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LA NACION | ECONOMÍA

¿Cuánto dinero por mes necesitás para vivir

sin trabajar?
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Nicolás Litvinoff SEGUIR

6 de septiembre de 2016 • 03:04

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V
ivir sin trabajar… Independencia financiera… Vivir de rentas… Seguramente es
el sueño de muchos, pero, ¿cuántos de esos muchos pueden identificar el
banderín de llegada a esa meta que alcanzan unos pocos? Dicho en términos de
autoayuda financiera: ¿cuál es el cash-flow de tu felicidad?

Siguiendo la metodología que tan buenos resultados trajo en mi nota “ Ganás 3.000
pesos por hora: ¿Cuántas horas por semana trabajarías?”, lancé una encuesta en mi
“
página de Facebook y Twitter con la pregunta ¿Cuánto dinero por mes necesitás
”
para dejar de trabajar? y las siguientes opciones:

1. Menos de 25 mil pesos mensuales

2. Entre 25 mil y 40 mil pesos mensuales

3. Entre 40 mil y 60 mil pesos mensuales

4. Más de 60 mil pesos mensuales

Compartiré a continuación las razones que me llevaron a realizar esta encuesta, sus
resultados y culminaré con un bonus track con el monto de dinero que uno necesita
para acceder a la independencia financiera más un plan de tres pasos para lograrlo.

“ ”
Razones ocultas de la encuesta: la supremacía del flujo versus el stock

En un primer momento pensé en encarar la encuesta desde el approach tradicional,

preguntando a la gente cuál es el ahorro necesario para dejar de trabajar: ¿500 mil
dólares?, ¿un millón?, ¿cinco millones? Pero como conozco bien el tema de las finanzas
“
personales, opté por aplicar lo que llamo la supremacía del flujo versus el stock . ”
Existe, como en todo, una serie de falsas creencias en el campo de las finanzas
personales basada en la idea de que el stock (es decir, un monto de dinero fijo) puede
determinar la independencia financiera de una persona.

Pensemos en una persona aparentemente exitosa desde lo financiero que es capaz de

generar y ahorrar dinero. Tiene altos ingresos y un bajo nivel de gastos, con una
propensión marginal al ahorro de 0,60 (ahorra el 60% de sus ingresos). Le gusta
destacar su trayectoria, ya sea porque es dueño de una PyME que supo crecer en los
años buenos pero también en los malos o porque posee un alto cargo gerencial en una
multinacional. A los 55 años nuestro amigo logró ahorrar un millón de
dólares, que se encuentran debajo del colchón o en una caja de seguridad.

Ahora que llegó al “palo verde”, el siguiente paso es dejar de trabajar para comenzar a
disfrutar de una vida sin obligaciones, ¿pero cuáles son sus alternativas?

Una posibilidad sería invertir ese capital para generar los flujos de dinero
con los que vivirá de ahora en más, aunque sabe que toda inversión tiene
implícito un riesgo. Lo último que quiere una persona en esta situación es
ver cómo sus ahorros se reducen a causa de las malas decisiones
financieras.

Otra posibilidad es ir sacando dinero del total ahorrado para vivir de

manera austera sin trabajar. Lo cierto es que la sensación que emergerá
será la de una persona que ve cómo se está comiendo los ahorros . No “ ”
pasará mucho tiempo hasta que las pesadillas relacionadas con la pobreza y
el desamparo lo abrumen.

Todo esto nos lleva a imaginar otra alternativa: la de cuánto dinero hace falta para
realizar una inversión supuestamente libre de riesgo sin necesidad de tener
conocimientos financieros y vivir así tranquilo por el resto de los días.

La única inversión calificada como risk free (libre de riesgo) son los Bonos de Tesoro de
los Estados Unidos, cuyo rendimiento actual es de 1,6% anual. Con este dato sobre la
mesa, observamos que una persona necesitaría 3 millones de dólares para
generar el monto mensual equivalente al rango superior de las opciones de
mi encuesta: los 60.000 pesos mensuales.

Este modus operandi tiene dos grandes problemas: el monto objetivo a generar (3
millones de dólares) se vuelve inalcanzable para la enorme mayoría y, para quien haya
acumulado esa riqueza, la renta mensual percibida parecerá realmente muy baja.

En consecuencia, mi opinión es que existe una relación inversamente

proporcional entre el conocimiento sobre inversiones y el monto de dinero
a ahorrar que determinará nuestra libertad financiera. Es decir, a mayor
conocimiento sobre inversiones, menor monto de dinero necesario.

El monto puede bajar y volverse más accesible para facilitar mi independencia. Debo
trabajarlo de manera inteligente y aumentar mi cultura financiera. Ambos caminos son
complementarios e igualmente importantes.

Resultados de la encuesta y un plan de 3 pasos para

lograrlo
El 14% manifestó arreglarse con menos de 25 mil pesos mensuales.

El 15% dijo necesitar entre 25 y 40 mil pesos mensuales.

El 27% optó por la opción de entre 40 y 60 mil pesos mensuales.

El 44% afirmó que necesitan más de 60 mil pesos mensuales.

Es importante aclarar que, dado que existen distintos niveles de ingresos personales,
distintos grados de ambición y diferentes niveles de gastos, cada uno contestó en
función de sus propios intereses y deseos. Algunos habrán sido más racionales, otros
más impulsivos, aunque lo que analizaremos aquí son los datos a nivel agregado.

La primera conclusión importante es que la mayoría (56%) estaría dispuesta a

dejar de trabajar por menos de 60 mil pesos mensuales (al tipo de cambio
de hoy, unos 4 mil dólares).

“
Luego, es interesante que un 14% de gasoleros afirme poder arreglarse ”
con menos de 25 mil pesos mensuales. En rigor, tiene cierta lógica en un
país en donde el salario promedio para el sector privado se ubica entre los
14 y los 17 mil pesos. La conclusión es que si alguien puede vivir con ese ingreso
laboral, también puede hacerlo con un poco más de dinero pero sin trabajar.

En función de lo expuesto, podemos arriesgar que 50.000 pesos mensuales es una

cifra que dejaría contenta a la mayoría. Por lo tanto, ¿cuánto dinero
necesito hoy para generar los 50 mil pesos mensuales que me harían dejar
de trabajar?

La respuesta sorprenderá a más de uno. Se encuentra muy lejos de los 5 millones de

dólares planteados al principio para una persona sin conocimientos financieros y muy
cerca de aquel que quiera meterse de lleno en el tema y plantearse la libertad financiera
como un objetivo posible y concreto. Hoy en día pueden generarse 50 mil pesos
mensuales con un ahorro de 380 mil dólares.

¿Cómo llegamos a esta conclusión? Estos son mis argumentos y lo que haría yo:

Paso 1: Invertiría 50% de ese monto (150 mil dólares) en bonos corporativos que
cotizan en EE.UU. pertenecientes a empresas con una calificación crediticia
superior a BBB. El otro 50% de ese monto (150 mil dólares) lo colocaría en
acciones preferentes de empresas europeas de primera línea que también cotizan
en EE.UU., cuyos dividendos no pagan tax (impuestos) en ese país. La
rentabilidad que puede conseguirse hoy en día por este tipo de inversiones es del
5% anual para una cartera bien diversificada en cuanto al riesgo. El 5% anual de
300 mil dólares equivale a 15 mil dólares anuales, que al tipo de
cambio de hoy son 225 mil pesos (18.750 pesos mensuales).

Paso 2: Cambiaría a pesos el 20% de la posición (80 mil dólares) para tener 1,2
millones en moneda local. Invertiría ese monto en un mix de plazos fijos, LEBACs,
bonos del Estado y Finanzas Colaborativas. La tasa promedio que se podría
obtener aquí es del 32% anual en pesos, lo cuál originaría 384 mil
pesos anuales (32 mil pesos mensuales).

Paso 3: Sumando ambos ingresos tendría 50.750 pesos mensuales.

Luego, dedicaría 4 horas semanales a monitorear las inversiones:
acreditación de dividendos y cupones, venta de activos que hayan subido mucho
de precio para comprar otros más rezagados y realizar alguna ganancia de capital.
Leería diarios, sites y revistas especializadas en finanzas para detectar
oportunidades y estar al día sobre lo que está sucediendo. También asistiría a
cursos y charlas sobre el tema.

Conclusión
Decir que nos gustaría vivir sin trabajar suena muy romántico para la mayoría. La clave
es ponerle el cuerpo y el alma a este objetivo. Al hacerlo, surgirán dudas que habrá que
ir resolviendo con el tiempo para convertirlas en certezas.

Pesos más, pesos menos, ya sabemos a cuanto asciende el cash flow de la “ ”

felicidad hoy en día: 50.000 pesos.

Pero no nos quedamos solo en eso sino que dimos dos pasos más en la dirección
deseada: sabemos ahora cuánto dinero necesitamos para lograrlo (380 mil dólares) y
tenemos también un plan de 3 pasos para aplicar una estrategia de inversión
diversificada, razonable y posible.

Como se ve, la independencia financiera es un acontecimiento financiero

que podemos materializar si actuamos en el sentido correcto con decisión,
ímpetu y apetito por aprender. Ahora te toca a vos: ¿Por qué monto
mensual dejarías de trabajar?

Por: Nicolás Litvinoff

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