ingresos al margen de las
4.215,69 euros al año (catorce pagas de 301,12 euros), dos pensiones que cobra: una de gran invalidez de 3.451,63
más 10.400 euros netos por el alquiler del local en el que euros al año (catorce pagas de 246,55 al mes) y otra de
trabajaba. Su esposa, María, carece de ingresos. viudedad de 2.157,32 al año (catorce pagas de 154,09 euros).
301,12 € AL MES Ahora bien, la pensión 400,64 € AL MES En casos como este en los
Ángel cumple los dos suplementada (4.215,69 + Ana cumple los requisitos que no hay ningún ingreso
requisitos precisos para 5.304,22 = 9.519,91) no puede para tener derecho a un alternativo y concurren
obtener el complemento. superar la pensión mínima de complemento a mínimos. varias pensiones, lo que
los pensionistas como Ángel, se hace básicamente es
Su pensión es inferior a la que como hemos dicho es de Por un lado, carece de complementar hasta el
pensión mínima de 11.348,40 11.348,40 euros. Como eso ingresos al margen de las mínimo de la pensión que lo
euros al año que corresponde no ocurre, no hay que hacer pensiones que cobra. tiene mayor. Por lo tanto, el
a los pensionistas que cobran ajustes. complemento incialmente
por jubilación, tienen 65 años Por otro lado, cobra dos calculado sería de 13.795,60
o más y cónyuge a cargo. Además, el complemento pensiones, pero se dan las - 5.608,95 = 8.186,65 euros.
en sí, cuando hay cónyuge circunstancias que se exigen
La suma de su pensión a cargo, tampoco puede en el caso particular de los Ahora bien, el complemento
más sus ingresos restantes superar la cantidad que una pluripensionistas: ninguna no puede superar la pensión
(4.215,69 + 10.400 = 14.615,69 unidad familiar recibiría por de las pensiones llega a la no contributiva por jubilación
euros) es inferior a la suma pensiones no contributivas si mínima de su respectiva e invalidez, que en 2018 es
de la pensión mínima de su en ella hubiera dos personas categoría (la de gran de 5.321,40 euros al año.
categoría más la cantidad de con derecho a la pensión; a invalidez para pensionistas
8.571,51 euros (11.348,40 + saber, 9.046,38 euros al año. sin cónyuge es de 13.795,60 Como el cálculo inicial
8.571,51 = 19.919,91 euros). Como es de 5.304,22 euros, euros al año y la de viudedad arroja una cifra superior, el
tampoco sobrepasa el tope, para un titular de 64 años, complemento se recorta
En principio, por lo tanto, le así que se queda como está. de 8.603) y, además, la suma para ajustarse a esa
corresponde un complemento Ángel recibirá esa cantidad de ambas (5.608,95 euros) cantidad: 5.321,40 euros al
de 5.304,22 euros al año, igual al año (378,87 euros extra en es inferior al mínimo de la año, que supone un extra de
a la diferencia entre ambas cada una de las catorce pagas pensión que lo tiene más 380,10 euros para cada una
sumas (19.919,91 - 14.615,69). de la pensión). alto (los 13.795,60 euros de de las catorce pagas de la
gran invalidez). pensión).
MÁS UN PLUS DE MÁS UN PLUS DE
€ 378,87 € 380,10
DyD//PENSIONES
EN GENERAL, EL COMPLEMENTO ES (A+B) - (C+D), SIENDO:

A = 7,347,99 EUROS (8.571,51 SI TIENE CÓNYUGE A CARGO)
B = PENSIÓN MÍNIMA DE SU CATEGORÍA
C = INGRESOS AL MARGEN DE LA PENSIÓN
D = SU PENSIÓN
PERO SE RECORTA SI SUPERA CIERTOS LÍMITES
eleva a 8.571,51 euros para la pareja por un euro de más y aunque el extra
POR SENTENCIA formada por el pensionista y su cónyuge, proceda de la subida de la propia pensión.
si este está “a cargo”, es decir, si no recibe En todo caso, si en algún momento llega
Qué ingresos ninguna pensión ni subsidio público a superar los 7.347,99 euros de ingresos
y en qué medida de España u otro país y viven juntos. anuales (8.571,51 si tiene cónyuge a cargo),
A veces, la Seguridad Social Sin embargo, si usted tiene un cónyuge dígaselo a la Seguridad Social antes de
decide que cierto ingreso independiente económicamente, o sea, un pasar un mes.
debe tenerse en cuenta para “cónyuge no a cargo”, los ingresos de este Los ingresos que se tienen en cuenta,
determinar si un pensionista no se tienen en cuenta para determinar si son: rentas de actividades económicas
tiene o no derecho al
usted tiene o no derecho al complemento. (las que puede ganar si, por ejemplo,
complemento a mínimos.
Si el pensionista no está de
En principio, el complemento es igual a tiene un pequeño negocio agrícola),
acuerdo y lleva el caso a juicio, la diferencia entre las dos sumas citadas, rentas del capital (como los intereses de
serán los tribunales los que si bien puede ajustarse para atenerse a un depósito), ganancias de patrimonio
decidan y no es impensable ciertos límites. Vea los casos de Ángel y (como lo obtenido al vender o heredar un
que lo hagan a su favor. El Ana, en la página 19 (con importes de bien) y rentas del trabajo (como sería el
Tribunal Superior de Justicia 2018, pues en tanto no se aprueben los cobro de un plan de pensiones; vea Por
de Aragón, por ejemplo, Presupuestos, no tendremos los de 2019). sentencia).
falló que una subvención
Recuerde que no se computan las rentas
para rehabilitar una vivienda
no debía computarse
Se revisa cada año y se pierde íntegras, sino solo lo que quede tras
como ingreso para estos por un céntimo de más restar los gastos que Hacienda permite
fines (sentencia del 19 de Si cumple los requisitos, puede pedir el descontarse en la declaración de la renta.
septiembre de 2016). complemento al solicitar la pensión o
dentro de los tres meses siguientes, en Pídalo de nuevo si vuelve
Otras veces, lo que llega a cuyo caso le darán todas las cantidades a cumplir los requisitos
los tribunales no es el tipo de que procedan desde que empezó a Si tiene ingresos extra puntuales, la
ingresos que debe tenerse cobrarla. Pero si lo deja para más adelante, pérdida del complemento también puede
en cuenta, sino el importe
los atrasos se limitan a un máximo de tres ser puntual. Imagine, por ejemplo, que
que debe computarse. En
este sentido, el Tribunal
meses por el tiempo previo a la solicitud. tiene reconocido un complemento y que
Supremo ha fallado que Recibir un complemento a mínimos un un año recibe una tierra en herencia, que
cuando se rescata un plan año no quiere decir que se vaya a recibir le impide atenerse a los límites. Tendrá
de pensiones, la parte que también en los años sucesivos. que avisar a la Seguridad Social para
se considera a efectos del Para empezar a disfrutarlo, debe hacer que le retire el complemento y para que
complemento es solo la que una declaración de los ingresos que prevé calcule si ha cobrado cantidades que no
corresponde al rendimiento tener durante todo el año. A la luz de sus le corresponden por los meses del año
generado por las aportaciones
previsiones, se decidirá si el complemento ya transcurridos, en cuyo caso tendría
y no las aportaciones en
procede y se calculará su cuantía. Más que devolverlas. Al año siguiente, si sus
sí, pues estas ya formaban
parte del patrimonio del adelante, es su responsabilidad informar ingresos y situación le dan pie a pedir el
partícipe aunque estuvieran de si han aumentado sus ingresos, en cuyo complemento otra vez, puede hacerlo sin
depositadas en el plan caso el complemento podría menguar, o que la propiedad de la tierra suponga un
(sentencia de la Sala Cuarta, 9 incluso dejar de percibirse si la subida es obstáculo (si lo sería recibir rentas por
de marzo de 2018). lo bastante grande como para que dejen el arrendamiento de la tierra lo bastante
de cumplirse los requisitos, aunque sea altas como para desbaratar las cuentas).

DyD//ENCUESTA INMOBILIARIA
Al calor del ladrillo

Muchos consumidores tienen la percepción de que han podido comprar
vivienda estos últimos años a buen precio, aunque no siempre
los datos de evolución de precios les den la razón.
A
Texto Dinero y Derechos
unque en OCU llevemos tan relevante que juegan las agencias los compradores que utilizó sus servicios
tiempo advirtiendo de que el inmobiliarias. Si cualquiera ha podido no quedó satisfecho con la experiencia
parque inmobiliario español notar la reaparición en las calles de unas y tenemos constancia, gracias a nuestra
sigue estando hinchado de franquicias que casi habían desaparecido asesoría y a casos como el descrito en la
precio y que, por consiguiente, es mejor durante la crisis, las respuestas de los entrevista de la página 24, que ciertas
momento para vender que para comprar, encuestados ponen cifra a su pujanza: prácticas abusivas y ardides dudosos no
es innegable que en los últimos tiempos durante los últimos diez años, el 59 % se son una excepción en el gremio.
el mercado se ha activado, el número de valió de ellas para vender su inmueble y el En muchos documentos de agencias
transacciones ha aumentado y los precios 37 % adquirió el suyo por esta vía. Y pese a es posible ver todo tipo de cláusulas
han repuntado en las grandes ciudades que la satisfacción global con los servicios perjudiciales para el cliente, sin que
(no en todas). Por eso nos ha parecido un prestados ronde el notable, un 26 % de exista ningún control efectivo de esos
buen momento para tantear las opiniones documentos o prácticas, más allá del
y conocer con más detalle las experiencias recurso a la justicia. Por ejemplo, la
de quienes han participado en alguna NUESTRA ENCUESTA cláusula de exclusividad -por la que el
operación inmobiliaria en época reciente. agente pretende cobrar la comisión en
Realizada en febrero y marzo de 2018. todo caso, incluso cuando no ha existido
Si media una agencia, una mediación eficaz por su parte- campa
En España han participado
no acepte cualquier cosa todavía por sus respetos, pese a haber sido
2.516 personas de 35 a 75 años
Uno de los datos más interesantes que declarada abusiva en diversas ocasiones.
destapa nuestra encuesta es el papel Por ese motivo, si quiere vender un

SE ALQUILA
¿Cómo alquiló su inmueble?

67 %
ALQUILÓ
31 %
ALQUILÓ A TRAVÉS DE
DIRECTAMENTE, UNA AGENCIA
CON O SIN AYUDA INMOBILIARIA
ONLINE
Precio final versus anunciado

UN 19 % DE VENDEDORES DE
59 %
En torno al VIVIENDA CONSIDERAN QUE
valor del mercado
HAN SUFRIDO UNA GRAN
PÉRDIDA CON LA VENTA
41 %
Por debajo del
valor del mercado
inmueble, nuestro consejo es siempre
que se encargue usted mismo, aunque
le tome un poco de tiempo y requiera
Comisión a la inmobiliaria de asesoramiento adecuado, como el
que le ofrecemos en esta revista o en la
FINCAS Y
26 %
NO PAGUÉ NADA
37 %
UNA CANTIDAD EN
37 %
UNA COMISIÓN
CASAS
publicación Fincas y Casas. Pero si no
dispone de ese tiempo, el inmueble está
DE COMISIÓN RELACIÓN AL PRECIO FIJADA CON
en una localidad lejana o simplemente
DE ALQUILER ANTERIORIDAD Información y prefiere hacer el encargo a una agencia
consejos de los inmobiliaria, tenga presentes unos
expertos de OCU principios esenciales:
Satisfacción con la agencia (1-100) para invertir con
conocimiento en el
●● El contrato de mediación o nota de
Número de visitas/contactos mercado inmobiliario,
encargo debe fijarse por escrito. Y léalo
con análisis de precios con calma: las condiciones habladas
65
en 300 barrios de pueden diferir de las recogidas en el
Compromiso de mostrar la propiedad
más de 60 ciudades documento.
71 españolas. ●● No acepte un pacto de exclusividad. Lo
Mediación (transparencia, negociación, precio) lógico es que la agencia cobre la comisión
70 www.ocu.org/ pactada en el caso en que haya mediado
Burocracia (documentación, contrato) fincas-y-casas con eficacia en la operación y no cuando,
71 por ejemplo, sea usted mismo quien haya
encontrado al comprador sin su concurso.
●● Establezca claramente el precio
71
de venta del inmueble, de modo que
la obligación del pago de la comisión
Satisfacción
general se genere solo si se vende gracias a la
inmobiliaria y por, al menos, ese precio
pactado.

SE COMPRA SE VENDE
¿A quién le compró su inmueble? ¿Cómo vendió su inmueble?
45 %
COMPRÓ
37 %
COMPRÓ A TRAVÉS DE
38 %
VENDIÓ
59 %
VENDIÓ A TRAVÉS DE
DIRECTAMENTE UNA AGENCIA DIRECTAMENTE UNA AGENCIA
AL PROPIETARIO INMOBILIARIA AL COMPRADOR INMOBILIARIA
¿Cómo pagó? Precio final versus anunciado

42 % 76 % 3 %
Al contado 4 % En torno al Por encima del
2 % Préstamo particular
(amigos o familiares)
valor del mercado valor del mercado
Otro préstamo
21 %
52 %
Préstamo hipotecario
14 %
DESCUENTO
Por debajo del
valor del mercado
PROMEDIO
DEL PRECIO INICIAL
Precio final versus anunciado

Comisión a la inmobiliaria
46 % 7 %
En torno al
valor del mercado
Por encima del
valor del mercado 37 %
PAGÓ UN VALOR
47 %
PAGÓ UN
5 % 48 %
FIJADO EN LA
NEGOCIACIÓN
PORCENTAJE
SOBRE 3 % a 5 %
EL PRECIO FINAL PORCENTAJE DE COMISIÓN
DESCUENTO Por debajo del
PROMEDIO valor del mercado DE LA VIVIENDA DE LA INMOBILIARIA
DEL PRECIO INICIAL
Satisfacción con la agencia (1-100)

Número de visitas / contactos
Satisfacción con la agencia (1-100) 62
Información de la propiedad Compromiso de mostrar la propiedad
68 69
Mediación (transparencia, negociación, precio) Mediación (transparencia, negociación, precio)
68 69
Burocracia (documentación, contrato) Burocracia (documentación, contrato)
70 71
67
Satisfacción
72
Satisfacción
general general

ENTREVISTA
Juan C. Cudós
CLIENTE DE INMOBILIARIA
“Mi buena fe se ha visto correspondida
con un abuso de confianza”
Recientemente ha tenido una mala contratos de su gremio; más aún

experiencia con una inmobiliaria. por no contener las condiciones
¿Puede contarnos su caso? previamente pactadas. Pero es que,
Puse en venta una vivienda por además, el contrato quedó resuelto
295.000 euros a través de un cuando debido a mis protestas hubo
agente intermediario. Acordamos una renuncia expresa del agente y
verbalmente una comisión del 6 % una petición por su parte de finiquito
del contrato. Tras esa renuncia, el
●● Pacte expresamente que la obligación
sobre el precio real de venta. Pero
cuando me presentó el contrato para agente se volvio a reincorporar, de pago de la comisión a la agencia
firmar omitía la comisión pactada pero ya habiendo acordado otras se generará solo cuando la venta se
y la sustituía por una cantidad fija condiciones de pago y de trabajo. Al materialice por la firma de la escritura
-18.000 euros- independientemente final se vendió el inmueble por una pública de venta. Si no lo hace así,
del precio al que se vendiera el cantidad inferior a la que estipulaba puede ocurrir que tras firmar las arras,
inmueble. el primer contrato y entonces, para mi el comprador se eche atrás y no compre
sorpresa, me llegó una factura en la
De modo que usted confió en lo la vivienda, pero la agencia le exija
que me reclamaban los 18.000 euros
que había hablado y firmó esa nota como si nada hubiera ocurrido.
igualmente el pago íntegro de la comisión.
de encargo... ●● Tenga en cuenta que, aun pasado
Anteriormente ya había trabajado Cantidad que usted no acepta... el plazo del encargo, existe un periodo
con ese agente, confiaba Es que es absurdo que sigan
de tiempo en el que la agencia seguirá
plenamente en él y no podía suponer insistiendo en reclamar los
teniendo derecho al cobro de la comisión
que me presentaría un contrato honorarios de un contrato basado en
el engaño y posteriormente resuelto si vende el inmueble a un comprador que
deliberadamente modificado
para alterar las condiciones en su y extinguido. Por reclamar... también le hubiera presentado la agencia.
provecho y en el de la agencia. Esta han querido reclamar gastos sin
es la clave. Sin duda mi buena fe se justificar a propósito de supuestos Satisfechos con la rentabilidad
ha visto correspondida con un abuso viajes sin facturas. Nuestra encuesta nos ha permitido
de confianza. también descubrir que solo el 5 % de la
¿Y la solución?
¿Qué consecuencias ha tenido Ya se verá. Dada su negativa a llegar población española invierte en inmuebles
realmente ese contrato? a un acuerdo o someterlo a algún al margen de su vivienda habitual y un 1 %
Ya de entrada el contrato me parece tipo de arbitraje, el asunto está en lo hace en fondos inmobiliarios.
bastante irregular por no reflejar manos de nuestras respectivas Cabe decir que la mayoría (el 69 %)
las condiciones generales de los representaciones legales. estima que la rentabilidad obtenida por
esas inversiones es buena, un porcentaje
que además subió llamativamente en
2017 y lo que llevamos de 2018: quienes
arrendaron una propiedad obtuvieron
en 2017 unos rendimientos medios antes
SEIS DE CADA DIEZ COMPRADORES EN LOS ÚLTIMOS DIEZ de impuestos de 8.280 euros. Tomar las
precauciones apuntadas ayudará a que esa
AÑOS HAN VISTO CAER EL PRECIO DE SU INMUEBLE. rentabilidad no merme porque alguien se
SIN EMBARGO, CASI LA MITAD DE QUIENES COMPRARON haya llevado antes un bocado que no se ha
EN 2017 O 2018 PIENSA QUE LO HIZO A BUEN PRECIO ganado.

AHORRAR, INVERTIR, FINANCIAR
Datos del 03/12/2018
SU CARTERA
Al mal tiempo,
buena calma
La cartera global de OCU ha
conseguido contener las pérdidas.
El bimestre pasado, los la cartera acumula en los

mercados de acciones y de últimos 10 años un 100,7%,
renta fija se tiñeron de rojo. es decir, de haber invertido
Nuestra cartera global con entonces 100.000 euros ahora
fondos de inversión para una tendría 200.700 euros. Puede
inversión a largo plazo y perfil consultar su distribución si en
METAVALOR LLEVA VENTAJA
moderado mitigó las pérdidas socio de OCU Inversiones en 2013 2014 2015 2016 2017 2018
hasta el -3%, frente al casi -4% www.ocu.org/inversiones. 15
que se dejaron el conjunto • Si no dispone de dinero
12
de las acciones globales. o tiempo para seguirla, el
Destacó nuestra apuesta por fondo Metavalor Global
9
las obligaciones brasileñas a (ES0162741005) sigue una
través del HSBC Brasil Bond estrategia similar y se contrata
6
AC USD (LU0254978488; desde 1.000 euros en el
Supermercado OCU) al ganar Supermercado de Fondos
3
un +11,4% y las acciones turcas OCU (902 888 888): por ser
del HSBC Turkey Equity EC socio de OCU, al año de la
0
EUR (LU0213962813 (+11,5%); contratación le devolverán
Supermercado OCU). el 40% de la comisión de Metavalor Global Socios OCU Inversiones
Metavalor Global Socios OCU -3
• Mantenga la calma. A largo gestión (añade 0,68% a la Renta 4 Nexus, FI
plazo los meses malos se rentabilidad) o el 70% si es MI Fondo Santander Moderado A, FI -6
compensan con los buenos. suscriptor de OCU Inversiones
Y como muestra un botón: (+1,19%).
Inversiones
RENTABILIDAD HISTÓRICA DEL METAVALOR GLOBAL (1)
Nº 62 – Noviembre 2018 – Edición mensual – www.ocu.org/inversiones
ANÁLISIS A SU MEDIDA P. PENSIONES SI USTED TIENE

UNA CARTERA
Las obligaciones de ¿Un fondo de retorno Si se siente atraído por ellos,
DE ACCIONES
alto rendimiento absoluto para ganar nuestro habitual repaso
ESPAÑOLAS, PUEDE
OCU
estadounidenses pueden siempre, tanto si los semestral le vendrá como
REDUCIR EL RIESGO
presentar una ocasión de mercados son favorables anillo al dedo para saber
SI APUESTA POR
Tipo de inversor 1 año 3 años 5 años Inicio

compra. ¿Por qué? ¿Cómo como si no? Suena bien, a qué planes de pensiones
OTROS MERCADOS
invertir en ellas? Se lo pero no es oro todo lo aportar o hacia cuales
¿POR CUÁLES?
explicamos. que reluce. ¡Ojo! traspasar su inversión.
Pág. 8 Pág. 15 Pág. 18 Pág. 20
TRUCOS
No socio -0,3% +2,1% +7,1% +4,1% INVERSIONES
FISCALES
PARA AHORRAR
IMPUESTOS
Socio de OCU +0,4% +2,8% +8,0% +4,8%
Precio revista mensual + 4 boletines semanales = 26,29 euros; con el Suplemento de acciones = 28,85 euros
Antes de las campanadas de fin de año,

aún puede poner en práctica algunos
La bolsa y los
de nuestros consejos en materia de
inversiones con los que logrará rebajar
su próxima factura fiscal.
Socio de OCU Inversiones +0,9% +3,3% +8,6% +5,3%

mercados al alcance
(1) A 30/11/2018 y teniendo en cuenta la retrocesión del 40% sobre la comisión de del socio
gestión (1,7% anual) si es socio de OCU, y del 70% si es socio de OCU Inversiones.

HACIENDO
NÚMEROS IPC
Datos del 03/12/2018
ZONA INVERSIÓN
1,7%
Invertir
con cautela Noviembre
de 2018
FONDOS DE RETORNO ABSOLUTO
-3,5%
Estos fondos tratan de presentar siempre un CUENTAS Y DEPÓSITOS
rendimiento positivo tanto si los mercados
son favorables como si no. De ahí que,
en tiempos inciertos, se postulen para
rentabilidad media
anual de fondos Ahorro con riesgo cero
salvaguardar su dinero sin renunciar a los de rendimiento
rendimientos. Suena bien, pero grábese absoluto en el El rendimiento de las y recibos de suministros
último año
esto a fuego: los fondos de retorno absoluto cuentas corrientes por 190 euros al mes,
no garantizan nada. Sí, se fijan como corresponde al primer y cuenta con tarjeta de
objetivo una determinada rentabilidad- año (incluido el valor del crédito y débito. Hace 12
riesgo periódica, pero pueden cumplirla o ÍNDICE DE regalo, si lo hay) para un transferencias de 500
CONFIANZA DEL
no. En esta categoría conviven fondos muy INVERSOR OCU cliente que domicilia una euros al año y mantiene un
dispares entre sí, con carteras diferentes, nómina de 2.000 euros saldo medio mensual de
aunque con un denominador común: el 200
gusto por los arriesgados instrumentos
derivados y una rentabilidad, en general, ALGUNAS CUENTAS Y DEPÓSITOS
SITUACIÓN FINANCIERA DEL HOGAR
baja (en los últimos cinco años apenas Condiciones interesantes en...
alcanza el 0,2% anual). Y en este convulso Resultado en
Cuentas corrientes euros
2018 el rendimiento medio de los fondos de
Caixabank Cuenta Family (Regalo TV 32'') (1) 201
retorno absoluto ha sido negativo (-3,3%) y
Openbank Cuenta bienvenida con nómina (1) 165
¡ojo! nueve de cada diez están en números
Cuentas de alta remuneración TAE
rojos. Casi nada.
Myinvestor Cuenta de ahorro 1
102,7
CIC Iberbanco Livret A 0,75

BOSQUES NATURALES, CONCURSO
OpenBank Cuenta de ahorro bienvenida (1) 0,51 (2)
DE ACREEDORES
Depósito a plazo de 6.000 euros. TAE
Cuando en 2002 todo eran loas a favor de
A 6 meses Banco Farmafactoring. Cta. Facto 0,4
este negocio de compra de arbolitos para 100 Banco Pichincha. Depósito 0,8
luego obtener con su venta rentabilidades A 12 meses
Banco Farmafactoring. Cta. Facto 0,75
de nada menos que el 10% anual durante 20
o 25 años, OCU fue la única que alzó su voz Banco Farmafactoring. Cta. Facto 0,8
97,8
INTENCIÓN DE INVERTIR
A 24 meses
para desaconsejarlos por el alto riesgo de la Wizink. Depósito 25 meses 0,65
propuesta y la desprotección del inversor si,
como parecía probable, la aventura acababa
mal, ya que no contaría con ningún fondo
NOTAS DE LAS TABLAS
de garantía. Pues bien, Bosques Naturales
(1) Para nuevos clientes.
ha terminado declarando el concurso de
(2) TAE si se mantiene el primer año (1,75 % los primeros tres meses;
acreedores. Cuando se resuelva, se sabrá a partir del cuarto, 0,10 % TIN)
si los inversores pierden todo su dinero o (3) Rendimiento para clientes que gasten 5.000 euros al año, de los
salvan una parte. Nuestros socios cuentan que 100 sean en carburante.
con los consejos de OCU para no caer en (4) Salvo para compras en estaciones de servicio, hipermercados,
0 supermercados y grandes superficies de alimentación de la
estos desastres. Con la cartera de acciones competencia.
de OCU Inversiones hubieran triplicado su (5) Incluye comisiones bancarias, gastos y coste de los productos
dinero obteniendo un 7% anual desde 2002. vinculados si se exige su contratación.

EURIBOR
-0,147%
Euribor en noviembre
%
de 2018
CONSUMO
Comprar y pagar
Vea las mejores tarjetas para
pagar sus compras a fin de mes sin
intereses. No las recomendamos
TARJETAS DE CRÉDITO
No exigen cuenta ni cuota anual
para aplazar compras, pues el
interés oscila entre el 19,92 % de Comisión Devolución Rendimiento
compras fuera de en compras (3) Descuento en carburante
Visa BP y el 24,36 % de Cepsa la zona euro (%) (%)
Wizink (ojo, las dos traen la opción
Carrefour Pass 1 1 (4) 134,00 8 % gasol. Carrefour/ 3 % Cepsa
de compra aplazada señalada por
Cepsa Wizink 0 1 110,00 3 -6 % gasol. Cepsa
defecto; ¡cámbiela!). Las tarjetas de
Club Vips- BBVA 3 1 50,00
Carrefour, Cepsa, Vips y Decathlon
Decathlon Alsolia 1 (mín 1,20 €) 1 50,00
devuelven en dinero para gastar en
sus establecimientos; Naturgy en Visa BP 3 0,3 47,40 3 % gasol. BP
descuentos en la luz. Naturgy 1 (mín 1,20 €) 0,5 25,00
COMPRAR CASA COMPRE CASA SOLO SI EL AHORRE EN LUZ

PRECIO ES RAZONABLE Puede abaratar su factura
Los fijos ganan puntos Antes de hablar de “las mejores
hipotecas”, plantéese si
eléctrica contratando la tarifa
de “discriminación horaria”
Incluso contando con ligeras subidas de tipos y siempre que pueda necesita comprar una vivienda (TDH). En “horas valle” (de 22
endeudarse a no más de 15 años, el préstamo a tipo fijo de Open Bank ahora. Solo lo recomendamos a 12h; de 23 a 13 h en verano),
con estas condiciones es preferible a cualquiera de los variables. si prevé quedarse en la la electricidad es más barata.
Ninguno de los productos mostrados pide seguro de vida. casa más de seis años y si la Muchos hogares suelen
adquiere a un buen precio hacer, de media, un 50% de
(estimamos que sería en torno su consumo en esa franja,
a un 30% por debajo del precio aunque con traspasar un 30%
HIPOTECAS A TIPO VARIABLE medio de mercado). Financie del consumo ya es suficiente
100.000 EUROS A 25 AÑOS
con hipoteca la mínima para que compense. Con 4.6
Nominal Revisión Aper- TAE % Cuota Exigen
1er año (Euríbor + tura mensual nómina cantidad posible y al plazo kW de potencia contratada y un
(%) diferen- (%) (5) (euros) (euros)
cial) más corto que pueda afrontar. consumo anual de 3.500 kWh
Hipoteca Coinc 0,89 E + 0,89 0 1,22 371,91 no En préstamos a menos de 15 podría ahorrar 80 euros. en su
MyInvestor 1,79 E + 0,89 0 1,22 413,71 4.000 años, la diferencia entre los de factura anual de electricidad
Pibank 1,95 E + 0,95 0 1,29 421,42 no tipo fijo y los variables es ahora Cambiar a TDH es sencillo y
Open Bank 1,89 E + 0,89 0 1,31 418,52 900 escasa. cuesta unos 11 euros.
HIPOTECAS A TIPO FIJO

100.000 EUROS A 15 AÑOS
Interés
nominal
Aper- TAE %
tura (5)
Cuota
mensual
Exigen
nómina FINCAS
(%) (%) (euros) (euros)
Y CASAS
OpenBank 1,65 0 2,26 627,52 900
Liberbank 1,7 0 2,26 629,79 3.000 Toda la información
de OCU del mercado
Bankia 1,75 0 2,32 632,06 3.000
inmobiliario.
Santander 1,85 0,5 2,53 636,62 1.200

DyD/OBRAS EN LA COMUNIDAD
¿Qué hace esa tubería

A Enrique Sena la obra de un vecino que va a abrir un negocio le ha perjudicado
en su garaje. Ha reclamado al Ayuntamiento de Valencia, pero este se declara no
competente en la resolución de conflictos de propiedad privada entre particulares.
Texto María del Castillo Gaitero
S
i está pensando en abrir un eliminar barreras arquitectónicas, y para denegación cuando la negativa no tenga
negocio en un local de un ello necesitará una licencia de obras de su una justificación sólida, ya que el proceso
edificio residencial, ¿sabe ayuntamiento, que garantice que la obra implica tiempo, dinero e incertidumbre
cómo debe proceder para hacer es acorde con la normativa urbanística. En sobre el resultado.
bien las cosas y no tener problemas las reformas sencillas puede ser suficiente
con los vecinos? Antes de iniciar una con una “declaración responsable” de que El caso de Enrique
actividad, es necesario contar con la cumple los requisitos exigidos. La realidad es que hay personas que se
aprobación del ayuntamiento y, en lanzan a montar un negocio y a hacer
algunos casos, también de los vecinos. Y con el permiso de los vecinos obras sin contar con todos los permisos y
Son autorizaciones independientes y se Si la actividad no es peligrosa para los autorizaciones. ¿Qué puede hacer alguien
tramitan por separado. vecinos y no está expresamente prohibida que, como Enrique, se encuentra con una
en los estatutos de la comunidad, no se obra que le produce un perjuicio?
Con la autorización necesita la aprobación de la comunidad ●● Lo primero es hablar con el vecino para
del ayuntamiento de propietarios. Cuando haya que hacer llegar a un acuerdo de forma amistosa. ¿Es
Por parte del ayuntamiento se necesita obra y esta afecte a elementos comunes posible eliminar esa bajante que ocupa
la licencia de actividad o de apertura, (forjados, fachada, bajantes, apertura parte del volumen de la plaza?¿Se puede
que muestra que el local reúne los de puertas exteriores, colocación de llegar a un acuerdo de indemnización?
requisitos técnicos, medioambientales, chimenea de humos hasta la azotea, etc.), ●● Si no hay solución amistosa, puede
higiénicos y urbanísticos que se exigen necesitará permiso de la comunidad, informarse en el ayuntamiento de si
en su municipio. La documentación será que se solicita a través de un escrito al tiene todas las licencias y permisos, con
más o menos compleja en función del presidente y se obtiene con la aprobación la esperanza de que sea el ayuntamiento
tipo de actividad y de la normativa local en una junta por mayoría. Si algún quien obligue al vecino a regularizar las
aplicable, que puede variar incluso entre vecino se ve afectado directamente, es obras. Pero si el ayuntamiento se inhibe,
barrios. Por ello es importante informarse conveniente hablar con él para buscar un como le ha ocurrido a Enrique, solo
bien en el ayuntamiento y contar con el arreglo, de forma que en la junta vote a logrará que le impongan una sanción por
asesoramiento de un técnico de la zona. favor y dé su consentimiento expreso. no haber pedido licencia a tiempo.
Para cumplir los requisitos exigidos y En caso de no obtener permiso de la ●● En último término, si el perjuicio
adecuar el local a la nueva actividad puede junta, sería cuestión de replantearse padecido es grande, a Enrique le queda
que haya que hacer alguna obra, como el negocio. Solo le animamos a ir a los la opción de acudir a los tribunales. Lo
instalar un aseo, insonorizar paredes o tribunales para impugnar el acuerdo de ideal es que sea la propia comunidad de
propietarios quien demande al vecino por
obras ilegales. Si la comunidad se niega,
Enrique está legitimado para interponer él
la demanda, como ha hecho, aunque así es
él quien corre con la incertidumbre sobre
ANTES DE INICIAR UNA ACTIVIDAD, INFÓRMESE EN EL el resultado y sobre las costas del proceso.
AYUNTAMIENTO, PIDA ASESORAMIENTO DE UN TÉCNICO DE LA Y es en ese punto en el que se encuentra
ZONA Y ASEGÚRESE DE QUE LOS VECINOS NO PONDRÁN PEGAS Enrique.

en mi garaje?
DyD TESTIMONIO
“Desde que me jubilé hago poco uso el garaje y en su informe indicaron

de mi coche, consecuentemente que existía una nueva tubería que no
SE HAN DESPRECIADO accedo pocas veces a mi plaza de menoscababa el acceso a la plaza.
En diciembre, el expediente lo habían
garaje. En enero de 2015 me encontré
MIS DERECHOS COMO que el inquilino del bajo que pasado al departamento de Actividades
PROPIETARIO DE sobrevuela mi plaza (una Mutua y registrado con otro número. No
Patronal) había instalado unas entiendo qué tiene que ver la “actividad”
LA PLAZA DE GARAJE tuberías de desagüe sin haberme con la “infracción de obra”, pero continué
pedido autorización, a pesar de haber el trámite con persistencia y visité al
perforado el forjado y colocado un equipo técnico del Ayuntamiento en
andamio en mi plaza. unas cuantas ocasiones.
Enrique Sena, de Valencia. Por fin en octubre de 2016 un funcionario
me mostró el expediente, que no se
Un abogado me confirmó que una obra encontraba en Actividades sino en
sin previa autorización del propietario Licencias de Obras, y pude comprobar
que en los planos de obra aportados por
es ilegal, por lo que reclamé: entregué
la Mutua no figuraban los desagües de
tres cartas con acuse de recibo a la
mi plaza de garaje; en cambio, había un
Mutua (inquilino que realizó la obra),
escrito dirigido al gerente de la Mutua
a la comunidad de mi garaje y a mi
donde se le avisaba de una serie de
comunidad de vecinos por perforar
deficiencias detectadas en la reforma.
el forjado. Ambas comunidades me
Descubrí que la actividad genera
confirmaron que no habían dado
residuos peligrosos y utiliza rayos X,
autorización y la Mutua no contestó;
además de las deficiencias de obra, por
el Departamento Jurídico de la Mutua
lo cual el Ayuntamiento nos consultó
respondió a un segundo escrito diciendo a las dos comunidades afectadas si
que tenían mi autorización y la de la observábamos molestias. Aun no siendo
comunidad del garaje, pero nunca las de mi incumbencia dichas deficiencias,
mostraron, tampoco el proyecto de aproveché para presentar un escrito de
obra. Su táctica, de acuerdo con los alegaciones incluyendo mi reclamación.
dueños del local, era desgastarme como Seguidamente el expediente se asignó
denunciante de la ilegalidad. Durante a otra funcionaria de Actividades,
los siguientes meses hubo cruces de que me aconsejó que llevara el
escritos entre las comunidades y entre tema a los tribunales. Y así lo hice;
los propietarios e inquilinos reclamados en diciembre de 2017 presenté
que intentaban justificarse. En julio de denuncia en los Juzgados de Valencia
2015 acudí al Ayuntamiento de Valencia acompañando la documentación
y presenté una demanda de inspección con un informe redactado por un
de la obra en mi plaza de garaje. Tres arquitecto independiente. A la demanda,
meses después, cuando me interesé lógicamente se ha opuesto la Mutua. El
Enrique Sena, por la demanda, me mandaron al juicio por la demanda está previsto para
Valencia departamento de Licencias de Obras. diciembre de 2018, casi cuatro años
Dos técnicos del Ayuntamiento visitaron después de la obra“.

DyD//HACIENDA
Suponemos que los servicios de

información de Hacienda son
capaces de resolver con acierto
las dudas fiscales sencillas.
¿Pero podemos creernos sus
soluciones cuando las preguntas
se complican un poquito?
La respuesta es “no”. Se ve que
hay partes de la normativa que ni
les suenan.
Me quiere sonar...
Texto Paz Hurlé
R
aro es el que nunca ha tenido una A Hacienda por tierra, mar y aire certificado digital) o por correo postal (en
duda acerca de la declaración de Hay varias formas de dirigirse a Hacienda www.ocu.org dispone de un modelo que
la renta: ¿Me podré descontar tal y las hemos probado todas. puede adaptar a su caso).
o cual gasto? ¿Será para mí esta Una es presentándose en las oficinas Si opta por que le informen oralmente,
deducción? ¿Es a partir de mi próximo físicas tras haber obtenido una cita ya sea en persona o por teléfono, todo
cumpleaños cuando ya no tendré que previa en el 901 200 351 o tras haber transcurre de un modo más desenfadado;
declarar por las ganancias de vender mi visitado la página www.agenciatributaria. de hecho, nosotros hemos enviado a ocho
casa...? es y rellenado los campos que le pida el colaboradores de incógnito, aparentando
Las preguntas son infinitas y cualquier formulario online (nombre, DNI, código ser contribuyentes con una serie de
ciudadano piensa que no hay nadie mejor postal...). dudas que nada tenían que ver con sus
que la propia Hacienda para resolverlas. Otra posibilidad es plantear su duda circunstancias reales (vea el recuadro
¿Está justificada esa creencia? Según llamando al teléfono 901 335 533. Una familia con intríngulis en la página
nuestra prueba práctica, no. Errar es de Y la última consiste en enviar una siguiente). Y solo en la oficina de Hacienda
humanos... y también de Hacienda. consulta escrita a la Dirección General de de La Coruña exigieron el DNI para hacer
Tributos, ya sea por internet (para lo que comprobaciones, por lo que tuvimos que
es preciso contar con DNI electrónico o abortar esa prueba en concreto.

Hasta tal punto es informal esa vía que
la consulta no es vinculante. Esto quiere
decir que usted puede seguir el consejo
que le den o ignorarlo, pero si decide
seguirlo y resulta que estaba equivocado
(lo que, como veremos, no es impensable)
no podrá agarrarse a la excusa de que
fue fiel a las explicaciones de la propia
Hacienda, pues se las habrá llevado el
viento y a los inspectores les dará igual. El
error le puede suponer pagar impuestos
de más o, lo que es igual de malo, pagar
de menos y recibir después una paralela
y quizás una sanción, aparte de tener que
pagar lo que se había “ahorrado” gracias al
simpático informante de Hacienda.
Las consultas orales tienen otro
inconveniente: salvo que tenga usted una
excelente memoria, es posible que no
retenga toda la información que le den o
que la comprenda mal y que, cuando le
toque aplicarla, no sepa cómo hacerlo.
Las consultas escritas son otra cosa. Se
hacen con nombre y apellidos, quedan
registradas y dan lugar a respuestas
vinculantes, lo que puede ser una ventaja
o una desventaja según se mire. Una
ventaja porque, si hace su declaración
siguiendo la respuesta obtenida, no
podrán después discutirle el modo en
que declaró (su consulta valdrá, además, por escrito, y aún seguimos esperando
para usted y para cualquier contribuyente respuesta a la carta que enviamos hace un
en su situación). Pero si le dan una par de meses.
respuesta contraria a sus intereses, no
puede ignorarla, pues si no la sigue y le No hay medias tintas
hacen una inspección, se quedará sin En cuestiones fiscales, las indicaciones
escapatoria. deben ser escrupulosamente acordes a la
En todo caso, si decide consultar por ley y completas. Toda respuesta que deje
escrito, hágalo con tiempo. Para este abierta la puerta a una declaración mal
estudio hicimos consultas por teléfono hecha o desventajosa es una respuesta
y en persona (en Barcelona, Bilbao, La fallida.
Coruña, Madrid, Palma de Mallorca, MÁS A algunos de nuestros colaboradores
Sevilla, Valladolid y Zaragoza), así como INFORMACIÓN de incógnito, les han dado en varias
ocasiones información radicalmente
errónea, que de ser tomada por buena
Sírvase de nuestra web
les hubiera privado de ahorrarse hasta
para encontrar información
fiscal como el informe de
1.200 euros de IRPF, lo cual no es
EN CINCO OCASIONES, SEGUIR deducciones autonómicas o precisamente insignificante.
EL CONSEJO DE HACIENDA la Guía Fiscal de los ejercicios Pero también les han dado información
HUBIERA PRIVADO AL no prescritos. incompleta debido a la cual se pueden
llevar, en el mejor de los casos, un chasco
CONTRIBUYENTE DE UNA www.ocu.org/renta (porque el programa Renta Web les impida
DEDUCCIÓN DE 1.200 EUROS aplicarse la deducción que parecía a su

EL CASO DE GERARDO
Una familia con intríngulis
Gerardo se ha divorciado en dos ocasiones y tiene tres
hijos, dos del primer matrimonio (de 10 y 8 años) y uno
del tercero (de 4 años). Todos viven con sus respectivas
madres, que tienen atribuida la guarda y custodia, y
a todos les paga una pensión de alimentos ratificada
por sentencia judicial. Las dudas fiscales que quiere
responder son las siguientes.
Fallos Aciertos
PREGUNTA 1
¿PUEDO DEDUCIR INFORMACIÓN INCOMPLETA QUE PUEDE LLEVAR A ERROR:
POR LAS PENSIONES Fallo 1: no indicaron que cabe la posibilidad de aplicarse el 50 % del
DE ALIMENTOS QUE PAGO? mínimo por descendientes y que esta opción puede suponer un
mayor ahorro.
Gerardo tiene dos opciones para que el hecho de pagar
pensiones de alimentos reciba un tratamiento fiscal
Oficinas
favorable. Estas opciones son incompatibles entre sí,
de modo que conviene hacer los cálculos de las dos y
elegir la más favorable: Llamadas
La primera es hacer que la escala de gravamen se Gestorías

aplique por un lado a las pensiones, que han de ser
inferiores a su base liquidable general y estar ratificadas
judicialmente, y por otro al resto de la base liquidable,
un cálculo que se hace automáticamente cuando se Fallo 2: invitaron a incluir en la declaración las pensiones de
rellena la casilla adecuada en el programa PADRE. alimentos para que se les aplique por separado la escala de
gravamen, pero no aclararon que solo puede hacerse si están
La segunda opción, posible desde 2015, consiste en fijadas por sentencia judicial.
que se aplique la mitad del mínimo por descendientes
que corresponda por cada uno, dado que les sustenta Oficinas
económicamente.
Llamadas
En Bilbao: puede deducir el 15 % del importe de las
pensiones de alimentos, con un tope igual al 30 % de la
deducción por descendientes. Gestorías
alcance según el consejo a medias que que nos resuelva las dudas fiscales. en 2015 para aplicarse el 50 % del mínimo
les dieron), y en el peor, una dosis extra Y la verdad es que las cosas no siempre por descendientes aunque no se conviva
de impuestos (por no indicarles que hay mejoran mucho, con la diferencia de con ellos.
varias formas posibles de declarar y que que en este caso la respuesta equivocada
una puede ser más ventajosa que otra) ni siquiera sale gratis. Aunque, a decir El caso de Bilbao va aparte
o una sanción (si deciden aplicar una verdad, en tres de las siete gestorías Como la normativa del Impuesto sobre
deducción sin tener derecho a ella porque visitadas no nos cobraron, mientras que la Renta en el País Vasco es diferente, lo
el informante no les detalló los requisitos en las otras cuatro pagamos entre 20 y relativo a nuestra experiencia en Bilbao
y el programa Renta Web no se “queja”). 50 euros. lo explicamos aparte y no figura en los
El precio más caro nos lo pidieron en gráficos. Allí nuestro colaborador acudió
¿Mejora las cosas una gestoría? Sevilla a cambio de las mejores respuestas a una oficina de la Hacienda Foral, llamó
Si los servicios de información de del estudio, si bien, como ocurrió con el al servicio de información telefónica
Hacienda no son fiables, cabe preguntarse 100 % de los informantes, les faltó citar y acudió a una gestoría, planteando
si merece la pena pagar a una gestoría para una posibilidad abierta por la normativa únicamente la cuestión de cómo podía

DyD//HACIENDA
PREGUNTA 2
INFORMACIÓN RADICALMENTE ERRÓNEA:
¿PUEDO DEDUCIR POR Fallo: indicaron que no puede deducir por familia numerosa pues
FAMILIA NUMEROSA? sus hijos no viven con usted ni tiene la guarda y custodia.
Hay varios tipos de familias numerosas
y uno de ellos es el formado por Oficinas
“el padre o la madre separados o (Barcelona, Sevilla, Zaragoza)
divorciados, con tres o más hijos, sean o
no comunes, aunque estén en distintas Llamadas
unidades familiares, siempre que se
encuentren bajo su dependencia Gestorías
económica”. Pero para poder deducir,
Gerardo debe cumplir dos requisitos: (Valladolid, Zaragoza)
- Estar en posesión del título oficial de

familia numerosa. INFORMACIÓN NO CONCLUYENTE:
Fallo: no saben con seguridad si el hecho de no convivir con los hijos NADIE FUE CAPAZ
- Ser trabajador por cuenta propia o determina el derecho a la deducción por familia numerosa. DE DAR UNA
ajena dado de alta en la Seguridad
Social o mutualidad pertinente, o bien Gestorías
RESPUESTA
recibir la prestación por desempleo o
(Madrid, La Coruña)
ACERTADA Y
una pensión de jubilación, incapacidad,
viudedad u orfandad, o bien el SOVI
COMPLETA A
(Seguro Obligatorio de Vejez e NUESTRA PRIMERA
Invalidez). INFORMACIÓN INCOMPLETA QUE PUEDE LLEVAR A ERROR: PREGUNTA, NI LAS
Fallo: dicen que puede deducir si tiene título de familia numerosa,
En tal caso, podrá deducir 1.200 euros pero no mencionan que es preciso ser perceptor de determinado
GESTORÍAS, NI LO
al año (2.400 si su familia numerosa tipo de rentas del trabajo. QUE ES PEOR,
fuera de categoría especial en vez de
general). Oficinas
HACIENDA
(Madrid, Valladolid)
Si solo hubiera cumplido los requisitos
algunos meses del ejercicio, tendría que Llamadas
reducir la deducción en proporción a
dichos meses (recuerde, por otro lado,
que esta deducción puede disfrutarse Gestorías
por anticipado, a razón de 100 euros al (Barcelona, Palma de Mallorca)
mes).
declarar en su IRPF las pensiones de Recapitulando: demasiados fallos

alimentos pagadas a los hijos. Nuestra prueba tuvo un triste saldo: la
La respuesta oficial fue correcta, primera pregunta no fue respondida de
tanto en el mostrador de las oficinas modo acertado y completo por ninguno
del fisco como al aparato; sin embargo, de los informantes. Y en cuanto a la
en la gestoría nos dijeron (a 25 euros la segunda, casi nunca se respondió de
respuesta) que la pensión se descontaba modo completo y en varias ocasiones,
SALVO QUE PREGUNTE A de la base imponible, lo que es cierto se hizo de forma radicalmente errónea,
HACIENDA POR ESCRITO, para las pensiones compensatorias que dejando al ciudadano al borde de cometer
TRATE DE CONFIRMAR LA se pagan al excónyuge, pero no para las una estupidez fiscal. Así pues y salvo que
RESPUESTA POR OTRA VÍA, de alimentos que se pagan a los hijos por
decisión judicial, ya que estas son objeto
haga consultas escritas, trate siempre de
contrastar las respuestas que le den con
INCLUYENDO NUESTRA GUÍA de una deducción (ver la Pregunta 1, en la las de otras fuentes. Entre otras, la que
Y NUESTRA ASESORÍA FISCAL página contigua). nosotros le ofrecemos.

DyD//DOCUMENTOS QUE PIDE EL BANCO
Se pasan
pidiendo
Los bancos piden documentos
a sus clientes cuando van a abrir una
cuenta, a pedir una tarjeta,
un crédito... No se extrañe, la ley
obliga, pero no concreta
cómo hacerlo.
Texto Pilar Noval
M
ás de una vez habrá ido a un aportar una copia de la nómina. Y es que Para abrir una cuenta online me
banco a abrir una cuenta, a los bancos están obligados por la Ley de piden que haga una transferencia
pedir una tarjeta o un crédito Prevención del Blanqueo de Capitales desde otra entidad. ¿Por qué?
y entonces le habrán pedido y de la Financiación del Terrorismo a Para abrir una cuenta a distancia debe
que aporte unos cuantos documentos identificar al cliente y conocer el origen acreditarse la identidad del cliente según
para poder hacer las gestiones. Si se ha de sus fondos. Eso implica una serie la normativa sobre firma electrónica.
preguntado por qué, siga leyendo. de obligaciones que deben cumplir las Otra posibilidad es que el primer ingreso
entidades financieras, es decir, pedir sea una transferencia que proceda de
¿Todos los bancos piden lo mismo documentación a sus clientes nuevos o una cuenta a nombre del mismo cliente
para abrir una cuenta? antiguos. abierta en España. Una vía mucho más
No. Para comprobarlo preguntamos en sencilla que es la que usan casi todos.
varios: Deutsche Bank, Ibercaja, Abanca,
BBVA, Banco Sabadell, Liberbank, Tengo una cuenta abierta y me
Bankinter, Bankia, Unicaja, Caixabank, vuelven a pedir el DNI. ¿Por qué?
Banco Santander, Banco Caminos y LA NORMA, POCO CONCRETA, Las obligaciones establecidas en la Ley de
Banco Pichincha. Casi todos se limitan a OBLIGA A LOS BANCOS Prevención del Blanqueo de Capitales no
pedir una copia del DNI. Solo en Abanca A EVALUAR LA SOLVENCIA se limitan a las nuevas cuentas, sino que
y Banco Sabadell hay que rellenar un
cuestionario sobre actividad profesional.
DE QUIEN PIDE UN CRÉDITO afectan también a las cuentas ya abiertas.
La ley marcaba un plazo, hasta finales
En Santander, BBVA y Banco Caminos nos Y A VECES PIDEN EXCESIVOS de abril de 2015, para cumplir con la
dijeron que si está trabajando, hay que DOCUMENTOS normativa. Esa es la razón por la que

los bancos lo hacen porque interpretan
la normativa que establece que la
entidad debe aplicar las restricciones
que considere oportunas para dar
cumplimiento a las obligaciones
establecidas en la ley, sin especificar
en qué deben consistir. Una forma de
a principios de 2015 muchos bancos actuar avalada por el Banco de España, las entidades solicitar toda la información
enviaron cartas a sus clientes solicitando que considera que el bloqueo unilateral que consideren necesaria. Y la norma
copia del DNI o documentación adicional. de la cuenta, dando aviso al cliente y deja manos libres a los bancos para exigir
Pero nada impide que vuelvan a pedir justificando su proceder, no se aparta de “cuanta documentación sea adecuada
otras informaciones en cualquier las buenas prácticas financieras. para evaluar la variabilidad de los ingresos
momento. Por ejemplo, algunos bancos Por tanto, lo mejor es aportar lo que le del cliente” y también establece que para
interpretan que la copia del DNI que piden y evitar el bloqueo de sus cuentas. valorar la capacidad de pago se tendrán
deben mantener en sus archivos es la en cuenta, además de sus ingresos, sus
del documento en vigor y obligan a sus ¿Qué documentos exigen para activos en propiedad, sus ahorros, sus
clientes a remitir una copia del DNI cada pedir un crédito? obligaciones derivadas de otras deudas
vez que caduca. Por eso mismo, si el banco Si pide un préstamo o una tarjeta de o compromisos, sus gastos fijos y la
pierde o se deteriora el fichero donde crédito, el banco le solicitará una serie de existencia de otras posibles garantías.
se guarda la copia de su documento, no datos para comprobar su solvencia y su
dudará en pedirle otra. Y, además, en capacidad para devolver el dinero. ¿Dónde consultan mi historial
cualquier momento podrían solicitarle En los años anteriores a la crisis se crediticio?
información adicional sobre la fuente de concedieron muchos créditos de manera Los bancos pueden acudir a la Central
sus ingresos, por ejemplo, por un cambio casi automática y sin analizar la capacidad de Información de Riesgos del Banco de
de sus políticas de control y prevención. económica del solicitante. Por ello, en España (CIRBE). Es una base de datos
el año 2011 se introdujo en la normativa donde constan todos los préstamos,
¿Pueden preguntar por el origen la obligación de evaluar la solvencia de créditos, avales y riesgos que tienen
de mis fondos? quien pide un préstamo, lo que permite a los clientes de los bancos, que también
Así es, tienen obligación de hacerlo. La tienen la obligación de informar al CIRBE
ley deja en sus manos cómo hacerlo. Y sobre todas las operaciones de crédito
como no hay una lista de documentos que de sus clientes, identificando a todas las
pueden exigirse, las entidades deciden por MÁS CONTROL personas que intervienen en ellas, ya sean
su cuenta. Como ejemplo, podrían pedir, titulares o avalistas.
en el caso de empleados por cuenta ajena: El peligro de los
¿Pueden usar mis datos con fines
paraísos fiscales
nómina, declaración del IRPF, contrato
de trabajo, certificado de la empresa que comerciales?
acredite la relación laboral. En el caso de Las entidades solo podrán utilizar sus
empresarios o profesionales: recibo de Pedir información sobre el origen datos con fines comerciales o publicitarios
de los fondos a todos los clientes
autónomos de la seguridad social, alta si usted ha dado su consentimiento.
por pequeños que sean sus saldos
en el censo de actividades, declaraciones es, desde nuestro punto de vista,
Y también puede retirarlo de manera
de IVA o IRPF, impuesto de actividades totalmente ineficaz para combatir el sencilla y gratuita. Normalmente, las
económicas, recibo del colegio blanqueo de capitales; solo genera entidades disponen en sus páginas web de
profesional. Por otro lado, en algunos molestias a los clientes y desvía la un apartado en el que se puede consultar
casos obligan a identificar el dinero atención del verdadero problema. En y gestionar el tratamiento de datos
ingresado desde otra entidad, cuando ya vez de solicitar documentación, a veces personales. Una vez identificado con su
debería estar identificado en su origen. desproporcionada a los pequeños usuario y su contraseña, podrá ver los
clientes, o bloquear cuentas por no
consentimientos otorgados y revocarlos si
enviar una copia del DNI renovado,
¿Puedo negarme a aportar nueva las medidas deberían centrarse en los
así lo desea, por ejemplo, no autorizando
documentación? movimientos de los grandes capitales, a comunicar sus datos personales a
Si se niega, el banco puede limitar la algunos de los cuales pasan por las terceros o no permitiendo que se pongan
operativa de sus cuentas y tarjetas o sucursales que muchos bancos tienen en contacto con usted para ofrecerle otros
bloquearlas, incluso, por completo. Y abiertos en paraísos fiscales. productos del banco.

DyD//QUÉ CUBRE LA GARANTÍA
Garantías.
Test trampa
¿Es usted experto en garantías de productos?
Si lo es, probablemente haya contestado al test con mayoría
de “No sé”, porque la ley deja demasiados puntos difusos que
hacen difícil ejercer este derecho básico del consumidor.
Texto Cristina Olmeda
L
os productos que se ponen en el de 6 meses, puede que el consumidor formulado son buena prueba de ello)
mercado deben estar en perfecto necesite probar que el defecto es original. que terminan dejando la solución de los
estado, cumplir la función para la Estos son los derechos de la garantía legal, conflictos a merced de los vendedores.
que han sido diseñados y ajustarse que es obligatoria. A ella se puede añadir Por todo ello, OCU considera que se
a las características que se anuncien en una garantía comercial voluntaria, que no puede mejorar en varios aspectos:
su publicidad. Cualquier incumplimiento puede restringir o sustituir a la legal. ●● La libertad del consumidor para elegir
de estas condiciones que aparezca en los si prefiere que el objeto se repare o se
2 primeros años tras la compra (un año si ¿Lo ve claro? Espere y verá cambie queda muy mermada al hacer la
es un producto de segunda mano) queda La Ley de Garantías parece clara, pero salvedad de que su elección no “resulte
cubierto por la garantía. En ese plazo, el contiene varios puntos difusos (las desproporcionada”. Esta excepción
vendedor y el fabricante responden ante respuestas a las preguntas que hemos debería suprimirse o, si se mantiene,
el consumidor, quien podrá elegir entre exigir al vendedor que justifique su
que le arreglen gratuitamente el producto negativa por escrito.
defectuoso o que se lo cambien por ●● Mientras el objeto adquirido se repara
otro igual pero en buenas condiciones. o cambia, sería deseable que se facilite al
El vendedor se debe atener a la opción comprador uno de sustitución.
que elija el consumidor, a no ser que ●● Los defectos que surjan durante los
esta sea imposible o desproporcionada. SI EL VENDEDOR ALEGA QUE 2 años de garantía se debería asumir
Si la reparación o la sustitución no son SU PETICIÓN DE CAMBIO ES siempre que son de origen. Al pedirle
satisfactorias, el cliente podrá optar entre
deshacer la compra o la rebaja del precio.
DESPROPORCIONADA, PÍDALE pruebas al consumidor a partir de los
6 meses de la compra, con los gastos y
Durante los primeros 6 meses, cualquier UNA PRUEBA QUE JUSTIFIQUE molestias que esto le puede acarrear,
fallo se entiende que es de origen. A partir ESA NEGATIVA muchos desisten de ejercer su derecho.

1.Si quie
re rec lamar du ,
rante la
ucto
n prod ?
a rantí a de u igirse
g ebe d ir
ié n d
¿a qu e
nda qu
A la tie dió
1.
A) me lo ven
te
brican
A su fa
2.
B)
cnico
icio té
Al serv ca
r
C) de la ma
SI QUIERE EJERCER LA
Si un ap
¿puede
arato fu
nciona
GARANTÍA, ¿A QUIÉN DEBE
mal,
reembo
devolve
lsen el d
rlo y qu
e le
DIRIGIRSE?
inero?
A) Sí A. A la tienda que se lo vendió
La reclamación debe dirigirse siempre al
3.
B) No, hay qu vendedor, a no ser que resulte imposible
e pedir (por ejemplo, la tienda ha cerrado) o que
arregle que lo
n
C)
suponga una complicación excesiva. En
No sé
esos casos, puede reclamar al fabricante
4.
o importador del producto y pedir que
lo reparen o cambien por otro igual,
¿Cuál es el tiemp
o máximo que no que se deshaga la venta. La garantía
pueden tardar en
arreglar un también obliga a los fabricantes a tener
objeto en garantía
?
repuestos durante 5 años desde que dejen
estético es
¿Un defecto A) Una semana de fabricar un producto y a prestar un
e para que le
suficient do? adecuado servicio técnico. El servicio
que ha paga
devuelvan lo B) técnico, aunque sea el oficial, no está
Un mes
defecto obligado por la ley de garantía y las
A) Sí, cualquier
C) No sé reclamaciones no deben dirigirse a ellos,
ser un fallo
No, tiene que sino al vendedor.
B) iento
de funcionam
5. 6.
Un consumidor compró un terminal
C) No sé
a Roul Comunicaciones S.L. Antes de
2 años, se averió y lo llevó a la tienda,
donde lo enviaron al servicio técnico
en que
n ta s veces tien Tesa Sat S.L. a reparar. Lo devolvieron
¿Cu á el objeto
rar o cambiar ión? ¿Una ju arreglado, pero a los tres meses apareció
rep a devoluc nta de
pedir la
antes de está c
ubiert
goma la misma avería. El establecimiento lo
por la a envió de nuevo al servicio técnico, que
garan
tía?
A) Dos respondió que no tenía arreglo. Visto esto,
A) S í, com
o cualq el comprador reclamó ante la Dirección
pieza uier o
B) Ninguna tra General de Consumo, pero lo hizo contra
B) No, por Tesa Sat, por haber cerrado la orden de
q
que se ue es una p
No sé desga ieza reparación sin ofrecerle otra opción ni
C) sta
C) D avisar al fabricante. El caso llegó a la
epend
e
Audiencia Provincial, que falló en contra
del consumidor, al entender que no existe
relación contractual entre él y el servicio
técnico al que, por tanto, no puede exigirle
ninguna responsabilidad.
AP de Las Palmas, 28/01/2011

DyD//QUÉ CUBRE LA GARANTÍA
NUESTROS SOCIOS
2.
¿PUEDE DEVOLVER EL
PRODUCTO DE ENTRADA?
3.
¿CUÁL ES EL PLAZO PARA
B. No, antes debe pedir que lo ARREGLAR UN PRODUCTO?
arreglen o lo cambien C. No sé
Cuando un producto en garantía falla, el La ley solo menciona que la reparación
consumidor debe dirigirse al vendedor debe efectuarse de forma gratuita y “en
para que lo arregle o lo sustituya por otro un plazo razonable sin causar mayores
similar. La devolución del producto con molestias al consumidor”. Existe pues un
reembolso de lo pagado solo se puede amplio margen para la interpretación. El
pedir si ninguna de esas opciones es plazo razonable para arreglar un aparato
posible o la reparación fue fallida (también imprescindible, como un frigorífico,
cuando la política comercial voluntaria de debería ser más corto que el que se pueda
la tienda sea admitir las devoluciones o se aplicar a un objeto ornamental.
haya comprado a distancia y esté dentro
del plazo de desistimiento de 14 días). Doña Luisa compró en julio un
televisor, que se averió tan solo 3 meses
Un consumidor adquirió una silla después. El aparato se mandó a reparar
Soledad salvaescaleras para su mujer, que no podía pero no lo devolvieron arreglado hasta
Marrero
caminar, y pagó el 50 % por adelantado,
%mnbmnbm el 29 de noviembre, un mes y medio
4.301 euros. Tras la instalación, la silla se después. La compradora dijo que ya no lo
Las Palmas bamboleaba y lo peor es que para subirse quería y solicitó la devolución del precio
a ella era preciso dar un salto, con riesgo o, si no era posible, que lo cambiaran por
La garantía también cubre la de caída. El vendedor la revisó dos veces, uno nuevo sin defectos de fabricación. El
instalación si la hace el vendedor pero no la reparó, por lo que el comprador vendedor pretendía que la compradora se
Soledad adquirió unos muebles de quiso devolverla y recuperar su dinero. conformara con la reparación, a pesar de
cocina en Leroy Merlin incluyendo una
El caso llegó a la Audiencia Provincial de que había llevado 45 días. Este plazo no
lavadora, que se instaló con el resto
del mobiliario. Al ponerla en marcha, la
Ciudad Real, que condenó al vendedor es razonable según la sentencia, ya que
lavadora se desplazó hasta el centro a devolver la cantidad reclamada, el uso de ese electrodoméstico es diario,
de la cocina con una pieza suelta por considerando que se le había dado la y tampoco lo es que un aparato nuevo
detrás. El instalador de Leroy Merlin oportunidad de solucionar el problema necesite recambios que tardan 40 días en
olvidó retirar un corcho señalado con y no la había aprovechado, por lo que el llegar. Por ello, el juez dictaminó que, al
un dibujo. Como la lavadora estaba en consumidor tenía derecho a reclamar la no ser satisfactoria la reparación, procedía
garantía, nuestra socia llamó a Leroy resolución del contrato dada la gravedad cambiarlo por otro nuevo o, como eso no
Merlin, donde le dirigieron al fabricante
de los defectos. fue posible, la devolución del dinero.
Beko, que envió a su servicio
AP de Ciudad Real, 17/03/2016 AP de Málaga, 23/11/2009
técnico Capri al domicilio. El técnico
argumentó que había un problema de
instalación no cubierto por la garantía
del fabricante y facturó 51,84 euros por
su visita, que quedaron pendientes de
pago. Nuestra socia se dirigió a Leroy PASO A PASO
Merlin para que los abonaran, pero la
solución se alargaba y Capri comenzó
a reclamar el pago de la factura, ante
Cómo RECOPILE
LOS DOCUMENTOS
HABLE
CON EL VENDEDOR
lo que Leroy Merlin respondió que el
problema era de fontanería, no de su
reclamar Las facturas con la fecha de Comience por dirigirse
durante la
compra debe guardarlas al vendedor de forma
instalador. Como los meses pasaban y durante 2 años. Búsquelas amistosa, dejándole claro
garantía
la factura seguía pendiente, Soledad y verifique que el producto cuál es la solución que
llamó a la Asesoría de OCU, que medió sigue en garantía. Si tiene prefiere: reparación o
y consiguió que Leroy Merlin pagara. garantía “comercial”, lleve cambio por otro.
también ese documento.

4. 6.
5.
¿UN DEFECTO ESTÉTICO ¿UNA JUNTA DE GOMA ESTÁ
JUSTIFICA LA DEVOLUCIÓN? CUBIERTA POR LA GARANTÍA?
C. Depende
C. No sé La garantía cubre defectos de fabricación,
La ley establece que el objeto adquirido pero no el desgaste normal de las piezas,
tiene que servir para el uso previsto ¿CUÁNTAS REPARACIONES O como el que sufre la goma de una olla a
durante el tiempo esperado y responder
a las características que aparezcan en
CAMBIOS DEBE SOPORTAR? presión o la junta de un grifo. Sin embargo,
esas piezas sí están cubiertas por la
su publicidad, pero que no procede C. No sé garantía cuando presentan un defecto
deshacer la venta si es un defecto de poca La norma no menciona un número de origen, independiente del desgaste
importancia. Podría pensarse entonces concreto de reparaciones o de cambios por el uso. Cuando se produzcan además
que, si solo se trata de un fallo estético antes de poder pedir la resolución del daños en el propio objeto o en otros, como
que no impide su función, el consumidor contrato de venta, pero sí que deben puede ocurrir por una fuga de agua, esos
podría pedir como mucho que reparen hacerse “sin mayores inconvenientes” para desperfectos también debe cubrirlos el
el producto, pero no optar a la anulación el comprador. Por tanto, podría bastar con responsable de la garantía.
de la compra o la rebaja del precio. Sin que el consumidor ya haya soportado un
embargo, los jueces consideran que, en cambio para que exija la resolución del Unos consumidores de Guipúzcoa
algunos casos, la estética también es contrato si esto le supone trastornos. compraron una lavadora en una tienda
función, como en esta sentencia sobre un que se la dejó instalada. Poco antes de
mueble vitrina. Don J. compró un descodificador de los 2 años, la goma de la toma de agua
TDT que resultó defectuoso. La tienda se reventó, pero no como consecuencia del
Doña E. adquirió una librería vitrina lo cambió tres veces, pero él rehusó un uso, sino porque estaba defectuosa. El
en Exclusivas del Confort S.L. El mueble cuarto cambio pues había perdido toda agua causó daños en la vivienda y en la
presentaba numerosos defectos de remate la confianza en el producto. Por tanto, farmacia que había debajo, por valor de
(astillamientos, faltas de barniz, baldas quiso devolver el aparato adjuntando 4.114 euros. El seguro multirriesgo del
mal puestas...) que no se repararon a pesar el informe de un perito que acreditaba consumidor pagó los gastos, pero luego
de que ella reclamó. Por ello, pidió resolver las deficiencias, y también gastos de demandó a H. Electrodomésticos por
el contrato de venta y la devolución del las comunicaciones con la tienda y una vender un producto defectuoso. Como
precio, a lo que el vendedor se negó, cantidad por el tiempo perdido (300 euros habían pasado más de 6 meses desde la
ofreciendo solo un descuento del 15 %. El en total). El juzgado de primera instancia compra, el consumidor debía demostrar
tema llegó hasta la Audiencia Provincial, le concedió 292,42 euros. El vendedor que el defecto era de origen, cosa que la
que resolvió a favor de la consumidora, recurrió y alegó que el defecto no era Audiencia Provincial consideró probado.
pues no se pueden admitir unos defectos importante, pero la Audiencia Provincial Descartó que fuera un problema de uso
estéticos generalizados en un objeto cuya confirmó que no es razonable tener que basándose en la declaración de un perito
utilidad, entre otras, es servir de adorno y soportar cuatro cambios, aunque redujo el y en varios indicios, como que la lavadora
embellecimiento del hogar. pago a 172,45 euros. nunca se había movido de su sitio.
AP de Madrid, 23/07/2012 AP de Guadalajara, 16/12/2009 AP de Guipúzcoa, 4/06/2018
RECLAME DE FORMA PIDA MEDIACIÓN RECURRA AL ARBITRAJE SOPESE IR A JUICIO Y un consejo: siempre
FEHACIENTE Si el conflicto no se SI ES POSIBLE De no ser posible el que pueda, compre en
Si la respuesta no es resuelve, pida mediación a En el caso de que el arbitraje, sopese la establecimientos que
satisfactoria, reclame organismos privados, como establecimiento esté posibilidad de ir a juicio: si permitan directamente la
de forma fehaciente por la Asesoría de OCU para adherido al sistema de la reclamación es de menos devolución del producto
burofax y rellene también socios, o públicos (la OMIC arbitraje de consumo, de 2.000 euros puede sin que sea antes reparado.
una hoja de reclamaciones. de su ayuntamiento o la puede iniciar esta vía (el ir a juicio sin abogado ni En compras a distancia,
Dirección de Consumo de arbitraje se solicita también procurador. aproveche el derecho a
su comunidad). en la OMIC). desistir en 14 días.

DyD//WHATSAPP
Reglas
de uso
Familia y amigos
En linea
Hoy
En WhatsApp no se aplica la normativa

Tener cuidado y ser respetuoso con de Protección de Datos cuando se trata
de mensajes que afectan exclusivamente
lo que publica y comparte es el primer al entorno familiar o de amistad. Pero,
siempre que se salga de este ámbito
mandamiento para usar correctamente debe pedir permiso. Así, por ejemplo, no
se requieren formalidades para:
WhatsApp.
Crear un grupo de familiares o amigos para
Texto María José Ortega manternernos en contacto con ellos.
Crear un grupo de padres del colegio para
estar en contacto entre ellos.
S
Revisar la aplicación en el teléfono de los
hijos para ejercer la atención y vigilancia de
in ningún género de dudas, los padres en interés del menor.
WhatsApp forma parte, sin
darnos cuenta, de nuestras vidas La Agencia Española de Protección de Datos
cotidianas. Esta aplicación de se pronunció en una resolución del año 2018
mensajería es la más usada en todo el en lo referente a la agregación de usuarios a un
grupo creado por un Ayuntamiento. Entiende
mundo. Cuenta con nada más y nada QUÉ PUEDE HACER que es ilegal incluir a personas en grupos sin el
menos que 1.500 millones de usuarios y a SIN PEDIR PERMISO consentimiento previo ya que nos encontramos
diario se mandan más de 60.000 millones Puede wasaperar con ante un grupo que está fuera del ámbito familiar
de mensajes. Haciendo una cuenta rápida familiares, amigos, o doméstico. 16:00 GG
sale, de media, a unos 40 mensajes por compañeros de estudios
persona cada día. y trabajo e, incluso, con
Los usuarios debemos ser conscientes empresas de servicios, y
de que estamos compartiendo mucha crear grupos con los que
información personal con otras personas comparta, vídeos, fotos,
conversaciones... pero
y que tenemos que limitar su uso antes de
siempre sabiendo lo que sí
empezar a utilizar la aplicación, ya que la
puede hacer.
falta de precauciones puede dejar nuestras
conversaciones, datos o informaciones
expuestas a terceros.
grupo con sus empleados; si es presidente se ha hecho solo un apercibimiento al
No ponga en riesgo de una comunidad y quiere mandar las denunciado.
la privacidad de los demás comunicaciones a los vecinos; o si es el
En general, los grupos de WhatsApp se director de un centro educativo y quiere No actúe de una forma indebida
hacen dentro del entorno personal o crear un grupo para remitir información. Tenga cuidado de librar su WhatsApp de:
doméstico, por lo que no se aplican las En todos estos casos, cuando recabe datos ●● La difusión de capturas de
regulaciones sobre tratamiento de datos personales debe informar a esas personas conversaciones. Debemos de tener
de la Normativa de Protección de Datos del uso que les dará y solo podrá incluir precaución para no vulnerar el derecho al
Personales. Ahora bien, si decide ampliar a quienes le den su consentimiento para honor del otro interlocutor.
ese grupo a personas con las que no ello, ya que en caso contrario puede verse ●● Las amenazas, las calumnias, las
tiene confianza, ¡ojo! sea cuidadoso. Y no con una denuncia ante la Agencia de injurias, los delitos de odio, el acoso,
digamos, por ejemplo, si tiene un negocio Protección de Datos, que puede acabar la estafa, la pornografía infantil, las
y quiere hacer un grupo con sus clientes; en sanción; aunque hasta ahora, en coacciones, entre otros asuntos con
si lleva una empresa y quiere hacer un casos menos graves, si no es reincidente, relevancia penal.

Uso comercial Entorno laboral
En linea En linea
Hoy Hoy
WhatsApp no permite la publicidad por La entrada de las nuevas tecnologías

parte de terceros (anunciantes). Por supone también un impacto en las
ejemplo, que una peluquería contacte relaciones laborales. Así, aunque no es el
con su clientes para remitirles medio más adecuado para estas
información sobre sus actividades o comunicaciones, hay sentencias que dan
productos; pero sí permite la mensajería validez a las siguientes actuaciones.
comercial, asi, por ejemplo:
La comunicación por la empresa del cese
Una empresa puede informarle del estado de un trabajador.
de envío de sus pedidos. La comunicación por el trabajador de su
Las compañías aéreas pueden enviarle un baja voluntaria por WhatsApp.
WhatsApp para informarle de la salidas, Los mensajes de insulto o amenaza a un
llegadas o cambios relacionados con un compañero de trabajo como prueba para el
vuelo. despido de un trabajador.
En 2016 WhatsApp actualizó los Términos de

Servicio y su Política de Privacidad con la finalidad El Tribunal Superior de Justicia de Galicia en la
de compartir la información de los usuarios con Sentencia de 5 de junio de 2015 declaró como
Facebook. Como consecuencia de ello la AEPD procedente la validez del cese de un trabajador
dictó una Resolución, R/00259/2018, sancionado en periodo de pruebas que es comunicada por el
a ambas con una multa de 300.000 euros por la empresario por medio de WhatsApp.
gravedad de compartir los datos personales de los 16:00 GG
usuarios sin haber recabado de forma previa el
consentimiento libre, específico e informado.
16:00 GG 16:05 GG
●● La suplantación de identidad. contenido recibido en un mensaje. Ahora de forma lícita, sin haber vulnerado
●● Los comentarios que puedan denigrar bien, para que sea aceptado en un proceso derechos fundamentales. Además, es
la imagen o el honor de una persona. civil, penal o laboral, las conversaciones, necesario que se realice un acta notarial
●● La divulgación de datos o información pantallazos, audios... que vaya a aportar para dejar constancia de la transcripción
de una tercera persona íntimos, como pruebas debe haberlos obtenido de los mensajes, el número de teléfono,
familiares, o que puedan vulnerar su tanto del emisor como del receptor, la
derechos al honor, la intimidad o a su marca del terminal, la fecha y hora. Si se
propia imagen. impugna la autenticidad del contenido,
algunas sentencias, como la del Tribunal
Pueden ser una prueba POR SEGURIDAD, NO FACILITE Supremo de 18 de mayo de 2015, ven
Aunque no es la vía adecuada para
hacer notificaciones, ya son numerosas
A NADIE VÍA WHATSAPP SU que es fundamental que aporte un
informe pericial que acredite la cadena
las sentencias que reconocen el valor DNI, NÚMERO DE TARJETA O de custodia, la autenticidad y ausencia de
probatorio del WhatsApp, como prueba del CUENTA BANCARIA manipulación de los contenidos.

DyD//COMPAÑÍAS DE SEGUROS
Seguro
de hogar
Este seguro no es obligatorio, salvo
en el supuesto de que el inmueble
esté hipotecado y que el contrato de
la hipoteca exija tenerlo.
Con un seguro multirriesgo de

hogar queremos estar tranquilos
por si un incendio, una rotura
de cañerías o un robo, entre
otras muchas cosas, dañan
nuestra vivienda. Las compañías
Nadie
de seguros no suelen poner
problemas a la hora de contratarlo,
pero a la Asesoría de OCU han
llegado algunas consultas de
socios con dificultades para
me quiere
encontrar una póliza de hogar
para una vivienda de madera.
Hemos preguntado a 6 compañías
importantes del mercado español
si asegurarían una vivienda de
más de 100 años con estructura de
vigas de madera y, exceptuando
la compañía Reale, que nos ha
La compañía le puede rechazar como contestado que no, las demás
cliente porque es usted demasiado mayor, afirman que sí aseguran ese tipo de
viviendas, aunque para contratar
o excesivamente joven, o no le gusta su
enfermedad... Cada aseguradora actúa por
libre y puede cambiar de parecer según el caso. Quiere un seguro
de hogar
Texto María del Castillo Gaitero
No la Necesitan
estudio
S
aseguran previo
Allianz G
i usted es un conductor con una enfermedad crónica. A veces, no
experimentado que da pocos le rechazarán pero le subirán la prima o le Axa G
partes al seguro, no tendrá exigirán requisitos adicionales, como que Mapfre G
problema para cambiarse de alguien en la familia disponga de alguna Mutua Madrileña G
compañía. Pero un joven que acaba de póliza en la compañía. También puede Pelayo G
sacarse el carné de conducir deberá influir el canal por el que se contrate, Reale G
buscar quien le asegure. Lo mismo ocurre incluso las circunstancias del mediador
Santa Lucía G
para contratar un seguro sanitario: una que lo gestione: hoy le pueden aceptar y
SegurCaixa Adeslas G
persona sana lo tendrá más fácil que otra mañana rechazar.

PEDIMOS PRESUPUESTO POR TELÉFONO A LAS PRINCIPALES ASEGURADORAS
PARA CONTRATAR UN SEGURO DE SALUD, HOGAR Y COCHE
Seguro
de salud
Como no es un seguro obligatorio
por ley, las aseguradoras pueden
establecer qué cubren y qué
excluyen.
Por lo general, antes de contratar

un seguro de salud le pedirán que
rellene un cuestionario sobre su
salud. Le preguntarán si padece
alguna enfermedad, si tiene
exigen documentación detallada reconocida alguna minusvalía, etc. y sobreprimas. Solo Allianz en su
acerca del tipo de construcción, No se debe ocultar una dolencia póliza Salud Completo Familiar con
la rehabilitación realizada, la grave, pues la aseguradora podría Asistencia Primaria, con copagos,
información catastral, fotos de dejar de prestar la asistencia por la admitiría con una prima de
las estructuras de madera, etc., y entender que hubo mala fe. 74,30 euros al mes y sin cubrir las
quizás acaben por poner pegas. • Algunas pólizas excluyen las dolencias derivadas de la diabetes,
En cuanto a inmuebles enfermedades preexistentes de una exclusión muy amplia.
hipotecados, no tenemos forma genérica, lo que podría • También hay limitaciones por
conocimiento de ninguna derivar en pegas si se le declara la edad. A partir de unos 70 años
vivienda hipotecada que se haya una enfermedad cuya existencia suele complicarse la admisión o
deteriorado tanto con el tiempo aún desconoce. Preguntamos se cobra un precio muy alto. Y los
que la aseguradora se haya a 8 compañías grandes si menores de edad deben estar
negado a renovar la póliza y haya asegurarían a una persona asegurados junto a su padre o
tenido dificultades para contratar de 40 años con diabetes. Dos madre. No nos pusieron pegas
con otra aseguradora. Lo que sí es contestaron que no y cinco, que para asegurar a una niña celíaca
posible es que le exijan acometer necesitaban hacer un estudio en con sus padres; solo y no siempre,
alguna reparación. el que valorarían las limitaciones algún periodo de carencia.
Quiere un seguro de salud

Familia
Persona con diabetes con niña
celíaca
Necesitan
CON DIABETES
No Sí Sí
aseguran estudio
previo aseguran aseguran Persona de 40 años
de edad que lleva
Allianz G G una vida sana y
Axa G G trabaja en oficina.
Caser G G
CASA ANTIGUA Cigna G G
NIÑA CELÍACA
Vivienda de más de Familia compuesta
DKV Seguros G G
100 años con estructura de por padres jóvenes
vigas de madera de la Fiatc G G sanos con una niña
época. En los años 90 se de 2 años con
Mapfre G G
cambió la instalación de intolerancia al
Sanitas G G gluten.
agua y luz.

DyD//COMPAÑÍAS DE SEGUROS
Seguro de auto EL CONSORCIO ASUME LA

COBERTURA OBLIGATORIA
En España no puede circular ningún DE LOS AUTOMÓVILES NO
coche sin un seguro mínimo de
responsabilidad civil obligatorio. Si ACEPTADOS POR LAS
las compañías no le quieren, le ASEGURADORAS
queda recurrir al Consorcio de
Compensación de Seguros.
Los jóvenes con carné reciente
suelen pagar primas muy elevadas.
Y si estrenan coche, no siempre
van a lograr que les aseguren coche con otro conductor principal. y configurar así un seguro a
como conductores principales. En todo caso, desde el momento terceros. Puede informarse con
En 9 de 15 grandes compañías en que dos compañías rechacen más detalle en los teléfonos
del sector en las que hemos su solicitud de seguro, puede 900 222 665 o 952 367 042, o
preguntado, no les asegurarían a acudir directamente al Consorcio en www.consorseguros.es.
no ser que tuvieran algún vínculo de Compensación de Seguros,
previo con la compañía. Por entidad pública adscrita al
ejemplo, en Catalana Occidente les Ministerio de Economía que, en
asegurarían si sus padres tuvieran este caso, hace las funciones de
allí asegurado su coche y algún aseguradora. En el Consorcio
otro producto más. le proporcionarán un seguro de
Las otras 6 compañías consultadas responsabilidad civil obligatorio
no pondrían impedimentos e para poder circular. La prima se MÁS
incluso nos han facilitado las establece únicamente en función INFORMACIÓN
primas para el seguro a todo del automóvil; para el Seat Ibiza del
riesgo (también con franquicia) y a ejemplo serían 626 euros al año
Antes de contratar un seguro
terceros, a veces muy caras. y podría completarlo contratando
de auto, hogar o salud,
Una opción más barata y aparte en una aseguradora privada consulte nuestro comparador
accesible podría ser figurar como la protección jurídica y la asistencia
conductores ocasionales de un en carretera desde unos 100 euros www.ocu.org/dinero/
seguros
Quiere un seguro de coche

A terceros A todo Aseguran
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Mutua Madrileña 1.764 (1) 3.236 (2) (1) Con garantías extra. SEGUROS
¿Por qué? ¿Para qué?
¿Por qué? ¿Para qué?
(2) Con cobertura de

Su hijo hiere accidentalmente a otro niño en el parque y
Plus Ultra G
sus padres lo demandan por lesiones, su perro muerde
SEGUROS ¿Por qué? ¿Para qué?
a una persona y los gastos e indemnizaciones son

elevadísimos… ¿Podría cubrir estos riesgos con un
seguro? ¿Sabe si su seguro se haría cargo de todo?
lunas, incendio y robo.

Aún hay quienes no saben si están cubiertos ante las
eventualidades que pueden surgir, o que no se detienen
a analizar si están correctamente asegurados… y por
desgracia, lo descubren demasiado tarde.
Qualitas 478 1.658

Elegir el mejor seguro no es sencillo, de ahí que
queramos ayudarle a identificar los riesgos y a
contratar los seguros que realmente necesita, en
definitiva, a estar bien asegurado pagando lo mínimo.
A lo largo del texto, además de los habituales consejos

y casos prácticos, se incluyen todas las herramientas
que OCU pone a su alcance y las ventajas que,
como socio, puede disfrutar, como por ejemplo los
Reale G
comparadores que le ayudarán a elegir el mejor seguro
en cada momento.
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útil e independiente para tomar mejores con proveedores para lograr productos y defienden a los consumidores de forma
decisiones es una de las misiones de OCU. servicios fiables y a buen precio. colectiva o individual frente a los abusos.
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El servicio de mediación de la Asesoría
Jurídica de OCU tiene por objeto ayudar a
los socios en sus reclamaciones contra las
2. ¿NO ATIENDEN SU RECLAMACIÓN?
ADELANTE CON LA MEDIACIÓN
Si finalmente recurrió a www.ocu.org/reclamar
3. UNA DE CADA TRES
SE RESUELVEN A SU FAVOR
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empresas que no hayan cumplido con sus y la empresa no le ofreció una solución, clique apuntará los fundamentos legales que
obligaciones legales o comerciales. debajo de su escrito, en Solicita la ayuda de amparan la reclamación del socio y dará a la
uno de los más de 100 abogados de OCU empresa reclamada un plazo para responder.
1. LO PRIMERO, LLAME A LA
ASESORÍA JURÍDICA: 913 009 151
Puede que le recomienden iniciar una
para que se estudie su caso con el fin de
iniciar la mediación. En el caso de que no
hubiera empleado esta vía, deberá solicitar la
La respuesta no suele tardar más de un mes y
es favorable en uno de cada tres casos.
Cuando la empresa no responde o rechaza
mediación, aunque lo más probable es que le mediación directamente, a través de www.ocu. la solución propuesta, el Departamento
aconsejen empezar con una reclamación de la org/contacto, donde encontrará un formulario de Mediaciones contacta con el socio
que quede constancia, bien por burofax, bien específico. para informarle de forma detallada sobre
presentándola en persona en la empresa (para las diferentes vías que podría seguir para
que le sellen una copia de su queja), bien por continuar con la reclamación; básicamente, el
teléfono (solicitando un número de referencia). arbitraje o los tribunales de justicia (no necesita
Otra forma adicional y muy cómoda es a través abogado ni procurador si el importe de la
de www.ocu.org/reclamar. reclamación no supera los 2.000 euros).
¿CÓMO SE RESUELVEN?
PRINCIPALES MEDIACIONES, POR SECTORES A su favor 31%
Paquetes fusión Seguros del hogar 6% Resultado desfavorable 38%

(internet, móvil, tv) 9% Hipotecas, servicios
Gas y luz 8% financieros 5% La empresa no responde 31%
Compañías aéreas 6% Telefonía móvil 3%
Seguros de salud 6%

VÍA
JUDICIAL resoluciones y sentencias ejemplares, originales o discutibles
TESTAMENTOS
Heredera con condiciones

Una señora viuda y sin hijos otorgó testamento
haciendo heredera universal de sus bienes a una
vecina, con la condición de que la cuidara hasta el
día de su muerte. Si la heredera no pudiera seguir
cumpliendo la obligación o falleciera antes que la
testadora, sería compensada por quien ocupara
su lugar con un porcentaje del valor de los bienes
dejados en herencia en proporción a los años en que
cuidó y atendió a la testadora. La testadora también
nombró a dos vecinos para que determinaran si se
cumplió o no con la obligación impuesta.
La instituida como heredera universal cuidó a la
ACTIVIDAD COMERCIAL EN INTERNET
testadora durante los dos meses que estuvo en el
hospital y luego abandonó su cuidado de forma
voluntaria. Existe un documento privado (24/3/2012) Venta entre particulares
donde la testadora liquida los gastos ocasionados
por la atención dispensada por la heredera durante Georgi, un ciudadano búlgaro, empresarial. El Tribunal manifiesta
su estancia hospitalaria, dando por terminada su vende varios productos a través que se debe analizar cada caso,
relación sin tener nada que reclamarse. El 28 de una página de compra-venta pero que el mero hecho de
enero de 2014 un pariente cercano de la testadora por internet y uno de ellos lo vender o tener varios anuncios
ya fallecida presentó una demanda donde se pedía compra una persona que no de venta en una web, ya sean de
la nulidad del testamento al haber incumplido la está conforme con lo comprado, bienes nuevos o usados, no basta
heredera la condición impuesta en él. Tras los por lo que pide la devolución de para calificar a esa persona de
trámites procesales, el Juzgado de Primera Instancia lo pagado, algo que Georgi no comerciante y tampoco para que
nº 8 de Ponferrada dictó sentencia por la que se acepta. El comprador entonces la actividad se considere práctica
desestimaba la demanda y se imponían las costas recurre a la Comisión de comercial.
al familiar demandante. Este familiar recurrió y el Protección de Consumidores de Tribunal de Justicia de la Unión
tribunal estimó el recurso, por lo que se procedió Bulgaria quien impone a Georgi Europea (4/10/2018)
como si la fallecida no hubiera hecho testamento. La una sanción administrativa porque
cuidadora demandada presentó a su vez un recurso entiende que la web donde NUESTRO COMENTARIO
que no fue estimado, quedándose así sin la herencia. vende sus productos no informa Es importante determinar si
Tribunal Supremo, sentencia de 30/5/2018 sobre una serie de condiciones el vendedor es un profesional
mínimas que debe conocer o un particular, ya que los
●●NUESTRO COMENTARIO todo consumidor, tales como: el derechos como consumidor no
De la interpretación de la voluntad de la testadora pago, entrega y ejecución del son los mismos si compramos
expresada en el testamento, se deduce que hay producto, el ejercicio del derecho a una persona particular que si
una condición necesaria que no se ha cumplido, de desistimiento, la asistencia compramos a un comercio, ya
por ello la heredera pierde sus derechos y se abre de garantía, el precio final del sea en un local físico o a través
la sucesión abintestato de la fallecida a favor de producto, entre otros. de la web. Los profesionales
sus parientes más próximos. Este caso recoge Georgi recurre a los tribunales tienen que ofrecer una garantía
una situación habitual de los testamentos que para impugnar la sanción y de dos años para el producto,
imponen alguna condición al heredero para recibir el Tribunal búlgaro suspende entre otras obligaciones,
la herencia. Tales condiciones son perfectamente el procedimiento y hace una mientras que un particular solo
válidas, mientras que no sean contrarias a la ley o consulta al Tribunal Europeo responde por vicios ocultos
de imposible realización. para que defina la cualidad durante seis meses.
de comerciante y la actividad

COMUNIDAD DE PROPIETARIOS
El alquiler turístico ¿es siempre molesto?
La propietaria de dos viviendas en un para la convivencia, ya que las personas NUESTRO COMENTARIO
edificio de Granada las usaba para alquiler de paso no tienen el mismo cuidado que Lo novedoso de esta sentencia es que
turístico, cumpliendo la normativa vigente los propietarios y generan inseguridad al da a entender que el alquiler turístico
en Andalucía que, entre otros requisitos, resto de vecinos. Por tanto, sentenció que la siempre es molesto para la comunidad,
exige su inscripción en un registro de actividad debía cesar. al dictaminar que “el empleo de los
actividad turística. Los vecinos del edificio ●●JPI nº 14 de Granada, 18/9/2018 inmuebles como turísticos... provoca
se quejaban de ruidos, gritos, suciedad y necesariamente los conflictos generados
destrozos en zonas comunes, música a por el desarrollo de una actividad mercantil
alto volumen, trasiego de personas a altas en espacios no habilitados”. Hasta ahora,
horas de la noche y hasta altercados con la mayoría de los jueces opinaban que las
llamadas a la policía. Por ello, la comunidad viviendas de uso turístico no son de por sí
de propietarios presentó una demanda para una actividad contraria a la convivencia,
que cesara la actividad molesta. sino que hay que probar la existencia y
El juez estimó la demanda y consideró gravedad de las molestias, cosa que ya se
probadas todas esas molestias. Según había constatado también en este caso.
la propia arrendadora, 800 personas Para prohibir esta actividad en una
habían pasado en 2 años por esos pisos. comunidad, hay que cambiar los estatutos
La sentencia considera que el uso de los por unanimidad o, en Cataluña, con el voto
inmuebles como alojamiento turístico favorable de 4/5 de los propietarios.
conlleva una actividad molesta y perjudicial
IMPUESTO DE BIENES INMUEBLES
El valor catastral no puede superar al de mercado

Una empresa de Murcia el recurso de esta empresa y resolvió que, según la Ley NUESTRO COMENTARIO
recurrió en 2015 contra varias también el Tribunal Contencioso de Catastro, el valor catastral Cada año, hay propietarios que
liquidaciones del Impuesto de Administrativo de Murcia que lo de los inmuebles no puede pagan un IBI muy alto porque
Bienes Inmuebles (IBI) que el juzgó después. Sin embargo, el superar al de mercado, que al calcularlo se utiliza un valor
ayuntamiento le había cobrado Tribunal Superior de Justicia de será así un límite máximo catastral que supera el valor
al entender que estaban Murcia estimó sus pretensiones, para fijar la base imponible de mercado. Los argumentos
calculadas sobre un valor al considerar probado que el del IBI. Por este motivo anuló de esta sentencia permiten
catastral de las fincas bastante valor real de los inmuebles era las liquidaciones impugnadas recurrir esos recibos de IBI
superior a su valor real. El inferior al catastral, no solo por la y obligó al ayuntamiento a alegando que la base imponible
Catastro no se había actualizado tasación que aportó la empresa, volver a calcularlas con las incumple la ley. Pero es muy
desde 2009 por lo que, tras la sino porque en 2017 se notificó bases imponibles ajustadas a la posible que el ayuntamiento
crisis inmobiliaria, reflejaba unos una nueva valoración catastral, valoración del perito. no ceda y tenga que ir a juicio,
valores más altos que el precio inferior incluso a la tasación ●●Tribunal Superior de Justicia con una tasación que pruebe
de mercado de los inmuebles. que presentó el contribuyente, de Murcia, 12/07/2018 la diferencia entre el valor
El Ayuntamiento desestimó lo que le daba la razón. El TSJ catastral y el real del inmueble.

SU CASO
ES NUESTRO historias vividas y testimonios de nuestros lectores
SEGURO DE ACCIDENTES
¡Claro que fue

por el accidente!
Mi madre, tras intentar calzarse, sufrió
una caída que le provocó fracturas en el
brazo y la cadera. Estuvo ingresada quince
días, hasta que finalmente los médicos
consideraron que podía ser operada de
la cadera. Desgraciadamente, mientras
estaba en el quirófano, sufrió una parada
cardiaca y falleció. Contaba con un seguro
de decesos de Ocaso, que además incluía
un seguro de accidentes por importe de
14.000 euros. Reclamé esa garantía, pero
me la rechazaron porque, decían, la causa
del fallecimiento fue una parada cardiaca y
no un accidente.
La Asesoría de OCU presentó a
Ocaso una reclamación en mi nombre,
argumentando que la parada cardiaca era
consecuencia de la caída y, por lo tanto,
causada por un accidente. Se resolvió
José Gutiérrez Prieto
rápidamente, pues Ocaso aceptó pagar la (Madrid)
indemnización.
COMENTARIO D&D
Aunque desaconsejemos tanto los seguros pues puede estar cubierto por seguros de
de accidentes como los de decesos, es tipo colectivo en los que no se identifica
probable que tenga alguno sin haber individualmente a los asegurados (como el
pretendido contratarlo: por viajar en que cubre a los viajeros de un autobús o a
un coche o un vehículo de transporte los asistentes a un festejo).
público, por pagar con una tarjeta, por PARA COBRAR LA Cobrar estos seguros puede no resultar
contratar algún producto bancario, por INDEMNIZACIÓN DE UN fácil. Aparte de acreditar que fue accidente
tener un seguro de otro tipo, por acudir a SEGURO DE ACCIDENTES y de que no se incurre en ninguna de las
un espectáculo, porque lo establezca el muchas exclusiones que suelen tener, no
convenio colectivo, etc. En realidad, estos
HAY QUE ACREDITAR QUE siempre está claro lo que es un accidente
seguros deberían aparecer en el Registro EN EFECTO SE SUFRIÓ y lo que no. En este caso, someterse a
de Contratos de Seguros de cobertura de UNO Y QUE NO SE una intervención quirúrgica consecuencia
fallecimiento que los herederos deben INCURRE EN ALGUNA DE de una fractura producida por la caída
consultar en caso de fallecimiento del es un riesgo que en otras circunstancias
asegurado. No obstante, según el lugar o
LAS MUCHAS no tendría que haber soportado. En esta
las circunstancias del accidente, no está EXCLUSIONES QUE ocasión, la aseguradora respondió rápido y
de más hacer algunas comprobaciones, SUELEN TENER a favor de nuestro socio, afortunadamente.

Cuéntenos sus experiencias
cuenteseloalaocu@ocu.org
RESOLUCIÓN DE CONTRATO PLAN DE PENSIONES
Darse de baja no es tan fácil Aportaciones a nombre

de familiares: sí, se puede
F.B. comunicó por correo por mutuo acuerdo, así como por He leído que el Plan de Pensiones
electrónico a Securitas Direct su voluntad unilateral del usuario, sin Asociado de OCU espera obtener
decisión de darse de baja de sus otro requisito que la notificación un buen rendimiento a largo plazo y
servicios y lo reiteró todas las veces previa. Pero por experiencia sus comisiones son muy bajas. Estoy
que lo llamaron. A pesar de todo, sabemos lo fácil que es contratar pensando en realizar aportaciones, pero
continuaron enviando facturas y y lo difícil que resulta a veces ¿puedo aportar también para mi mujer,
seis meses después le pidieron un darse de baja. En la Ley para la aunque ella no sea socia? C. A. C.
documento para que solicitara la Mejora de la Protección de los
baja y una fotocopia de su DNI. Consumidores y Usuarios hay una COMENTARIO D&D
F. envió el documento y reiteró mención expresa a la equiparación Nuestros socios pueden contratar
haber hecho la solicitud 6 meses de los requisitos para darse de el Plan de Pensiones Asociado de
antes. Un mes después, Securitas alta y de baja en los contratos. Se OCU. Basta con ponerse en contacto
Direct le envió un requerimiento de prohíbe a las empresas imponer con Caser Pensiones en el teléfono
pago de 295 euros. Tras recibirlo, obstáculos desproporcionados exclusivo 910 551 678. Vea todos los
F.B. se puso en contacto con la para darse de baja. En los contratos detalles en el artículo Un plan astuto,
Asesoría de OCU, que solicitó a de prestación de servicios de forma número 168 de DyD (septiembre 2018).
la compañía que tramitara la baja continuada, obliga a incluir la forma Las aportaciones, que además podrá
con efectos desde la primera de resolución, que será igual al alta. descontar de su base imponible,
notificación y la anulación de las Además, se consideran prácticas están limitadas a la menor de estas
facturas posteriores. Securitas sancionables la obstaculización cantidades: 8.000 euros anuales o el
Direct contestó de inmediato del derecho del consumidor a 30 % de la suma de los rendimientos
informando de que la incidencia se desvincularse de estos contratos a netos del trabajo y de actividades
había resuelto, sin quedar saldo ni través del procedimiento pactado económicas.
obligaciones pendientes. o la falta de previsión de un Una de las ventajas de este Plan es
procedimiento para darse de baja que los miembros de su familia que
COMENTARIO D&D en el servicio. convivan con usted también podrán
Muchos contratos tienen una En todo caso, compruebe si contratarlo, siempre que usted siga
duración que queda a la libre tiene permanencias para evitar siendo socio. Por tanto, su mujer puede
decisión de los contratantes penalizaciones y conserve abrir un plan a su nombre o trasladar
y contienen una claúsula de justificantes de haber hecho la a este el importe acumulado de
resolución que permite acabarlos comunicación. cualquier otro plan de pensiones que
tenga. Si ella no dispone de rentas del
trabajo o sus actividades económicas
no superan los 8.000 euros, puede
FE DE ERRATAS aportar hasta 2.500 euros anuales y
podrá reducirse estas aportaciones
●●En el artículo de comisiones bancarias publicado en en su declaración. La reducción de
noviembre/diciembre, número 169, pág. 28-31, hay un error
las aportaciones del cónyuge es
en el cuadro Comisiones bancarias, en pág. 29. En ING se
independiente de la correspondiente
pueden pedir hasta cuatro cheques bancarios al año sin
comisiones, tal y como se indica en la nota 3, que debía a las propias aportaciones, por lo que
aparecer en la fila de ING, junto al porcentaje 0,3 (3). se pueden realizar ambas, aplicando a
cada una de ellas sus propios límites.

SU CASO
ES NUESTRO
TELEFONÍA
¡Ahora resulta
que soy moroso!
José contrató los servicios de telefonía especificar los conceptos detallados del COMENTARIO D&D
-fibra, fijo y móvil- con Jazztel, insistiéndole importe reclamado. Además, José recibió Nuestra Asesoría recordó a Jazztel
varias veces durante la grabación de la una comunicación de Asnef Equifax que el derecho del consumidor a solicitar
contratación en que no tenía permanencia. le informaba de la solicitud de Jazztel para la facturación desglosada de los
Solicitó primero la baja de fijo y fibra sin que lo incluyeran en su fichero de morosos importes cargados, así como copia del
que le cobraran nada y después procedió por la deuda de 121,78 euros. Fue entonces contrato suscrito y de las eventuales
a la portabilidad del móvil y a la devolución cuando José pidió la mediación a la modificaciones. Es improcedente
del router (recepción confirmada por Asesoría de OCU, que solicitó a Jazztel en cobrar conceptos que no hubieran sido
Jazztel). Poco después, le sorprendió recibir su nombre la anulación de la factura cuyos expresamente suscritos o autorizados
una factura de 12,93 euros, ya pagada, conceptos detallados se desconocen, por el usuario o de los que no se puedan
y otra por una permanencia asociada al así como la cancelación de sus datos de probar las mencionadas suscripciones
móvil (que no figuraba en el contrato) cualquier fichero de morosidad. o autorizaciones. También se le recordó
en la que reclamaban una penalización que, en caso de contratación telefónica
de 54,55 euros, además de un cargo de o electrónica, en los 15 días siguientes
69,95 por no devolver el router. al de la contratación debe enviarse el
A pesar de las explicaciones y documento que exprese los términos y
justificantes que José ofreció, reclamando ES IMPROCEDENTE condiciones de la oferta, con indicación
a la compañía la acreditación formal de la EL COBRO DE CONCEPTOS expresa de su plazo de duración. Y por
contratación realizada, recibió un escrito último, señalamos la improcedencia de
en el que esta vez Jazztel le informaba de
QUE NO HAN SIDO SUSCRITOS la inscripción en el registro de morosos
la deuda pendiente por importe de 121,78 EXPRESAMENTE por no existir una “deuda cierta, vencida y
euros, sin fecha de la reclamación y sin POR EL USUARIO exigible” que hubiera sido impagada.
A los pocos días, Jazztel comunicó la
anulación de los cargos reclamados y la
solicitud de la exclusión del socio de los
José Rodríguez
(Sevilla) ficheros de morosos.
Casos como este dejan a los usuarios
en una situación de indefensión absoluta
ante las compañías que, como vienen
considerando los tribunales, ejercen
así una presión ilegítima para que el
cliente pague facturas dudosas. Si en
alguna ocasión le incluyen en un fichero
de morosos de forma indebida, sepa
que tiene derecho a ser indemnizado.
Recientes resoluciones judiciales han
concedido a los usuarios indemnizaciones
de entre 6.000 y 10.000 euros.

Editada por: OCU Ediciones
C/ Albarracín, 21. 28037 Madrid
Editora Responsable
Sagrario Luengo
Depósito legal M-809-1990
Imprime SOGAPAL, S.A.
DEPENDENCIA E INCAPACIDAD
Se prohíbe terminantemente la
Hacerse el DNI utilización con fines publicitarios
o comerciales de los artículos (texto e
ilustraciones), del nombre de Dinero y
Derechos o del término «Compra Maestra».
La utilización con otros fines debe ser
Tengo una familiar de 76 años que puede solicitarse al juzgado la autorizada mediante acuerdo previo y por
escrito con el editor.
lleva sin salir de casa más de un modificación de la capacidad
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año. Tiene el DNI caducado desde (incapacitación) mediante un publicaciones no contienen ni una sola
hace más de 15 años y no lo quiere procedimiento judicial con línea pagada o inspirada por productores
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renovar, lo que conlleva tener abogado y procurador. Y hay que ideológicos o financieros.
la cuenta bancaria bloqueada, contar con informes médicos. Nuestras oficinas (suscripciones y ventas)
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de luz, deudas en la comunidad, puede iniciar el procedimiento agilizar los trámites administrativos sobre
cualquier asunto relacionado con su
etc. Ante la situación, su hija, que judicial, puede comunicar suscripción, no olvide indicarnos su número
de suscriptor, que aparece en la etiqueta
se había independizado, se ha la situación a la Fiscalía de envío de la revista y en su carné de
hecho cargo de ella. Sin embargo, del domicilio de su madre. socio de la OCU.
no la puede empadronar Deberá presentar un escrito
porque la madre necesita el DNI explicando la situación y aportar CÓMO CONTACTAR
para cualquier trámite y, como documentos que la acrediten. CON NOSOTROS
consecuencia, no tiene siquiera
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