GUIA 1

3.1.1. ¿Cuáles serían los riesgos o amenazas a las cuales se vería expuesto su núcleo
familiar, en su residencia y por qué?

Actividad lúdica, para desarrollar en clase.

3.2. Establecer las relaciones entre el sector financiero y el de seguros con base en
información y procedimientos técnicos, así como definir las características del riesgo,
aplicando los fundamentos técnicos y jurídicos requeridos en el análisis documental.

Las entidades de seguros desempeñan un papel importante en el sector financiero tanto

como proveedores de servicios básicos en la gestión de riesgos como en su papel de
inversores institucionales.

El negocio de las aseguradoras tiene características distintas del de otros intermediarios

financieros. Así, su principal función consiste en asumir un conjunto de riesgos, cuyo impacto
para la entidad se minimiza mediante la diversificación. Además, la agregación de riesgos
permite que se reduzca la probabilidad de eventos de cola que serían difíciles de afrontar
por un individuo y que en su lugar los asuma una entidad para la que el impacto esperado
de estos eventos tiene un efecto económico menor y posible de gestionar.

Este sector tiene un importante papel en la economía ya que permite que los agentes
puedan gestionar de modo adecuado distintos tipos de riesgos. Lógicamente, sus
implicaciones son diferentes en función del tipo de productos que ofrecen; así, en el caso
de las aseguradoras de no vida, su principal función es proporcionar cobertura frente a unos
riesgos que suelen ser de corto plazo y cuya contratación en muchos casos suele ser de
carácter obligatorio (seguros de coche, seguros de responsabilidad civil colectiva o los
seguros de hogar). Por su parte, en el caso de aquellas dedicadas al ramo de vida la
naturaleza es de más largo plazo y en algunos casos, como los denominados, tienen un
papel relevante como canalizador del ahorro.

Las entidades de seguros desempeñan un papel fundamental en el funcionamiento de la

economía al permitir una mejor diversificación de los riesgos de cada uno de los agentes
individuales. Sin embargo, este papel fundamental no justifica en sí mismo que las entidades
de seguros deban ser supervisadas de modo intensivo. El nivel de intensidad de la
supervisión de una actividad financiera depende fundamentalmente de dos factores:

1) las externalidades que puede suponer la quiebra de una entidad.

2) Lo eficiente que puede ser la supervisión frente a otras alternativas para evitar minimizar
las externalidades que provoquen las quiebras.

En el caso de las aseguradoras, las externalidades que crearía una posible quiebra dependen
a su vez de varios elementos: El tipo de cobertura que proporcionan: no tiene el mismo
impacto económico la prestación de un seguro de hogar que la de un seguro de vida. El
grado de competencia: el impacto se minimiza si es posible sustituir los servicios prestados
por parte de la empresa quebrada con otros competidores. La posibilidad de efecto contagio
con otras aseguradoras: esta posibilidad se encuentra vinculada en gran medida con el
modelo de financiación. En el caso de las entidades de seguros, la financiación depende
principalmente de las primas de seguro, que se encuentran vinculadas con unas coberturas
que, en caso de cambio a otra aseguradora, deben ser renegociadas. Por ello, en el caso de
las aseguradoras el pasivo suele ser más estable y no es tan relevante la posibilidad de
episodios de contagio.

3.2.1.

3.3.1.

1. ¿Qué es el riesgo, como se define?

QUE ES EL RIESGO

LA GRAN AMENAZA

El riesgo es consustancial al hombre y esta presente en todas las actuaciones de su vida,

por lo que es imposible huir de su presencia para evadir sus consecuencias, el riesgo es
incierto e impredecible, además inoportuno; no sabemos en qué momento aparece ni cómo
, ni en qué forma, ni cuándo

Existen varias definiciones de Riesgo:

 1. Para la Real Academia Española: se define como: contingencia o proximidad de un
daño
2. Según Código de Comercio Art 1064: es un suceso incierto que no depende
exclusivamente de la voluntad del tomador, del asegurador o del beneficiario y cuya
realización da origen a la obligación del Asegurador.
3. Para la ISO: Define el riesgo como combinación de la probabilidad de un evento y
su consecuencia.
4. Para la THE IIA: Define el riesgo como la posibilidad de que ocurra un acontecimiento
que tenga un impacto.

De acuerdo al diccionario de MAPFRE de seguros (Castelo y Guardiola 1992) en la

terminología del mercado asegurador el termino RIESGO se emplea para expresar dos ideas
diferentes:

1. El riesgo como el objeto asegurador, de otro.

2. Riesgo como posible ocurrencia por azar de un acontecimiento que produce una
necesidad económica y cuya aparición real o existencial se previene y garantiza en
la póliza y obliga al asegurador a efectuar la prestación, normalmente
indemnización, que le corresponde.

El Riesgo, en la más amplia de sus definiciones, como “TODO HECHO FUTURO, INCIERTO
Y POSIBLE”

Gabriel Verger (1993) lo define como “LA INCERTIDUMBRE QUE EXISTE DE QUE UN HECHO
OCURRA DURANTE UN PERIODO Y CONDICIONES DETERMINADAS, COMPORTANDO UNAS
PERDIDAS ECONOMICAS”.

CLASES DE RIESGO

1. Riesgo especulativo: se define como la probabilidad de pérdida o ganancia y su

tratamiento corresponde a las ciencias empresariales, entre ellos se distinguen las
siguientes clases:
 TECNICO-ECONOMICO: Rentabilidad en nuevas inversiones, nuevos procesos
 MERCADOLOGICO: Nuevas competencias, nuevos productos, encarecimiento
 SOCIO-ECONOMICO: Problemas laborales, cambios sociales o de moda
 FINANCIERO BANCARIO: Crédito, dificultades en cobranza
 POLITICO LEGISLATIVO: Nacionalizaciones, cambio de normas, leyes

2. Riesgo Puro: se produce como el hecho que al realizarse produce daño, perjuicio,
lesión muerte, es la probabilidad de pérdida o no perdida, pero nunca de ganancia,
entre ellos se distinguen las siguientes clases:

 PERSONAL: Accidente, invalidez o muerte

 FISICO: Fuego, robo, contaminación
  RESPONSABILDAD CIVIL: Daños a terceros o clientes
 PERDIDAS FINANCIERAS: A consecuencia de un daño físico, como
interrupción de proceso de fabricación, cesación de ventas etc.
 POLITICO-SOCIAL: Guerra, huelgas, motines

2. ¿Cómo se clasifican los riesgos?

CLASIFICACION DE LOS RIESGOS

El riesgo se puede clasificar de la siguiente manera:

1. POR LA NATURALEZA DE LOS INTERESES QUE AFECTA:

Aunque en general todos los riesgo generan detrimento económico, siguiendo al

profesor EFREN OSSA 1991 en consideración a su naturaleza se clasifican en riesgos
reales o de daños, riesgos patrimoniales y riesgos personales.

 Riesgo real: Es el hecho que afecta la integridad de las cosas corporales,

muebles o inmuebles, como choque, incendio, inundación, avería, terremoto,
explosión.
 Patrimoniales: se define como el hecho que, al realizarse, produce un
perjuicio, detrimento económico o disminución del patrimonio, por ejemplo
la perdida de utilidad por paralización del negocio, la responsabilidad civil por
daños a terceros, la reducción de ingresos por enfermedad.
 Personales: Es el hecho que amenaza la integridad física o corporal de la
persona humana muerte, vejez invalidez, desmembración.

2. SEGÚN EL ORIGEN DEL RIESGO:

Según la procedencia del riesgo este se clasifica en:

 EXTERIOR: Es el hecho que tiene origen en el exterior de lo expuesto; hurto,
guerra, vandalismo
 INTERIOR: Es el hecho cuya causa se encuentra dentro de los expuesto por
su propia constitución o conformación; vicio propio, enfermedad, desgaste
 FISICO: Es el hecho que amenaza un objeto material, incendio, choque, lluvia
 HUMANO: es el hecho que origina el hombre; hurto, asonada, vandalismo
 SUBJETIVO: El derivado de un conjunto de circunstancias relacionadas con
el sujeto del riesgo; riesgo moral, estado de salud, situación financiera
 JURIDICO: El hecho producido por una norma jurídica; violar una norma legal
 NATURAL: Es la actitud negativa del ser humano antes las obligaciones
adquiridas; incumplimiento de un contrato, violación de la norma
 POSITIVO: Es el hecho que depende de una acción, no de una omisión como
en el negativo (sustracción, accidente.
  NEGATIVO; el no pago de sus obligaciones
 PLURICAUSAL: Es el hecho que puede tener varias causas (ARMERO)
 UNICAUSAL: Es el hecho que tiene una sola causa (caída de rayo)
 POLITICO: Se denomina como tal, a todos los eventos que tienen por objeto
subvertir el orden público, guerra, rebelión.

3. SEGÚN LA MUTALIDAD DEL PELIGRO:

Según el riesgo se pueden sufrir diferente cambios o modificaciones:

 CONSTANTE: Mantiene la misma intensidad a través del tiempo.

Ocasionalmente de mayor a menor: incendio, robo, terremoto
 PROGRESIVO: Es el hecho creciente en el tiempo: muerte
 DECRECIENTE: Por el contrario, este disminuye la intensidad en el tiempo:
riesgo de supervivencia
 VARIABLE: es el hecho que presenta fluctuaciones en el grado de exposición
con el paso del tiempo, pero persiste: terrorismo, inundaciones y los
huracanes.

4. SEGÚN EL EFECTO AL REALIZARSE EL RIESGO:

De acuerdo a las consecuencias del riesgo al presentarse el siniestro, este se clasifica

como:

 PARCIAL: Es el hecho que solo se verifica en parte o que produce avería del
todo o parte de las cosas: avería de una maquina
 TOTAL: Es el hecho que ocasiona la destrucción de un objeto o una avería
que produce la perdida de la aptitud para el din a que este naturalmente
destinado; un automóvil, una maquina un barco.
 CATASTROFICO; también llamado extraordinario; terremoto, invierno sequía,
plaga
 ORDINARIO: Es aquel que amenaza un solo interés y presenta un
comportamiento regular, más o menos mensurable, incendio, sustracción
rotura, enfermedad
 EVOLUTIVO: es el hecho que presenta, al realizarse, un desarrollo paulatino
lento o rápido, que comprende un proceso de iniciación, evolución, y fin
(incendio, naufragio, enfermedad y motín)
 INSTANTANEO Al contrario del evolutivo, es el hecho amenazador que ocurre
en un solo instante; rayo, explosión, terremoto.
3. ¿Qué es el ámbito del Riesgo? ¿Cuáles son sus fronteras?
El objetivo de la gestión de riesgos es reducir diferentes riesgos relativos a
un ámbito preseleccionado a un nivel aceptado por la sociedad. Puede referirse a
numerosos tipos de amenazas causadas por el medio ambiente, la tecnología, los seres
humanos, las organizaciones y la política.

¿Cuáles son sus fronteras?

Se refiere a la frontera que existe entre lo que pase y lo que se puede evitar, sus relaciones
están en cómo podemos evitar el riesgo.

4. ¿Qué es frecuencia?

En todas las ramas de seguros, existe un promedio del número de siniestros que registra
una póliza durante un año de seguro o el promedio anual de siniestros por año de una
cartera de seguros, así como de los costes que éstos suponen para nuestro cliente; es decir,
es la relación existente entre el número de siniestros y las pólizas de la entidad aseguradora,
que se denominan como Siniestros de Frecuencia.

¿Cómo se pueden clasificar los riesgos de acuerdo con la frecuencia?

ALTA: Bastante cantidad de siniestralidad, por ejemplo: accidentes de tránsito.

MEDIA: poca cantidad de siniestralidad, por ejemplo: accidentes laborales.

BAJA: muy poca cantidad de siniestralidad, por ejemplo: incendio.

5. ¿Qué es severidad?

La severidad se refiere a la cantidad de daño que causo el riesgo.

¿Cómo se pueden clasificar los riesgos de acuerdo con la severidad?

LEVE: Los daños causados por el siniestro no son de gran magnitud, por ejemplo, cortes
superficiales irritaciones

GRAVE: los daños representan significado, pero no son tan graves, por ejemplo,
fracturas menores, trastorno musculo esquelético.

MUY GRAVE: los daños son significativamente graves respecto al siniestro, por ejemplo,
amputaciones, cáncer, fracturas mayores.

6. Consulte el tratamiento del riesgo.

RIESGO: Es la probabilidad de que ocurra un suceso o consecuencia de una actividad no

programada o deseada

Por medio de este análisis nos permite analizar cuál es el nivel de oportunidad de asumir el
riesgo y como se debe de atacar, son los pasos a seguir para poder analizar el riego y
generar planes de mejora continua en pro de evitar mitigar las probabilidades de eventos
siniéstrales, definiendo acciones, responsabilidades y plazos:

Se divide en tres etapas:

IDENTIFICACIÓN: Es la etapa en donde es posibles definir el modelo de análisis de riesgo

a realizar. Se determinan las actividades, causas y fallas a observar y se establecen por
procesos

EVALUACIÓN: En esta etapa se determinan los criterios para llevar a cabo el cálculo de la
prioridad y su objetivo es priorizar la toma de acciones correctivas de acuerdo con los
requisitos legales y reglamentarios.

SEGUIMIENTO: Es la etapa donde se establecen las medidas de control para reducir y

mantener el riesgo identificado por debajo del límite definido por la empresa como aceptable
y su resultado puede ser incumplimiento o una oportunidad de mejora y debe verificarse
periódicamente

Con esto permite tener una relación de riesgo-oportunidad de mejora lo que genera la
implementación de medidas con el fin de evitar que se siga propagando o extendiendo a las
diferentes áreas de la compañía, el sistema de tratamientos permite garantizar factores
como:

 El buen desarrollo y funcionamiento de la organización desde la eficacia, eficiencia,

minimización de pérdidas y maximización de la ganancia en general
 Permite generar controles de forma periódica con el fin de mitigar los riesgos
presentes en los diferentes departamentos de la compañía.
 Con esta implementación se genera la conformidad con las leyes y reglamentos que
rigen en la actualidad.
Por medio de los análisis realizados se pueden encontrar riesgos de dos clasificaciones que
permiten cuantificar o cualificar dependiendo a lo hallado lo que generar saber las
características específicas de cada riesgo presente y el número de los mismos, al conocer
este tipo de características se puede generar controles preventivos y detectivos que generen
el conocimiento idóneo de cada uno.

En las compañías se analizan diferentes riesgos los cuales generar dificultades de

funcionamiento por eso se generan estrategias con el fin de minimizar los riesgos como por
ejemplo:

 EVITACION: Esta estrategia permite anticipar a la ocurrencia del riesgo por

medio de estudio de puestos de trabajo, proceso de actividades (procesos
productivos), con el fin de minimizar los riesgos antes que se realicen las operaciones
permitiendo así la no transferencia a las demás áreas de la compañía, la reducción
de que ocurra dicho riesgo, otra forma de evitar los riegos no continuar con la
actividad que causa el riesgo para respuesta óptima.
 MINIMIZACIÓN: Esta estrategia permite reducir el riesgo que está presente en un
producto o proceso de la compañía, con el fin de generar estrategias las cuales
generen la disminución o cero errores en riesgos.
7. Ejemplifique la construcción de una matriz de riesgo.

Una matriz de riesgo nos permite construir un modelo de aplicación sistemático y lógico de
Riesgos que garantice la contextualización, identificación, valoración, tratamiento,
comunicación, control, monitoreo y medición sobre la probabilidad de generar riesgos, que
traigan como consecuencia impactos negativos, a continuación, se mostrara las etapas para
realizar una matriz de riesgo.

ETAPA DE CONTEXTUALIZACIÓN: En esta etapa del modelo se describe el contexto

interno de una compañía, así como también su entorno, producto del análisis de los
diferentes factores económicos, sociales, políticos, culturales y de seguridad que afectan de
manera positiva o negativa los escenarios y las áreas de interés de la organización.

ETAPA DE IDENTIFICACIÓN DE RIESGOS: Una vez identificada y analizado el entorno,

se genera la identificación del universo total de los riesgos que puedan tener impacto en el
desarrollo, continuidad y sostenibilidad del negocio, producidos por las condiciones
identificadas en la etapa de contextualización.

ETAPA DE VALORACIÓN DE RIESGOS Y SU TRATAMIENTO: Identificada como una

de las etapas más importantes del modelo, la cual permite clasificar los riesgos potenciales
de los que puedan generar un mayor o menor impacto al negocio.

ETAPA DE MEDICIÓN, CONTROL Y MONITOREO: La medición del modelo y proceso

transversal de administración, permite hacer el seguimiento y control en el cumplimiento de
los procesos sobre la responsabilidad de la gestión de los planes de tratamiento adoptados.

ETAPA DE COMUNICACIÓN: En esta etapa se informa a los niveles estratégicos, el

resultado del proceso de administración y gestión de los riesgos identificados y valorados,
así como sus respectivos planes de tratamiento.

Los riesgos más comunes que se busca cubrir y sobre los cuales se suele ensamblar las
pólizas son:

 Todo Riesgo Operativo que cubre daños materiales.

 Responsabilidad Civil General o de Operaciones, Productos, Errores u Omisiones,

Mala Praxis (Profesional) entre otras.

 Transporte de Mercaderías. Importación y/o Exportación y/o Tránsito Local.

 Opcionalmente otros seguros específicos para cada línea de negocio (Bancario,

Financiero, Aeronáutico, Agrario).

Ventajas de una matriz de riesgo (nivel corporativo)

 Mayor poder de negociación del asegurado principal, mejora de condiciones.

 Menores primas por economía de escala.
 Un solo intermediario y negociador centralizado.

 Posibilidad de obtener coberturas adicionales que no podrían conseguirse de manera

unilateral en un mercado local.

 Mayor practicidad y control de los gerentes de riesgo, en cada matriz, sobre sus
filiales.

 Primas más competitivas por volumen y proporcionales al tamaño de cada operación.

 Menor tiempo para la emisión de pólizas finales.

LA MATRIZ DE RIESGO

CAMPAÑIA DE SEGUROS

RIESGOS

ADMINISTRACION DE RIESGOS

SECTOR EMPRESARIAL

IDENTIFICACION

FACTORES DE RIESGO

EVALUACION RECOMENCIONES

FACTOR FISICO
FACTOR HUMANO:

SEGUIMIENTO
PRIORIDADES
 MATRIZ DE RIESGOS

ALTA
INUNDACION

FRECUENCIA
MEDIA
LUCRO POR ROTURA
INCENDIO MAQUNARIA
BAJA

INCENDIO
TERREMOTO
/EXPLOSION

LEVE MODERADO GRAVE

SEVERIDAD