INTRODUCCION............................................................................................................... 2 CONTRATO DE SEGURO TERRESTE ................................................................................. 3 CARACTERITICAS DEL CONTRATO DE SEGURO ............................................................... 3 ELEMENTOS DEL CONTRATO DE SEGURO ...................................................................... 6 INDEMNIZACION DEL CONTRATO DE SEGURO ............................................................... 7 POLIZA EN EL CONTRATO DE SEGURO ............................................................................ 8 CONTRATO DE ANTICRESIS ............................................................................................. 9 DELCLARACION DEL TOMADOR SOBRE EL ESTADO DE RIESGO...................................... 9 CONTRATO DE SEGURO DE TRANSPORTE ...................................................................... 9 CONTRATO DE SEGURO MARITIMO ............................................................................. 11 VALOR ASEGURABLE ..................................................................................................... 11 POLIZA ........................................................................................................................... 12 DERECHOS DEL TOMADOR........................................................................................... 12 OBLIGACIONES DEL ASEGURADOR ............................................................................... 13 OBLIGACIONES DEL TOMADOR..................................................................................... 14 CONTRATO DE SEGURO DE TRANSPORTE AEREO......................................................... 15 MERCANCIAS QUE NO PUEDEN ASEGURARSE EN UNCONTRATO AEREO .................... 15 VENTAJAS DEL SEGURO DE TRASNPORTE AEREO ......................................................... 16 Bibliografía .................................................................................................................... 17 INTRODUCCION
En el presente trabajo se pretende hacer un análisis sobre los
diferentes tipos de contratos de seguros y como se ve reflejado el asegurador y el tomador en este campo legal, por un lado tenemos que un contrato de seguro es aquel mediante el cual dos partes, tomador y asegurador, pactan un documento legal, donde el tomador se compromete a pagar una prima al asegurador , donde este a su misma vez se compromete a proteger un bien o producto frente a algún daño que le pueda suceder, si esto llega a ocurrir el asegurador estará dispuesto a pagar el monto de dinero pactado, cabe mencionar que el contrato de seguros tiene una serie de elementos los cuales son el interés asegurable, el riesgo asegurable, la prima y la obligación de indemnizar, y sus respectivas características que son consensual, bilateral, oneroso, aleatorio, ejecución sucesiva y nominado. Por otro lado podemos ver como se adapta este contrato a los diferentes medios de transporte sea terrestre, marítimo, y aéreo, como actúa su póliza y el seguro de la mercancía hasta que llegue a manos del destinatario. CONTRATO DE SEGURO TERRESTE
El contrato de seguro es visto o reconocido como un acuerdo
jurídicamente que se establece entre dos partes uno es el asegurador, el cual es la persona que se hace responsable de pagar monetariamente cualquier daño o riesgo que esté tomando algún producto ya sea en su ámbito transitorio, la otra parte es El contratante o tomador del seguro, que puede coincidir o no con el asegurado, por su parte, se obliga a efectuar el pago de esa prima, a cambio de la cobertura otorgada por el asegurador, la cual le evita afrontar un perjuicio económico mayor, en caso de que el siniestro se produzca. El seguro normalmente se conoce como un contrato consensual, bilateral, oneroso, aleatorio o de ejecución sucesiva. (MENDEZ, 1971)
CARACTERITICAS DEL CONTRATO DE SEGURO
El contrato de seguro debe ser consensual:
Este contrato de seguro comienza a regir o a regularse a partir del
momento en que el asegurador o la empresa aseguradora se responsabiliza a cubrir los riegos que puedan suceder, por obligación esta aceptación por parte de la seguradora tiene que darse de forma verbal o escrita ante el solicitante o tomador del servicio. Esto se utiliza con el fin de que si se llega a presentar algún inconveniente, pueda haber un documento base el cual permita verificar y mostrar a la luz que hay un contrato que se estableció y por orden de ley es algo que se debe de cumplir.
El contrato de seguro debe ser bilateral:
En este contrato ambas partes se obligan recíprocamente y se
responsabilizan de efectuar el pago de prima, estar actualizado sobre el estado de riesgo, cumplir con cada parámetro establecido desde un principio tales como las garantías y entregar la póliza de la manera en que se pactó entre las partes, si en algún momento sucede una afectación o pérdida del producto asegurado, la empresa aseguradora entraría a pagar la indemnización debidamente correspondida o la suma de dinero asegurada.
El contrato de seguro debe ser oneroso:
El asegurador o la empresa aseguradora es la que tiene que respaldar
la protección, por obvias razones para que esto se cumpla, es de suprema necesidad y obligación que el tomador pague la cantidad de prima, ya que es un precio inferior al que debe cancelar el asegurador en caso de que ocurra un siniestro.
El contrato de seguro debe ser aleatorio:
al momento de suscribir el contrato ambas partes deben de tener en cuenta que este se firma de manera aleatoria, dado que no se tiene establecido una fecha, hora o día el cual pueda ocurrir el siniestro, un ejemplo muy claro puede ser cuando una persona asegura su casa, tiene la plena libertad de que su casa está amparada bajo una empresa aseguradora contra cualquier riesgo, sin embargo no se puede establecer un día fijo el cual pueda suceder un terremoto, tsunami, u otras reacciones ambientales.
El contrato debe de ser de ejecución sucesiva:
Por lo general en el contrato de seguro es de ejecución sucesiva
porque sus prestaciones son sucesivas.
El contrato debe ser nominado:
Por un lado Se encuentra regulado por el código de comercio a
partir del artículo 1036 al 1162. Algunos autores le dan el carácter de ser un contrato de adhesión, ya que por lo general las cláusulas del contrato no son discutidas por las partes, sino que el tomador se somete a las condiciones del asegurador o entidad aseguradora.
Por ultimo también se le ha dado el carácter de indemnizatorio,
pues lo que se busca con el contrato de seguro es que se le repare el daño al asegurado cuando el siniestro ocurra, hasta el monto del el valor asegurado que es a lo que está obligado el asegurador. (GERENCIE.COM, 2014)
ELEMENTOS DEL CONTRATO DE SEGURO
Actualmente en el código de comercio en el artículo 1045 se
establecen unos elementos esenciales los cuales permiten que el contrato tenga efecto alguno y pueda ser válido, sus elementos son los siguientes:
Se debe identificar a detalle el objeto que se pretende
asegurar el objeto se asegura es por el suceso incierto pueda llegar ocurrir ambas partes deben comprometerse a pagar lo establecido, así como el tomador para su prima, el asegurador para el monto de dinero solicitado y asegurado por el tomador. La obligación condicional del asegurador, es la condición de indemnizar al asegurado en caso de que ocurra el suceso incierto. (MENDEZ, 1971)
“Por tanto, ha de expresarse que el interés asegurable estriba en la
relación de carácter económico o pecuniario lícita que ostenta el asegurado sobre un derecho o un bien, o sobre un conjunto de éstos, cuyo dominio, uso o aprovechamiento resulte amenazado por uno o varios riesgos. En principio, sobre un mismo objeto pueden concurrir diversos intereses, sean directos o indirectos, motivo por el cual cuando varias personas son titulares de unos u otros, cada una separada o conjuntamente, simultánea o sucesivamente, puede asegurar lo que a su interés corresponda, siempre que ello no conduzca a que se produzca un enriquecimiento indebido, es decir, guardando que la indemnización no exceda del valor total que tenga la cosa en el momento del siniestro.” (MENDEZ, 1971)
INDEMNIZACION DEL CONTRATO DE SEGURO
Cuando se realizan este tipo de contratos el asegurador o la empresa
aseguradora tiene la obligación de responder el monto de dinero pactado ya sea si llega a surgir algún siniestro, por este motivo se determina como indemnizatorio, esta indemnización puede llegar a cambiar cuando se presenten situación que incumplan el contrato de seguro, es decir, si la persona que toma el servicio, no cumple con sus respectivo pago de prima e incumple los parámetros pactados, en el momento que surja un siniestro si esto le causa perjuicios al asegurador, este solo podrá disminuir de la indemnización el valor de los perjuicios causados. La indemnización solo se le cancelara al tomador, si actúa de mala fe frente al reconocimiento monetario causado por el siniestro. Según el artículo 1078 del código de comercio “Si el asegurado o el beneficiario incumplieren las obligaciones que les corresponden en caso de siniestro, el asegurador sólo podrá deducir de la indemnización el valor de los perjuicios que le cause dicho incumplimiento. La mala fe del asegurado o del beneficiario en la reclamación o comprobación del derecho al pago de determinado siniestro, causará la pérdida de tal derecho.” (MENDEZ, 1971)
POLIZA EN EL CONTRATO DE SEGURO
La póliza es un documento o un acuerdo escrito el cual deben de firmar
ambas partes, por obligación el asegurador debe de entregar al tomador el documento original, para que este documento sea legal se debe de escribir bajo los siguientes parámetros:
Debe contener la razón social del asegurador
El nombre completo del tomador, con la respectiva especificación que sostenga esa persona es el tomador Identificación de lo que se pretende asegurar Fechas cuando se establece y cuando finaliza el contrato Establecer la suma o el monto de dinero asegurado Calcular la prima que debe pagar el tomador y su respectiva fecha de pago Los riesgos que puede tener el asegurador (MENDEZ, 1971) CONTRATO DE ANTICRESIS
En el contrato de anticresis comercial se le puede entregar al acreedor
cualquier clase de bienes, un beneficio que tiene este contrato es que es de carácter real pues se posee como requisito entregar el bien al acreedor y realizar un debido inventario de los bienes que se proveen. Existen casos los cuales el contrato de anticresis recae sobre un establecimiento comercial, cuando esto sucede el deudor debe establecer parámetros de control, sin embargo esto no significa que deje de ser comerciante (GERENCIE.COM, 2014)
DELCLARACION DEL TOMADOR SOBRE EL ESTADO DE
RIESGO
Por obligación el tomador tiene la responsabilidad de comunicarle al
asegurador las posibles causas de riesgos que pueden ocurrir, el asegurador debe estar lo más informado posible sobre los siniestros que puedan suceder, si en algún caso se presentan riesgos por culpa del tomador, el contrato no será nulo, pero el asegurador tendrá que pagar un porcentaje de la prestación asegurada equivalente a la prima pactada.
CONTRATO DE SEGURO DE TRANSPORTE
Por obligación el seguro de transporte debe tener una serie de requisitos y son;
la manera en la cual deba elaborarse el transporte
el punto de origen y el punto destino de la mercancía determinar la cantidad específica de la mercancía
El asegurador tiene responsabilidad de la carga desde el momento en
que le entrega la mercancía al transportador y este lo lleva a su destinatario, un beneficio que tiene el asegurador es que empezara a recibir la prima por parte del tomador desde el momento en que la mercancía este en tránsito es decir en que el riesgo comience a correr por su parte.
Normalmente en este tipo de contrato de transporte se pueden
establecer entre ambas partes los riesgos que puede correr la mercancía durante su tránsito, el asegurador está exonerado de responder por la mercancía en caso de deterioro por tiempo, él solo debe hacerse responsable de los daños riesgos que sucedan por culpa de los operarios de transporte.
Si el seguro de transporte terrestre lo realizo un tercero la
indemnización por concepto de daño emergente a cargo del asegurador tendrá como límite máximo el valor declarado por el remitente, es decir la persona asegurada no podrá hacer abandono de su mercancía. El seguro de transporte puede solicitarlo cualquiera los participantes que tengan responsabilidad sobre la mercancía. (MENDEZ, 1971) CONTRATO DE SEGURO MARITIMO Este contrato se realiza para la protección de la mercancía durante el transito marítimo, se debe de hacer su debida expedición cuando:
Las mercancías que se encuentran sobre el buque estén
expuesto a algún riesgo marítimo Cuando al momento de pagar el flete, la empresa aseguradora me lo exija, es decir cuando se realiza una negociación internacional se debe verificar el incoterm el cual se ha pactado y referente a este se establece el pago del seguro Cuando el propietario lo decida por parte propia y debido a esto acuda a terceros para la elaboración del seguro
Cuando un buque está en tránsito se pueden presentar diferentes tipos
de riesgos tales como tempestades, naufragios, explosiones, incendios, ventarrones, etc el seguro marítimo siempre será válido después que la tragedia haya sucedido o que el buque ya halla arribado en su puerto de destino. Si en algún momento el tomador llega actuar de mala fe, por obligación el asegurador podrá obtener la totalidad de la prima dada por el tomador. (MENDEZ, 1971)
VALOR ASEGURABLE
El valor del seguro se determinara de la siguiente manera:
El valor del buque con su mercancía que va a transportar
Se sumara el costo del flete y el costo del seguro En el seguro de la mercancía, se determinara por el costo asignado en el país destino más el porcentaje del lucro cesante (MENDEZ, 1971)
POLIZA
Normalmente esta póliza se establece para asegurar la mercancía
durante su tiempo en tránsito, esta tendrá efecto desde el momento en que salga el buque desde puerto de origen y llegue a su puerto destino, esta póliza tendrá una vigencia hasta los 10 siguientes días de la llegada a puerto. (GERENCIE.COM, 2014)
DERECHOS DEL TOMADOR
Contratar y elegir la cobertura de seguro más conveniente a sus
necesidades e intereses, de manera de poder obtener la debida protección que requiera a través de una póliza determinada. Elegir libre y voluntariamente la compañía de seguros que asumirá la cobertura del seguro, como, asimismo el intermediario o corredor de seguros que lo asesore al tomar el seguro y durante su vigencia. Acceder a información veraz, oportuna, clara y completa sobre las condiciones que rigen el seguro que está contratando. La información debe comprender los antecedentes necesarios que le permitan conocer y apreciar los aspectos y características básicas del servicio ofrecido. Solicitar copia de la póliza. En caso de tener alguna queja o si quisiera presentar un reclamo sobre la actuación de un fiscalizado, usted puede formular una presentación por escrito dirigida a la oficina de éste, quienes están obligados a tramitar y contestar por escrito las presentaciones que reciban en un plazo que no puede exceder de 20 días hábiles, contados desde su recepción. (PORTAL DE EDUCACION FINANCIERA, 2013)
OBLIGACIONES DEL ASEGURADOR
Evaluar responsablemente los riesgos que asumen.
Emitir la póliza y entregársela al asegurado en los seguros individuales y al contratante en los seguros colectivos. Responder a las presentaciones realizadas por escrito que se le efectúen. Comunicar al asegurado su resolución respecto de la cobertura del siniestro. Poner a disposición del asegurado la suma no disputada de la indemnización reclamada. (PORTAL DE EDUCACION FINANCIERA, 2013) OBLIGACIONES DEL TOMADOR
Informarse responsablemente y leer los documentos que se le
presenten para contratar un seguro, de manera tal de comprender el contenido y las características de los servicios ofrecidos. Informar o declarar sinceramente los riesgos que desea asegurar, a fin de permitir a la Compañía de Seguros identificar el objeto asegurado y apreciar la extensión de los riesgos que va a asumir. Prestar el debido cuidado a los bienes asegurados y prevenir la ocurrencia del siniestro. No agravar o extender los riesgos asegurados. (PORTAL DE EDUCACION FINANCIERA, 2013) Pagar la prima del seguro, en la forma y plazo convenido con la Compañía de Seguros. El incumplimiento de esta obligación puede liberar a la aseguradora de su obligación de indemnizar el siniestro, conforme a las condiciones de la póliza respectiva. Conservar los objetos siniestrados y tomar todas las medidas necesarias para salvar o recuperar el objeto asegurado o para conservar sus restos. Informar o denunciar el siniestro, indicando sus causas, consecuencias y demás hechos que permitan a la Compañía de Seguros imponerse debidamente del suceso. El denuncio del siniestro debe realizarse en la aseguradora, en el plazo previsto en la póliza el que varía según los distintos tipos de seguros de que se trate. Proporcionar a la compañía de seguros o al liquidador de siniestros todos los antecedentes requeridos. (PORTAL DE EDUCACION FINANCIERA, 2013)
CONTRATO DE SEGURO DE TRANSPORTE AEREO
el transporte aéreo puede garantizar la cobertura por los riesgos
causados en el avión al igual que la mercancía transportada, uno de los requisitos principales al momento de efectuar transporte aéreo es que la mercancía sea poca su cantidad y el peso, el contrato de seguros aéreo cubre los siguientes riesgos:
Robo parcial de la mercancía
Daños causados por efectos ambientales Daños causados por los operarios Daños causados por estadía, oxidación o contaminación
MERCANCIAS QUE NO PUEDEN ASEGURARSE EN
UNCONTRATO AEREO Relojes Efectivo Obras de arte o antigüedades Armas Explosivos Sangre Animales
VENTAJAS DEL SEGURO DE TRASNPORTE AEREO
Función económica:
Evita que sucedan grandes riesgos o accidentes que pueden causar
consecuencias económicas
Función jurídica:
la aeronáutica tiene toda la responsabilidad de cumplir con los
parámetros establecidos en el seguro
Función social:
Nace como un interes para la valoración de la vida humana en
efectos de transporte (hidalgo, 2014) Bibliografía PORTAL DE EDUCACION FINANCIERA. (17 de 05 de 2013). Recuperado el 18 de 09 de 2017, de PORTAL DE EDUCACION FINANCIERA: http://www.svs.cl/educa/600/w3-article-1099.html
gerencie.com. (14 de 07 de 2014). Recuperado el 18 de 09 de 2017, de gerencie.com:
