Tema:

Seguros, pólizas y fianzas en la construcción.

Grupo #6

Integrantes:
Joselyn Aucapeña Parrales
Wilson Cabezas Panchana
Lenin Dender Aguilar
Giordano Rosado Cordova
Farid Saud Aguirre

Fecha de entrega:
17/06/2019

Escuela Superior Politécnica del Litoral

Campus Gustavo Galindo
Guayaquil – Ecuador
 1. Análisis de ventajas (desde la perspectiva del dueño de la obra, del constructor y del
fiscalizador)

Las fianzas de construcción ofrecen una serie de beneficios a los propietarios de los
proyectos que a menudo se enfrentan a enormes riesgos financieros. Una empresa debe
ser investigada a fondo antes de la emisión de una fianza. Al exigirla, el propietario está
recibiendo una garantía de que la empresa está financieramente calificada para asumir el
proyecto y tiene un historial de rendimiento sólido. Los trabajos afianzados son mucho
más propensos a ser completados sin incidentes a causa de las enormes sanciones
económicas y legales que enfrentan los contratistas por no cumplir.

Las ventajas que posee la empresa constructora o el contratista depende mucho del tipo
de poliza que posea, ya que existen diversas clases y cada una cubre espectro de riesgo
que se pudiera presentar en la construccion. Entre las diversas clases de polizas y sus
respectivas ventajas tenemos las pólizas de:

Accidentes Personales: Dentro de una obra civil, se pueden presentar diversos tipos de
riesgos involucrado con vidas humanas, por lo que esta cobertura ampara al personal
asegurado de la obra en caso de: Muerte accidental; incapacidad total e incapacidad
permanente; desmembración accidental; gastos médicos por accidente; entre otras
coberturas relacionadas con los daños personales que pueden sufrir las personas en caso
de un accidente.
Este seguro es el mas importante, ya que los problemas que pueden ocasionar los
accidentes de trabajadores en plena actividad laboral son muy demandantes. Puede llegar
a haber penalidad de carcel e indemnisacion a la familia de por vida, dependiendo de la
gravedad del accidente. Es uno de los riesgos que mas se corre y practicamente son los
que mas se presentan al momento de ejecutar una obra. Al poseer seguro de este tipo el
constructor cuenta con un respaldo absoluto de su personal y se asegura el bienestar de
los mismo, creando un mejor ambiente laboral, ya que el empleado siente el respaldo de
su jefe y mas que todo de su vida.

Responsabilidad Civil Construcción: En esta póliza se cubren los daños que se hayan
ocacionado a terceras personas o a sus propiedades durante la ejecución de un contrato
determinado. Se incluye maquinaria y cualquier otro equipo, cubre daños a las máquinas
y los equipos de los contratistas.
Dentro de toda construccion el uso de los equipos e implementos constructivos será una
actividad desmesurada en la mayoria de casos. El constructor requiere el uso de sus
implementos y maquinarias el 100% del tiempo, el daño de una podria ocacionarle un
retraso, al no contar con equipos de reemplazos y ser la causa de perdidas economicas.
Poseer una poliza que garantice la proteccion de dichos equipos es de suma importancia,
ya que otorga al constructor una proteccion a sus implementos, garantizando el uso de los
mismos a toda hora y evitando posibles retrasos y a su ves perdidas economicas.
En el proceso de la construccion se generan diversos malestares a terceros de diferente
indole, muchas veces economicos, otras de salud. Esta poliza tambien efectúa un plan de
aseguramiento contra incidentes a terceros, ya sea a personas o a sus bienes. En la mayoria
de los casos, las empresas constructoras no tienen en cuenta factores que pueden influir
en un presupuesto como el de tener que pagar un bien que se haya destruido o dañado en
la etapa de construccion. El no contemplar estas posible percances pueden ocacionar
perdidas economicas graves.

Todo Riesgo Montaje: Muchas ocaciones no solo se contrata a una empresa constructora
para que realice las actividades correspondientes a la obra gris de un determinado
proyecto, sino que tambien se busca que la misma empresa sea la encargada de
proporcionar los equipos e implementos necesarios para el funcionamiento del mismo. El
objetivo de esta cobertura es indemnizar al asegurado por los daños ocurridos durante la
instalación o montaje, incluyendo las pruebas y puesta en marcha de equipos de
industrias, equipos de perforación, sistemas de transporte y tránsito, entre otros. Incluye
una cobertura de responsabilidad civil que se activa cuando los elementos descritos en
este ítem, ocasionen lesiones o daños materiales a terceros. Se destacan entre las
principales coberturas el robo de los equipos o los daños causados por terremoto,
inundación y cualquier otro fenómeno de la naturaleza. El dueño del proyecto tiene la
ventaja de tener protegido muchas veces lo que mas peso economico se tiene dentro de
un proyecto, como lo son las maquinarias de operación del mismo.

Todo riesgo de construcción: Esta póliza cubre los daños y pérdidas materiales que
sufran los bienes y/o intereses, que se produzcan durante la etapa de construcción de
edificios de vivienda, centros comerciales, hospitales, carreteras, puentes, entre otros. En
esta poliza consta daños causados por desastres naturales tales como huracanes,
terremotos, inundaciones, temblores, maremotos, erupciones volcanicas, entre otros.
Lo más importante es conocer las exclusiones, si partimos de la base de que este tipo de
seguro ha sido diseñado para curbir las pérdidas que sufran los proyectos civiles, en el
desarrollo de sus procesos de construcción y/o montaje, y la responsabilidad civil frente
a terceros, que forman parte de la cobertura. Podemos concluir que la póliza todo riesgo
ampara un amplio espectro de riesgos dentro de la construcción, no medie la mala
intención, la falta de previsión o negligencia y falta de experiencia en las labores propias
de la construcción. Por supuesto, para una empresa de construcción que realice proyectos
inmobiliarios de forma técnica y profesional, de acuerdo con la normativa vigente en este
país, y con los estándares de calidad aceptados internacionalmente, contar con una póliza
todo riesgo, se convierte en una herramienta de seguridad y confianza, que contribuye al
éxito y la calidad del proyecto.

2. Análisis de las desventajas y potenciales riesgos.

En la presente investigación se encontraron dos grandes desventajas de adquirir pólizas

de seguros en la construcción, estas son los costos y los requisitos/exclusiones de dichas
pólizas. En general, todas las aseguradoras poseen pólizas de construcción que a su vez
se clasifican en Seguros más específicos tales como Maquinara, Construcción,
Accidentes Personales, etc.

El costo de una póliza de construcción en general es muy costoso. Esto se debe a los
potenciales riesgos que existen en la construcción, mencionados anteriormente. Por lo
que las aseguradoras hacen un estudio en el cual determinan la prima que debe pagar el
cliente. La desventaja que existe se debe a que si el dueño de la obra, el constructor o el
fiscalizador quieran obtener una mayor cobertura, deberán contratar más pólizas de
construcción para que la obra en general esté asegurada, ocasionando más gastos en el
presupuesto ya establecido. Además, se lo consideraría un costo perdido en caso de que
no haya ocurrido algún siniestro durante su construcción.

Por último, se tienen las exclusiones de una póliza de construcción. Cada póliza en
general tiene requisitos y exclusiones, así como también tiene beneficios. La desventaja
es que limita la póliza de seguro que se vaya a adquirir, además el seguro para que te haga
un reembolso debe indagar bien lo que sucedió para luego determinar si lo que se hizo no
está dentro de las exclusiones.

A continuación, se adjuntarán las principales exclusiones que tienen algunas pólizas de

construcción:

Todo Riesgo de Construcción:

 Dolo o imprudencia del asegurado o constructor.

 Guerra, motín, huelga.

 Reacciones nucleares de cualquier tipo.
 Lucro cesante.
 Desgaste, deterioro, herrumbre.
 Daños sufridos durante el transporte.
 Pérdidas o daños por cálculos erróneos.
 Costo de reemplazo de materiales a bienes inmediatamente afectados.
 Daños eléctricos o mecánicos de los equipos y maquinarias de construcción (los
daños externos que se ocasionen si se cubren).
 Sanciones por incumplimiento de contrato.
 Faltantes en inventarios.
 Daños o defectos preexistentes.
 Gastos extraordinarios por horas de trabajo, trabajo en días festivos, flete expreso,
etc. Salvo convenio en contrario con endoso.
 Partes no asegurables: embarcaciones y naves flotantes, vehículos con licencia
para tránsito en vías públicas, aviones, bienes de empleados u obreros.
 No se asegura dinero, valores, planos y documentos.

Equipo y Maquinaria de Contratista:

 Daños o pérdidas por defectos eléctricos o mecánicos internos (se amparan los
daños externos).
 No se aseguran herramientas cambiables (brocas, cuchillas, cribas, cadenas,
correas, juntas, cables, bandas, neumáticos, baterías, combustibles, refrigerantes).
 Piezas sujetas a desgaste.
  Daños por desgaste, deformación, corrosión o herrumbre.
 Daños cuya responsabilidad recaiga en el fabricante.
 Pérdidas consecuenciales.
 Fallas o defectos preexistentes.
 Inundación total o parcial por mareas.
 Congelación refrigerante, lubricación deficiente.
 Responsabilidad civil de cualquier clase.
 Guerra, invasión de enemigos, huelga.
 Daños durante el transporte.
 Daños ocasionados por actos negligentes o intencionales del asegurado o
representantes.
 Daños por reacción nuclear.
 No se aseguran buques, instalaciones flotantes, aviones.
 Vehículos proyectados y autorizados para su uso en carreteras.
3. Potenciales riesgos e implicación en la industria de la construcción

El seguro de construcción se da para cubrir toda clase de obras de ingeniería civil,

entendiéndose por obras de ingeniería civil a la ejecución por el contratista del conjunto
de trabajos contratados lo que incluye la serie de preparativos realizados en el lugar de
construcción.

Actualmente la industria de la construcción es una de las más competitivas pero a su vez

es una actividad arriesgada por lo que dentro del sector asegurador ofrece a las compañías
constructoras la oportunidad de prevenir los diferentes riesgos e imprevistos que se
pueden dar dentro de la ejecución de un proyecto (ORIENTE NEGOCIOS , 2017)

Los diferentes aspectos al tomar en cuenta a la hora de contratar un seguro son vitales
para la buena toma de decisiones y evitar conflictos durante el proceso de construcción:

 Solidez y experiencia de la asegurada

 Forma de pago flexibles
 Portafolio amplio en seguros
 Clausulas esenciales del contrato
Es importante no asumir que el seguro contratado cubre todo tipo de responsabilidades
dentro de la obra, de la misma forma es importante conocer los valores que se establecen
en el contrato y los limites ofertados para las indemnizaciones.

Las obras de construcción se encuentran expuestas a daños constantemente sin embargo

uno de los mayores riesgos y que ciertamente muy pocas empresas cubren son los daños
ocasionados por eventos naturales o diferentes catástrofes que no son ocasionadas por el
hombre, por lo que los dos parámetros imprescindibles en el momento de la toma de
seguro es la probabilidad de que se produzca un evento siniestral y la magnitud del daño
esperado en dicho evento (Ortega). Por esta razón la mejor medida a tomar y la mejor
propuesta dentro del sector civil es el producto denominado “Seguro Todo Riesgo
Construcción” pues su cobertura abarca daños causados por terremotos, temblor
maremoto erupciones, huracanes, vientos, inundaciones, desprendimiento de tierra o
rocas y deslizamiento del terreno.

Finalmente, es indispensable determinar las condiciones generales, particulares y

específicas de la obra para que no existe un sobreprecio del seguro y que la entidad
contratante salga perjudicada, el calcula de la tasa de la obra es determinada a partir de
una evaluación de riesgos donde los riesgos objeto de evaluación son:

 Factores técnicos del riesgo

 Propensión a desplomes
 Inclinación por asentamiento
 Incendios

 Factores genéricos

 Calidad del terreno

 Hidrografía

 Factores específicos

 Cada tipo de obra tiene una cantidad de aspectos técnicos particulares que lo
definen

 Factores aseguradores

 Recargas por coberturas complementarias

 Valoración del suscriptor

4. Conclusiones y recomendaciones.

La entidad que contrata el seguro, por lo general el contratista, debe revisar detenidamente
lo excluido en contrato. No todos los contratos cubren todas las situaciones de perdida.
Por eso es importante que en los procesos que no pueden tener retrasos, el asegurado
confeccione medidas de respuesta rápida o contrato alguna póliza por retrasos
accidentales.

Como la póliza de seguro es un rubro costoso en el presupuesto, el dueño de la obra debe

verificar que la constructora tenga un capital apto para financiar y responder frente a
alguna situación que no abarque el contrato con la aseguradora. Es por eso que como
constructora o contratista principal se debe que la empresa aseguradora tengo una amplia
lista de seguros y formas de pago flexibles.

Un tipo de seguro recomendable es una póliza abierta. Esta permite que el constructor del
seguro tenga la opción de proponer lo que desea cubrir en su póliza y en función de eso
definir un valor para dicha póliza. Así, el constructor tendrá definitivo conocimiento de
que cubrirá su póliza y no pagara otras innecesariamente.

En una visión superficial, las pólizas son un respaldo financiero ante cualquier
eventualidad inesperada o accidental. Es decir, que mientras no sea una pérdida por
negligencia la constructora y el dueño de la obra debería estar confiado de que su
inversión, financieramente hablando, no será perdida.

Definir cuáles son los elementos de una obra más vulnerables es parte esencial para
escoger en función de las necesidades cuales son los seguros que convienen adquirir.
Esta toma de decisiones afectará directamente al presupuesto tentativo.
 5. Bibliografia:

https://ecuadorwillana.com/2017/05/30/oriente-seguro-seguros-sector-la-construccion/
Pólizas de Seguro en el Ecuador.
https://www.mapfreatlas.com.ec/seguros-ec/empresas/tecnicos/todo-riesgo-
construccion/
Coberturas de diferente tipos de pólizas.
https://negocios.orienteseguros.com/al-contratar-una-poliza-riesgo-construccion-tengo-
cobertura-total/
Pólizas Oriente Seguros.