BANCOS

1. ¿Qué es un Banco?

Un banco es una institución financiera incluida en la categoría de empresas. Su

principal función y razón de existencia es la captación de clientes que
depositen allí su dinero y a través de esos depósitos poder realizar préstamos a
terceros e incluir otros servicios.

2. Historia

Hay registros existentes de préstamos en Babilonia durante el siglo XVIII a. C.,

realizados por sacerdotes del templo a los comerciantes. Los trapezitas eran
los banqueros en la Antigua Grecia. Trapeza era la mesa detrás de la que
estaban en las tiendas, a veces destinadas a otro tipo de actividad comercial,
pero muy a menudo a las transacciones bancarias. Los bancos más
importantes seguían siendo sin embargo los grandes templos, donde los
sacerdotes hacían fructificar el dinero que recibían en depósito de acuerdo a
los préstamos concedidos a los particulares y a las ciudades. Pythius de Lidia,
en Asia Menor, a principios del siglo V a. C., fue el primer banquero individual
del cual hay registros. Muchos de los banqueros de las ciudades-estado
griegas eran "metecos" o residentes extranjeros. Alrededor de 371 a. C.,
Pasión, un esclavo, se convirtió en el banquero más rico y más famoso de
Grecia.

Hay prueba de que este tipo de operaciones posiblemente se efectuaban en

tiempos de Abraham, pues los antiguos sumerios de las llanuras de Sinar
tenían “un sistema singularmente complejo de prestar y recibir préstamos,
mantener dinero en depósito y proporcionar cartas de crédito.” En Babilonia,
como más tarde en Grecia, la actividad bancaria se centró alrededor de los
templos religiosos, cuya naturaleza sacrosanta suponía una seguridad contra
los ladrones.

Los bancos en la época romana no funcionaban como los modernos. La

mayoría de las actividades bancarias se llevaron a cabo por particulares y no
por instituciones. Las grandes inversiones fueron financiadas por los
faeneratores, mientras que quienes trabajaban profesionalmente en el negocio
del dinero y el crédito eran conocidos por varios nombres, tales como argentarii
(banquero), nummularii (cambista), y coactores (cobradores).

Durante el siglo I los bancos en Persia y otros territorios en el Imperio sasánida

emitieron letras de crédito conocidas como sakks. Se sabe que comerciantes
musulmanes Karimi han utilizado el sistema de cheque o sakk desde la época
del califato abasí bajo Harun al-Rashid. En el siglo IX un empresario musulmán
ponía efectivo de la forma primitiva de cheque elaborado en China sobre las
fuentes en Bagdad,6 una tradición que se ha reforzado de manera significativa
en los siglos XIII y XIV, durante el Imperio mongol. De hecho, los fragmentos
encontrados en la Geniza de El Cairo indican que en el siglo XII cheques muy
similares a los nuestros estaban en uso, sólo que más pequeños para ahorrar
costos en el papel. Contienen una cantidad que deba pagarse, de la orden de.
La fecha y el nombre del emisor son igualmente evidentes.

Ferias medievales de comercio, tales como la de Hamburgo, contribuyeron al

crecimiento de la banca de una manera curiosa: cambistas expedían
documentos disponibles con otras ferias, a cambio de divisas. Estos
documentos podían ser cobrados en otra feria en un país diferente o en una
feria del futuro en el mismo lugar. Eran rescatables en una fecha futura, a
menudo eran descontados por una cantidad comparable a una tasa de interés.

Comenzando alrededor de 1100, la necesidad de transferir grandes sumas de

dinero para financiar las Cruzadas estimuló el resurgimiento de la banca en
Europa occidental. En 1156, en Génova, se produjeron los primeras contratos
de divisas conocidos. Dos hermanos tomaron prestadas 115 libras genovesas y
acordaron reembolsar a los agentes del banco en Constantinopla la suma de
460 bezantes un mes después de su llegada a esa ciudad.

El primer banco moderno fue fundado en Génova, Italia en el año 1406, su

nombre era Banco di San Giorgio. Los primeros bancos aparecieron en la
época del renacimiento en ciudades tales como Venecia, Pisa, Florencia y
Génova.
El nombre "banco" deriva de la palabra italiana banco, "escritorio", utilizada
durante el Renacimiento por los banqueros judíos florentinos quienes hacían
sus transacciones sobre una mesa cubierta por un mantel verde.

Los integrantes de la Familia Fugger o Fúcares de Augsburgo, junto con los

Welser fueron los banqueros de los reyes de Carlos I y Felipe II de España.
Tras el Asedio de Amberes, el centro financiero se trasladó a Ámsterdam hasta
la Revolución Industrial. En 1609 fue fundado allí el banco Wisselbank
Amsterdamsche. Oficinas bancarias estaban ubicadas por los centros de
comercio, los mayores de los cuales fueron durante el siglo XVII los puertos de
Ámsterdam, Londres y Hamburgo. Algunas personas podían participar en el
lucrativo comercio de las Indias Orientales mediante la compra de letras de
crédito de los bancos.

Durante los siglos XVIII y XIX se produjo un crecimiento masivo en la actividad

bancaria. Los bancos jugaron un papel clave en el movimiento de monedas de
oro y plata basado en papel moneda, canjeable por sus tenencias. Para la
estabilidad económica general y como garantía para los clientes se hizo
necesario durante el siglo XX el establecimiento de la regulación financiera en
casi todos los países, para establecer las normas mínimas de la actividad
bancaria y la competencia financiera y evitar o enfrentar la posibles quiebras
bancarias, especialmente durante las crisis económicas.9

Desde 1980 existen bancos éticos o sociales siendo su objetivo la financiación

de proyectos sociales, ambientales y culturales rechazando cualquier tipo de
especulación con dichos fondos.

3. Funciones de los bancos

Las funciones de los bancos son aquellas responsabilidades que tienen éstos
para canalizar el ahorro y la inversión entre los oferentes y demandantes de
capital.
Hoy en día las funciones más importantes de los Bancos son las siguientes:

1. Canalización del ahorro a través de la demanda de una rentabilidad

por la confianza del cliente de su depósito de capital en el Banco.
2. Seguridad en el depósito de capital. Los Bancos guardan el dinero de
las personas y tienen sistemas de seguridad muy potentes que permiten
garantizar el dinero de sus clientes.
3. Emisión de préstamos y crédito. Por ejemplo, un préstamo personal
para montar un negocio o un préstamo para la compra de una vivienda.
4. Emisión de productos financieros que ofrecen una rentabilidad
garantizada o no.
5. Control de la masa monetaria en circulación siguiendo las directrices
de los Bancos Centrales.
6. Cumplimiento de los ratios mínimos de reservas para garantizar la
liquidez de la masa de capital de sus clientes y de esta forma, evitar
riesgos de impagos y de contagio a otros sectores de la economía.
7. Equilibrar el cociente entre expansión del crédito y volumen de
depósitos en manos del público.
8. Ofrece servicios de asesoramiento financiero y patrimonial en
materia de seguros, domiciliación de la nómina, optimización de la
rentabilidad de los ahorros.
9. Permite aplazar pagos y uso de tarjetas de crédito y de débito para
la disposición de dinero en efectivo.

4. ¿Qué productos financieros ofrecen?

A) Cuentas de crédito

Las cuentas de crédito son operaciones por las que el Banco concede crédito
al cliente (acreditado) por un cierto plazo, (puede establecer su prórroga
automática) y hasta una suma determinada que pone a disposición del cliente.
El cliente viene obligado a satisfacer al Banco una comisión de apertura, a
reintegrar al Banco el saldo a su favor que arroje la cuenta de crédito al tiempo
de la cancelación y liquidación de la misma y a pagar intereses por las
cantidades dispuestas, y otra parte menor por las cantidades no dispuestas.
 B) El descuento de efectos

El descuento de efectos, como vía de financiación a las empresas, consiste en

una operación por la que un banco anticipa a una persona el importe de un
crédito pecuniario que ésta tiene contra un tercero, con deducción de un interés
o porcentaje y a cambio de la cesión de crédito mismo salvo buen fin.

C) Cartera de valores

La segunda parte de los activos rentables está constituida por la cartera de

valores donde se distingue renta fija por una parte tanto pública como privada y
renta variable por otra.

D) Cesiones temporales de activos

Un tercer tipo de operación efectuada por los bancos sería la cesión temporal
de activos, constituye una modalidad en la que las entidades de crédito ceden
a un cliente una parte de un activo (por ejemplo, un crédito) de su propiedad, lo
que les permite recuperar de un tercero una proporción de mismo a cambio de
un rendimiento.

E) Margen de intermediación

Sabiendo que los bancos pagan una cantidad de dinero a las personas u
organizaciones que depositan sus recursos en el banco (intereses de
captación) y que cobran dinero por dar préstamos a quienes los soliciten
(intereses de colocación), cabe preguntarse de dónde obtiene un banco sus
ganancias. La respuesta es que los tipos de interés de colocación, en la
mayoría de los países, son más altos que los intereses de captación; de
manera que los bancos cobran más por dar recursos que lo que pagan por
captarlos.

F) Prestación de servicios

En la actualidad, el cambio en las necesidades de las empresas, familias e

instituciones, ha reconducido la actividad bancaria orientándola a los servicios,
que se convierten en su principal fuente de ingresos por la reducción de
margen de intermediación, reducción más acusada cuanto más maduro es el
sistema financiero de un país y cuanto más bajos son los tipos de interés. Los
medios de pago (tarjetas, cheques, transferencias), garantizar el buen fin del
comercio internacional entre las partes, asegurando la solvencia en
importación-exportación, intermediación en mercados financieros y operaciones
con grandes empresas e instituciones públicas, marcan el enfoque de la banca
como empresas de servicios financieros universales. Mención aparte merecen
las importantes participaciones empresariales de la gran banca, otra gran
fuente de negocio y poder para estas instituciones, llegando a formar
poderosos grupos multinacionales con intereses en las más diversas áreas.

5. Clases de banco
a) Banco Comercial

Es una institución que se dedica al negocio de recibir dinero en depósito y darlo

a su vez en préstamo, sea en forma de mutuo, de descuento de documentos o
de cualquier otra forma. Se consideran además todas las operaciones que
natural y legalmente constituyen el giro bancario.

b) Banco Hipotecario

Es similar al de ahorro y préstamo, la diferencia es que toma fondos de

pequeños ahorristas y otorga a éstos, bajo condiciones determinadas,
préstamos a largo plazo para la construcción, adquisición o refacción de sus
viviendas. Tales préstamos quedan garantizados por las hipotecas que los
bancos adquieren sobre los bienes inmobiliarios de los prestatarios.

c) Bancos de Inversión

Son los bancos de que tienen como finalidad intermediar en la colocación de

capitales, participar en el financiamiento de operaciones en el mercado de
capitales, financiar la producción, la construcción y proyectos de inversión y en
general ejecutar otras operaciones compatibles con su naturaleza.

d) Bancos de Desarrollo

Estas instituciones tienen por objeto principal fomentar, financiar y promover las
actividades económicas y sociales para sectores específicos del país, tales
como el sector Industrial (adquisición de activos fijos, construcción, ampliación
y mejoras de infraestructuras industriales), Agrícola, acuícola y pecuario
(maquinarias agrícolas, capital de trabajo, materia prima, insumos, mano de
obra y otros gastos necesarios, Turismo, (Posadas, hoteles, hatos, paradores,
campamentos turísticos y empresas de transporte turístico; excepto agencias
de viajes, Servicios (transporte de carga, centros de acopio, centros de
refrigeración, maquinarias agrícolas, servicios agrícolas, petroleros, reparación
y mantenimiento de maquinarias; puertos, aeropuertos, museos, bibliotecas,
archivos e imprentas, entre otros).

e) Bancos universales

Son aquellos que pueden realizar todas las actividades inherentes a cada
banco e institución financiera especializada, excepto asignadas por ley a los
bancos de segundo piso. El funcionamiento de los bancos universales, requiere
una autorización por parte de la Superintendencia de Bancos y Otras
Instituciones Financieras cuando se fusione con uno o más bancos y se trate
de la transformación de un banco especializado.

f) Arrendadoras financieras

Son aquellas que regulan las operaciones de arrendamiento financiero, en los

términos regulados así como las demás operaciones compatibles con su
naturaleza y que hayan sido autorizadas por la Superintendencia de Bancos y
otras Instituciones Financieras, y con las limitaciones que este Organismo
establezca.

g) Entidades de ahorro y préstamo

Son sociedades civiles de carácter privado, que se rigen tanto por la ley como
por sus propios estatutos, para convertirse en instituciones con capacidad para
cubrir las necesidades de servicios financieros a la familia, a las sociedades
c00perativas, al artesano, al profesional, a las pequeñas empresas, industriales
y comerciales y en especial, a la concepción de créditos para la vivienda
familiar y la adquisición de inmuebles para el desarrollo de la comunidad.
 h) Casa de cambio

Son negocios que proporciona diversos servicios por el pago de una tarifa,
como por ejemplo, renovación de placas de licencia, cobro de cheques y
transferencias electrónicas de fondos, compra y venta de billetes extranjeros,
de cheques de viajeros, así como las operaciones de cambio vinculadas al
servicio de encomienda electrónica y las demás operaciones cambiarias
compatibles con su naturaleza.
 CONCLUSIONES

 Un banco, también conocido como entidad de crédito o entidad de

depósito es una empresa financiera que se encarga de captar recursos
en la forma de depósitos, y prestar dinero, así como la prestación de
servicios financieros.
 La banca, o el sistema bancario, es el conjunto de entidades o
instituciones que, dentro de una economía determinada, prestan el
servicio de banco.
 Como conclusión, podemos decir que los Bancos cumplen tareas muy
importantes de la economía, al fin y al cabo las personas depositan su
capital en éstos además de su confianza.