UNIVERSIDAD SALESIANA DE BOLIVIA

NINGENIERIA DE SISTEMAS

PERFIL TRABAJO DE GRADO

APLICACIÓN MOVIL PARA LA EVALUACION DE CREDITOS A CLIENTES
PRODUCTIVOS DEL SECTOR INFORMAL DE UNA IDF
NOMBRES: KATHERINE XIMENA
APELLIDOS: RIOS LOPEZ
SEMESTRE: 8VO SEMESTRE-TM
MATERIA: METODOLOGIA DE INVESTIGACION II
DOCENTE: LIC. OSCAR AGUILAR

LA PAZ-BOLIVIA
CONTENIDO
UNIVERSIDAD SALESIANA DE BOLIVIA ................................................................................. 1
CAPITULO 1: MARCO REFERENCIAL ...................................................................................... 3
1.1 INTRODUCCION .............................................................................................................. 3
1.2 ANTECEDENTES GENERALES ........................................................................................ 3
1.2.1 ANTECEDENTES DEL TEMA......................................................................................... 6
1.2 PLANTAMIENTO DEL PROBLEMA ............................................................................ 7
1.3.1 AMBITO DEL PROBLEMA .......................................................................................... 7
1.3.2 PROBLEMA PRINCIPAL ............................................................................................. 8
1.3.3 PROBLEMAS ESPECIFICOS ..................................................................................... 8
1. 4 OBJETIVOS .......................................................................................................................... 8
1.4.1 OBJETIVO GENERAL ...................................................................................................... 8
1.4.2 OBJETIVOS ESPECÍFICOS ...................................................................................... 9
1.5. JUSTIFICACIÓN .................................................................................................................. 9
1.5.1 JUSTIFICACIÓN ECONÓMICA .................................................................................. 9
1.5.2 JUSTIFICACIÓN SOCIAL ...................................................................................... 9
1.5.3 JUSTIFICACIÓN TÉCNICA ................................................................................... 9
1.6 ALCANCES, LIMITES Y APORTES ................................................................................ 10
1.6.1 ALCANCES ................................................................................................................... 10
1.6.2 LIMITES ......................................................................................................................... 10
1.6.3 APORTES ..................................................................................................................... 11
1.7 ASPECTOS METODOLÓGICOS ................................................................................ 11
1.7.1 MODELOS Y METODOLOGÍA DE DESARROLLO ........................................ 11
1.7.1.1 MODELO WATERFALL .......................................................................................... 11
1.7.1.2 METODOLOGIA MOBILE-D ............................................................................ 11
1.7.2 HERRAMIENTAS PARA LA IMPLEMENTACIÓN .......................................... 12
1.7.2.1 KOTLIN ................................................................................................................ 12
1.7.2.2 JAVA .................................................................................................................... 13
1.7.2.3 INTELLIJ IDEA ................................................................................................... 13
1.7.3 MÉTRICAS DE CONFIABILIDAD ....................................................................... 13
CAPITULO 1: MARCO REFERENCIAL
1.1 INTRODUCCION

Actualmente los créditos son los que mueven el desarrollo de una sociedad y
principalmente los que apoyan el crecimiento económico de la persona que los
solicita. Estos tomando un papel tan importante hoy en día para las instituciones
dedicadas a establecer estos contratos a todas las personas que busquen adquirir
uno deben ser responsables en la correspondiente evaluación de esta solicitud.
La evaluación respectiva a los clientes que solicitan un préstamo varía según la
categoría en la que entren, categoría que establece la Autoridad de Supervisión del
Sistema Financiero (ASFI) en su normativa la cual cumplen todas las Instituciones
Financiera de Desarrollo (IFD).

Para la aprobación de estas solicitudes se debe estudiar al cliente y así determinar

su capacidad de pago según sus ingresos, gastos, etc. Porque un mal análisis
puede crear futuras pérdidas económicas para las IFD´s.

Una clase de clientes que según la ASFI generan mayores ingresos son los que
forman parte del sector denominado clientes productivos, que son todos aquellos
que se dedican a elaboración de diversos productos y a su venta. Estos clientes
pueden ser de tipo formal o informal, dependiendo a la información que brinden al
momento de su evaluación.

A partir del 2008 la cantidad de solicitudes de crédito por parte de este sector
aumentaron en demanda provocando mayores observaciones a las IFD´s
responsables, quienes debieron volver su método de evaluación más estricto y
preciso para cometer la menor cantidad de errores posibles y tomar decisiones que
reduzcan al mínimo la posibilidad de riesgo, sin embargo a pesar de diferentes
tecnologías crediticias dictadas por el ente supremo, no todas las instituciones
pueden aplicarlas tal cual está fundamentada en su normativa arriesgándose de
esta manera a no cumplirla y seguir siendo observada.

1.2 ANTECEDENTES GENERALES

La cartera de créditos es el activo más importante de las entidades de
intermediación financiera, debido a que constituye la principal fuente generadora de
ingresos, por lo que las operaciones de crédito deben sustentarse adecuadamente
en análisis objetivos de riesgo y realizarse de acuerdo a estrategias, políticas y
procedimientos establecidos por cada institución debidamente aprobadas por el
Directorio y ajustarse a lo dispuesto en la Ley de Servicios Financieros (ASFI).
Las referidas estrategias, políticas y procedimientos deben comprender las etapas
de análisis, tramitación, aprobación, desembolso, seguimiento y recuperación de los
créditos. Deben basarse en sanas prácticas bancarias y crediticias, para cuyo efecto
se debe tener en cuenta los siguientes criterios de evaluación:

 Verificar la existencia de la actividad económica del prestatario

 Verificar la experiencia en la actividad económica a financiar
 Verificar la existencia de los principales activos productivos e insumos con
relación a su actividad económica (mercadería, maquinaria, hato ganadero,
etc.)
 Medir la capacidad de pago en función al nivel de ventas de la actividad
principal y otros ingresos complementarios con sus respectivas estructuras
de costos.
 Medir el endeudamiento en el resto del sistema y/o personas particulares
 Verificar el domicilio del prestatario con el objetivo de contar con una opinión
respecto a su estabilidad domiciliaria.

La información financiera que será relevada y sobre la cual se sustentaran las

proyecciones de capacidad de pago, corresponderá a:

 Balance General de la actividad económica

 Estado de Resultados que considere ingresos, costos de producción, gastos
de la actividad económica, costo financiero cuando corresponda y utilidades.
 Flujo proyectado (por el plazo de duración del crédito)
Los flujos proyectados durante el periodo de tiempo del crédito, estarán basadas en
la información financiera relevada considerando las características de la
estacionalidad de los productos.
Las observaciones no solo más comunes si no también más relevantes que pueden
negar una solicitud de crédito son porque:
• No se realizó una correcta validación de los ingresos generados por el cliente
• No existe una correcta validación de los ingresos fuera del negocio
considerados en la evaluación
• Se desconoce o no se realizó una correcta determinación del margen de
utilidad de la actividad del cliente
• No se cuenta con una correcta validación de los gastos operativos y/o gastos
familiares
• No se cuenta con flujo de caja proyectado y/o el mismo no cuenta con los
supuestos de caja
• Se omiten pasivos en el análisis de la capacidad de pago.
1.2.1 ANTECEDENTES DEL TEMA
La temática propuesta como herramientas de evaluación de créditos es tratada en
algunos proyectos de grado. Mencionándose a:

Sistema de Evaluación Callisaya Humerez, 2009

crediticio bajo el modelo Nadalid
Scoring caso: Idepro
Desarrollo Productivo Universidad Mayor de
San Andres
Descripción: El sistema desarrollado según el Caso Idepro determina como
problema principal la demora en la atención al cliente que genera colas de espera
y desorganización dentro del personal de evaluación, y la inexistencia de
documentos para la toma de decisiones que puede provocar pérdidas a la
institución.
Diferencia de enfoque: La aplicación móvil para la evaluación de riesgos
crediticios está enfocada en proteger la información que determinara el riesgo del
caso para evitar la toma de malas decisiones y futuras pérdidas financieras.

Modelo de Red Neuronal Condori Quispe, Martha 2010

Para la simulación del
riesgo crediticio de Universidad Mayor de
PyMES de la cuidad de San Andres
La Paz
Descripción: El modelo de Red Neuronal para la simulación de riesgos crediticios
está enfocada en la implementación de una herramienta que pueda predecir el
riesgo que con lleva un préstamo bancario, asesorando al analista de crédito para
la determinación de un buen candidato.
 Diferencia de enfoque: La aplicación móvil para la evaluación de riesgo de
crédito está enfocada en facilitar el trabajo del analista de crédito automatizando
los datos cuantitativos para reducir los posibles errores de cálculo o resultados
tergiversados.

Sistema Experto de Ralde Ortiz, Rodolfo 2015

Evaluación de
Calificación de Universidad Mayor de
Microcrédito basado en San Andres
redes neuronales
Descripción: El Sistema Experto para la evaluación de Calificación de
Microcréditos tal como lo dice su nombre esta solo diseñado solo para la clientela
solicitante de microcréditos, reduciendo tiempos de evaluación, presentando
información concisa apoyando a la evaluación correcta
Diferencia de enfoque: La aplicación móvil para la evaluación de riesgos
crediticios está enfocada para el crédito productivo para clientes informales,
facilitando la evaluación y llenado de formulario in situ, reduciendo tiempos de
transcripción y protegiendo la integridad de la información.

1.2 PLANTAMIENTO DEL PROBLEMA

1.3.1 AMBITO DEL PROBLEMA

Las Instituciones Financieras de Desarrollo, aplican diversas tecnologías crediticias

para satisfacer necesidades generales o específicas.
Hoy en día casi todos los créditos evaluados por los analistas se apoyan en un
sistema especialista que los ayuda a determinar toda a información necesaria para
su correcta evaluación y así también determinar los posibles riesgos que se pueden
presentar al aprobarse este crédito, volviendo a estos sistemas actualmente
imprescindibles para optimizar esta evaluación.
Según la normativa ASFI la tecnología crediticia que debe aplicarse para los clientes
productivos informales es la evaluación in-situ que recolecta y determina resultados
importantes para la toma de decisiones en ese momento.
Los créditos brindados a este tipo de clientes precisan de una evaluación distinta,
ya que al no contar con documentación que valide de manera formal la información
que proporcionan requieren de una evaluación más cuidadosa y estricta.
Cabe resaltar que errores como ser mal cálculo de los datos, uniformidad en la
evaluación o información incompleta o tergiversada cometida por los analistas
responsables hacen que este sector sea el mayor generador de observaciones y
antes o después de su aprobación provocaran futuras perdidas.
Por lo planteado anteriormente lleva a la siguiente interrogante
¿Cómo se puede reducir los errores y observaciones que generan pérdidas para la
institución?

1.3.2 PROBLEMA PRINCIPAL

Las IFD’s reciben muchas observaciones por parte de la ASFI en el sector de
clientes productivos principalmente de tipo informales generando pérdidas para la
institución

1.3.3 PROBLEMAS ESPECIFICOS

 La Información se encuentra sujeta a posibles errores de trascripción,
evaluación y cálculo o tergiversación de resultados de parte de los analistas
responsables del crédito.
 El tiempo invertido en la solicitud de crédito por parte del analista excede el
tiempo de sus horas laborales.
 El cliente pierde confiabilidad a la institución debido a la mala justificación
brindaba al recibir los resultados de su evaluación.

1. 4 OBJETIVOS
1.4.1 OBJETIVO GENERAL
Desarrollar una aplicación móvil que sirva de herramienta para agilizar el proceso
de evaluación de crédito para los clientes productivos del sector informal.
1.4.2 OBJETIVOS ESPECÍFICOS
 Diseñar una aplicación móvil que cumpla con los principios fundamentales
en la evaluación de crédito para determinar la capacidad de pago de un
cliente.
 Reducir el riesgo de tergiversación de información o resultados de parte del
analista creando un formulario no editable.
 Crear una herramienta confiable capaz de guardar y enviar la información
recolectada por el analista.

1.5. JUSTIFICACIÓN
1.5.1 JUSTIFICACIÓN ECONÓMICA
La implementación de una aplicación funcional en dispositivos móviles optimizara
las evaluaciones crédito, reduciendo el tiempo con el cual se elaboraban,
disminuyendo errores de trascripciones, evitando tergiversación de resultados y
datos necesarios. La aplicación móvil para el sector de clientes productivo informal
proporcionara información elemental de manera íntegra para una evaluación
crediticia eficaz que facilitara la toma de decisiones evitando las observaciones más
comunes que tienden a retrasar la operación.

1.5.2 JUSTIFICACIÓN SOCIAL

La aplicación móvil para la evaluación de créditos facilitara el trabajo de los analistas

responsables reduciendo el tiempo invertido por los mismos dentro y fuera de sus
horas laborales.
Esta herramienta permitirá justificar de manera sencilla y racional las decisiones del
caso y al respetar la integridad de la información beneficiara a la población ya que
se establecerá un lazo de confianza entre institución y clientes.

1.5.3 JUSTIFICACIÓN TÉCNICA

El proyecto a desarrollar, se realiza por la necesidad de las IFD’s que permita

evaluar y registrar información en el momento de la visita a la unidad productiva
cumpliendo de esta manera al pie de la letra las reglas establecida según la
normativa en sé que rigen.
Este proyecto ha sido planteado para ser desarrollado siguiendo la metodología
RUP. Su objetivo es asegurar un producto de calidad alta para satisfacer las
necesidades de los usuarios de instituciones financieras.

1.6 ALCANCES, LIMITES Y APORTES

1.6.1 ALCANCES
Los alcances de la aplicación móvil para la evaluación crediticia dedicada a
clientes de IDF serán:
 Implementación de formulario basándose en los requisitos mínimos
solicitados por la normativa ASFI y complementos establecidos por la
institución.
 Obtener los cálculos de Balance General, estado de resultados y flujo
proyectado para determinar la capacidad de pago del cliente.
 Registro de información al momento proporcionada por el cliente
 El formulario automáticamente detallara la hora, fecha y lugar de su
llenado.
 El archivo guardado por la aplicación será compatible con el sistema
oficial de evaluación manejado por la institución.
 La validación del formulario se hará mediante la firma digital del oficial de
crédito y cliente.

1.6.2 LIMITES
La aplicación móvil cuenta con las siguientes limitaciones:

 La aplicación móvil solo aplicara el formulario para clientes de tipo productivo

informal
 La aplicación no determinara resultados que no ayuden a determinar la
capacidad de pago de un cliente.
1.6.3 APORTES
 Aporte del proyecto: La aplicación móvil demuestra el cumplimiento de los
fundamentos de una evaluación de crédito de tipo in-situ utilizando
dispositivos móviles como tabletas y celulares para proceder con una
operación de análisis rápido, permitiendo también guardar información que
permitirá un toma de decisión para la institución.
 Aporte Ingenieril : Una aplicación móvil para la evaluación de riesgos de
crédito desarrollada en Kotlin, un lenguaje de programación orientado a
objetos basado exclusivo para Android, con exclusividad e aplicación solo
para dispositivos autorizados por la institución.

1.7 ASPECTOS METODOLÓGICOS

1.7.1 MODELOS Y METODOLOGÍA DE DESARROLLO

1.7.1.1 MODELO WATERFALL

Para el siguiente desarrollo de la aplicación se utilizara el modelo Waterfall

debido a que según los estudios previos los requisitos se encuentran
totalmente cerrados y no van a cambiar. No hay retroalimentación entre las
fases en que se divide el proyecto. Por lo que cada fase se va cerrando de
forma secuencial.
1.7.1.2 METODOLOGIA MOBILE-D
Utilizamos esta metodología porque así podremos obtener
pequeños ciclos de desarrollo de forma rápida en dispositivos
pequeños. Un ciclo de proyecto con la metodología Mobile-D está
compuesto por cinco fases:
 Fase de Exploración: Esta fase es la encargada de la
planificación y educción de requisitos del proyecto, donde
 tendremos la visión completa del alcance del proyecto y también
todas las funcionalidades del producto.
 Fase de inicialización: La fase de inicialización es la implicada en
conseguir el éxito en las próximas fases del proyecto, donde se
preparará y verificará todo el desarrollo y todos los recursos que
se necesitarían. Esta fase se divide en cuatro etapas: la puesta en
marcha del proyecto, la planificación inicial, el día de prueba y día
de salida.
 Fase de producción: En la fase de producción, se vuelve a
repetir la programación de los tres días, iterativamente hasta
montar (implementar) las funcionalidades que se desean. Aquí
usamos el desarrollo dirigido por pruebas, para verificar el correcto
funcionamiento de los desarrollos.
 Fase de estabilización: Se llevarán a cabo las últimas acciones
de integración donde se verificará el completo funcionamiento del
sistema en conjunto. De toda la metodología, esta es la fase más
importante de todas ya que es la que nos asegura la estabilización
del desarrollo. También se puede incluir en esta fase, toda la
producción de documentación.
 Fase de pruebas: Es la fase encargada del testeo de la
aplicación una vez terminada. Se deben realizar todas las pruebas
necesarias para tener una versión estable y final. En esta fase, si
nos encontramos con algún tipo de error, se debe proceder a su
arreglo pero nunca se han de realizar desarrollos nuevos de última
hora, ya que nos haría romper todo el ciclo.

1.7.2 HERRAMIENTAS PARA LA IMPLEMENTACIÓN

1.7.2.1 KOTLIN

Kotlin es un lenguaje de programación estáticamente tipado, es decir, es la

máquina virtual la que infiere el tipo a las variables y, por tanto, no hay que
especificarlas. Es un lenguaje que corre bajo la Máquina Virtual de Java, por lo
que tiene el mismo rendimiento que Java, sin penalizar en ningún momento en
este aspecto.

Está diseñado para interoperar con Java, por lo tanto podemos tener módulos
programados en Java y otros módulos desarrollados en Kotlin. Estos módulos
se podrían comunicar perfectamente sin problemas, simplemente tendrían que
salvar el escalón que existe entre el desarrollo en Java y las premisas que tiene
el desarrollo en Kotlin.

1.7.2.2 JAVA

Java es uno de los lenguajes de programación más populares del mundo. Es

un lenguaje orientado a objetos, potente, versátil y multiplataforma (corre en
cualquier sistema operativo moderno). Además puedes obtener Java y gran
cantidad de herramientas para trabajar con él de forma gratuita, siendo la
mayor parte de su código libre y abierto convirtiéndose así en el principal
compilar para aplicaciones.

1.7.2.3 INTELLIJ IDEA

IntelliJ IDEA es un entorno de desarrollo integrado(IDE) para el desarrollo de programas

informáticos. Es desarrollado por JetBrains (anteriormente conocido como IntelliJ), y está
disponible en dos ediciones: edición para la comunidad1 y edición comercial. IntelliJ IDEA
no está basada en Eclipse como MyEclipse u Oracle Enterprise Pack para Eclipse.

1.7.3 MÉTRICAS DE CONFIABILIDAD

 Exactitud: intentan aportar información sobre la validez y precisión del
software y su estructura, incluyendo la etapa de despliegue, pero también la
de pruebas y la función de mantenimiento. A través de ellas se consigue
medir el desempeño del software, tanto de cada uno de sus módulos, como
del sistema al completo.

 Rendimiento: a través de ellas se consigue medir el desempeño del

software, tanto de cada uno de sus módulos, como del sistema al completo.
 Usabilidad: hay que descartar la complejidad y buscar una solución intuitiva
y user-friendly. este tipo de métricas de calidad de software ayudan a
determinar si la solución cumple con dichos requisitos.
 Configuración: las limitaciones, el estilo de código y todos los datos
relativos al desarrollo y cualidades del producto se verán evaluados en base
a estas métricas.
 Eficiencia: minimización de latencias, velocidad de respuesta, capacidad,
es un enfoque similar al de la productividad pero con un matiz un poco
distinto, que añadido a aquél, aporta una visión mucho más completa de la
solución.
 1.8 BIBLIOGRAFIA
 Villegas, S. A. (15 Julio-2012). Título de la página: Lugar de publicación: Gestiopolis
https://www.gestiopolis.com/creditos-financieros
 S. A. (20 Enero-2017). Título de la página: Lugar de publicación: Finrural
https://www.finrural.org.bo
 S. A. (10 Abril-2014). Título de la página: ASFI
https://www.asfi.gob.bo/educacionfinanciera/Tipos_de_Credito.html
 Normativa de la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero
 S.A (15 de Abril 2012) Titulo de la pagina: ASFI Lugar de publicación
https://www.asfi.gob.bo/index.php/normativa-asfi.html
 S.A (27 de Octubre 2012) Titulo de la pagina: ASFI Lugar de publicación
https://www.asfi.gob.bo/index.php/norm-serv-fina-norm/recopilacion-de-normas.html
 S.A (10 de Agosto 2015) Titulo de la pagina: ASFI Lugar de publicación
https://www.asfi.gob.bo/index.php/norm-serv-fina-norm/leyes-eif.html
 S. A. (18 Marzo-2015). Título de la página: Lugar de publicación: Finrural
https://www.finrural.org.bo/educacion-financiera.php