Material de apoyo – Derecho Bancario

OBJETO I

CONCEPTOS Y FUDAMENTOS DEL DERECHO BANCARIO Y LAS OPERACIONES DE CREDITO

1.1. Concepto de Derecho Bancario.

Rama del Derecho Público que regula la intermediación profesional en el comercio del dinero y el
crédito, así como la organización, la estructura y el funcionamiento del sistema bancario y la forma
en que el Estado ejerce la rectoría de dicho sistema.

Elementos de la definición:

a) Rama del Derecho Público. La mayor parte de las normas que lo regulan pertenecen al
derecho público; la función de los bancos centrales corresponde al Estado, quien tiene a
cargo la rectoría del sistema bancario, es quien regula la orientación del crédito, la
circulación de la moneda, la captación de recursos públicos, el equilibrio de la balanza
comercial y es quien, de manera directa, presta el servicio público de banca y crédito.
b) Intermediación. Los bancos, a través de entidades especializadas sujetas a la supervisión y
vigilancia de las autoridades bancarias, otorgan créditos con dinero ajeno
c) Sistema bancario. Se integra por el Banco de México, las instituciones de banca múltiple,
las instituciones de banca de desarrollo y los fideicomisos públicos constituidos por el
Gobierno Federal para el fomento económico que realicen actividades financieras, así
como los organismos auto regulatorios bancarios.

Asimismo, son parte del sistema bancario la SHCP, CNBV, CONDUSEF, IPAB y SOFOLES.1

1.2. Caracteres del Derecho Bancario.

a) Doble carácter: público y privado. La actividad bancaria se enfrenta a dos tipos de

relaciones: a) la banca frente al Estado, como Derecho Bancario Público, y b) la banca
frente al cliente, como Derecho Bancario Privado.
b) Prevalencia del interés público sobre el privado (para algunos se trata de un servicio
público, para otros no reúne los requisitos de servicio público).
c) Masividad de las operaciones. Los negocios bancarios se realizan en masa y a través de
formularios y cláusulas predispuestas con condiciones generales uniformes (contratos de
adhesión).
d) Formalidad. Los actos bancarios se ajustan a reglas uniformes y a resoluciones de las
autoridades bancarias.
e) Derecho profesional. Especialidad y habitualidad de los intervinientes, que siempre son
empresa especializada.
f) Influencia de la tecnología (cajeros automáticos, tarjetas plásticas, transferencias
electrónicas de fondos, etc).
g) Importancia de la buena fe. Debido a la masividad de sus operaciones, a
internacionalización de sus actos, al uso de medios tecnológicos, se generan compromisos

1
SOFOLES. Sociedades Financieras de Objeto Limitado, surgen en 1993, como resultado del Tratado de Libre Comercio, su objeto es
otorgar créditos o financiamientos para la planeación, la adquisición, el desarrollo, la construcción, la enajenación y la administración
de bienes muebles e inmuebles, a sectores o actividades específicos (atienden solo determinados segmentos de crédito y no pueden
otorgar prestamos destinados a una actividad o sector diferente al autorizado).
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sin firma, sin papeles visibles y la certeza y la seguridad se manejan por claves y recursos
extraños a la clientela.
h) Importancia de usos y costumbres como fuente del derecho.

1.3. Función bancaria.

De conformidad con el 2º párrafo de la LIC, se considera servicio de banca y crédito las siguientes
actividades:

a) La captación de recursos del público en general, cuando: se solicite, ofrezca o promueva la

obtención de fondos o recursos de persona indeterminada o mediante medios masivos de
comunicación, o bien, cuando se obtengan o soliciten fondos o recursos de forma habitual
o profesional.
b) La colocación de recursos con el público en general, mediante actos causantes de pasivo
directo o contingente.
c) La restitución de los citados recursos al público inversionista, más sus accesorios
(comisiones e intereses).

1.4. Servicio de banca y crédito.

El art. 2º de la LIC dispone cuando se considera servicio de banca y crédito, pero, es un servicio
público o no? Existen diversas corrientes, pero finalmente se considera que es un servicio público2
ya que tiene las siguientes características:

1. Es una actividad vigilada y que interesa al Estado.

2. Comprende actividades técnicas.
3. Las concesiones en virtud de las cuales se presta son intransmisibles.
4. Su régimen jurídico fundamental es el Derecho Público.

1.5. Concepto de crédito.

1.5.1. Noción etimológica.

Del latín creditum – credo = confiar, creer, tener confianza, tener fe.

Crédito: Cantidad de dinero, o cosa equivalente, que alguien debe a una persona o
entidad, y que el acreedor tiene derecho a exigir y cobrar.

1.5.2. Noción doctrinal.

Acto por virtud del cual el sujeto activo, llamado acreditante, traslada al sujeto pasivo,
llamado acreditado, un valor económico actual, con la obligación el acreditado de devolver
tal valor o su equivalente en dinero, en el plazo convenido.

2
Servicio público: Actividad técnica, encaminada a satisfacer necesidades colectivas, básicas o fundamentales, mediante prestaciones
individualizadas, sujetas a un régimen de Derecho Público, que determina los principios de regularidad, uniformidad, adecuación e
igualdad; esta actividad puede ser prestada por el Estado o, mediante concesión, por particulares.
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1.6. Operaciones de crédito.

Una operación de crédito se configura cuando el acreditante, traslada al acreditado, un valor

económico actual, con la obligación el acreditado de devolver tal valor o su equivalente en dinero,
en el plazo convenido.

Este términos se aplica también a negocios que sin ser estrictamente crediticios, tienen relación
con los negocios de crédito, principalmente por alguno de los sujetos del negocio.

1.7. Diferencia entre operaciones de crédito y operaciones bancarias.

Las operaciones bancarias, a diferencia de las de crédito, no tienen una naturaleza jurídica
especial, reciben esa denominación porque en ellas interviene al menos un banco.

1.8. Antecedentes históricos.

1.8.1. Babilonia

Se utilizó la plata como medio de cambio; 3000 años a.C. se efectuaba el comercio bancario
(créditos, operaciones bancarias de cambio, emisión de títulos abstractos de obligaciones. El
comercio era desarrollado por los dioses banqueros, con dos operaciones principales: recepción
en depósito y préstamo (se hacia en mercancía o lingotes, con tasas de interés entres el 20% -
metálico – y 33% - especie; los prestamos en dinero los realizaban los mercaderes). Surgen las
primeras disposiciones legales relativas al crédito: Código de Hammurabi 1753 a.C.

1.8.2. Grecia

700 a.C. existían los colubitas, que eran cambistas que autentificaban y homologaban las monedas
de las distintas regiones de Grecia y los trapecitas, que eran banqueros que recibían bienes de los
clientes y luego los prestaban a otros mediante el cobro de un interés. En el siglo IV a.C. se fundan
bancos públicos.

1.8.3. Egipto

Se funda el banco de Estado, dedicado a dar créditos agrícolas; otorgaba concesiones para el
ejercicio de la banca, se ocupaba de la recaudación de impuestos y pagos a terceros por cuenta de
sus clientes, utilizando especie de letra de cambio y órdenes de pago.

1.8.4. Roma.

El sistema bancario llega a Roma proveniente de Grecia; existían los argentarii que eran cambistas,
debían retirar de la circulación la moneda falsa, por su parte los numularii eran los banqueros y su
actividad era vigilada por los praefectus urbi, ya que se consideraba de orden público.
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1.8.5. Pueblo hebreo.

Moisés dirigió al pueblo hebreo desde Egipto hasta Canaán, durante la travesía acuñó la ley judía,
que se conoce como Torá o Ley de Moisés, esta ley prohibía el cobro de intereses, lo que
interrumpió el desarrollo del crédito.3

1.8.6. Edad Media.

Surgen los campsores o cambiatori (banqueros), quienes empiezan a desarrollar ferias comerciales
cuyo objeto era la compraventa y el intercambio de artículos; utilizaban un banco y una silla donde
colocaban sus libros de registro, pesas y medidas, cuando fracasaban tenían que romper el banco
sobre la mesa para que la gente se enterara de la situación y de ahí proviene la palabra
“bancarrota”. Los campsores se asociaron y crearon los “montes” (masa) que eran propiamente
bancos, el más antiguo es el Monte Vecchio (Venecia 1171).

1270 Venecia – se dicta primera ley bancaria, obliga a banqueros a otorgar caución.

Surgen los siguientes bancos: Barcelona (1401), Valencia (1409), Banco de San Jorge en Génova
(1587), entre otros.

1.8.7. El Banco de Inglaterra y sus principales aportaciones.

Se fundó en 1694, es el antecedente de la banca moderna, su carácter de banco central fue

adoptado por todos los países, a el se deben figuras como el cheque, letra de cambio,
obligaciones, pagarés, billetes de banco.

1.9. Antecedentes del crédito y la banca en México.

1.9.1. Época precolonial.

Los aztecas utilizaban como moneda cierta clase de almendra de cacao, el polvo de oro encerrado
en cañones de pluma; se tomaban como moneda objetos que eran frecuentemente utilizados para
la permuta, pero les faltaban cualidades de toda moneda (no tenían poder liberatorio) y no había
ley que obligara a recibir tales objetos en pago, en consecuencia, no habiendo moneda o podía
existir compraventa y por tanto no existía el crédito.

Las operaciones más comunes eran el trueque y la compraventa.

1.9.2. Época colonial.

a) Banco de Avío de Minas – 1772, para corregir los abusos entre mineros y operarios se hizo
necesario la formación de nuevas Ordenanzas Generales de Minería, mismas que se
redactaron en 1773; en 1774, los mineros solicitan el establecimiento de un Banco de Avíos y
un Colegio de Metalurgia, así se crea la primera institución formal de crédito en Nueva
España.

3
Disponía: “Si le prestas dinero a alguna persona pobre de mi pueblo que viva contigo, no te portes con ella como un prestamista ni le
cobres intereses.”
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1783 – Banco de Platas

b) El Nacional Monte de Piedad – en 1767, el Rey Carlos III solicitó autorización para
establecerlo, la cual fue concedida mediante Real Cédula, emitida en Aranjuez, el 2 de Junio
de 1774. Fue la primera institución en México en emitir billetes, bajo el nombre de
certificados de depósito y se fundó el 25 de Febrero de 1775, con el nombre de “Sacro y Real
Monte de Piedad de Ánimas”; el montepío entró en servicio con el propósito de prestar
dinero con garantía prendaria y obtener a cambio limosnas voluntarias en el momento del
desempeño, para sufragar 8 misas diarias.

En 1972, por decreto presidencial, el Nacional Monte de Piedad fue declarado Institución de
Beneficencia Privada.

Según los estatutos del 22 de Julio de 1975, las funciones del Nacional Monte de Piedad son:
otorgar prestamos con garantía prendaria sobre bienes que queden bajo su guarda y
custodia, o en poder de los deudores o de terceros en los casos que la ley lo permita y realizar
obras asistencias a favor de las clases económicamente débiles, dentro de territorio nacional;
para cumplir con esto, esta autorizado a cobrar intereses sobre los préstamos que otorga y a
poner a la venta en sus almonedas las prendas que los deudores no rescatan oportunamente
y aquellas que, por deseo expreso de los propietarios, deben ser vendidas; por ambas
operaciones obtiene la comisión de venta correspondiente.

1.9.3. Época independiente.

La materia mercantil se consideraba de jurisdicción local, por lo que cada Estado tenía facultad de
fundar sus propios bancos.

a) Banco de Londres, México y Sudamérica – 22 de Junio de 1864 se registraron la sociedad y los

estatutos de este banco, que sería el primer banco comercial mexicano. Introdujo al país el
uso del billete de banco, difundió las ventajas de la organización de crédito.

El nuevo Código de Comercio de 1884, dispuso que para el establecimiento de cualquier

banco se requería autorización del gobierno federal y que ninguna sociedad bancaria y ningún
particular establecido en el extranjero podría tener sucursales en el país o agencias para
cambiar billetes que emitieses; por lo que con esta disposición el Banco de Londres, México y
Sudamérica desaparecería, sin embargo, mediante negociaciones, se le permitió adquirir por
traspaso el Banco de Empleados (23 de Agosto de 1886). Posteriormente, el 21 de Agosto de
1889, se le otorgó el carácter exclusivo de banco de emisión y se hizo un traspaso de este
banco a una nueva sociedad nacional llamada Banco de Londres y México, convirtiéndose así
en un banco mexicano.

El 1 de Julio de 1977 del Banco de Londres y México se fusionó a Financiera Aceptaciones, S.A.
y a partir de entonces se denominó Banca Serfin, S.A.

En mayo de 2000, Grupo Santander Central Hispano, se adjudicó el banco, naciendo así el
Grupo Financiero Santander Serfín, pero operaron de manera separada, hasta el 4 de
Septiembre de 2002 fecha en que se integraron en un solo grupo, que a partir del 23 de
Febrero de 2006 se llama Grupo Financiero Santander.
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b) Banco Nacional Mexicano – Se funda en 1881 por un grupo de inversionistas franceses y

mexicanos, llegó a ser la institución bancaria del Gobierno, con capacidad para emitir billetes.
En 1884 se fusiona con Banco Mercantil, Agrario e Hipotecario para establecer el Banco
Nacional de México, S.A.; este último, se desempeño como banco comercial y banco del
Gobierno (emitía billetes, recibía pagos de impuestos) y en 1926 se convierte en el primer
banco latinoamericano en establecer una sucursal en Estados Unidos.

Introdujo operaciones y servicios como son: 1929, cuentas de ahorro; 1947, autoservicio;
1958, apertura de crédito; 1972, cajeros automáticos; 1992, sucursales en supermercados;
1994, cuentas de ahorro para menores de edad.

1991 lo compra la casa de bolsa Acciones y Valores de México (Accival) y se conformó el

Grupo Financiero Banamex-Accival (Banacci); en 2001, Grupo Financiero Citigroup adquiere
este último e integró el Grupo Financiero Banamex.

1.9.4. Época revolucionaria.

Durante el porfirismo se favoreció la creación de bancos privados, al dictarse en 1897 la primera

Ley General de Instituciones de Crédito, propiciándose la apertura de muchas bancos nacionales y
locales, sin embargo pocos sobrevivieron después de la Revolución, a que esta lucha armada de
1910 provocó la decadencia total del sistema bancario.

1913 - Carraza hizo publicar un discurso en el que presentó, para una vez restaurado el régimen
constitucional, su programa de reorganización bancaria, en el que propuso: abolir los monopolios
privados y la emisión por parte de los bancos particulares; establecer un banco único de emisión
de control público directo; y cancelar concesiones a los bancos privados no controlados por el
ejecutivo.

1914 – Decreto que disminuye de un 50% a un 33% la exigencia de garantía metálica a los bancos
de emisión.

1916 – Se crea la Comisión Monetaria, primer antecedente del Banco de México, la cual funcionó
hasta 1925, en que fue sustituida por dicho banco y absorbió las funciones de la Comisión de
Cambio y Moneda (1905).

1.9.5. Período 1920 a la fecha.

1921 – Decreto de Devolución a sus legítimos Representantes, de los bancos y los Bienes
Incautados – Los bancos incautados fueron devueltos a sus propietarios.

1924 – Se publicó la Ley General de Instituciones de Crédito y Establecimientos Bancarios, que

prevé la creación de una Comisión Nacional Bancaria (inicia operaciones en 1925) y enuncia sus
facultades.

1925 – Se fundó el Banco de México, Sociedad Anónima.

1926 – Ley de Establecimientos de Fideicomiso, segunda Ley General de Instituciones de Crédito y

Establecimientos Bancarios (contemplaba las Cajas de Ahorro, Compañías de Fianzas y los
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Almacenes Generales de Depósito; Ley de Crédito Agrícola y Ley de Bancos Ejidales Agrícolas; se
crea Banco Nacional de Crédito Agrícola, Sociedad Anónima.

1932 – Ley General de Instituciones de Crédito y Organizaciones Auxiliares (se incluyen entes
fiduciarios), se deroga la Ley de Establecimiento de Fideicomiso, se crean Instituciones Nacionales
de Crédito; se publica la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito.

1935 – Reglamento de Inspección, Vigilancia y Contabilidad de las Instituciones de Crédito.

1936 – Segunda Ley Orgánica del Banco de México, consolidándose como una banca central
moderna.

1941 - Ley General de Instituciones de Crédito y Organizaciones Auxiliares, declarando inaplicable

el Derecho Civil a la materia bancaria.

1947 – Patronato del Ahorro Nacional – Promoción del ahorro nacional y emisión de títulos de
crédito denominados “bonos del ahorro nacional”.

1965 - Ley General de Instituciones de Crédito y Organizaciones Auxiliares se reforma para

mexicanizar bancos privados, prohibiendo que personas físicas o morales extranjeras tuviera
participación directa o indirecta en la administración o capital.

1967 – Reglamento de Tarjetas de Crédito Bancarias.

1971 – Decreto de Fideicomisos Turísticos en Zonas Prohibidas

1976 – Reglas para el Establecimiento y Operación de Bancas Múltiples.

1 Septiembre 1982 – Nacionalización de la banca privada y control generalizado de cambios. El

decreto expropiatorio otorgó al Estado el monopolio del servicio público de banca y crédito,
modificó el régimen societario de los bancos de Sociedades Anónimas a Sociedades Nacionales de
Crédito, modificó la estructura del banco central de sociedad anónima estatal a organismo
descentralizado; convirtiéndose así, la banca mexicana, en una actividad exclusiva del Estado, pero
no mediante una compra, sino mediante una expropiación (la utilidad pública nunca se probó).

2 Mayo 1990, ingresa al Congreso iniciativa de modificación constitucional con la que se crearon
las bases para la reprivatización irreversible, ya que anulaba el monopolio del servicio público de
banca y crédito a favor del Estado; aprobadas las modificaciones, en junio se derogó el párrafo 5º
del artículo 28 y se reformaron el inciso a) de la fracción XXXI del apartado A y la fracción XIII bis
del apartado B del artículos 123 Constitucional.

18 Julio 1990 – Ley de Instituciones de Crédito (sustituyó a la Ley Reglamentaria del Servicio
Público de Banca y Crédito (1985).

28 Diciembre 1993 – Entra en vigor la Ley de Inversión Extranjera, que, después de una reforma a
la misma, permitió a los extranjeros, salvo que se tratara de personas morales extrajeras que
ejerzan funciones de autoridad, participar en la conformación del capital de instituciones de
crédito.
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