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ÓRGANO RESOLUTIVO DE

PROCEDIMIENTOS SUMARÍSIMOS
DE PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR
DEL INDECOPI DE PIURA

EXPEDIENTE Nº 757-2017/PS0-INDECOPI-PIU

RESOLUCIÓN FINAL Nº 0013-2018/PS0-INDECOPI-PIU


EXPEDIENTE : 757-2017/PS0-INDECOPI-PIU
AUTORIDAD : ÓRGANO RESOLUTIVO DE PROCEDIMIENTOS
SUMARÍSIMOS DE PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR DEL
INDECOPI DE PIURA (OPS)
DENUNCIANTE : JIM WALTER ADRIANZEN MATIAS (SEÑOR ADRIANZEN)
ADMINISTRADO : BANCO DE CRÉDITO DEL PERÚ (EL BANCO)
MATERIA : PROCEDIMIENTO ADMINISTRATIVO SANCIONADOR
MEDIDAS CORRECTIVAS
GRADUACIÓN DE LA SANCIÓN
ACTIVIDAD : SISTEMA FINANCIERO BANCARIO

Piura, 9 de enero 2018

I. ANTECEDENTES

1. Mediante Resolución N° 1, de fecha 3 de noviembre de 2017, el OPS inició un


procedimiento administrativo sancionador en contra del Banco por presuntas infracciones
a lo establecido en:

(i) Los artículos 18° y 19° del Código de Protección y Defensa del Consumidor (en
adelante, el Código), en tanto el Banco no habría adoptado las medidas de
seguridad necesarias al haber permitido la realización de una transferencia inusual
por S/ 2 250.00 realizada por internet desde la cuenta de ahorros de titularidad del
señor Adrianzen, el día 28 de agosto de 2017.

2. Mediante escrito de fecha 29 de noviembre de 2017, el Banco presenta su escrito de


descargos señalando lo siguiente:

(i) Que, el señor Adrianzen es titular de la cuenta de ahorro N° 475-30484164-0-42;


habiendo el Banco entregado en su oportunidad al denunciante la tarjeta
Credimas N° 455-***-****-0754, la cual fue posteriormente cambiada por la tarjeta
Credimas N° 4557-***-***-7662, asumiendo el cliente la obligación de mantener
con el debido cuidado su tarjeta y en total reserva y secreto su firma digital
electrónica.
(ii) Que, la tarjeta Credimas es una tarjeta personal e intransferible que permite
realizar diversas operaciones en el sistema electrónico, pudiendo accederse a
distintas cuentas o depósitos en moneda nacional o extrajera.
(iii) Que, dicha tarjeta también opera a través de las oficinas del Banco, cajeros
automáticos, vía internet, entre otros.
(iv) Que, toda operación realizada con la tarjeta requiere el empleo de la firma
electrónica, y se reputa ineludiblemente efectuada, reconocida y aceptada por el
cliente, aun cuando fuese realizado por terceros. Por ello, el cliente asume la
obligación de mantener en buen resguardo y bajo su posesión la tarjeta. Así como
en secreto la firma electrónica.
(v) Que, en los casos de extravío o robo de tarjeta, el cliente –bajo su exclusiva
responsabilidad- debe comunicar de inmediato al Banco dicha perdida, extravío o
robo de la misma; en tanto no se haga eso, es el cliente quien asumirá la
responsabilidad de todas las transacciones efectuadas con su tarjera.
(vi) Que, el denunciante solicitó su clave digital (token) para efectuar operaciones
diversas por internet.
(vii) Que, la operación de transferencia no reconocida por el denunciante se realizó a
través de la Banca por Internet, la cual se efectuó con el uso de la tarjeta
Credimas y el empleo de la clave de internet y clave token respectiva.

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(viii) Que, la clave de internet es una contraseña de seis (6) dígitos que permite al
titular ingresar a sus cuentas por la web del Banco de la forma más segura. Dicha
clave es secreta y de exclusivo conocimiento de su titular.
(ix) Que, una vez que el cliente ingresa la operación que desea realizar, el sistema le
requiere una nueva confirmación, la que consiste en el ingreso de una clave
digital (token).
(x) Que, la clave digital (token) es un dispositivo electrónico que se entrega al titular
de una cuenta para poder confirmar una operación. La numeración del dispositivo
está relacionada con la numeración del documento nacional de identidad del
titular, y esta numeración varía cada minuto.
(xi) Que, la clave digital (token). Es un mecanismo de seguridad que se encuentra
bajo posesión física de sus clientes, con cuya única digitación se confirma las
operaciones realizadas vía Banca por Internet.
(xii) Que, además, del reporte Log Ace Server se puede verificar el ingreso de la clave
token.
(xiii) Que, de este modo, la operación cuestionada se realizó cumplimiento todos los
mecanismos de seguridad, los cuales protegen las operaciones efectuadas
mediante Homebanking. Siendo que, la operación cuestionada se reputa
indefectiblemente validada, habiéndose cumplió con los requisitos y medidas de
seguridad requeridas (uso de tarjeta, clave de internet y clave digital) para que la
operación se repute efectuada por el cliente.
(xiv) Que, al momento que se realizó la operación cuestionada la tarjeta Credimas se
encontraba activa, habiendo sido bloqueada recién por el denunciante el 24 de
agosto de 2017 a las 10:11:08; eso es después de la operación cuestionada.
(xv) Que, el Banco ha adoptado diversos mecanismos de seguridad para evitar el
fraude en las cuentas de los clientes; no obstante, el presente caso no es por un
defecto del sistema de seguridad del Banco, ya que la operación materia de
denuncia se realizó de acuerdo al proceso regular de validación de operaciones.
(xvi) Que, adicionalmente, sus páginas transaccionales poseen un certificado de
seguridad que obliga a las partes involucradas en la comunicación (pc del cliente
y servidores del Banco) a enviar y recibir la información de manera segura
mediante encriptación.
(xvii) Que, también cuentan con un sistema de monitoreo que hace seguimiento a
patrones de sus clientes, lo que permite detectar comportamientos en las cuentas
similares a patrones de fraude y tomar acción correctiva. Sin embargo, en el
presente caso, su sistema no detectó la operación cuestionada como irregular o
sospechosa, ya que fue realizada con el uso conjunto de la tarjeta, clave de
internet y clave digital.

II. ANÁLISIS

Marco Legal Aplicable

Del deber de idoneidad

3. El artículo 18º del Código, establece que la idoneidad es la correspondencia entre lo que
un consumidor espera y lo que efectivamente recibe, en función a lo que se le hubiera
ofrecido, la publicidad e información transmitida, las condiciones y circunstancias de la
transacción, las características y naturaleza del producto o servicio, el precio, entre otros
factores, atendiendo a las circunstancias del caso.

4. De otro lado, el artículo 19º del Código señala que el proveedor responde por la idoneidad
y calidad de los productos y servicios ofrecidos, por la autenticidad de las marcas y
leyendas que exhiben sus productos o del signo que respalda al prestador del servicio, por
la falta de conformidad entre la publicidad comercial de los productos y servicios y éstos,
así como por el contenido y la vida útil del producto indicado en el envase, en lo que

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corresponda.

5. En ese sentido, en la medida que todo proveedor ofrece una garantía implícita respecto de
la idoneidad de los bienes y servicios que ofrece en el mercado, en función de la
información transmitida expresa o tácitamente, para acreditar la infracción administrativa el
consumidor, o la autoridad administrativa, debe probar la existencia del defecto, y será el
proveedor el que tendrá que demostrar que dicho defecto no le es imputable para ser
eximido de responsabilidad.

6. La determinación de la responsabilidad del proveedor ha sido establecida también en el


propio Código de Protección y Defensa del Consumidor, señalándose que éste se exonera
de responsabilidad administrativa siempre que acredite la existencia de una causa
objetiva, justificada y no previsible que configure ruptura del nexo causal por caso fortuito
o fuerza mayor, de hecho determinante de un tercero o de la imprudencia del propio
consumidor afectado1.

Presunta infracción a analizar

De la responsabilidad del Banco en tanto no habría adoptado las medidas de seguridad


pertinentes para evitar que se una transferencia inusual por internet:

7. En su denuncia, el señor Adrianzen señaló que el día 24 de agosto de 2018 se realizó una
operación de transferencia por internet la cuenta de una persona que no conoce; por lo
que no reconoce la operación efectuada en dicha fecha. Siendo pues, que se trata de una
operación fraudulenta ocasionada por las deficiencias en la seguridad del Banco, ya que,
al detectar operaciones por internet por montos elevados, lo que no es común en su
cuenta, debió bloquear la tarjeta o realizar una llamada para validar la operación; y en
general implementar y ejecutar medidas de seguridad mínimas.

8. Por su parte, el Banco señaló en sus descargos que toda operación realizada con la
tarjeta requiere el empleo de la firma electrónica, y se reputa efectuada y aceptada por el
cliente, aun cuando fuese realizado por terceros. Por ello, el cliente asume la obligación de
mantener en buen resguardo y bajo su posesión la tarjeta, y en secreto la firma
electrónica. Siendo que, en este caso, la operación cuestionada se realizó cumplimiento
todos los mecanismos de seguridad; no obstante, en este caso no se trata de un defecto
del sistema de seguridad del Banco, ya que la operación se efectuó con el uso de la tarjeta
Credimas y el empleo de la clave de internet y clave token respectiva.

9. Sobre el particular, en primer lugar, corresponde analizar si la transferencia realizada por


internet desde la cuenta de ahorros del señor Adrianzen el día 28 de agosto de 2017, fue
una operación inusual; y de ser así, si el Banco activó las medidas de seguridad
necesarias para impedir la realización de la misma.

10. Conforme ha sido señalado en anteriores precedentes, la atribución de responsabilidad


objetiva en la actuación del proveedor debe analizarse conforme a la norma que regula la
carga de la prueba; es decir, primero corresponde al consumidor acreditar la existencia de
un defecto en el producto o servicio, y luego será el proveedor quien debe demostrar que
aquel defecto no le es imputable debido a la existencia de circunstancias que lo eximen de

1
LEY Nº 29571, CÓDIGO DE PROTECCIÓN Y DEFENSA DEL CONSUMIDOR.
Artículo 104.- Responsabilidad administrativa del proveedor
El proveedor es administrativamente responsable por la falta de idoneidad o calidad, el riesgo injustificado o la omisión o
defecto de información, o cualquier otra infracción a lo establecido en el presente Código y demás normas complementarias de
protección al consumidor, sobre un producto o servicio determinado.
El proveedor es exonerado de responsabilidad administrativa si logra acreditar la existencia de una causa objetiva, justificada y
no previsible que configure ruptura del nexo causal por caso fortuito o fuerza mayor, de hecho determinante de un tercero o de
la imprudencia del propio consumidor afectado.
En la prestación de servicios, la autoridad administrativa considera, para analizar la idoneidad del servicio, si la prestación
asumida por el proveedor es de medios o de resultado, conforme al artículo 18.
3
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responsabilidad. Más aún, el artículo 104° del Código de Protección y Defensa del
Consumidor señala que “El proveedor es exonerado de responsabilidad administrativa si
logra acreditar la existencia de una causa objetiva, justificada y no previsible que configure
ruptura del nexo causal por caso fortuito o fuerza mayor, de hecho, determinante de un
tercero o de la imprudencia del propio consumidor afectado.”

11. Sin embargo, si bien se ha señalado anteriormente que es el consumidor quien debe
probar la existencia del defecto del bien o servicio y es el proveedor quien debe acreditar
que el defecto no le es atribuible, existen situaciones excepcionales en los que no es
posible para el consumidor acreditar la existencia del defecto alegado en el bien o servicio
contratado, atendiendo a circunstancias particulares que pueden presentarse durante la
ejecución del acto de consumo y que deben ser apreciadas por la autoridad administrativa
caso por caso. En tales supuestos, es un imperativo flexibilizar la regla de la carga de la
prueba, a fin de asegurar el cumplimiento del deber especial de protección de los
derechos de los consumidores y usuarios conforme a lo estipulado en la Constitución
Política del Perú, de modo que dicha carga recaiga en aquél sujeto de la relación de
consumo que se encuentra en mejor posición o condición para satisfacerla 2.

12. Asimismo, el Tribunal Constitucional se ha pronunciado sobre la carga probatoria dinámica


mediante Sentencia del 26 de enero de 2007, recaída en el Expediente 01776-2007-
AA/TC, señalando que “si bien la carga probatoria dinámica significa un apartamiento de
los cánones regulares de la distribución de la carga de la prueba cuando ésta arroja
consecuencias manifiestamente disvaliosas para el propósito del proceso o procedimiento,
la misma implica el planteamiento de nuevas reglas de reparto de la imposición probatoria,
haciendo recaer el onus probandi sobre la parte que está en mejores condiciones
profesionales, técnicas o fácticas para producir la prueba respectiva”3.

13. En este orden de ideas, tenemos que no es un hecho controvertido que el denunciante
podía realizar operaciones por internet; ello en la medida que el propio señor Adrianzen ha
manifestado en su denuncia que la operación cuestionada no puede haber sido realizada
usando sus claves (de internet y token) en tanto estas solamente son conocidas por su
persona, y además esto fluye del “Contrato Clave Digital” y su respectivo anexo.

14. Ahora bien, obra en el expediente a fojas 48, el Estado de Cuenta de la tarjeta de débito
del denunciante, correspondiente al periodo de facturación del 01/08/17 al 31/08/17, en el
que se registra una única transferencia a una cuenta de terceros el día 24 de agosto de
2017, por la suma de S/ 2 250.00; la misma que fue realizada vía internet.

15. De modo que, en virtud a la carga probatoria dinámica, correspondía al Banco acreditar
que la operación cuestionada por el señor Adrianzen no fue una operación inusual, en
tanto el consumidor sí realizaría transferencias vía internet a cuentas de terceros; no
obstante, el denunciado no ha presentado ningún medio de prueba que acredite ello.

16. En consecuencia, en tanto ha quedado acreditado que la trasferencia por internet


realizada el día 24 de agosto fue una operación inusual, el Banco debió adoptar las
medidas de seguridad necesarias para impedir la realización de dicha operación por
internet; sin embargo, pese a que ha señalado que cuenta con diversas medidas de

2
“Debe considerarse que el principio de la carga de la prueba sólo opera en defecto de normas que precisen una carga de
prueba diferente, y debe ser aplicado razonablemente para no conducirnos a resultados absurdos o contrarios a la lógica, tal
como reconoce la doctrina. Así, de determinarse que existe una imposibilidad o seria limitación de que una de las partes pueda
probar cómo ocurrió el accidente, debe evaluarse si existen reglas que invierten la carga de la prueba sobre aquella de las
partes que está en control de la actividad causante del daño.” BULLARD, Alfredo. “Cuando las Cosas Hablan: El “res
ipsaloquitur” y la Carga de la Prueba en la Responsabilidad Civil”. En: Themis, No.50, 2005.
3
En la misma Sentencia, el Tribunal Constitucional señala que: “La doctrina de las cargas probatorias dinámicas interviene para
responder a una concepción de un derecho dúctil y una concepción más dinámica del devenir del proceso, tal como amerita el
supuesto planteado. Así, no correspondería al demandante la carga de la prueba del hecho (de índole negativo) sino que el
demandado tendría la carga de probar el hecho positivo.”

4
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seguridad para detectar comportamientos en las cuentas similares a patrones de fraude y


tomar acción correctiva, lo cierto es que, en el presente caso, no ha presentado ningún
medio de prueba que acredite la adopción de las mismas frente a la transferencia vía
internet del 24 de agosto de 2017.

17. Sin perjuicio de ello, en virtud al principio de verdad material, en tanto el Banco ha
señalado que no se trataría de un defecto de su sistema de seguridad, por cuanto la
operación cuestionada se realizó cumplimiento todos los mecanismos de seguridad;
corresponde analizar si el Banco adoptó los mecanismos de seguridad implementados
para validar las operaciones realizadas por un consumidor a través del internet.

18. Dicho esto, según lo señalado por el Banco, para la realización de operaciones como la
cuestionada en este caso, se requiere: i) el número de la tarjeta Credimas, ii) la clave
digital de internet, y iii) la clave digital (token). Por lo que, corresponde al Banco acreditar
cumplió con las medidas de seguridad implementadas para validar la operación cuya
realización no reconoce el señor Adrianzen.

19. En tal sentido, el artículo 17° del Reglamento de Tarjetas de Crédito y Débito aprobado
mediante Resolución SBS N° 6523-2013 (en adelante, el Reglamento), establece lo
siguiente:

“Artículo 17°.- Medidas de seguridad respecto al monitoreo y realización de las


operaciones:

Las empresas deben adoptar como mínimo las siguientes medidas de seguridad
con respecto a las operaciones con tarjetas que realizan los usuarios:

(…)
6. En el caso de operaciones de retiro o disposición de efectivo, según corresponda,
u otras con finalidad informativa sobre las operaciones realizadas u otra información
similar, deberá requerirse la clave secreta del usuario, en cada oportunidad, sin
importar el canal utilizado para tal efecto. (el subrayado es nuestro)

20. Así pues, este precepto legal describe una medida de seguridad que deben observar
obligatoriamente las entidades financieras, en tanto así ha sido establecido la autoridad
competente. Por lo que, las instituciones financieras deben encontrarse en capacidad de
responder a los cuestionamientos que puedan eventualmente formular los consumidores
respecto del correcto procesamiento de las operaciones efectuadas, y demostrar
técnicamente las razones sobre las cuales se sustenta la validez de las operaciones
cuestionadas

21. Así las cosas, del documento denominado “Reporte Log Server”, que obra a fojas 49 del
expediente administrativo, se observa que fecha y hora de la operación cuestionada por el
señor Alberca se efectuó el día 24 de agosto de 2017 a horas 09:44:28 y, asimismo, dicho
sistema registra el ingreso del número de serie token 00158041194, el cual coincide con el
que figura en el contrato de clave digital suscrito por el denunciante.

22. Sin embargo, del documento que obra a fojas 50 del expediente administrativo, el cual es
denominado por el Banco en su escrito de descargos como “Reporte Homebankin”, se
advierte que la operación signada con el número 09312009, que corresponde a la
operación cuestionada por el señor Alberca, fue realizada el 24 de agosto de 2017 a horas
09:44:24. Además de ello, contrariamente a lo señalado por el Banco, en las glosas
denominadas “Transacción” y “tipo de operación”, donde debería figurar el ingreso de la
clave token, aparece “tranet” y “TRAN_N”, respectivamente.

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23. A mayores, del contenido del correo electrónico cursado por el Banco al denunciante el 20
de septiembre de 2017, y de la carta cursada al Indecopi el 11 de septiembre por el
Banco, obrante en las fojas 51 y 8 del expediente, respectivamente; se aprecia que el
denunciado precisa que la operación objeto de cuestionamiento fue realizada el día 24 de
agosto de 2017 a horas 09:44:00.

24. En consecuencia, de la revisión conjunta de los medios probatorios presentados por el


Banco, se puede concluir que existe una discrepancia entre la información consignada en
el Reporte Log Server, el Reporte Homebankin y la información brindada al consumidor,
ya que del análisis dichos medios probatorios se tiene que existe un desfase en las horas
en las cuales se realizó la operación cuestionada.

25. Así pues, corresponde indicar que los sistemas utilizados por las entidades financieras
para acreditar las operaciones que se realicen con las tarjetas afiliadas, deben generar la
mayor convicción posible a la Autoridad Administrativa para permitir revertir su
responsabilidad en los hechos denunciados. En ese sentido, se espera que la información
contenida en sus sistemas y sus correspondientes reportes guarde la debida uniformidad
respecto de las transacciones que se procesan, pues difícilmente podría sostenerse la
validez de una operación cuestionada cuando los reportes emitidos por la entidad
financiera consignan información distinta respecto de una misma operación.

26. En ese sentido, en el presente caso existe una discrepancia en las horas consignadas en
los sistemas del Banco respecto a la realización de la operación cuestionada, lo cual no
permite tener certeza respecto de la hora verdadera en la cual se realizó las misma, lo que
no permite generar convicción respecto de la validez de dicha operación; y en
consecuencia, de que el Banco hubiera adoptado las medidas de seguridad necesarias
para validar la operación cuestionada. Sobre todo, por cuanto la contradicción existente
entre Reporte Log Server y el Reporte Homebankin presentados por el Banco, no permiten
concluir que la transacción haya sido realizada utilizando la clave digital (token).

27. Dentro de este orden de ideas, de los medios probatorios presentados por el denunciado
no es posible concluir que la transferencia cuestionada por el señor Adrianzen fue una
operación usual del denunciante y que, en consecuencia, se adoptaron más medidas de
seguridad necesarias para impedir la realización de dicha operación inusual. Siendo que,
incluso, el banco ni siquiera cumplió con los requisitos y medidas de seguridad
implementados por el Banco para la validación de la operación cuestionada, conforme a
los argumentos antes expuestos.

28. Por lo expuesto, corresponde sancionar al Banco por infracción a los artículos 18° y 19°
del Código, en tanto ha quedado no adoptó las medidas de seguridad necesarias, en tanto
permitió la realización de una transferencia inusual por S/. 2 250.00 efectuada por internet
desde la cuenta de ahorros de titularidad del señor Adrianzen, el día 28 de agosto de
2017.

Medida Correctiva

29. Este órgano resolutivo se encuentra facultado a dictar, en calidad de mandatos, medidas
correctivas reparadoras 4 –las cuales tienen el objeto de resarcir las consecuencias

4
LEY N° 29571, CÓDIGO DE PROTECCIÓN Y DEFENSA DEL CONSUMIDOR
Artículo 115º.- Medidas correctivas reparadoras
115.1 Las medidas correctivas reparadoras tienen el objeto de resarcir las consecuencias patrimoniales directas e inmediatas
ocasionadas al consumidor por la infracción administrativa a su estado anterior. En caso el órgano resolutivo dicte una o
varias medidas correctivas, debe considerar lo acordado por las partes durante la relación de consumo. Las medidas
correctivas reparadoras pueden consistir en ordenar al proveedor infractor lo siguiente:
a. Reparar productos.
b. Cambiar productos por otros de idénticas o similares características, cuando la reparación no sea posible o no resulte
razonable según las circunstancias.
c. Entregar un producto de idénticas características o, cuando esto no resulte posible, de similares características, en los
supuestos de pérdida o deterioro atribuible al proveedor y siempre que exista interés del consumidor.
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patrimoniales directas e inmediatas ocasionadas al consumidor por la infracción


administrativa a su estado anterior– y complementarias5 –que buscan revertir los efectos
de la conducta infractora o evitar que esta se produzca nuevamente en el futuro.

30. En el presente caso, se ha verificado que el Banco ha cometido infracción al Código, por lo
que corresponde ordenar como medida correctiva que, en un plazo de quince (15) días
hábiles, contado a partir del día siguiente de notificada la presente resolución:

(i) Cumpla con extornar a la Tarjeta Credimas de titularidad del señor Adrianzen la
suma de S/ 2,250.00 por la operación no reconocida del día 24 de agosto de 2017,
así como respectivos los intereses que se hayan generado.

31. El proveedor tiene la obligación de presentar ante el OPS los medios probatorios que
acrediten el cumplimiento de la medida correctiva en el plazo máximo de cinco (5) días,
contado a partir del vencimiento del plazo que se otorga para su cumplimiento, bajo
apercibimiento de imponer una multa coercitiva de una (1) a tres (3) UIT por
incumplimiento de mandato, en los términos establecidos por el artículo 117° del Código 6.

d. Cumplir con ejecutar la prestación u obligación asumida; y si esto no resulte posible o no sea razonable, otra de
efectos equivalentes, incluyendo prestaciones dinerarias.
e. Cumplir con ejecutar otras prestaciones u obligaciones legales o convencionales a su cargo.
f. Devolver la contraprestación pagada por el consumidor, más los intereses legales correspondientes, cuando la
reparación, reposición, o cumplimiento de la prestación u obligación, según sea el caso, no resulte posible o no sea
razonable según las circunstancias.
g. En los supuestos de pagos indebidos o en exceso, devolver estos montos, más los intereses correspondientes.
h. Pagar los gastos incurridos por el consumidor para mitigar las consecuencias de la infracción administrativa.
i. Otras medidas reparadoras análogas de efectos equivalentes a las anteriores.
115.2 Las medidas correctivas reparadoras no pueden ser solicitadas de manera acumulativa conjunta, pudiendo plantearse
de manera alternativa o subsidiaria, con excepción de la medida correctiva señalada en el literal h) que puede solicitarse
conjuntamente con otra medida correctiva. Cuando los órganos competentes del Indecopi se pronuncian respecto de
una medida correctiva reparadora, aplican el principio de congruencia procesal.
115.3 Las medidas correctivas reparadoras pueden solicitarse en cualquier momento hasta antes de la notificación de cargo al
proveedor, sin perjuicio de la facultad de secretaría técnica de la comisión de requerir al consumidor que precise la
medida correctiva materia de solicitud. El consumidor puede variar su solicitud de medida correctiva hasta antes de la
decisión de primera instancia, en cuyo caso se confiere traslado al proveedor para que formule su descargo.
115.4 Corresponde al consumidor que solicita el dictado de la medida correctiva reparadora probar las consecuencias
patrimoniales directas e inmediatas causadas por la comisión de la infracción administrativa.
115.5 Los bienes o montos objeto de medidas correctivas reparadoras son entregados por el proveedor directamente al
consumidor que los reclama, salvo mandato distinto contenido en la resolución. Aquellos bienes o montos materia de
una medida correctiva reparadora, que por algún motivo se encuentran en posesión del Indecopi y deban ser entregados
a los consumidores beneficiados, son puestos a disposición de estos.
115.6 El extremo de la resolución final que ordena el cumplimiento de una medida correctiva reparadora a favor del
consumidor constituye título ejecutivo conforme con lo dispuesto en el artículo 688 del Código Procesal Civil, una vez
que quedan consentidas o causan estado en la vía administrativa. La legitimidad para obrar en los procesos civiles de
ejecución corresponde a los consumidores beneficiados con la medida correctiva reparadora.
115.7 Las medidas correctivas reparadoras como mandatos dirigidos a resarcir las consecuencias patrimoniales directas e
inmediatas originadas por la infracción buscan corregir la conducta infractora y no tienen naturaleza indemnizatoria; son
dictadas sin perjuicio de la indemnización por los daños y perjuicios que el consumidor puede solicitar en la vía judicial o
arbitral correspondiente. No obstante, se descuenta de la indemnización patrimonial aquella satisfacción patrimonial
deducible que el consumidor haya recibido a consecuencia del dictado de una medida correctiva reparadora en sede
administrativa.
(Artículo modificado por el Decreto Legislativo N° 1308)
5
LEY N° 29571, CÓDIGO DE PROTECCIÓN Y DEFENSA DEL CONSUMIDOR
Artículo 116º.- Medidas correctivas complementarias
Las medidas correctivas complementarias tienen el objeto de revertir los efectos de la conducta infractora o evitar que esta se
produzca nuevamente en el futuro y pueden ser, entre otras, las siguientes:
a. Que el proveedor cumpla con atender la solicitud de información requerida por el consumidor, siempre que dicho
requerimiento guarde relación con el producto adquirido o servicio contratado.
b. Declarar inexigibles las cláusulas que han sido identificadas como abusivas en el procedimiento.
c. El decomiso y destrucción de la mercadería, envases, envolturas o etiquetas.
d. En caso de infracciones muy graves y de reincidencia o reiterancia:
(i) Solicitar a la autoridad correspondiente la clausura temporal del establecimiento industrial, comercial o de servicios
porun plazo máximo de seis (6) meses.
(ii) Solicitar a la autoridad competente la inhabilitación, temporal o permanente, del proveedor en función de los alcances
de la infracción sancionada.
e. Publicación de avisos rectificatorios o informativos en la forma que determine el Indecopi, tomando en consideración los
medios que resulten idóneos para revertir los efectos que el acto objeto de sanción ha ocasionado.
f. Cualquier otra medida correctiva que tenga el objeto de revertir los efectos de la conducta infractora o evitar que esta se
produzca nuevamente en el futuro.
El Indecopi está facultado para solicitar a la autoridad municipal y policial el apoyo respectivo para la ejecución de las medidas
correctivas complementarias correspondientes.

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EXPEDIENTE Nº 757-2017/PS0-INDECOPI-PIU

Graduación de la sanción

32. En el artículo 112º7 del Código se establecen los criterios que la autoridad administrativa
podrá tomar en consideración para graduar la sanción que corresponde a un proveedor
que ha infringido las normas a dicho cuerpo normativo. Adicionalmente, la norma prevé
circunstancias agravantes y atenuantes que se podrán tomar en consideración para fijar la
sanción. En este caso, corresponde tomar en cuenta los siguientes criterios:

(i) Daño resultante de la infracción: se ha producido un daño particular a la


denunciante, toda vez que el Banco permitió la realización de una transferencia
inusual por la suma de S/. 2 250.00 realizada por internet; siendo que ello involucra
una afectación de carácter patrimonial.

6
LEY Nº 29571, CÓDIGO DE PROTECCIÓN Y DEFENSA DEL CONSUMIDOR
Artículo 117º.- Multas coercitivas por incumplimiento de mandatos
Si el obligado a cumplir con un mandato del Indecopi respecto a una medida correctiva o a una medida cautelar no lo hace, se
le impone una multa coercitiva no menor de una (1) Unidad Impositiva Tributaria, tratándose de una microempresa; en todos
los otros supuestos se impone una multa no menor de tres (3) Unidades Impositivas Tributarias (UIT).
En caso de persistir el incumplimiento de cualquiera de los mandatos a que se refiere el primer párrafo, el órgano resolutivo
puede imponer una nueva multa, duplicando sucesivamente el monto de la última multa impuesta hasta el límite de doscientas
(200) Unidades Impositivas Tributarias (UIT). La multa que corresponda debe ser pagada dentro del plazo de cinco (5) días
hábiles, vencido el cual se ordena su cobranza coactiva.
No cabe la impugnación de las multas coercitivas previstas en el presente artículo.
(Artículo modificado por el Decreto Legislativo N° 1308)
7
LEY Nº 29571, CÓDIGO DE PROTECCIÓN Y DEFENSA DEL CONSUMIDOR
Artículo 112º - Criterios de graduación de las sanciones administrativas
Al graduar la sanción, el Indecopi puede tener en consideración los siguientes criterios:
1. El beneficio ilícito esperado u obtenido por la realización de la infracción.
2. La probabilidad de detección de la infracción.
3. El daño resultante de la infracción.
4. Los efectos que la conducta infractora pueda haber generado en el mercado.
5. La naturaleza del perjuicio causado o grado de afectación a la vida, salud, integridad o patrimonio de los consumidores.
6. Otros criterios que, dependiendo del caso particular, se considere adecuado adoptar.

Se consideran circunstancias agravantes especiales, las siguientes:


1. La reincidencia o incumplimiento reiterado, según sea el caso.
2. La conducta del infractor a lo largo del procedimiento que contravenga el principio de conducta procedimental.
3. Cuando la conducta infractora haya puesto en riesgo u ocasionado daño a la salud, la vida o la seguridad del consumidor.
4. Cuando el proveedor, teniendo conocimiento de la conducta infractora, deja de adoptar las medidas necesarias para evitar
o mitigar sus consecuencias.
5. Cuando la conducta infractora haya afectado el interés colectivo o difuso de los consumidores.
6. Otras circunstancias de características o efectos equivalentes a las anteriormente mencionadas, dependiendo de cada
caso particular.

Se consideran circunstancias atenuantes especiales, las siguientes:


1. La presentación por el proveedor de una propuesta conciliatoria dentro del procedimiento administrativo que coincida con
la medida correctiva ordenada por el órgano resolutivo.
2. Cuando el proveedor acredite haber concluido con la conducta ilegal tan pronto tuvo conocimiento de la misma y haber
iniciado las acciones necesarias para remediar los efectos adversos de la misma.
3. En los procedimientos de oficio promovidos por una denuncia de parte, cuando el proveedor se allana a la denuncia
presentada o reconoce las pretensiones en ella contenidas, se da por concluido el procedimiento liminarmente, pudiendo
imponerse una amonestación si el allanamiento o reconocimiento se realiza con la presentación de los descargos; caso
contrario la sanción a imponer será pecuniaria. En aquellos casos en que el allanamiento o reconocimiento verse sobre
controversias referidas a actos de discriminación, actos contrarios a la vida y a la salud y sustancias peligrosas, se
considera como un atenuante pero la sanción a imponer será pecuniaria. En todos los supuestos de allanamiento y
reconocimiento formulados con la presentación de los descargos, se exonera al denunciado del pago de los costos del
procedimiento, pero no de las costas.
4. Cuando el proveedor acredite que cuenta con un programa efectivo para el cumplimiento de la regulación contenida en el
presente Código, para lo cual se toma en cuenta lo siguiente:
a. El involucramiento y respaldo de parte de los principales directivos de la empresa a dicho programa.
b. Que el programa cuenta con una política y procedimientos destinados al cumplimiento de las estipulaciones
contenidas en el Código.
c. Que existen mecanismos internos para el entrenamiento y educación de su personal en el cumplimiento del Código.
d. Que el programa cuenta con mecanismos para su monitoreo, auditoría y para el reporte de eventuales
incumplimientos.
e. Que cuenta con mecanismos para disciplinar internamente los eventuales incumplimientos al Código.
f. Que los eventuales incumplimientos son aislados y no obedecen a una conducta reiterada.
5. Otras circunstancias de características o efectos equivalentes a las anteriormente mencionadas dependiendo de cada
caso particular.
(Artículo modificado por el Decreto Legislativo N° 1308)

8
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(ii) Probabilidad de detección: para detectar la infracción a las normas de protección


al consumidor en la que venía incurriendo el Banco, el consumidor tuvo que verse
afectado; siendo que, de no haber acudido ante esta autoridad administrativa a
denunciar el hecho, este Órgano Resolutivo no hubiera podido tomar conocimiento
de la infracción y poder así cautelar los derechos de los interesados, por lo que,
tiene una probabilidad de detección relativamente baja.

33. De acuerdo con la Ley del Procedimiento Administrativo General 8, la graduación de la


sanción se rige por el principio de razonabilidad según el cual las autoridades deben
prever que el ejercicio de la conducta infractora no resulte más favorable al administrado
que el cumplimiento del ordenamiento legal vigente. En consecuencia, la sanción a ser
impuesta debe generar incentivos para corregir las acciones contrarias al ordenamiento de
protección al consumidor, correspondiendo en este caso imponer al Banco una multa por
la infracción cometida ascendente a 2 UIT.

Costas y costos del procedimiento

34. El artículo 7° del Decreto Legislativo N° 807, Ley sobre Facultades, Normas y
Organización del INDECOPI9 dispone que es potestad de la autoridad administrativa
ordenar el pago de los costos y costas en que hubiera incurrido el denunciante o el
Indecopi.

35. El proveedor deberá cumplir en un plazo no mayor a quince (15) días hábiles, contado a
partir del día siguiente de notificada la presente resolución, con pagar al denunciante las
costas del procedimiento que a la fecha ascienden a S/ 36.00 10.

8 TUO DE LA LEY 27444 LEY DEL PROCEDIMIENTO ADMINISTRATIVO GENERAL aprobado mediante Resolución
Ministerial N° 0113-2017-JUS
Artículo 246º.- Principios de la potestad sancionadora administrativa,
La potestad sancionadora de todas las entidades está regida adicionalmente por los siguientes principios especiales:
(…)
3. Razonabilidad. - Las autoridades deben prever que la comisión de la conducta sancionable no resulte más ventajosa para el
infractor que cumplir las normas infringidas o asumir la sanción. Sin embargo, las sanciones a ser aplicadas deben ser
proporcionales al incumplimiento calificado como infracción, observando los siguientes criterios que se señalan a efectos de su
graduación:
a) El beneficio ilícito resultante por la comisión de la infracción;
b) La probabilidad de detección de la infracción;
c) La gravedad del daño al interés público y/o bien jurídico protegido;
d) EI perjuicio económico causado;
e) La reincidencia, por la comisión de la misma infracción dentro del plazo de un (1) año desde que quedó firme la resolución
que sancionó la primera infracción.
f) Las circunstancias de la comisión de la infracción; y
g) La existencia o no de intencionalidad en la conducta del infractor.
(…)
9
DECRETO LEGISLATIVO N° 807, LEY SOBRE FACULTADES, NORMAS Y ORGANIZACIÓN DEL INDECOPI
Artículo 7.- Pago de costas y costos. - En cualquier procedimiento contencioso seguido ante el INDECOPI, la comisión o
dirección competente, además de imponer la sanción que corresponda, puede ordenar que el infractor asuma el pago de las
costas y costos del proceso en que haya incurrido el denunciante o el INDECOPI. (…)
En caso de incumplimiento de la orden de pago de costas y costos del proceso, cualquier comisión o dirección del INDECOPI
puede aplicar las multas de acuerdo a los criterios previstos en el artículo 118 de la Ley 29571, Código de Protección y
Defensa del Consumidor.
(Artículo modificado por el Artículo 3 de la Ley Nº 30056, publicada el 02 julio 2013).
10
Tasa correspondiente al derecho de presentación de la denuncia.

9
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36. El proveedor tiene la obligación de presentar ante el OPS los medios probatorios que
acrediten el pago de las costas del procedimiento en el plazo máximo de cinco (05) días,
contado a partir del vencimiento del plazo que se otorga para su cumplimiento, bajo
apercibimiento de imponer una multa coercitiva de una (01) por incumplimiento de
mandato, en los términos establecidos por el artículo 118° del Código 11.

37. Para hacer efectivo el apercibimiento señalado, el consumidor deberá comunicar por
escrito el incumplimiento, a este órgano resolutivo.

38. De considerarlo pertinente, una vez que se ponga fin a la instancia administrativa, el
interesado podrá solicitar el reembolso de los costos en que hubiese incurrido para la
tramitación del presente procedimiento, para lo cual deberá presentar una solicitud de
liquidación de costos, cuya evaluación estará a cargo del Órgano Resolutivo de
Procedimientos Sumarísimos competente.

RESOLUCIÓN

PRIMERO: Sancionar a Banco de Crédito del Perú con una multa de dos (2) UIT por infracción
a los artículos 18° y 19° del Código de Protección y Defensa del Consumidor, en tanto ha
quedado acreditado que no adoptó las medidas de seguridad necesarias, por cuanto permitió la
realización de una transferencia inusual por S/ 2 250.00 efectuada por internet desde la cuenta
de ahorros de titularidad del señor Adrianzen el día 28 de agosto de 2017.

SEGUNDO: Requerir al sancionado el cumplimiento espontáneo de la multa12, de conformidad


con lo establecido en el numeral 4 del artículo 203 del Texto Único Ordenado de la Ley del
Procedimiento Administrativo General13, bajo apercibimiento de iniciarse el procedimiento de
ejecución coactiva respectivo14. El sancionado sólo pagará el 75% de la multa si consiente la
presente resolución y procede a cancelarla en un plazo no mayor a quince (15) días hábiles

11
LEY Nº 29571, CÓDIGO DE PROTECCIÓN Y DEFENSA DEL CONSUMIDOR
Artículo 118.- Multas coercitivas por incumplimiento del pago de costas y costos
Si el obligado a cumplir la orden de pago de costas y costos no lo hace, se le impone una multa no menor de una (1) Unidad
Impositiva Tributaria (UIT).
En caso de persistir el incumplimiento de lo ordenado, el órgano resolutivo puede imponer una nueva multa, duplicando
sucesivamente el monto de la última multa impuesta hasta el límite de cincuenta (50) Unidades Impositivas Tributarias (UIT). La
multa que corresponda debe ser pagada dentro del plazo de cinco (5) días hábiles, vencidos los cuales se ordena su cobranza
coactiva.
No cabe la impugnación de las multas coercitivas previstas en el presente artículo.
(Artículo modificado por el Decreto Legislativo N° 1308)
12
Los únicos medios de pago son los siguientes y debe proporcionar para estos efectos el número de CUM para identificar la
multa:

Pago en ventanilla en el Banco de la Nación y Banco Pago en línea – Internet (solo para clientes de Banco de
de Crédito del Perú Crédito del Perú)
1. Indicar que realizará en pago de una multa impuesta Seguir los siguientes pasos:
por el Indecopi. Cuenta “Indecopi-Multas”. 1. Seleccionar pagos y transferencias.
2. Brindar el número de CUM correspondiente. Si paga 2. Seleccionar pago de servicios.
en Banco de la Nación, deberá indicar el código de 3. Seleccionar Instituciones (Indecopi).
transacción 3711 + el número de CUM. 4. Seleccionar el concepto de pago (multas).
3. Verificar que la constancia del pago indique el 5. Ingresar el número de CUM.
número de CUM correcto. 6. Ingresar el monto a pagar.

Cualquier abono que no se efectúe en la forma señalada en el cuadro anterior, no será considerado para efectos de la
cancelación de la multa. En caso no se cuente con el número de CUM o se presente cualquier inconveniente al pretender
efectuar el pago en las modalidades indicadas, será necesario que se comunique inmediatamente a los anexos 7814, 7825 y
7829, así como a la siguiente dirección: controldemultas@indecopi.gob.pe.
13
Sin perjuicio de ello, se le informa que la presente resolución será puesta en conocimiento del Área de Ejecución Coactiva del
Indecopi a efectos de que ejerza las funciones que la Ley le otorga.
14
El procedimiento de ejecución coactiva se encuentra bajo la competencia del Ejecutor Coactivo del Indecopi, y se regula
conforma a las normas establecidas en el Texto Único Ordenado de la Ley del procedimiento de ejecución coactiva, aprobado
por D.S. N° 018-2008-JUS.

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contado a partir del día siguiente de la notificación de la presente Resolución, conforme a lo


establecido en el artículo 113° del Código de Protección y Defensa del Consumidor 15.

TERCERO: Ordenar a Banco de Crédito del Perú, como medidas correctivas que en un plazo
de quince (15) días hábiles, contado a partir del día siguiente de notificada la presente
resolución,

(i) Cumpla con extornar a la Tarjeta Credimas de titularidad del señor Adrianzen la
suma de S/ 2, 250.00 por la operación no reconocida del día 24 de agosto de 2017,
así como respectivos los intereses que se hayan generado.

Banco de Crédito del Perú deberá acreditar el cumplimiento de lo dispuesto en el presente


artículo, ante este Órgano Resolutivo, en el plazo máximo de cinco (5) días, contado a partir del
vencimiento de plazo otorgado en el párrafo precedente, bajo apercibimiento de imponerle una
multa coercitiva por incumplimiento de mandato, conforme a lo señalado en el artículo 117° del
Código de Protección y Defensa del Consumidor y en los términos y condiciones indicados en
la presente resolución

CUARTO: Ordenar a Banco de Crédito del Perú el pago de las costas y costos del
procedimiento y disponer que en un plazo no mayor a quince (15) días hábiles contado a partir
del día siguiente de la notificación de la presente resolución, cumplan con el pago de las costas
de esta instancia a la parte denunciante ascendente a S/ 36.00, sin perjuicio del derecho de
ésta de solicitar la liquidación de los costos una vez concluida la instancia administrativa. La
evaluación de las solicitudes de liquidación estará a cargo del Órgano Resolutivo de
Procedimientos Sumarísimos competente.

Banco de Crédito del Perú tiene la obligación de presentar ante el OPS los medios probatorios
que acrediten el pago de las costas del procedimiento en el plazo máximo de cinco (05) días,
contado a partir del vencimiento del plazo que se otorga para su cumplimiento, bajo
apercibimiento de imponer una multa coercitiva de una (01) por incumplimiento de mandato, en
los términos establecidos por el artículo 118° del Código.

QUINTO: Informar a las partes que la presente resolución tiene vigencia desde el día de su
notificación y no agota la vía administrativa. En tal sentido, se informa que de conformidad con
lo dispuesto en el numeral 5.1.1 de la Directiva N° 005-2017/DIR-COD-INDECOPI, contra lo
dispuesto por la presente jefatura procede el recurso impugnativo de apelación. Cabe señalar
que dicho recurso deberá ser presentado ante el Órgano Resolutivo de Procedimientos
Sumarísimos de Protección al Consumidor del Indecopi de Piura en un plazo máximo de quince
(15) días hábiles contados a partir del día siguiente de su notificación 16, caso contrario la
resolución quedará consentida17.

15
LEY N° 29571, CÓDIGO DE PROTECCIÓN Y DEFENSA DEL CONSUMIDOR
Artículo 113°. - Cálculo y rebaja del monto de la multa
Para calcularse el monto de las multas a aplicarse, se utiliza el valor de la Unidad Impositiva Tributaria (UIT) vigente a la fecha
de pago efectivo o en la fecha que se haga efectiva la cobranza coactiva. Las multas constituyen en su integridad recursos
propios del Indecopi, sin perjuicio de lo establecido en el artículo 156°.
La multa aplicable es rebajada en un veinticinco por ciento (25%) cuando el infractor cancele el monto de la misma con
anterioridad a la culminación del término para impugnar la resolución que puso fin a la instancia y en tanto no interponga
recurso alguno contra dicha resolución.
16
DIRECTIVA N° 005-2017/DIR-COD-INDECOPI, DIRECTIVA QUE REGULA EL PROCEDIMIENTO SUMARÍSIMO EN
MATERIA DE PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR, PREVISTO EN EL CÓDIGO DE PROTECCIÓN Y DEFENSA DEL
CONSUMIDOR
V. Apelación
5.1. Plazos
5.1.1. El plazo para interponer el recurso de apelación es de quince (15) días hábiles, no prorrogables, contado a partir del día
siguiente de notificada la resolución a impugnar.
(…)
17
TEXTO ÚNICO ORDENADO DE LA LEY DEL PROCEDIMIENTO ADMINISTRATIVO GENERAL aprobado por DECRETO
SUPREMO N° 006-2017-JUS
Artículo 220.- Acto firme
Una vez vencidos los plazos para interponer los recursos administrativos se perderá el derecho a articularlos quedando firme el
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SEXTO: Informar a las partes que, conforme se dispone en el numeral 6.1 de la Directiva N°
005-2017/DIR-COD-INDECOPI18, las resoluciones de los Órganos Resolutivos de
Procedimientos Sumarísimos de Protección al Consumidor que ponen fin al procedimiento no
requieren de una declaración de consentimiento expreso.

SÉPTIMO: Disponer la inscripción del Banco de Crédito del Perú en el Registro de Infracciones
y Sanciones del INDECOPI, una vez que la resolución quede firme en sede administrativa,
conforme a lo establecido en el artículo 119° 19 del Código de Protección y Defensa del
Consumidor.

Susan Camero Cruz


Jefa
Órgano Resolutivo de Procedimientos
Sumarísimos de Protección al Consumidor
del INDECOPI de Piura

acto.
18
DIRECTIVA N° 005-2017/DIR-COD-INDECOPI, DIRECTIVA QUE REGULA EL PROCEDIMIENTO SUMARÍSIMO EN
MATERIA DE PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR, PREVISTO EN EL CÓDIGO DE PROTECCIÓN Y DEFENSA DEL
CONSUMIDOR
VI. FIN DEL PROCEDIMIENTO
6.1. En el marco del Procedimiento Sumarísimo, las resoluciones de los Órganos Resolutivos de Procedimientos
Sumarísimos y Comisiones de Protección al Consumidor que ponen fin al procedimiento sumarísimo no requieren de una
declaración de consentimiento expreso. En el caso de las resoluciones que impongan una sanción, una vez que la
resolución quede consentida, el órgano correspondiente emitirá una Razón de Jefatura o de Secretaría Técnica, según
corresponda, que deje constancia de ello y remitirá al Área de Ejecución Coactiva la respectiva solicitud de ejecución, de
ser el caso.
19
LEY Nº 29751, CÓDIGO DE PROTECCIÓN Y DEFENSA DEL CONSUMIDOR
Artículo 119º.- Registro de infracciones y sanciones
El Indecopi lleva un registro de infracciones y sanciones a las disposiciones del presente Código con la finalidad de contribuir a
la transparencia de las transacciones entre proveedores y consumidores y orientar a estos en la toma de sus decisiones de
consumo. Los proveedores que sean sancionados mediante resolución firme en sede administrativa quedan automáticamente
registrados por el lapso de cuatro (4) años contados a partir de la fecha de dicha resolución.
La información del registro es de acceso público y gratuito.
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