¡No te endeudes con tus tarjetas de crédito!

Deuda o apalancamiento,
¿es bueno utilizarlos?
Si tenías la página en favoritos ¡Actualízala!

Artículo de José Luis Arroyo Amador

...podremos evaluar si obtener un

financiamiento puede sernos favorable o no, y entender que el
efecto que no representa es el de “Apalancamiento” para que
nos sirva de apoyo y poder favorecer nuestro flujo de efectivo,
ya que ese debe ser el objetivo fundamental

En esta ocasión trataremos sobre el tema de las deudas, las cuales infortunadamente en los últimos
tiempos están representando mayores problemas para muchos de nosotros y en que caso pueden
ser benéficas y en cuales (la mayoría) serán perjudiciales.

Reitero en la importancia de antes de que hayamos adquirido una deuda, conozcamos al menos las
condiciones de ésta y sus consecuencias en el corto, mediano y largo plazos. Asimismo debemos
entender claramente las condiciones cuando adquiramos algún tipo de deuda, cualquiera que sea el
nombre que se le dé, tales como: Préstamo, Crédito y/o financiamiento, ya que cualquiera de éstos
representará una obligación de pago y seguramente llevará consigo un costo, el cual conocemos
como el interés a pagar.

Es de suma importancia que recordemos los diferentes tipos de tasas de interés sobre los cuales
serán calculados los intereses que debemos de pagar, así como los plazos y el efecto que tendrán
nuestros pagos. Si desean mayor información pueden leer nuestro artículo llamado “Lo que
debemos saber sobre las tasas de interés”. Sólo haremos referencia el tener como
consideraciones principales, las siguientes:

 Forma de cálculo del interés (por ejemplo, bajo interés simple o interés compuesto)
 Aplicación de los pagos (Cuanto a capital, cuanto a intereses)
 Otros conceptos que integrarán la deuda (en el caso de las tarjetas de crédito, el IVA,
comisiones, etc.)
 Seguros que en su caso se incluyan y su aplicación.
 Consecuencias en caso de no pagar oportunamente o dejar de pagar.
 Posibilidades de negociación de la deuda, etc.

Teniendo conocimiento de todo lo anterior podremos evaluar si el obtener un financiamiento puede

sernos favorable o no. También debemos entender que el efecto que nos representa es el de
“Apalancamiento”, en otras palabras, que nos sirva de apoyo para poder favorecer nuestro flujo de
efectivo, ya que ese debe ser el objetivo fundamental.

El flujo de efectivo es consecuencia de nuestros ingresos y egresos, y con base en ello podemos
medir nuestra capacidad de pago y así no caer en incumplimiento de pago, lo que nos puede dar
como consecuencia problemas de diversos tipos, tales como ser reportados al buró de crédito.
Al utilizar el apalancamiento de manera adecuada nos será posible poder adquirir recursos (bienes,
equipos, recursos humanos, recursos financieros) que podrán ser utilizados en nuestra actividad y
nos permitirán desarrollar mayor elaboración de productos para su venta, o en su caso, obtener
mayores conocimientos para poder ofrecer nuestros servicios.

El apalancamiento deberá tener un costo menor de intereses en comparación con nuestros ingresos,
eso nos permitirá tener una deuda favorable (benéfica), ya que nos generará suficiente recursos para
poder pagar el importe del financiamiento y al final nos podremos quedar con el bien adquirido y
seguirlo utilizando en la generación de mayores recursos, como consecuencia tendríamos
excedentes (sobrantes) de flujo de efectivo, mismos que podremos reinvertir. En caso contrario, el
importe del capital más los intereses nos generarán sólo salidas de efectivo y nos hará utilizar
mayores recursos de los que teníamos como reserva, o bien, de la venta de algunas de nuestras
propiedades. En el peor de los casos dicha situación nos llevará a obtener nuevas deudas a un mayor
costo y esto significaría estar cavando un agujero mayor, el cual podría llegar a no tener fondo, lo cual
significaría una imposibilidad de pago definitivo. Este tipo de deuda es una deuda negativa (mala).

Por último comentaremos lo referente a las tarjetas de crédito, de las cuales debemos analizar
correctamente el motivo que nos llevó a no poder pagar las mensualidades requeridas. Debemos
recordar que el dinero que nos proporciona la tarjeta de crédito NO ES UN INGRESO ADICIONAL, si
no un préstamo con un costo muy alto, por lo cual si en su momento las utilizamos indebidamente y
no consideramos el pago correcto de estás nos llevará a tener problemas muy serios.
La forma más recomendable para el pago, debe hacerse considerando el mayor importe posible para
poder pagar lo referente a los intereses, el IVA, comisiones y capital; no debemos tomar como
referencia el PAGO MINIMO, ya que si revisamos los estados de cuenta, el mínimo no incluye ni
siquiera el pago de los intereses.

En caso de tener que negociar el pago de una deuda motivada por una tarjeta de crédito, es muy
importante entender la diferencia entre RESTRUCTURACION de la deuda y establecer un PLAN DE
PAGOS. La restructuración implica el hecho de que hagan una disminución de la deuda, pero tiene
como consecuencia un reporte ante el buró de crédito por los siguientes seis años. El plan de pagos
establecerá como su nombre lo dice, un plan de pagos fijos y que tendrá como ventaja el que la
deuda que tengas hasta ese momento ya no crezca, y no se podrá en ningún caso hacer pagos
menores a los acordados y que tampoco serán en relación al pago mínimo, la ventaja es que no se
hará un reporte al buró de crédito, y así se podrá utilizar de nuevo el crédito al terminar de pagar lo
acordado.

Espero el contenido de este artículo les sea de utilidad, quedo en espera de sus comentarios en caso
de requerir mayor información o de aclarar cualquier duda al respecto.

Quisiera comentarles que ante las circunstancias actuales, debemos mantenernos informados
adecuadamente y no hacer caso de rumores, sino allegarnos de información que provenga de fuentes
oficiales y mantener nuestra actitud positiva para enfrentar todo lo necesario.
Deseándoles éxito y salud, reciban un saludo afectuoso.
Por favor cuiden su salud y sus finanzas.

José Luis Arroyo Amador

arroyoajl@yahoo.com.mx
Otros artículos de José Luis...
El Lic. José Luis Arroyo Amador es egresado de nuestro Taller. Es Contador Público del IPN, tiene un
Diplomado en Defensa Fiscal y cuenta con la Maestría en Derecho Fiscal. Es Asesor financiero, fiscal
y Contable Administrativo y Catedrático en diferentes Universidades a lo largo de su carrera. Como
pueden ver, tiene la preparación necesaria para hablarnos sobre finanzas.
Escribenos tus comentarios...
Envia esta página a tus amistades utilizando el recuadro azul que encontrarás más abajo
Volver a la página de Trabajo...
Aprende a organizarte para controlar tus pendientes, proyectos, metas y finanzas personales, revisa
los talleres que tenemos para tí, utiliza las ligas del menú de la izquierda para que conozcas los
temarios y los datos de los eventos. Nuestros cursos son para mejorar tu desarrollo personal para
que aprendas a atender todas las áreas de tu vida incrementando tu autoestima una vez que apliques
lo aprendido.