BURÓS DE INFORMACIÓN CREDITICIA

* Los burós de información crediticia prestarán el servicio de referencias

crediticias, hasta noventa (90) días después de la entrada en vigencia del
Registro de Datos Crediticios. En su denominación incluirán obligatoriamente la
frase "Buró de información crediticia". Los burós de información crediticia
prestarán sus servicios y regirán su gobierno, administración y vigilancia, a lo
previsto en el Código Orgánico Monetario y Financiero, así como en la normativa
establecida por la Dirección Nacional de Registro de Datos Públicos y la
Superintendencia de Bancos.
* La Superintendencia de Bancos verificará que la persona designada cumpla el
siguiente perfil y además los siguientes requisitos:
a. Poseer título universitario de tercer o cuarto nivel conferido por un
establecimiento de educación superior del país o del exterior debidamente
legalizado, en profesiones relacionadas con la función que desempeñará;
b. Contar con experiencia mínima de tres (3) años en cargos directivos de
empresas del ramo económico -financiero y/o de bases de datos;
preferentemente con conocimientos y experiencia en sistemas informáticos y
habilidades en planificación y análisis del mercado;
c. No encontrarse en mora, directa o indirectamente, con las instituciones
controladas por la Superintendencia de Bancos, incluidas las instituciones que
se encuentran en liquidación forzosa, ni con el Banco Central del Ecuador, ni con
sus subsidiarias o afiliadas en el país o en el exterior;
d. No ser titular de cuentas corrientes cerradas;
e. No mantener multas pendientes de pago por cheques protestados; y,
f. No registrar cartera castigada en las instituciones controladas por la
Superintendencia de Bancos.
Codificación de las Normas de la Superintendencia de Bancos Sin perjuicio de
las verificaciones que efectúe la Superintendencia de Bancos en forma directa,
el interesado presentará junto con su solicitud de calificación una declaración
bajo juramento de la que conste que reúne los requisitos exigidos y no se
encuentra incurso en ninguno de los impedimentos señalados en los numerales
anteriores.
* La información crediticia comprenderá todas las obligaciones activas y
contingentes que consten en el Sistema de Operaciones Activas y Contingentes
(SOAC), y obligaciones contraídas en el sector comercial o de cualquier otro tipo
de cliente, cuyo titular haya autorizado previamente que sea entregada al buró
de crédito, y que permita evaluar de modo integral la capacidad actual y
comportamiento histórico de endeudamiento y pago de los sujetos de crédito.
Los burós no podrán incluir en sus bases de datos información relativa a
depósitos en cuenta corriente, de ahorros o a plazo, ni forma alguna de captación
en general, ni información que invada el ámbito de la intimidad personal y
familiar, así como cualquier otra información excluida por ley. La prestación del
servicio de referencias crediticias deberá respetar los derechos de las personas
titulares de la información, en observancia de lo dispuesto por la Constitución de
la República, y el Código Orgánico Monetario y Financiero.

Central de riesgo, beneficios y perjuicios

Héctor Delgado, analista económico, catedrático y exgerente de la Corporación
Financiera Nacional (CFN), explicó que la central de riesgo es un portal en el que
instituciones financieras o casas comerciales ingresan para ver el historial del
comportamiento en los créditos que se han otorgado a la persona solicitante.
Además evalúa al cliente y muestra la información de los últimos tres años. El
registro informa “cuándo se quedó vencido, cuánta deuda tiene en el sistema
financiero, si pagó al día, si es un cliente totalmente vencido en categoría E o si
ya tiene demanda judicial”, señaló el experto. Federico Morán, director ejecutivo
de la Fundación Emprendedores del Ecuador y consultor, agregó que el 30% o
40% de la información que consta en la central de riesgo corresponde al análisis
de crédito del sector financiero. El restante pertenece al sector comercial,
cooperativas de la economía popular y solidaria, telefonía, entre otras. Tener una
buena calificación en el buró de crédito depende del comportamiento en los
pagos. Y eso permite acceder a nuevos créditos; si el cliente no paga su deuda,
el buró lo castigará con calificaciones que van desde la A hasta la E, junto a una
puntuación de análisis de hasta 800 puntos. “Lo que busca la ley es eliminar esas
malas calificaciones para que puedan acceder a préstamos y que ese dinero
dinamice la economía ecuatoriana”, añadió Morán. No es malo estar en la central
de riesgo, "lo malo es no pagar" Héctor Delgado explicó la forma de calificación.
Todos los bancos califican el 30 o 31 de cada mes; si una persona debe pagar
el 20 y no lo hizo, esos 10 u 11 días no le van a afectar, pero si llega el siguiente
cierre y aún continúa vencida esa cuota, ya serían 40 días. Ese mes sí será
reportado a la central de riesgo con un mes de vencimiento. “Estar en la central
de riesgo no es malo, de hecho es bueno porque dice que estoy pagando bien,
otros bancos ven mi capacidad de pago y me pueden dar un crédito, lo malo es
no pagar”, aseguró Delgado. Quien no ha hecho créditos no existe y para el
banco es más riesgoso porque no se conoce a ese cliente. La Ley de Fomento
Productivo elimina la mala calificación en el buró de crédito a quienes paguen
sus obligaciones desde el 21 de agosto, cuando entró en vigencia la ley, pero
hay un condicionante. Si la persona natural o jurídica volviera a presentar valores
vencidos, el historial completo de las mismas se mostrará nuevamente en el
reporte crediticio y manchará otra vez su calificación. Esto aplica solo con el
sistema financiero público y privado, las casas comerciales no entran.