Muchas personas se preguntan si es posible que, al cabo de un tiempo, cuando por alguna razón no

coticen más a pensión, o no quieran seguir haciéndolo, pueden acercarse al fondo de pensión a
retirar los aportes acumulados.

Desafortunadamente hay que informarles a estas personas que eso no es posible, o sí, pero no de
la forma en que nos imaginamos.

Los aportes a pensión no tienen el mismo tratamiento que las consignaciones que hacemos en una
cuenta de ahorros o corriente que podemos retirar cuando se nos antoje, cuando lo necesitemos.

No. Los aportes a pensión permanecerán indefinidamente en poder del fondo o de la

administradora de pensiones, hasta que el cotizante cumpla los requisitos para pensionarse, o hasta
que demuestre que no le será posible cumplirlos. Mientras tanto no podrá retirarlos. Esos aportes
podrán estar muchos años en manos del fondo de pensión, así nuestra necesidad sea mucha.

Indemnización sustitutiva.

Quienes eligieron el régimen de prima media con prestación definida, en caso de no alcanzar los
requisitos para pensionarse, no tendrán derecho a que se les devuelvan los aportes realizados, sino
que tendrá derecho a lo que se conoce como indemnización sustitutiva, contemplada por el artículo
37 de la ley 199 de 1.993:

Las personas que habiendo cumplido la edad para obtener la pensión de vejez no hayan cotizado el
mínimo de semanas exigidas, y declaren su imposibilidad de continuar cotizando, tendrán derecho
a recibir, en sustitución, una indemnización equivalente a un salario base de liquidación promedio
semanal multiplicado por el número de semanas cotizadas; al resultado así obtenido se le aplica el
promedio ponderado de los porcentajes sobre los cuales haya cotizado el afiliado.

Devolución de saldos.

Quienes eligieron el régimen de ahorro individual, al alcanzar la edad para pensionarse según el
artículo 66 de la ley 100 de 1.993 y no hayan cumplido los requisitos allí exigidos, tendrán derecho
a que le devuelvan los aportes acumulados durante toda su vida, tal como lo establece el artículo
66 de la ley 100 de 1.993:

Quienes a las edades previstas en el artículo anterior no hayan cotizado el número mínimo de
semanas exigidas, y no hayan acumulado el capital necesario para financiar una pensión por lo
menos igual al salario mínimo, tendrán derecho a la devolución del capital acumulado en su cuenta
de ahorro individual, incluidos los rendimientos financieros y el valor del bono pensional, si a éste
hubiere lugar, o a continuar cotizando hasta alcanzar el derecho.

Así las cosas, las personas que no realizaron los aportes suficientes para poder pensionarse, podrán
recuperar esos aportes sólo cuando cumplan la edad que establece la ley. Tendrán que esperar unos
cuantos años para “retirar” lo poco o mucho que hayan aportado, y ante ese panorama quizás, si lo
fuera posible, sea oportuno seguir cotizando hasta alcanzar los requisitos para pensionarse.

¿Qué sucede con los aportes a pensión si muero antes de pensionarme?

Durante la vida laboral las personas aportan a pensión con la intención de pensionarse en un futuro,
y es de esperar que, si la persona fallece antes de pensionarse, esos dineros no se deben perder.
Si el trabajador fallece cuando ya ha cumplido los requisitos para pensionarse, entonces surge la
figura de la pensión de sobrevivientes y si el trabajador fallece cuando ya está pensionado, se habla
de sustitución pensional, y hoy nos ocupamos de lo que sucede cuando el trabajador fallecido no
cumplió los requisitos para tener derecho a la pensión y por tanto no se causó la pensión de
sobrevivientes y menos puede existir la sustitución pensional.

Indemnización sustitutiva de la pensión de sobrevivientes y devolución de saldos

Cuando el trabajador ha cumplido la edad para alcanzar la pensión pero no ha acumulado el mínimo
requerido de semanas cotizadas en el caso del régimen de prima media, o no ha cumulado el capital
suficiente para financiar su pensión en el régimen de ahorro individual, procede la indemnización
sustitutiva en el primer caso y la devolución de saldos en el segundo caso, y cuando el trabajador
fallece sin haber acreditado los requisitos para pensionarse, esos derechos (Indemnización
sustitutiva de la pensión de sobrevivientes y devolución de saldos) corresponden a los herederos
como es de esperarse.

En el régimen de prima media

Respecto a los afiliados al régimen de prima media dice el artículo 49 de la ley 100 de 1993:

«Indemnización sustitutiva de la pensión de sobrevivientes. Los miembros del grupo familiar del
afiliado que al momento de su muerte no hubiese reunido los requisitos exigidos para la pensión de
sobrevivientes, tendrán derecho a recibir, en sustitución, una indemnización equivalente a la que le
hubiera correspondido en el caso de la indemnización sustitutiva de la pensión de vejez, prevista en
el artículo 37 de la presente Ley.»

En el régimen de ahorro individual

Y respecto a los afiliados al régimen de ahorro individual dice el artículo 78 de la misma ley:

«Devolución de saldos. Cuando el afiliado fallezca sin cumplir con los requisitos para causar una
pensión de sobrevivientes, se le entregará a sus beneficiarios la totalidad del saldo abonado en su
cuenta individual de ahorro pensional, incluidos los rendimientos, y el valor del bono pensional si a
este hubiera lugar.»

En consecuencia, lo aportado por el cotizante fallecido pasa a los herederos o sobrevivientes.

Garantía de pensión mínima en el régimen de ahorro individual

En el régimen individual el principal requisito para pensionarse es haber acumulado el capital

suficiente para financiar la pensión, algo que no siempre es posible sobre todo si se trata de afiliados
con salarios bajos.

Por ello, la ley 100 en su artículo 65 ha dicho que:

Garantía de pensión mínima de vejez. Los afiliados que a los sesenta y dos (62) años de edad si son
hombres y cincuenta y siete (57) si son mujeres, no hayan alcanzado a generar la pensión mínima
de que trata el artículo 35 de la presente Ley, y hubiesen cotizado por lo menos mil ciento cincuenta
semanas (1.150), tendrán derecho a que el Gobierno Nacional, en desarrollo del principio de
solidaridad, les complete la parte que haga falta para obtener dicha pensión.
Parágrafo. Para efectos del cómputo de las semanas a que se refiere el presente artículo se tendrá
en cuenta lo previsto en los parágrafos del artículo 33 de la presente Ley.

Habiendo cumplido la edad por la ley establecida, y no se logró acumular lo suficiente para financiar
la pensión, el afiliado podrá solicitar que el estado la complete lo que haga falta para financiar la
pensión, siempre que demuestre haber cotizado por lo menos el equivalente 1.150 semanas.

Si el afiliado no ha completado las 1.150 semanas de cotización, puede optar por solicitar la
devolución del saldo acumulado, o seguir cotizando hasta alcanzar las 1.150 semanas que le dan
derecho al auxilio del estado o hasta alcanzar el capital que le permita financiar por sí mismo la
pensión.

Esta es una de las razones por la que afiliarse a fondos privados sólo es recomendable para quienes
cotizan sobre ingresos alto, pues con un salario mínimo matemáticamente resulta imposible
acumular el capital suficiente para pensionarse.