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ejcaro@espol.edu.ec
Fecha de recepción: 19/mayo/2015
Fecha de aprobación: 28/mayo/2015
RESUMEN
ABSTRACT
Last April, the Ecuadorian Government through the Board Policy and Monetary and Financial
Regulation changed the segmentation of loans granted by financial institutions and associated defined
new maximum rates for each group. The most significant changes are in the business segments and
consumption, and the opening of mortgage loans by creating the category "housing undertakings" with
a considerably lower rate than it charged previously.
DESARROLLO
Dependiendo del fin que le demos al dinero que estamos solicitando, el banco
registrará ese préstamo en alguno de los segmentos definidos por el ente
regulador y nos cobrará una tasa asociada a dicho grupo, la cual está regulada por
valores máximos definidos por el Banco Central del Ecuador (BCE). Algo parecido
sucede para el caso de personas jurídicas o empresas que tienen necesidades
productivas que van más allá de sus posibilidades de fondeo con recursos propios
y deciden pedir prestado a alguna institución financiera.
Antes de empezar con el análisis de los tipos de crédito, los invito a retroceder
unos meses ya que el pasado 12 de septiembre entró en vigencia el Código
Monetario y Financiero (CMF) con el objetivo de implementar un nuevo modelo
económico en el que prevalezca ¨la supremacía del ser humano sobre el capital
financiero¨. En dicha regulación se crea la Junta de Política y Regulación
Monetaria y Financiera (JPRMF), organismo que actualmente es el responsable
de la formulación de las políticas públicas en el aspecto monetario, crediticio,
cambiario, de seguros y valores.
5. Crédito Consumo Prioritario: Se incluyen entre otras cosas las deudas en tarjetas
de crédito de las personas naturales.
El ente regulador inicialmente definió un plazo de 30 días para que los bancos y
demás instituciones financieras implementen esta resolución, lo cual no era
factible por la complejidad que conlleva realizar ajustes a los sistemas
computacionales. Luego de varias negociaciones entre la Asociación de Bancos
Privados del Ecuador con la JPRMF, esta última extendió el plazo hasta finales del
mes de julio, extensión que a mi parecer aún será insuficiente.
Por ejemplo, una empresa concesionaria de autos que desee pedir un préstamo
para comprar autos para posteriormente comercializarlos deberá pagar una tasa
efectiva anual de hasta 11.83% debido a que el crédito entraría en el segmento
comercial ordinario. Sin embargo, si una persona natural desea comprar un
vehículo, esta deberá cancelar una tasa de hasta 16.30% por ser considerado un
crédito de consumo ordinario. Esta es la misma tasa que deberán pagar los
tarjetahabientes categorizados dentro del segmento de consumo prioritario.
Por otra parte, el crédito más caro es el concedido para financiar las actividades
de las microempresas con una tasa de hasta 30.5% en el caso de que estas
adeuden más de USD 10 mil a la institución financiera a la cual le están solicitando
el dinero. Desde el punto de vista de riesgo esto es lógico ya que al ser pequeños
negocios suponen una contingencia mayor para los bancos.
BIBLIOGRAFIA: