Agente del sistema financiero

El sistema financiero está formado por el conjunto de activos, instituciones y mercados

cuyo fin principal es la redistribución de fondos entre unos y otros agentes.

Esos agentes son Bancos, Cajas de Ahorros y Cooperativas

de Crédito y consumidores principalmente.

1. BANCARIO:
CONSEPTO: Un banco es a menudo una institución privada, pero también puede considerarse al
Banco Central de una economía nacional en este conjunto de instituciones. Es decir, que hay bancos
privados, públicos, mixtos, corrientes, especializados, de emisión, Centrales y de segundo piso.

CARACTERISTICAS: El principal papel de un banco consiste en guardar fondos ajenos en forma

de depósitos, así como el de proporcionar cajas de seguridad, operaciones denominadas de
pasivo. Por la salvaguarda de estos fondos, los bancos cobran una serie de comisiones, que
también se aplican a los distintos servicios que los bancos modernos ofrecen a sus clientes en
un marco cada vez más competitivo: tarjetas de crédito, posibilidad de descubierto, banco
telefónico, entre otros. Sin embargo, puesto que el banco puede disponer del ahorro del
depositante, remunera a este último mediante el pago de un interés. Podemos distinguir varios
tipos de depósitos. En primer lugar, los depósitos pueden materializarse en las denominadas
cuentas corrientes: el cliente cede al banco unas determinadas cantidades para que éste las
guarde, pudiendo disponer de ellas en cualquier momento. Tiempo atrás, hasta adquirir carácter
histórico, este tipo de depósitos no estaban remunerados, pero la creciente competencia entre
bancos ha hecho que esta tendencia haya cambiado de forma drástica en todos los países
occidentales. En segundo lugar, los bancos ofrecen cuentas de ahorro, que también son
depósitos a la vista, es decir, que se puede disponer de ellos en cualquier momento. Los
depósitos y reintegros se realizan y quedan registrados a través de una cartilla de ahorro, que
tiene carácter de documento financiero.

ESTRUVCTURAORGANICA: Como toda empresa legalmente constituida, una

entidad bancaria también debe tener definida su estructura orgánica, es decir
tener claro sus lineamientos jerárquicos y funcionales, con el fin de poder cumplir
sin problema con su actividad diaria y con sus metas y objetivos.

En ese entendido, en este curso aprenderás respecto a la conformación

que por lo general o normalmente tiene una entidad financiera.

La organización bancaria, consiste en crear una estructura orgánica,

conformada por partes relacionadas entre sí y gobernadas por su relación. Es
decir, que consiste en asignar funciones y responsabilidades individuales a los
miembros de cada grupo de trabajo a través del manual de normas,
procedimientos, diagramas de procesos y manual de funciones, todas estas
designaciones se realizan con el fin de combinar racionalmente el accionar de los
recursos humanos y físicos con que cuenta la institución.
FUNCIONES: La banca tiene tres funciones primordiales:
a) administrar el ahorro
b) transformar el ahorro en créditos para apoyar los proyectos productivos y
c) administrar el sistema de pagos que permite la liquidación de las operaciones comerciales.

Administración del Ahorro

En una economía siempre hay personas o empresas que por alguna razón tienen ingresos mayores a
sus gastos generando así un excedente que ahorran para un consumo o inversión posterior. La
administración de una parte importante de los ahorros de todas esas personas y empresas es
responsabilidad de la banca; de ahí la relevancia de que los bancos asignen especial cuidado a quién
le prestan, pues en última instancia no son sus recursos, si no los de la sociedad.

También por ello existen leyes y regulaciones que indican qué se puede hacer con ese dinero y
autoridades que supervisan que se cumplan dichas disposiciones.

Adicionalmente, para proteger los recursos de los ahorradores, como en la mayoría de las naciones
desarrolladas, existe un seguro de depósito que busca proteger a los pequeños ahorradores
estableciendo un límite a la cobertura que ofrece, en este caso en México será en 2005 el
equivalente a 300 mil UDIS; ya que se considera que quienes tienen mayores recursos tienen
conocimientos para identificar el riesgo en qué incurren al confiar sus recursos a determinadas
instituciones.

En el pasado no muy lejano, la banca fue el principal administrador de los ahorros de la sociedad;
sin embargo, múltiples factores como la búsqueda de mayores rendimientos, las diversidades de
necesidades y una mayor competencia favorecieron el surgimiento de nuevos instrumentos que
gradualmente fueron desplazando a la banca como principal administrador del ahorro.

Crédito

La Banca convierte la gran masa de pequeños ahorros, típicamente de corto plazo y adversos al
riesgo, en crédito a distintos plazos y en instrumentos de inversión para otros agentes que toleran
mayores niveles de riesgo.

Esta intermediación está sujeta a leyes, regulaciones y políticas que son supervisadas, tanto por las
autoridades como por la alta dirección de las instituciones, para no poner en riesgo la estabilidad de
las instituciones y en última instancia los recursos de la sociedad.

Existe una oferta de crédito que se canaliza de la siguiente manera:

Sector Público: Gobierno Federal, Entidades Paraestatales, Gobiernos Estatales y Municipales y sus
Entidades.

Sector Privado: Personas, Empresas Grandes, Medianas y Pequeñas.

Información Estadística; Ver Temas de Actualidad en Crédito

Administración del Sistema de Pagos

Adicional a las funciones de administrar el ahorro y asignar el crédito eficientemente, existe una
tercera igualmente importante que consiste en facilitar la liquidación de las obligaciones que se
producen entre los agentes económicos, es decir, los bancos desempeñan un papel estratégico al
permitir el flujo de los recursos financieros en todo el país al distribuir los billetes y monedas, al
pagar los cheques que se emiten, al ofrecer el servicio de pago con tarjetas de débito y crédito, al
procesar transferencias electrónicas de fondos, al ampliar la distribución de efectivo a través de los
cajeros automáticos, entre otros.

Es importante destacar que, en la medida que las empresas, familias y el gobierno hace uso de
medios de pago más rápidos, de menor costo y seguros, se contribuye a la eficiencia de la
economía.

Es por ello que durante los últimos años la Asociación de Bancos de México ha trabajado para
hacer más eficientes y seguros los medios de pago y reorientar su desarrollo hacia el uso de los
medios electrónicos, en sustitución de los instrumentos físicos, cuyo procesamiento es más costoso
y lento. En otras palabras, se busca incentivar el uso de las tarjetas de débito, la domiciliación de
pagos y las transferencias electrónicas en sustitución del cheque y de las operaciones en sucursal, tal
y como sucede en las economías más desarrolladas.

Gracias a los avances de las telecomunicaciones, a las cuantiosas inversiones realizadas en

tecnología y a notables acuerdos entre las instituciones, se han creado las condiciones para dar ese
salto y el proceso se ha iniciado de forma exitosa, transformando radicalmente la estructura del
sistema de pagos.

Tipos: Una clasificación muy habitual que se suele hacer de los distintos tipos de banco es
la se hace en función de los diferentes tipos de propietarios de la entidad. Atendiendo a
este criterio encontramos:
o Bancos Públicos: Son los bancos cuyo capital es aportado por el Estado de cada país, y por
lo tanto, es quien controla el accionariado. Ejemplos de este tipo de bancos son el Banco de
España y el Banco Central Europeo.
o Bancos Privados: Son aquellas entidades que trabajan con autonomía propia, el capital lo
aportan accionistas particulares de capital nacional o extranjero.
o Bancos Mixtos: Son de economía mixta, estas entidades se constituyen con aportaciones
estatales y de capital privado. Estas sociedades de economía mixta se rigen por las reglas
del derecho privado y las de jurisdicción ordinaria, salvo una disposición legal que
dictamine lo contrario. Ejemplos de estas entidades en España son los bancos en los que el
Gobierno español participa a través de inyecciones de capital mediante el FROB.

IMPORTANCIA: No hay país sin bancos. Estos hacen una labor de intermediación: por
un lado, reciben dinero de los ahorradores y, por el otro, lo prestan a personas y
empresas para coadyuvar en el crecimiento de la economía de un país.

Además, a través de la banca se opera el sistema de pagos del país mediante cuentas de
cheques, tarjetas de crédito y órdenes de pago, entre otros. Basta mencionar que, en
México, el 90% de todas las transacciones que se realizan en la economía se hacen a
través de la banca.

BANCOS QUE SE INTEGRAN A ESTE SITEMA:

 BANCO DE LA NACION: El Banco de la Nación o Banco de la Nación

del Perú, es el banco que representa al Estado peruano en las
transacciones comerciales en el sector público o privado, ya sea a nivel
nacional o extranjero. Es una entidad integrante del Ministerio de
Economía y Finanzas. Su sede principal se encuentra en San
Isidro, Lima.
 BANCO SENTRAL DE RESERVAS DEL PERU(BCRP): El
Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) es una entidad
gubernamental que, de acuerdo con la Constitución Política del
Estado, se rige bajo dos aspectos fundamentales de la política
monetaria: la autonomía del Banco, en el marco de
su Ley Orgánica, y su finalidad única de preservar la estabilidad
monetaria.
Base Legal Artículo 84º de la Constitución Política del Perú:
Artículo 84º El Banco Central es persona jurídica de derecho público. Tiene autonomía
dentro del marco de su Ley Orgánica. La finalidad del Banco Central es preservar la
estabilidad monetaria. Sus funciones son: regular la moneda y el crédito del sistema
financiero, administrar las reservas internacionales a su cargo, y las demás funciones que
señala su Ley Orgánica.
El Banco informa al país, exacta y periódicamente, sobre el estado de
las finanzas nacionales, bajo responsabilidad de su Directorio.
El Banco está prohibido de conceder financiamiento al erario, salvo la compra, en
el mercado secundario, de valores emitidos por el Tesoro Público, dentro del límite que
señala su Ley Orgánica.

 BANCA MULTIPLE: Son Instituciones de Crédito o

Bancos especializadas en la intermediación de crédito,
cuyo principal objetivo es la realización de utilidades
provenientes de diferenciales de tasas entre las
operaciones de captación y las de colocación de
recursos.
En términos financieros una banca múltiple o Universal
como también se le conoce, es aquella institución
financiera que siguiendo los lineamientos fijados por
la ley general de bancos, está autorizada para llevar a
cabo todas aquellas operaciones realizadas por
entidades financieras especializadas, por ejemplo,
bancos comerciales, de inversión, hipotecarios, fondos de
mercados monetarios, etc. El objetivo principal de este
tipo de banca, es prestar bajo una misma figura los
servicios que de forma individual, ofrecen otras
instituciones financieras, además de poder aumentar la
participación de las estrategias de inversión.
Este modelo de banca se ha beneficiado de diversos
aspectos como la globalización y la evolución que ha
tenido la banca electrónica, lo cual le ha permitido
pluralizar de una manera amplia la oferta bancaria.

2. SISTEMA NO BANCARIO: Es el conjunto de instituciones

que realizan intermediación indirecta que captan y canalizan
recursos, pero no califican como bancos: Cofide, compañías
de seguro, cooperativas de ahorro y crédito, cajas rurales,
bolsa de valores, administradoras de fondo de pensiones.

 BANCOS QUE INTEGRAN EL SISTEMA NO

FINANCIERO:

LA AFP: Las AFP administran fondos de pensiones bajo la

modalidad de Cuentas Individuales de Capitalización
(CIC), en favor de trabajadores incorporados al Sistema
Privado de Administradoras de Fondos de Pensiones.
Las AFP brindan prestaciones de jubilación, invalidez, sobrevivencia y gastos de sepelio,
en conformidad con el Texto Único Ordenado de la Ley del Sistema Privado de Pensiones
(SPP) Decreto Supremo 054-97-EF.
Para dicho fin, reciben los aportes, propiedad de los trabajadores, invirtiéndolos bajo las
modalidades permitidas por Ley. Las operaciones de las AFP se encuentran bajo el control
y supervisión de la Superintendencia.

CAJA DEL SANTA: La Caja Municipal de Ahorro y Crédito de la Provincia del

Santa se gestó al amparo del D.L. Nº 23039 promulgado por el General Francisco
Morales Bermúdez C., Presidente de la Junta Militar de Gobierno promulgado el 14 de
mayo de 1980, publicado en el diario oficial el Peruano el 16 del mismo mes y año a
cuatro días de las elecciones nacionales del 18 de mayo de 1980.

Este Decreto Ley, autoriza la creación de Cajas municipales de Ahorro y Crédito en los
Concejos Provinciales del país, con la finalidad de apoyar el desarrollo de las actividades
económicas ubicadas fuera del área de Lima; fomentando el ahorro comunal y apoyar las
pequeñas actividades productivas de su jurisdicción así como atender el crédito popular y
otorgar préstamos con garantía prendaria; en la intención de promover el desarrollo regional
del país, contribuyendo de esta manera al proceso de descentralización económica.

“DECRETO LE 23039 SE CREAN LAS CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO EN

CONCEJOS PROVINCIALES DEL PAÍS.

“Considerando: Que es política del gobierno promover el desarrollo regional del país,
contribuyendo de esta manera al proceso de descentralización económica; Que es necesario
reforzar la gestión administrativa y financiera de los Gobiernos Locales. En armonía con la
tercera Disposición Transitoria del D. L. 22250, y: Con el voto aprobatorio del Consejo de
Ministros ha dado el Decreto Ley siguiente: DE LAS CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y
CRÉDITO

Caja Trujillo: Las personas pueden ahorrar recibiendo ventajosas tasas de interés.
Por lo tanto, capta recursos de familias para luego canalizarlos a todos aquellos empresarios
que necesitan de dinero para llevar adelante sus ideas, sus negocios. Adicional, en pro de
satisfacer una variedad de necesidades financieras y no financieras de sus clientes y no
clientes, Caja Trujillo brinda micro seguros, operaciones de cambio, remesas, pagos de
servicios (agua, luz, teléfono, etc.), entre otros.
Caja Sullana: Caja Sullana es la tercera caja municipal con mayores colocaciones y
depósitos en el sistema. Joel Siancas, presidente del directorio, explica cuáles son los retos
del sistema de cajas municipales.
Caja Sullana nació cinco años después de creada la primera caja del país —Caja Piura— y
ahora cumplimos 30 años como Arequipa. Sin embargo, mientras que Caja Sullana se
creaba con US$30,000 dólares, Caja Arequipa se creaba con US$200,000 dólares uno
meses antes. Además, nosotros somos una caja que no nació en la capital de la región e
incluso nació donde ya existía otra caja —Caja Piura
Caja Piura: La Caja Piura evalúa absorber algunas cajas municipales cuya salud
financiera se ha resquebrajado en los últimos años, reveló Pedro Talledo, gerente de créditos
de la caja municipal.

"Antes de comprar nosotros ayudamos. Ese es el caso de la Caja de Paita, a la que hemos
ayudado en unas tres oportunidades, pero si sigue mal tenemos que comprarla", explicó el
funcionario a El Comercio.

Si bien la adquisición de otras firmas del sistema financiero no forma parte de su política de
expansión, la intención es mantener la imagen de marca, así como la confianza en el sistema
financiero. "Es una caja vecina nuestra y sería peligroso que se extienda la idea errónea que
en la misma situación está la Caja Piura.

1. FUNCIONES: Instituciones Financieras No Bancarias (IFNB)Son instituciones

Financieras no bancarias aquellas instituciones que prestan servicios de
intermediación bursátil o servicios financieros con recursos del público. También se
consideran como instituciones financieras no bancarias las compañías de seguros y a
los almacenes generales de depósito como instituciones auxiliares de crédito. Están
orientadas a la captación de los pequeños ahorros y capitales y al financiamiento de la
micro, pequeña y mediana empresa en los sectores rurales y urbanos.
2. 3. Funciones de las IFNB: Las IFNB funcionan como intermediarios financieros, que
pueden captar depósitos del público y colocar créditos alas sectores antes
mencionados. Los servicios que ofrecen las IFNB son: Financiamiento de todo tipo
Asistencia técnica a sus asociados Capacitaciones y asesorías a sus socios Ahorros y
aportaciones Remesas familiares Seguros
3. 4. Las Instituciones Financieras No Bancarias (IFNB) están reguladas por la Ley de
Intermediarios Financieros NoBancarios.Los sujetos obligados a cumplir la ley de
intermediarios financieros no bancarios son: Las cooperativas de ahorro y crédito que
además de captar dinero de sus socios, lo pueden hacer del público Las cooperativas
de ahorro y crédito, cuando la suma de sus depósitos y aportaciones excedan de
(USD $68,571.43)Las federaciones de cooperativas de ahorro y crédito calificadas por
la Superintendencia para realizar las operaciones de intermediación que señala la Ley.

1. Principales operaciones bancarias: PRINCIPALES

OPERACIONES BANCARIAS
Conoce las principales operaciones bancarias. Por operaciones bancarias debemos de entender el
convenio bilateral entre una Institución Bancaria (acreedor) que se compromete a otorgar algún servicio
de naturaleza bancaria a un cliente (deudor), que lo recibirá en base en la confianza, reputación y
solvencia que satisfaga las exigencias del acreedor.

PALABRAS CLAVE DE BÚSQUEDA: operaciones bancarias activas ; operaciones bancarias ; fondos

de inversión ; inversiones a corto plazo ; banca de inversión ; seguros financieros ;las cuentas contables
y su clasificación ; fondos bancarios ; seguros bancarios ; master derecho internacional , master derecho
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¿QUÉ ES UNA OPERACIÓN BANCARIA?

Es un convenio bilateral entre una Institución Bancaria (acreedor) que se compromete a otorgar algún
servicio de naturaleza bancaria a un cliente (deudor), que lo recibirá en base en la confianza, reputación
y solvencia que satisfaga las exigencias del acreedor.

¿CUÁLES SON LAS PRINCIPALES OPERACIONES BANCARIAS?

Son las operaciones pasivas, activas y neutrales.

 La bolsa de valores:
Definición: La Bolsa de Valores es una organización privada que brinda las facilidades
necesarias para que sus miembros, atendiendo los mandatos de sus clientes, introduzcan
órdenes y realicen negociaciones de compra y venta de valores, tales como acciones de
sociedades o compañías anónimas,bonos públicos y privados, certificados, títulos de
participación y una amplia variedad de instrumentos de inversión.

La negociación de los valores en los mercados bursátiles se hace tomando como base unos
precios conocidos y fijados en tiempo real, en un entorno seguro para la actividad de los
inversores y en el que el mecanismo de las transacciones está totalmente regulado, lo que
garantiza la legalidad, la seguridad y la transparencia.

Las bolsas de valores fortalecen al mercado de capitales e impulsan el

desarrollo económico y financiero en la mayoría de los países del mundo, donde existen en
algunos casos desde hace siglos, a partir de la creación de las primeras entidades de este tipo
creadas en los primeros años del siglo XVII.
EL MERCADO BURSATIL: Antiguamente, se consideraba mercado únicamente
al lugar en el cual se reunían compradores y vendedores para intercambiar diferentes bienes y
servicios. Aunque este tipo de mercados aún existen en muchas regiones, actualmente no se
puede limitar el concepto de mercado a este caso en particular. El desarrollo de nuevas
tecnologías y de nuevos productos ha permitido que esos intercambios entre personas se realicen
sin la necesidad de que exista un lugar determinado para tal fin y/o que los productos que se
desean intercambiar estén físicamente en ese lugar.

Actualmente un mercado puede ser definido como el espacio, la situación o el contexto en el cual
se lleva a cabo un intercambio; es decir, la venta y la compra de bienes, servicios o mercancías por
parte de unos compradores que demandan esas mercancías y tienen la posibilidad de comprarlas,
y unos vendedores que las ofrecen.

Bursátil proviene del latín bursa que significa ‘bolsa’. El mercado bursátil, por lo tanto, es un tipo
particular de mercado, el cual está relacionado con las operaciones o transacciones que se
realizan en las diferentes bolsas alrededor del mundo. En este mercado, dependiendo de la bolsa
en cuestión, se realizan intercambios de productos o activos de naturaleza similar, por ejemplo, en
las bolsas de valores se realizan operaciones con títulos valores como lo son las acciones, los
bonos, los títulos de deuda pública, entre otros, pero también existen bolsas especializadas en otro
tipo de productos o activos.

Las bolsas, según su reglamento o regulación, permiten que en los mercados bursátiles
intervengan y realicen operaciones de intercambio tanto personas, como empresas u
organizaciones nacionales o extranjeras, las cuales, si desean invertir, reflejan su deseo en la
demanda por los productos o activos que se ofrecen en la bolsa y, si desean vender, ofrecen sus
productos buscando tener un mayor número de compradores disponibles. La demanda y la
ofertade productos o activos actúa como una fuerza que determina los precios según los cuales se
compran y se venden éstos.

El mercado bursátil se considera como un mercado centralizado y regulado. Este mercado le

permite a las empresas financiar sus proyectos (conseguir el dinero necesario) y actividades a
través de la venta de diferentes productos, activos o títulos. Igualmente, da a los inversionistas
posibilidades de inversión a través de la compra de éstos.

Entre las grandes ventajas que ofrece el mercado bursátil se encuentra la posibilidad de que exista
un mercado secundario; es decir, un mercado en el cual se puedan intercambiar títulos valores,
activos o productos que han sido emitidos por empresas y gobiernos y ya han sido adquiridos
anteriormente por algún inversionista.

Existen bolsas de distintos tipos en muchos lugares del mundo (ciudades importantes como Nueva
York o Boston, capitales de países como Londres, Tokio, etc.). Éstas, al estar comunicadas entre
sí, permiten la aparición de mercados bursátiles tanto a nivel nacional como internacional.

El desempeño, la evolución y la tendencia del mercado bursátil se mide a través de índices que
reflejan los movimientos que, por efectos de oferta y demanda o por factores externos, tienen los
precios de los diferentes productos, activos o títulos que se intercambian en las bolsas.

En Colombia existían la Bolsa de Medellín y la Bolsa de Bogotá, entre otras. Actualmente, todas se
han unificado en una sola: la Bolsa de Valores Colombia, cuya sede principal es Bogota.