Clases de Prima y su cálculo

Atendiendo a los componentes de precio y forma de pago las primas las podemos
clasificar en:

Según el precio:

1. Pura o de riesgo
2. De inventario
3. Neta o de tarifa
4. Total o final

Fotografía de Portada. Fotolia

Según la forma de pago:

1. Única

2. Periódica

En función del precio:

Teniendo en cuenta que la prima es el valor del siniestro para un período

determinado (normalmente un año) deducido de la probabilidad y del coste,
obtendríamos que:

PRIMA PURA O DE RIESGO =

PROBABILIDAD X COSTE
MEDIO
Así, la prima pura o de riesgo es la cantidad necesaria para cubrir los sinestros en
el período considerado.
 La prima de inventario es la que obtenemos añadiendo a la prima pura lo
s gastos de administración (salarios de los empleados, oficinas, etc.)

La prima total o final es la resultante de sumar a la prima neta los

impuestos y recargos, que son:

– Impuestos repercutibles

– Recargos para el Consorcio de Compensación de Seguros

– Recargo adicional

– Recargo por fallecimiento

Así, la prima total será la cantidad a pagar por el tomador del seguro.

En función de cómo se pague la prima podrá ser:

Única: el tomador paga de una sola vez la prima correspondiente al período contratado y es
una clase de prima típica de algunos seguros.
Periódica: si el tomador paga la prima por períodos, normalmente anuales.

Como ya hemos visto éstas se pueden fraccionar en períodos inferiores al utilizado para su
cálculo, en ese caso se denominara prima fraccionada y llevará un recargo por aplazamiento
de pago.

Fraccionaria: si la prima está calculada para un período de tiempo inferior a un año.

[Tweet “cálculo para la #primadelseguro #seguro “]

tipos-de-prima

Factores para el cálculo de la prima.

Por ejemplo, en los seguros de vida para el caso de fallecimiento este factor carece de
relevancia ya que el siniestro se da o no se da; pero en el caso de seguros de daños, como se
cubren los perjuicios que pueda sufrir el asegurado como consecuencia del hecho fijado en el
contrato, estipulándose unos límites máximos de indemnización, cabe la posibilidad de que
el daño no sea total y no se alcancen los topes máximos.

Capital asegurado: Como la suma asegurada marca el límite cuantitativo de la

indemnización, es un factor que influye directamente sobre la prima.

Así, a mayores capitales asegurados corresponderán primas mayores como veremos en

el estudio de los seguros de vida.

Duración del contrato: evidentemente no podrá tener el mismo precio asegurar un riesgo
durante un período corto de tiempo (dos meses), que para un período de un año o incluso de
varias anualidades.

En principio, a mayor duración sería mayor la prima, pero como ya sabemos, al recibir
el asegurador las primas por anticipado le permite invertirlas y obtener unos
rendimientos que ayudan a la disminución del precio del seguro.

Gastos: son los gastos comerciales y los de administración, que incrementan el precio del
seguro.

Derechos de foto Fotolia.

io Manual de ExcelManual de Macros

¿Cuando debe efectuarse el pago de la indemnización a favor del asegurado una vez ocurrido
el siniestro?

Una vez ocurrido el siniestro nace el derecho para los beneficiarios o el

asegurado de reclamar la indemnización a la que en virtud del contrato de
seguro tienen derecho, para lo cual les corresponde probar la ocurrencia de
dicho siniestro y el valor de la perdida, en caso de que sea necesario, es decir,
que la carga de la prueba se encuentra en manos del asegurado o del
beneficiario dependiendo el caso.
El código de comercio establece la carga de la prueba en manos de quien
reclama la indemnización a la entidad aseguradora por ocurrencia del siniestro,
en el artículo 1077 el cual señala lo siguiente:
“Corresponderá al asegurado demostrar la ocurrencia del siniestro, así como la
cuantía de la pérdida, si fuere el caso.
El asegurador deberá demostrar los hechos o circunstancias excluyentes de su
responsabilidad”.
Una de las características principales del contrato de seguro es su carácter
indemnizatorio, es decir, que por ningún motivo el seguro genera riquezas ni es
fuente de ganancias como bien lo ha expresado la Corte Suprema de Justicia,
por esta razón cuando ocurre el siniestro el asegurado o sus beneficiarios
tienen derecho es al pago de una indemnización.
¿Cuándo debe ser pagada la indemnización cuyo derecho nace una vez ocurrido
el siniestro?
A partir de que el asegurado o sus beneficiarios según el caso acrediten, es
decir, prueben la ocurrencia del siniestro la entidad aseguradora tiene un plazo
de un mes para pagar la indemnización. Pero, ¿Qué pasa si la entidad
aseguradora dentro de este termino no efectúa el pago de la indemnización?
Si dentro del mes siguiente a la acreditación del derecho al pago de la
indemnización, esta no se efectúa por el asegurador, a partir de ese momento
se deberá interés moratorio sobre el monto de la indemnización; el código de
comercio establece que incluso el asegurado en caso de mora de la entidad
aseguradora podrá demandar por los perjuicios causados por la mora en vez de
los intereses.
Una vez ocurrido el siniestro nace el derecho para los beneficiarios o el
asegurado de reclamar la indemnización a la que en virtud del contrato de
seguro tienen derecho, para lo cual les corresponde probar la ocurrencia de
dicho siniestro y el valor de la perdida, en caso de que sea necesario, es decir,
que la carga de la prueba se encuentra en manos del asegurado o del
beneficiario dependiendo el caso.
El código de comercio establece la carga de la prueba en manos de quien
reclama la indemnización a la entidad aseguradora por ocurrencia del siniestro,
en el artículo 1077 el cual señala lo siguiente:
“Corresponderá al asegurado demostrar la ocurrencia del siniestro, así como la
cuantía de la pérdida, si fuere el caso.
El asegurador deberá demostrar los hechos o circunstancias excluyentes de su
responsabilidad”.
Una de las características principales del contrato de seguro es su carácter
indemnizatorio, es decir, que por ningún motivo el seguro genera riquezas ni es
fuente de ganancias como bien lo ha expresado la Corte Suprema de Justicia,
por esta razón cuando ocurre el siniestro el asegurado o sus beneficiarios
tienen derecho es al pago de una indemnización.
¿Cuándo debe ser pagada la indemnización cuyo derecho nace una vez ocurrido
el siniestro?
A partir de que el asegurado o sus beneficiarios según el caso acrediten, es
decir, prueben la ocurrencia del siniestro la entidad aseguradora tiene un plazo
de un mes para pagar la indemnización. Pero, ¿Qué pasa si la entidad
aseguradora dentro de este termino no efectúa el pago de la indemnización?
Si dentro del mes siguiente a la acreditación del derecho al pago de la
indemnización, esta no se efectúa por el asegurador, a partir de ese momento
se deberá interés moratorio sobre el monto de la indemnización; el código de
comercio establece que incluso el asegurado en caso de mora de la entidad
aseguradora podrá demandar por los perjuicios causados por la mora en vez de
los intereses.
Cuando se da la figura jurídica de la subrogación del asegurador que no es más que la facultad
que adquiere el asegurador o aseguradora de reclamar a los responsables del siniestro, cuando
se paga una indemnización al asegurado por esta razón.

El asegurador cuando paga una indemnización al asegurado por haber ocurrido el siniestro,
reemplaza al asegurado para reclamar los derechos frente a los culpables de que ocurriera el
siniestro. Aunque en la subrogación del asegurador en los derechos del asegurado para
reclamar a las personas causantes del siniestro, la aseguradora indemniza al asegurado este no
queda liberado pues le asiste una obligación.

Según lo establecido en el código de comercio es obligación del asegurado cuando así lo

solicite el asegurador, hacer todo lo necesario para que el asegurador pueda hacer efectivos
los derechos generados de la subrogación. Esta obligación del asegurado se encuentra en el
artículo 1098 el cual dice lo siguiente:

“A petición del asegurador, el asegurado deberá hacer todo lo que esté a su alcance para
permitirle el ejercicio de los derechos derivados de la subrogación.

El incumplimiento de esta obligación se sancionará en los términos del Artículo 1078”.

Lo interesante de esta norma es que la violación del asegurado de esa obligación le acarrea
indemnización por los daños que esta situación pueda generarle al asegurador. Pues para el
asegurador es necesaria la ayuda del asegurado para poder probar la responsabilidad de las
personas que causaron el siniestro y de esta manera recuperar lo que se pago al asegurado a
titulo de indemnización.

Recordemos que en la subrogación el asegurador se subroga en los derechos del asegurado de

reclamar a los culpables de la ocurrencia del siniestro solo hasta la concurrencia de lo que ha
pagado al asegurado, la Corte Suprema de Justicia en sentencia de 29 de julio de 2002
expediente 6129, se ha referido a los requisitos de la subrogación del asegurador de la
siguiente manera:

“Requisitos que se infieren del artículo 1098 del Código de Comercio para que, habiéndose
realizado el pago de la correspondiente indemnización , se abra paso a la subrogación del
asegurador en los derechos del asegurado contra las personas responsables del siniestro,
entre las cuales se encuentra el que de una vez ocurrido el siniestro surja para el asegurado
una acción contra el responsable; exigencia esta que deviene como consecuencia de que el
daño indemnizado por el asegurador, en cumplimiento de las obligaciones propias del contrato
de seguro, debe ser imputable a la responsabilidad de una persona distinta del asegurado, lo
que naturalmente traduce que la subrogación comprende única y exclusivamente los derechos
que el asegurado, como víctima del siniestro, pudiese ejercer contra el directo autor o
responsables del perjuicio irrogado”.

n la agencia comercial el agente tiene derecho además de la doceava parte de la utilidad

recibida durante lo tres últimos años cuando se termina el contrato de agencia, cuando el
contrato sea terminado de manera unilateral por el empresario también tendrá derecho a una
indemnización producto de sus esfuerzos para acreditar los productos, siempre y cuando el
empresario haya dado por terminado el contrato sin justa causa.

Bajo estos parámetros habrá lugar a indemnización cuando el contrato no haya sido terminado
por justa causa, es decir, que en caso de que el empresario haya terminado el contrato por
haber incurrido el agente en una justa causa para la terminación, no hay lugar a indemnización
alguna, de conformidad con el inciso final del artículo 1324 del código de comercio el cual
señala lo siguiente:

“Si es el agente el que da lugar a la terminación unilateral del contrato por justa causa
comprobada, no tendrá derecho a indemnización o pago alguno por este concepto”.

Son causales para que el empresario de por terminado el contrato por justa causa las
siguientes:

Cuando el agente de manera grave ha incurrido en incumplimiento de las obligaciones

establecidas en el contrato o la ley

Toda acción u omisión del agente que genere perjuicios al empresario.

La insolvencia o liquidación obligatoria del agente.

Terminación de las actividades.

Si por cualquiera de estas causas el empresario da por terminado el contrato de agencia no se

genera indemnización a favor del agente, ya que hubo justa causa para la terminación del
contrato. La indemnización a favor del agente se instituyo como una especie de sanción
cuando el empresario sin justificación alguna da por terminado un contrato de agencia, por
ende es apenas lógico que cuando medie justa causa no exista el derecho a dicha
indemnización.

El código de comercio impone ciertas obligaciones al asegurado una vez ocurre el siniestro, de
conformidad con lo señalado por el artículo 1074 y siguientes; en caso de ocurrencia del
siniestro el asegurado debe cumplir las siguientes obligaciones:

Evitar la extensión o propagación del siniestro.

Procurar el salvamento de las cosas aseguradas.

Dar noticia al asegurador de la ocurrencia del siniestro.

Dar a conocer los seguros coexistentes que posea con indicación del asegurador y del valor
asegurado.

¿Qué sucede si el asegurado incurre en violación de estas obligaciones?

En caso de que el asegurado no cumpla con las obligaciones que le competen se genera como
consecuencia, por un lado, la indemnización a favor de este puede ser disminuida en razón de
los perjuicios que el incumplimiento haya generado al asegurador.

En cuanto se refiere a la obligación de declarar los seguros coexistentes el no cumplimiento de

esta obligación con mala fe por parte del asegurado causa como consecuencia la perdida del
derecho a la prestación asegurada, de conformidad con lo establecido en el artículo 1076 del
código de comercio el cual señala lo siguiente:

“Sin perjuicio de la obligación que le impone el artículo 1074, el asegurado estará obligado a
declarar al asegurador, al dar la noticia del siniestro, los seguros coexistentes, con indicación
del asegurador y de la suma asegurada. La inobservancia maliciosa de esta obligación le
acarreará la pérdida del derecho a la prestación asegurada”.

También se genera la pérdida del derecho a la indemnización del siniestro, cuando la

reclamación o comprobación del derecho al pago se efectúe con mala fe.