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Índice
Página
1. Historia 2
Museo BancoEstado
2. Presentación de BancoEstado 5
Características, Visión Estratégica,
Valores Corporativos, Orientaciones Comerciales,
Imagen Corporativa, Publicidad
3. Estructura Orgánica Legal 12
Composición y funciones del Comité Ejecutivo y
cargos superiores
4. Estructura Orgánica Interna 15
Descripción y funciones de principales gerencias
5. Rol Social 24
Ámbitos de acción
6. Presencia y Cobertura Nacional 28
7. Productos y Servicios Bancarios 29
Personas, Empresas, Instituciones Públicas
8. Canales de Distribución y Contacto con Clientes 59
9. Las Comunicaciones al Interior de BancoEstado 62
10. Empresas Filiales 64
Descripción y funciones
11. Breve Glosario Financiero 66
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1. Historia de BancoEstado
BancoEstado es una de las

instituciones bancarias de mayor
trayectoria y cobertura nacional.
Ha sido testigo y protagonista de
una larga historia, pues sus orígenes
se remontan al siglo XIX.
E n nuestro país las primeras intenciones de formar un banco aparecieron

en pleno proceso de la Independencia. El 11 de enero de 1811 el secretario
consular de Santiago de Chile, Anselmo de la Cruz, propuso la creación de
un Banco Estatal, al cual las familias adineradas de la época contribuyeran
con un capital de 1 millón de pesos. La idea concebía al Estado convertido
en banco, ya que la Junta de Gobierno sería la encargada de dirigir sus
operaciones. No obstante, este proyecto nunca se realizó, como tampoco
prosperó la iniciativa que, en 1845, impulsara Manuel Rengifo, Ministro de
Hacienda del Gobierno de Manuel Bulnes, que proponía la formación
de una comisión para evaluar el proyecto de un Banco Nacional.
Un antecedente histórico del origen de BancoEstado es la creación de la Caja

de Crédito Hipotecario, durante el Gobierno de Manuel Montt Torres, quien
junto al Ministro del Interior, Antonio Varas de la Barra, promulgó la ley del
29 de agosto de 1855. Hasta ese año la economía chilena era muy incipiente
y no existía ningún banco en el país. La población de Santiago y Valparaíso
era de 90 mil y 52 mil habitantes, respectivamente. En este contexto, el 27
de diciembre de 1855, la institución inició un proceso en beneficio del desarrollo
económico del país, cuyo objetivo principal era ofrecer acceso al crédito y al
resguardo de su dinero, tanto a sectores productivos como a personas
naturales.
Al principio los recursos se canalizaron hacia la agricultura y paulatinamente,

sus aportes se constituyeron en un estímulo para la construcción de viviendas.
Gracias a la emergente entidad, se concretaron importantes obras

arquitectónicas que representaron un gran adelanto urbanístico e imprimieron
un sello de progreso al Santiago de la época.
Más tarde, en 1877, el Consejo de la Caja de Crédito Hipotecario acordó la

creación de la Caja de Ahorros de Santiago, que abrió sus puertas el 6 de
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septiembre de 1884, con la finalidad de
fomentar el ahorro en la clase
trabajadora y la inversión de estos
fondos en Bonos emitidos por la Caja
de Crédito Hipotecario. Su fundador fue
Luis Barros Borgoño, destacado hombre
público, abogado, historiador y Ministro
de Estado.
Posteriormente, el 22 de agosto de 1910

se dictó la ley que dio origen a la Caja
Nacional de Ahorros, institución que
reunía a la Caja de Ahorros de Concepción, Iquique, Chillán y Punta Arenas,
entre otras, manteniéndose independiente la Caja de Ahorros de Santiago.
Este último organismo solamente se fusionó en 1927.
Las necesidades del país, especialmente del sector agrario, impulsaron la

creación de la Caja de Crédito Agrario, en agosto de 1926. Institución destinada
a beneficiar a un importante sector de agricultores a través de créditos,
asesorías, venta de semillas, abonos, maquinarias y herramientas.
Algo similar ocurrió en febrero de 1928, cuando inició sus funciones el

Instituto de Crédito Industrial, con fines referidos a la actividad fabril.
Estas instituciones funcionaron de manera separada hasta el 24 de julio de

1953 cuando se publica en el Diario Oficial el Decreto con Fuerza de Ley N°
126 dictado por el Presidente de la República, Carlos Ibáñez del Campo, que
crea el Banco del Estado de Chile. Así, resultado de la integración de la Caja
de Crédito Hipotecario, la Caja Nacional de Ahorro, la Caja de Crédito Agrario
y el Instituto de Crédito Industrial, el 1 de septiembre de 1953 comenzó a
funcionar como Banco del Estado.
En esta visionaria iniciativa participaron además los Ministros Juan Bautista

Rossetti Colombino, Rafael Tarud Siwady y Alejandro Hales Jamarne, quien
más tarde fuera Director del Banco. El primer presidente de la institución fue
Jorge Prat Echaurren.
El Banco del Estado de Chile, hoy BancoEstado comenzaba, de esta forma,

a insertarse en la historia del país, al tener como misión favorecer el desarrollo
de las actividades económicas nacionales, avalado por su mayor cobertura
tanto en el plano geográfico como social.
En el año 2003, la institución bancaria cumplió 50 años entregando servicios

financieros a todos los chilenos, con el reconocimiento de todos los sectores
nacionales a su gestión comercial y su responsabilidad social.
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Museo BancoEstado
El patrimonio que enriquece la historia

del banco y es testimonio de las
formas de trabajo de mediados del
siglo pasado, se puede apreciar en el
Museo de la institución.
La muestra fue creada en 1992 por

iniciativa del presidente de
BancoEstado de la época, Andrés
Sanfuentes Vergara. El objetivo fue
preservar el valioso patrimonio cultural que poseía la institución y exhibirlo
a la comunidad nacional.
La recuperación de las distintas especies que habían pertenecido a la Caja

de Crédito Hipotecario, Caja de Crédito Agrario, Instituto de Crédito Industrial
y Caja Nacional de Ahorros, se realizó con el aporte de los funcionarios de
las sucursales del país. De esta manera, se reunió una importante colección
de antigüedades, monedas, máquinas y textos que conforman hoy un valioso
aporte a la cultura nacional.
El Museo BancoEstado, único en Latinoamérica, abrió sus puertas a la

comunidad el 22 de diciembre de 1992 y desde esa fecha, es visitado por
turistas, público en general, y especialmente por estudiantes de liceos y
universidades. Teléfono: 970-6572. Director: Manuel Cea Cánepa.
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2. Presentación de BancoEstado
El sistema financiero chileno, a

septiembre de 2003, está
compuesto por 26 entidades
bancarias, excluyendo al Banco
Central de Chile.
D e este universo, 19 son sociedades bancarias establecidas en Chile, seis

son sucursales de bancos extranjeros y un banco estatal, BancoEstado, cuya
característica principal es ser una empresa autónoma del Estado con Ley
Orgánica propia.
Por consiguiente, todos estos bancos están sujetos a la supervisión de la

Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras y se rigen por el
D.F.L. N° 3, de 26 de noviembre de 1997 y por las normas dictadas por este
organismo.
Bancos Establecidos en Chile Sucursales de Bancos Extranjeros

- Banco de Chile - Banco do Brasil S.A.
- Banco Internacional - Citibank N.A.
- Dresdner Bank Lateinamerika - Bankboston N.A.
- Scotiabank Sud Americano - Jp Morgan Chase Bank
- Banco de Crédito e Inversiones - Banco de La Nación Argentina
- Corpbanca - The Bank of Tokyo-Mitsubishi
- Banco Bice
- Hsbc Bank Chile Cooperativas de Ahorro y Crédito
- Banco Santander-Chile - Coocretal
- Abn Amro Bank (Chile) - Coopeuch
- Banco Security
- Banco Falabella Leasing
- Deutsche Bank (Chile) - Santiago Leasing S.A.
- Banco Ripley - Sudameris Leasing S.A.
- Hns Banco
- Banco Monex Operadores de Tarjetas de Crédito
- Banco Penta - Nexus S.A.
- Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, - Empresa de Tarjetas Inteligentes
Chile (Bbva) S.A.
- Banco del Desarrollo - Tarjetas de Chile
- Banco Conosur - Certegy S.A.
- BancoEstado
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Asesorías Financieras Sociedad de Leasing Inmobiliario
- Banchile Asesorías Financieras S.A. - Bbva Soc. de Leasing Inmobiliario
- Scotia Sud Americano Asesoría Bhif S.A.
Financiera Ltda. - Bandesarrollo Soc. Leasing
- Bci S.A. Asesorías Financieras Inmoboliario S.A.
- Corp Asesorías Financieras S.A.
- Bhif Asesorías y Servicios Financieros Sociedades de Cobranza
S.A. - Cia. Normalización Créditos
- Bandesarrollo S.A. Asesoría Financiera Normaliza S.A.
- Bandesarrollo Microemp. A. F. de Int. - Cobranza y Recaudaciones Ltda.
Social S.A. - BancoEstado Servicios de Cobranza
- BancoEstado Microempresas S.A. - Socofin S.A.
Asesorías Financieras
- Bandesarrollo Servipyme S.A. Sociedades de Factoring
- Banchile Factoring S.A.
Sociedad de Apoyo - Scotia Sudamericano Factoring S.A.
- Redbanc S.A. - Santiago Factoring Ltda.
- Soc. de Recaud. y Pagos - Bci Factoring S.A.
de Servicios Ltda. - Bandesarrollo Factoring S.A.
- Globalnet Comunicaciones
Financieras S.A.
- Soc. Interbancaria de Depósitos
de Valores S.A.
- Transbank S.A.
- Análisis y Servicios S.A.
- Cca S.A.
- BCI Servicio de Personal S.A.
- Artikos Chile
- BancoEstado Contacto 24 Horas S.A.
- Promarket S.A.
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Características
En particular, BancoEstado tiene las

siguientes características:
CONSTITUCIÓN LEGAL: Creado por el

Decreto con Fuerza de Ley N° 126,
publicado el 24 de julio de 1953, inició
sus operaciones el 1 de septiembre de ese año, en conformidad a lo dispuesto
en el Decreto con Fuerza de Ley N° 343 del 25 de julio de 1953.
TIPO DE EMPRESA: Es una empresa autónoma del Estado con personalidad

jurídica y patrimonio propio, de duración indefinida, sometida exclusivamente
a la fiscalización de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras,
que se relaciona con el Supremo Gobierno a través del Ministerio de Hacienda.
PROPIEDAD: Pertenece en un 100% al Fisco de Chile. Su patrimonio no está

dividido en acciones, sino que está conformado por un aporte de capital
único expresado en pesos chilenos.
MISIÓN DE LA EMPRESA: La misión está consignada en el artículo 3° de su

Ley Orgánica, en la que señala que "el banco tendrá por objeto prestar
servicios bancarios y financieros con el fin de favorecer el desarrollo de las
actividades económicas nacionales. Para atender el cumplimiento de este
objetivo primordial, el banco podrá realizar las funciones y operaciones que
su ley orgánica y la legislación aplicable a las empresas bancarias u otras
leyes generales o especiales le autoricen, sujetándose, en todo ello, a las
políticas y normas que le imparta la autoridad monetaria en uso de sus
atribuciones."
Visión Estratégica
Al iniciar el nuevo milenio, BancoEstado ha experimentado grandes
transformaciones organizacionales, como su cambio de imagen corporativa,
implementación de una nueva estrategia comercial, reestructuración interna
y una alianza estratégica efectuada entre ejecutivos y los miles de trabajadores
de la empresa, a través de sus representantes sindicales. Estos importantes
cambios marcan una nueva fase en la historia de la centenaria institución.
La visión de BancoEstado en el nuevo milenio es ser el Banco Público del

siglo XXI, abriendo oportunidades a todos los chilenos. Para ello, existen un
conjunto de directrices y estrategias que orientan el camino a seguir en los
próximos años, tanto en materia social como en los objetivos y metas globales
que un banco debe alcanzar.
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El desafío en esta nueva etapa es fortalecer su rol social como banco público,
manteniendo al mismo tiempo su carácter competitivo, eficiente y rentable.
Para tal efecto, existen orientaciones básicas que guían las actividades al
interior de la Institución:
• Mejorar la calidad de vida de las personas, acercando el banco a la gente

con una oferta de productos y servicios que solucione sus necesidades
reales en vivienda, salud, educación, y protección familiar y social; atendiendo
a todas las personas con un servicio de alta calidad, independiente de su
condición socioeconómica y ubicación geográfica y generando nuevas
oportunidades de desarrollo para la gente, a través de las alternativas que
ofrece el progreso tecnológico.
• Aportar al desarrollo del país, integrando el territorio nacional a través de

la bancarización, apoyando y fomentando el emprendimiento y la innovación
de pequeños y microempresarios, potenciando el uso de nuestra amplia
red de sucursales y desarrollando canales complementarios de distribución,
como también, apoyando financieramente el desarrollo de proyectos
inmobiliarios, de infraestructura y de obras públicas.
• Apoyar la gestión de modernización del Estado, materializando políticas

públicas en el ámbito económico y social, aportando al Estado con el
resultado periódico de sus utilidades, prestando servicios financieros a las
empresas e instituciones públicas y constituyendo alianzas con éstas, a fin
de optimizar los servicios que ellas entregan a la ciudadanía.
Valores Corporativos
La Visión del banco aquí expuesta y materializada en orientaciones básicas,

así como en objetivos y metas corporativas, sólo encuentra sentido al mantener
y desarrollar una identidad y valores, los que se expresan en las siguientes
responsabilidades:
• Desarrollo Social: El banco debe ser una alternativa para mejorar la calidad
de vida de las personas, promoviendo los servicios financieros y no
financieros.
• Sustentabilidad: El banco tiene la obligación de ser rentable y económicamente

sustentable en el tiempo, para el bien de sus trabajadores y del desarrollo
del país.
• Igualdad de Oportunidades: El banco debe atender y prestar servicios

financieros a todas las personas de este país sin discriminación.
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• Integración Geográfica: El banco debe prestar servicios financieros a lo largo
de todo el territorio nacional.
• Democratización del acceso a la Tecnología: El banco tiene el deber de

acercar la tecnología a la gente, convirtiéndose en un puente entre lo finan-
ciero y lo social.
• Un Banco Humano: El banco debe tener un comportamiento ético y honesto

hacia sus clientes, proveedores y trabajadores.
• Compromiso con los Trabajadores: El banco debe incorporar a sus trabajadores

al proceso de cambios. El bienestar, calidad de vida y la capacitación son
la base para alcanzar las metas de la Institución.
Orientaciones Comerciales
A partir de la Visión y Misión del banco,

ya indicadas, las principales orienta-
ciones comerciales planteadas por la
Institución son:
• Centrarse en el Cliente, lo que significa aprovechar la gran base de clientes

actuales, elevando la cantidad de productos y servicios por cliente, acercarse
territorial y virtualmente a los clientes y ciudadanos; y centrar los esfuerzos
comerciales en los mercados, tanto de personas como de pequeñas y
microempresas, para liderar en estos segmentos.
• Mejorar la atención a los clientes, es decir, facilitar todos los procesos

internos así como los procesos de venta de productos. Entre otros objetivos,
se persigue elevar el tiempo del personal dedicado al cliente, incorporar
tecnología que facilite la vida de éste y desarrollar habilidades específicas
en la atención y venta a los clientes.
• Aumentar la rentabilidad del banco incrementando los ingresos provenientes

de negocios. Captar más y colocar mejor, aumentando la eficiencia, en
términos de reducir el nivel de gastos.
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Imagen Corporativa
Con el objetivo de dar visibilidad al profundo proceso de modernización del

banco y lograr una mejor percepción de la comunidad, en el 2001 BancoEstado
presentó su nueva imagen corporativa. El cambio se sustentó en numerosos
estudios de mercado que mostraban que, a pesar de ser percibido como una
institución sólida, solvente y segura, el banco tenía una baja percepción de
servicio, agilidad, tecnología, modernidad e innovación.
De esta forma, se trabajó en equipo junto con las mejores agencias del
mercado para diseñar una nueva imagen corporativa. Esto se logró
manteniendo el ícono del edificio de la Casa Matriz, como parte de su imagen
tradicional, asociada a conceptos como solidez y respaldo al que se
incorporaron nuevos colores a su logo, alcanzando así los componentes de
dinamismo, modernidad y cercanía con las personas. A su vez, siguiendo
las tendencias internacionales, se sintetizó la marca a BancoEstado,
contribuyendo de esta forma, a la mejor recordación y exposición del nuevo
logotipo.
Este profundo cambio incluyó el rediseño de todos los productos y elementos

de comunicación con el cliente: talonarios de cheques, tarjetas de cajeros
automáticos y de crédito, papelería y folletos de productos, así como toda
la señalética y una nueva estructura al interior de todas las sucursales del
banco a lo largo de Chile.
Publicidad
Paralelamente, la institución dio otro paso trascendental en el ámbito de la
publicidad. El año 2002 se lanzó la primera Campaña Patos, con gran éxito
y alto impacto en recordación, indicador que se ha mantenido e incrementado,
promediando por sobre los 50 puntos (Top of Mind, nivel de recordación),
mientras que el resto de la banca, llega a 15 puntos.
80%
70% 64%
60%
56%
60% 54%
48% 47%
50%
40% 48%
38% 38%
40%
43% 43%
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19%
20% 25%
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IP
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D
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Por primera vez en su historia, BancoEstado ha sido reconocido con diversas
distinciones en publicidad como el Premio Effie Chile 2003, en las categorías
Servicios y Promoción por las campañas publicitarias “Creditazo
Marzo” y “Promoción Tarjeta Patos” tasa 0%, de Mastercard.
Premio Big¡ Oro por la mejor campaña de marketing relacional en la categoría

servicios financieros y Premio Effie Chile 2004, en categoría servicios, entre
otras distinciones.
Durante dos años consecutivos BancoEstado ha sido la única institución

bancaria que recibe este tipo de distinciones.
LOGOTIPO
COLORES CORPORATIVOS
Gris 341-C Rojo 200-C Naranjo 144-C Azul Reflex Blue –C
SLOGAN
“Te conviene de verdad”
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3. Estructura Orgánica Legal
CONSEJO DIRECTIVO
El Consejo Directivo es el encargado de dirigir

y señalar la política general de la institución.
Está constituido por siete miembros, seis de
los cuales son de exclusiva confianza del
Presidente de la República, quien los nombra
por Decreto Supremo emanado del Ministerio
de Hacienda. Uno es nombrado presidente del banco y otro, vicepresidente.
El séptimo integrante del Consejo Directivo es un representante de los
trabajadores elegido por ellos mismos. Actualmente el Consejo Directivo
está compuesto por:
Presidente
Vicepresidente
Directora
Director
Director
Director
Director Laboral
Director Laboral Suplente
Funciones del Consejo Directivo
• Señalar la política general del banco.

• Dictar los reglamentos internos.
• Aprobar el sistema de remuneraciones del personal.
• Crear o suprimir sucursales en el país o en el exterior.
• Pronunciarse sobre asuntos que somete a su consideración el Comité
Ejecutivo.
• Ejercer la supervigilancia y fiscalización superior del banco.
• Aprobar el Balance y Memoria Anual de la Empresa.
COMITÉ EJECUTIVO, FISCAL Y CONTRALOR
A este organismo le corresponde la administración superior del banco bajo

su directa responsabilidad. Está integrado por:
Presidente
Vicepresidente
Gerente General Ejecutivo
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Funciones del Comité Ejecutivo
• Fijar de acuerdo a las disposiciones legales, las condiciones y modalidades

de las garantías, montos máximos y tasas de interés.
• Fiscalizar el cumplimiento de acuerdos, normas e instrucciones.
• Aprobar el presupuesto anual de inversiones y gastos, así como el Balance
y Memoria al final de cada período.
• Informar anualmente al Consejo Directivo sobre el funcionamiento y desa-
rrollo de la empresa.
• Acordar las inversiones, compra y venta de bienes raíces, valores inmobi-
liarios u otros bienes muebles.
• Resolver todas las solicitudes de créditos y demás operaciones autorizadas
al banco, a la vez de acordar la contratación de créditos internos o externos
mediante líneas de crédito, préstamos u otros.
• Nombrar, remover, trasladar, aceptar renuncias, enviar en comisión de
servicio, sancionar y poner término a los servicios del personal que el
Reglamento califique de rango superior.
• Conocer los informes que el gerente general Ejecutivo y los gerentes gene-
rales de Área sometan a su consideración.
• Impartir las instrucciones y recomendaciones necesarias para la eficiente
administración y buena marcha de las operaciones de la empresa.
PRESIDENTE
El cargo de presidente del banco es de la confianza exclusiva del Presidente

de la República, quien lo nombra mediante Decreto Supremo expedido por
intermedio del Ministerio de Hacienda. Tiene especialmente a su cargo la
conducción de las relaciones del banco con los poderes públicos y con las
entidades bancarias y financieras, nacionales e internacionales. Debe presidir
las sesiones del Consejo, del Comité y convocar a sesión extraordinaria fijando
la tabla respectiva. Además, tiene que ejercer la vigilancia superior de la Empresa
y cumplir con toda otra función que le encomiende la ley del banco, los
reglamentos, el Consejo Directivo y el Comité Ejecutivo.
VICEPRESIDENTE
Subroga al presidente en caso de ausencia, vacancia o cualquier otra causa

que impida a éste desempeñar el cargo, sin que sea necesario acreditarlo
ante terceros. La subrogación comprenderá todas las funciones y facultades
del presidente, inclusive las que le pertenezcan por delegación, y ejercer las
funciones y atribuciones que el Consejo Directivo y el Comité Ejecutivo le
encomiende.
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GERENTE GENERAL EJECUTIVO
Ejerce la administración inmediata del banco de acuerdo a las facultades e

instrucciones que le entrega el Comité Ejecutivo. Coordina a los gerentes
generales de Área. Presenta al Comité Ejecutivo estados de situación o
informaciones sobre la marcha de la empresa. Asimismo, somete la Memoria
y Balance Anual a la aprobación del Comité Ejecutivo, y contrata, promueve,
traslada y/o sanciona a los funcionarios del banco, con excepción de aquellos
calificados con rango superior.
FISCAL
Es el Jefe Superior del Departamento Jurídico y de su personal. Le corresponde

ejercer la representación judicial del banco ante los Tribunales de Justicia,
administrativos u otros especiales. Debe asistir a las sesiones del Consejo
y del Comité con derecho a voz y velar porque los acuerdos, actos y contratos
del banco se ajusten a las normas legales vigentes.
CONTRALOR
Es un cargo asesor de alto nivel dentro del banco que reporta al Comité
Ejecutivo. Su tarea consiste en velar por el buen funcionamiento de las
operaciones, servicios y dependencias de la Empresa. Su función básica está
ligada con la verificación del cumplimiento de normas, procedimientos,
reglamentos y controles internos que regulan y custodian los activos del
banco e impulsen el logro de los objetivos de la Institución. El nombramiento
del Contralor debe ser con la aprobación, unánime del Comité Ejecutivo.
Dependen de esta área las Subcontralorías de Área de Apoyo y Sistemas,
Área de Negocios Corporativos, Área Tecnológica y Área de Negocios Masivos.
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4. Estructura Orgánica Interna
Algunas de las principales

gerencias, su misión y
funciones, se detallan a
continuación:
Gerencia General de Administración

Su Misión:
• Entregar permanentemente apoyo especializado a la totalidad de las

áreas del Banco, de modo de contribuir al logro de sus objetivos,
maximizando en conjunto los niveles de productividad, eficiencia y
satisfacción laboral del personal.
Funciones Principales:
• Apoyar a las distintas unidades del banco en la obtención, mantención
y desarrollo del personal idóneo para su funcionamiento.
• Formular Reglamentos, Políticas y Procedimientos en materia de Recursos
Humanos y controlar su cumplimiento.
Gerencia General de Finanzas

Su Misión:
• Crear y gestionar los productos de activo, pasivo y servicios financieros

que estén a su cargo, tanto en moneda nacional como extranjera.
• Presentar periódicamente a las instancias superiores los balances y
estados financieros que permitan tomar cabal conocimiento de la marcha
de los negocios de la institución.
• Mantener un sistema de información estadístico-contable adecuado a
los requerimientos tanto internos como de los organismos fiscalizadores
externos.
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Gerencia General de Créditos
Su Misión:
• Consolidar y desarrollar relaciones

estables y de largo plazo con los
actuales y futuros clientes, a través
de la oferta de productos, servicios
y modalidades de atención que
permitan satisfacer el conjunto de
sus necesidades bancarias,
asegurando la competitividad,
rentabilidad y rol social del banco
en la relación con sus clientes.
Funciones Principales
• Proponer al Comité Ejecutivo las políticas y estrategia comercial del
banco. (Segmentación, Productos, Servicios, Distribución.)
• Ejecutar las políticas y estrategias comerciales acordadas para cada
segmento de mercado sobre la base de un plan único e integrado. (Plan
de negocios.)
• Proponer al Comité Ejecutivo y coordinar la ejecución y cumplimiento
de las metas comerciales acordadas, dentro de los parámetros
establecidos por el Comité.
• Proponer al Comité Ejecutivo e implementar las políticas y planes
asociados al posicionamiento y marketing corporativo del banco.
• Mantener un profundo y actualizado conocimiento de los clientes, como
ventaja competitiva para el banco en su acción comercial.
• Desarrollar la oferta de productos, servicios y modalidades de atención
que el banco requiere para satisfacer las necesidades financieras y no
financieras de los diferentes mercados en los que opera.
• Velar por la eficiente administración de todas las áreas crediticias del
banco y promover todas aquellas políticas, proyectos y acciones que
cooperen a la generación de más negocios crediticios, adecuadamente
estructurados.
Gerencia Corporativa de Riesgo

Su Misión:
• Contribuir a la optimización de la relación Riesgo / Retorno de los Activos

de Riesgo del banco, a través de una gestión integral de riesgos. Esta
gestión es diferenciada según segmentos de negocios y productos,
abarcando los riesgos de crédito y de mercado, tanto del banco como
de sus Filiales.
• Participar en todas las fases del proceso de crédito, coordinadamente
con las áreas funcionales que concurren en dicho proceso.
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• Mantener los riesgos dentro de las políticas y parámetros establecidos
por el Consejo Directivo y Comité Ejecutivo de la Institución.
• Lograr un sano equilibrio entre el impulso de negocios y nivel de riesgo
de activos deseados.
• Optimizar recursos propios disponibles.
Gerencia Banca Empresas

Su Misión:
• Promocionar y vender productos y servicios financieros con calidad y

eficiencia al segmento de Empresas, teniendo un estilo de gestión
orientado al cliente y obteniendo una rentabilidad en función de un nivel
de riesgo de mercado.
• Atender en forma integral al segmento de Empresas en forma perso-
nalizada y especializada, promoviendo la oportuna detección y satisfacción
de necesidades de los clientes, a través de un continuo
desarrollo de nuevos productos y servicios.
• Administrar y rentabilizar, bajo condiciones de riesgo de mercado, las
carteras de productos (activos y pasivos) ofrecidos a los siguientes
segmentos de clientes: Grandes Empresas Corporativas, Filiales de
bancos o Transnacionales, Emisores de Oferta Pública, Inmobiliarias,
Constructoras con demanda agrupada, Concesiones e Infraestructura,
Medianas Empresas.
• Definir, proponer y aplicar políticas comerciales acordes a las disposiciones
legales o normativas vigentes en el banco y en la Superintendencia de
Bancos e Instituciones Financieras, teniendo en consideración, las
características dinámicas del entorno económico nacional e internacional.
Gerencia de Pequeñas Empresas

Su Misión:
• Generar productos y servicios que

permitan cubrir integralmente las
necesidades de los clientes de
pequeñas empresas y comercia-
lizarlos exitosamente a través de la
Red de Sucursales.
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• Atender en forma especializada a los pequeños empresarios, a través
de la Plataforma Comercial de la gerencia de Pequeñas Empresas.
• Identificar las necesidades financieras del segmento de pequeñas
empresas en los productos y servicios que le competen, analizando
permanentemente el mercado, sus segmentos, tendencias y nuevos
requerimientos.
• Identificar las oportunidades para el desarrollo y fomento de la pequeña
empresa en el ámbito de acción del Gobierno, ONG y Organismos
Internacionales.
• Administrar el Fondo de Garantía (FOGAPE).
• Desarrollar sistemas y tecnologías especializadas, las que están diseñadas
en función de las características particulares del segmento Microempresas.
Gerencia Banca Comercial de Personas

Su Misión:
• Generar productos y servicios

orientados al mercado de las
personas naturales, generando valor
agregado para el Estado mediante
la entrega y administración de
soluciones basadas en productos,
servicios y modelos de atención
innovadores y de alta calidad de
servicio.
• Desarrollar, administrar y entregar a los distintos canales de distribución,
las soluciones financieras destinadas a satisfacer las necesidades del
mercado de las Personas Naturales sin giro comercial, basadas en
Productos, Servicios y Modelos de Atención innovadores y de alta calidad.
• Bancarizar y captar clientes, conocerlos, retenerlos y rentabilizarlos, y
relacionarse en el largo plazo con ellos.
• Desarrollar y aplicar las políticas y procesos comerciales y de riesgo para
el mercado de las Personas Naturales sin giro comercial.
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Gerencia Banca Institucional
Su Misión:
• Mantener e incrementar las relaciones comerciales del banco en el

mercado de las Instituciones del Sector Público, dando respuesta integral
y de la más alta calidad a los requerimientos de servicios bancarios y
financieros de los clientes institucionales, sus funcionarios, proveedores
y beneficiarios, en forma rentable y eficiente.
Como Canal de Distribución:
• Rentabilizar la cartera actual de clientes.
• Ganar en participación de mercado.
• Mejorar la calidad de atención.
Como Área de Productos:

• Diseñar y proponer políticas y estrategias comerciales para abordar
eficazmente el segmento Institucional.
Gerencia de Marketing
Su Misión:
• Ser la voz del cliente en el banco y contribuir a la creación de valor en

la relación con ellos.
• Conocer permanentemente el comportamiento, necesidades y deseos
de los clientes, así como la evolución de los mercados que atiende el
banco.
• Monitorear la satisfacción de los clientes con el servicio ofrecido por las
distintas instancias de contacto y los distintos productos y servicios del
banco.
• Proponer y realizar las políticas de publicidad, marketing directo,
promoción y comunicación de los productos y servicios del banco.
• Dirigir el merchandising del banco
y su aplicación en sucursales y puntos
de venta en general.
• Representar al cliente al interior del
banco, como contraparte de las
distintas bancas de segmentos,
filiales y canales de distribución.
• Gestionar la imagen que el banco
tiene en la mente de sus clientes y
la población en general
(Posicionamiento).
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Gerencia de Recursos Financieros
Su Misión:
• Optimizar el rendimiento financiero de los recursos supeditados a la

administración de la Gerencia, en el contexto de los lineamientos definidos
por la superioridad del banco.
• Controlar el nivel de liquidez de la empresa, emitiendo las normas para
el debido manejo de caja en sucursales, del canje y de la reserva técnica
del banco.
• Proponer tasas de interés activas, pasivas y controlar el manejo y
cobertura de los riesgos de tasas, de plazos y de monedas de los activos
y pasivos del banco.
• Ejecutar los negocios de intermediación e inversión financiera.
• Administrar la posición del dólar y otras monedas.
• Generar las tasas de interés que regirán las operaciones activas y pasivas
del banco.
• Administrar los márgenes y calces financieros; administrar la liquidez;
el encaje y reserva técnica.
Gerencia de Negocios Internacionales

Su Misión:
• Manejar y originar relaciones

internacionales con bancos
corresponsales, bancos acreedores,
bancos de inversión, agencias
clasificadoras de riesgo interna-
cionales y otros organismos del
exterior.
• Promover y desarrollar negocios con el exterior y administrar las
operaciones que el banco efectúe en los mercados externos.
• Proponer y ejecutar en coordinación con la gerencia de Recursos
Financieros, la política de administración del banco, referida a mercados
externos.
• Ser responsable del endeudamiento contingente y efectivo, para financiar
las actividades de comercio exterior y las financieras.
• Ejecutar y administrar las inversiones de corto, mediano y largo plazo
en el exterior.
• Originar negocios que implican tomar posición crediticia con bancos
del exterior.
• Efectuar asesorías a empresas del sector público y privado.
20
Gerencia de División Operaciones y Sistemas
Su Misión:
• Ser responsable de los procesos operativos del banco, velando por su

mejora continua y su desarrollo de manera uniforme a nivel nacional.
• Proveer y administrar los recursos de soporte tecnológico en toda la
institución.
• Revisar, actualizar y/o implementar nuevos procesos, conforme a la
generación de proyectos al interior del banco.
Gerencia de Procesos de Banca Masiva

Su Misión:
• Administrar y optimizar los procesos operativos asociados a productos

y servicios actuales y futuros, supervisando que cada uno de ellos se
desarrolle de manera uniforme en todo el país.
• Administrar los productos de activos (créditos) y pasivos (cuentas
corrientes, captaciones y ahorro).
• Administrar Canales Automatizados de atención a clientes: cajeros
automáticos, autoservicio, Internet, banca telefónica.
• Administrar los servicios a clientes: cobranzas, convenios de pago de
remuneraciones y pensiones, recaudaciones por caja.
• Adicionalmente, tiene como función ser el apoyo a las plataformas de
negocio de la Casa Matriz.
Gerencia de Informática
Su Misión:
• Aportar con servicios tecnológicos de calidad a los objetivos de presencia,

permanencia y rentabilidad del banco.
• Desarrollar proyectos informáticos (construcción
e integración de sistemas).
• Dar soporte a la plataforma tecnológica del banco,
incluyendo red de comunicaciones de datos,
centro de procesamiento, servidores y estaciones
de trabajo.
• Operar los sistemas informáticos.
• Definir la estrategia tecnológica del banco.
• Velar por la seguridad de la información.
21
Gerencia Servicio a Clientes
Su Misión:
• Contribuir a mejorar la atención de

los clientes del banco que se
distribuyen a través de las
sucursales, mediante la entrega
eficiente y oportuna de los servicios
que satisfagan sus necesidades y
expectativas, mediante la
optimización de la gestión
operativa.
• Proponer las políticas de servicio, desde el punto de vista operativo.
• Velar por la calidad y efectividad de los procesos operativos que se
desarrollan en las sucursales del banco.
• Dar cumplimiento a solicitudes de los clientes de pagos masivos,
relativas a retiro de pagos, bloqueos, órdenes de no pago, reemplazos
u otros servicios asociados a los convenios firmados.
Gerencia División Sucursales y Banca a Distancia

Su Misión:
• Rentabilizar la Red de Distribución, maximizando el volumen de ventas

de productos y servicios a los clientes, de acuerdo con la priorización
o meta establecida con las Bancas de Segmentos, utilizando las mejores
tecnologías existentes y el adecuado personal de la red, para cumplir
con los estándares de calidad de atención definidos para los clientes.
• Comercializar los productos y servicios del banco de manera rentable,
siguiendo las políticas comerciales y procedimientos establecidos.
• Aplicar los estándares de calidad en toda la red de distribución y puntos
de atención.
• Potenciar la implementación del canal a distancia y el desarrollo
tecnológico del banco.
22
Gerencias Región Metropolitana, Zona Norte y Zona Sur:
Su Misión:
• Contribuir a rentabilizar las Sucursales de la Red de Distribución

bajo su dependencia, maximizando el volumen de ventas de productos
y servicios a los clientes, de acuerdo con las metas establecidas con
las Bancas de Segmentos.
• Coordinar, negociar y efectuar el
seguimiento de las metas comer-
ciales en las regiones a su cargo.
• Proponer y observar el compor-
tamiento de las dotaciones de los
puntos de venta para optimizar la
gestión de negocios en las
sucursales.
• Participar en el proceso de crédito,
evaluando y controlando el cumpli-
miento de la gestión.
Certifica aprobando o rechazando
operaciones de crédito, dentro del
nivel de sus atribuciones.
23
5. Rol Social
Una característica distintiva

de la entidad financiera, es
su compromiso social
con los clientes y el país.
E sta responsabilidad se traduce en la misión estratégica de combinar los

logros y buenos resultados económicos con su responsabilidad social.
Esto se refleja en su quehacer diario, pues BancoEstado trabaja combinando,

en forma eficiente y descentralizada, la competitividad propia de toda empresa
del siglo XXI y su rol social, el que se expresa a través de distintas acciones.
Bancarización
La presencia de BancoEstado a lo largo del territorio nacional, con más de

300 sucursales en todo el país, garantiza el acceso a servicios bancario-
financieros, especialmente a sectores sociales y productivos que por razones
de aislamiento, de riesgo o de rentabilidad, no son adecuadamente atendidos
por la banca privada.
El Banco está presente en forma exclusiva en más de la mitad de las comunas

del país, como por ejemplo en Isla de Pascua, Putre, Cochrane, Futaleufú y
Alto Hospicio. Además, BancoEstado, brinda apoyo en casos de emergencia
(terremotos, inundaciones, sequías y otras catástrofes naturales), poniendo
a disposición de sus clientes, seguros y créditos que permiten ayudar a
personas y empresas a superar estas situaciones.
Promoción del Ahorro
Tradicionalmente, BancoEstado ha buscado incentivar el ahorro en los chilenos

de todos los sectores sociales, constituyéndose así en la principal institución
captadora de ahorro voluntario personal en el país.
Con una elevada participación en el número de cuentas de ahorro y en los

saldos correspondientes, BancoEstado es la institución financiera que ha
24
captado más ahorrantes en todo Chile, ya cuenta con más de 12 millones de
cuentas ahorro.
Financiamiento para la Vivienda
Los Programas de Gobierno para enfrentar el problema del déficit habitacional,

a través de subsidios y otros
mecanismos orientados especialmente
a los sectores de menores ingresos, han
tenido un respaldo de BancoEstado,
mediante sus colocaciones hipotecarias
que otorgan el financiamiento
complementario. Actualmente, el banco
tiene el 73% de las operaciones con
letras de créditos del sistema bancario,
incluyendo los créditos subsidiados.
Prestación de Nuevos Productos y Servicios
En su constante interés y preocupación por acercar el banco a la gente y

contribuir a mejorar las condiciones de vida de los clientes, BancoEstado ha
incentivado a través de campañas, el uso de los medios automatizados,
capacitándolos en el uso eficiente de esta tecnología. En este sentido, el
banco ha introducido una diversidad de nuevos productos y servicios, entre
los que destacan la Chequera Electrónica, Ahorro Niños, portal Chilenos en
el Exterior y una amplia gama de Seguros
disponibles para grandes sectores de la
población.
Rol de Fomento
BancoEstado promueve actividades

productivas en empresas y sectores que, por
insuficiencias de información, escasa historia
financiera o mayores niveles de riesgo, no
han sido suficientemente cubiertos por el
resto de la banca. Se trata de actividades
relevantes para el desarrollo del país y que
se estima necesario incentivar o mantener, sin que ello implique el otorgamiento
de subsidios. En este aspecto, BancoEstado ha cumplido un rol destacado,
principalmente en el financiamiento de la micro y pequeña empresa, del
sector agrícola y de la pesca artesanal.
25
Financiamiento de Grandes Proyectos
BancoEstado ha contribuido al financiamiento de grandes obras de desarrollo

nacional, productivas y de servicios, como carreteras, aeropuertos, centrales
eléctricas, entre otros iniciativas de envergadura. Su liderazgo en el apoyo
financiero a importantes proyectos de elevado impacto económico y social,
permite mejorar las condiciones de vida de la población.
Servicios a Instituciones Públicas
BancoEstado otorga diversos servicios al sector público y a su personal, a

través de diversos convenios establecidos con organismos e instituciones
estatales para efectuar pagos de remuneraciones, recaudaciones y transferencia
computarizada de información financiera y bancaria. Estos servicios contribuyen
a modernizar y hacer más eficiente la gestión administrativa y financiera de
este sector.
Gestión Cultural
Como parte de su misión, BancoEstado

cumple con un importante rol en la
difusión de la cultura y la educación,
contribuyendo a mejorar la calidad de
vida y posibilidades de desarrollo de
amplios sectores de la población,
especialmente de aquellos de menores
recursos o que se encuentran territorial-
mente más alejados, los que difícilmente
tienen acceso a las diversas expresiones
culturales. Además, a través de diferentes programas, ha entregado en
comodato, equipos computacionales a organizaciones sociales, y educacionales
sin fines de lucro, apoyando la capacitación de jóvenes y generando un
espacio para el uso de computadores y conexión a Internet.
26
6. Presencia y Cobertura en el País
Uno de los principales

objetivos de BancoEstado es
brindar una atención de
calidad a todos sus clientes,
a través del territorio
nacional, así como también
a los chilenos residentes
P ara esto el banco está presente con atención permanente, en más de

200 comunas del país.
Para lograr esta importante cobertura a nivel nacional, cuenta con la más
amplia red de Puntos de Atención presencial a lo largo de todo el país, y a
esto adiciona su página web, que extiende la cobertura al exterior.
La cobertura geográfica de la Red de Distribución, actualizada a marzo de

2004, está compuesta por 310 Sucursales, 2 Anexos, 3 Cajas Auxiliares (las
cuales incluyen 2 BancoEstado-Móvil), 58 Puntos de Atención de Cercanía,
815 Cajeros Automáticos, 288 Buzoneras de Ahorro y 791 Dispensadores de
Información.
Gracias a la interconexión entre BancoEstado y RedBanc, realizada en el 2003,

millones de chilenos cuentan con más de 3.500 cajeros automáticos a lo
largo de Chile.
Los Puntos de Atención de Cercanía son centros esporádicos, habilitados en

localidades alejadas, donde el banco no tiene presencia en la actualidad. Esto
permite a personas que residen en sitios remotos, satisfacer sus necesidades
bancarias como recaudaciones de pagos, depósitos en cuentas corrientes y
de ahorro, entre otros servicios bancarios básicos.
27
¿Cómo brinda este servicio a la comunidad?
• La atención se materializa mediante la movilización de funcionarios desde

la sucursal más cercana: cajero y asistente de Atención de Clientes.
• Funciona a través de una dependencia contable administrativa de la
sucursal más próxima y sin conexión en línea con el banco.
• La frecuencia del servicio es administrada con relación a la demanda, o
convenios con instituciones, entre otras variables.
• Se habilita el lugar físico para una Caja mediante la cual el banco entrega
sus servicios.
• La frecuencia y horarios de atención, se informa a los clientes con lienzos
y afiches en los lugares de mayor afluencia de público y/o a través de
distintos canales de difusión.
BancoEstado asegura la mejor calidad de atención a sus clientes, por lo que

permanentemente está evaluando la demanda de servicios para adaptar su
cobertura geográfica en función de la
demanda y rentabilidad.
La ubicación geográfica de cada una de

las 310 sucursales, así como sus prin-
cipales características, está disponible
en la página web de la institución:
www.bancoestado.cl.
28
7 Productos y Servicios Bancarios
Los bancos operan recibiendo dinero de
sus clientes en forma de depósito en cuentas
corrientes o de ahorro (captación). Estos
depósitos permiten que los bancos otorguen
préstamos o créditos (colocación) a cambio
de un determinado interés.
Para captar el dinero de sus clientes, BancoEstado dispone de:

• Cuentas de ahorro
• Cuentas corrientes
• Emisión de letras hipotecarias
• Depósitos comerciales (a plazo)
• Fondos Mutuos
Los clientes del banco pueden ser:

• Personas
• Empresas (grandes, medianas, pequeñas y microempresas)
• Otras instituciones y organismos
Para cada uno de estos segmentos de clientes, BancoEstado dispone de una

importante gama de productos y servicios diseñados para atender sus
necesidades específicas. Actualmente, BancoEstado tiene la base de datos
de clientes más completa del sistema bancario chileno, construida con
tecnología de punta, como parte de los cambios tecnológicos que el banco
ha venido implementando desde hace años.
A diciembre de 2003 son clientes de BancoEstado:

• 8,5 millones de chilenos con libretas de ahorro a plazo
• 1 millón de clientes con cuenta corriente, ahorro a la vista o chequera
electrónica
• 460 mil clientes hipotecarios
• 1,4 millones de personas aseguradas
• 390 mil clientes de consumo
• 110 mil clientes comerciales; 140 mil son microempresarios.
• 1,1, millones de personas a las que se les paga mensualmente remunera-
ciones, pensiones y becas.
• 515 instituciones públicas.
29
Destacado por sus clientes
Tal como lo señalan sus orientaciones comerciales, BancoEstado ha centrado

su gestión en el cliente. La consolidación de este proceso se ha traducido en
una atención de alta calidad, que ha sido reconocida a través de diferentes
premios.
• Procalidad 2003, como una de las siete empresas de membresía mejor
evaluadas por sus clientes. (Distinción otorgada por Adimark, Universidad
Adolfo Ibáñez y Centro Nacional de la Productividad y la Calidad.)
• Premio Gestión, a la empresa más destacada del 2003. (Reconocimiento
entregado por la Revista Gestión.)
Productos y Servicios para Personas

A lo largo de la amplia red de sucursales y puntos de atención del banco, las
personas naturales pueden acceder a los siguientes productos y servicios,
diseñados pensando en la satisfacción de las necesidades y requerimientos
de cada persona.
Ahorro
• Ahorro a la vista
• Ahorro en pesos con giro diferido
• Ahorro en pesos con giro incondicional
• Ahorro en UF con giro diferido
• Ahorro en UF con giro incondicional
• Ahorro Vivienda
• Ahorro Niños
• Ahorro Joven
Cuenta Corriente
Depósitos a Plazo
Chequera Electrónica
Créditos de Consumo:
• Personal
• Para educación
- Crédito Universitario
- Crédito Universitaro Post Grado
- Crédito Estudios Superiores
Tarjetas de Créditos
• Créditos Hipotecarios
• Vivienda
30
• Mutuos
• Hipotecario con Subsidio
• Fines Generales
Seguros
• Seguros de Vida
• Seguros de Salud
• Tarjeta Segura
• Seguro por Muerte Accidental
• Seguro Desempleo y Adicionales Tarjeta de Crédito
• Seguro Crédito Protegido
• Seguro de Incendio Hogar
• Seguro Hipotecarios Opcionales
• Seguro Línea Crédito Protegida
CHILENOS EN EL EXTERIOR
A partir de 2002, BancoEstado cuenta

con un servicio en Internet, exclusivo
para los chilenos que residen en el
extranjero. A través del portal “Chilenos
en el Exterior” (www.bancoestado.cl),
pueden acceder a los siguientes servicios:
Ahorro en Chile
• Ahorro a plazo con Giro Diferido
• Ahorro Vivienda con Giro Diferido
Chequera Electrónica
Compra de Vivienda en Chile a través de Crédito Hipotecario
Envío de Dinero
Productos y Servicios para Empresas
MICROEMPRESAS
BancoEstado cuenta con el Programa de

Microempresas, líder a nivel nacional y uno
de los mejores evaluados en América Latina,
para atender a este importante segmento, a
través de más de 90 plataformas especia-
lizadas en todo el país.
31
Cuenta Microempresa
• Cuenta Corriente con Línea de Crédito
• Chequera electrónica
• Tarjeta Visa
Crédito MicroEmpresas
• Crédito Capacitación
• Crédito Familia
• Crédito PC Internet
• Crédito Vehículos de Trabajo
Créditos Agrícolas
• Crédito Enlace Forestal
• Crédito Agrícola Empresario
• Crédito Obras de Riego y Drenaje
• Crédito Agrícola de Temporada
Crédito Educación Superior
Instrumentos de Fomento
• Fondo Garantía Pequeño Empresario FOGAPE
• Proyectos de Fomento PROFO
• Programa Desarrollo Proveedores PDP
• Fondo Asistencia Técnica FAT
Convenios
• Convenio Comerciantes Ferias Libres ASOF
• Convenio Dueños de Taxis Colectivos CONATACOCH
• Convenio Suplementeros CONASUCH
Seguros
• Seguro de Vida e Invalidez
• Seguro Salud
• Seguro Empresa Protegida
• Seguro Agrícola
PEQUEÑAS EMPRESAS
Para este segmento, el banco dispone de más

de 40 plataformas especializadas y una
importante gama de productos y servicios
diseñados para este sector productivo.
Cuenta Empresa
• Cuenta Corriente en moneda extranjera y
nacional
32
• Línea de Crédito
• Chequera Electrónica
• Tarjeta Visa
Financiamiento
• Línea Multiproducto
• Crédito Pequeño Empresario
• Crédito Capacitación
• Boleta de Garantía
• Financiamiento Flexible
Financiamiento Agrícola
• Instrumentos de Fomento
• Fogape
• Prochile
• Fondo de Asistencia Técnica
Comercio Exterior
• Servicios de Recaudación
• Servicios de Pago
• Inversiones
PARA EMPRESAS (Grandes y Medianas)
BancoEstado cuenta con servicios comerciales y financieros para las más

importantes compañías que operan en el país.
Cuenta Corriente
Línea de Crédito
Financiamiento Corto, Mediano y Largo
Plazo
• Leasing
• Tarjeta Crédito
Servicios de Recaudación
• Servicios de Pago
• Abonos Recibidos
Comercio Exterior
• Inversiones
PARA INSTITUCIONES PÚBLICAS
BancoEstado posee una creciente oferta de productos y medios automatizados

para atender las necesidades de instituciones públicas, contribuyendo al
mejoramiento de la gestión de dicho sector.
33
Administración de Fondos y medios de Pago
• Cuenta Corriente
• Tarjeta Corporativa
• Tarjeta Mastercard Corporate
• Pago seguro de Cheques
Servicio de Pagos y Transporte de Valores

• Retiro y Transporte de Valores
• Recaudaciones
• Servicio de Pagos Institucionales
Servicio de Pagos y Transferencias Electrónicas

• Pago de Remuneraciones
• Pago de Proveedores
• Servicio de Recaudación
Financiamiento Leasing
Inversiones en el Mercado de Capitales
Productos para las Personas
AHORRO
BancoEstado ha sido el promotor del ahorro de la

familia chilena. Hoy por hoy, uno de cada dos
chilenos tiene cuenta de ahorro en el banco. Este
importante producto tiene una fecha histórica:
sábado 6 de septiembre de 1884. Ese día, en la Caja
de Ahorros de Santiago, fueron abiertas las primeras
libretas de ahorro en Chile. Hoy, cuando ha pasado
más de un siglo, más de 8.5 millones de clientes
poseen una cuenta de ahorro de BancoEstado.
El ahorro es la forma más eficaz de aumentar los recursos para enfrentar el
futuro. Tener hoy una cuenta de ahorro de BancoEstado significa contar con
un sólido respaldo para concretar con seguridad los proyectos futuros.
El poder del ahorro siempre entrega sus frutos a las personas.
Apertura de Cuentas de Ahorro
Las personas perciben ingresos en forma de remuneraciones, rentas o

utilidades y con eso satisfacen sus necesidades de consumo. Ahorro es el
porcentaje del ingreso que no destinan al gasto. Es decir, aquella parte de
los ingresos que se reserva para necesidades futuras.
34
INGRESOS – CONSUMO = AHORRO
Abrir una cuenta de ahorro es algo trascendental para las personas que se
preocupan por su porvenir. Por eso, en BancoEstado todos pueden abrir una
cuenta de ahorro, excepto quien sea calificado por la ley como "plenamente
incapaz": menores de 12 años (mujeres) y de 14 años (hombres); enfermos
mentales internados en hospital y sordomudos que no pueden darse a
entender por escrito. Al poseer una cuenta de ahorro, la persona puede
reservar dinero para sus futuras necesidades.
Actualmente las alternativas son:
Cuentas de Ahorro Reajustables en UF
Son cuentas de ahorro a plazo en moneda nacional, pactadas con cláusula

de reajustabilidad. Paga una tasa de interés más la variación que experimente
la unidad de fomento, que puede ser positiva o negativa.
Cuenta de Ahorro a Plazo Tradicional en UF
Permite a las personas ahorrar dinero voluntariamente, por largo plazo,

ganando intereses y reajustes por los montos invertidos, sin perder el valor
real del dinero.
• Disponible para personas naturales (mujeres mayores de 12 años y hombres

mayores de 14 años) y personas jurídicas
• Unipersonal o Bipersonal
• Gana intereses y reajustes anuales
• No exige monto mínimo de apertura
• Opera con libreta y tarjeta de cajero automático
• Se puede elegir, según sus necesidades:
Ahorro con Giro Diferido en UF:

• Se puede girar de una sola vez hasta UF 30 diarias. Para giros superiores,
requiere de aviso con 30 días de anticipación
• Superados 6 giros anuales, se pierden los reajustes
Ahorro con Giro Incondicional en UF:

• Sin restricción de monto en los giros
• Permite hasta 4 giros en el período anual de la cuenta, para no perder los
reajustes y hasta 6 para no perder los intereses
Requisitos de apertura:
• Cédula de Identidad
35
Ahorro para la Vivienda con Giro Diferido en UF
Esta modalidad permite a la persona que abre la cuenta o su cónyuge, postular

al Subsidio Habitacional que otorga el Estado para comprar la casa propia,
siempre que ninguno de los dos sea dueño de una vivienda.
• Es Unipersonal
• Se puede girar de una sola vez hasta 30UF diarias. Para giros superiores,
requiere de aviso con 30 días de anticipación
• Superados 6 giros anuales, se pierden los reajustes
• Opera con libreta y tarjeta de cajero automático
• Permite contratar opcionalmente un Seguro de Vida e Invalidez.
• Cédula de identidad
• Ser mayor de 18 años
• Monto mínimo de apertura de 0,5UF
Ahorro Estudio Seguro en UF
Permite a los padres, abuelos,

padrinos u otros apoderados, ahorrar
fondos para financiar total o parcial-
mente los estudios superiores de un
menor (titular de la cuenta), fijando
un plan de ahorro mensual en UF
según sus posibilidades.
Es abierta por un apoderado (padre,

madre, tutor u otra persona mayor de edad), quien administra la cuenta
mientras el titular sea menor de 18 años. Cuando el titular cumpla esa edad,
le corresponderá única y exclusivamente a él administrar la cuenta,
• El titular de la cuenta debe ser de nacionalidad chilena, menor de 18 años.
• Permite contratar un seguro de vida por el plan de ahorro pactado, a favor
del titular de la cuenta.
• Recibe reajustes e intereses anuales.
• Permite hasta seis giros anuales sin perder reajustes.
• Se puede girar hasta UF 30 diarias sin previo aviso.
• Opera con libreta y una tarjeta, con la cual podrá efectuar depósitos y giros
a través de los cajeros automáticos de BancoEstado.
• Cédula de Identidad del apoderado
• Cédula de Identidad del titular en caso que el titular; sea menor de edad
(mujer menor de 12 años y hombre menor de 14 años) podrá presentar
el certificado de nacimiento o la libreta de familia del menor.
36
Además, los titulares de la Cuenta de Ahorro Estudio Seguro tienen preferencia
para obtener el Crédito Universitario, respecto a otros postulantes de igual
situación socioeconómica.
Ahorro Joven en UF:
BancoEstado es un banco para todos.

Con este propósito busca satisfacer las
necesidades de los clientes de todas
las edades y para esto, ofrece esta
alternativa de ahorro voluntario,
orientada a los jóvenes (mujeres entre
12 y 25 años y, hombres entre 14 y 25
años), para apoyarlos en sus actividades e incentivarlos en el hábito del
ahorro, de manera que aprendan a administrar su propio dinero, manteniendo
el poder adquisitivo de éste, y a concretar sus proyectos de vida.
• Es una cuenta Unipersonal

• Opera con libreta y tarjeta de cajero automático gratuita
• No tiene cobro de mantención
• Permite hacer seis giros al año, sin perder los reajustes
• Se puede girar hasta 30UF diarias sin previo aviso
• Sin monto mínimo de apertura
• Cédula de identidad
• Cumplir con los requisitos de edad
Cuentas de Ahorro No Reajustables en Pesos
Son cuentas de ahorro a plazo en moneda nacional, pactadas sin cláusula

de reajustabilidad. Son una alternativa al ahorro tradicional (reajustable según
variación de la UF), que paga una tasa de interés nominal sobre los saldos
mantenidos. Dicha tasa incluye una proyección de la inflación.
Cuenta de Ahorro en Pesos (Cuenta de Ahorro Platino)
Se trata de un ahorro de plazo indefinido

que no se afecta por las variaciones del
IPC, ya que los intereses anuales son
siempre conocidos.
• Puede ser abierta Unipersonal o
Bipersonal
• Para personas naturales (mujeres
mayores de 12 años y hombres mayores
de 14 años) y personas jurídicas
37
• No requiere de monto mínimo de apertura ni de depósito
• La cuenta gana intereses anuales
• Opera con libreta y sin libreta
Puede elegir, según sus necesidades:
Ahorro con Giro Diferido en pesos:

Permite girar de una sola vez hasta el equivalente de 30UF diarias. Para giros
sobre 30UF, requiere de aviso con 30 días de anticipación.
Ahorro con Giro Incondicional en pesos:

Sin restricción de monto en los giros y permite hasta 6 giros en cada período
de doce meses, sin perder los intereses.
Ahorro Niños en pesos
Con el objetivo de estimular desde la infancia el valor del ahorro y preservar

una tradición cultural en muchas familias chilenas, como es “abrir una cuenta
de ahorro para el recién nacido”,
BancoEstado creó la cuenta Ahorro
Niños. Es una cuenta en pesos, que se
abre a nombre del menor (niña menor
de 12 años y niño menor de 14 años).
• Cuenta Unipersonal
• Puede ser abierta en 2 modalidades:
Normal
• Abierta por el representante legal (padre, madre o tutor)
• Puede retirar dinero de la cuenta hasta 2 veces en el período anual, sin
comisión
Condicional
• Abierta por cualquier persona mayor de 18 años, distinta del representante
legal
• Gana intereses anuales
• Opera con o sin libreta
• Permite girar hasta 30UF diarias sin previo aviso
• Al cumplir la edad estipulada (mujer 12 años y hombre 14 años), la cuenta
es administrada por el titular
Es importante señalar que las cuentas sin giros en el período anual, gozarán
de un 10% adicional sobre los intereses ganados.
• Cédula de Identidad de la persona que abre la cuenta.
• Cédula de Identidad del titular, certificado de nacimiento o libreta de
familia del menor.
38
• Monto mínimo de apertura $ 2.000, excepto cuentas abiertas con convenio
de abono automático, vía descuento por planilla, PAC en cuenta corriente,
chequera electrónica o cuenta de ahorro a la vista.
Fondo Solidez
Para los clientes de BancoEstado, Fondo Solidez es una nueva alternativa de

inversión, ya que pueden invertir sus dineros en instrumentos de renta fija,
accediendo al mercado de capitales con la posibilidad de obtener una
rentabilidad mayor que el sistema de ahorro tradicional.
• Es Unipersonal
• En pesos, se valoriza en cuotas
• Rentabilidad variable
• Liquidez inmediata después de 2 días hábiles bancarios de realizado el
aviso de giro
• Opera con tarjeta
• Cédula de Identidad
• Mayor de 18 años
Nota: Todos los productos de ahorro permiten acceder a los servicios 24

horas (Internet y Banca Telefónica) en forma gratuita.
CUENTA CORRIENTE Y LÍNEA DE CRÉDITO
La cuenta corriente es un instrumento financiero que permite a las personas

y empresas, depositar su dinero y retirarlo cuando lo necesiten, mediante
órdenes de pago. Estas son lo que conocemos con el nombre de cheques,
que se obtienen a través de la apertura de la cuenta corriente. Los clientes
que acceden a una cuenta corriente en BancoEstado obtienen inmediatamente
una serie de beneficios:
• Una amplia red de sucursales que cubre hasta los lugares más apartados
del país, para depósitos, giros o consultas.
• Una Línea de Crédito asociada a la cuenta corriente que permite cubrir
cualquier imprevisto.
• Acceso a Créditos de Consumo e Hipotecarios en condiciones
preferenciales.
• Cheques personalizados.
• Consulta telefónica del saldo de la Cuenta Corriente y sus últimos
movimientos por el Fono Cliente (600-200-7000) las 24horas del día, los
siete días de la semana.
• Banca Internet, que permite al cliente efectuar, entre otras cosas, consulta
de saldos y movimientos a través del sitio www.bancoestado.cl.
39
• Pago automático de cuentas, que permite al cliente pagar sus créditos y
cuentas de servicios, y otros que implemente el banco, con cargo
automático en su cuenta corriente.
CHEQUERA ELECTRÓNICA
La Chequera Electrónica es un instrumento financiero, mediante el cual los

clientes encomiendan al banco la administración y resguardo de sus fondos,
permitiéndoles retirar hasta el total de sus fondos
que mantengan en depósito. Adicionalmente, los
clientes que posean la Chequera Electrónica podrán
optar a una Línea de Crédito destinada a cubrir
eventuales emergencias.
Es similar a la Cuenta Corriente, con la excepción

de que los clientes no manejan físicamente un
talonario de cheques y sus transacciones se efectúan
preferentemente a través de dispositivos de
autoservicios: cajeros automáticos, dispensadores,
Fono Cliente e Internet.
Es un producto unipersonal, pero puede funcionar

con más de una persona a través de la entrega de
Tarjetas de Cajero Automático adicionales. Los clientes
que poseen la chequera electrónica obtienen
seguridad en sus transacciones, rapidez y una serie
de beneficios:
• Tarjeta con Redcompra para comprar en más de 23 mil establecimientos

comerciales a lo largo del país.
• Amplia cobertura a lo largo del país, con 310 sucursales y más de 3.000
cajeros automáticos, gracias a la interconexión con RedBanc.
• Acceso a una Línea de Crédito para cubrir imprevistos.
• Tarifas competitivas.
• No tiene impuesto de timbres o estampillas.
• Servicio de consulta telefónica Fono Cliente, sin costo.
• Acceso al sitio web www.bancoestado.cl para consultar información de
productos y realizar transferencia de fondos.
• Acceso a los autoservicios: cajeros automáticos, dispensadores de Saldo
y Buzoneras.
40
Crédito de Consumo
CRÉDITO PERSONAL
El crédito personal es un préstamo que permite

al cliente disponer de una cierta cantidad de
dinero que se puede devolver a través del pago
de cuotas fijas mensuales, desde 6 a 48 meses.
Para solicitar estos créditos se requiere tener
una edad mínima de 18 años, si es trabajador
dependiente, y 26 años, si es independiente.
CRÉDITOS PARA EDUCACIÓN
Actualmente, uno de cada dos jóvenes que recibe crédito bancario para
estudios superiores lo obtiene de BancoEstado. Este crédito permite a los
alumnos financiar sus carreras desde el primer año en Universidades e
Institutos Profesionales a lo largo del país, a través de Crédito Universitario
y Crédito Estudios Superiores. Los estudiantes pueden acceder a cualquiera
de los financiamientos para iniciar o
completar sus estudios de educación
superior.
CRÉDITO UNIVERSITARIO
Se puede solicitar en cualquier momento

del año, a contar del primer año o semestre
de carrera. Se trata de un Crédito de largo
plazo con una tasa de interés fija, por lo
que las cuotas mensuales son conocidas en UF. Permite estudiar con
tranquilidad, pues posee Seguro de Desgravamen y ante fallecimiento del
deudor directo o del primer aval, queda pagado el 100% del saldo del Crédito.
El plazo máximo para pagar es de 15 años y el plazo mínimo es de 4 años.
CRÉDITO ESTUDIOS SUPERIORES
Esta modalidad de financiamiento se puede solicitar a contar del segundo

año o tercer semestre de carrera. La tasa de interés es fija, por lo que las
cuotas mensuales son de bajo monto, en U.F. o Pesos. También posee Seguro
de Desgravamen. El plazo máximo para pagar es de 8 años y el plazo mínimo
es de 4 años.
CRÉDITO UNIVERSITARIO PARA POSTGRADO
Este financiamiento está dirigido a profesionales que desean perfeccionarse

por la vía de postgrados (magíster y doctorados), o a través de programas
41
de especialización y diplomados. Se extiende de cuatro a ocho años plazos,
con dos años de gracia para el pago de capital y tres meses para el pago de
la primera cuota. El monto a solicitar va desde UF 75 hasta UF 500. La tasa
de interés es fija y las cuotas mensuales, expresadas en UF, se pagan con
cargo a una cuenta corriente o tarjeta de crédito del mismo Banco. El crédito
cuenta con un seguro de desgravamen y se puede solicitar en cualquier
momento del año.
TARJETA DE CRÉDITO
Es un sistema de pago que sirve para adquirir bienes o servicios en

establecimientos comerciales y de otro tipo, que estén afiliados al sistema
de uso de tarjetas de créditos. Permite solicitar avances de dinero en efectivo
en cajeros automáticos o sucursales del Banco. También otorga al cliente
una línea de crédito rotatoria, para financiar los consumos no cancelados y
otra línea de crédito en cuotas. El cliente puede elegir entre una Tarjeta Visa
Nacional y Mastercad para compras sólo en Chile y una Tarjeta Visa
Internacional u Oro, para compras en Chile o el extranjero.
Cómo Obtenerla
Los requisitos generales son: ser trabajador dependiente con 18 años de edad
o trabajador independiente, con 26 años de edad; acreditar renta líquida
mínima y tener buenos antecedentes comerciales.
CRÉDITOS HIPOTECARIOS
Actualmente, dos de cada tres

familias chilenas que tienen un
crédito bancario de vivienda, son
clientes del banco.
• Crédito Hipotecario de Vivienda
(con emisión de letras de crédito
hipotecario): Es un préstamo a largo
plazo con garantía hipotecaria,
destinado a la adquisición de
viviendas nuevas o usadas, financiado con letras de crédito vendidas en la
Bolsa de Comercio.
• Mutuo Hipotecario Endosable:

Es un préstamo de largo plazo con garantía hipotecaria, destinado a la
adquisición de viviendas nuevas o usadas, con recursos propios de
BancoEstado.
• Crédito Hipotecario con Subsidio:

Es un préstamo de largo plazo con garantía hipotecaria, otorgado a personas
que tienen cuenta de ahorro para la vivienda en el BancoEstado y que fueron
42
favorecidas con el Subsidio Habitacional para comprar viviendas nuevas o
para la construcción en sitio propio.
• Crédito Hipotecario para Fines Generales (con emisión de letras de crédito

hipotecario):
Es un préstamo de largo plazo destinado a la adquisición de parcelas, fundos,
locales comerciales, oficinas, estacionamientos, bodegas o para otros fines.
Se financia con letras de créditos vendidas en la Bolsa de Comercio.
SEGUROS
Se trata de un contrato que establece el pago de

una suma de dinero, denominada prima, mediante
el cual el asegurado adquiere el derecho de recibir
una compensación pecuniaria en caso de
producirse una contingencia determinada, como
accidentes, desastres naturales, robos, incendios,
etc. Los seguros se clasifican en dos grandes
grupos: Seguros de Vida y Seguros Generales.
BancoEstado cuenta con una amplia y conveniente

gama de Seguros para personas, los que pueden
contratarse a través de la Filial BancoEstado
Corredora de Seguros S.A. o bien en cualquiera
de las sucursales del país. Estos son:
Seguros de Vida
• Seguro de Vida e Invalidez
• Seguro de Vida para Cuentas de Ahorro Vivienda
• Seguro de Vida con Devolución
• Seguro de Vida y Enfermedades Graves
• Seguro de Vida Escolaridad
• Estudio Seguro
Seguros de Salud
• Seguro de Salud Catastrófico
• Seguro de Salud Oncológico
Tarjeta Segura
Seguro de Desempleo y Adicionales Tarjeta de Crédito
Seguro de Crédito Protegido
Seguro Incendio Hogar
Seguros Hipotecarios Opcionales
• Seguro de Hospitalización
• Seguro de Invalidez Total y Permanente 2/3
• Seguro de Incendio al Contenido
• Seguro de Desempleo e Incapacidad Temporal
• Seguro de Línea Crédito Protegida
• Seguro por Muerte Accidental
43
Productos para Empresas
CRÉDITO
El crédito es la obtención de recursos

en el presente, sin efectuar un pago
inmediato, bajo la promesa de
restituirlos en el futuro en condiciones
previamente establecidas. Pueden ser
recursos financieros o referirse a bienes
y servicios.
El crédito es una herramienta

fundamental en la economía moderna
y reviste diversas formas, entre las que destacan el crédito de consumo,
orientado a las personas; el crédito comercial extendido por los oferentes de
materias primas a las empresas o por éstas a los vendedores mayoristas
intermediados por las instituciones financieras.
En general, todas las empresas, grandes, medianas, pequeñas y micro-

empresas, de acuerdo a sus necesidades e ingresos, solicitan financiamiento
o créditos a los bancos.
Los servicios crediticios destinados al sector productivo son:
• Créditos a grandes y medianas empresas (empresas inmobiliarias,

concesionarias y de infraestructura).
• Créditos a pequeñas y microempresas, y sector agrícola.
CRÉDITOS A EMPRESAS (GRANDES Y MEDIANAS)
Estos créditos están destinados a las grandes y medianas empresas, clientas

de BancoEstado y productoras de bienes o servicios. Las primeras con ventas
netas anuales que sean iguales o
superiores a UF 650.000 y las segundas
entre UF25.000 y UF650.000.
Las alternativas de financiamiento son:
• Crédito para importación

• Crédito para exportación
• Crédito para fines generales
• Crédito para financiar capital de trabajo
• Crédito para financiar inversiones
• Financiamiento de boletas de garantía
44
Dentro de los créditos a grandes empresas se encuentran los financiamientos
a las empresas constructoras e inmobiliarias y las concesiones de Obras
Públicas de Infraestructura.
En particular, estas últimas empresas son las que más demandan boletas de
garantía, que por lo general son presentadas para asegurar el fiel cumplimento
por la prestación de un servicio a una entidad pública o privada, según el
tipo de contrato se trate.
También existe un número importante de medianas empresas que requieren

de boletas de garantía.
CRÉDITOS A PEQUEÑAS EMPRESAS
No sólo los empresarios a gran

escala tienen acceso a los créditos
de BancoEstado. También pueden
solicitar un préstamo los pequeños
empresarios, cuyas ventas netas
anuales sean entre UF 2.400 y UF
25.000 para cualquier actividad
productiva de bienes o de servicios
que desarrollen. Múltiples
alternativas de financiamiento son
las que se ofrecen a estos
empresarios.
• Crédito de fomento no reajustable a pequeñas empresas

• Financiamiento de inversiones
• Créditos para importación
• Financiamiento de capital de trabajo
• Créditos para exportación
• Crédito de capacitación
• Crédito para financiamiento de computadores
• Línea Multiproducto
• Crédito Pequeño Empresario
• Crédito a Sostenedores Educacionales
• Crédito de Capacitación
• Boletas de Garantía
• Financiamiento Flexible para Inversión
MICROEMPRESAS
Para el segmento de los microempresarios que son todos los trabajadores

(as) independientes, dueños de talleres o pequeños negocios, cuyo nivel de
venta anual es menor a UF2.400, BancoEstado ofrece también, a través de
45
su filial BancoEstado Microempresas, una línea especial de productos para
este emergente segmento.
• Crédito para financiar capital de trabajo y/o activos fijos (en 48 horas)
• Crédito de capacitación
• Crédito para compra de computadores
CRÉDITOS AL SECTOR AGRÍCOLA
Son exclusivos para clientes de

BancoEstado que requieran hacer
inversiones en proyectos de producción
agrícola, agroindustrial, comercio
agrícola y obras de riego.
Tipos de Crédito
Agrícola de temporada
Orientado a comprar semillas, pesticidas y forraje; contratar mano de obra;
limpiar canales; reparar maquinarias, y otros gastos. Obtener capital de
trabajo para financiar actividades productivas agropecuarias.
Enlace forestal
Es un crédito para financiar los gastos de obras de forestación, hasta la
obtención del subsidio a través de CONAF, de acuerdo con la Ley de Fomento
Forestal. Es un financiamiento de proyectos de suelos productivos.
Obras de riego y drenaje

Para financiar la construcción, conexión y rehabilitación de obras de riego y
drenaje, invertir en equipos y elementos de riego mecánico, usando la
bonificación entregada por el Estado, a través de la Comisión Nacional de
Riego.
FOGAPE
El Fondo de Garantía para que Pequeños Empresarios (FOGAPE) es un fondo

destinado a garantizar un porcentaje del capital de los créditos que las
instituciones públicas y privadas otorguen a pequeños empresarios que no
cuentan con garantías suficientes para solicitar financiamiento.
Fue creado con aporte fiscal en el año 1980, es administrado por BancoEstado
y fiscalizado por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras.
Las entidades que pueden utilizar la garantía del fondo para avalar los créditos
de sus clientes mediante licitaciones son: Bancos e Instituciones Financieras,
CORFO, SERCOTEC, INDAP y ENAMI.
46
Pueden optar a este beneficio:
TIPO DE EMPRESARIO REQUISITOS

1. No agrícola • Ventas anuales hasta UF25.000
2. Agrícola • Ventas anuales hasta UF14.000
3. Organizaciones elegibles • Sin requisitos de venta anual máxima.
de pequeños empresarios • Deben estar constituidas como personas
jurídicas sin fines de lucro, o sociedades
de personas o comunidades que tengan
una actividad productiva de bienes o
servicios y que 2/3 de sus integrantes,
como mínimo, sean pequeños
empresarios.
4. Exportadores • Cuyo monto exportado haya sido en los
dos años calendarios anteriores, en
promedio, de un valor FOB (libre a bordo,
pagando seguro y flete) igual o inferior
a US$ 16.700.000
Comisión: FOGAPE cobra al sujeto de crédito una comisión anual del 1%

sobre el capital garantizado para operar con este sistema de garantías.
Para todos los sectores de la economía, se pueden financiar:
• Proyectos de Inversión
• Capital de trabajo
• Constitución y/o aportes a sociedades productivas (relacionadas con el
rubro del solicitante)
• Infraestructura productiva, equipamiento, proyectos de riego y/o drenaje
(para el caso de organizaciones elegibles)
• Capital de trabajo hasta un año para exportadores
LEASING
El Leasing es una alternativa o modalidad de financiamiento que consiste en

que el banco adquiere un determinado bien, a pedido del cliente, para
entregárselo en arriendo por un periodo de tiempo previamente acordado.
Una vez terminado el arriendo, el cliente podrá optar por adquirir el bien o
devolverlo al banco. El valor en que adquiere el bien es por lo general, similar
a la cuota de arrendamiento pactada en el contrato.
Esta alternativa de financiamiento puede ser utilizada por personas o por

empresas de todos los tamaños (grandes, medianas y pequeñas). De acuerdo
a las características del financiamiento, existe Leasing de Bienes Muebles,
Leasing Inmobiliario y Leasing Leaseback.
47
Leasing de Bienes Muebles
Deben ser realizados mediante un contrato de arriendo, cuyo plazo mínimo

es de un año, en tanto que el plazo máximo dependerá de las características
del cliente y del bien a financiar. En este
tipo de financiamiento encontramos:
• Leasing de equipos (computacionales,

médicos, etc.)
• Leasing de maquinarias (maquinaria
industrial, maquinaria para movi-
miento de tierra, etc.)
• Leasing de vehículos (autos, camione-
tas, camiones, etc.)
Leasing Inmobiliario
Deben ser realizados mediante un contrato de arriendo, cuyo plazo mínimo

es de cinco años, en tanto que el plazo máximo dependerá de las características
del cliente y del bien a financiar. En este tipo de financiamiento encontramos
la adquisición de oficinas, edificios, terrenos industriales, terrenos agrícolas,
proyectos de construcción, etc.
Este producto financiero se ha desarrollado en gran medida en el último

tiempo, debido a la nueva alternativa de financiamiento que ofrece. Se explica
entonces, que países industrializados o en vías de desarrollo han adoptado
esta técnica, pues, siendo una alternativa atractiva de crédito, fomenta la
inversión.
La principal demanda de este mercado la constituyen las pequeñas y medianas

empresas, a las que se les dificulta el acceso a préstamos y requieren de
recursos e instalaciones adecuadas para funcionar en forma competitiva y
eficiente en el mercado.
Cabe señalar que el leasing le permite a una empresa, que requiere de

instalaciones, gozar del uso del bien sin tener que desembolsar dinero
inmediato para ello y sin diluir la propiedad de la empresa.
Leasing Leaseback
Permite la obtención de capital de trabajo, mediante la venta y posterior

arrendamiento de bienes del activo (muebles o inmuebles) de la empresa a
BancoEstado. Posteriormente se celebra un contrato de arriendo con opción
de compra (contrato leasing) sobre el bien. Permite financiar todos los gastos
que se generan en la operación, así como los seguros asociados al bien.
48
COMERCIO EXTERIOR
Es el intercambio de bienes y
servicios que se realiza entre
unidades económicas de
diferentes países. De esta forma,
se aprovechan las ventajas de la
especialización de cada país, en
las actividades que puede
desarrollar con más eficiencia
relativa. En el actual contexto
globalizado y la suscripción de tratados de libre comercio suscritos por Chile,
esta forma de comercio adquiere gran importancia para el país.
En BancoEstado las empresas pueden acceder a diferentes servicios y

alternativas para importadores y exportadores. Los clientes de comercio
exterior cuentan con un sitio especializado en el portal de empresas, que les
permite consultar el estado de sus operaciones.
• Cuenta Corriente en Dólares

• Compra y venta de divisas
• Carta de Crédito
• Arbitrajes
• Carta Crédito de Exportación
• Confirmación de Cartas de Crédito
• Pago Anticipado Carta de Créditos a Plazo
Productos a Exportadores.
•Préstamo a Exportadores Moneda Extranjera y Nacional
• Cobranza Documentos de Exportación
• Descuento de Letras
• Servicios de Agenciamiento
• Cobranza Documentos de Exportación
Productos a Importadores
• Carta de Crédito de Importación
• Cobranza Extranjera de Importación
• Venta Contado con Financiamiento
• Avales de Mediano Plazo a Créditos Externos
• Cobranza de Importación Avalada
• Orden de Pago de Importación
• Línea de Crédito para Importadores
• Boleta Garantía para Almacén Particular de Importación
• Servicios de Agenciamiento
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INSTRUMENTOS FINANCIEROS
• Cheque
• Letra de Cambio
• Pagaré
• Vale Vista
• Depósito Comercial a Plazo
• Depósito Judicial
• Boleta de Garantía
• Giro Express
CHEQUE
En nuestro país, el cuerpo legal que reglamenta la propiedad y el uso del

cheque es la Ley de Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques, que establece:
"El cheque es una orden de pago a la vista, escrita y girada contra un banco,
para que éste pague el todo o parte de los fondos existentes en la respectiva
cuenta corriente".
En términos más simples, el cheque es un papel escrito que reemplaza al

dinero en efectivo. Es una orden de pago para que un banco entregue la
totalidad o una parte de los fondos que el titular tenga en su cuenta corriente.
Por ello es importante destacar que, legalmente, no existe el “cheque a fecha”
ni “en garantía”. Esto porque es pagadero a la vista, es decir, si el documento
se cobra antes de la fecha de emisión indicada, de todas formas se paga el
mismo día de su presentación al banco.
El plazo para cobrar un cheque (plazo de caducidad) variará según el lugar

geográfico o plaza de emisión.
Girado en la misma plaza 60 días

Girado en otras plazas 90 días
Girado en el extranjero 3 meses
Estos períodos se expresan en días corridos a contar de la fecha de emisión

indicada en el cheque. Si el último día de validez o vigencia fuese inhábil
(sábado, domingo o festivos), el documento podrá cobrarse hasta el día hábil
siguiente después de los plazos indicados.
Pasados los plazos señalados, el cheque se considera CADUCADO y el banco

no podrá pagarlo, a menos que el titular exprese su consentimiento para
ello, lo que se denomina REVALIDACIÓN.
Para esto es necesario que el girador del cheque deje constancia de tal
situación al reverso del documento, registrando la nueva fecha y su firma.
Así, el cheque tiene un nuevo plazo de validez legal de 60, 90 días o 3 meses
según sea el caso, contados desde la fecha de revalidación indicada.
Al presentar un cheque en un banco, uno puede realizar dos acciones:
50
• Cobrarlo por caja
• Depositarlo
Cheque Endosado: Es el cheque traspasado a otra persona distinta de la

señalada en el documento, mediante la convención de estampar su firma,
Rut y No de Cuenta Corriente o de Ahorro en el reverso y siempre que no
esté nominativo.
Cheque Cancelado: Es el cheque cobrado por caja, para lo cual debe firmarse
transversalmente el anverso del documento y consignar el número de cédula
de identidad en el reverso.
FORMAS DE EXTENSIÓN DEL CHEQUE
La forma correcta de extender un cheque está dada por dos variables que en
algún momento pueden actuar en conjunto. Ellas son respecto a efectuar su
cobro y transferir su dominio.
Según su dominio:
a) Al Portador: Es el cheque al que no se le ha tachado ninguna de las cláusulas

“o al portador” y “la orden de”. Puede ser cobrado por cualquier persona y
además, es endosable, es decir, transferible a un tercero. Así, éste puede
depositarlo o cobrarlo en el banco, previa identificación. Esta institución es
responsable de identificar a la persona a quien le paga un cheque.
b) A la Orden: Es aquel cheque que lleva abierta la cláusula “la orden de” y
tachado donde dice “al portador”. Se escribe el nombre del beneficiario y
sólo esa persona puede cobrarlo. Este cheque requiere de endoso para
traspasarlo a un tercero.
51
c) Nominativo: Es aquel cheque al que se le han tachado conjuntamente las
cláusulas “o al portador” y “a la orden de”. Un cheque así emitido, no admite
endoso para transferir su dominio. Es decir, sólo puede ser cobrado
exclusivamente por la persona indicada como beneficiario, o por quien éste
expresamente faculte. El único endoso que admite este cheque es “en comisión
de cobranza”, vale decir, endosado para entregarlo en depósito en un banco.
Según su cobro:
a) Abierto: Es aquel cheque que indistintamente, puede ser cobrado en efectivo

o depositado en una cuenta, es decir, está abierta la opción del portador para
cobrarlo por caja o depositarlo.
b) Cruzado: Llamado también cruzado general. Es aquel cheque en el cual

el girador expresa su voluntad de que el documento únicamente sea depositado.
Esta voluntad se hace manifiesta registrando dos líneas paralelas y transversales
en el anverso del cheque.
c) Cruzado Especial: Es aquel cheque en que además de estar condicionado

solamente a depósito, se restringe aún más al expresar que tal procedimiento
se efectúe solamente en determinado banco, voluntad que queda expresada
con el nombre de la entidad bancaria entre las líneas paralelas y transversales.
Las dos variables respecto al dominio y respecto al cobro pueden actuar en

conjunto, siendo las condiciones de cada una de ellas irrevocables, es decir,
el girador no puede anular una estipulación ya establecida.
52
EL PROTESTO DEL CHEQUE
De acuerdo a lo expresado en el artículo 33° de la normativa legal que rige

a las cuentas corrientes: "Los cheques se protestan por falta de pago". Dado
lo anterior, podemos definir el protesto de un cheque como: un acto solemne
y único cuyo objetivo es dejar constancia de que el cheque no ha sido pagado
por el banco.
Las causales que dan origen al protesto de un cheque son dos:
CAUSAL DE FORMA: Mal extendido, caducado, enmendado, firma discon-

forme; contiene elementos extraños.
CAUSAL DE FONDOS: Por falta total o parcial de estos, valores en cobro o

en canje, cuenta cerrada.
Si en un mismo cheque se juntan las dos variables que causan el protesto,

prevalece la causal de forma, la cual no afecta al girador en sus antecedentes
bancarios. Por el contrario, cuando el protesto es por causal de fondos, el
no pago del cheque deberá anunciarse en el Boletín de Informaciones
Comerciales.
LETRA DE CAMBIO
Es un mandato escrito, que consiste en un compromiso de pago escrito entre

un vendedor o girador y un deudor o aceptante en una fecha determinada.
Algunas de sus funciones son:
• Sirve como instrumento de crédito

• Sirve para el pago de obligaciones
• Sirve como instrumento de pago en operaciones internacionales
• Evita los riegos y gastos de transporte de dinero entre un lugar y otro
PAGARÉ
Es un documento escrito por el cual una persona (suscriptor) se confiesa

deudora y se compromete a pagar a otra (beneficiario) una cierta cantidad
de dinero en un plazo determinado.
VALE VISTA
Documento emitido por un banco que representa una cantidad de dinero en

efectivo depositada y que está disponible para ser cobrada en forma instantánea
por el beneficiario (aceptante) del documento, en cualquier oficina del país.
Es un medio de pago y sus características más importantes son:
53
• Mínimo $ 5.000, excepto los tomados por el personal del banco y los emiti-
dos a favor de entes fiscales
• Es a la orden, aunque puede emitirse en forma nominativa a petición del
tomador
• Tiene una comisión variable
• Tiene una duración de hasta 5 años
• Depositable en el sistema financiero
• No genera intereses
DEPÓSITO COMERCIAL A PLAZO
Es un contrato en virtud del cual una persona entrega al banco una cantidad
de dinero y éste se obliga a restituirlo después de cierto tiempo, más un
determinado interés previamente convenido entre las partes. Este instrumento
de inversión, puede ser de corto o largo plazo, fijo o renovable, en pesos, UF
o dólares.
DEPÓSITO JUDICIAL
Es un depósito efectuado por un tercero a una cuenta corriente de un Juzgado

y que da origen a la emisión de un documento llamado Certificado de Depósito
Judicial.
Sus características más relevantes son:
• Solamente a favor de los tribunales

• Nominativo, no endosable
• Responde a dictamen judicial
• Sin monto mínimo ni gastos de emisión
• No circula en el mercado bancario
• Depósito sólo en efectivo
• El más común es por “Pensión Alimenticia”
BOLETA DE GARANTÍA
Es un certificado emitido por un banco por cuenta de un cliente (tomador),

a favor de un tercero (beneficiario). Así, el banco está obligado a pagar a este
último la cantidad de dinero expresada en el documento. Es un documento
irrevocable, no admite endosos por parte del beneficiario. Las Boletas de
Garantía pueden ser emitidas en pesos o UF.
54
GIRO EXPRESS
Es una orden de pago dirigida a un beneficiario y enviada a una oficina

determinada. Sus características más relevantes son:
• Debe especificar el Rut del tomador y del beneficiario

• Es pagadero solo al beneficiario
• Pagadero sólo en otras oficinas del banco
• Monto mínimo $5.000, que puede ser cancelado en efectivo, o con cargo
a cuenta corriente
• Paga una comisión variable y relacionada con el monto
Servicios
SERVICIOS A LAS EMPRESAS
BancoEstado, a través de la Gerencia de Empresas y de la Banca Institucional,

ofrece una amplia gama de servicios para sus empresas clientas que tengan
una cuenta corriente operativa en la Institución.
Las ventajas que estos servicios traen tanto para empresas públicas como
privadas, son múltiples y se traducen en ahorro de tiempo administrativo,
reducción de costos, facilidad de procesos como la confección de cheques,
seguridad personal de funcionarios y proveedores y seguridad en términos
de movimiento de recursos.
A continuación están descritos los servicios que ofrece BancoEstado:
Servicio de Pago de Remuneraciones y Pensiones a través de Cajeros

Automáticos del Banco
Consiste en el abono de sueldos,

gratificaciones, honorarios y otros pagos
a todo el personal de una empresa.
Mediante el Servicio de Pago de
Remuneraciones, BancoEstado pagará
los sueldos al Personal de la empresa,
abonando en forma automática a
cualquiera de las siguientes cuentas:
• Cuenta Corriente BancoEstado u otro.
• Cuentas Vista o Chequera Electrónica BancoEstado u otro Banco
• Pagos con Vale Vista o Efectivo disponibles en toda la Red de Sucursales,
con devolución al tomador en caso de no cobro, en el plazo que determine
la Empresa.
55
Para los empleados o trabajadores los beneficios son:
• Mayor seguridad en el retiro de sus Remuneraciones.
• Apertura de Cuenta Corriente sin cobro de mantención, o
• Cuenta de Ahorro a la Vista, sin requisitos
• Posibilidad de retirar dinero a través de la amplia red de cajeros automáticos
BancoEstado y Redbanc durante todos los días del año, las 24 horas.
• Acceso a RedCompra y otros productos y servicios de BancoEstado.
• Acceso a la oferta de Productos y Servicios de Banca Personas en condiciones
preferenciales.
Servicio de Recaudación por Caja
Este servicio permite la recaudación de pagos por caja, que luego se depositan
en la cuenta corriente de empresas que tengan convenio con el banco.
Servicio de Recaudación con Cargo Automático en Cuentas Corrientes
Consiste en el cobro de valores mediante el cargo automático en cuentas

corrientes o de ahorro a la vista abiertas por los suscriptores, en las oficinas
de BancoEstado, para ser depositados el mismo día en la cuenta corriente
de la empresa que esté en el convenio. Para incorporarse al sistema, el titular
que contrate el servicio con la Empresa, deberá suscribir un Mandato para
autorizar el cargo en su cuenta corriente.
Pago Automático de Cuentas (PAC)
Es un servicio expedito que opera a través de un mandato mediante el cual

se delega al Banco el pago de las Cuentas en forma automática, con cargo
a la Cuenta Corriente que la Empresa determine. Esta podrá cancelar sus
cuentas de Compañías de Servicio o Utilidad Pública, tales como: Electricidad,
Gas, Telefonía Móvil y Fija, TV Cable, Seguros, etc.
Servicio de Cobranza Nacional
BancoEstado se encarga de la administración, cobranza y recaudación de

las letras, pagarés y facturas. El cliente puede cobrar los documentos utilizando
la mayor cobertura del mercado.
• La red de Dispensadores de Saldos permite conocer, a un determinado
aceptante, todos los documentos que tiene en cobranza en el BancoEstado.
• Facilita el pago a través de los Dispensadores de Saldo, permitiendo la
generación del cupón de pago, con sólo el RUT del aceptante, con el que
puede pasar a la caja.
• A través de Internet, el cliente puede ver sus estados al Cedente, ingresar
remesas al Banco, o consultar documentos de un determinado aceptante.
56
Pagos a Proveedores
Este servicio permite pagar cualquier obligación de una empresa, como las
facturas y boletas de servicios a los proveedores, los dividendos a los
accionistas de una compañía, etc.
Las empresas contratantes de este servicio obtienen grandes ventajas, al

ahorrar tiempo en los procesos de atención y dinero en los costos
administrativos de los pagos.
Existen diversas modalidades para realizar los pagos:
• Abono automático a cuentas de BancoEstado o de otros Bancos
• Emisión automática de Vales a la Vista
• Giro Express
Servicio de Transporte de Valores
Especialmente diseñado para el traslado seguro de fondos en efectivo y/o

documentos desde las dependencias de la empresa a una sucursal del Banco,
liberando a las empresas de todos los procesos administrativos. Se contratan
los servicios de una empresa especializada en las funciones de traslado de
valores, las que emplean personas capacitadas para estos fines y vehículos
que ofrezcan adecuadas condiciones de seguridad.
Control de Pago de Cheques
Este servicio brinda protección a empresas con grandes volúmenes de

cheques. La empresa sólo tiene que enviar un archivo computacional con
información sobre los cheques emitidos.
El sistema de control detecta que los cheques presentados a cobro

correspondan con la información recibida, evitando de esta manera, posibles
intentos de defraudación en contra del cliente.
Servicio de Consulta a través de Internet (www.bancoestado.cl).
A través de él, se tiene acceso a:
• Cartola de cuenta corriente

• Saldo de cuenta corriente
• Cartola de línea de crédito asociada a cuenta corriente (últimos
movimientos)
• Saldo de Línea de Crédito asociada a cuenta corriente
• Saldo de cuentas de ahorro
• Saldo Tarjeta VISA
57
Servicio de Pago de I.V.A. a través de Internet
Permite realizar la Declaración de Impuesto a la Renta y Declaraciones de

I.V.A. al Servicio de Impuestos Internos. Para tal efecto, las empresas deberán
suscribir un Mandato al banco, cuyo formato deberán solicitar a su Ejecutivo
de Cuentas.
Tesomático
Mediante este servicio convenido con la Tesorería General de la República,

se posibilita la consulta, emisión de comprobante y pago de impuestos por
parte de los contribuyentes en
sucursales de BancoEstado. El
sistema opera en las oficinas de
la Institución mediante disposi-
tivos especialmente diseñados
para tal efecto.
58
8. Canales de Distribución y Contacto
con Clientes
BancoEstado llega a sus
clientes actuales y
potenciales a través de
dos Canales de Distribución:
Red Presencial (Sucursales) y
la Banca a Distancia.
RED PRESENCIAL
La Red de Distribución Física tiene como función principal vender en forma

rentable para el banco, los productos y servicios que las Bancas de Segmento
(personas, empresas, pequeña y microempresa e institucional) han definido
distribuir a través de este medio.
BANCOESTADO CONTACTO 24 HORAS
En el nuevo milenio, parte importante de la competencia se centra en la

rapidez de las transacciones y de los procesos de negocio. En sintonía con
los avances tecnológicos, BancoEstado desarrolló un nuevo canal de
distribución automatizado, de productos y servicios bancarios y
complementarios, con el fin de fortalecer y profundizar las relaciones con
sus clientes e iniciarlas con potenciales clientes.
Este canal complementario a las sucursales, se orienta a establecer con los

clienes una interacción a distancia de la mejor calidad, tanto al interior de
Chile, como fuera de él, con los chilenos que viven en el exterior.
MEDIOS DE RELACIÓN CON LOS CLIENTES
Este contacto y relación a distancia se mantiene, a través de todos los medios

tecnológicos actuales y los que se desarrollen en el futuro. A la fecha nuestros
medios son los siguientes: banca telefónica (WAP, SMS), banca Internet,
banca autoservicios y fax.
Con el uso de estos medios el cliente (persona y empresa) puede realizar

transacciones y obtener información en línea desde cualquier punto del país,
en forma personalizada, rápida y cómoda, por cuanto atiende sus necesidades
financieras sin acudir a la sucursal.
59
Por otra parte, gracias a la tecnología asociada a estos medios, es posible
realizar un mejoramiento permanente de los mismos, basado en la información
de, por ejemplo: hábitos de uso de los medios, sitios de interés, motivo de
las llamadas, día y hora en que se realizan, etc.
Asimismo, el Banco mantiene compromisos internos de nivel de servicio,

de manera de asegurar una alta calidad de atención a sus clientes a través
de estos medios automatizados.
Para acceder a estos medios automatizados, el cliente debe firmar un contrato

con el banco.
INTERNET
A través del sitio web

(www.bancoestado.cl) se puede acceder
a información de productos y servicios,
red de sucursales, simulaciones de
crédito y ahorro; saldos de cuentas;
cartolas; consultas de cuotas de créditos;
pagos de líneas de crédito, tarjetas de
crédito, créditos; transferencias de
fondos.
Adicionalmente, el banco puso a disposición de sus clientes, personas

naturales y empresas, la posibilidad de efectuar Pagos Electrónicos, es decir,
a través de Internet, cancelar los impuestos, contribuciones, derechos de
importaciones, impuesto a la renta, declaraciones previsionales y otros pagos
como parte de este servicio.
En el sitio web está disponible la Información Corporativa, antecedentes

históricos, organigrama, así como información acerca de la gestión y estados
financieros de BancoEstado. Por otra parte, en el sitio se puede conocer la
gestión cultural que realiza BancoEstado a través de distintas iniciativas
relevantes; e informarse acerca del Museo de la institución, abierto a la
comunidad.
Banca Telefónica
(Fono Cliente 600-200-7000)
(Consultas Generales 600-400-7000)
Este medio comprende un servicio de respuesta automática, como también

un servicio asistido por teleoperadores. A través de él se están atendiendo
consultas de productos y campañas de venta y los servicios automatizados
de entrega de saldos, envíos de cartolas por la vía que elija el cliente, últimos
cheques cobrados, información de deuda y cupo de tarjeta de crédito y de
créditos, bloqueos y órdenes de no pago, cambios de clave secreta y otros.
60
Banca Autoservicios
Este canal brinda atención por medio de tres equipos distintos: Cajeros
Automáticos, Dispensadores de Información y Buzoneras. A través de ellos
es posible realizar giros, depósitos, transferencias de fondos, consultas de
saldos, actualización de libretas de ahorro, obtener comprobantes de pagos
de créditos.
Adicionalmente posibilita la consulta,

emisión de comprobante y pago de
impuestos relacionados con la Tesorería
General de la República, gracias a la
alianza estratégica suscrita con esta
Institución, otorgando servicios más allá
del ámbito financiero.
BancoEstado dispone de una red propia

de cajeros con presencia en diversas
localidades en forma exclusiva, y opera también a través de los cajeros
Redbanc.
61
9. Las Comunicaciones al Interior
de BancoEstado
BancoEstado cuenta con

un Sistema Único de
Normas y Procedimientos,
a través del cual se
administra información
de carácter normativo.
Está disponible para todos
los funcionarios a través
de la Intranet.
S e trata de un conjunto de procedimientos administrativos y herramientas

informáticas que permiten generar, resguardar, actualizar, publicar y acceder
a las normas comerciales, de operación y administración del banco. Los
instrumentos comunicacionales son:
CIRCULARES: Emisión de normativas y actualizaciones de éstas, emitidas

por las autoridades del banco sobre procesos y procedimientos.
INFORMATIVO: Comunicaciones generales que aclaran, modifican o innovan.

Comunican requerimientos solicitados por cada área.
CÓDIGOS: Corresponden a la recopilación de instrucciones impartidas a

través de Circulares e Informativos. Los códigos se mantienen en un único
repositorio al que se accede desde la Intranet.
Por su parte, el Departamento de Comunicaciones Internas del banco

desarrolla diferentes iniciativas de carácter informativo destinadas a todos
los que integran la institución:
INTRANET: Es una herramienta de trabajo, comunicación y de apoyo a la

gestión que está disponible para todos los funcionarios del banco. Se distingue
por su capacidad de coordinar el trabajo de todos los que interactúan a través
de ella, mantener informados a los usuarios del acontecer del banco y abrir
62
espacios de participación. Es un medio de actualización inmediata, capaz de
organizar y distribuir información relevante desde las distintas áreas y
gerencias que componen el banco.
REVISTA COMPROMISO: Es un medio de comunicación interno que se

publica mensualmente y que tiene por objetivo tratar en profundidad temas
de interés interno, pero sin perder de vista lo que sucede en la actualidad
financiera. Este medio se distribuye en forma personalizada a los funcionarios
de BancoEstado.
DIARIO MURAL: Este medio está dirigido a todos los trabajadores de la

institución y actualmente existen más de 300 instalados en cada una de las
unidades del banco y sucursales a lo largo del país, en algún lugar concurrido
por sus funcionarios. Se caracteriza por espacios destinados para informaciones
y noticias locales. Cada oficina lo administra en forma individual y para apoyar
esta autogestión, una opción en Intranet permite obtener una "impresión
amistosa" de cada noticia.
63
10. Empresas Filiales
Los bancos en general, y las
empresas en particular, tienen
numerosas filiales, es decir,
entidades que dependen de otra
administración, o bien,
sucursales ubicadas dentro o
fuera del país, que vende o
distribuye los productos que ésta
le entrega.
Lnegocios
a denominación también se utiliza para señalar empresas que desarrollan
colaterales al bancario, lo cual está señalado expresamente por
la Ley de Bancos. BancoEstado cuenta con seis filiales.
BancoEstado S.A. Corredores de Bolsa nace en octubre de 1989 como la

primera filial creada por BancoEstado, y su objetivo principal es el servicio
de corretaje de acciones. Además participa activamente en los mercados de
renta fija, acciones, intermediación financiera, compraventa de dólares y
asesoría financiera.
Globalnet Comunicaciones Financieras S.A., se creó en diciembre de 1992

y es una sociedad en la que el BancoEstado participa con un 60% de la
propiedad, mientras que el 40% restante se reparte equitativamente entre
otras instituciones financieras nacionales y extranjeras establecidas en el
país.
Dentro de los productos desarrollados por esta filial, a petición del banco,
destaca el servicio OFIBE que permite a los clientes acceder a la información
de sus cuentas corrientes, cobranzas locales, comercio exterior,
inversiones y créditos de línea, las 24 horas, todos los días del año.
BancoEstado Microempresas S.A. Asesorías Financieras, fue inaugurada el

19 de mayo de 1997, con el fin de dar una óptima atención a través de
plataformas especializadas, a este sector que usualmente no obtiene créditos
en el sistema financiero privado. Su alto desarrollo tecnológico ha interesado
a instituciones financieras de otros países como Perú, Ecuador, Argentina,
Jamaica, Brasil y Costa Rica.
64
BancoEstado Corredores de Seguros Ltda. S.A., se creó el 22 de septiembre
de 1999 y su función principal es brindar la más completa asesoría en Seguros
a la cartera de clientes de BancoEstado y a sus propios funcionarios, de tal
manera de ofrecerles la mejor alternativa en Seguros de Vida y Generales,
con la confianza de aportar al rol social de la Institución, llegando con Seguros
a segmentos sin mayor protección y alto riesgo.
BancoEstado Servicios de Cobranza S.A. nace en junio de 2000, enfocada a

gestionar la cartera prejudicial de deudores morosos del banco, así como a
controlar en forma eficiente la cartera morosa en todas sus etapas de cobranza:
Recordatoria, Prejudicial, Judicial y Castigo. Entrega a los clientes el apoyo
necesario para la administración eficaz del riesgo, recuperando sus clientes
en mora, protegiendo sus activos y retroalimentándoles para una buena toma
de decisiones en sus políticas de crédito.
BancoEstado Contacto 24 horas S.A., inició

sus operaciones en abril de 2002 y está
orientada a dar soporte a la operación de
los canales a distancia: teléfonos, cajeros
automáticos, Internet y correo electrónico-
que tiene el banco para interactuar con sus
clientes. BancoEstado Contacto 24 horas
realiza sus funciones desde la ciudad de
Lota.
BancoEstado S.A. Administradora General de Fondos. En abril de 2003, la

Superintendencia de Valores y Seguros (SVS) aprobó la modificación de
estatutos de la Administradora de Fondos para la Vivienda, transformándola
en Administradora General de Fondos. Esta queda facultada para administrar
diversos tipos de Fondos, tales como Fondo para la Vivienda, Fondos Mutuos
y Fondos de Inversión.
65
11. Breve Glosario Técnico
ACCIÓN: Cada una de las partes en que se considera dividido el capital social
de una sociedad anónima y más particularmente, el título o documento que
representa el valor de cada una de dichas partes. Documentos que emiten las
sociedades anónimas sujetas a ciertas formalidades establecidas en la ley, las
cuales otorgan el título de propiedad sobre una fracción de su patrimonio a
quienes las adquieren.
ACTIVO: Bien físico, financiero o intangible que otorga a quien lo posee, ya sea
una empresa o persona, los beneficios potenciales que éste puede generar. Los
beneficios pueden ser pecuniarios o de consumo.
ACTIVOS FIJOS: Bienes y recursos de la empresa que han sido adquiridos para
usarlos en la explotación social (producción de bienes y servicios) y sin el
propósito de venderlos, como por ejemplo: terrenos, edificios, maquinarias,
muebles, etc. Se caracterizan por tener una baja liquidez. También determinan
la capacidad productiva de la empresa en períodos cortos, por ejemplo: edificios,
terrenos, plantas y equipos.
ACEPTACIÓN: (letra de cambio). Compromiso formal mediante el cual un

agente económico, el aceptante, reconoce, mediante su firma, la existencia de
una deuda y la obligación de cancelarla en un plazo determinado.
ARBITRAJE: Son operaciones de compra y venta de divisas simultáneas, cuya

entrega puede ser pactada de inmediato (spot) o a plazo (futuro). Las principales
monedas son dólares, euros, francos suizos, coronas noruegas, coronas suecas,
yenes, libras esterlinas, dólares canadienses y dólares australianos. Se realizan
en mercados nacionales e internacionales.
ASEGURADO: Es la persona titular del interés sobre cuyo riesgo se toma el

seguro. En el sentido estricto, es la persona que queda libre de riesgo y sobre
la cual recae la cobertura del seguro.
ASEGURADOR: Es la empresa que asume la cobertura del riesgo, previamente

autorizada a operar como tal por la Superintendencia de Valores y Seguros
BALANCE: Es el estado financiero-contable que muestra los saldos de activos

y pasivos de la empresa en una fecha determinada, detallados por cuentas o
grupos de cuentas, y reflejando la ecuación contable fundamental:
ACTIVOS = PASIVOS + CAPITAL
66
BANCO CENTRAL: Organismo autónomo del gobierno, encargado de regular
el crédito interno y la oferta monetaria a nivel nacional, mediante la emisión
de dinero y bonos.
BANCARIZACIÓN: Proceso que tiene como objetivo garantizar a lo largo del

territorio nacional el acceso a servicios bancario-financieros, especialmente a
sectores sociales y productivos que, por razones de aislamiento, de riesgo o
de rentabilidad, no son adecuadamente atendidos por la banca privada.
BOLETA DE GARANTÍA: Certificado emitido por un banco, por cuenta de su

cliente (tomador), a favor de un tercero (beneficiario), cuyo destino es garantizar
el cumplimiento de obligaciones de hacer.
CALCE FINANCIERO: Es el equilibrio que deben mantener los bancos e

instituciones financieras entre sus activos (cuentas por cobrar), y sus pasivos
(depósitos y cuentas de ahorro).
CAPTACIÓN: Es el dinero que una institución financiera recibe del público en

forma de ahorro o depósito, obligándose a pagar por él una tasa de interés
(excepto en depósitos a la vista). Se clasifica según el plazo convenido (corto,
mediano, largo plazo), moneda nacional ($, UF), o moneda extranjera. Estos
recursos son prestados a empresas o personas que demanden financiamiento
y los excedentes son invertidos en el mercado financiero nacional o internacional.
CAPITAL: Factor de producción no destinado a agotarse ni consumirse; generador

de nuevas riquezas. Dinero que presta un banco a sus clientes,
por cuyo uso cobra un precio expresado en la tasa de interés.
CARTA DE CRÉDITO: Es un documento emitido por un banco a favor del

exportador, a través de un banco corresponsal y por instrucción del importador,
mediante la cual el banco emisor se compromete a pagar al primero (exportador
o beneficiario) lo allí establecido, una vez cumplidas las condiciones y términos
de dicha carta de crédito. Es una forma de pago.
CARTERA DE INVERSIÓN: Consta de las alternativas de inversión que puede

realizar una persona o institución, para minimizar el riesgo y maximizar las
utilidades.
CAUCIÓN: Seguridad que da una persona a otra de que cumplirá lo pactado,

prometido o mandado.
CIF: (cost, insurance, freight). Sigla en inglés cuya traducción es costo, seguro
y flete. Se utiliza para referirse al valor que incluye el costo del producto en el
país de origen, el costo de transporte y el costo de los seguros necesarios para
trasladar el bien desde el punto de embarque hasta su destino. Se define de
puerto a puerto de embarque y se utiliza para cualquier tipo de transporte, no
sólo naviero.
67
COBRANZA: Los bancos reciben documentos con el fin de obtener la aceptación
y/o el pago de instrumentos como letras de cambio, pagarés, etc. Por el recaudo
de estos documentos, el área especializada de cobranzas cobra una comisión
al cliente por la gestión que el banco le realiza. Esta comisión puede ser cargada
directamente a la cuenta corriente. La sección Cobranzas también efectúa la
gestión de enviar a notaría los documentos que serán protestados por su no
pago en el tiempo acordado.
COLOCACIÓN: Agrupa a todos los créditos otorgados por los bancos e

instituciones financieras. Estos prestamos pueden diferenciarse por áreas:
créditos hipotecarios, de consumo, para empresas, etc., sin embargo, todos
están afectos al pago de un interés convenido entre las partes.
COMPETITIVIDAD: Ventaja que obtiene una empresa sobre las demás por
optimizar sus objetivos (precio, calidad, etc.) o el uso de sus recursos (materia
prima, lugares de venta, etc.).
CORREDOR DE SEGUROS: Persona natural o jurídica, auxiliar del comercio

de seguros, autorizado por la Superintendencia de Valores y Seguros, responsable
de la intermediación de seguros y del asesoramiento en su contratación, con
cualquier compañía de seguros, ofreciendo las condiciones más convenientes
a los intereses del asegurable, asistiendo durante la vigencia, modificación del
mismo y al momento del siniestro.
CRÉDITO: En términos bancarios, crédito es el traspaso al cliente del derecho

de uso de una determinada cantidad de dinero, por un plazo definido, sujeto
a las condiciones de devolución pactadas de mutuo acuerdo entre la persona
y el banco, por el cual el cliente pagará un precio que se define como la tasa
de interés del crédito.
DEDUCIBLE: Cantidad o fracción porcentual que se establece en algunas pólizas

que es de cargo del asegurado y no indemnizable por el Asegurador.
DEFLACIÓN: Se produce cuando el volumen de bienes y servicios aumenta en

mayor cantidad que los medios de pago, lo que caracteriza a este fenómeno
es la caída de los precios hasta paralizar la producción. El fenómeno opuesto
es la inflación.
DIVISA: Billete, moneda de países extranjeros aceptada como medio de pago

que se obtiene al efectuar ventas de mercaderías o servicios al exterior a través
de las operaciones de exportación.
EFICIENCIA: Relación entre el valor del producto y de los recursos utilizados

para producirlo. Se habla de estar en la frontera de eficiencia cuando se llega
a la maximización del valor a un coste dado, siempre y cuando lo producido
tenga demanda en el mercado. Maximización del producto por unidad de
energía o de materias primas.
68
ENCAJE: Aquella fracción del total de los depósitos recibidos o captados por
los bancos comerciales e instituciones financieras, que son mantenidos como
reservas en cajas, con el fin de poder responder ante los retiros de dinero que
realicen los depositantes o a cualquier contingencia imprevista. Estos recursos
no pueden usarse para préstamos a terceros o para inversiones, ya que la ley
estipula que dicho porcentaje esté colocado en depósitos sin riesgos.
ESTRATEGIA: En un proceso regulable, un conjunto de las reglas que aseguran

una decisión óptima en cada momento del proceso.
EXPORTACIÓN: Son aquellas ventas de productos que se hacen al exterior, a

países donde existe una ventaja comparativa. Envío legal de mercaderías
nacionales o nacionalizadas para uso o consumo en el exterior y/o prestación
de servicios al exterior efectuado en determinadas condiciones.
FOB: Abreviación inglesa de la frase “free on board” que significa puestos a

bordo. En comercio internacional se refiere a la cotización del valor de un
producto en su país de origen puesto a bordo de un medio de transporte, el
que cubre solamente el valor de los bienes y su estiba, excluyendo el seguro y
el flete.
HABER: En términos económicos, el Haber es la suma de las pertenencias.

También puede hablarse de hacienda, caudal o conjunto de bienes y derechos
pertenecientes a una persona natural o jurídica. En términos contables, el Haber
se ubica al lado derecho de la cuenta, en oposición al Debe que es el lado
izquierdo de la cuenta.
IMACEC: Indicador Mensual de Actividad Económica, estima los cambios en

la producción de bienes y servicios generados por la economía chilena en un
mes. Es decir, es la estimación aproximada de la evolución mensual del Producto
Interno Bruto (PIB), que a su vez calcula la suma total de bienes y servicios que
produce un país. El indicador es calculado por el Banco Central y se publica
con un desfase de un mes y medio. Cuando se entrega la variación del Imacec
de un mes determinado, generalmente se refiere a la experimentada en relación
con los últimos doce meses.
IMAGEN CORPORATIVA: Es la identidad o percepción de sí misma, que una

organización intenta proyectar a sus públicos, usualmente mediante publicidad
corporativa.
IMPORTACIÓN: Es la acción de introducir legalmente en el país, bienes

producidos en el extranjero, para su uso o consumo interno. Estas compras de
productos o bienes, son motivadas porque el país no genera dichos bienes o
bien, no le conviene producirlos.
INFLACIÓN: Es el aumento sostenido del nivel general de precios que se traduce

en una pérdida sostenida del valor adquisitivo del dinero, producto de dichas
69
alzas. Se habla de inflación cuando el volumen del circulante crece con mucha
mayor velocidad que la cantidad de bienes y servicios disponibles. Esta situación
da origen a un alza anormal y sostenida de los precios.
INGRESO: Es la retribución a los factores productivos y recibe diversos nombres,

según sea el factor productivo del cual se trate:
• El ingreso del factor productivo "trabajo" recibe el nombre de remuneración
• El ingreso del factor productivo "tierra" se denomina arriendo
• El ingreso del factor productivo "capital" se llama interés
IPC: Índice de Precios al Consumidor. Es un indicador que mide las variaciones

mensuales de precios para una cartera representativa de productos de consumo,
o “Canasta de Bienes”, que son aquellos bienes y servicios que satisfacen las
necesidades básicas de los consumidores. Para calcular el IPC se consideran
los bienes y servicios más representativos que consumen las familias.
IVA: Impuesto al Valor Agregado. Es un impuesto de carácter indirecto que

grava el consumo de bienes y servicios, sin excepción, y que permite normalizar
el mercado y evitar distorsiones económicas. Su tasa actual es del 19% y ella
puede ser modificada por Ley.
IVP: Índice de Valor Promedio es un promedio de los últimos valores de la UF,

de acuerdo al IPC. Se trata de una unidad de cuenta monetaria creada en Chile
(1986) con el objeto de reajustar los créditos otorgados para la compra de
vivienda.
LIQUIDEZ: El grado de liquidez de un activo cualquiera corresponde a la rapidez

con que éste puede ser convertido en dinero, sin alterar fundamentalmente su
precio. Esto depende del tiempo de transformación en efectivo y la seguridad
de no incurrir en pérdidas al efectuar el proceso. Por lo tanto, el dinero es el
más líquido de todos los bienes. En el caso de una empresa, la liquidez muestra
su capacidad de cubrir compromisos de corto plazo. En el comercio internacional,
la liquidez se entiende por la oferta monetaria y de activos financieros de
aceptación internacional como medios de pago. Entre ellos el oro, las divisas
(Ej.: dólar).
MERCADO: Conjunto de transacciones que se realizan entre los compradores

y vendedores de un bien o servicio; vale decir, es el punto de encuentro entre
los agentes económicos que actúan como oferentes y demandantes de bienes
y servicios. El mercado no necesariamente debe tener una localización geográfica
determinada; para que exista es suficiente que oferentes y demandantes puedan
ponerse en contacto, aunque estén en lugares físicos diferentes y distantes.
Por lo tanto, el mercado se define con relación a las fuerzas de la oferta y de
la demanda constituyéndose en el mecanismo básico de asignación de recursos
de las economías descentralizadas. Organización en donde se realizan compras
y ventas de mercancías.
70
MOROSIDAD: Situación producida por el incumplimiento del pago de una
obligación contraída, en el plazo convenido. Un crédito moroso pasa a ser
vencido, sobre los 60 días impago.
ORDEN DE PAGO: Consiste en una instrucción entregada a un banco por un

importador, a través de la cual ordena pagar a un proveedor extranjero el valor
de las mercancías importadas. La instrucción puede ser acompañada de los
documentos de embarque y eventualmente, de la declaración de ingreso (DI).
PASIVO: Corresponde al total de obligaciones que tiene la empresa, ya sea con

terceros (deuda) o con sus dueños (patrimonio). Cantidad total que una empresa
adeuda a terceras personas, que representa los derechos que tienen
los acreedores y los propietarios sobre el activo de esta unidad.
PATRIMONIO: Derechos que tienen los propietarios (accionistas) sobre una

empresa. Está compuesto por el valor de las acciones, las reservas y las utilidades
no distribuidas. El patrimonio aumenta cuando la empresa tiene utilidades y
disminuye cuando se reparten dividendos.
PÓLIZA DE SEGURO: Es el instrumento con que se perfecciona y prueba el

contrato. Debe contener todas las normas que de forma general, particular o
especial regulan la relación contractual convenida entre el Asegurador y el
Asegurado.
PRIMA: Es la retribución o precio del seguro cuyo pago es de cargo del contratante
o asegurado.
RENTABILIDAD: Beneficio que se obtiene de una inversión o de la gestión de

una empresa. Se puede medir como el retorno sobre la inversión, activos,
patrimonio, etc., dependiendo del objetivo del análisis.
SEGURO: Contrato por el cual el asegurador se obliga, mediante el cobro de

una prima, a abonar, dentro de los límites pactados, un capital u otras
prestaciones convenidas, en caso de que se produzca el evento cuyo riesgo
es objeto de cobertura. El seguro brinda protección frente a un daño inevitable
e imprevisto, tratando de reparar materialmente, en parte o en su totalidad
las consecuencias. El seguro no evita el riesgo, resarce al asegurado en la
medida de lo convenido, de los efectos dañosos que el siniestro provoca.
SEGURO DE DESGRAVAMEN: Aquel en que el asegurador se compromete a

pagar al acreedor beneficiario el saldo insoluto de la deuda indicada en el
contrato que se encuentre pendiente a la muerte del deudor asegurado.
SINIESTRO:
SPREAD: Diferencia que existe entre una tasa de interés de captación y una
tasa de interés de colocación. El monto del spread corresponde a la justa
71
compensación por los gastos operativos que tienen los bancos e instituciones
financieras, y por los riesgos incurridos en la intermediación.
SUBSIDIO HABITACIONAL: Es la cantidad de dinero expresada en UF que el

Estado aporta, a través del Ministerio de la Vivienda, para ayudar a financiar
la vivienda propia. Este “premio” al esfuerzo personal es un regalo que no se
devuelve.
SUPERINTENDENCIA DE BANCOS E INSTITUCIONES FINANCIERAS. (SBIF):

Entidad reguladora de las operaciones comerciales que pueden realizar los
bancos comerciales en Chile. Es una institución autónoma, con personalidad
jurídica, de duración indefinida, que se rige por ley y se relaciona con el Gobierno
a través del Ministerio de Hacienda.
TASA: Sinónimo de porcentaje. En economía, frecuentemente se expresan las

variables en términos porcentuales, hablándose, por ejemplo, de tasa de interés,
de inflación, de desempleo, etc.
TASA DE INTERÉS: Porcentaje de un monto prestado por un período, que tiene

que pagar el agente económico que usa los fondos al propietario de ellos. La
tasa de interés se establece para períodos determinados. Es lo que se debe
pagar por el derecho a usar los fondos que se reciben en préstamo.
TASA MÁXIMA CONVENCIONAL: Tasa máxima a pactar en las operaciones

de crédito de dinero. Se calcula adicionándole a la tasa de interés promedio,
un 50% de ésta. Cualquiera otra tasa que sobrepase este valor se entiende por
no pactada.
TRANSACCIÓN: Intercambio, transferencia de un bien o servicio a cambio de

otro bien o servicio, o a cambio de dinero. Cuando se transan sólo bienes entre
sí se denomina trueque, actividad desarrollada en la antigüedad principalmente.
El intercambio por medio de dinero tiene lugar en forma masiva solamente en
las economías modernas, en las que la división del trabajo se ha hecho extensiva
a todas las actividades y existen medios de cambio de uso generalizado.
UF: Unidad de Fomento. Su valor varía diariamente, determinado por el IPC

mensual.
VALOR AGREGADO: Expresión utilizada para definir cada valor que se incorpora
al valor total de un bien en las distintas etapas del proceso productivo.
72

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Índice

BancoEstado es una de las

E n nuestro país las primeras intenciones de formar un banco aparecieron

Un antecedente histórico del origen de BancoEstado es la creación de la Caja

Al principio los recursos se canalizaron hacia la agricultura y paulatinamente,

Gracias a la emergente entidad, se concretaron importantes obras

Más tarde, en 1877, el Consejo de la Caja de Crédito Hipotecario acordó la

Posteriormente, el 22 de agosto de 1910

Las necesidades del país, especialmente del sector agrario, impulsaron la

Algo similar ocurrió en febrero de 1928, cuando inició sus funciones el

Estas instituciones funcionaron de manera separada hasta el 24 de julio de

En esta visionaria iniciativa participaron además los Ministros Juan Bautista

El Banco del Estado de Chile, hoy BancoEstado comenzaba, de esta forma,

En el año 2003, la institución bancaria cumplió 50 años entregando servicios

El patrimonio que enriquece la historia

La muestra fue creada en 1992 por

La recuperación de las distintas especies que habían pertenecido a la Caja

El Museo BancoEstado, único en Latinoamérica, abrió sus puertas a la

El sistema financiero chileno, a

D e este universo, 19 son sociedades bancarias establecidas en Chile, seis

Por consiguiente, todos estos bancos están sujetos a la supervisión de la

Bancos Establecidos en Chile Sucursales de Bancos Extranjeros

En particular, BancoEstado tiene las

CONSTITUCIÓN LEGAL: Creado por el

TIPO DE EMPRESA: Es una empresa autónoma del Estado con personalidad

PROPIEDAD: Pertenece en un 100% al Fisco de Chile. Su patrimonio no está

MISIÓN DE LA EMPRESA: La misión está consignada en el artículo 3° de su

La visión de BancoEstado en el nuevo milenio es ser el Banco Público del

• Mejorar la calidad de vida de las personas, acercando el banco a la gente

• Aportar al desarrollo del país, integrando el territorio nacional a través de

• Apoyar la gestión de modernización del Estado, materializando políticas

La Visión del banco aquí expuesta y materializada en orientaciones básicas,

• Sustentabilidad: El banco tiene la obligación de ser rentable y económicamente

• Igualdad de Oportunidades: El banco debe atender y prestar servicios

• Democratización del acceso a la Tecnología: El banco tiene el deber de

• Un Banco Humano: El banco debe tener un comportamiento ético y honesto

• Compromiso con los Trabajadores: El banco debe incorporar a sus trabajadores

A partir de la Visión y Misión del banco,

• Centrarse en el Cliente, lo que significa aprovechar la gran base de clientes

• Mejorar la atención a los clientes, es decir, facilitar todos los procesos

• Aumentar la rentabilidad del banco incrementando los ingresos provenientes

Con el objetivo de dar visibilidad al profundo proceso de modernización del

Este profundo cambio incluyó el rediseño de todos los productos y elementos

10% 16% 17%

Premio Big¡ Oro por la mejor campaña de marketing relacional en la categoría

Durante dos años consecutivos BancoEstado ha sido la única institución

Gris 341-C Rojo 200-C Naranjo 144-C Azul Reflex Blue –C

“Te conviene de verdad”

El Consejo Directivo es el encargado de dirigir

Funciones del Consejo Directivo

• Señalar la política general del banco.

COMITÉ EJECUTIVO, FISCAL Y CONTRALOR

A este organismo le corresponde la administración superior del banco bajo

• Fijar de acuerdo a las disposiciones legales, las condiciones y modalidades

El cargo de presidente del banco es de la confianza exclusiva del Presidente

Subroga al presidente en caso de ausencia, vacancia o cualquier otra causa

Ejerce la administración inmediata del banco de acuerdo a las facultades e

Es el Jefe Superior del Departamento Jurídico y de su personal. Le corresponde

Algunas de las principales

Gerencia General de Administración

• Entregar permanentemente apoyo especializado a la totalidad de las

Gerencia General de Finanzas

• Crear y gestionar los productos de activo, pasivo y servicios financieros