Reglamento Creditos Marzo 2018 Flexicash

Reglamento
de créditos
NOMBRE CARGO F I RMA
Elaboró / Modifico - -
Revisó - -
Conformidad - -
Conformidad - -
SESIÓN N° ACUERDO N° F E CHA

Pre aprobó
(Comité de Negocios) - - -
Aprobó - - -
(Consejo de Administración)
NOMBRE F I RMA
Conformidad -
(Gerencia General)
NOMBRE F I RMA
Apoyo de Organización -
y Métodos
MODIFICACIONES Y/O ACTUALIZACIONES
FECHA VER MOTIVO DESCRIPCIÓN DEL CAMBIO
- - - -
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REGLAMENTO DE CRÉDITOS
TITULO I
GENERALIDADES
1.1. ALCANCE:
La presente disposición será de aplicación a todas las operaciones crediticias que bajo sus
diferentes productos y modalidades que otorgue FLEXICASH, así como a todas las instancias
y unidades orgánicas en todo el proceso de créditos.
1.2. OBJETIVOS:
Establecer los lineamientos generales para el crecimiento de la cartera de créditos en forma
rentable y sostenible. Satisfaciendo las necesidades crediticias a la población en general, y en
particular a los empresarios del segmento de la micro y pequeña empresa.
1.3. BASE LEGAL:

• Ley N° 26702. Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y
Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros
• Ley N° 27287, Ley de Títulos Valores.
• D.L. N° 295. Código Civil.
• Res. SBS N° 430-1997. Reglamenta el Contrato de Prenda Global y Flotante
• Res. SBS N° 880-1997. Reglamento de Peritos Valuadores que Prestan Servicios a las
Empresas del Sistema Financiero.
• Res. SBS N° 445-2000. Normas Especiales sobre Vinculación y Grupo económico.
• Res. SBS N° 41-2005. Reglamento para la Administración del Riesgo Cambiario
Crediticio.
• Res. SBS N° 37-2008. Reglamento de la Gestión Integral de Riesgos
• Res. SBS N° 6941-2008. Reglamento para la administración del Riesgo de Sobre
Endeudamiento de Deudores Minoristas.
• Res. SBS N° 8425-2011 Reglamento para el requerimiento del Patrimonio Efectivo
Adicional.
• Res. 11356-2008 Reglamento para la Evaluación y Clasificación del Deudor y la Exigencia
de Provisiones, y sus Modificatorias.
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• Circular SBS N° B-2184-2010, F-524-2010, CM-371-2010, CR-240-2010, EF-2-2010,
EAH-6-EAF-241-2010, EDPYME-133-2010, FOGAPI-36-2010. Información Mínima
Requerida para el Otorgamiento, Seguimiento, Control, Evaluación y Clasificación de
Créditos.
• Res. SBS N° 11823-2010. Reglamento para la Supervisión Consolidada de los
Conglomerados Financieros y Mixtos.
• Circular SBS N° B-2197-2011, F-537-2011, CM-385-2011, CR-253-2011, EF-6- 2011,

EAH-12- EAF-247-2011, EDPYME-140-2011. Aplicación de Normas Prudenciales
Conforme al Artículo 85° del Código de Protección y Defensa del Consumidor
• Resolución SBS 3780-2011. Reglamento de Gestión de Riesgo de Crédito.
• Otras relacionadas.
1.4. DEFINICIONES:
- Adelanto de cuota: Es el pago que se aplica a las cuotas posteriores a la exigible en el

periodo, sin que se produzca una reducción de los intereses, comisiones y los gastos
derivados de las cláusulas contractuales.
- Pago anticipado parcial: Pago que se aplica al monto del capital del crédito, con la
consiguiente reducción de los intereses, las comisiones y los gastos derivados de las
cláusulas contractuales al día de pago.
- Aval Solidario: es aquella persona quien garantiza a otra en este caso el socio titular para
la obtención de un crédito, este solo podrá avalar como máximo a dos socios podrá ser
hasta cumplidos los 68 años de edad.
- Crédito: El crédito es un préstamo de dinero que el FLEXICASH otorga a su socio, con el
compromiso de que, en el futuro, el socio devolverá dicho préstamo en forma gradual
(mediante el pago de cuotas) o en un solo pago y con un interés adicional que compensa al
FLEXICASH por todo el tiempo que no tuvo ese dinero (mediante el prepago).
- Crédito consumo: Aquellos créditos que se otorgan a las personas naturales éste permite
disponer de una cantidad de dinero para la adquisición de bienes de consumo o el pago de
servicios.
- Créditos directos: Representa los financiamientos que, bajo cualquier modalidad,
FLEXICASH otorgue a sus socios, originando a cargo de éstos la obligación de entregar
una suma de dinero determinada, en uno o varios actos, comprendiendo inclusive las
obligaciones derivadas de refinanciaciones y reestructuraciones de créditos o deudas
existentes.
- Créditos indirectos o créditos contingentes: Representan los avales, las cartas fianza,
las aceptaciones bancarias, las cartas de crédito, los créditos aprobados no desembolsados
y las líneas de crédito no utilizadas, otorgados por las empresas del sistema financiero.
- Créditos revolventes: Son aquellos créditos en los que se permite que el saldo fluctúe en
función de las decisiones del deudor. Incluye las modalidades de avances en cuenta
corriente, tarjetas de crédito, sobregiros en cuenta corriente, préstamos revolventes y otros
créditos revolventes. Asimismo, se consideran dentro de este tipo de crédito los productos
que permiten reutilizaciones parciales, es decir, que tienen un componente revolvente y
otro no revolvente.
- Créditos no revolventes: Son aquellos créditos reembolsables por cuotas, siempre que
los montos pagados no puedan ser reutilizables por el deudor. En este tipo de crédito no
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se permite que los saldos pendientes fluctúen en función de las propias decisiones del
deudor.
- Créditos Pignoraticios: Modalidad de crédito de consumo que se concede al afectarse en
garantía, con desposesión del bien, alhajas u otros objetos de oro y plata.
- Deudor o cliente minorista: Persona natural o jurídica que cuenta con créditos directos e
indirectos clasificados como de consumo (revolventes y no revolventes) a microempresas,
a pequeñas empresas o hipotecario para vivienda
- Deudor o cliente NO minorista: Persona natural o jurídica que cuenta con créditos
directos e indirectos corporativos, a grandes empresas o a medianas empresas.
- Deuda directa o créditos directos: Representa los financiamientos que, bajo cualquier
modalidad, FLEXICASH otorgue a sus socios, originando a cargo de éstos la obligación
de entregar una suma de dinero determinada, en uno o varios actos comprendiendo,
inclusive, las obligaciones derivadas de refinanciaciones y reestructuraciones de créditos o
deudas existentes.
- Deuda o endeudamiento potencial: Vienen a ser los créditos indirectos y otras
obligaciones contraídas por los deudores minoristas producto de avales, cartas fianzas,
aceptaciones bancarias y cartas de crédito que poseen en el sistema financiero.
- Endeudamiento o deuda total en el sistema financiero: es la suma de los créditos
directos, cartas fianza, aceptaciones bancarias y cartas de crédito que posee un deudor en
el sistema financiero, incluyendo créditos hipotecarios, créditos castigados y
endeudamiento generado por las líneas no utilizadas de tarjetas de crédito consumo y
microempresa en otras entidades.
- Excepciones: Se consideran excepciones todas aquellas condiciones no alineadas a las
normas crediticias establecidas, pudiendo ser subsanables.
- Exposición: Activos y contingentes sujetos a riesgo de crédito incluyendo sus
rendimientos devengados y netos de ingresos diferidos. En el caso de los contingentes,
la exposición se refiere al monto del contingente multiplicado por el respectivo factor de
conversión. Esta definición no incluye a las exposiciones accionariales.
- Exposición equivalente a riesgo crediticio de los créditos indirectos: Es el resultado de
multiplicar los créditos indirectos que posee un deudor en la empresa por los factores de
conversión crediticios (FCC).
- Exposición equivalente a riesgo crediticio: Conversión de una deuda potencial en una
deuda directa por medio de un factor que multiplica a la deuda potencial.
- Fiador: Persona que responde por otra de una obligación de pago, comprometiéndose a
cumplirla si no lo hace quien la contrajo.
- Flujo de caja: Son las variaciones de los ingresos y salidas de caja o efectivo, en un periodo
dado para la empresa.
- Gastos familiares o carga familiar: Gastos incurridos en el presupuesto familiar.
- Grupo Económico / Grupo Familiar: Se considera grupo familiar (entre cónyuges y
familiares directos) o grupo económico (empresas) a aquellas con actividades comerciales
que estén vinculadas entre dos o más personas naturales o jurídicas.
- Ingreso adicional: ingreso adicional a la actividad económica principal. Para el caso de
los créditos de consumo, el ingreso adicional se considera el ingreso por alguna actividad
independiente.
- Ingreso neto mensual: Para Créditos Consumo es el total después de todas las
deducciones y gastos familiares y para créditos empresariales es el total después de gastos
y costos, (total de ingresos - total de gastos) o (ingresos netos - costos y gastos).
- Línea de crédito revolvente no utilizada: Resulta de la resta del monto aprobado,
registrado y comunicado al socio de una línea de crédito revolverte menos todas las
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obligaciones adquiridas por el socio bajo esa línea incluyendo la deuda directa y los
intereses devengados.
- Línea de crédito revolvente: Son aquellas exposiciones crediticias en las que se permite
que los saldos pendientes de los créditos directos de los clientes fluctúen en función de sus
propias decisiones de endeudamiento, hasta un límite fijado por la empresa financiera. Es
igual a la suma de la línea de crédito revolverte utilizada y no utilizada. Asimismo, se
consideran dentro de este tipo de crédito los productos que permiten reutilizaciones
parciales, es decir, que tienen un componente revolvente y otro no revolvente.
- Nro. de Empresas: Número de empresas que reporta el último RCC en la evaluación se
podrá ajustar este número, sustentando con documentos en el expediente de solitud de
crédito, tanto la cancelación de deuda o el incremento de deuda con nuevas entidades.
- Obligaciones minoristas: La suma de los créditos directos e indirectos de tipo pequeña
empresa, microempresa, consumo revolvente y no revolvente e hipotecarios para vivienda
si el sistema financiero, más los intereses devengados y otras obligaciones contraídas por
los deudores minoristas.
- Parentesco consanguíneo: El parentesco consanguíneo es la relación familiar existente
entre las personas que descienden una de otra o de un tronco común. El grado de parentesco
se determina por el número de generadores. En la línea colateral, el grado se establece
subiendo de uno de los parientes al tronco común y bajando después hasta el otro. Este
parentesco produce efectos civiles sólo hasta el cuarto grado.
- Parentesco por afinidad: El matrimonio produce parentesco de afinidad entre cada uno de
los cónyuges con los parientes consanguíneos del otro. Cada cónyuge se halla en igual
línea y grado de parentesco por afinidad que el otro por consanguinidad. La afinidad en
línea recta no acaba por la disolución del matrimonio que la produce. Subsiste la afinidad
en el segundo grado de la línea colateral en caso de divorcio y mientras viva el ex-cónyuge.
- Patrimonio: Conjunto de bienes pertenecientes a una persona natural o jurídica, o afectos
a un fin, susceptibles de estimación económica.
- Provisión por Riesgo de Crédito: Son aquellos recursos que se constituyen, con el objeto
de cubrir las pérdidas por el eventual no recupero de los créditos concedidos
- Ratio de capacidad de pago: Es un indicador que nos permite conocer la probabilidad
que tenemos de cumplir con nuestras obligaciones financieras, y se halla dividiendo la
cuota a pagar del préstamo que se le otorgará al socio entre el saldo disponible después de
gastos familiares.
- Riesgo Único: Para clientes expuestos a riesgo único, según lo definido en el
reglamento, se deberá consolidar la deuda y los ingresos del grupo económico para el
análisis de las condiciones descritas.
- Riesgo Vinculado: Relación entre dos o más personas naturales y/o jurídicas donde la
situación financiera o económica de una persona repercute en la otra u otras personas, de
tal manera que cuando una de estas tuviese problemas financieros o económicos, la otra u
otras personas se podrían encontrar con dificultades para atender sus obligaciones. Existe
riesgo vinculado entre las personas jurídicas que pertenecen a un mismo grupo económico
y entre estas, las personas naturales que ejercen el control de dicho grupo económico.
- Sobreendeudamiento: Nivel de endeudamiento en el sistema financiero, que por su
carácter excesivo respecto de los ingresos y de la capacidad de pago determinada
principalmente por su nivel de excedente de flujo de caja, pone en riesgo el repago de las
obligaciones de un deudor minorista.
- Superintendencia o SBS: Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras
Privadas de Fondos de Pensiones.
- Utilidad neta: es el resultado sin el ingreso adicional ni gastos familiares.
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- Valor neto de realización en el mercado: Es el valor neto que la empresa espera
recuperar como consecuencia de la eventual venta o ejecución del bien, en la situación
cómo y dónde esté. Por tanto, este valor debe considerar los castigos y cargos por concepto
de impuestos, comisiones, fletes, mermas, entre otros.
TITULO II:
CONCEPTOS Y PRINCIPIOS GENERALES DEL
OTORGAMIENTO DE CREDITOS
CAPITULO I. DE LOS SOCIOS.
2.1. CLASIFICACION DEL SOCIO
- Socio nuevo: Los socios que son atendidos por vez primera en FLEXICASH, asimismo
recibe el tratamiento de socio nuevo cuando este no registra créditos en FLEXICASH en
un periodo mayor o igual a 3 meses contados a partir de la fecha de cancelación de su
ultimo crédito.
- Socio normal: S ocios no considerados como socio preferencial.
- Socio preferencial: Socio con atraso por cuota no mayor a 3 días en los últimos 6 meses
y con relación crediticia solo con FLEXICASH.
- Socio recurrente: Socios que cuentan o han contado con un crédito en FLEXICASH, que
tengan como mínimo una antigüedad de 06 meses en el Sistema financiero y tenga una
antigüedad mayor a seis meses en la institución.
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- Socio inactivo: Son considerados socios inactivos, a aquellos socios que, habiendo sido
atendidos por la institución, no mantienen créditos vigentes en un periodo continuó no
menor de 3 meses en FLEXICASH. Siendo considerados en su reingreso a un servicio
financiero en la institución como socio Recurrente.
2.2. FLEXICASH admitirá como socios a:
1. Personas naturales tanto dependientes como independientes, con pleno ejercicio de sus
derechos civiles cuyas edades estén comprendidas entre los 21 y 64 años con 11 meses y
29 días de edad.
2. En caso de ser persona jurídica, que esté legalmente constituida y cuyos representantes
legales cumplan con lo establecido en el punto anterior.
2. Que generen ingresos y cuenten con flujos de caja que les permitan cubrir sus deudas
tanto presentes como presuntas.
3. Que presenten buen historial crediticio en el sistema financiero y comercial, es decir, que
al momento de la evaluación sus calificaciones de riesgo, deberán ser “Normal” y no
posean deudas castigadas, tanto en la central de Riesgos de la SBS como en las bases de
datos privadas que la empresa determine.
4. Que se encuentre “No sobre endeudado” de acuerdo a la Política establecida por la
unidad de riesgos.
5. Que la unidad económica o fuente de ingresos estén ubicados en el radio de acción de las
oficinas de FLEXICASH.
2.3. RESTRICCIONES
No serán sujetos de créditos las personas naturales o jurídicas que:

1. Hayan sido denegadas e ingresadas a la base negativa de socios por intento de fraude
o estafa u otra situación similar; o que hayan sido provenientes de una situación
comprobada de estafa o fraude y que se les haya iniciado una acción judicial.
2. Tengan litigio presente o h a y a n litigado en contra de FLEXICASH.
3. Sean avales solidarios de socios en cobranza judicial o condiciones de morosidad.
4. Que financien y/o realicen actividades que sean o se presumen de índole delictivo e
ilegales.
5. Efectúen actividades de índole político y a instituciones públicas
6. Realicen sus actividades utilizando trabajadores infantiles.
7. Desarrollen actividades que atenten contra el medio ambiente, como: Tala de árboles
salvo autorización del INRENA, actividades económicas contaminantes al medio
ambiente sobre niveles permisibles, comercialización de fauna silvestre en peligro de
extinción, producción o comercio de sustancias reductoras de la capa de ozono, minería
informal, entre otros.
8. Juegos de azar como: casinos, casas de apuesta, entre otros.
9. Casas de cambio
10. Personas que tengan ingresos de dudosa procedencia.
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11. Otros establecidos por el Consejo de Administración y la Gerencia General.
CAPITULO II. DEL CREDITO
2.4. TIPOS DE CREDITO
La cartera de créditos de FLEXICASH será clasificada en cuatro (4) tipos,

teniendo las siguientes características:
2.4.1. CREDITO A PEQUEÑAS EMPRESAS
Aquellos créditos destinados a financiar actividades de producción, comercialización o

prestación de servicios, otorgados a personas naturales o jurídicas, cuyo endeudamiento
total en el sistema financiero es superior a S/. 20,000 pero no mayor a S/. 300,000 en los
últimos 6 meses; no incluye créditos hipotecarios para vivienda.
Si posteriormente, el endeudamiento total del deudor en el sistema financiero (sin incluir
los créditos hipotecarios para vivienda) excediese los S/. 300,000 por seis (6) meses
consecutivos, los créditos deberán ser reclasificados como créditos a medianas empresas.
Asimismo, en caso el endeudamiento total del deudor en el sistema financiero (sin incluir
los créditos hipotecarios para vivienda) disminuyese posteriormente a un nivel no mayor
a los S/. 20,000 por seis (6) meses consecutivos, los créditos deberán ser reclasificados
como créditos a microempresas.
2.4.2. CREDITO A MICROEMPRESAS
Aquellos créditos destinados a financiar actividades de producción, comercialización o

prestación de servicios, otorgados a personas naturales o jurídicas, cuyo endeudamiento
total en el sistema financiero es menor a S/. 20,000 en los últimos 6 meses; no incluye
créditos hipotecarios para vivienda.
Si posteriormente, el endeudamiento total del deudor en el sistema financiero (sin incluir
los créditos hipotecarios para vivienda) excediese los S/. 20,000 por seis (6) meses
consecutivos, los créditos deberán ser reclasificados al tipo de crédito que corresponda,
según el nivel de endeudamiento.
2.4.3. CREDITO CONSUMO NO REVOLVENTE
Aquellos créditos no revolventes otorgados a personas naturales, con la finalidad de atender

el pago de bienes, servicios o gastos no relacionados con la actividad empresarial.
En caso el deudor cuente adicionalmente con créditos a pequeñas empresas o a
microempresas, y un endeudamiento total en el sistema financiero (sin incluir los créditos
hipotecarios para vivienda) mayor a S/. 300,000 por seis (6) meses consecutivos, los
créditos deberán ser reclasificados como créditos a medianas empresas.
2.4.4. CREDITOS CON GARANTIA HIPOTECARIA PARA VIVIENDA
Aquellos créditos otorgados a personas naturales para la adquisición, construcción,

refacción, remodelación, ampliación, mejoramiento y subdivisión de vivienda propia,
siempre que tales créditos se otorguen amparados con hipotecas debidamente inscritas; sea
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que estos créditos se otorguen por el sistema convencional de préstamo con garantías
hipotecarias, de letras hipotecarias o por cualquier otro sistema de similares características.
2.5. ESTADOS DEL CREDITO SEGÚN SU OTORGAMIENTO
2.5.1. CREDITO NUEVO
Se considera crédito nuevo cuando el cliente es atendido por primera vez en FLEXICASH.
2.5.2. CREDITO RECURRENTE.
Se considera crédito recurrente cuando se otorgan a clientes que tienen historial crediticio
en FLEXICASH, con uno o más crédito cancelados.
2.5.3. CREDITO AMPLIADO
Se da cuando el cliente requiere mayor financiamiento para el mismo destino del crédito
inicial. Condiciones para ampliar créditos:
- Calificación 100% normal en el último mes, máximo dos CPP en cualquiera de los
meses (solo un mes), último mes 100% normal.
- Los clientes nuevos deben haber mantenido una relación crediticia mínima de seis
(6) meses; o haber cancelado al menos de seis (6) cuotas del crédito vigente y/o
50% del capital del crédito a ampliar.
- Los clientes recurrentes deben haber mantenido cuatro (4) cuotas pagadas o pagar
el 35% del capital del crédito a ampliar.
- El cliente no deberá presentar un promedio de atraso mayor a ocho (8) días en las
cuotas pagadas en los últimos seis (6) meses, esto debe considerarse en todos los
créditos vigentes.
- No deberá presentar cuota vigente en mora.
- Toda ampliación estará sujeta a una evaluación crediticia.
- El monto del crédito ampliado tiene que ser mayor al saldo del capital del crédito
a ampliar.
- No aplica para créditos a plazo fijo.
2.5.4. CREDITO PARALELO
Es aquel crédito que se otorga adicionalmente a la obligación principal, debiendo al

cliente registrar un buen historial de pagos. El crédito paralelo debe contar con las
siguientes consideraciones:
- Calificación 100% normal los últimos 3 meses, máximo un CPP en cualquiera de
los meses (solo un mes), último mes 100% normal.
- No presentar cuota vigente en mora.
cuotas pagadas en los últimos tres (03) meses, esto debe considerarse en todos los
créditos vigentes.
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- Todo cliente nuevo para acceder a un crédito paralelo del mismo producto debe
tener mínimo tres (03) meses de relación crediticia con FLEXICASH, o haber
cancelado por lo menos un crédito.
- Si el cliente es recurrente del mismo producto, se podrá otorgar un crédito paralelo,
siempre que cumpla con pagar una cuota de su crédito principal vigente, excepto
los créditos estacionales cuando sea a una sola cuota y créditos otorgados con
periodos de gracia (mayor a 30 días).
2.5.5. CREDITO ESTACIONAL (PAGARE PRORROGABLE)
Son créditos que se otorgan para financiar capital de trabajo y oportunidades de negocio
de los clientes durante todo el año, en temporadas de alta actividad comercial o en
campañas, debiendo el cliente con buen historial crediticio considerando los siguientes
criterios:
- Calificación 100% normal en el último mes, máximo dos CPP en cualquiera de los
meses (solo un mes), último mes 100% normal.
cuotas pagadas en los últimos tres (03) meses, esto debe considerarse en todos los
créditos vigentes.
- Los plazos de otorgamiento pueden ser a 30, 60, 90 y 120 días, asimismo se podrán
otorgar créditos estacionales en 1, 2,3 o 4 cuotas, sin superar los 120 días.
- Estos créditos podrán ser prorrogados a 12 meses sin pago alguno.
- Deberá justificarse el otorgamiento del crédito, adjuntando documentación
sustentatoria de la actividad o de la campaña campaña.
2.6. ESTADOS DEL CREDITO SEGÚN SU SITUACION
2.6.1. CREDITO VIGENTE.
Créditos otorgados a socios en sus distintas modalidades que están en condiciones

normales, no encontrándose en estado vencido.
2.6.2. CREDITO VENCIDO.
Se considerará crédito en estado vencido en los siguientes casos:

- Para créditos a pequeñas empresas y microempresas, se considerará vencido la totalidad
del saldo capital del crédito después de transcurridos 30 días calendario de la fecha de
vencimiento de pago pactado.
- Para créditos de consumo revolvente y no revolvente e hipotecarios para vivienda,
después de los 30 días calendario de no haber pagado a la fecha pactada se considerará
vencida solo el capital de la cuota (s) no pagada (s), mientras que después de los 90 días
calendario del primer incumplimiento se considerará la totalidad del saldo de capital de
la deuda.
- Se podrán pactar causales adicionales de vencimiento de crédito adicionales a las
establecidas en el punto anterior, en los contratos de préstamos respectivos.
2.6.3. CREDITO REPROGRAMADO.

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Reprogramaciones por cambio de fecha: Las reprogramaciones obedecen a causas de
un desfase en el periodo de pagos que altera el flujo de fondos y que ocasiona la no
coincidencia entre las fechas del cronograma de pagos de las cuotas y las fechas en que
obtienen los ingresos; no debiendo afectar la viabilidad del deudor.
Toda reprogramación de deuda debe ser sustentada por el analista de créditos, con la
documentación presentada por el cliente explicando sus motivos, ante el comité de
créditos.
Las condiciones para acceder a la reprogramación del crédito son:

- El cliente deberá adjuntar la solicitud de reprogramación expresando con
claridad los motivos por los cuales se ve afectado en el pago de sus cuotas.
- Solo se podrá efectuar hasta (03) tres reprogramaciones.
- No se permitirá cambio de moneda ni de tasa de interés.
- No se permitirá acumulación de créditos.
- Se podrá modificar las condiciones iniciales del crédito, sin ampliar el plazo.
- Se realiza una actualización de la evaluación económica del cliente.
- Se reprogramará únicamente el saldo capital y el interés compensatorio e interés
de periodo de gracia deberá ser pagado previamente por el socio con el 5% del
total del interés compensatorio de la cuota
- Todas las reprogramaciones ya sean sólo saldo de capital de créditos vigentes o
créditos con cuotas vencidas deberán ser aprobadas por la Gerencia de Créditos,
previa propuesta por el Administrador de Agencia.
- No se podrá reprogramar créditos refinanciados.
2.6.4. CREDITO REFINANCIADO
Se considera como Crédito Refinanciado: Al crédito o financiamiento directo,

cualquiera sea su modalidad, respecto del cual se producen variaciones de plazo y/o
monto del contrato original que obedecen a dificultades en la capacidad de pago del
socio.
- Todo crédito refinanciado deberá ser sustentado con una nueva evaluación
crediticia, debidamente sustentado, documentado y analizado teniendo en cuenta
la capacidad de pago del socio, estableciéndose que el nuevo crédito que se
otorgue será recuperado en las condiciones de interés y plazo pactados, pudiendo
modificarse las condiciones iniciales del crédito.
- Se refinanciará un crédito por única vez y el monto máximo a refinanciar será

equivalente al saldo de capital; excepcionalmente se podrá refinanciar el capital
más intereses compensatorios con la autorización de Gerencia y el visto bueno
del área de Riesgos.
- Todo refinanciamiento se realizará con la tasa de interés del tarifario vigente

normal de acuerdo al monto inicial desembolsado. En caso de unificación de
deuda (dos o más créditos), el interés corresponderá al promedio ponderado de
las tasas de interés de los créditos a refinanciar.
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- Toda operación de refinanciamiento genera un nuevo pagaré, incluyendo la
unificación de créditos.
- Cuando el socio tenga una operación refinanciada vigente o cancelada, no podrá

ser sujeto al otorgamiento de cualquier otro crédito.
- Ratio 1: máximo 90%
2.6.5. CREDITO JUDICIAL
Aquel crédito que cuenta con noventa (90) días de vencido y que cumpla las siguientes
condiciones:
- Aquel cuya demanda ha sido admitida a trámite por el poder judicial.
- La admisión de la demanda judicial tiene que ser antes de que se cumpla los
noventa (90) días de vencido. En estos casos de una vez admitida la demanda se
procederá a pasar el crédito al estado judicial.
2.6.6. CREDITO CASTIGADO
Un crédito se encuentra apto para castigo cuando presenta lo siguiente:

- Los respectivos deudores estén clasificados en calificación perdida.
- Exista evidencia real y comprobable de su irrecuperabilidad y haber agotado
todos los medios de cobranza.
- Cuando el monto del crédito no justifique iniciar acción judicial o arbitral.
- Los créditos serán castigados previa opinión favorable de Gerencia y deberán
contar con la aprobación del Consejo de Administración.
2.7. CARACTERISTICAS DE LOS CREDITOS
2.7.1. FORMA DE PAGO
- Los Créditos se desembolsarán tanto en moneda nacional como extranjera.

- El pago del crédito deberá realizarse en la misma moneda en la que fue
desembolsado. La forma de pago se realizará de acuerdo al flujo de caja del socio y
de las condiciones pactadas previamente, pudiendo ser establecidas de manera: diaria,
semanal, quincenal, mensual, bimensual, trimestral, semestral y otras combinaciones.
- Los pagos serán en efectivo, vía transferencia, deposito u otros debidamente
autorizados.
2.7.2. ADELANTO DE CUOTAS
- Pago que trae como consecuencia la aplicación del monto pagado a las cuotas
inmediatamente posteriores a la cuota del mes, sin que se produzca una reducción de
los intereses y gastos de acuerdo al contrato vigente. Previa solicitud del cliente.
- Los pagos menores o iguales al equivalente de dos cuotas (que incluyen la cuota del
mes), se consideran adelanto de cuotas. En estos casos, FLEXICASH, procederá a
aplicar el monto pagado en exceso sobre la cuota del periodo a las cuotas inmediatas
siguientes no vencidas.
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2.7.3. PAGO ANTICIPADO PARCIAL (AMORTIZACION AL CAPITAL)
- Se genera cuando el socio realiza pagos anticipados (amortizaciones parciales) al

capital, el pago debe ser mayor a dos cuotas (incluida la cuota del mes). Así mismo
si la cuota del cliente vence en el día que se va a hacer el pago anticipado o su cuota
está en mora deberá pagar previamente la cuota correspondiente y posteriormente
hacer el pago anticipado.
- Todo pago anticipado al capital generará la reprogramación de su cronograma de
pagos, debiendo ser el mismo día en que se realice el pago y sin variar la fecha de
pago de cuotas.
- Se amortizará un crédito por pago anticipado, cada vez que el cliente requiera, sin
tomar en cuenta la calificación del cliente en el sistema financiero ni los atrasos en
sus pagos, se deberá requerir a los socios, al momento de realizar el pago, señalar si
debe procederse a la reducción del monto de las cuotas restantes manteniendo el plazo
original, o del número de cuotas con la consecuente reducción del plazo del crédito.
2.7.4. DESTINO DE LOS CREDITOS
Los créditos podrán ser para:

- Capital de trabajo
- Activo fijo
- Construcción
- Compra de deuda
- Libre Disponibilidad y/o consumo
2.7.5. PLAZO DE LOS CREDITOS

El plazo dependerá del tipo, destino y producto crediticio, el mismo que está definido para
cada producto específico en el catálogo de productos. No obstante, el plazo no excederá
de 60 meses, salvo excepción aprobada por la Gerencia General.
2.7.6. TASAS DE INTERES

Se contará con tarifarios diferenciados por tipos de productos, las tasas de interés serán
propuestas o actualizadas por la Administración General, aceptadas por la Gerencia
General, y aprobadas por el Consejo de Administración.
2.7.7. CANTIDAD DE CREDITOS

Si una persona natural tiene ingresos como dependiente y a su vez también tiene ingresos
como independiente a través de un negocio, la metodología utilizada para determinar el
tipo de crédito debe ser congruente con el tipo de evaluación al momento de la admisión,
alineada a la fuente de ingresos mayor que será considerada como principal.
Un socio podrá manejar al mismo tiempo en FLEXICASH:

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- Los socios podrán tener hasta tres (03) créditos, en cualquiera de sus modalidades,
determinado por su capacidad de pago.
- Para el caso de créditos pignoraticios, por tratarse de créditos con entrega física de
una garantía preferida, no se establece límite de contratos.
- Los créditos con garantía autoliquidable podrán acceder hasta el límite de su garantía,
sea como titular o garante.
2.7.8. PERIODO DE GRACIA
- Opcionalmente se podrá otorgar periodos de gracia de hasta tres (03) meses.

- Todos los periodos de gracia serán aprobados en comité de créditos y ratificados
por el nivel de aprobación correspondiente, debiendo detallar el periodo de gracia
otorgado en la solicitud de crédito.
- El interés correspondiente al periodo de gracia será cobrado al cliente en la
primera cuota del cronograma de pagos para todos los tipos de créditos.
2.7.9. COSTO EFECTIVO DEL CREDITO
- El costo del crédito está determinado por la tasa de interés compensatoria,

moratoria de ser el caso comisiones, gastos, seguros; adecuándose a lo establecido
por la Superintendencia de Banca y Seguros, El Banco Central de Reserva del
Perú, Fenacrep, y normas legales vigentes; se efectiviza mediante el pago de las
cuotas previstas.
2.7.10. LINEA DE CREDITO
- La línea de crédito representa un crédito permanente para ser usado en cualquier

momento y debe ser cubierto en los plazos que se indiquen en el contrato entre el
socio y FLEXICASH, otorga línea de crédito cuando los socios ofrecen garantía
hipotecaria, garantía mobiliaria, depósito a plazo.
2.7.11. CREDITOS RECHAZADOS, DESISTIDOS O EN CADUCIDAD
- El rechazo de un crédito se produce en el comité de créditos, donde por muchos

factores se determina la imposibilidad de otorgar el crédito, debiendo ser registrado
en el sistema de FLEXICASH.
- El desistimiento, se produce cuando el socio renuncia al crédito luego de haberse
aprobado.
- La caducidad de la aprobación de un crédito y su evaluación se genera transcurrido
30 días después de ser aprobado el crédito, pasado este tiempo la información será
actualizada para su aprobación y desembolso.
CAPITULO III.
DE LA EVALUACION CREDITICIA DEL SOCIO
Pag. 16
2.8. PRINCIPIOS PARA LA EVALUACION CREDITICIA.
El otorgamiento de crédito está determinado por:

- Capacidad de pago
- Voluntad del pago
- Garantías como elemento complementario a la evaluación crediticia
- Respaldo patrimonial del socio
- Condiciones generales del entorno, plan de inversión, clientes, proveedores,
competencia, mercado, riesgo único o común.
El analista de créditos es responsable, de la calidad, veracidad y autenticidad de la

información y documentación presentada por el socio, por lo tanto, debe de verificar la
misma y fedatearla consignando su firma y sello.
Para la evaluación de los créditos se tomará en cuenta: el análisis de la capacidad de pago,
así como el análisis de la voluntad de pago, el mismo que se realizará mediante la
validación en las centrales de riesgo y las referencias personales y comerciales que el
analista crea por conveniente.
CAPITULO IV.
COLATERALES AL PROCESO CREDITICIO
Los colaterales al proceso crediticio son: Garantías, Bienes declarados, Seguros.
2.9. GARANTIAS
Las garantías son complementarias al proceso crediticio y tienen como
función asegurar y proteger la operación crediticia contra algún riesgo de
irrecuperabilidad, por lo que los controles de las mismas deben mantenerse actualizado
y coincide con los registros contables y legales correspondientes.
2.9.1. TIPOS DE GARANTIAS
A. GARANTIAS PERSONALES
Garantía personal de fiador o Fianza solidaria.

Para ser fiador solidario se requiere que la persona natural se encuentre en pleno
ejercicio de sus derechos civiles, no encontrarse declarado interdicto o imposibilitado
de manifestar su voluntad sin lugar a dudas, y para la persona jurídica, el
Pag. 17
representante debe contar con las facultades expresas para afianzar en forma
solidaria.
- Se asume la obligación mediante la suscripción de un documento.
- No son susceptibles de inscripción en Registros Públicos
- Tener ingresos propios sustentables
- Se extinguen por cancelación de la obligación (crédito) y otras causales
establecidas en la legislación nacional vigente.
B. GARANTIAS REALES PREFERIDAS
- Son las que permiten una conversión de la garantía en dinero, con el cual se puede
cancelar la obligación garantizada, sin generar costos significativos.
- Cuenten con documentación legal adecuada (como estar inscrita en registros
públicos entre otras).
- Primar rango, no tener gravámenes, embargos o medidas cautelares; que pudieran
disminuir su valor o de alguna manera impedir que se adquiera clara titulación.
- Su valor esté permanentemente actualizado mediante tasaciones realizadas por
Perito Valuador inscrito en REPEV de las SBS.
Se consideran como garantías preferidas las siguientes:
- Primera hipoteca sobre inmuebles
- Primera garantía mobiliaria sobre joyas y metales preciosos con desposesión del
bien. Si dichas garantías no se encuentran inscritas en los registros
correspondientes se aplicará un descuento del 1% sobre el valor de dichas
garantías.
- Primera garantía mobiliaria sobre medios de transporte terrestre, así como sobre
bienes, de fácil realización, maquinarias, equipos destinados a la explotación
agropecuaria industrial y minera, siempre que se encuentre inscrita en registros
públicos.
C. GARANTIAS PREFERIDAS AUTOLIQUIDABLES.
- Son los depósitos en efectivo en moneda nacional y moneda extranjera sujetos a

garantía mobiliaria constituida conforme a ley. En caso que dichos depósitos no
Pag. 18
se encuentren inscritos, se aplicara un descuento del 5% sobre el valor de tales
depósitos.
D. GARANTIAS NO PREFERIDAS
FLEXICASH determina el manejo de las Garantías No Preferidas, con un adecuado

criterio respecto al otorgamiento de créditos.
Dentro de las Garantías No Preferidas aplicadas por FLEXICASH se tiene:
- Cobertura Garantía Patrimonio, determinada en función al patrimonio del

cliente.
- Garantía de bienes muebles, con la garantía de artefactos, mediante una
Declaración Jurada de Bienes del Titular y/o Aval.
- Garantía Hipotecaria No Preferida, todas las garantías hipotecarias que no
cumplan los requisitos establecidos para ser consideradas como Garantías
Preferidas.
Para el caso de compra de deuda de otra entidad financiera se podrá aceptar

provisionalmente inmuebles que posean garantías constituidas a nombre de otra
institución hasta que la garantía esté constituida a favor de FLEXICASH.
2.9.2. COBERTURA DE LA GARANTIA.
A. GARANTIA HIPOTECARIA
Para inmuebles se podrá gravar hasta el 100% del valor de realización inmediata de la
propiedad y su cobertura será como máximo hasta el 80%.
Para terrenos, se podrá gravar hasta el 100% del valor de realización inmediata del
terreno y su cobertura será como máximo hasta el 75%.
B. GARANTIA SOBRE JOYAS Y METALES PRECIOSOS CON DESPOSESION

DEL BIEN.
Pag. 19
Se podrá gravar hasta el 100% del valor de realización inmediata de la prenda y su
cobertura será de la siguiente manera:
- Créditos pignoraticios con alhajas y objetos de oro: Por el importe del crédito
que exceda al 80% del valor de la garantía, deberá efectuarse una evaluación de
la capacidad de pago del socio, de conformidad con los criterios aplicables a los
deudores minoristas.
- Créditos pignoraticios con alhajas y objetos de plata: Por el importe del
crédito que exceda al 70% del valor de la garantía, deberá efectuarse una
evaluación de la capacidad de pago del socio, de conformidad con los criterios
aplicables a los deudores minoristas.
Para la metodología de valorización deberá considerar un valor de oro o plata que sea
consistente con el precio internacional de la onza troy de oro y plata.
Asimismo, el valor de oro o plata no podrá superar el valor mínimo entre el valor
promedio de la onza troy de oro o plata en los últimos 30 días y último dato de cierre
disponible.
C. GARANTIA MOBILIARIA SOBRE MEDIOS DE TRANSPORTE TERRESTRE

Y BIENES, DE FACIL REALIZACION
- Si el bien es nuevo: se podrá gravar hasta el 100% del valor de realización inmediata
y su cobertura será como máximo el 70%
- Si el bien es usado: se podrá gravar hasta el 100% del valor de realización inmediata
y su cobertura será como máximo el 50%
-
D. GARANTIAS PREFERIDAS AUTOLIQUIDABLES.
- Se podrá gravar hasta el 100% del capital y la cobertura será de hasta el 90% del valor
del capital del depósito.
- Los créditos se otorgarán en la misma moneda del depósito.
- Se podrá otorgar créditos con carta fianza y garantía liquida.
Pag. 20
2.9.3. VALUACION DE LA GARANTIA
Los bienes dados en garantía serán evaluados por un profesional idóneo debidamente
inscrito en el Registro de Peritos Valuadores (REPEV) de la Superintendencia. Dicho
requisito es obligatorio para las garantías preferidas.
En caso que las garantías mobiliarias sobre joyas y metales preciosos no se encuentren
tasadas por un perito inscrito en el REPEV, se aplicará un descuento del 1% sobre el valor
de tales garantías.
El periodo de la vigencia de las valuaciones, se presenta a continuación, existiendo la

obligatoriedad de actualizarlas, cuando el cliente solicite un nuevo crédito, siempre que
la valuación no se encuentre vigente.
VALUACIONES DE VIGENCIA
Hipoteca 1 año
Garantía mobiliaria sobre medios de 1 año
transporte y bienes de fácil realización
2.9.4. BIENES DECLARADOS
En este rubro se considera lo siguiente:

- Artefactos
- Maquinarias y equipos
- Mercaderías
- Bienes inmuebles
- Otros que sean establecidos por la Gerencia.
2.9.5. SEGUROS
Los seguros con los que FLEXICASH trabajará serán los siguientes:
A. SEGURO DE DESGRAVAMEN
Pag. 21
Este seguro es una modalidad de seguro de vida, en virtud del cual, a la muerte del
asegurado, la empresa de seguros con la que se ha contratado esta clase de seguro, se
hará cargo de la liquidación de los créditos vencidos y no vencidos del asegurado,
frente a su acreedor, al momento de su muerte.
Todos los créditos otorgados a personas naturales deberán contar con este seguro.
Cobertura:
Hasta S/ 50,000 Sin DPS
De 18 a 60 años
De S/ 50,001 a S/. 500,000 Con DPS
y 364 días
De S/.500, 001 a S/. 1,000,000 DPS + Exámenes
 Para prestatarios con préstamos hasta S/. 50,000.00 o su equivalente en moneda

extranjera (inclusive) no estarán obligados a llenar Declaración Personal de Salud, ni
pasar ningún tipo de examen.
 Todo cúmulo de crédito a partir de S/. 50,001 o su equivalente en moneda extranjera debe
completar una única DPS.
B. SEGURO CONTRA DAÑO MATERIAL O PERDIDA DEL BIEN

(SEGURO MULTIRIESGO)
Este seguro es contratado para que cubra la pérdida del bien inscrito a favor de
FLEXICASH, refiérase únicamente a hipotecas y garantías mobiliarias.
Las garantías, en caso correspondan, deben estar aseguradas y deben contar con la póliza
contratada vigente y con el reporte de la compañía de seguros que sustente las
condiciones de contratación.
CAPITULO V.
CONTROL Y SEGUIMIENTO DE CREDITOS
2.10. RESPECTO A LOS ANALISTAS

Pag. 22
- El Analista de Crédito asume la responsabilidad de la gestión integral del proceso
crediticio, es decir desde la promoción del crédito hasta la recuperación total del
mismo.
- El Analista de Crédito deberá cumplir con las metas establecidas mensualmente
en relación al crecimiento en saldo, crecimiento en clientes e índice de morosidad.
- El Analista de Crédito se debe anticipar frente a los atrasos a los clientes, a través
de visitas periódicas a la unidad económica y/o familiar.
- El Analista de Crédito, deberá continuar insistentemente y de manera firma en
sus gestiones de cobro, aun cuando se haya iniciado un juicio, asistiendo en todo
momento a las instancias correspondientes con su especial conocimiento del
cliente moroso.
- El Analista de Crédito debe buscar una relación crediticia duradera en el largo
plazo con el cliente.
- El Analista de Crédito para atender en forma oportuna y ágil una solicitud de
crédito, deberá estar actualizado con la normativa vigente.
2.11. RESPECTO A LA UNIDAD DE RIESGOS
 Realizará seguimiento de la cartera de créditos para medir el cumplimiento de los limites

internos y de concentración de cartera
 Realizará seguimiento de las excepciones autorizadas para el desembolso de créditos
identificados.
 Realizará el seguimiento y control de las exposiciones globales a riesgo de
sobreendeudamiento de acuerdo a las reglas de negocios adoptadas por la empresa y
criterios prudenciales que resulten pertinentes; para lo cual realizará los siguientes
análisis:
 Análisis de cosechas de la cartera expuesta a sobreendeudamiento con frecuencia
trimestral.
 Análisis de sensibilidad a cambios sectoriales o económicos con frecuencia anual.
 Participación, crecimiento y calidad de la cartera expuesta a sobreendeudamiento.
 Recomendará la implementación de controles adicionales que resulten pertinentes.
Pag. 23
 Implementará un sistema de alertas tempranas de cartera, así como realizará el
seguimiento y monitoreo de dichos controles.
 Para los analistas que hayan excedido una morosidad mayor al 5% (cartera vencida de 1
día a más + refinanciado), tomándose las siguientes medidas.
 El administrador mensualmente presentará un informe acerca de la evaluación de
desempeño del analista, señalando causas del incremento de mora, detalle de los
principales socios vencidos y refinanciados, determinando si existen casos
fraudulentos o irrecuperables, estrategias de recuperación y de saneamiento de la
cartera; este informe será presentado y revisado por el comité de calidad de
cartera.
 Para los administradores de agencia que hayan excedido una morosidad mayor al 5%
(cartera vencida de 1 día a más + refinanciado), tomándose las siguientes medidas.
 La Gerencia mensualmente presentará un informe acerca de la evaluación de
los administradores, señalando el desempeño del administrador, detalle de los
principales socios, determinando si existen casos fraudulentos o
irrecuperables, estrategias de recuperación y de saneamiento de la cartera. Este
informe será presentado y revisado por el comité de calidad de cartera.
TITULO III:
EVALUACION Y REQUISITOS POR TIPO DE CREDITO
CAPITULO I. PEQUEÑA EMPRESA.
3.1. SECTOR PEQUEÑA EMPRESA I
Son aquellos créditos destinados a financiar actividades de producción,

comercialización o prestación de servicios otorgados a personas naturales o jurídicas
cuyo endeudamiento total en el sistema financiero (sin incluir los créditos hipotecarios
para vivienda) es superior a S/. 150,000 Nuevos Soles y menor o igual a S/. 300,000
Nuevos Soles (o su equivalente en moneda extranjera) en los últimos seis (6) RCC.
(central de riesgos interna)
3.1.1. REQUISITO GENERAL
Experiencia mínima en los últimos 06 meses en el negocio.

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3.1.2. EVALUACIÓN CREDITICIA
a. Se deberá realizar nueva evaluación por cada solicitud de crédito.

b. La evaluación del crédito para personas naturales, jurídicas, y grupos
económicos será básicamente por el análisis de:
- Entorno económico, comercial, político o regulatorio.
- Entorno de la empresa, cadena de producción, clientes, proveedores,
competencia, mercado, administración.
- Plan de inversión y/o proyectos futuros.
- Variaciones cambiaras por tipo de cambio.
- Análisis y situación financiera de la empresa.
- Análisis y comentarios de los principales indicadores económicos y
financieros:
• Solvencia.
• Liquidez.
• Rentabilidad.
• Endeudamiento o Apalancamiento Financiero.
• Gestión: Rotación de cuentas por pagar y cobrar, rotación de
inventarios.
3.1.3. REQUISITOS SOBRE INFORMACIÓN ECONÓMICA FINANCIERA DE

LOS SOCIOS
- Si el periodo sobrepasa los 12 meses, deberá presentar Flujo de Caja Proyectado

que muestre la fuente de repago de las obligaciones por monedas, así como las
necesidades de financiamiento.
- Deberá adjuntar la última Declaración Anual de la SUNAT, adicional a los
últimos tres (03) PDT.
- En caso no presentara RUC, deberá sustentar el total de ingresos que acredite el
cliente en el periodo de los últimos tres (03) meses.
- Documento que acredite la antigüedad del (los) negocio(s) evaluado(s).
- En el caso de grupos económicos deberá contener además la evaluación
económica financiera consolidada al cierre del último trimestre como mínimo y
de los dos últimos ejercicios.
- En el caso de personas naturales: deudores y garantes, se deberá contar con la
Declaración Jurada de bienes respectiva. Así mismo, se deberá registrar el
ingreso promedio mensual del garante.
3.2. SECTOR PEQUEÑA EMPRESA II

comercialización o prestación de servicios otorgados a personas naturales o
jurídicas cuyo endeudamiento total en el sistema financiero (sin incluir los créditos
hipotecarios para vivienda) es superior a S/. 75,000 Nuevos Soles y menor o igual
Pag. 25
a S/. 150,000 Nuevos Soles (o su equivalente en moneda extranjera) en los últimos
seis (06) RCC.
- La evaluación crediticia para Créditos para Pequeña Empresa 2, se realizará

de acuerdo a la evaluación crediticia para Créditos Microempresa.
3.2.3. REQUISITOS SOBRE INFORMACIÓN ECONÓMICA FINANCIERA

DE LOS SOCIOS
- Presentar RUC u otro documento que acredite la actividad económica.

- Presentar tres (03) últimos pagos a la SUNAT o documentos sustento de
los ingresos de los últimos tres (03) meses.
- Si el periodo sobrepasa los 12 meses, deberá presentar Flujo de Caja
Proyectado que muestre la fuente de repago de las obligaciones por
monedas, así como las necesidades de financiamiento.
- En el caso de personas naturales, deudores y garantes, se deberá contar con
la Declaración Jurada de bienes respectiva. Así mismo, se deberá registrar
el ingreso promedio mensual del garante.
3.3. SECTOR PEQUEÑA EMPRESA III

comercialización o prestación de servicios otorgados a personas naturales o jurídicas
cuyo nivel de endeudamiento total en el sistema financiero (sin incluir los créditos
hipotecarios para vivienda) es superior a S/. 20,000 Nuevos Soles y menor o igual a
S/. 75,000 Nuevos Soles (o su equivalente en moneda extranjera) en los últimos seis
(6) RCC.
La evaluación crediticia para Créditos para Pequeña Empresa 3, se realizará de

acuerdo a la evaluación crediticia para Microempresa.
Pag. 26
DE LOS SOCIOS
- Presentar RUC u otro documento que acredite la actividad económica.

- Presentar tres (03) últimos pagos a la SUNAT o documentos sustento de los
ingresos de los últimos tres (03) meses.
- En el caso de personas naturales, deudores y garantes, se deberá contar con
la Declaración Jurada de bienes respectiva. Así mismo, se debe rá registrar
el ingreso promedio mensual del garante.
CAPITULO II. MICROEMPRESAS
3.4. SECTOR MICROEMPRESA
Experiencia mínima en los últimos 06 meses en la actividad desarrollada.
a. La capacidad de pago del solicitante, será determinado por:
- Ingresos del solicitante y del cónyuge de ser el caso, determinado a través de

su flujo de caja e ingresos realizado por el analista de créditos
• Flujo de Caja e Ingresos Mensuales del Negocio.
Refleja el movimiento de efectivo de la microempresa durante un mes,
es decir muestra la dinámica de los movimientos de caja de la empresa.
Las cuentas a evaluar son: Ingresos por ventas, egresos por compras,
margen bruto de caja, otros egresos, ingreso neto mensual del negocio.
• Flujo de Caja de la Unidad Familiar.
Conformado por otros ingresos y egresos de la unidad familiar, no
vinculados al negocio (s) evaluado (s).
- Situación económica del cliente, expresada en el Balance General del

Negocio, donde se detalla las cuentas del activo, pasivo y patrimonio neto.
• Balance General del Negocio
Donde se resume la información relevante de la empresa para dar a
conocer su estado de situación económica financiera a una fecha
determinada.
En el Balance se debe evaluar:
- Tamaño del negocio, valorizando el patrimonio, donde el
financiamiento está limitado a este valor como monto máximo.
- Endeudamiento de la empresa.
- Estructura financiera de la empresa – tamaño del capital
operativo.
Pag. 27
Estructura del Balance General:
- Activo:
o Caja Bancos. o Cuentas por Cobrar. o Adelanto a
proveedores.
o Inventarios.
o Activo Fijo: Inmuebles y maquinaria y equipo.
- Pasivo: Importe de las diversas obligaciones del cliente,
conformado por:
o Pasivo Corriente: Bancos.
o Cuentas por Pagar Comerciales.
o Pasivo No Corriente Bancos.
- Patrimonio Neto: Diferencia entre Activo y Pasivo.
- El monto de las cuotas a asumir para con la entidad.
b. La voluntad de pago del cliente, será determinado por:

- Consulta de Centrales de Riesgo, para evaluar los antecedentes
crediticios en el sistema financiero, debiendo filtrar a todos los que
participan en el crédito.
- Consultar los filtros de validación de información: Sunat, Essalud;
AFP, etc.
- Visita de verificación, referencias del cliente.
c. El analista de créditos realizará la evaluación económica in situ en la unidad

económica y a la unidad familiar.
d. La evaluación in situ constituye la primera fase del análisis del crédito y

tiene como objetivo general conseguir las informaciones para el análisis de
la voluntad y capacidad de pago del solicitante y al mismo tiempo busca
minimizar el riesgo crediticio; con el fin de:
- Apoyar la potencialidad económica del solicitante, estrechando los

vínculos con el cliente, conocer a los empleados, cónyuge y a los
demás miembros de la familia respectivamente.
- Apreciar la importancia verdadera del negocio dentro de la unidad
económica del solicitante y sus interrelaciones financieras, la
amplitud del local, cantidad y calidad de inventarios, de los activos
fijos, de las instalaciones, el orden y limpieza que revela el cuidado
que se pone en la administración del negocio.
- Identificar los problemas potenciales de la moral de pago
(denominada también voluntad de pago).
- Identificar las dificultades que tienen para las ventas, la fabricación,
modos de distribución, vacíos de la unidad familiar, donde se
descubren problemas potenciales de repago.
- Conocer las proyecciones del negocio y detectar las probables
dificultades para su crecimiento futuro.
- Obtener la información mínima necesaria, tanto en el domicilio como
también en el lugar del negocio.
- Buscar referencias del cliente.
Pag. 28
- Buscar que el prestatario cumpla las condiciones pactadas de mutuo
acuerdo, especialmente el pago de las cuotas según el plan de pagos.
- Explicar el compromiso que contraerá con el otorgamiento del crédito,
y los beneficios a los que puede tener acceso si tiene un buen record
crediticio.
e. La evaluación del destino del crédito es importante tenerla en cuenta, más

no es determinante para la decisión de otorgamiento del crédito. Importará
indudablemente si se financia un activo fijo, capital de trabajo o si se
reemplaza una deuda, pero se analizará la aplicación del crédito en función
no solamente de esa operación, sino de sus repercusiones en la empresa e
incluso en el contexto de la unidad económica familiar en forma integral.
f. Independientemente del monto a financiar, el analista de créditos está en la

obligación de evaluar el 100% de los negocios vigentes del cliente, a efectos
de no tener problemas con evaluaciones futuras.

DE LOS SOCIOS
a. Documentos sustento de la actividad que desarrolla el cliente, pudiendo ser

RUC, Licencia de Funcionamiento u otros que prueben su actividad
económica.
b. Documento que acredite la antigüedad del (los) negocio(s) evaluado(s).
c. En el caso de personas naturales: deudores y garantes, se deberá contar con

la Declaración Jurada de bienes respectiva. Así mismo, se deberá registrar
el ingreso promedio mensual del deudor y del garante.
3.4.4. RESTRICCIONES
Además de las detalladas del presente reglamento: “Restricciones para el

Otorgamiento de Créditos”, se considerará causal de rechazo cuando:
- El nivel de endeudamiento del Solicitante es mayor al 100% de su

Patrimonio.
- No deberá estar posiblemente expuesto a Sobreendeudamiento, de
acuerdo al procedimiento de Administración del Riesgo de
Sobreendeudamiento de Deudores Minoristas.
- Toda restricción podrá estar sujeta a aprobación con el visto bueno de
la Gerencia.
 POLÍTICA DE ESCALONAMIENTO MICROEMPRESA Y PEQUEÑA

EMPRESA
Pag. 29
a. Cada vez que el cliente solicite un crédito en un periodo menor o igual a 1
año, el monto del nuevo otorgamiento podrá incrementar máximo en 50%
del monto último crédito del mismo plan de inversión; caso contrario deberá
tener el visto bueno de Gerencia.
b. Para el caso de los créditos cuyo Resultado Neto o Patrimonio exceda del
50% con respecto a la evaluación anterior en un periodo menor o igual a 1
año, deberá tener el visto bueno de Gerencia.
CAPITULO III. CRÉDITOS CONSUMO REVOLVENTE Y NO

REVOLVENTE
3.5. CREDITO CONSUMO

3.5.1. REQUISITOS GENERALES
El solicitante debe acreditar lo siguiente:
- Percibir ingresos mensuales fijos de cuarta o quinta categoría.

- Percibir ingresos por concepto de comisiones (variables) y otras formas de
ingreso debidamente justificados, que garanticen que los solicitantes podrán
honrar el servicio de la deuda.
- Se deberá realizar nueva evaluación por cada solicitud de crédito.

- A excepción de los créditos pignoraticios, la evaluación para crédito
consumo No revolvente y consumo revolvente se aplicará los siguientes
criterios para la evaluación:
a. La capacidad de pago del solicitante, está determinado por:

- Ingreso neto del solicitante y del cónyuge, de ser el caso, determinado
a través de Flujo de ingresos y egresos.
- El ingreso será evaluado según la actividad de la cual provenga.
Para el caso de los ingresos adicionales, éstos deben contar con sustento de
antigüedad mínima de tres (03) meses.
b. La Relación Cuota /Resultado Neto: La cuota no podrá exceder del 75% del
resultado neto.
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a. Además de las detalladas del presente reglamento: “Restricciones Para El

Otorgamiento de Créditos”, se considerará causal de rechazo superable
cuando:
- La fecha de inicio de actividades del Empleador es menor a 6 meses,

siempre que demuestre continuidad laboral.
- El Empleador presenta calificación Deficiente, Dudoso o Pérdida en
el último período (información referencial).
- No deberá estar posiblemente expuesto a Sobreendeudamiento, de
acuerdo al procedimiento de Administración del Riesgo de
Sobreendeudamiento de Deudores Minoristas.
CAPITULO IV. CRÉDITOS HIPOTECARIOS PARA VIVIENDA
3.6. CREDITO HIPOTECARIO
3.6.1. REQUISITOS GENERAL
El crédito debe ser destinado únicamente para la adquisición, construcción,

refacción, remodelación, ampliación, mejoramiento y subdivisión de vivienda
propia o terreno, y compras de deudas hipotecarias.
Se deberá realizar nueva evaluación por cada solicitud de crédito.
La evaluación crediticia se sujeta a lo siguiente:
a. Cuando el solicitante sea trabajador de cuarta o quinta categoría, se sujetará

a lo establecido en el presente reglamento correspondiente a evaluación de
Créditos Consumo Revolvente y No Revolvente.
b. Cuando el solicitante tenga negocio propio, la calificación y evaluación, se
sujetará a lo establecido en el presente reglamento correspondiente a
evaluación de créditos Micro empresa, Pequeña Empresa, según
corresponda.
c. El resultado de la evaluación del patrimonio neto no es determinante para
el otorgamiento de este tipo de créditos.
Pag. 31
a. No podrá financiarse la adquisición, construcción, refacción, remodelación,
ampliación, mejora y subdivisión de inmuebles o terrenos destinados a uso
comercial, capital de trabajo o activo fijo maquinaria y equipo; caso
contrario, el crédito será transferido a Microempresa, Pequeña empresa o
Mediana empresa según corresponda.
b. Para construcción, remodelación y ampliación del inmueble se reconocerá
el valor del terreno como parte del valor de la vivienda y por consecuencia
como parte del aporte propio.
c. Se podrá financiar hasta el 100% del valor de construcción siempre que el
terreno a construir se deje en garantía; previo cumplimiento de las
coberturas respectivas.
d. No se financiará construcción si no se deja en garantía el terreno a construir.
e. Solo se podrá realizar compra de deuda a aquellos créditos clasificados,
según SBS, como tipo de créditos hipotecario.
TITULO IV:
PRODUCTOS CREDITICIOS
4.1. LINEAMIENTOS GENERALES.
 Las tarjetas con líneas de créditos, no utilizadas no se tomarán en cuenta como número de
entidades, pero si se tomara en cuenta una provisión en la evaluación del crédito a manera
de cuotas ya que el cliente puede disponer de las líneas en cualquier momento.
 Con respecto a los documentos de separación, deben de tener antigüedad mayor a 6 meses,
para ser considerados como tal; separación de cuerpos, demanda policial, otros.
 En caso de los socios con un inmueble en anticresis se le otorgará el préstamo por el
periodo que durará el contrato de anticresis, dicho documento se adicionará al expediente.
 En caso de créditos para el sector transporte, hasta S/. 3,000 soles se acepta una sola
movilidad, montos mayores deberá de tener un segundo ingreso.
 No se consideran como ingresos, a vehículos con antigüedad por más de 25 años.
 Para poder comprar la deuda de una entidad financiera debe haber pagado el 20% de las
cuotas y no tener atraso mayor a 16 días de su crédito que se va a realizar dicha compra.
 Créditos que el titular comprenda de 21 a 24 años de edad se filtrara a sus padres, cuyo
central de riesgo se adjuntara al expediente.
 Clientes que no cuenten con servicios básicos, se les hará firmar una declaración jurada
de servicios.
 Términos que no se encuentren contemplados en el siguiente reglamento se resolverá
tomando la opinión del Administrador, el Jefe de Legal y el Gerente General.
Pag. 32
4.1.1. CONSIDERACIONES PARA PERSONAS ILETRADAS
Personas Iletradas (aunque tenga firma en DNI) o discapacitado para firmar: Es necesaria
la intervención de un Apoderado y Testigo a Ruego cuando los iletrados firmen en su
DNI o aparezca en blanco – hasta montos menores o iguales a S/. 2,000.
El Iletrado otorgará poder a una tercera persona (Apoderado), colocando de forma
obligatoria su huella dactilar al costado de la firma del Testigo a Ruego debiendo formar
parte del expediente de créditos.
El apoderado firmara todos los documentos necesarios para el otorgamiento de crédito en
representación del Iletrado.
El monto de otorgamiento bajo la modalidad de Testigo a Ruego será hasta S/. 2,000
Para montos mayores a S/. 2,000 hasta S/. 5,000 se le requerirá que nombre un Apoderado
con poder fuera de registro, otorgado ante Notario Público.
Para montos mayores a S/. 5,000 se le requerirá que nombre un Apoderado con poder con
Escritura Pública e inscrito en Registros Públicos.
4.1.2. DOCUMENTACION PARA GARANTIAS REALES:
 DNI (de todos los dueños de la propiedad a constituir con garantía inmobiliaria e
mobiliaria, vigentes)
 DOCUMENTO DE PROPIEDAD DEL INMUEBLE
 DOCUMENTO DE PROPIEDAD DEL VEHICULO
 COPIA SIMPLE DE REGISTROS PUBLICOS DE LA PROPIEDAD A CONSTITUIR,
TODAS LAS HOJAS EN ORIGINAL, no mayor a quince (15) días.
 TASACION (tasador autorizado por la SBS, validado por FLEXICASH).
PYMES SIN GARANTIA REAL
4.3. CREDITO EMPRENDE NEGOCIO! - S/. 500 A S/. 5 000
REQUISITOS:
- Documento de identidad DNI titular y (cónyuge), si es el caso.
- Recibo de servicios de luz o agua podría ser de hasta un mes de antigüedad, no deberá
tener deuda acumulada.
- Vivienda Familiar, Primera línea de consanguineidad, (abuelos padres, hijos), se aceptará
también viviendas en anticresis, se adjuntará documento al expediente.
- Constancia de alojado, firmado por el propietario de la vivienda o en casos excepcionales
por cónyuge.
- Antigüedad en el negocio mínimo 6 meses.
- Documentos del negocio, las que pueden ser boletas de compra, notas de venta, ficha ruc,
contrato de alquiler, apuntes en cuaderno y otros que sustenten ingresos del negocio.
- Voucher de pago de créditos en entidades financieras que tenga el titular, podría ser de
hasta 2 meses de antigüedad, o cronograma de pagos.
CONSIDERACIONES:
Pag. 33
 100% NORMAL en el último mes, se admite dos CPP y no tener calificación deficiente
dentro de los últimos 3 meses.
 Ser la cuarta entidad
 Máximo plazo a otorgar 12 meses
 Se aceptarán socio sin historial crediticio previa evaluación.
 fotos panorámicas del negocio y vivienda.
 Croquis del negocio y la vivienda
Para socios sin historial crediticio, se le otorgará un monto máximo de S/. 2 000, si el
monto solicitado es mayor deberá contar con un fiador solidario que cuente con ingresos
propios demostrados.
PYMES CON GARANTIA REAL
4.4. HIPOTECASH - S/. 5,001 a Más
REQUISITOS:
- Documento de identidad DNI titular y (conyugue), si es el caso.

- Recibo de servicios de agua o luz, puede ser de hasta dos meses de antigüedad y no deberá
- Documento de propiedad de casa o puesto inscrito en registros públicos. Si el socio no
cuenta con propiedad presentar un aval con casa o puesto propio independizado inscrito
en registros públicos. (libre de gravamen)
- Antigüedad en el negocio mínimo 6 meses, respaldar la antigüedad del negocio con algún
documento.
- Documentos del negocio, de los últimos 3 meses, las que pueden ser boletas de compra,
notas de venta, ficha ruc, contrato de alquiler, apuntes en cuaderno y otros que sustenten
ingresos del negocio.
CONSIDERACIONES:
 100% NORMAL los últimos 6 meses, se admite un CPP y no tener calificación

deficiente dentro de los últimos 12 meses.
 Ser la cuarta entidad.
 Se aceptarán socio sin historial crediticio previa evaluación.
 Se podrá comprar hasta tres (3) deudas, adjuntar voucher de cancelación, bajo
responsabilidad del analista de créditos y seguimiento del administrador.
 Máximo plazo a otorgar hasta 36 meses para capital de trabajo.
 El monto a otorgar será máximo hasta el 80% del valor referencial de la tasación del
bien a hipotecar.
 fotos panorámicas en el negocio y vivienda.
 Croquis de la vivienda y el negocio.
Pag. 34
 Se hará seguimiento post crédito del promotor y/o analista de créditos, con supervisión
del administrador para verificar si el plan de inversión se está cumpliendo.
CONSUMO SIN GARANTIA REAL
4.5. CONSUMO LIBRE DISPONIBILIDAD - S/. 500 A S/. 5 000
REQUISITOS:
- Documento de identidad DNI titular y (cónyuge), si es el caso

- Recibo de servicios, podría ser de hasta dos meses de antigüedad luz o agua, no deberá
- Vivienda Familiar, Primera línea de consanguineidad, (abuelos padres, hijos), se aceptará
también viviendas en anticresis, se adjuntará documento al expediente.
- Constancia de alojado, firmado por el propietario de la vivienda o en casos excepcionales
por el cónyuge.
- Tres últimas boletas de pago, en caso de recibo por honorarios se pedirá las 6 últimas.
- Antigüedad en el trabajo de 06 meses.
- Se aceptará socios con nombramientos en sus empresas, se adjuntará resolución de
nombramiento.
Para socios sin historial crediticio, se le otorgará un monto máximo de S/. 2 000 para
mayor monto firmara con un fiador solidario que cuente con ingresos propios
demostrados.
CONSIDERACIONES:
 100% NORMAL en el último mes, se admite dos CPP y no tener calificación deficiente
dentro de los tres últimos meses
 Ser la tercera entidad, se exceptúa una tarjeta de crédito.
 Máximo plazo a otorgar 12 meses
 Se aceptarán socios sin historial crediticio previa evaluación.
 Calificación 100% normal del empleador en el último mes, así como su antigüedad de
dos años de funcionamiento.
 Adicionalmente se le adjuntara ficha de Essalud y ficha ruc de la empresa.
 fotos panorámicas de la vivienda
 Croquis de la vivienda y centro de trabajo.
EXCEPCIONES GENERALES:
 Se otorgará excepción por calificación, número de entidades, y por plazo del crédito a
otorgar previo sustento del analista con informe simple y/o documentación que sustenten
la solicitud de excepción con visto bueno de su Administrador.
Pag. 35
 Se exceptúa firma del cónyuge, por motivos extraordinarios, siempre y cuando muestre
buena calificación en el sistema financiero y no pase del número de entidades permitidas,
como unidad familiar; (adjuntar en el expediente el DNI y su central de riesgos del
cónyuge).
 Se dará excepción extraordinaria por tasa, previa aprobación de Gerencia, resaltando otras
cualidades buenas del cliente, la recuperación del crédito y tomando en cuenta la
rentabilidad de dicho crédito.
CONSUMO CON GARANTIA REAL
4.6. SUPERCASH- S/. 5,001 A mas
REQUISITOS:
- Documento de identidad DNI titular y (cónyuge), si es el caso

- Recibo de servicios, podría ser de hasta dos meses de antigüedad luz o agua, no deberá
- Documento de propiedad de casa o puesto inscrito en registros públicos. Si el socio no
cuenta con propiedad presentar un garante con casa o puesto propio independizado
inscrito en registros públicos.
- Tres últimas boletas de pago, en caso de Recibo por honorarios se pedirá las 6 últimas.
- Antigüedad en el trabajo de 06 meses.
CONSIDERACIONES:
 100% NORMAL los últimos 3 meses, se admite dos CPP y no tener calificación
deficiente dentro de los últimos 6 meses.
 Ser la cuarta entidad, se exonera una tarjeta de crédito.
 Se aceptarán socios sin historial crediticio previa evaluación
 Se podrá comprar hasta tres deudas de hasta tres entidades financieras, adjuntar Voucher
de cancelación, bajo responsabilidad del analista de créditos y el seguimiento del
administrador.
 Máximo plazo a otorgar hasta 60 meses.
 El monto a otorgar será máximo hasta el 75% del valor referencial de la tasación del bien
a hipotecar.
 fotos panorámicas de la vivienda.
 Croquis de la vivienda y centro de trabajo.
4.7. AUTOCASH
REQUISITOS:
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- Documento de identidad DNI titular y (cónyuge), si es el caso.
- Recibo de servicios de agua o luz, puede ser de hasta dos meses de antigüedad y no deberá
- Documento de la partida literal completa o boleta informativa emitidos por SUNARP
originales emisión menor a 10 días.
- Antigüedad en el negocio mínimo 6 meses, respaldar la antigüedad del negocio con algún
documento.
- Tarjeta de propiedad, Soat,
- Documentos del negocio, de los últimos 3 meses, las que pueden ser boletas de compra,
notas de venta, ficha ruc, contrato de alquiler, apuntes en cuaderno y otros que sustenten
ingresos del negocio.
CONSIDERACIONES:
 100% NORMAL los últimos 3 meses, se admite un CPP y no tener calificación deficiente
dentro de los últimos 12 meses.
 Ser la cuarta entidad.
 Se aceptarán socios sin historial crediticio previa evaluación.
 Se podrá comprar hasta tres (3) deudas, adjuntar voucher de cancelación, bajo
responsabilidad del analista de créditos y seguimiento del administrador.
 Máximo plazo a otorgar hasta 36 meses para capital de trabajo.
 El monto a otorgar será máximo hasta el 65% del valor referencial de la tasación del bien
a constituir.
 Año de antigüedad no menor a 10 años.
 fotos panorámicas en el negocio y vivienda.
 Evaluación técnica.
 Croquis de la vivienda y el negocio.
 En este producto se podrá otorgar dos tipos de créditos, Autocash con Gps y
Autocash custodia. con costos y gastos asumidos por el socio.
4.8. PRENDACASH (PIGNORATICIOS) DESDE S/. 300 A MAS
REQUISITOS:
 Socio deberá presentar su DNI.

 Edad mínima 18 años.
 Los créditos presentados por la suma mayor a S/. 10 000 requieren la inscripción
registral de esta garantía mobiliaria, como condición para el desembolso.
Pag. 37
CONSIDERACIONES:
 Se aceptarán solo joyas de 14K a más.

 Solo se aceptarán joyas de oro neto.
 El plazo a otorgar será de 30 días, con renovación con pago de intereses mensual.
 Se otorgará el crédito por el 60% del valor.
 Peso mínimo 1Gr.
4.9. LÍNEA DE CRÉDITO CON DEPÓSITO A PLAZO FIJO

Otorgado a personas naturales que presenten como garantía una Cuenta de Depósito a Plazo
Fijo.
4.9.1 TIPOS DE CRÉDITO A LOS QUE APLICA
Las condiciones del producto se sujetan a las condiciones de los tipos de crédito a
los que aplica. El producto LÍNEA DE CRÉDITO CON DEPÓSITO A PLAZO
FIJO, aplica a los siguientes tipos de crédito:
• Pequeña Empresa.
• Microempresa.
• Consumo Revolvente.
• Consumo No Revolvente
Edad mínima 18 años.

Edad máxima 75 años, 11 meses y 29 días.
4.9.2. REQUISITOS
a. Del cliente:
 Tener Cuenta de Depósito a Plazo Fijo en FLEXICASH. El reporte de la
posición del cliente, que deberá ser adjuntado al expediente por el Analista de
créditos antes de que el desembolso se haya realizado para que se verifique
los créditos avalados por el plazo fijo y después del desembolso para verificar
que el plazo fijo efectivamente este bloqueado.
 Copia del DNI del solicitante y cónyuge o conviviente, en caso hayan firmado
ambos.
 Recibo virtual o físico de luz, agua o teléfono fijo puede ser hasta un mes de
antigüedad, no siendo necesario que esté cancelado, o una declaración jurada
de no contar con los servicios señalados, permitiéndose comprobar la
dirección con la del titular (que deberá coincidir con los datos de apertura del
plazo fijo) y el consumo de dicho servicio como prueba de la residencia del
solicitante.
b. Del Fiador:
En caso que el propietario o titular de la cuenta de Depósito a Plazo Fijo
participe en condición de fiador, deberá presentar:
Persona natural:
- Tener Cuenta de Depósito a Plazo Fijo o CTS en FLEXICASH.
Pag. 38
- El reporte de la posición del cliente, que deberá ser adjuntado al
expediente por el Analista de créditos antes de que el desembolso se
haya realizado para que se verifique los créditos avalados por el plazo
fijo y después del desembolso para verificar que el plazo fijo
efectivamente este bloqueado.
- Copia del DNI del fiador y cónyuge o conviviente, en caso hayan
firmado ambos.
- Recibo virtual o físico de luz, agua o teléfono fijo puede ser hasta un
mes de antigüedad, no siendo necesario que esté cancelado, o una
declaración jurada de no contar con los servicios señalados,
permitiéndose comprobar la dirección con la del titular (que deberá
coincidir con los
datos de apertura del plazo fijo) y el consumo de dicho servicio como
prueba de la residencia del solicitante.
Persona Jurídica:
− DNI de Representantes Legales.
− Vigencia de Poderes con V°B° del Área encargado de garantías
− El reporte de la posición del cliente, que deberá ser adjuntado al
expediente por el Analista de créditos después de que el desembolso se
haya realizado.
4.9.3. EVALUACIÓN
Dependiendo del tipo de crédito en el que esté clasificado el cliente, se aplicará los
criterios para la evaluación del deudor, los cuales se especifican en el presente
reglamento. Para esta modalidad de crédito no se exigirá visita al domicilio.
Adicionalmente se le adjuntará:
o Declaración Jurada del titular sobre la procedencia de los ingresos.
o Carta de Autorización de Afectación de plazo fijo.
o Original y copia del Certificado de Depósito a Plazo Fijo.
4.9.4. CARACTERÍSTICAS
a. Destino: Libre disponibilidad.

b. Vigencia de la línea: 60 meses.
c. Renovación de la línea:
El Analista de Créditos deberá efectuar una re-evaluación de la línea de créditos
aplicando los criterios para la evaluación del socio dependiendo del tipo de
crédito en que está clasificado el cliente, los cuales se especifican en el presente
Reglamento y someterla a Comité de Créditos, pudiéndose modificar las
condiciones de la línea original.
d. Plazo: Hasta 60 meses.
e. Monto: Según evaluación crediticia. Solo variará el monto de la línea por
modificación de las condiciones de la línea, ya sea por incremento o disminución
de las garantías.
f. Desembolso:
Pag. 39
- Con cada desembolso el sistema controlará que los pagos se encuentren al
día y establecerá el valor de cuota y próxima fecha de pago según la fecha
elegida por el cliente en la aprobación de la línea.
- En aquellos casos que el cliente desee hacer uso del saldo de la línea, deberá
estar al día en la cuota que corresponda en el mes solicitado, y presentar una
evaluación crediticia con una antigüedad menor a 24 meses.
g. Moneda: Nuevos Soles y Dólares de los Estados Unidos de Norteamérica.
h. Pago del crédito:

• Pago Máximo: Monto de la línea aprobada.
• Pago Fijo: Está conformado por una parte del saldo de capital, los intereses
compensatorios y otros gastos.
- Número de pagos fijos será igual al número de cuotas establecidas con el
cliente, respetando los plazos máximos.
- El día de vencimiento del pago fijo será establecido en coordinación con
el cliente, al momento de la primera disposición en efectivo.
i. Frecuencia: Todas según presente reglamento.
4.9.5. COLATERALES
a. Garantías
• Cuenta(s) de Depósito a Plazo Fijo, ya sea del solicitante del crédito o de un
Fiador.
• La garantía procederá a compensar el crédito moroso, cuando cumpla como
máximo 30 días de atraso o cuando el saldo capital más los interés
compensatorios y moratorios no lleguen al 100% del depósito de plazo fijo
en garantía mobiliaria.
4.9.6. AMPLIACIÓN
En todos los casos en los que se amplíen las líneas de crédito deberán cumplirse las
siguientes condiciones:
• Los requisitos descritos del presente reglamento.
• El Analista de Créditos deberá obligatoriamente y en todos los efectuar una
evaluación del crédito sobre la capacidad de pago para la ampliación
solicitada y someterla a Comité de Créditos, con los requisitos exigidos.
4.9.7. OTRAS CONSIDERACIONES
• Se podrá otorgar bajo los parámetros de línea revolvente o fecha fija/calendario

consumo no revolvente.
• En los depósitos mancomunados, deberán de participar en la aprobación de la
línea y en cada desembolso ambos titulares, en los depósitos indistintos, deberán
de participar cualquiera de los titulares.
• La cuenta queda bloqueada hasta la cancelación de la Línea de Crédito.
• El cliente podrá realizar la cantidad de ampliaciones que estime por conveniente.
Pag. 40
TITULO V
DISPOSICIONES COMPLEMENTARIAS
CAPITULO V. METODOLOGIA PARA EL OTORGAMIENTO DE CREDITOS
El proceso de otorgamiento de créditos comprende las etapas de perfil de riesgo del socio,
promoción, evaluación, aprobación, desembolso, seguimiento / control y recuperación, los que se
describen en el presente Reglamento de Créditos.
5.1. DEL ANALISTA DE CREDITOS.
El Analista de Créditos debe conocer:

Todo el proceso de otorgamiento de créditos.
Los productos financieros que ofrece FLEXICASH.
Los requisitos que requiere cada uno de los productos financieros, para informar adecuadamente al
socio.
El Analista de Créditos no podrá otorgar créditos a sus vinculados, bajo ninguna modalidad,
debiendo ser evaluado por otro Analista de Créditos
5.1.1. SEGUIMIENTO DE LOS CREDITOS

El analista de créditos es el responsable del control y seguimiento de todos los créditos que
estén bajo su cartera (cartera propia o heredada), desde el primer día de atraso hasta la
recuperación total de la deuda.
El gestor de cobranza constituye un ente de apoyo a la cartera morosa del analista
de créditos.
El seguimiento de la cartera con atraso se deberá realizar de la siguiente manera
Pag. 41
DÍ AS DE
GESTIÓ N DESTIN ATARIO R E S P O N S A B LE
MO RA
De 1 a 3 Llamada Telefónica Analista de Créditos

Titular
/Plataforma
De 4 a 7 Cobranza al negocio Analista de Créditos
Titular
y/o
De 8 a 15 Requerimiento de Analista de Créditos
Titular
pago N° 1 /Plataforma
Requerimiento de Analista de Créditos
Titular y aval
16 a 30 pago N° 2 / Carta / Administrador
Notarial / Gestor de cobranza
Notificación Pre Analista de Créditos
Titular y aval
De 31 a 90 Judicial / Protesto / Administrador
de pagare / Gestor de Cobranza
Más de 91 Departamento Legal Cobranza judicial
5.2. EXPEDIENTE DE CRÉDITO
- El expediente de crédito deberá contener copia de las comunicaciones cursadas

entre FLEXICASH y el socio, así como aquella referida a la correspondencia
interna conservando el orden cronológico.
- La información contenida en el expediente de crédito tiene carácter de
Declaración Jurada, debiendo contar con la firma del cliente y DNI.
- La documentación presentada en copia deberá contar con el V°B° del Analista
de Créditos, quien dará fe de la autenticidad de los documentos originales siendo
éste responsable de la verificación correspondiente, en caso de créditos nuevos.
- Cuando se tenga que realizar una nueva evaluación se adjuntará al expediente de
créditos, en forma obligatoria, la documentación sustentatoria al crédito
propuesto.
- El cliente deberá presentar un solo expediente en una agencia con un único
analista de crédito.
5.3. RATIOS PARA LA DETERMINACION DE CREDITOS
Ratio N° 1, indica la relación que hay entre la cuota que se propone y la utilidad liquida que el socio
dispone incluidos los gastos familiares si es el caso.
Ratio 1 = Cuota del crédito propuesto / Saldo disponible
Cuota del crédito propuesto, es el monto mensual el Soles o Dólares que el cliente pagara por el
crédito propuesto.
Pag. 42
Saldo disponible, es la utilidad neta obtenida del Estado de ganancias y pérdidas de un ejercicio
económico (mensual) para personas jurídicas, y menos los gastos familiares en caso de personas
naturales.
Para créditos a pequeña y microempresas:
Capital de Trabajo 85%

Activo Fijo 80%
Ratio N° 2, es un indicador de solvencia, que nos indica los recursos propios con que dispone la
empresa para afrontar sus deudas; es decir, cuánto dispone de patrimonio para responder a cada Sol
de deuda; el valor aceptado es menor o igual al 80%.
Ratio N° 2 = Monto del crédito / (Patrimonio neto + deuda a cancelar)
Monto del crédito, es el monto del monto propuesto
Patrimonio Neto, es el resultado de la diferencia entre el activo total y el pasivo total del balance
general.
 Patrimonio, (del negocio): Activo Total / Pasivo Total: Mayor al

Pasivo Total por lo menos en una unidad.
Deuda a Cancelar, es el monto del crédito vigente que será cancelado con el crédito propuesto.
Comercio y Producción 90%
Servicios 150%
5.4. RESPONSABILIDADES DEL COMITÉ DE CRÉDITOS
- El comité de créditos estará integrado de acuerdo a los distintos niveles de

aprobación señalados y es el órgano institucional autorizado para tomar
decisiones respecto a la aprobación o denegatoria de las solicitudes de crédito.
- Los créditos se aprobarán según las disposiciones establecidas en los niveles
aprobados por el Consejo de Administración.
- Las aprobaciones de las solicitudes de créditos se efectuarán en comité de
créditos o utilizando medios electrónicos necesarios para el envío de las
solicitudes de créditos, con la participación o propuesta de no menor de dos
Analistas de Créditos.
- Todo crédito será aprobado por el comité correspondiente o un comité superior,
en el caso que el responsable de la aprobación del comité respectivo no pueda
participar en un momento determinado.
- Para la aprobación correspondiente de un crédito siempre será necesario la
participación de las personas indicadas en los niveles de aprobación, no
significando que deban dar opinión el total de los integrantes que conforman
dicho comité; la revisión y aprobación final será dada por el responsable del
Pag. 43
Comité, independientemente de la opinión de los participantes quienes deberán
dejar constancia de su opinión en la solicitud del crédito.
- Los analistas de crédito con propuesta de crédito, participan con voz en los
comités de crédito sustentando las propuestas de financiamiento planteadas
correctamente documentadas, basadas en la información cuantitativa y cualitativa
del solicitante, y a lo normado en el Reglamento de Créditos.
- Si el responsable de la aprobación de un comité respectivo no puede participar
en un momento determinado, el responsable de un comité con mayor jerarquía
puede dar resolución al crédito.
5.5. COMITÉ DE MOROSIDAD
El objetivo del comité de morosidad es examinar en forma particular los casos de morosidad
crítica y establecer las acciones oportunas para la recuperación de los créditos, así como
determinar el impacto de la morosidad de la cartera de cada analista en relación a la cartera
total de la institución.
Los participantes del comité de morosidad serán los analistas de créditos y los funcionarios
responsables de la aprobación de los créditos. En este comité se sugiere que cada analista
exponga brevemente las causas de la morosidad de sus clientes. Después de ellos, los
asistentes formularán las preguntas correspondientes del caso, que deberán ser resueltas por
el analista de créditos. Es importante que el responsable del comité tome nota de los acuerdos
o sugerencias del comité de morosidad con la finalidad de verificar si las acciones se
concretaron en los plazos previstos.
Para un eficaz trabajo, el comité de morosidad debe contar con la lista de morosos actualizada
al cierre del día y los expedientes de los clientes morosos. Este comité no deberá tener un
carácter burocrático, solamente debe concebirse como una herramienta de gestión crediticia
de la gerencia de créditos con la finalidad de anticiparse a los futuros problemas que implican
tener una cartera morosa.
PRODUCTOS
CREDITOS PYME
Pag. 44
SIN GARANTIA
REAL PRODUCTO DESTINO RANGOS
CREDITO EMPRENDE
NEGOCIO CT, AF, CC 500 5000
CON GARANTIA LIBRE

REAL AUTOCASH DISPONIBILIDAD 5001 a mas
LIBRE
HIPOTECASH DISPONIBILIDAD 5001 a mas
CREDITOS CONSUMO
SIN GARANTIA
REAL PRODUCTO DESTINO RANGOS
LIBRE LIBRE
DISPONIBILIDAD DISPONIBILIDAD 500 5000
CON GARANTIA LIBRE

REAL AUTOCASH DISPONIBILIDAD 5001 a mas
LIBRE
HIPOTECASH DISPONIBILIDAD 5001 a mas
OTROS TIPOS DE CREDITOS

PRODUCTO DESTINO RANGOS
LIBRE
PLAZO FIJO DISPONIBILIDAD 500 90000
PIGNORATICIOS CAPITAL O ACTIVO 300 5000
TASAS ACTIVAS EN MONEDA NACIONAL

VIGENTE A PARTIR DEL 26/03/2018
Pag. 45
CREDITOS PYME
SIN GARANTIA REAL TEM
500 2999 3.3
3000 5000 2.8
CON GARANTIA REAL TEM

5001 19999 5.0
20000 34999 4.5
35000 49999 4.0
50000 A mas 3.5
CREDITO CONSUMO
SIN GARANTIA REAL TEM
500 2999 3.7
3000 5000 3.5
CON GARANTIA REAL TEM

5001 19999 5.0
20000 34999 4.5
35000 49999 4.0
50000 A mas 3.5
PLAZO FIJO TEA

500 4999 5.0
5000 9999 7.7
10000 19999 7.9
20000 39999 8.1
40000 59999 8.9
60000 100000 9.43
100001 200000 10.32
200001 A mas 11.40
PIGNORATICIOS TEM
500 5000 5.0
Pag. 46
V°B° V°B° V°B°
Pdte. Consejo de Administración Gerencia General Jefe de Legal
Pag. 47

Reglamento Creditos Marzo 2018 Flexicash

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Reglamento Creditos Marzo 2018 Flexicash

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Reglamento

SESIÓN N° ACUERDO N° F E CHA

MODIFICACIONES Y/O ACTUALIZACIONES

FECHA VER MOTIVO DESCRIPCIÓN DEL CAMBIO

1.3. BASE LEGAL:

• Circular SBS N° B-2197-2011, F-537-2011, CM-385-2011, CR-253-2011, EF-6- 2011,

- Adelanto de cuota: Es el pago que se aplica a las cuotas posteriores a la exigible en el

CAPITULO I. DE LOS SOCIOS.

2.1. CLASIFICACION DEL SOCIO

2.2. FLEXICASH admitirá como socios a:

No serán sujetos de créditos las personas naturales o jurídicas que:

CAPITULO II. DEL CREDITO

2.4. TIPOS DE CREDITO

La cartera de créditos de FLEXICASH será clasificada en cuatro (4) tipos,

2.4.1. CREDITO A PEQUEÑAS EMPRESAS

Aquellos créditos destinados a financiar actividades de producción, comercialización o

2.4.2. CREDITO A MICROEMPRESAS

Aquellos créditos destinados a financiar actividades de producción, comercialización o

2.4.3. CREDITO CONSUMO NO REVOLVENTE

Aquellos créditos no revolventes otorgados a personas naturales, con la finalidad de atender

2.4.4. CREDITOS CON GARANTIA HIPOTECARIA PARA VIVIENDA

Aquellos créditos otorgados a personas naturales para la adquisición, construcción,

2.5. ESTADOS DEL CREDITO SEGÚN SU OTORGAMIENTO

2.5.1. CREDITO NUEVO

2.5.2. CREDITO RECURRENTE.

2.5.3. CREDITO AMPLIADO

2.5.4. CREDITO PARALELO

Es aquel crédito que se otorga adicionalmente a la obligación principal, debiendo al

2.5.5. CREDITO ESTACIONAL (PAGARE PRORROGABLE)

2.6. ESTADOS DEL CREDITO SEGÚN SU SITUACION

2.6.1. CREDITO VIGENTE.

Créditos otorgados a socios en sus distintas modalidades que están en condiciones

2.6.2. CREDITO VENCIDO.

Se considerará crédito en estado vencido en los siguientes casos:

2.6.3. CREDITO REPROGRAMADO.

Las condiciones para acceder a la reprogramación del crédito son:

2.6.4. CREDITO REFINANCIADO

Se considera como Crédito Refinanciado: Al crédito o financiamiento directo,

- Se refinanciará un crédito por única vez y el monto máximo a refinanciar será

- Todo refinanciamiento se realizará con la tasa de interés del tarifario vigente

- Cuando el socio tenga una operación refinanciada vigente o cancelada, no podrá

- Ratio 1: máximo 90%

2.6.5. CREDITO JUDICIAL

2.6.6. CREDITO CASTIGADO

Un crédito se encuentra apto para castigo cuando presenta lo siguiente:

2.7. CARACTERISTICAS DE LOS CREDITOS

2.7.1. FORMA DE PAGO

- Los Créditos se desembolsarán tanto en moneda nacional como extranjera.

2.7.2. ADELANTO DE CUOTAS

- Se genera cuando el socio realiza pagos anticipados (amortizaciones parciales) al

2.7.4. DESTINO DE LOS CREDITOS

Los créditos podrán ser para:

2.7.5. PLAZO DE LOS CREDITOS

2.7.6. TASAS DE INTERES

2.7.7. CANTIDAD DE CREDITOS

Un socio podrá manejar al mismo tiempo en FLEXICASH:

2.7.8. PERIODO DE GRACIA

- Opcionalmente se podrá otorgar periodos de gracia de hasta tres (03) meses.

2.7.9. COSTO EFECTIVO DEL CREDITO

- El costo del crédito está determinado por la tasa de interés compensatoria,

2.7.10. LINEA DE CREDITO

- La línea de crédito representa un crédito permanente para ser usado en cualquier

2.7.11. CREDITOS RECHAZADOS, DESISTIDOS O EN CADUCIDAD

- El rechazo de un crédito se produce en el comité de créditos, donde por muchos