Encabezado: GARANTIAS CREDITICIAS

ACTIVIDAD No. 12

Corporación Universitaria Minuto de Dios

La correspondencia relacionada con este trabajo debe ser dirigida a

Corporación Universitaria Minuto de Dios, sede Cúcuta

 Introducción

En el siguiente trabajo trata sobre las garantías crediticias en él se explica el concepto., las

obligaciones, los derechos, la forma de constitución, personas o bienes y diferencias entre

garantías personales y garantías reales. Las garantías son todos los medios que respaldan o

aseguran el pago o reembolso de los créditos otorgados. El requerimiento de garantías para

respaldar los créditos que se otorgan, no está basado en previsión de tener que recurrir a un

procedimiento judicial para obtener el reembolso. La garantía es un colateral, no es la base sobre

la cual se fundamenta el crédito

 Garantías crediticias

Garantías: En un crédito sea éste en dinero o en especies las garantías las podemos clasificar

en personales y reales. Cuando se solicita un préstamo a una entidad financiera con algún fin ésta

exige algún tipo de garantía, es decir, algún respaldo para poder satisfacer la devolución del

dinero. Así, el prestatario (la persona que recibe el dinero) tiene que ofrecer alguna prueba que

sirva como aval para quien otorga el préstamo (por ejemplo, una nómina de su salario mensual o

la hipoteca de la vivienda, entre otros). Este tipo de requisitos actúan como garantía de pago. En

la mayoría de operaciones financieras para obtener un crédito se utiliza una garantía real o bien

una garantía personal y ambas forman parte de un concepto general, la garantía crediticia.

Obligaciones

Es deber del deudor estar dispuesto a ejecutar el contrato integra, efectiva y oportunamente en

las condiciones a que se comprometió con su acreedor. El deudor goza de derechos que le

auxilian en sentido contrario: ya para cumplir su obligación, ya para aminorar con la cesión de

bienes la carga que le acarrea el estado de insolvencia que no ha podido evitar, ya para

abandonar al acreedor hipotecario la finca por él perseguida o para recuperarla pagando la

cantidad con que aquella fuere gravada, ya para pedir la reducción de intereses cobrados en

exceso o estipulados en contravención de normas legales.

Las obligaciones crediticias adquiridas con las instituciones financieras tienen origen en

negocios jurídicos de carácter mercantil, a los cuales, de conformidad con el artículo 822 del
Código de Comercio, les son aplicables los principios que gobiernan la formación de los

contratos y las obligaciones de derecho civil, sus efectos, interpretación, modo de extinguirse,

anularse o rescindirse.

Derechos

Los derechos reales de garantía otorgan a su titular un poder real sobre una cosa ajena, como

garantía del cumplimiento de una obligación, de tal forma que si ésta se incumple, puede el

acreedor solicitar la venta en pública subasta de la cosa gravada y cobrarse la deuda con el

importe obtenido. Este derecho es oponible y preferente a cualesquiera otros acreedores. En el

caso de inmuebles la preferencia se pospone por Ley al crédito de la Administración por los

impuestos que gravan la propiedad urbana - contribución urbana; transmisiones patrimoniales y

actos jurídicos documentados -; los gastos de la propiedad horizontal por la anualidad corriente y

la vencida; y la prima de los seguros sobre los propios bienes de los dos últimos años.

La preferencia frente a cualesquiera otros acreedores sólo se obtiene si el derecho está inscrito

en el Registro de la Propiedad.

Los derechos reales de garantía regulados en nuestro Derecho son tres:

Prenda.

Hipoteca.

Anticresis.
 De los derechos mencionados únicamente la hipoteca y la anticresis pueden suponer una

garantía inmobiliaria.

Forma de constitución

Se constituyen sobre bienes muebles e Se constituyen sobre bienes muebles e inmuebles cuya

utilidad práctica es que sirvan inmuebles cuya utilidad práctica es que sirvan como respaldo de

una obligación como respaldo de una obligación. Se formalizan vía un Contrato de Garantía de

Se formalizan vía un Contrato de Garantía de Prenda (en caso de Bienes Muebles) o de Prenda

(en caso de Bienes Muebles) o de Hipoteca (en caso de Hipoteca (en caso de Bienes Inmuebles).

Bienes Inmuebles).

Personas o bienes en las que recae y efectos del incumplimiento

Tener una mala administración de tu crédito y no cumplir con los pagos tiene sus

consecuencias.

Bloqueo a créditos y/o préstamos: Una vez registrado un reporte negativo por falta de

cumplimiento con tus obligaciones, inmediatamente cualquier posibilidad de contar con un

crédito adicional es nula, pues la desconfianza en el cumplimiento de una deuda es alta.

Limitaciones laborales: Otra de las posibles consecuencias de no tener una buena calificación

crediticia puede ser limitaciones en oportunidades laborales. Cada vez son más las empresas que
consultan las centrales de riesgo para identificar a las personas que están pensando en contratar,

ya que el ser ordenado en el cumplimiento de las obligaciones adquiridas puede reflejar también

un comportamiento adecuado en el trabajo.

Dificultades en obtener nuevos créditos: por estar en mora en el cumplimiento de tu

obligación, se dificultará que puedas realizar algún otro tipo de operación crediticia dentro del

sistema financiero.

El incumplimiento de pago será informado a los burós crediticios, lo que dañará tu

calificación crediticia y afectará tu capacidad para poder comprar un automóvil o una casa o para

obtener una tarjeta de crédito, o un nuevo crédito.

Dificultades adicionales para contratar servicios públicos, obtener un seguro, contratar planes

de telefonía celular, alquilar una vivienda, etc.

Diferencias

La garantía real es cuando el prestatario o deudor ofrece como aval bienes personales

presentes y futuros o bienes procedentes de otra persona autorizada, para que el crédito le pueda

ser otorgado. En este tipo de garantía el acreedor tiene el derecho o poder sobre el bien utilizado

como aval y en el caso de que se incumpliese el pago por parte del deudor, el acreedor podría

realizar la venta forzosa del bien gravado para el pago de la deuda contraída.
 En el caso de la garantía real los bienes con los que responde el deudor son bienes tangibles y

personales, en cuanto a la garantía personal, no se tienen en cuenta ningún bien en concreto, sino

que la propia persona acreedora ofrece una garantía titulo personal de que va a cumplir con la

obligación, se trata de una garantía más subjetiva ya que no existe ningún bien tangible en el que

el deudor pueda apoyarse sino que se trata de un acuerdo de cumplimiento.

La garantía real hace referencia al bien hipotecado, esto es, que el patrimonio con el que tiene

que responder el hipotecado al banco para saldar una deuda hipotecaria se limita solo a la

vivienda.

Las garantías personales se refieren al patrimonio personal del deudor, que en un primer

momento, pueden no tener límite.

Se incluyen los bienes materiales de la vivienda presentes y futuros, así como también el

sueldo mensual, hasta que se salde la deuda que puede ser, en ocasiones, de por vida.

Principales tipos de garantía real

Garantía hipotecaria: Se trata de aquel tipo de garantía real donde el bien sujeto a aval suele

ser un bien inmueble. El valor del aval será tasado para conocer el importe. Si se trata de una

vivienda se podrá considerar garantía real generalmente el 80%, si es un local el 60% y si es

suelo el 50%.
 Garantía de pignoración o prenda: En este caso la garantía del préstamo está constituida sobre

bienes o prendas distintos de los inmuebles que actúan como derecho real. Estos bienes tienen

que cumplir una serie de requisitos esenciales para ser aceptado como avales.

El solicitante del préstamo o la persona a la que se cede la prenda deben de tener propiedad

real sobre la misma.

El bien o la prenda deben de estar libre de cargas y gravámenes.

Otras: Garantía de Valores mobiliarios, de mercaderías, de certificaciones de obra, saldo de

cuentas de ahorro, imposiciones a plazo fijo, fondos de inversión, planes de ahorro, etc.

Ejemplo de garantías

El Sr. Gabriel Gutiérrez Juárez, necesita pedir un préstamo para pagar unos estudios clínicos

relacionados a un servicio médico. Al no tener historial crediticio decidió usar su automóvil

articular como garantía y para ello, presentó en el banco copias de los documentos de registro

del vehículo en cuestión. Debido a que un automóvil es un artículo susceptible de ser robado o

proclive al fraude, el banco realizó una investigación previa antes de conceder algún crédito.

Posteriormente el crédito fue concedido, estableciéndose un monto de 120.000.00 pesos y un

plazo de 18 meses para pagarlos al banco. Como requisito, le fueron solicitados dos avales con

documentación clara para confirmar dicho préstamo. Este préstamo se encentra grabado en un

total del 25% de interés mensual que se incrementará en caso de que no pague dicho monto.
Prenda de garantía

Cuando necesita dinero y va a una casa de empeño con las joyas de su mamá para que le den

ese dinero, usted cuenta con un plazo de tiempo determinado para reponer ese dinero y recuperar

las joyas. El dueño de la casa de empeño queda con el poder sobre ese bien, pero hasta no

cumplir el tiempo estipulado, no puedo disponer de ellas para venderlas. Si el deudor no cumple

con el pago del crédito dentro del plazo acordado, el acreedor prendario queda con todo el

derecho de disponer de ellas libremente.

En cambio, cuando usted decide hipotecar una casa, el acreedor no puede apoderarse de ella

hasta que no se realice todo el proceso ejecutivo hipotecario, por supuesto cabe aclarar que el

valor de la deuda en un caso de Prenda o de Hipoteca, depende del valor del crédito respectivo.

En el caso de las joyas, el dueño de las mismas debe desprenderse de ellas para obtener así,

el dinero que requiere, en el caso de la hipoteca el deudor no necesita irse de la casa para que el

acreedor se quede a vivir allí mientras le pagan, el deudor hipotecario tiene pleno derecho de

seguir gozando el bien mientras cumpla con las respectivas obligaciones de pago.
 Conclusiones

Un requerimiento fundamental para el financiamiento de un proyecto de inversión o de

desarrollo es la constitución de garantías que particularmente en los proyectos de inversión como

de desarrollo existen un sin fin de variedades.

Las garantías permiten trasladar ciertos riesgos propios de un proyecto a las partes interesadas

pero que no desean involucrase directamente en la operación del mismo.

Las garantías mantienen la operación fuera del balance general como un pasivo directo en vez

de aportar o prestar capital, permitiendo de ésta manera la viabilidad del proyecto.

 Bibliografía

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