GARANTÍAS CREDITICIAS

Integrantes

Leidy Yadira Granados Páez

Angie Liseth Rodríguez Rodríguez
Roger Steven Diaz Jimenez
John Steward Neira Moreno

Corporación Universitaria Minuto de Dios

Legislación Comercial
Bogotá D.C.
2019
TABLA DE CONTENIDO

1. INTRODUCCIÓN .................................................................................................................... 1

2. OBJETIVOS ............................................................................................................................. 2

2.1 Objetivo General: .............................................................................................................. 2

2.2 Objetivos Específicos: ....................................................................................................... 2

3. GARANTÍAS CREDITICIAS .................................................................................................. 3

3.1 Clasificacion ...................................................................................................................... 3

4. GARANTÍAS PERSONALES ................................................................................................. 3

4.1 Obligaciones ...................................................................................................................... 3

4.2 Derechos ............................................................................................................................ 4

4.3 Personas o bienes sobre los que recae y efectos del incumplimiento ................................ 4

4.4 Ejemplo .............................................................................................................................. 4

5. GARANTÍAS REALES ........................................................................................................... 5

5.1 Obligaciones ...................................................................................................................... 5

5.2 Derechos ............................................................................................................................ 5

5.3 Personas o bienes sobre los que recae y efectos del incumplimiento ................................ 6

5.4 Hipoteca y prenda .............................................................................................................. 6

5.5 Ejemplo garantia real (hipoteca)........................................................................................ 6

5.6 Ejemplo garantia real (prenda) .......................................................................................... 7

6. FORMA DE CONSTITUCIÓN DE LAS GARANTÍAS PERSONALES Y

REALES…………………………………………..……………………………………………….7
7. DIFERENCIA ENTRE GARANTÍAS PERSONALES Y GARANTÍAS
REALES…………………………………………………………………………………………...7

8. CONCLUSIONES .................................................................................................................... 8

9. REFERENCIAS ........................................................................................................................ 9
1. INTRODUCCIÓN

Con la finalidad de poder definir que son las garantías crediticias, como se clasifican y
legalmente como nos favorece la ley; por medio de las definiciones de los conceptos y
formulación de ejemplos, se pudo evidenciar que las garantías crediticias son todos los
medios que respaldan o aseguran el pago o reembolso de los créditos otorgados.

El requerimiento de garantías para respaldar los créditos que se otorgan, no está basado en
previsión de tener que recurrir a un procedimiento judicial para obtener el reembolso. La
garantía es un colateral, no es la base sobre la cual se fundamenta el crédito. Se busca
resolver todas las inquietudes acerca de las garantías de crédito, las cuales se resolverán con
base a lo impuesto por la ley.

Legislación Comercial
1
2. OBJETIVOS

2.1 Objetivo General:

Dar a conocer el significado y clasificación de las garantías crediticias e identificar cada

uno de los componentes, realizar unas comparaciones personales como el fiador, codeudor
y avalista estableciendo las diferencias; y entre las garantías reales como la hipoteca, y la
prenda, su forma de constitución y extinción.

2.2 Objetivos Específicos:

 Conocer el significado de garantías crediticias.

 Explicar la clasificación de garantías crediticias.
 Utilizar estrategias apoyándonos en los fundamentos de los ejemplos aplicados en la
actividad para generar estrategias que se apliquen en casos de la vida real.

Legislación Comercial
2
3. GARANTÍAS CREDITICIAS

Las garantías son todos los medios que respaldan o aseguran el pago o reembolso de los
créditos otorgados. El requerimiento de garantías para respaldar los créditos que se otorgan,
no está basado en previsión de tener que recurrir a un procedimiento judicial para obtener el
reembolso. La garantía es un colateral, no es la base sobre la cual se fundamenta el crédito.

3.1 Clasificación

En un crédito sea éste en dinero o en especies las garantías las podemos clasificar en
personales y reales.

4. GARANTIAS PERSONALES
Son aquellas donde no se tiene en cuenta bienes específicamente determinados; lo que tiene
importancia es la persona del obligado como fiador o como codeudor solidario. Se trata de
garantías subjetivas, siendo por el contrario las garantías reales basadas en activos tangibles
e intangibles.

4.1 Obligaciones

Las garantías personales representan la obligación que contrae una persona natural y
jurídica de respaldar el pago de una obligación crediticia. Se formalizan mediante la
suscripción de instrumentos establecidos por la ley como se mencionan en los siguientes
ejemplos:

 Fianza: Es el contrato por el cual el fiador se obliga frente al acreedor a cumplir con la
garantía de una obligación ajena si es incumplida por el deudor.

Legislación Comercial
3
 Carta fianza: Es un contrato de garantía de cumplimiento de una obligación ajena,
suscrito por el fiador y deudor, donde se garantiza que en caso de incumplimiento por el
deudor el fiador asume la deuda.
 Póliza de caución: Es aquel contrato de seguro mediante que tiene como objetivo la
prestación de indemnizaciones de una compañía.

4.2 Derechos
 Es un sujeto quien asegura el cumplimiento de la obligación.
 No existe el derecho de perseguir los bienes del garante, por cuanto el derecho de
garantía no está concretado en ningún bien especifico.
 Todo el patrimonio del garante responde por la deuda de su garantizado.
 Existe el beneficio de división y de excusión: Derecho de fragmentar la obligación en
caso de pluralidad de fiadores y facultad de solicitar que se entiende la acción de cobro
primero contra el deudor.

4.3 Personas o bienes sobre los que recae y efectos del incumplimiento:
 Fiador: Es un garante del deudor principal, pero tiene la gran ventaja que en caso de un
incumplimiento por parte de dicho deudor, el fiador tiene derecho a que antes se le exija
el pago de dicha deuda al deudor.
 Codeudor: También es un garante, la diferencia está en el codeudor está en el mismo
nivel que el deudor, de tal manera que, en caso de incumplimiento, el acreedor puede
exigirle su pago a quien este decida.
 Avalista: Son aquellas en las que no se tiene en cuenta ningún bien concreto que
funcione como aval de pago. Son subjetivas ya que no está asociadas a nada, sino al
compromiso de una persona con otra persona o entidad de cumplir con el pago de una
obligación, deben estar reforzadas por un avalista, de tal forma que si el deudor no
cumple con sus obligaciones, el avalista deberá asumir el compromiso en este caso la
deuda.

Legislación Comercial
4
4.4 Ejemplo

En una letra de cambio, Adriana Rodriguez, firmó como fiadora, por un préstamo de
$40.000.000, la deudora principal que es su compañera de trabajo Natalia López, no ha
cancelado la obligación.

Por lo cual son demandadas y embargan los bienes de Adriana, que incluye su
apartamento; la fiadora quiere saber qué puede hacer teniendo en cuenta que Adriana
tiene un vehículo valorado en $32.000.000, y devenga un salario de $4.000.000
mensuales, para que le desembarguen sus bienes.

En este caso el acreedor o la persona que entablo la demanda está actuando mal porque
el acreedor primero tiene que perseguir los bienes del deudor principal, esto es, sus
cuentas bancarias, muebles, inmuebles, participaciones sociales, etc., después de que el
acreedor persiga al deudor principal y no logre de este su pago por insolvencia, ahí sí
puede exigir el pago al fiador. (Art. 2383 Código Civil)

5. GARANTIAS REALES

Son aquellas en el que el deudor ofrece como aval, un bien propio o de otra persona para
obtener un crédito y queda como garantía para asegurar el cumplimiento de la obligación
contraída los patrimonios más utilizados son los siguientes.

5.1 Obligaciones

Garantías crediticias reales compromete un elemento determinado de su patrimonio para

garantizar el cumplimiento de la obligación contraída.

5.2 Derechos
 Existe un objeto.

Legislación Comercial
5
 Otorga el derecho de persecución sobre el bien dado en garantía.
 Recae solo sobre un bien o varios bienes determinados.
 No existen tales beneficios, porque es un derecho indivisible y graba la totalidad del
bien o bienes y por qué dichos bienes han sido expresamente afectados

5.3 Personas o bienes sobre los que recae y efectos del incumplimiento
 Fiador.
 Codeudor
 Avalista
 Los bienes que recaen por incumpliendo, en caso de crédito hipotecario son las
viviendas, edificios, negocios, vehículos etc.

5.4 Hipoteca y prenda

 Hipoteca: Se constituye por escritura pública la que afecta un inmueble en garantía del
cumplimiento de cualquier obligación propia o de un tercero. La garantía no determina
la desposesión del bien. Las hipotecas sobre un mismo bien tendrán preferencia por
razón de su antigüedad conforme a la fecha de su inscripción en el Registro de
Propiedad Inmueble. Valga mencionar que las entidades financieras sólo aceptan
primeras hipotecas.
 La prenda (o pignoración): es otro derecho real de garantía que puede constituir el
acreedor sobre un bien mueble para asegurar el pago de una deuda y que no puede ser
incluido en los supuestos de hipoteca mobiliaria. Las prendas pueden constituirse bajo
dos modalidades diferentes:
a. Las prendas sin desplazamiento son aplicables a objetos como los frutos de
cosechas futuras y presentes, los animales, las máquinas y herramientas
identificables por características propias –marcas, modelos, y números de
fabricación– las materias primas, las mercancías y los productos terminados que se
encuentren almacenados, así como los objetos y colecciones de valor artístico.

Legislación Comercial
6
 b. La prenda con desplazamiento es una pignoración de un bien mueble que requiere
la entrega del bien por parte del deudor. Todas las cosas muebles que están en el
comercio pueden darse en prenda con tal que sean susceptibles de posesión.

5.5 Ejemplo de garantía real (hipoteca):

Janeth Sandoval de la ciudad de Bogotá solicita un préstamo en un banco nacional, por un

valor muy elevado, no cuenta con los ingresos suficiente y registra sobre endeudada, el
banco al ver esta situación solicita una garantía, ella es propietaria de una casa ubicada en
la ciudad la cual está a su nombre, el banco la toma en garantía, como es una garantía real
es una prenda que el banco puede embargar en caso de María incumpla con el pago.

5.6 Ejemplo de garantía real (Prenda):

El señor Jorge Castro se acerca a solicitar un crédito de consumo a banco de la ciudad,

cuenta con ingresos suficientes para adquirir el crédito sin embargo no tiene vida crediticia,
el banco solicita una garantía en prenda, ofrece su vehículo último modelo que no utiliza, el
banco lo toma como garantía en prenda y apenas quede en paz y salvo con el quien tiene
este bien debe restituirlo al propietario inicial.

6. FORMA DE CONSTITUCIÓN DE LAS GARANTÍAS PERSONALES Y REALES

La constitución de las garantías personales o reales, no limitan al acreedor o beneficiario

fiduciario para perseguir otros bienes del deudor.

Es obligación de la sociedad fiduciaria de velar por el equilibrio contractual de las partes,

mediante en incumplimiento en del pago en una obligación garantiza con un contrato de
fiducia mercantil en garantía cumpliendo.

La fiduciaria debe continuar con el proceso de realización de garantía que el mismo

acreedor ya le había solicitado iniciar o debe suspenderlos.

En caso de declarase en caducidad del título o de la obligación por vía judicial, la sociedad
fiduciaria puede adelantando válidamente el proceso de la garantía.

Legislación Comercial
7
7. DIFERENCIA ENTRE GARANTÍAS PERSONALES Y GARANTÍAS REALES

La garantía real hace referencia a un bien hipotecado, esto quiere decir que el patrimonio
con el que tiene que responder el hipotecado al banco para saldar una deuda hipotecaria se
limita solo a la vivienda.

Las garantías personales se refieren al patrimonio personal del deudor, que, en un primer
momento, pueden no tener límite. Se incluyen los bienes materiales de la vivienda
presentes y futuros, así como también el sueldo mensual, hasta que se salde la deuda que
puede ser, en ocasiones, de por vida.

8. CONCLUSIONES

Legislación Comercial
8
9. REFERENCIAS

 Javier Navarro, (01/12/2015). Garantía real y personal. Definición ABC [WEB].

Recuperado de:https://www.definicionabc.com/negocios/garantia-real-personal.php

 Seguro Caución, (3 feb 2019). Wikipedia la enciclopedia libre. Recuperado de :

https://es.wikipedia.org/wiki/Seguro_de_cauci%C3%B3n

 Editorial Definición MX, (: 22/11/2015). Garantía Hipotecaria. Definición MX.

Recuperado de: https://definicion.mx/garantia-hipotecaria/.

 González J. (3 feb 2014). Derechos de Garantías Reales y

Personales[Diapositivas]Recuperado de: https://es.slideshare.net/Trejitos/derechos-
de-garantias-reales-y-personales

 Superintendencia Financiera de Colombia, (2 Oct 2004). Fiducia de Garantía.

Recuperado de : https://www.superfinanciera.gov.co/publicacion/19008

Legislación Comercial
9