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TRUJILLO – PERÚ
2011
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Financiamiento Bancario y Desarrollo de las Pequeñas y Microempresas
Textiles en la Provincia de Trujillo UNT
A MIS HERMANOS,
HERMANOS por el apoyo incondicional
brindado hicieron posible la culminación de mis
estudios profesionales.
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Textiles en la Provincia de Trujillo UNT
PRESENTACIÓN
Señores miembros del Jurado Dictaminador, tengo a bien presentar a ustedes la tesis
embargo es posible los errores y limitaciones, por lo cual soy el único responsable.
enseñanzas y ejemplo, asimismo agradezco a todas las personas que han contribuido
______________________________
Br. Euler Daniel Dávila Echeverría
Matrícula N° 0105006-04
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Textiles en la Provincia de Trujillo UNT
AGRADECIMIENTO
AGRADECIMIENTO
laborioso.
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Textiles en la Provincia de Trujillo UNT
INDICE
DEDICATORIA…………………………………………………………………………..…...i
PRESENTACIÓN……………………………………………………………………………….ii
AGRADECIMIENTO………………………………………………………………………..…iii
RESOLUCIÓN DE APROBACIÓN DE TESIS…………………………………………….....iv
RESUMEN……………………………………………………………………………………..vii
ABSTRACT…………………………………………………………………………………...viii
INTRODUCCIÓN………………………………………………………………………….…...ix
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RESUMEN
relacionada a las variables de estudio para lo cual las técnicas e instrumentos han sido
Los principales resultados nos indican que las empresas del sector textil no tienen por
un lado conocimientos básicos para aprovechar los recursos de mercado financiero así
mismo el tamaño de las mismas no les permite disponer de recursos y garantías propias
para los proyectos financieros y de igual manera su mercado se ve reducido por el nivel
de producción que generan e incluso con capital de trabajo que no les permite mejorar
su tecnología.
Las recomendaciones más significativas justamente apuntan tanto a divulgar una mejor
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Textiles en la Provincia de Trujillo UNT
ABSTRACT
The bank financing is directly related to the economic and financial development of the
companies, in this case of the small ones and textile micro-companies of the province of
Trujillo, for what the present investigation centers on the question related to the
variables of study for which the techniques and instruments have been adopted for such
a object.
The principal studies indicate us that the companies of the textile sector do not have, on
the one hand basic knowledge to take advantage of the resources of the financial
market, likewise, the size of the same ones does not allow them to have resources and
proper guarantees for the financial projects and, of equal way its market meets reduced
by the level of production that it generates and even with the capital of work that does
The conclusions that can decide can be summarized in the evident need of financing
especially for the capital of work and better technology, of equal way, is deduced that
the results that at present do not have major access to the bank financing for what its
informal market.
The most significant recommendations exactly point to spread so much a better offer of
financial market as to establish links or relations that facilitate the financing to this type
of companies.
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Textiles en la Provincia de Trujillo UNT
INTRODUCCIÓN
pequeñas empresas es una necesidad vital y además urgente. El desafío para los
debido a una serie de factores, tales como la falta de apoyo financiero y la poca
relevancia real que le dieron los gobiernos de turno en sus agendas de trabajo.
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Trujillo nos hace ver la importancia como sector industrial, su nivel de producción, su
economía.
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CAPITULO I
productivo.
regulación de las tasas de interés por parte del Banco Central de Reserva
acceder a los diversos créditos debido a una serie de factores como volumen
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mecanismos del mercado, complementando con tasas de interés por las
operar con éxito bajo este mundo globalizado. Sin duda, si las empresas
crecen, también lo hace el país; pero para el logro de este macro objetivo, es
de crecimiento.
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“Las empresas no pueden vivir sin los bancos, ni los bancos sin las
Los mercados globalizados exigen que las empresas sean competitivas para
procesos en la dirección que exige esta nueva corriente económica, que muy
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Las Micro y Pequeñas Empresas tiene que ajustar sus procesos productivos a
materia financiera.
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cual amerita un trabajo de investigación para determinar los factores que
La falta de una cultura financiera hace que los representantes de las PYMES
El estudio de investigación servirá como punto de partida para que, tanto las
ámbito empresarial.
economía.
1.3.4 Limitantes.
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Limitado acceso a la información especializada, porque no se dispone de
1.11. OBJETIVOS.
Objetivos Generales
Objetivos Específicos
provincia de Trujillo.
provincia de Trujillo.
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1.12. HIPÓTESIS.
1.13. OPERACIONALIZACION.
Indicadores
• Margen de Utilidad
• Nivel de Ventas
• Ratios de Liquidez
• Ratios de endeudamiento
Indicadores
• Tasa de Interés
• Volumen de Prestamos
• Ratios de Solidez
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1. De los Métodos.
a. Población:
b. Muestra :
sector Textil.
c. Diseño de Contrastación:
Diseño no Experimental
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CAPITULO II.
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gestionado para adquirir determinados bienes, como ser maquinarias, que
empresa.
Será decisión del empresario elegir la cantidad de deuda que produzca una
La Estructura Financiera
operativo.
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A medida que la empresa funcione, dicho capital se verá incrementado, o no,
empresa.
de la empresa).
cuándo usar uno y cuándo otro. O bien en qué medida lograr una adecuada
Otro caso podría estar dado porque la empresa no desea aportar capital
préstamo, y financiarse con capital aportado por terceros. Ello puede ser así
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porque no se alcancen los propios fondos para cubrir sus requerimientos
terceros.
normal funcionamiento del mismo que son de un uso para un largo tiempo
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Capital de Trabajo: el dinero también se puede utilizar para financiar
capital de trabajo que viene a ser el dinero que se empleará para las
el corto plazo como los gastos en sueldos, gastos administrativos como agua,
la empresa.
Se tiene que saber cuánto dinero se necesita, este monto debe ser lo
costos. Se necesita agregar una cantidad contingente para poder tratar los
imprevistos, como retrasos, etc. Se tiene que saber las cantidades de recursos
principales. Esto no solo te informa sino que también comprueba que estas
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Fundamentación de pagos de deudas asumidas.
Bancos.
Una vez que se ha revisado y se cumple con los requisitos para poder acceder
solicitar información para conocer cuánto cuesta pedir prestado el monto que
se necesita, bajo las condiciones establecidas por esa institución. Esta etapa
dinero prestado, sino también un monto extra por haber “utilizado” el dinero
durante ese periodo. Ese precio a pagar por el “uso” del dinero se conoce
como interés.
Seguidamente se tendrá que optar por la alternativa que más convenga y que
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Tipos de Financiamiento según etapas del negocio
Cronograma de Pagos
indicador para evaluar cuál crédito es más costoso, no solo se debe guiar
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2.1.2 Desarrollo de PYMES.
pero estos esfuerzos han quedado cortos con relación a las verdaderas
mercado.
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cohesión legítima, legal y funcional dentro de grupos sociales y como
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alternativas u opciones de selección para las personas. Las aspiraciones de
muchas otras.
Importancia
Según datos del Ministerio de Trabajo, las PYMES brindan empleo a más de
población.
aprovecharlas
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Cuando la cultura emprendedora actúa sobre un individuo desarrolla en él,
que realiza en la localidad donde se instala. Esta inversión tiene, además, tres
elementos adicionales:
competitivo.
• En tercer lugar, hace posible que las personas tengan una actividad que
personal-profesional.
Diversos autores, entre ellos Fernando Villarán, destacan que hay elementos
llevado a ser negocios exitosos. Por ejemplo: una intuitiva percepción de las
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de experiencias negativas o limitaciones que les impidieron continuar con la
de los familiares más cercanos, durante el inicio o las crisis del negocio.
encontramos:
gestión.
• Por lo general no separan las finanzas del hogar y las de los negocios.
a su informalidad.
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ADMINISTRACION Y ORGANIZACIÓN DE UNA PYME
empresarial.
• Establecer o definir las relaciones entre las diferentes personas que deben
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ESTRUCTURAS ORGANIZATIVAS DE PYMES
ESTRUCTURA SIMPLE
más común en las pequeñas empresas, así mismo suele tener actividades
como asesoría legal o contable que es proveído por una tercera persona fuera
Asesor externo
Gerente Propietario
propietario.
informal.
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• La toma de decisiones se centraliza en una sola persona, por lo general el
propietario de la empresa.
ESTRUCTURA FUNCIONAL
como para que una sola persona no sea capaz de dirigir todas las actividades
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Como todo tipo de organización, este modelo presenta una serie de ventajas
Ventajas
• Favorece la especialización.
Desventajas
• Elevada concentración.
• Complica la dirección.
ESTRUCTURA DIVISIONAL
departamentos.
inversiones).
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ESTRUCTURA MATRICIAL
áreas de la empresa.
esfuerzos han quedado cortos con relación a las verdaderas necesidades del
mismo.
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esencial para la estabilidad y crecimiento de este sector empresarial, la
microempresa.
El único requisito que la ley establece para clasificar a las micro y pequeñas
del país.
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captación de mano de obra, contribuyendo para ello a la generación de
comportamiento a través del tiempo nos podemos dar cuenta que estas
Todas las personas pueden constituir una PYME. Aunque se suele creer que
son creadas solo por aquellas personas de bajos recursos, lo cierto es que
apostar por constituir una PYME que podrá incrementar sus ingresos en el
futuro.
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microempresa. Por otro lado, sólo el 6% de los conductores de las PYMES
porcentaje a la oferta la cual debería ser cubierta por las instituciones del
sistema.
PYME
los países.
BANCA
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Un banco es una institución financiera que se encarga de administrar y
banco.
PRESTAMO
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número de cuotas mensuales que incluirán las comisiones y los intereses
estipulados en el contrato.
FINANCIAMIENTO
DESARROLLO
en beneficio de la gente.
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• Ley N°27268.
mercado.
económica que opera una persona natural o jurídica, bajo cualquier forma de
Cuando en la ley N° 27268 hace mención a las siglas PYME está referida a
la Pequeña y Microempresa.
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promueve la oferta de servicios tecnológicas orientada a la demanda de las
PYMES.
CAPITULO III.
RESULTADOS
CUADRO N°01
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Cantidad
Necesidad CANTIDAD %
Si necesita financiamiento 29 96.67
No necesita financiamiento 01 3.33
TOTAL 30 100
Fuente: Encuesta realizada a las microempresas textiles de la
Provincia de Trujillo
Elaboración: Propia
GRAFICO N° 01
CUADRO N° 02
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Factores para dar solución a las PYMES textiles de la provincia de Trujillo
Cantidad
Factores CANTIDAD %
Apoyo del Gobierno 10 33.33
Asesoría empresarial 05 16.67
Innovación Tecnológica 02 6.67
Financiamiento 08 26.67
Mercado 05 16.66
TOTAL 30 100
Fuente: Encuesta realizada a las microempresas textiles de la
Provincia de Trujillo
Elaboración: Propia
GRAFICO N°02
CUADRO N° 03
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Cantidad
Factor CANTIDAD %
Innovación Tecnológica 12 40
Financiamiento 10 33
Mercado 08 27
TOTAL 30 100
Fuente: Encuesta realizada a las microempresas textiles de la
Provincia de Trujillo
Elaboración: Propia
GRAFICO N°03
cuadro N°03, 12 respuestas del total contestan esta alternativa lo que representa
CUADRO N° 04
Cantidad
47
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Grado de Dificultad CANTIDAD %
Si es difícil el mejoramiento 12 40
No es difícil el mejoramiento 18 60
TOTAL 30 100
Fuente: Encuesta realizada a las microempresas textiles de la
Provincia de Trujillo
Elaboración: Propia
GRAFICO N°04
representando el 40% del total, en el gráfico N°04 se observa que corrobora esta
afirmación lo que en este caso se izo mención que hace falta capital.
CUADRO N° 05
Cantidades
Entidades CANTIDAD %
Cajas Municipales 09 30
Financieras 01 3.33
Proveedores 01 3.33
Bancos 15 50
Otros 4 13.34
TOTAL 30 100
48
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Fuente: Encuesta realizada a las microempresas textiles de la
Provincia de Trujillo
Elaboración: Propia
GRAFICO N°05
CUADRO N° 06
Cantidad
Entidad CANTIDAD %
Mi Banco 04 13.33
Caja Trujillo 07 23.34
Interbank 01 3.33
49
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Scotiabank 01 3.33
Banco de Crédito 8 26.67
Otros 9 30.01
TOTAL 30 100
Fuente: Encuesta realizada a las microempresas textiles de la
Provincia de Trujillo
Elaboración: Propia
GRAFICO N°06
DESCRIPCION: Del cuadro N°06 se dispone que las entidades financieras que
brindan créditos a las PYMES textiles de la provincia de Trujillo, las entidades
denominadas otros representan el 30.01% de las PYMES encuestadas, seguidas
por el Banco de Crédito con 26.67%, la caja Trujillo con 23.34%, Mi Banco con
13.33% y en menor porcentaje Interbank y Escotiabank, lo que se muestra
también en el grafico N°06 con las representaciones correspondientes.
CUADRO N° 07
Apoyo oportuno a las PYMES Textiles de la Provincia de Trujillo
Cantidad
50
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Del Apoyo CANTIDAD %
Si hubo apoyo oportuno 26 86
No hubo apoyo oportuno 04 14
TOTAL 30 100
Fuente: Encuesta realizada a las microempresas textiles de la
Provincia de Trujillo
Elaboración: Propia
GRAFICO N°07
CUADRO N° 08
Factores que influyen para que no haya apoyo financiero a las PYMES
Textiles de la Provincia de Trujillo.
Cantidad
Factores CANTIDAD %
Falta de proyectos 01 3.33
Falta de garantías reales 10 33.33
No ser cliente del Banco 12 40.00
Otros 07 23.34
51
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TOTAL 30 100
Fuente: Encuesta realizada a las microempresas textiles de la
Provincia de Trujillo
Elaboración: Propia
GRAFICO N°08
Factores que influyen para que no haya apoyo financiero a las PYMES
Textiles de la Provincia de Trujillo.
CUADRO N° 09
Cantidad
De las visitas CANTIDAD %
Si hubo visita 24 80
No hubo visita 06 20
TOATAL 30 100
Fuente: Encuesta realizada a las microempresas textiles de la
Provincia de Trujillo
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Elaboración: Propia
GRAFICO N°09
CUADRO N° 10
Cantidad
Factores CANTIDAD %
Demora en el otorgamiento de créditos 03 10
Exigencias de demasiada garantía 13 43.33
Elevadas Tasas de interés 13 43.33
Otras 01 3.34
TOTAL 30 100
Fuente: Encuesta realizada a las microempresas textiles de la
Provincia de Trujillo
Elaboración: Propia
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GRAFICO N°10
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dando datos similares de encuestados con 43.33 puntos porcentuales ambos,
observando esta situación en el Gráfico N°10.
CUADRO N° 11
Cantidad
Condiciones CANTIDAD %
Mayor valorización de los proyectos 01 3.33
Menos exigencias de garantías 11 36.67
Asesoría especializada en los créditos 06 20
Plazos de gracia 02 6.67
Agilidad en los créditos 10 33.33
TOTAL 30 100
Fuente: Encuesta realizada a las microempresas textiles de la
Provincia de Trujillo
Elaboración: Propia
GRAFICO N°11
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Financiamiento Bancario y Desarrollo de las Pequeñas y Microempresas
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CUADRO N° 12
Cantidad
Requerimiento CANTIDAD %
Si acudió al mercado informal 06 20
No acudió al mercado informal 24 80
TOTAL 30 100
Fuente: Encuesta realizada a las microempresas textiles de la
Provincia de Trujillo
Elaboración: Propia
GRAFICO N°12
56
Financiamiento Bancario y Desarrollo de las Pequeñas y Microempresas
Textiles en la Provincia de Trujillo UNT
Provincia de Trujillo
Elaboración: Propia
CUADRO N° 13
Cantidad
Tenencia de Capital CANTIDAD %
Si es capital propio de las PYMES textiles 22 73.33
No es capital propio de las PYMES textiles 08 26.67
TOTAL 30 100
Fuente: Encuesta realizada a las microempresas textiles de la
Provincia de Trujillo
Elaboración: Propia
GRAFICO N°13
Capital propio de las PYMES textiles de la provincia de Trujillo
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Financiamiento Bancario y Desarrollo de las Pequeñas y Microempresas
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CUADRO N° 14
Cantidad
Crédito PYME CANTIDAD %
Si tiene crédito de PYMES textiles 12 40
No tiene crédito de PYMES textiles 18 60
TOTAL 30 100
Fuente: Encuesta realizada a las microempresas textiles de la
Provincia de Trujillo
Elaboración: Propia
CUADRO N° 14
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Textiles en la Provincia de Trujillo UNT
Elaboración: Propia
CUADRO N° 15
Cantidad
Antigüedad CANTIDAD %
1 – 2 años 09 30
2 – 3 años 04 13.33
3 – 4 años 02 6.67
4 a mas años 15 50
TOTAL 30 100
Fuente: Encuesta realizada a las microempresas textiles de la
Provincia de Trujillo
Elaboración: Propia
CUADRO N° 15
59
Financiamiento Bancario y Desarrollo de las Pequeñas y Microempresas
Textiles en la Provincia de Trujillo UNT
Provincia de Trujillo
Elaboración: Propia
CAPITULO IV.
DISCUSIÓN DE RESULTADOS
16.66%.
60
Financiamiento Bancario y Desarrollo de las Pequeñas y Microempresas
Textiles en la Provincia de Trujillo UNT
El cuadro N°03 y N°04 refleja que los factores urgentes para las PYMES es la
que el 50% de financiamiento está relacionado con los bancos y el 30% con las cajas
municipales esto se confirma con el cuadro N°06. El cuadro N°07 confirma el apoyo
oportuno que recibieron las PYMES que responde a un 86% sin embargo el cuadro N°
sustenta en no ser cliente del banco 40% y falta de garantías reales 33.33%. El cuadro
N°10 indica los factores que afectan el otorgamiento de crédito en donde las exigencias
cuadroN°13; de igual manera el cuadro N°14 indica que el 60% aun no dispone de
definición y conocimiento del mercado financiero por parte de las PYMES, lo cual en
parte se reconoce por las limitantes que se genera el acceso al financiamiento y por lo
tanto merece una mayor difusión en este sector de las ventajas y condiciones que el
provechoso cuando se establezca la relación de manera más discreta para las pequeñas y
61
Financiamiento Bancario y Desarrollo de las Pequeñas y Microempresas
Textiles en la Provincia de Trujillo UNT
CAPITULO V
CONCLUCIONES Y RECOMENDACIONES
5.3. CONCLUSIONES:
satisfacción al mercado.
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2. La situación financiera de las pequeñas y microempresas del sector textil de la
facilitado por que existen limitaciones en particular sobre conocimiento del uso
del mercado financiero así como de las condiciones impuestas por la banca y
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Financiamiento Bancario y Desarrollo de las Pequeñas y Microempresas
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5.4. RECOMENDACIONES:
económicos y financieros.
64
Financiamiento Bancario y Desarrollo de las Pequeñas y Microempresas
Textiles en la Provincia de Trujillo UNT
CAPITULO VI.
BIBLIOGRAFIA Y ANEXOS
6.3. BIBLIOGRAFÍA
Lima. 1997
65
Financiamiento Bancario y Desarrollo de las Pequeñas y Microempresas
Textiles en la Provincia de Trujillo UNT
Económico 1999.
KOTLER, Philip. Marketing según Kotler. Cómo crear, ganar y dominar los
66
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Textiles en la Provincia de Trujillo UNT
SUAREZ Germán. MANEJO Monetario y cambiario del Banco Central. Lima.
experiencia del Banco Central de Reserva del Perú. 1990-1994. Lima, 1994
1994.999
67
Financiamiento Bancario y Desarrollo de las Pequeñas y Microempresas
Textiles en la Provincia de Trujillo UNT
6.4. ANEXOS
CUESTIONARIO DE ENCUESTA
Trujillo, siendo de utilidad para la tesis del interesado, por lo que se agradece su
significativa participación.
a. Sí
b. No
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Financiamiento Bancario y Desarrollo de las Pequeñas y Microempresas
Textiles en la Provincia de Trujillo UNT
Porqué……………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
b. Asesoría empresarial.
c. Innovación tecnológica
d. Financiamiento
e. Mercado.
negocio?
a. Innovación tecnológica.
b. Financiamiento.
c. Mercado
a. Sí
b. No
69
Financiamiento Bancario y Desarrollo de las Pequeñas y Microempresas
Textiles en la Provincia de Trujillo UNT
Porqué……………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
empresa?
a. Cajas Municipales
b. Financieras
c. Proveedores
d. Bancos
e. otros
financiamiento?
a. Mi banco
b. Caja Trujillo
c. Interbank
d. Scotiabank
e. Banco Continental
f. Banco de crédito
g. Otros
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7. ¿Recibió apoyo oportuno de su Banco o la entidad financiera donde acudió?
a. Sí
b. No
a. Falta de proyecto
d. Otros
(indicar)………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………...
a. Sí
b. No
(Especificar)………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………
10. ¿Qué factores considera afectan el otorgamiento del crédito a las PYMES?
71
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b. Exigencias de demasiada garantía.
d. Otros
d. Plazos de gracia
12. ¿Cómo microempresario acudió alguna vez al mercado informal (usureros) para
conseguir dinero?
a. Sí
b. No
a. Sí
72
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b. No
c. Sí
d. No
a. 1-2 años
b. 2-3 años
c. 3-4 años
d. 4-mas años
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