CONTRATO DE SEGUROS

El contrato de seguro, es un acuerdo entre una persona denominada asegurador

que asume el riesgo que le traslada otra persona llamada tomador, quien se
compromete a pagar una prima al asegurador.
La legislación comercial en Colombia no define el contrato de seguro, utilizaun
sistema descriptivo, mediante el que pretendió resaltar cuáles eran losprincipales
elementos jurídicos que lo configuran. En el Código del Comercio,en los artículos
1036, 1037 y 1045 se encuentran enunciadas suscaracterísticas y elementos, que
sirven de orientación al respecto.

¿Cuáles son las características de un contrato de seguro?

- Consensual: las dos partes, asegurado y asegurador, deben conocer y
aceptar expresamente las condiciones del contrato.
- Bilateral: el contrato contiene obligaciones para cada una de las partes.
- Aleatorio: ninguna de las partes sabe con seguridad si ocurrirá o no la
contingencia asegurada ni cuándo se producirá ésta.
- Oneroso: el importe de la prima de un seguro siempre es inferior al
importe de la prestación o indemnización; de otro lado, el asegurado para el
que no se produzca la contingencia asegurada habrá pagado unas primas
sin recibir ninguna compensación efectiva.
- Estar basado en la buena fe: se parte de que el asegurado no provocará
circunstancias que den lugar a que se produzca el hecho asegurado.
- Contrato de adhesión:Este concepto ha sido atribuido tradicionalmente al
contrato de seguro. Loscontratos adhesivos se caracterizan por que en ellos
la oferta se dirige a unapersona indeterminada, es de carácter general y
permanente y se presentaen forma preimpresa para aceptarse o no, en
bloque. La oferta proviene deuna persona natural o jurídica, usualmente, de
mayor poder económico queaquel que la acepta. Estos contratos pueden
contener cláusulas de difícilinterpretación, orientadas a proteger el interés
de quien las redactó,excluyéndose toda posibilidad de discutirlas entre las
partes. Uno de loscontratantes se limita a aceptar estas condiciones, con lo
cualaparentemente, se elimina el principio de la autonomía de la voluntad.
Paradeterminar si el contrato de seguro es de adhesión, se debe mirar en
cadacaso, los antecedentes de cada contrato. Sin embargo, no se
puededesconocer que los seguros que amparan automóviles, casa de
habitación o
los de vida, tienen poca posibilidad de discusión.
Elementos esenciales del seguro.
Este contrato debe reunir los elementos esenciales, sin los cuales no produciría
efecto alguno, contemplados en el código de comercio en su artículo 1045, los
cuales son los siguientes:
El interés asegurable, es decir, la identificación de la persona, el objeto o cosa
asegurada.
El riesgo asegurable, no es más que el suceso incierto que se asegura, por
ejemplo, en un contrato de seguro de vida, el riesgo asegurable es la muerte.
La prima o precio del seguro, la suma de dinero a cargo del tomador del
seguro que debe pagarle al asegurador.
La obligación condicional del asegurador, es la condición de indemnizar al
asegurado en caso de que ocurra el suceso incierto. Ejemplo: Juan toma un seguro
de vida donde la beneficiaria es su esposa, cuando Juan muera, por la obligación
condicional del contrato el asegurador debe pagar la suma asegurada a la esposa
de Juan.
Prueba:
El contrato de seguro se prueba por el documento escrito, el cual sedenomina
póliza, o por confesión, según lo establecido en el código de comercio.
El hecho de que el contrato de seguro también pueda ser probado por confesión
es lo que le da la característica de consensual, se perfecciona con el solo
consentimiento de las partes.

¿Que debe contener el contrato de seguro?

Se debe entender por póliza el documento escrito a través del cual las partes
suscriben el contrato de seguro, según lo establecido en el código de comercio el
asegurador está obligado a entregar el original al tomador.
La póliza o contrato de seguro debe contener los elementos esenciales
contemplados en el artículo 1045, sin los cuales el contrato no producirá efecto
alguno.
Además de los requisitos esenciales, también debe contener los requisitos
establecidos en el artículo 1047, los cuales son los siguientes:
 1. La razón o denominación social del asegurador, es decir, el nombre por
medio del cual es conocida la empresa o persona jurídica que se dedique a
la actividad aseguradora.
2. El nombre del tomador, con la especificación del ser el tomador si el
asegurado y los beneficiarios fueren distintos.
3. Los nombres del asegurado y del beneficiario o la forma de identificarlos, si
fueren distintos del tomador, esto debido a que una persona puede tomar
un seguro a favor de otra persona a quien corresponde el derecho a la
prestación asegurada, como se encuentra establecido en el código de
comercio.
4. La calidad en que actúe el tomador del seguro, es decir, establecer si actúa
por cuenta propia o ajena.
5. La identificación precisa de la cosa o la persona con respecto a las cuales se
contrata el seguro, es decir, si el objeto del seguro es una cosa, la plena
identificación de esta.
6. La vigencia del contrato, con indicación de las fechas y horas de iniciación y
vencimiento, o el modo de determinar unas y otras, por ejemplo: el
presente contrato es válido por el término de un año, cuya vigencia empieza
al momento de ser suscrito por las partes.
7. La suma asegurada o el modo de precisarla, la suma asegurada es la que
permite determinar hasta que monto está obligado a responder el
asegurador.
8. La prima o el modo de calcularla y la forma de su pago, se debe estipular la
suma de la remuneración que debe pagar el tomador y la manera en que
este debe ser pagada, es decir, que monto y cuando se debe pagar.
9. Los riesgos que el asegurador toma a su cargo, ósea por cuales sucesos
inciertos responderá el asegurador en caso de que se dé la ocurrencia de
estos.
10. La fecha en que se extiende y la firma del asegurador, la fecha de
celebración del contrato de seguro.
11. Las demás que acuerden las partes.

Partes del contrato de seguros y sus obligaciones

Tomador
El Código de Comercio indica que, tomador es la persona que hace latraslación de
los riesgos, obrando por cuenta propia o ajena. Al ser parte dela relación
contractual, es sobre él que recaen los efectos de la celebracióndel contrato, es
decir, es él quien está llamado a responder por lasobligaciones derivadas del
mismo, bien en interés propio o ajeno. Debido aesto, si el tomador obra por
cuenta propia, confluye en éste la calidad deasegurado. En caso de que obre por
cuenta ajena, tomador y asegurado,serán dos personas distintas.
El tomador tiene la calidad de asegurado si obra expresamente por su
propiacuenta. Se confunde igualmente con el asegurado, si en la póliza no
expresaque obra por cuenta de un tercero. Actúa como asegurado y debe
cumplircon todas las obligaciones, si contrata el seguro a nombre de un tercero
sinpoder para representarlo, hasta que el asegurado ratifique o rechace elcontrato.
La ratificación puede ser posterior a la ocurrencia de un siniestro.

1º. El tomador del seguro está obligado al pago de la prima en las condiciones
estipuladas en la póliza. Si se han pactado primas periódicas, la primera de ellas
será exigible una vez firmado el contrato.
¿Qué ocurre si el tomador no paga las primas?
A) Si por culpa del tomador la primera prima no ha sido pagada, el asegurador
tiene derecho a terminar el contrato o a exigir el pago de la prima debida. A
menos que se pacte en contrario, si la prima no ha sido pagada antes de que se
produzca el siniestro, el asegurador quedará liberado de su obligación.
B) En caso de falta de pago de una de las primas siguientes, la cobertura del
asegurador queda suspendida un mes después del día de su vencimiento. Si el
asegurador no reclama el pago dentro de los seis meses siguientes al vencimiento
de la prima se entenderá que el contrato queda extinguido. En cualquier caso, el
asegurador, cuando el contrato esté en suspenso, sólo podrá exigir el pago de la
prima del período en curso.
Si el contrato no termina conforme a lo anterior, la cobertura vuelve a tener efecto
a las 24 horas del día en que el tomador pagó su prima.
2º. El tomador del seguro (o el asegurado o el beneficiario en su caso) deberán
comunicar al asegurador si se produce el siniestro protegido por el contrato dentro
del plazo máximo de 7 días de haberlo conocido, salvo que se haya fijado en la
póliza un plazo más amplio. En caso de incumplimiento, el asegurador podrá
reclamar los daños y perjuicios causados por la falta de declaración.
Este efecto no se producirá si se prueba que el asegurador ha tenido conocimiento
del siniestro por otro medio.
El tomador del seguro deberá, además, dar al asegurador toda clase de
informaciones sobre las circunstancias y consecuencias del siniestro. En caso de
violación de este deber, la pérdida del derecho a la indemnización sólo se
producirá en el supuesto de que hubiese concurrido dolo o culpa grave.
3º. El tomador del seguro deberá emplear los medios a su alcance para aminorar
las consecuencias del siniestro. El incumplimiento de este deber dará derecho al
asegurador a reducir su prestación en la proporción oportuna, teniendo en cuenta
la importancia de los daños derivados del mismo y el grado de culpa del
asegurado.
Si este incumplimiento se produjera con la manifiesta intención de perjudicar o
engañar al asegurador, éste quedará liberado de toda prestación derivada del
siniestro.
El Asegurador
Es la persona jurídica queasume los riesgos, debidamente autorizada para ello con
arreglo a las leyes yreglamentos.
La empresa juega un papel fundamental en el desarrollo del contrato deseguro.
Incluso encontramos que, en la mayoría de las legislaciones,desaparece la persona
natural como asegurador, para que sólo pueda serlo lapersona jurídica, es decir, la
compañía aseguradora.
En Colombia, por expreso mandato de la Constitución Política (artículo 150numeral
19 literal d), corresponde al Congreso dictar las normas generalesseñalando los
objetivos y criterios a los cuales se someterá el Gobierno pararegular la actividad
aseguradora. En concordancia con lo anterior, el artículo189 de la Carta, impone al
presidente, como jefe de estado, jefe de gobiernoy suprema autoridad
administrativa, ejercer conforme a la Ley, la inspección,vigilancia y control sobre la
actividad aseguradora. Tal facultad fue delegadaa la Superintendencia Bancaria, de
forma que es ésta el organismo de controlencargado de velar por que se den las
condiciones apropiadas para eldesarrollo del mercado asegurador.
La actividad de las Compañías aseguradoras se basa en la asunción de un
conglomerado de múltiples riesgos, amparados a cambio de una contraprestación
económica llamada prima. La viabilidad financiera y económica de la aseguradora
se funda en los cálculos de los promedios y proporciones que resulten de la
realización de los riesgos en su conjunto. El contrato individual, es solamente una
parte de un numeroso conjunto de riesgos, asumido por la empresa.
Sabemos bien que la libertad en el ejercicio de las actividades económicas no es
absoluta. Por eso mismo, es conveniente que la forma en que prestan sus servicios
las empresas sobre las cuales tiene particular interés el Estado, como es el caso de
los Seguros, esté sometidas a mecanismos de control adecuados que garanticen el
cumplimiento de las normas que los rigen, así como para garantizar que se logre
cumplir con:
- Los fines que la entidad persigue.
 - Respeto a las normas que determinan su organización y funcionamiento.
- Las obligaciones que contraen.
- Su estabilidad económica.
Precisamente con base en estas necesidades, se han hecho ya los cambios en
virtud de los cuales, la Superintendencia Bancaria modifica los viejos principios de
control previo y adopta en su lugar, criterios generales más amplios, abriendo las
posibilidades empresariales en muy diversos aspectos como, por ejemplo, la
redacción de pólizas y tarifas. Se mantiene la necesidad de obtener autorización
previa para la constitución de una compañía de seguros, por parte de la
Superintendencia Bancaria.
En cuanto a los requisitos que debe reunir El Asegurador, están consagrados en el
Estatuto Orgánico del Sistema Financiero (Decreto 2179 de 1.993), y se refieren
especialmente a:
1. La constitución de las sociedades, que deberán ser anónimas o
cooperativas.
2. El esquema patrimonial compuesto por los siguientes conceptos:
2.1. Capital mínimo.
2.2. Patrimonio técnico mínimo
2.3. Margen de solvencia.
2.4. Fondo de garantías
2.5. Obligaciones de establecer reservas.
2.6. Régimen de inversiones
2.7. Control de la Superintendencia Bancaria en el desarrollo de las
actividades del asegurador.
Estos puntos, en términos generales, nos demuestran como en el manejo de la
empresa se encuentra sujeta a lineamientos precisos, instituidos como ya hemos
dicho, buscando el beneficio y garantía de los asegurados y además el provecho y
la estabilidad económica de las aseguradoras.
OBLIGACIONES DEL ASEGURADOR EN EL CONTRATO DE SEGURO
1º. El asegurador está obligado a satisfacer la indemnización al término de las
investigaciones y peritaciones necesarias para establecer la existencia del siniestro
y, en su caso, el importe de los daños que resulten del mismo. En cualquier
supuesto, el asegurador deberá efectuar, dentro de los 40 días, a partir de la
recepción de la declaración del siniestro, el pago del importe mínimo de lo que el
asegurador pueda deber, según las circunstancias por él conocidas.
Cuando la naturaleza del seguro lo permita y el asegurado lo consienta, el
asegurador podrá sustituir el pago de la indemnización por la reparación o la
reposición del objeto siniestrado.
2º. El asegurador estará obligado al pago de la prestación, salvo en el supuesto de
que el siniestro haya sido causado por mala fe del asegurado.

EL ASEGURADO.
Tiene el carácter de asegurado el titular del interés asegurable. Es aquél
cuyopatrimonio resulta afectado con la realización del riesgo. La situación
perfectaen el contrato de seguro, en cuanto al equilibrio en la actualización y
elcumplimiento de las obligaciones de las partes, se presenta cuando
lascondiciones del tomador y asegurado se confunden en una misma
persona,porque el contrato se celebra en interés de él mismo, y es a él, a
quiencorresponde verdaderamente el cumplimiento de las obligaciones nacidas
delcontrato.
Lo mismo sucede, naturalmente, cuando hay representación legalmenteconferida,
porque también actúa el asegurado por intermedio de surepresentante.

EL BENEFICIARIO.
Pese a que en el Código de Comercio no encontramos definición alguna,podemos,
tomando elementos de diferentes autores, decir que beneficiario esla persona
natural o jurídica, que, a título oneroso o gratuito, recibe el valorde la
indemnización una vez ha dejado de ser incierta la ocurrencia del riesgoasegurado.
En los seguros de daños el beneficiario siempre es a título oneroso debido
alcarácter estrictamente indemnizatorio que presenta esta clase de seguro.Entre
tanto en el seguro de vida, como bien lo anota la doctora Carmen BoldóRoda19, se
debe entender por el término 'designación del beneficiario', elacto por el cual el
tomador del seguro indica al asegurador a quien debesatisfacer la suma asegurada
cuando se produzca el siniestro. El acto dedesignación, es una manifestación
unilateral de voluntad del tomador, porvirtud de la cual se determina la persona a
la cual va a entregarse laprestación económica que lleva envuelta el contrato en
mención. El acto dedesignación del beneficiario, por norma general, es personal
del tomador, sinembargo, en el seguro de responsabilidad civil la designación es
hecha por laley.