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Fue hasta el siglo Xll cuando aparecieron los bancos, los babilonios dejaron
escritos hechos en tablillas de barro órdenes de pago, con cierta similitud a la letra
de cambio actual. Los griegos y los romanos utilizaron la letra de cambio para
evitar el traslado material de dinero, por frecuentes asaltos a las caravanas de
mercaderes. Por ello, cuando un mercader tenía que viajar depositaba los fondos
con el banquero de su ciudad, y ese le extendía un documento que amparaba el
importe depositado, el cual cobraba en el sitio de destino.
La palabra crédito viene del latín creditum (sustantivación del verbo credere:
creer), que significa creer o tener confianza en algo o en alguien.
En esta forma de crédito, el que necesita dinero (deudor) tiene que rebuscar al
que ofrece (acreedor); esto ya implica pérdida de tiempo. Luego es muy posible
que la operación no se lleve a cabo, en primer lugar, por la desconfianza del
acreedor en cuanto a la solvencia del deudor; y enseguida, porque ambos no tan
fácilmente se pondrán de acuerdo en cuanto a las condiciones respectivamente
deseadas, principalmente en lo que se refiere a la cuantía, al tiempo o modo de
restitución del capital, así como a la tasa de interés que devengará el mismo.
Aun cuando existan en nuestro medio los prestamistas, son los bancos los que
realizan el crédito indirecto en mayor escala que un simple prestamista.
Algunas de las ventajas que reporta el crédito bien orientado y utilizado son:
En ambos casos, cuando se trata de concretar los plazos, suele acordarse entre
la entidad y el cliente, o bien se establece como condición en el propio crédito.
1.5.4 Créditos en función de la garantía
Cuando los gastos son mayores que los ingresos, los gobiernos recurren al
endeudamiento. Dado que las funciones del Estado moderno cada vez son
mayores, los ingresos regulares generalmente resultan insuficientes para financiar
los gastos, lo que lleva a la necesidad de recurrir al crédito.
Resulta importante aclarar que tanto los gobiernos y las empresas estatales como
las empresas privadas tienen dos maneras de obtener fondos en un mercado
financiero. Una de ellas es emitir un instrumento de deuda, como un bono o una
obligación hipotecaria, que es un arreglo contractual donde el deudor se obliga a
pagar al tenedor del instrumento una cantidad en intervalos regulares (pagos de
interés), hasta una fecha específica (fecha de vencimiento)
Los bancos comerciales son instituciones financieras que tienen autorización para
aceptar depósitos y para conceder créditos. Sus reservas son activos disponibles
inmediatamente para satisfacer los derechos de los depositantes de los bancos.
El coeficiente de caja o de reservas es el cociente entre las reservas y los
depósitos.3
Suelen estar creadas por cooperativas. Prestan sus fondos al sector público, a
otros intermediarios financieros, a los cooperativistas y al público en general. Por
3 Morcillo, Francisco Mochón. Principios de Economía. Tercera. Madrid: Mc Graw Hill, 2006. Pág.
212
lo demás, su forma de operar es muy similar a la de los bancos y las cajas de
ahorro.4
4 Ídem. Pág.218
5 Ídem. Pág.219
6 Ídem. Pág.219
7 Ídem. Pág.219
Son los activos (reservas de divisas, créditos al sistema bancario y los títulos) que
respaldan la base monetaria.8
Son el principal instrumento de la política monetaria única para controlar los tipos
de interés y la liquidez del mercado monetario. Además, constituyen la principal
vía de provisión de liquidez para las entidades de crédito.
8 Ídem. Pág.226
9 Ídem. Pág.239
LITERATURA CITADA Y CONSULTADA