CASCO AÉREO Y MARÍTIMO

Concepto de Seguro de Casco Marítimo:

El seguro marítimo engloba todos aquellos contratos de seguros que tienen por objeto indemnizar los daños producidos por los
riesgos propios de la navegación marítima. Cubre los posibles riesgos que tienen consecuencias negativas para el buque, la
mercancía y demás.

Bajo este seguro se protegen todo tipo de embarcaciones, de todos los riesgos relacionados con la aventura marítima o la
travesía fluvial o lacustre.

Este seguro fue uno de los pioneros en el campo de los seguros, ya que los primeros riesgos que se cubrieron fueron los de la
navegación, en teoría se originaron en la edad media a raíz del alto tráfico marítimo en el Mediterráneo y de la prohibición de
la iglesia Católica de realizar préstamos a la gruesa.

Aspectos a tener en cuenta al contratar un seguro marítimo

• Durabilidad del contrato: puede contratarse en función del tiempo o bien por viaje.
• El interés del asegurado: que se distingue entre el de buque o de cascos, el de cargamento, el de beneficio esperado y
el de responsabilidad.
• Cobertura del riesgo: bien si es a todo riesgo, o en cambio es para determinados riesgos.
• Modalidades de la póliza: que puede ser por cuenta ajena, cuenta propia o por cuenta de quien corresponda.

ASPECTOS IMPORTANTES DEL CASCO MARÍTIMO

RIESGOS CUBIERTOS: Con sujeción a las excepciones que más adelante se especifican, este Seguro cubre exclusivamente:

La pérdida total real o implícita del buque, causada como consecuencia de los siguientes peligros en mares, esteros, puertos,
canales, ríos, lagos, varaderos, diques, dársenas y viaductos:

La furia de los elementos; explosión y rayo; Varada, hundimiento, incendio y colisión del buque, y La contribución que
corresponda al buque, hasta por su valor asegurado. Cuando el valor que se le asigne al buque para propósitos de contribución
en el valor dado al buque en esta póliza; resulten mayores que el monto del seguro, la responsabilidad de la Compañía para
propósitos de contribución en avería gruesa, gastos de salvamento o de auxilio se limitará, dentro de la responsabilidad del
Asegurado, al mismo porcentaje que exista entre la suma asegurada y el valor dado al buque en esta póliza o dicho valor
contribuyente.

AVISO DE ACCIDENTE: Al ocurrir pérdida o daño que pudiera dar lugar a reclamación al amparo de este seguro, el asegurado, el
armador, el capitán o sus mandatarios o administradores tendrá el deber de comunicar a la Compañía por escrito, tan pronto
como se enteren de lo acontecido. La falta oportuna de este aviso puede dar lugar a que la Compañía reduzca la prestación
debida hasta la suma que habría importado si el aviso se hubiere dado oportunamente.

La Compañía quedará desligada de todas las obligaciones del contrato si el asegurado, el armador, el capitán o sus mandatarios
o administradores omiten el aviso inmediato con la intención de impedir que se comprueben oportunamente las circunstancias
del siniestro

Concepto de Seguro de Casco Aéreo

La póliza de casco de avión cubre la pérdida de o el daño al aeronave, incluyendo los equipos y accesorios instalados en éste,
mientras se encuentre en vuelo o en tierra, siempre que tal pérdida o daño sea causado por: incendio, rayo y/o explosión; robo
del aeronave por cualquier persona que no sea un agente, empleado o subordinado del Asegurado, o una persona o personas
que se encuentren bajo su control; accidente de cualquier modo que ocurriere, excluyendo depreciación, uso y desgaste, la
rotura, el destrozo mecánico, averías del motor o daños del aparato aéreo, a no ser que resulten en accidente o causen
accidente.

RESPONSABILIDAD LEGAL POR DAÑOS A TERCERAS PERSONAS O PROPIEDAD AJENA.-

La póliza cubre el reembolso de todas las indemnizaciones pecuniarias incluyendo gastos y costas judiciales regulados por el
Juez, previo conocimiento y autorización por escrito de El Asegurador, que el Asegurado fuere obligado a pagar en virtud de
sentencia judicial expedida en última instancia por el daño emergente causado involuntariamente a la persona o propiedad de
terceros como consecuencia directa de un evento dependiente del uso del aeronave materia de este seguro.

La póliza de casco de avión no ampara las pérdidas o daños que resulten de cualquiera de exclusiones que se mencionan en las
condiciones generales de la póliza.

ASPECTOS IMPORTANTES DEL CASCO AÉREO Y SUS RIESGOS CUBIERTOS

La presente póliza ampara los siguientes riesgos:

1. Toda perdida, Real o efectiva, entendiéndose por esta la destrucción o perdida de aptitud de la aeronave como
consecuencia de hurto calificado, desaparición por accidente en los siguientes casos: en vuelo, taxeo o en tierra bajo
amarras.
2. Toda pérdida total constructiva o asimilada, entendiéndose por esta la ocurrida cuando la aeronave sea
razonablemente abandonada dado un deterioro cuyo valor sea igual o mayor al monto asegurado indicado en la
carátula de la póliza.
3. Averías parciales, cualquier pérdida o daño que sufra el fuselaje, los motores propulsores o los equipos de dotación de
la aeronave de acuerdo con el inventario que acompaña a esta póliza.
4. Incendio. La aeronave está amparada contra el riesgo de incendio en lo referente a su fuselaje, maquinaria propulsora
y equipo de dotación que aparece en el inventario que acompaña a esta póliza.

EXTRACCION O DESGUACE DE LA AERONAVE

Si la aeronave asegurada sufriera accidente o cayera en lugar que origine perjuicios a terceros, el asegurado, previo el pago de
la indemnización, se obliga a practicar cuantas diligencias sean necesarias para remover, retirar o desguazar la aeronave o sus
restos. Queda expresamente convenido que la aseguradora no asume responsabilidad en tales casos, salvo pacto en contrario
suscrito por la aseguradora.

INDEMNIZACION

El pago del siniestro, debidamente comprobado, se hará dentro del mes siguiente a la fecha en que el asegurado o beneficiario
acredite, aun extrajudicialmente, su derecho ante el asegurador.

Todo pago que haga la seguradora por concepto de indemnización de siniestro disminuirá la suma asegurada en una cantidad
igual a la pagada, quedando el asegurado en libertad de restablecer la suma asegurada primitiva para el tiempo que falte por
correr, pagando previamente a aseguradora la prima adicional correspondiente.

SEGURO DE AUTOMÓVIL PARTICULAR Y COMERCIAL

Un Seguro de Automóviles es un contrato voluntario mediante el cual el propietario de un vehículo (particular o comercial),
traslada a una compañía de seguros los riesgos que pueda sufrir el vehículo, de manera que garantiza que ante la ocurrencia de
un choque o un robo, la compañía de seguros compense al asegurado por las pérdidas o daños causados en el automotor
asegurado. Igualmente, el seguro de automóviles protege al propietario del vehículo frente a los daños que el vehículo cause a
bienes de terceros o las lesiones o muerte causadas a una o varias personas. La póliza de seguro de automóviles ofrece
protección tanto a las personas como al vehículo.

Coberturas básicas.
Responsabilidad Civil Extracontractual (Protección ante daños a bienes o terceras personas)

1. Daños a bienes de terceros. En estos casos, el seguro de autos compensa a quienes se vieron afectados en sus bienes
(autos, casas, negocios, etc.) por el vehículo asegurado, siempre que éste sea responsable.
2. Muerte o lesiones a una o más personas. Esta cobertura garantiza a la o las personas lesionadas por el vehículo
asegurado, o a las familias de estas, una compensación económica por el daño causado.

Coberturas al Vehículo

1. Pérdida total del vehículo por daños. Este amparo le otorga al asegurado una compensación en caso de que el vehículo
haya quedado destruido, y por tanto inutilizable, como consecuencia de un choque, accidente u otro evento.
2. Pérdida parcial del vehículo por daños. Esta protección garantiza al asegurado una indemnización económica, o que su
carro sea reparado, luego de un choque u otro evento en el cual el automotor se haya visto afectado.
3. Pérdida total del vehículo por hurto. En esta cobertura, la aseguradora repone al asegurado cuyo vehículo haya sido
robado, otorgándole una indemnización monetaria por el valor comercial del automotor hurtado o con un vehículo
cuando el automotor hurtado es nuevo.
4. Pérdida parcial del vehículo por hurto. En este caso, la compañía de seguros garantiza al asegurado la reposición física
de la parte del vehículo que fue robada o la compensación económica por el valor de la parte hurtada.

Exclusiones a los amparos de pérdida total y parcial del vehículo por daños y por hurto

La mayoría de los seguros tanto comercial como particular no cubre los siguientes conceptos:

1. Daños eléctricos, mecánicos o fallas, accidentales o no, debidos al uso o desgaste natural del vehículo o a deficiencias
del servicio, lubricación o mantenimiento. Sin embargo, se amparan las pérdidas o daños que sufra el vehículo
consecuencial a dichas causas.
2. Daños al vehículo por haberse puesto en marcha después de ocurrido el accidente, sin habérsele efectuado antes las
reparaciones provisionales necesarias.
3. Pérdidas o daños al vehículo por causa directa o indirecta de operaciones u hostilidades de guerra, declarada o no, o
por actos de fuerzas extranjeras.
4. Pérdidas o daños como consecuencia directa o indirecta de reacción o radiación nuclear o contaminación radioactiva.

En toda póliza de seguro de vehículo comercial hay tres elementos básicos:

1. Seguro por daño personal: Incluye cobertura por colisión y cobertura integral.
2. Seguro de responsabilidad legal: Incluye daños corporales, daños a la propiedad y protección para conductor sin seguro
o con seguro insuficiente.
3. Otras coberturas: Incluye pagos médicos, remolque y mano de obra, reembolso de alquiler, y cobertura para auto en
préstamo o de déficit.

La prima del seguro de automóviles, es decir, el precio que debe pagar el asegurado por su seguro, depende de diversas variables
como el valor comercial del auto, los precios de los repuestos, los indicadores de hurto, la actividad economía que desempeña
el asegurado, la edad, sexo, estado civil, número y edad de los hijos, lugar de residencia, lugar de trabajo, la fecha de expedición
de la licencia, número de siniestro previos, el tipo y número de infracciones de tránsito del asegurado las coberturas frente a
las cuales se está amparando el automotor.

El costo de la prima para la cobertura de pérdida parcial por daños y pérdida total por daños, depende principalmente de la
disponibilidad y costo de los repuestos, mientras que para la cobertura de responsabilidad civil frente a terceros depende del
tipo de servicio que presta el automotor (particular o de servicio público).

SEGURO ROBO Y RIESGO

Cobertura: Se ampara la pérdida de la posesión de los bienes del Asegurado como consecuencia de Robo, excluido
expresamente el Hurto.

Habrá robo cuando medie apoderamiento ilegítimo de los bienes objeto del seguro, con fuerza en las cosas o intimidación o
violencia en las personas, sea que tenga lugar antes del hecho para facilitarlo o en el acto de cometerlo o inmediatamente
después del cometido, para lograr el fin propuesto o la impunidad. La intimidación consistirá únicamente en la amenaza
irresistible directa o indirecta de daño físico inminente al asegurado o a sus empleados o dependientes.

Este seguro ampara la pérdida de la posesión de los bienes del Asegurado como consecuencia de Robo. La Compañía se
compromete a indemnizar al asegurado por los daños sufridos por la desaparición, destrucción o deterioro de los objetos
asegurados a causa de un robo en donde con fuerza o violencia se dejen señales visibles de la ocurrencia del evento.

Coberturas básicas

• Robos con forzamiento

Coberturas adicionales

• robo con forzamiento-caja fuerte

• robo con forzamiento caja menuda
• asalto dentro del local
• asalto fuera del local
• hurto

Normalmente excluyen:

• El actuar doloso del asegurado.

• Daños causados por guerra, guerra civil, revolución, motín, huelga, tumulto popular, huelga o lock-out, incluyendo
también la quiebra del Asegurado.
• Acto realizado fuera del territorio nacional.

Precauciones y advertencias

Al contratar un seguro de robo, previo a dar la conformidad a las condiciones ofrecidas por la Compañía de Seguros es
importante tener en cuenta las siguientes recomendaciones:

Lea detenidamente y asegúrese de comprender la propuesta del seguro antes de suscribir el contrato, así como las condiciones
generales de la póliza, que pueden consultarse en el depósito de pólizas de la SVS con el respectivo código (Código POLXXXXXX).

Antes de firmar la propuesta del seguro, tener claro:

• Cómo y bajo qué condiciones se renueva el seguro

• De qué manera se va a reajustar el costo del seguro, en caso de renovación
• En qué casos el seguro no pagará
• Los requisitos para cobrar el seguro
• El período de cobertura y vigencia del seguro
• Solicite a la aseguradora o corredor de seguros, en su caso, su contrato y verifique que las condiciones particulares
correspondan a lo acordado. En caso de seguros colectivos, solicite su certificado de cobertura.
• Tenga en cuenta la clasificación de riesgo de la compañía que ofrece el seguro de robo.
• Compruebe que los corredores de seguros se encuentren inscritos en el Registro de la SVS.
• No trate con personas no autorizadas y denuncie en caso de detectar alguna irregularidad.
• Tenga presente que las compañías de seguros pagan una comisión a los corredores de seguros por su labor de asesoría,
quienes deben actuar en forma independiente con distintas compañías, y en algunos casos a sus agentes de ventas,
quienes sólo pueden actuar para una compañía de seguros para la cual trabajan.

¿Mi seguro de Hogar cubre robos y hurtos?

Los robos en los domicilios y en las vías públicas han aumentado en los últimos años.

Para las aseguradoras no es lo mismo el contenido que el continente, y tampoco si es un robo o un hurto.
Los robos con fuerza en los domicilios han aumentado en los últimos años, por eso los seguros de Hogar cobran especial
importancia. Sin embargo, pese a que este tipo de pólizas están muy difundidas entre la sociedad, existe entre los asegurados
un desconocimiento de las coberturas, limitaciones y servicios que contienen sus seguros de Hogar.

En los seguros de Hogar se pueden asegurar dos partes de la casa. Por una parte, se puede asegurar sólo el continente, es decir,
la vivienda en sí, para que la compañía cubra los posibles daños en estructura, techos, paredes, suelo… Pero también se puede
adquirir un seguro para el contenido, con el que además se asegura lo que tenemos en el interior de la casa, ya sea mobiliario
u otros bienes. De este modo si entran a robar en casa, el seguro cubrirá los daños que causen los ladrones en la puerta u otras
partes de la vivienda, pero también los objetos y bienes que sean sustraídos. Si bien es cierto que si sólo adquieres el seguro del
continente te saldrá más barato, también es cierto que es recomendable tener cubierto el contenido.

Algunas aseguradoras incluyen ambas partes del domicilio en el mismo seguro, pero otras no lo hacen automáticamente, por
lo que el usuario deberá incluirlo dentro de las coberturas del mismo si lo desea.

Robo y hurto en los seguros de Hogar

Cuando se contrata un seguro de Hogar es preciso saber que no es lo mismo un robo que un hurto, por lo que las aseguradoras
lo diferencian en sus coberturas. Pese a que en ambos casos un bien, o varios, son sustraídos al ciudadano, la diferencia entre
el hurto y el robo se encuentra en la propia acción, cómo actúa el ladrón:

• El robo: la acción de apoderamiento tiene que conllevar violencia, intimidación o fuerza en las cosas.
• El hurto: en este caso no existe violencia de ningún tipo ni intimidación.

Si se tiene clara la diferencia estará más claro hasta dónde nos cubre y hasta dónde no, el seguro de Hogar. Así sabrás si es
suficiente con la póliza que tienes o debes ampliar sus coberturas. Hay que tener en cuenta que todos los seguros de Hogar
cubren los robos, pero no todos se hacen cargo de los hurtos que se produzcan al asegurado.

Actuar ante un robo

Si un día llegas a casa y descubres que te han robado lo primero que debes hacer es llamar a la policía, posteriormente deberás
ponerte en contacto con tu aseguradora (consulta este artículo para saber qué pasos debes seguir). Lo mismo ocurre si roban
en tu casa mientras estás en ella.

Recomendaciones para evitar hurtos y robos

La cobertura que te ofrece tu aseguradora depende de muchos factores, por lo que es recomendable comprobar y consultar
con ella los supuestos que contempla tu seguro. Sin embargo, lo que está claro es que de ti dependen muchos factores
determinantes para evitar los robos y hurtos.

Por eso, te recomendamos vigilar a quién permites entrar en tu casa. No abras la puerta a extraños y pide referencias y
documentación si contratas a alguien para trabajar en tu domicilio (limpieza, jardinería…). Nunca escribas la dirección de tu casa
en el llavero, si algún día las pierdes cualquiera podría entrar en ella sin ningún tipo de problema y podría ponerte en peligro.

Ten en cuenta además, que si estás haciendo obra en tu casa y despides a algún trabajador, o haces copias a los obreros cuando
trabajan en ella, sería recomendable cambiar después la cerradura. Además, cuando salgas de casa procura dejar todas las
ventanas cerradas, si vives en un piso bajo o se tiene acceso a él a través del patio del edificio, pueden tener una “puerta”
abierta para robar. Ponles difícil el robo.

SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL

El seguro de responsabilidad civil otorga protección al asegurado si un tercero le exigiere indemnización por daños y perjuicios
a consecuencia de un acontecimiento que, produciéndose durante la vigencia del seguro, ocasione la muerte, lesión o
menoscabo de la salud de la persona (daños personales) o el deterioro o destrucción de sus bienes (daños materiales).

El seguro comprende la protección sobre la responsabilidad civil legal, producto de la propiedad o arrendamiento de terreno,
edificios o locales y de las actividades normales inherentes al giro del asegurado.
La compañía aseguradora se compromete a indemnizar al asegurado del daño que pueda experimentar su patrimonio a
consecuencia de la reclamación que le efectúe un tercero.

Su cobertura tiene por objeto:

• Cubrir el pago de las indemnizaciones por daños corporales, materiales o patrimoniales causados a terceros que
pudieran ser culpa del asegurado o de las personas de quien deba responder, por hechos derivados de su vida privada
o profesional.
• La constitución de fianzas y costos judiciales exigida al asegurado por reclamaciones de terceros, siempre que el motivo
de la reclamación esté incluido en esta cobertura.

Algunos hechos expresamente incluidos en la cobertura de responsabilidad civil son, entre otros muchos, los derivados de:

• El asegurado en su condición de cabeza de familia y de las personas de quienes debe responder.

• Como propietario o inquilino de viviendas dedicadas a residencia del asegurado.
• Daños a consecuencia de agua, incendio o explosión, causados a terceros.
• Por actos u omisión del personal doméstico.
• Poseedor de animales domésticos.

Las exclusiones típicas y generalizadas de la cobertura de responsabilidad civil privada son, entre otras:

• Participar en apuestas, desafíos o competiciones.

• Por daños a bienes de terceros en poder del asegurado.
• Familiares hasta segundo grado de parentesco o personas que convivan habitualmente con el asegurado.
• Sanciones, multas o impago de las mismas.

SEGUROS CONTRA INCENDIOS

En el seguro contra incendios el asegurador se obliga, dentro de los límites establecidos en la ley y en la póliza, a indemnizar
los daños producidos por incendios en el objeto asegurado, definiendo la Ley como incendio el abrasamiento con llama capaz
de propagarse, de un objeto u objetos que no estaban destinados a ser quemados en el lugar y en el momento en que se
produce. No obstante lo anterior, la póliza puede ampliar la definición legal de incendio a efectos de su cobertura.
OBJETIVO DEL SEGURO DE INCENDIO:
1. Este seguro está diseñado para proteger todos los activos asegurados, en el predio designado, contra las pérdidas o
daños materiales que puedan presentarse, como consecuencia directa de Incendio y/o Rayo y por las diferentes
coberturas adicionales contratadas.
2. El seguro no responde por la sola acción del calor. Tiene que haber fuego. El concepto legal de Incendio es combustión.
3. El seguro de Incendio es uno de los ramos principales e indispensables que se contrate en cualquier actividad
económica (EMPRESAS) y en la parte familiar, para la preservación del patrimonio.

CARACTERÍSTICAS:
No se considerará incendios el calentamiento excesivo de una cosa (que no produzca llama); la auto combustión o
fermentación sin llama, o los daños producidos sin llama por una sustancia incandescente. No serían indemnizables aquellos
daños sufridos como consecuencia de un incendio que se produce en el lugar destinado a hacer fuego.

Salvo pacto en contrario, la cuantía de la indemnización se corresponderá con el valor de mercado del objeto siniestrado en el
momento del siniestro. La cobertura del seguro se extiende a los objetos descritos en la póliza. Si se tratase de seguro sobre
mobiliario, la cobertura incluirá los daños producidos por el incendio en las cosas de uso ordinario del asegurado, de sus
familiares y de las personas que con él convivan. Salvo pacto expreso en contrario, no quedarán comprendidos en la
cobertura del seguro los daños que causen el incendio en los billetes, piedras y metales preciosos, objetos artísticos o
cualquier otro objeto de valor que se encontrase en el objeto asegurado.
La destrucción o deterioro de los objetos asegurados fuera del lugar descrito en la póliza excluirá la indemnización del
asegurador, salvo que su previo traslado hubiese sido comunicado a la entidad aseguradora y ésta no hubiese opuesto. El
asegurador no estará obligado a indemnizar los daños provocados por el incendio cuando éste se origine por dolo o culpa
grave del asegurado.

El asegurador indemnizará todos los daños y pérdidas materiales causados por el fuego, así como los producidos por las
consecuencias inevitables del incendio y en particular:
✓ Los daños que ocasionen las medidas necesarias para impedir, cortar o extinguir el incendio, con exclusión de los
gastos que ocasione la aplicación de tales medidas, salvo pacto en contrario.
✓ Los gastos que ocasione al asegurado el transporte de los efectos asegurados con el fin de salvarlos del incendio.
✓ Los deterioros sufridos en los objetos salvados.
✓ El valor de los objetos desaparecidos, siempre que el asegurado pruebe su existencia previa al incendio y salvo que el
asegurador pueda probar que fueron robados o hurtados.
✓ Cualesquiera otros que se establezcan en la póliza.
¿QUÉ SE CONSIDERA UN "INCENDIO"?
Además, en el mismo artículo se establece la consideración de incendio: "Se considera incendio la combustión y el abrasamiento
con llama, capaz de propagarse, de un objeto u objetos que no estaban destinados a ser quemados en el lugar y momento en
que se produce".

SEGUROS CONTRA INCENDIOS PARA LAS EMPRESAS

Bienes y riesgos cubiertos

1. Bienes Cubiertos:
INCENDIO EDIFICIOS
Se cubren:

El conjunto de construcciones materiales, principales y accesorios incluyendo sus instalaciones fijas para abastecimiento de
agua, gas, electricidad, saneamiento, calefacción y refrigeración, antenas de radio o de uso particular, torres, chimeneas, toldos
y lonas.

Cristales, domos, vitrales y acrílicos que formen parte del Inmueble, siempre que estén debidamente colocados.
Edificios o construcciones que por su propia naturaleza no requieran de muros, puertas y ventanas.
Bardas, Muros de Contención, calles, banquetas, aceras, jardines, albercas, patios exteriores, escaleras exteriores, postes y
cualquier otra construcción separada del Inmueble amparado en la póliza.

Demás instalaciones fijas y necesarias a las actividades empresariales del Asegurado.

INCENDIO CONTENIDOS
Se cubre el mobiliario, materiales, materia prima, productos en proceso, productos terminados, maquinaria y equipo propio
del negocio asegurado, así como todos los bienes propiedad del Asegurado o los que tenga bajo su cuidado, propiedad de
terceros y por los cuales sea legalmente responsable, que se encuentren ubicados en la dirección indicada en la especificación
de la póliza.
2. Beneficios y Ventajas:

El Seguro Incendio Empresas garantiza la cobertura de las pérdidas que pueda sufrir la empresa a causa de incendio. Además,
se contemplan otras garantías adicionales para proteger el inmueble de filtraciones de agua, sismos y otros riesgos.
Las ventajas del Seguro de Incendios son:
✓ Asegura la estabilidad económica de la empresa contratante.
 ✓ Cubre tanto daños en el edificio como el material dañado que se encontrase en él.
✓ Rotura de Cristales: A la garantía principal de incendio puede adherirse la de rotura de cristales por causa accidental.
✓ Se contemplan riesgos de diversa índole, a través de coberturas adicionales, entre ellos: incendios por huelga o actos
terroristas. Por terremotos, sismos y erupciones volcánicas, explosión, colisión de vehículos, viento o inundaciones.
✓ Dispones de gran diversidad de cláusulas a elegir para adecuar el seguro a las necesidades específicas.

SEGURO DE ACCIDENTES COLECTIVOS

Este seguro de accidentes colectivos está dirigido a diferentes colectivos de personas con un vínculo común, con la finalidad de
garantizarles el pago de las indemnizaciones convencidas en el caso de sufran un accidente corporal. Los grupos de personas
pueden ser los siguientes:

Colectivos de personas identificadas o identificables, por ejemplo empleados de una Empresa cuyo convenio no les exige seguro
de Accidentes, socios de un determinado gremio, club, asociación, etc.

Grupo de personas que formando un grupo deciden realizar actividades determinadas (Viajes, práctica de deportes, actividades
culturales o de ocio, etc.)

Otros colectivos innominados: Usuarios o visitantes de instalaciones determinadas, etc.

La duración del seguro es Anual y el ámbito de cobertura puede abarcar desde las 24 horas a únicamente laboral, durante la
práctica o desarrollo de una actividad determinada, mientras visite o se encuentre dentro de una instalación, etc.

Tipos de seguros Colectivos

Los seguros Colectivos que se pueden encontrar son varios. Desde el seguro Colectivo de Salud, ofrecido por algunas de las
empresas a sus empleados, hasta el seguro Colectivo de Vida o de Accidentes, con los que las compañías velan por sus
empleados en caso de que éstos sufran un accidente. La contratación obligatoria por parte de la empresa de un seguro Colectivo
de Accidentes suele estar incluida en el convenio colectivo, aunque no ocurre siempre.

También existen seguros Colectivos de Coche, Moto, Flotas, Jubilación o Planes de Previsión Social, entre otros, aunque los más
comunes son los seguros mencionados anteriormente.

Seguros Colectivos de Salud

Los seguros Colectivos de Salud son aquellos en los que el tomador del seguro es una persona jurídica que debe disponer de
Código de Identificación Fiscal, CIF. La renovación de esta póliza Colectiva se hace de manera anual, al igual que las Individuales,
y cuentan con una duración de 1 año que finaliza el 31 de diciembre.

La contratación de un seguro Colectivo de Salud queda condicionada a la existencia de un número mínimo de trabajadores, que
suele ser 10. Además, en función del número y del tipo de empleados que formen el colectivo las condiciones del contrato
pueden variar.

El seguro Colectivo de Salud y la empresa

Las empresas que ofrecen a sus trabajadores un seguro Colectivo de Salud obtienen múltiples ventajas. Esta medida fomenta la
conciliación con sus empleados, ayuda a mejorar la imagen de la empresa y a disminuir el absentismo laboral. Esto último se
debe a que los trabajadores, al disponer de un seguro privado, no tendrán que soportar largas esperas cuando acudan al médico.
Así, el tiempo que estarán ausentes de su puesto de trabajo será menor que de acudir a la Seguridad Social.

Además, los asegurados pueden extender las coberturas de su seguro de Salud a sus hijos y cónyuge, algo que hace que este
seguro sea muy valorado por los propios empleados y que favorece, indirectamente, a las empresas que son vistas con mejores
ojos por los trabajadores.

Tipos de seguros Colectivos de Salud

➢ Colectivos abiertos: La empresa ofrece a sus trabajadores un seguro de Salud con unas condiciones especiales pero la
decisión última de contratarlo o no es de los propios empleados.
 ➢ Colectivos cerrados: La empresa ofrece a sus trabajadores un seguro de Salud que ha sido contratado por ella misma y
que puede financiarlo o descontarlo de la nómina del empleado.

SEGURO DE FIANZAS Y RAMOS TÉCNICOS

Fianza o garantía es un acuerdo suscrito en tres partes. Una parte, denominada afianzador (compañía de seguros), se
compromete con otra parte denominada beneficiario (asegurado) a responder por el cumplimiento de un tercero denominado
contratista (afianzado). En todo tipo de contratación es común obtener una fianza y se divide en los siguientes ramos.

Clasificaciones Generales

Publicas: El contrato de seguro de fianza tiene la calidad de pública, en cuanto el contratante represente a algún apartado del
Estado y por tanto, la inversión económica que será entregada al contratista le perteneció a la ciudadanía, en general.

Privadas: El contrato de seguro de fianza tiene la calidad de privado, cuando este sirve para garantizar el cumplimiento de un
objeto contractual contemplado en un instrumento celebrado entre dos entes particulares. Quienes se representan a sí mismos
o a personas jurídicas de derecho privado.

Legales: Son todas aquellas que se imponen por la Ley, como para el caso de los tesoros o custodios de valores en el sector
público. La garantía aduanera, también se encuentra dentro de esta categoría.

Convencionales: Las que se fijan por acuerdos privados, celebrados entre particulares, que no impliquen obligaciones de pagos.

Judiciales: Las que se desligan de una disposición legal, pero ordenadas judicialmente, como el caso de garantías por
interposición de recursos, para evitar retención de bienes y medidas cautelares sobre bienes, las que se interponen en caso de
impugnación, las de orden penal, las de administradores de bienes como tutores o curadores.

Tipos de Fianzas

Licitación: garantiza que el contratista a quien se le adjudique el contrato, lo firmará y mantendrá los términos y condiciones
de la oferta.

Fiel Cumplimiento: garantiza el fiel, cabal y oportuno cumplimiento por parte del afianzado de todas y cada una de las
obligaciones que resulten a su cargo y a favor del acreedor, según el contrato entre ellos suscrito.

Anticipo: garantiza el reintegro del dinero que el acreedor otorga al afianzado a fin de que éste disponga del capital para
comenzar la ejecución de la obra.

Laboral: garantiza el pago (toda obligación pagadera en dinero) de los empleados o subcontratados del afianzado en virtud de
la solidaridad establecida por la Ley Orgánica del Trabajo entre contratista y contratantes.

Daños a Terceros: garantiza el resarcimiento de los posibles daños y perjuicios que pudieran ocasionarse a terceros o a bienes
y propiedades de la República y de particulares, durante la ejecución de los trabajadores.

Buena Calidad: garantiza que durante el período existente entre la recepción provisional de la obra y la recepción definitiva,
los materiales utilizados fueron de calidad y condiciones ofrecidas por el contratista.

Buena Ejecución: cubre un lapso de garantía para comprobar si la obra no presenta desperfectos en sus instalaciones y los
equipos y servicios funcionan correctamente.

Judicial: garantiza los resultados de un proceso judicial.

Aduanal: garantiza al fisco nacional por órgano de las distintas aduanas del país, el pago de los impuestos de importación, tasas,
servicios y penas pecuniarias que causen las importaciones que lleguen a Venezuela de acuerdo con la Ley de Aduanas y su
reglamento.
 ¿QUÉ ES EL SEGURO DE VIDA?

Es una forma de brindar tranquilidad a tus seres queridos para que, en caso de fallecimiento, ellos puedan seguir cubriendo sus
necesidades económicas.

Así, mediante la afiliación a una póliza de seguro de vida, la Compañía de Seguros se compromete a pagar, en caso que fallezcas,
una suma de dinero (beneficio) a favor de las personas que elijas (beneficiarios).

Este contrato (Póliza de Seguro) implica el pago de un monto en forma periódica (denominada prima), el cual es determinado
por la Compañía de Seguros, a cambio del servicio prestado.

La característica fundamental de los seguros de vida es que el pago de la cantidad pactada en el contrato depende del
fallecimiento o supervivencia del asegurado.

En este tipo de seguro, es conveniente delimitar el concepto de lo intervienen los siguientes factores:

– El asegurador (o tomador del seguro), que es la empresa que se compromete a pagar la prima.

– El asegurado, la persona en cuyo caso de muerte se paga la prima.

– El beneficiario, la persona que recibe el dinero en caso de la muerte del asegurado. Al formalizarse un contrato de seguro esta
persona adquiere un derecho, que además es transmisible por herencia.

– La prima, es la cantidad que el asegurador paga al beneficiario en caso de muerte del asegurado. No tiene límite ni por arriba
ni por abajo, aunque siempre es una cantidad por debajo de lo que se estima el valor de la vida del asegurado. No obstante, en
la práctica, a partir de ciertas cantidades es muy difícil asegurarse.

La clasificación más aceptada, en función de la finalidad del seguro de vida, es la siguiente:

Seguros de Fallecimiento

Es habitual que se denominen también seguros de riesgo. Si el asegurado fallece antes de que finalice el contrato se garantiza
a los beneficiarios designados en la póliza el pago del capital o renta contratada. Si el asegurado llega con vida al vencimiento
del contrato, éste se da por finalizado sin ninguna contraprestación por parte de la entidad de seguros.

Seguros de Supervivencia

Es habitual que se denominen también seguros de ahorro. Si el asegurado vive al finalizar el contrato, se garantiza a los
beneficiarios el pago del capital o renta contratada.

En este tipo de seguros tiene especial relevancia su tratamiento fiscal, que dependerá de la legislación de cada país.

Dentro de esta modalidad conviene destacar los Unit Link, los Planes de Previsión Asegurados (PPA) y los Planes Individuales de
Ahorro Sistemático.

Seguros Mixtos

La compañía de seguros garantiza el pago de un capital a los beneficiarios al fallecimiento del asegurado, o bien al vencimiento
del seguro si en esa fecha vive el asegurado.

Seguros de Accidentes Personales

El seguro de Accidentes Personales tiene por objeto la prestación de indemnizaciones en caso de accidentes que provoquen la
muerte o incapacidad del asegurado.

Algunos ejemplos de accidentes que suelen estar cubiertos por las pólizas de seguros son:

• La asfixia o lesiones a consecuencia de gases o vapores, inmersión o sumersión, o por ingestión de materias líquidas o
sólidas no alimenticias.
• Las infecciones derivadas de un accidente cubierto por la póliza.
 • Las lesiones que sean consecuencia de intervenciones quirúrgicas o tratamientos médicos motivados por un accidente
cubierto por la póliza.
• Las lesiones sufridas a consecuencia de legítima defensa.

SEGUROS DE SALUD O ENFERMEDAD

El Seguro de Salud o Enfermedad proporciona al titular y a su familia una cobertura sanitaria, asistencial y en ocasiones de
carácter económico, en el supuesto de sufrir alguna dolencia o enfermedad.

El seguro de salud es una forma de ayudar a pagar los gastos de cuidado de la salud. Al igual que el seguro de automóviles o de
la casa, puede elegir entre diversos planes que se adaptan a su presupuesto y a sus necesidades de cuidado de la salud.

Modalidades

1. Asistencia Sanitaria

Con esta modalidad de seguro, el asegurado recibe cobertura asistencial médico-quirúrgica dentro de un cuadro de
profesionales y centros concertados con la compañía.

Las coberturas principales consisten en prestaciones de servicios. No se permite el pago de indemnizaciones en metálico como
alternativa a la prestación del servicio de asistencia sanitaria. El servicio asistencial básico se puede complementar con
determinadas prestaciones de carácter económico, o con otras coberturas adicionales.

Por ejemplo, una cobertura para accidentes personales, cobro de una renta temporal, conservación de las células madre del
cordón umbilical, etc.

2. Reembolso de Gastos Médicos

Mediante esta modalidad de seguro el asegurado puede acudir a cualquier médico o centro hospitalario, en cualquier lugar del
mundo, para recibir la atención médica que necesite. Él mismo abonará los gastos médicos ocasionados y, con posterioridad,
enviará la factura y el informe médico a la aseguradora.

3. Indemnización

El asegurado recibe una cantidad económica fijada en la póliza que se percibe en caso de ocurrir determinadas situaciones
relacionadas con su estado de salud (hospitalización, baja laboral, etc.).

Normalmente excluyen los gastos médicos asociados a:

• Las actividades o deportes riesgosos, como por ejemplo los deportes extremos, el manejo de explosivos, los trabajos
en altura, etc.; o bien podrían ser aceptados por la compañía aseguradora con un incremento en la prima.

• Las enfermedades y condiciones de salud preexistentes.

• Hospitalización para reposo.

• Cirugías o tratamientos estéticos, cosméticos, plásticos o en general con fines de embellecimiento.

• Tratamientos por adicciones (droga, tabaquismo, alcoholismo).

• Lesiones o enfermedades causadas por guerra, rebelión, revolución, etc.

• Tratamientos no alópatas (por ejemplo homeopatía, iriología

SEGURO AGROPECUARIO

El Seguro Agropecuario es una herramienta de gestión de riesgos que permite al productor agropecuario proteger su inversión
y garantizar la continuidad de la actividad agropecuaria ante eventos adversos de naturaleza climática o biológica. Riesgos tales
como: exceso o déficit de lluvia, vientos fuertes, inundaciones, heladas, granizo, deslizamientos, avalanchas de origen climático
y enfermedades o plagas.

¿Cómo garantiza el seguro la continuidad de la actividad agropecuaria?

Si un evento de la naturaleza afectara el área protegida, cubierta por el seguro agropecuario, el productor agropecuario tiene
derecho a una indemnización sobre el valor asegurado. Esta indemnización dependerá de las condiciones establecidas en la
póliza de seguro para cada productor.

¿Qué es el Instituto de Seguro Agropecuario?

Es una entidad autónoma del Estado Panameño, creada mediante Ley N° 34 del 29 de abril de 1996 que subrogó la Ley 68 de
1975. Ofrecen una amplia gama de seguros y fianzas al sector más vulnerable del país, con la finalidad de compensar a sus
beneficiarios hasta un 90% en las pérdidas fortuitas ocasionadas por los diferentes factores climatológicos y de producción,
brindando tranquilidad y seguridad en sus inversiones.

El Instituto de Seguro Agropecuario cuenta con presencia en distintas regiones del país, a través de sus Gerencias Regionales,
ubicadas en: David, Santiago, Chitré, Las Tablas, Penonomé, Panamá (Chepo, Capira), Colón y Las Margaritas.

Tipos de Seguros que ofrece la Institución

1. Seguros Agroforestales

• Seguro Agrícola: tiene por objeto dar cobertura a los cultivos de los diferentes rubros, en zonas asegurables
establecidas, basándose en los costos directos de producción ante los riesgos que puedan afectarlos, ya que es una
actividad que depende de los factores de la naturaleza y que el productor no puede predecir con facilidad. Para esta
actividad se cubren los costos de producción desde la preparación del suelo (siembra o germinación) hasta el término
de la cosecha. Se pueden aseguras los siguientes rubros: arroz comercial y para semilla; cebolla, tomate, ají y lechuga;
maíz, porotos y café; piña, sandía, melón; otoe, papa, banano, caña de azúcar, cítricos y palma aceitera. Se cubren
riesgos tales como: sequía, inundaciones, incendio, exceso de lluvias, vientos, plagas y enfermedades exóticas.
• Seguro Forestal: cubre las pérdidas de las inversiones realizadas en el establecimiento, manejo y mantenimiento del
recurso arbóreo existente, así como el valor del producto, de acuerdo con la valorización del Instituto de Seguro
Agropecuario, en una plantación forestal, atendiendo los daños causados por incendios, cualquiera que sea la causa
que lo produzca.

• Seguro Ganadero
➢ Pecuario: garantiza la recuperación económica de la inversión en semovientes, debido a pérdidas incontrolables
causadas por la naturaleza. Para esta actividad, podrán ser aseguradas las siguientes especies: bovino, porcino, caprino,
ovino, bufalino y equino de cualquier raza y función, tomando en cuenta la edad de los animales y lugar del proyecto.
➢ Los riesgos que cubre son:

Bovinos y Bufalinos: fractura, atascamiento, desbarrancamiento, mordedura de serpiente, ahorcamiento, picadura de

abeja africanizada, descarga eléctrica, asfixia e incapacidad reproductora.

Sementales: fimosis y parafimosis.

Porcino: descarga eléctrica, asfixia, picadura de abeja africanizada, mordedura de serpiente, fractura por accidente,
daño de ubre por mordedura de murciélago e incapacidad reproductora.

Caprinos y Ovinos: fractura, atascamiento, desbarrancamiento, mordedura de serpiente, ahorcamiento, entre otros.

2. Seguro Complementario
✓ Seguro de Maquinaria y Equipo (Botes, Motores y Productos Almacenados - Agropecuarios): tiene por objeto asegurar
la maquinaria y el equipo agrícola que utilizan los productores a nivel nacional. Están bajo el régimen de cobertura del
Seguro Agropecuario las maquinarias siguientes: máquinas de ordeño, tractores, cosechadora, implementos agrícolas,
equipos y maquinarias utilizados en las labores agrícolas o pecuarias que la institución disponga asegurar. Los riesgos
que cubre son: Incendio: por caída de rayo, por cortos circuitos y por explosión. Colisión, Robo, Hurto: pérdida o daños
que ocurran con objetos en movimiento o estacionarios. Robo total.
✓ Seguro de Transporte Pecuario, Agrícola y Maquinaria y Equipo: este programa de seguro cubre: productos pecuarios,
agrícolas y de maquinaria-equipo, los cuales se aseguran contra los riesgos de vuelco, o por accidente durante el
traslado de los mismos, entendiéndose por accidente la acción repentina de un agente externo, violento, fortuito e
independiente de la voluntad del asegurado, del beneficiario o de cualquier otra persona.
✓ Seguro de Gestación y Parto (Embriones): los nuevos métodos desarrollados en los últimos años para mejorar la
producción de carne y leche en la especie bovina permiten a los productores obtener terneros de padres de alto
rendimiento. Con ello se aumenta significativamente el mejoramiento genético de bovinos, utilizando técnicas, como
la manipulación de los embriones y su trasplante a úteros multiplicadores. Se cuenta con diferentes metodologías como
el lavado para extraer embriones los cuales se obtienen de la vaca donante luego de producida la inseminación artificial.
La aspiración es otra técnica para extraer obusitos, fecundarlos in vitro y luego de 7 días transferirlos a las vacas
receptoras. Las vacas receptoras no gestantes y sanas deben recibir el embrión en un período de tiempo similar a la
vaca donante, es decir, deben sincronizarse los celos. Las hembras receptoras no necesitan ser de alto valor genético,
sin embargo, se seleccionan aquellas que no tengan enfermedades reproductivas, presenten un estado corporal
adecuado y puedan gestar normalmente el embrión que reciban. Deben estar en edad reproductiva y pueden ser de
variable raza lo que no afecta la calidad del futuro becerro.
✓ Seguro de Infraestructuras Agropecuarias: este seguro brinda cobertura al productor, seguridad en la inversión, en las
instalaciones para el desarrollo de las actividades agrícolas y pecuarias, el almacenamiento de productos o granos
(invernaderos, galeras, galpones, silos, viviendas dentro de las fincas y otras). Con estos seguros y fianzas se fomenta
la competitividad agro-empresarial para el fortalecimiento del sector agropecuario a través del acceso financiero
bancario o cooperativo, con especial atención a los pequeños y medianos productores, con el fin de elevar el nivel de
vida de la población rural panameña.
✓ Seguro de Vida Rural: asegura el saldo del préstamo que tenga a la fecha el productor agropecuario con una entidad
financiera o acreedora (banco, cooperativa o financiera), por muerte natural o accidental del propietario de la póliza,
hasta $100,000.00. El seguro de cobertura para préstamo agropecuario básico, es pertinente para aquellas personas
de las cuales otros dependen, por ejemplo, los padres con hijos, que vinculan su bienestar al de sus progenitores y
sobre todo es útil cuando en el núcleo familiar, el tomador del propietario de la póliza de seguro, representa la única
fuente de ingresos y estos son generados por las propiedades y bienes agrícolas, pecuarios y otros. Además, no pone
en riesgo el patrimonio familiar al obtener un financiamiento para modernizar su finca.

Ley de los grandes números

Cuando hablamos de la Ley de los grandes números, estamos hablando del primer teorema fundamental de
la teoría de la probabilidad. Y como se trata de probabilidades, esta ley establece que al observar
continuamente en el tiempo un experimento cuyo resultado es aleatorio, los resultados tienden a
estabilizarse. Y así tendremos una tendencia clara de la probabilidad de obtener uno u otro resultado.

Uno de los ejemplos simples más conocido es el lanzamiento de una moneda. Considerando que el
experimento se produce siempre bajo las mismas condiciones, cuantas más veces lancemos la moneda al
aire, más clara veremos la tendencia. Si la moneda no tiene defectos la cara habrá caído hacia arriba el
mismo número de veces que la cruz. De esta manera podemos afirmar que tenemos un 50% de
posibilidades de que en una tirada salga cara o salga cruz. Uno de los aspectos más llamativos de esta teoría
es que cuanto más veces se repita el experimento más clara será la tendencia.
Sus aplicaciones a la vida cotidiana pueden no ser evidentes, pero la experiencia ha demostrado que
funcionan. Como en el caso del cálculo de las primas para las coberturas de riesgos por parte de las
compañías que ofrecen esos servicios. Al contrario de lo que puede parecer a primera vista, el cálculo de las
primas se efectúa en función de la masa asegurada. Por este medio la compañía estima el porcentaje de sus
asegurados que utilizarán sus servicios y el coste que puede acarrear.

Un incremento súbito de los siniestros o robos producirá modificaciones en el porcentaje de probabilidades

y, por lo tanto, repercutirá en la prima que debemos abonar a la compañía aseguradora.

LEY DE LOS GRANDES NÚMEROS

Constituye uno de los elementos técnicos básicos para la práctica de la actividad aseguradora. Fue formulada
por Bernoulli y "bautizada" por Poisson. La podemos enunciar de la siguiente manera: "En una extensa serie
de pruebas donde solo pueden presentarse dos acontecimientos que se excluyen mutuamente, la relación
entre los números de casos en los que con mayor probabilidad se puede esperar la presencia de uno u otro
de los dos acontecimientos, es igual a la relación de las probabilidades de realización de dichos
acontecimientos en una prueba aislada.

SEGUROS Y LA LEY DE LOS GRANDES NÚMEROS

La llamada ley de los grandes números se refiere a los fenómenos eventuales que se producen o manifiestan
al examinar continuamente un mismo acontecimiento y que decrecen en su irregularidad hasta generar una
constante. Cuando su aplicación se efectúa sobre un adecuado manejo estadístico, determina el grado de
posibilidad de que se produzca “x” acontecimiento (fallecimiento, incendio, robo, etc.). Esta ley es la base
fundamental de las matemáticas actuariales, especialización profesional compleja que -en nuestro caso- se
refiere al cálculo concreto de las primas para la cobertura de riesgos en toda clase de seguros y en función
de la masa asegurada.
La ley de los grandes números mide la frecuencia relativa de los resultados, los que tienden a estabilizarse
en cierta cantidad. Si tengo una masa asegurada de 100.000 personas, la técnica actuarial podrá asegurarme
que solamente el 10% -como simple ejemplo, no necesariamente es así- será internado de urgencia o
chocará su auto.
Sobre esa base, dispondré de un monto promedio (o “prima”) a pagar y que será la base del seguro contra
accidentes de autos o emergencia médica. Mientras la ley de los grandes números favorezca a la
aseguradora, ésta mantendrá el valor de su prima o inclusive la reducirá si las probabilidades siguen estando
a su favor. Si ocurre lo contrario -una brusca epidemia o demasiados choques- casi de inmediato el cliente
verá que su prima sube de valor y hasta puede llegar a ser insostenible para su bolsillo.
En Argentina y luego de una serie interminable de robos de equipos de música en los vehículos, tales equipos
dejaron de ser parte del seguro automotor. Así de simple, el seguro siempre se “asegura” el no perder. Es la
razón esencial de su viabilidad para el largo plazo.
Todos los seguros para múltiples servicios se basan en la ley de los grandes números. Caso contrario, se
vuelven económicamente insostenibles. Por tanto, jamás hay que confiar en la “voluntad social” de los
seguros. Si son públicos, mayor razón, ya que prometerán y dirán lo que sea, pero a la hora de la verdad, las
contrapartidas se ajustarán a patrones racionales.
Toda actividad de seguro cumple una importante función en la comunidad organizada. En los seguros
privados las cosas son simples y certeras: se va al grano, se hicieron los cálculos previos, se paga la prima, el
acuerdo es voluntario y punto.

Hasta en los llamados “seguros sociales” patrocinados directamente o indirectamente por el Estado y de
naturaleza obligatoria, la compañía aseguradora primero debe asegurar su necesaria sostenibilidad. Si no
actuara así, el seguro no tendría una larga vida o no está manejado seriamente. La ley de los grandes
números seguirá siendo siempre el principio esencial de todo seguro perdurable en el tiempo.

Debemos recordar que el seguro –sea cual sea su naturaleza- tiene una base matemática y sobre ella
funciona. Las promesas acerca de los seguros son a veces expresión ingenua de buena fe, pura demagogia
o simplemente dichas promesas se usan para encandilar al potencial usuario y obligarlo a pagar su prima.
La ley de los grandes números al final es la que mandará para que el seguro sea viable, serio, sólido y de
largo aliento, para beneficio de asegurados y asegurador. Esa es la real realidad.