Modulo No 1

Microfinanzas y Microcrédito

Con el apoyo de: En convenio con:

Octubre 2016
ASOCIACIÓN COLOMBIANA DE
INSTITUCIONES MICROFINANCIERAS
 ¿
OBJETIVOS

OBJETIVO GENERAL:
Conocer el entorno general en el cual se desarrollan las microfinanzas y
el microcrédito.
OBJETIVOS ESPECÍFICOS

• Entender conceptos básicos.

• Conocer la población y actividades

que se atienden.

• Entender la metodología
microfinanciera

• Conocer brevemente el Sistema

Financiero Colombiano
2
 ¿
CONTENIDO
1. DEFINICIONES BASICAS

MICROFINANZAS, MICROCREDITO, MICROEMPRESA

2. POBLACION ATENDIDA

3. METODOLOGÍA MICROCREDITICIA

4.CARACTERISTICAS DEL MICROEMPRESARIO

MARCO TEORICO, PERFIL SOCIOECONÓMICO.

QUE BUSCA?

5. ACTIVIDADES A FINANCIAR

6. PILARES

7. CIFRAS

8. SISTEMA FINANCIERO COLOMBIANO

3
 Microfinanzas

Prestación de servicios
financieros dirigido a
personas, que por lo general,
Micro – Ahorro
se les dificulta el acceso al Micro – Crédito
sistema financiero tradicional Micro– Seguro
debido a su grado de
informalidad.

4
 Microcrédito

Conjunto de operaciones de crédito con destino productivo que se

otorgan a las microempresas y cuyo monto individual de
endeudamiento en el sistema financiero, no supera los 120 Salarios
mínimos mensuales legales vigentes (SMMLV) (exceptuando los créditos
de vivienda)

“El Microcrédito se
debe definir como una
solución de 1. Facilitar el acceso al crédito.
financiamiento que 2. Minimiza el riesgo
contribuye al 3. Maximiza la rentabilidad
crecimiento económico, 4. Agilidad en el desembolso
5. Combatir el crédito de usura.
social, sostenible, y a
la lucha contra la
pobreza.”

5
 Microempresa

Unidad económica que tiene

activos totales hasta de 500
salarios mínimos
mensuales legales
vigentes y menos de 10
empleados. (Ley 590 de julio
10 de 2000, modificada por la
Ley 905 de 2004).

6
 Pirámide poblacional

0.4%, 9.000
GRANDE

1.2%
MEDIANA
4.6%
PEQUEÑA

MICROEMPRESA
89%, 2.3´
POBLACIÓN INFORMAL
Acceso limitado a fuentes
financieras convencionales

FUENTE: RUE Confecamaras nov 2015 7

 Metodología Microcrediticia

Es el conjunto de técnicas,
herramientas y procedimientos
(metodología), que se usan, para
obtener información del cliente
que permita analizar la unidad
económica a financiar, y las
acciones para manejar
adecuadamente la cartera.

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 SEGMENTOS Y METODOLOGIA

PEQUEÑA

CREDITO INDIVIDUAL CRECIENDO

VULNERABLE
GRUPOS
SOLIDARIOS
MODERADAMENTE POBRE
BANCOS
COMUNALES
POBRE

SUBSISTENCIA

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Metodología Microcrediticia
Banca Comunal
10 a 40 personas
Autogestionado
Reuniones Semanales
Plazos 3 - 6 meses
Grupos Solidarios
3 a 8 personas
Autogestionado
Reuniones Semanales Quincenales
Plazo 3 -12 meses

Individual
1 persona
Control de inversión
Plazo 3 – 36 meses

10
 Características del
Microempresario
Sectores económicos:
MARCO TEORICO

Comercio, Servicios y Propietarios de negocios

Producción formales o informales en
marcha.
Familias que generan su
propio sustento y desarrollo
Ingresos de la unidad
familiar se combinan con
los del negocio
Bajo nivel educativo.
Pocas Garantías
Crecimiento significativo del negocio con poca
cantidad de crédito, pero requieren mucha agilidad.

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 Cliente
Hombre o mujer mayor de edad.
Fuente generadora de ingresos
para el sostenimiento de su familia.
Propietario de una microempresa
de comercio, producción o
servicios.
Con experiencia previa en la
actividad u oficio por lo menos de
un año.
Con necesidades de inversión para
su negocio.
12
 Perfil Socioeconómico

Normalmente perteneciente a
un estrato social medio bajo y
bajo.
Heterogeneidad con respecto a
su nivel educativo.
Heterogeneidad en sus
condiciones patrimoniales.

13
 Perfil Socioeconómico
Fuerte presencia de la
informalidad en sus
negocios.
Poca claridad en la
información contable de
sus negocios.
Poca claridad en la
necesidades de inversión
en sus negocios.

14
 ¿Qué busca el cliente en un
crédito?
Invertirlo en capital de trabajo
(materia prima, mercancía).
Utilizarlo para comprar algún
activo fijo (máquina o
herramienta).
Utilizarlo en el mejoramiento
de las instalaciones de su
microempresa.

15
 ¿Qué busca el cliente en
un crédito?
Que sea rápido, oportuno y
permanente.
Que se ajuste a su
capacidad de pago.
Garantías adecuadas a su
contexto productivo.
Tasas de interés de
mercado.
Probablemente alguna
orientación o asesoría.
16
 ¿Qué actividades financiar?
Comerciales
Tiendas, bodegas, Fruver
(venta de frutas y verduras)
Misceláneas, cacharrería,
papelería
Ferretería, depósitos de
materiales de construcción
Expendios de carne
Farmacias

17
 ¿Qué actividades financiar?
Producción

Panaderías
Confección ropa (directa)
Confección calzado
Cerrajerías.
Ebanisterías, carpinterías,
artesanías

18
 ¿Qué actividades financiar?

Servicios
Salón de Belleza
Confección
Restaurante, comidas rápidas
Café Internet
Cabinas telefónicas

19
 Tecnología Bancaria Vs.
Tecnología Microcrediticia
Tecnología Bancaria Tecnología Microcrediticia

Estados financieros auditados Estados Financieros basados en

información recopilada por el Asesor

Evaluación de la Empresa como un Evaluación de empresa y familia como un

todo todo
Análisis basado en la información Análisis basado en información verbal y
presentada por el cliente visual en el negocio
Recuperación de cartera por Quien otorga recupera
departamentos especializados
El cliente recopila toda la La recopilación de información y el
información y llena los formularios llenado de formularios es realizada por la
institución.
20
 Pilares del
Microcrédito
Criterios de
elegibilidad

Destino

contenido Monto

Plazo

Frecuencia de
pago

Garantías

21
 Criterios de Elegibilidad

Edad: mayor de edad

Actividad económica.

Antigüedad de la microempresa

Tiempo de permanencia en el sector

Historial de crédito: Limpio.

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 DESTINO

Es la necesidad mas
frecuente de un
microempresario
Usualmente sus
necesidades son de bajo
valor
Las necesidades para
funcionamiento se
pueden dividir y
organizar por etapas
Permite sugerir el valor
EL PRIMER del crédito según el
PRESTAMO análisis de capacidad
PARA que haga la IMF
SU FUNCIONAMIENTO
23
 MONTO:
VALOR

El monto del primer crédito es el mínimo adecuado

a las necesidades de la microempresa:
 Los microempresarios están acostumbrados
a préstamos proveniente de fuentes
informales
 Para los microempresarios es más útil recibir
préstamos periódicos
 Los valores moderados facilitan su análisis y
en consecuencia favorecen su desembolso
mas rápido.
24
RENOVACIONES. Si cumple, posibilidad de renovar y
ampliar valor

 Comportamiento de pagos: número de días de atraso

(no capacidad de pago)

Días de atraso en el pago % aumento valor

renovación

 Resultado visitas de seguimiento

 Análisis endeudamiento potencial

25
 PLAZOS

 Para conocer por primera vez

a un microempresario es mas
conveniente plazo corto.
CORTOS
 Las microempresas generan
rápidos flujos de fondos.

 El crecimiento constante de la
microempresa hace necesario
nuevas inversiones.

26
 FRECUENCIA DEL
PAGO

 Semanal, bisemanal, mensual, trimestral:

Cuotas iguales de capital mas interés
Pago igual de capital e interés sobre el saldo

 Unico al vencimiento. Alternativas:

 Pago de interés mensual y un solo pago de capital al
final del ciclo
 Pago de capital e interés al final de ciclo
 Pago de interés mensual y abonos extraordinarios a
capital
27
 GARANTIAS

INNOVADORAS

 Son fáciles de conseguir

 La garantía requerida guarda relación al

monto del préstamo y su destino.

 La autorización del conyugue es

generalmente requerida.

28
 GARANTIAS

¿Por qué innovadoras?

• Los microempresarios generalmente no tienen

garantías comerciales que ofrecer. La mayoría
usa equipo antiguo de escaso valor comercial.

• La importancia de la garantía está en su valor

intrínseco

• Usualmente el costo de registro de la garantía

es excesivo en relación al tamaño del
préstamo.
29
 TASA DE INTERES Y
COMISIONES

 Debe reflejar el costo del dinero, los costos de

administración y la reserva para cuentas incobrables.
Tasa de mercado

 El Microempresario:
 Está dispuesto, y de hecho paga, altas tasas de
interés (a prestamistas) si los términos y
condiciones son adecuados a sus necesidades.
 Lo que cuenta es la oportunidad de tener un
crédito a tiempo y esta dispuesto a pagar por ello.

30
 Caracterización del Mercado Colombiano

Variación Anual Cartera Bruta

por Modalidad de Crédito

31
 Caracterización del Mercado Colombiano

Participación por Modalidad de Crédito

Total Sistema Financiero

32
 Caracterización del Mercado Colombiano

Participación según Número de

instituciones por tipo de entidad

Fuente Reporte de Inclusion

financiera 2014 33
 Caracterización del Mercado Colombiano

Primer producto de entrada establecimientos de crédito

Fuente Reporte de Inclision financiera 2014

34
 Caracterización del Mercado Colombiano

Primer producto de entrada al sector solidario y Ongs

Microcrediticias

Fuente Reporte de Inclusion financiera 2014

35
 Caracterización del Mercado Colombiano

Participación por intermediario en el saldo de la cartera total

Fuente Reporte de Inclusion financiera 2014

36
 Caracterización del Mercado Colombiano
Participación por intermediario en los montos
desembolsados en el segmento de microcrédito

Fuente Reporte de Inclusion financiera

2014 37
 Caracterización del Mercado Colombiano

Saldo Bruto de la cartera de microcrédito a febrero de 2016

Fuente Asomicrofinanzas Boletín No 63

38
 Caracterización del Mercado Colombiano

Número de clientes con microcrédito a febrero de 2016

Fuente Asomicrofinanzas Boletín No 63

39
 Caracterización del Mercado Colombiano

Fuente Asomicrofinanzas Boletín No 63

40
Sistema Financiero

41
 Sistema Financiero

Agentes con
EXCESO recursos Agentes con
Entidades
Ahorro e ESCASEZ recursos
especializadas
Inversión Deuda

Tasa de
captación
$

Tasa de
colocación

42
 Estructura del Sistema Financiero Colombiano
MINISTERIO DE HACIENDA Y CRÉDITO
PÚBLICO
BANCO DE LA
REPÚBLICA
SUPERINTENDENCIA
FOGAFIN
FINANCIERA

INTERMEDIARIOS MERCADOS ACTIVOS

FINACIEROS Y Aux. FINANCIEROS FINANCIEROS

Mercado Mercado de Renta

Mercado no capitales
Intermediado intermediado variable

Sociedades Sociedades Entidades Intermediari Mercado de

Establecimient de de divisas Renta fija
asegurador os de Depósitos
os de crédito servicios capitalizaci as seguros centrales de
financieros ón valores Mercado Derivado
Bancos Corredores monetario s
Sociedades
fiduciarias Otros
Bolsa de
Corporaciones Agencias valores mercados Otros
financieras Almacenes financieros
generales de
Agentes
Cias. de depósitos
financiamiento
comercial Sociedades Sociedades
administradora corredoras de
s de pensiones reaseguros
Entidades
cooperativas y cesantías

Entidades
especiales y
organismos
nacionales
especiales
43
 Establecimientos bancarios

Instituciones financieras que tienen por función

principal la captación de recursos en cuenta corriente
bancaria, así como también la captación de otros
depósitos a la vista o a término, con el objeto
primordial de realizar operaciones activas de crédito.

44
Gracias

45