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INTRODUCIÓN

En el presente trabajo se hablará sobre los AFORES y las SIEFORES.


Tocando primero el tema de las AFORES: ¿Qué son?, ¿cómo funcionan?,
¿cuántas existen actualmente, etc.
Así, las AFORES son uno de los instrumentos más adecuados para llevar dinero
de tu vida productiva para el momento en que te jubiles. Además, tiene otros
interesantes beneficios.
Igualmente, al pasar al tema segundo las SIENFORES, tocando los mismos
puntos.
Y para finalizar el presente trabajo de investigación las diferencias que existen
entre estas, AFORE y SIEFORE.
AFORES ¿QUÉ SON?

AFORE significa Administradora de Fondo para el Retiro. Instrumento diseñado


especialmente para administrar e invertir el ahorro para el retiro de los
trabajadores afiliados al IMSS, al Instituto de Seguridad y Servicio Sociales de
los Trabajadores al Servicio del Estado, procurando obtener los mejores
rendimientos durante el periodo que el dinero esté bajo su techo. Solo la
Secretaria de Hacienda y Crédito Público puede autorizar su funcionamiento y
son supervisadas por la CONSAR (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro
para el Retiro).
Fueron creadas por la Ley del seguro social de 1997 e iniciaron su operación el
1° de Julio del mismo año. Su funcionamiento está regulado por la Comisión
Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro, (CONSAR) y autorizado por la
Secretaría de Hacienda y Crédito Público.
Su finalidad es que todos los trabajadores puedan contar con una pensión al
momento de su retiro, cuando los recursos de la AFORE no son suficientes para
la pensión, el trabajador recibe una pensión garantizada del gobierno mexicano,
equivalente a 1 salario mínimo del Distrito Federal por día y que se actualizará
el mes de febrero todos los años conforme al INPC.

Según el artículo 18 de la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro, la

definición de las Afore es la siguiente: “Son entidades financieras constituidas

como sociedades mercantiles que se dedican de manera exclusiva, habitual y

profesional a administrar las cuentas individuales y canalizar los recursos de

las subcuentas que las integran en términos de las leyes de seguridad social,

así como administrar sociedades de inversión”.

¿QUÉ ES UNA CUENTA INDIVIDUAL?

Como su nombre lo indica, es la cuenta personal y única de cada trabajador

administrada por la Afore. En ésta se acumulan, durante su vida de trabajo, las

cuotas y aportaciones del propio asegurado, de su patrón y del gobierno.

¿QUÉ SON LAS SUBCUENTAS?


Se llama subcuenta a cada rubro que conforma la cuenta individual de los

trabajadores, y en ella se depositan las aportaciones encaminadas a cubrir las

diferentes necesidades de los trabajadores. La existencia de tres subcuentas

garantiza una mejor administración de los recursos.

Las subcuentas que integran la cuenta individual son:

• Subcuenta de retiro, cesantía en edad avanzada y vejez.


• Subcuenta de vivienda.
• Aportaciones voluntarias
• Aportaciones complementarias
• Vivienda, la AFORE sólo informa al trabajador el saldo de la subcuenta,
pero esos recursos los administra el INFONAVIT.

¿CÓMO FUNCIONAN?
Del salario que recibe el trabajador se le descuenta un porcentaje para el ahorro.
El patrón y el Gobierno también aportan una parte (el total es un aproximado de
6.5% del salario del trabajador), el dinero de los tres junto se coloca en una
AFORE y esta a su vez, se invierte en una SIEFORE.

Cada trabajador asegurado tiene derecho a una cuenta individual en una


AFORE, cuando el trabajador no elige una AFORE sus recursos van a una
cuenta concentradora, tiempo después es asignado a una AFORE, pero puede
solicitar el traspaso de los recursos a la AFORE de su preferencia una vez al
año, los depósitos en esta cuenta son aportados por el trabajador, el patrón y el
estado, el aporte se realiza cada bimestre, los meses de enero, marzo, mayo,
julio, septiembre y noviembre.

El dinero depositado en las AFORES se invierte para generar rendimientos y a


su vez incrementar el saldo total de la cuenta al momento del retiro del
trabajador.

LAS AFORE COBRAN COMISIONES

Debido a que son empresas privadas, cobran una comisión por el trabajo que

realizan para administrar las cuentas de los trabajadores. El monto de las


comisiones varía de una Afore a otra y, de acuerdo con la ley vigente, sólo podrá

cargar a nuestra cuenta comisiones fijas por:

1. Administrar las cuentas individuales.

2. Expedir estados de cuenta adicionales a los que se establecen en el contrato.

3. Realizar consultas adicionales a las que se especifican en el contrato.

4. Solicitar reposición de documentos relacionados con la cuenta individual.

5. Retiros que efectúen los trabajadores.

SIEFORES ¿QUÉ SON?

Una siefore es el fondo de inversión en el cual las afores invierten los recursos
de los trabajadores buscando obtener el mayor rendimiento posible para éstos,
siempre bajo medidas de supervisión del organismo regulador, la Comisión
Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar). Por su sigla, una siefore
se define como una sociedad de inversión especializada en fondos para el retiro.

En cualquier sistema de pensiones participan personas de diferentes edades:


quienes apenas están comenzando su vida laboral, los que llevan algunos años,
y los que están próximos a jubilarse. A cada una de estas personas le
corresponde distintas reglas de inversión de sus ahorros, de acuerdo con los
años que les hace falta para pensionarse.

Los trabajadores se clasifican de acuerdo con su edad para determinar cuál regla
de inversión le corresponde. En el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR)
existen cinco fondos de inversión llamados siefores y a cada ahorrador le
corresponde una siefore.

¿CUÁNTAS SIEFORES HAY?


Actualmente existen cinco siefores:

• Siefore Básica 4: para personas de 36 años o menos.


• Siefore Básica 3: para personas entre 37 y 45 años.

• Siefore Básica 2: para personas entre 46 y 59 años.

• Siefore Básica 1: para personas de 60 años y mayores.

• Siefore Básica 0 o siefore básica de pensiones: para personas de 60


años y mayores, que están próximos a realizar retiros totales por pensión
o negativa de pensión, así como trabajadores del ISSSTE con bono
redimido.
¿POR QUÉ SEPARAR LAS INVERSIONES POR EDAD?

Es importante mencionar que debido a la volatilidad en el mercado, la inversión


de los ahorros de los trabajadores debe realizarse de la manera más cuidadosa
posible.

Es por esta razón que la edad importa mucho a la hora de invertir los ahorros,
pues el horizonte de tiempo en el cual se invertirán dependerá de los años que
le hagan falta a los trabajadores para pensionarse.

Es decir, los trabajadores más jóvenes tienen la posibilidad de que sus ahorros
sean invertidos en horizontes de tiempo más largos que los trabajadores
próximos a retirarse.

Cada siefore invierte en diferentes instrumentos financieros acordes con la edad


de los trabajadores, sujetándose a los límites establecidos en el régimen de
inversión emitidas por la Consar.

Cabe recordar que a mayor plazo de vencimiento de una inversión, es posible


obtener mejores rendimientos, aunque también a mayores rendimientos existen
más posibilidades de fluctuación y volatilidad.
¿SE PUEDE CAMBIAR DE SIEFORE?

Actualmente sí se puede solicitar el cambio de siefore sin importar la edad. Los


trabajadores podrán solicitar en cualquier momento la transferencia de sus
recursos de una sociedad de inversión básica a otra de su elección distinta de la
que les corresponda por edad, cambiándose de una siefore que genere menores
rendimientos a una que genere mayores rendimientos.

Sin embargo, es importante mencionar que esta solicitud se debe hacer con el
debido conocimiento de las implicaciones.

¿Para qué sirve poder cambiar de SIEFORE?

El cambio o permanencia de SIEFORE te ofrece más libertad para manejar tu


ahorro de la manera que tú consideres más apropiada, y no necesariamente
atada a tu edad.
Por ejemplo, puedes decidir que tus recursos estén invertidos en la SIEFORE 4,
que es la que invierte los recursos en proyectos productivos de larga maduración,
aun a pesar de que por edad te correspondiera la SIEFORE 3 y viceversa, o bien
puedes decidir que tus recursos permanezcan en la SIEFORE que se encuentran
actualmente, y así, cuando haya una transferencia por edad, estos
permanecerán en la SIEFORE donde ya te encuentras.
Así puedes sacarle mejor provecho a la inversión de tus recursos y alcanzar la
meta de pensión que te propongas.

¿Cuál es la diferencia entre AFORE y SIEFORE?

En México existen 11 empresas que administran el dinero para el retiro de las


personas que trabajamos, es decir en México tenemos 11 AFORES, cada una
de ellas está constituida por 5 SIEFORES o Fondos de inversión (las SIEFORES
funcionan igual que un Fondo de Inversión); este es uno de los puntos
importantes para entender el tema, las SIEFORES conforman a las AFORES.
Las 11 AFORES que tenemos en México, nos venden el mismo servicio, que es
recibir e invertir nuestro dinero en diferentes instrumentos financieros que
generan rendimientos y por este servicio nos cobran una comisión anual, que
consiste en un porcentaje sobre el monto total que la AFORE administra de cada
persona, es diferente en cada AFORE y va desde 0.86% la más barata hasta
1.10% la más cara. En 2017, el promedio de esta comisión es 1.03%.
La razón de que las AFORES se conformen de 5 SIEFORES es porque de esta
forma es posible organizar y controlar el riesgo al que está expuesto el dinero de
cada persona, siguiendo la siguiente lógica:
Ya que las AFORES nos brindan un servicio por el que estamos pagando, ¿se
puede decidir no estar (no contratar) en ninguna AFORE?,
No porque en México a partir del 01/07/1997, con base en artículo 175 de la Ley
del Seguro Social, el dinero que regularmente se descuenta del salario de las
personas empleadas formalmente, debe ser administrado por una AFORE.
Sin embargo, la respuesta es si para las personas que trabajan bajo régimen de
honorarios o que se autoemplean (empleos informales), ya que no son inscritos
a una AFORE por ninguna empresa en la que trabajen pero existe la opción de
contratar una AFORE de manera voluntaria y realizar las aportaciones de la
misma forma en la que se hace de manera automática para las personas
empleadas en la formalidad.
CONCLUSIONES.

Para concluir con el presente trabajo de investigación:


Aunque a simple vista parece que las personas que están empleadas
formalmente por una empresa, no tinen opción de decidir, no es así.
Cuando por ley debes ser parte de una AFORE, de todas formas puedes elegir
entre las 11 opciones disponibles, es responsabilidad de cada persona revisar
cuál es la que cobra una comisión más baja con el rendimiento más alto y decidir
a cual confiar su respectivo dinero para el retiro.

El hecho de contar con una AFORE y la entrada en vigor del artículo 175 de la
Ley del Seguro Social es importante para todos porque hasta antes del
01/07/1997 el IMSS era el responsable de dar a todos los trabajadores formales
una pensión, situación que desde hace años es insostenible en el largo plazo,
debido a que la estructura de la población económicamente activa en México no
lo permite más, lo que nos llevaría a analizar la situación económica del país, los
salarios, la tasa de desempleo, inversión fija bruta, etc., es decir, la Economía
del país en general, que es precisamente lo que busca este blog, acercar a todos
a la Economía desde los diferentes enfoques de esta ciencia, en este caso, el
enfoque es el ahorro para el retiro.