El ahorro como estrategia de intervención
social para la superación de la pobreza:
estudio cualitativo sobre experiencias
de ahorro de personas chilenas*
Saving as a Social Intervention Strategy for Overcome Poverty:
Qualitative Study about Saving Experiences of Chilean People
Andrea Jaramillo **
Universidad Alberto Hurtado, Santiago, Chile
Marianne Daher ***
Universidad San Sebastián, Santiago, Chile.
doi:10.11144/Javeriana.up14-4.aeis
Para citar este artículo: Jaramillo, A., & Daher, M.
(2015). El ahorro como estrategia de intervención
social para la superación de la pobreza: estudio
cualitativo sobre experiencias de ahorro de perso-
nas chilenas. Universitas Psychologica, 14(4), 1269-
1284. http://dx.doi.org/10.11144/Javeriana.up14-4.
aeis
*
El estudio que da origen a estos resultados fue
solicitado y financiado por el Instituto de Estudios
Peruanos a través del Proyecto Capital que cuenta
con el apoyo de la Fundación Ford y el International
Development Research Centre de Canadá (IDRC).
Se cuenta con su autorización para publicar los
resultados.
**
Facultad de Psicología, Universidad Alberto Hur-
tado, Almirante Barroso 26, Santiago, Chile. E-
mail: ajaramillo@uahurtado.cl
***
Escuela de Psicología, Pontificia Universidad
Católica de Chile. Facultad de Psicología, Univer-
sidad San Sebastián.
Univ. Psychol. Bogotá, Colombia V. 14 No. 4 PP. 1269-1284
Recibido: 1 de marzo de 2015 | Revisado: 1 junio de 2015 | Aceptado: 1 agosto de 2015
Resumen
Vivir en situación de pobreza obliga a implementar estrategias de subsisten-
cia, siendo un desafío generar recursos para cubrir gastos básicos, por lo que
pensar en el ahorro resultaría algo ajeno. Este artículo analiza las experien-
cias de ahorro de un grupo de chilenos/as en situación de pobreza. Se realizó
un estudio cualitativo con 70 personas en seis grupos focales. Inicialmente,
señalan no ahorrar, pero emergen en sus discursos estrategias de ahorro e
identifican facilitadores y obstaculizadores, produciéndose además un efecto
de aprendizaje al compartir sus experiencias. Se concluye que sí es posible
ahorrar y se reflexiona sobre la importancia de incluirlo en intervenciones
sociales públicas y privadas que apuesten por la educación financiera como
herramienta para la superación de la pobreza.
Palabras clave
ahorro; pobreza; superación de la pobreza; intervención social; estudio cualitativo
Abstract
Living in poverty forces to implement subsistence strategies, being a challen-
ge generate resources for covering basic expenses, so wanting to save would
be something prohibited. This article analysis experiences about saving of
Chilean people in poverty situation. A qualitative study which 70 people in 6
focus groups was conducted. Initially, participants didn’t recognize that they
save, but then it emerges from their speeches saving strategies, identifying
facilitators and obstacles for saving. Collectively share these experiences
produces an effect of learning about saving among the participants. We
concluded that it is possible to save and we reflect about the importance of
including this in public and private social interventions related to financial
education as a tool for overcoming poverty.
Keywords
saving; poverty; overcoming poverty; social intervention; qualitative research
oct-dic 2015 ISSN 1657-9267 1269
 A ndrea J aramillo , M arianne D aher
Las personas que viven en situación de pobreza
tienen el desafío cotidiano de generar recursos eco-
nómicos y manejarlos de manera adecuada para cu-
brir sus gastos básicos. Cualquier gasto extra puede
implicar un desajuste en su precaria economía, que
está construida sobre la base de necesitar cantida-
des de dinero mayores a las que suelen tener. Una
forma confiable y sustentable para obtener dinero y
enfrentar una situación de emergencia es el ahorro
(Rutherford, 2002). Sin embargo, es común escu-
char que las personas en situación de pobreza “viven
al día”, por lo que no les es posible proyectarse en el
mediano o largo plazo. En este contexto, el ahorro
es visto como una posibilidad que queda reservada
solo para quienes tienen más ingresos, siendo una
alternativa marginal para personas en situación de
pobreza (Thomas & Sinha, 2009). Esta creencia se
ha discutido teóricamente, dándose razones desde
la economía para desmentirlo y demostrar que per-
sonas en situación de pobreza sí podrían ahorrar
(Rutherford, 2002), pero a nivel empírico es escasa
la información sobre ahorro en pobreza, vacío que
este artículo busca abordar desde la experiencia de
personas chilenas.
Entre los pocos estudios sobre el ahorro destaca
uno realizado en Perú (Trivelli & Yancari, 2008),
que caracteriza a través de una encuesta los motivos
para ahorrar que tienen personas en situación de
pobreza (por ejemplo, para los hijos, para enfrentar
una enfermedad, para obtener una vivienda), las
estrategias para lograrlo (como ahorrar parte del
sueldo y disminuir algunos gastos cotidianos) y los
facilitadores u obstaculizadores relativos al espacio
donde se realiza el ahorro (un lugar seguro donde
conservar el dinero, si es de acceso fácil o no). Otros
estudios dan cuenta de los efectos del ahorro en el
aumento de los ingresos de las familias, identifi-
cando mejoras sobre la alimentación, educación,
salud y vivienda (Duflo, Gale, Liebman, Orszag,
& Sáez, 2006; Zapata et al., 2003). Además, existe
cierta evidencia sobre el vínculo entre ahorro y
empoderamiento. Si bien el uso de este concepto –
proveniente de la psicología comunitaria (Montero,
2003; Rappaport, 1984; Silva & Martínez, 2004)–
se puede cuestionar en los estudios revisados, de-
bido a su visión economicista (basada meramente
1270 U n i v e r s i ta s P s yc h o l o g i c a
en el manejo de los ingresos), igualmente, aportan
luces interesantes para mirar esta relación. Mues-
tran, específicamente, que el ahorro genera mayor
independencia económica en las mujeres (que
suelen ser las usuarias principales de los programas
de microfinanzas en general) y que les otorga una
sensación de control sobre la administración eco-
nómica de sus hogares, pudiendo proyectar gastos
futuros (Ashraf, Parlan, & Yin, 2010; Trivelli &
Yancari, 2008; Zapata et al., 2003).
Otros resultados de los estudios muestran efec-
tos del ahorro sobre la capacidad de toma de de-
cisión en aspectos económicos, familiares y per-
sonales; señalando además que contar con dine-
ro permite financiar proyectos y adquirir bienes
propios, teniendo consecuencias positivas sobre
la valoración personal y la autonomía (Ashraf et
al., 2010; Trivelli & Yancari, 2008; Zapata et al.,
2003). Los autores concluyen que el ahorro estaría
asociado a una sensación de satisfacción y orgullo,
sin embargo, la información disponible no permite
identificar ni profundizar en aspectos personales y
sociales que promueven o dificultan el ahorro.
Incentivar el ahorro no ha sido en Chile una
práctica sistemática en la política social de interven-
ción en pobreza, por lo que resulta necesario indagar
experiencias implementadas en otros países. De los
informes revisados, cabe señalar que desde el punto
de vista metodológico, analizan los programas des-
de una perspectiva cuantitativa, por lo que resulta
pertinente complementar esta información con las
experiencias y significados que las propias personas
asignan al ahorro.
Una experiencia internacional es el caso del
“Programa Capital”, iniciativa impulsada por la
Fundación Ford en América Latina. La versión
de este programa en Perú incentivó el ahorro por
medio de la asignación de subsidios y educación
financiera para la apertura y uso de cuentas de
ahorro en instituciones financieras formales. El
principal efecto del proyecto es que las participantes
efectivamente incrementaron sus ahorros a lo largo
del proyecto, reduciendo así su vulnerabilidad (De
los Ríos & Trivelli, 2011; Trivelli, Montenegro, &
Gutiérrez, 2011). En Bolivia, primero se desarrolló
un programa rural de microcrédito con servicios
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 El ahorro como estrategia de intervención social para la superación de la pobreza :
estudio cualitativo sobre experiencias de ahorro de personas chilenas
complementarios de promoción del ahorro, donde
las participantes lograron acumular dinero que usa-
ron para el consumo de sus hogares, suavizando los
déficit estacionales y aumentando el gasto asociado
al bienestar familiar (Asociación de Instituciones
Financieras para el Desarrollo Rural [FINRURAL],
2003). Luego, estos resultados dieron pie a la crea-
ción de un programa orientado directamente al
incentivo del ahorro (Gómez, Lemaitre, Sandoval,
Monje, & Asturizaga, 2011). En México, también se
comenzó a implementar un programa de incentivo
al ahorro asociado al programa de transferencias
monetarias condicionadas (Campos, 2010; Chiapa,
2012). En Colombia, se tienen resultados sobre un
programa de incentivo al ahorro que mostró preli-
minarmente efectos favorables sobre la capitaliza-
ción y bienestar de los participantes (Marulanda,
Paredes, & Fajury, 2012; Salas, 2013).
La única experiencia de incentivo del ahorro,
implementada y evaluada en Chile, consiste en un
programa basado en el compromiso grupal, por
medio de reuniones semanales de monitoreo y re-
conocimiento público (Kast, Meier, & Pomeranz,
2012). Sus resultados muestran que los grupos de
autoayuda de pares se constituyen en un mecanis-
mo importante para superar los problemas de auto-
control, aumentando el ahorro de los participantes.
Tomando en cuenta los beneficios del ahorro,
en tanto favorece la capitalización así como em-
podera a las personas, pareciera ser una estrategia
que podría apoyar la superación de la pobreza y
resultaría acorde tanto a los principios como a las
estrategias de la intervención social comunitaria.
Lo anterior en consideración de los contenidos
políticos e ideológicos que están detrás de las ini-
ciativas de microfinanzas, tanto privadas como
estatales, y a una visión crítica de su posibilidad (o
intención) de realmente operar como herramien-
tas de política social de superación de la pobreza,
que debieran estar éticamente orientadas hacia el
bienestar y empoderamiento de las personas y co-
munidades. Al respecto, es importante reflexionar
que si bien las microfinanzas han aparecido en el
mundo de la pobreza como una estrategia de supe-
ración que ha tenido logros importantes, también
presentan varias limitaciones. Muy populares han
U n i v e r s i ta s P s yc h o l o g i c a V. 14
sido los programas de microcréditos, sin embargo,
muchos de ellos responden a los valores y la lógi-
ca neoliberal que promueve el individualismo, la
vulnerabilidad y aumenta las desigualdades (Ac-
kerly, 1995; Goetz & Gupta, 1996; Kabeer, 1994;
Mayoux, 1998, 1999). Además, se pueden sumar
voces críticas, tanto académicas como políticas,
frente a la entrega de subsidios y bonos, que se ven
como estrategias asistencialistas que no ayudan a
resolver el problema de la pobreza y la desigualdad.
Muchas de estas estrategias resultan tener fuertes
rasgos paternalistas, actitud contra la cual la psi-
cología comunitaria se ha manifestado desde sus
raíces (Montero, 1984, 2004).
Considerando los antecedentes anteriores, se
planteó un estudio cuyo objetivo general fue descri-
bir y analizar –a través del discurso narrativo de los
participantes– los elementos claves involucrados en
las posibilidades de ahorro de familias chilenas en
situación de pobreza. El trabajo se realizó en el mar-
co de un convenio entre el Fondo de Solidaridad e
Inversión Social FOSIS del Ministerio de Desarrollo
Social de Chile y el Instituto de Estudios Peruanos.
Fue financiado por el Instituto de Estudios Perua-
nos a través del Proyecto Capital que cuenta con
el apoyo de la Fundación Ford y el International
Development Research Centre de Canadá (IDRC).
El acceso a las familias se llevó a cabo a través del
Programa Puente, iniciativa estatal que orienta su
trabajo a familias chilenas en situación de pobreza,
y es ejecutado por las municipalidades (Gobierno
local), siendo sus objetivos específicos brindar apoyo
psicosocial, entregar subsidios monetarios y acceso
preferente a programas de asistencia y promoción
social (Ministerio de Planificación [MIDEPLAN],
2004). Al momento de realizar el estudio no se eje-
cutaba ninguna iniciativa de ahorro vinculada a
este programa ni a ninguna otra iniciativa estatal.
El estudio se desarrolló desde una mirada social
comunitaria, considerando que la pobreza sigue sien-
do una problemática que afecta a un porcentaje sig-
nificativo de la población mundial y que la psicología
comunitaria tiene una misión que cumplir, buscando
estrategias concretas que permitan a las personas y
comunidades mejorar sus vidas, asumiendo un rol
protagónico en sus procesos de cambio.
No. 4 o c t ub r e - d i c i e m b r e 2015 1271
 A ndrea J aramillo , M arianne D aher
Método
Se acometió un estudio cualitativo de carácter des-
criptivo y relacional, trabajando desde la perspecti-
va de la Grounded Theory (Glaser & Strauss, 1967;
Strauss & Corbin, 2002). En el presente artículo,
se sintetizan los principales resultados descriptivos,
que caracterizan los diversos comportamientos de
ahorro en las familias, ayudando a reflexionar sobre
las necesidades y requerimientos de intervención
en la temática de ahorro y pobreza, especialmente
considerando la pertinencia de implementar es-
trategias desde la lógica de la intervención social
comunitaria.
Participantes
Participaron 70 usuarios/as pertenecientes al Pro-
grama Puente del Sistema de Protección Social
Chile Solidario, de tres regiones del país (seleccio-
nadas fundamentalmente por su ubicación geo-
gráfica: norte, centro y sur del país). Siguiendo el
muestreo de casi típico (Patton, 1990), se incluye-
ron participantes “promedio”, sin destacar por ca-
racterísticas particularmente positivas ni negativas
en relación con su participación en el programa.
En cada región, se incluyeron personas de zonas
urbanas y rurales.
En concordancia con la distribución de hombres
y mujeres en el programa, la mayoría de los parti-
cipantes del estudio fueron mujeres. Considerando
el promedio de edad de los usuarios/as, se invitó a
participar a personas que tuvieran entre 25 y 49
Tabla 1
Localidad, sexo y número de participantes por grupo focal
N.° Grupo Focal Comuna
1 Lo Prado y Pudahuel (Metropolitana, centro)
2 Talagante (Metropolitana, centro)
3 San Clemente (Maule, sur)
4 Retiro (Maule, sur)
5 Monte Patria (Coquimbo, norte)
6 Coquimbo (Coquimbo, norte)
Total
Fuente: elaboración propia
1272 U n i v e r s i ta s P s yc h o l o g i c a
años, habiendo algunas personas de mayor edad.
En la Tabla 1 se presenta el lugar de residencia, sexo
y número de participantes de cada uno de los seis
grupos focales realizados:
Instrumento
La información fue producida a través de grupos
focales, técnica que intenta acceder a estructuras
sociales o características que no son de naturaleza
netamente individual o particular, sino que refieren
a una matriz común de significados. De esta mane-
ra, se obtiene información relativa a experiencias
personales concretas, pero también el discurso so-
cial o la representación a nivel social de la temática
en estudio. La conversación en cada grupo estuvo
orientada por un guion, cuyos temas centrales fue-
ron: 1) sus experiencias e importancia atribuida al
ahorro (indagando a nivel general y profundizando
en la factibilidad e importancia de ahorrar en sus
vidas y familias en particular), 2) los facilitadores y
obstaculizadores del ahorro a nivel individual, fa-
miliar y social y 3) los apoyos que debiera entregar
un programa para incentivar el ahorro.
Procedimiento
Para seleccionar a los participantes se analizaron
las bases de datos del Sistema de Protección Social
Chile Solidario y se escogieron aproximadamente 50
personas de cada una de las seis comunas. A través
de los encargados zonales y de los agentes de inter-
vención que trabajan directamente con las familias
Hombres Mujeres Total
2 7 9
1 11 12
0 13 13
0 13 13
0 11 11
0 12 12
3 67 70
V. 14 No. 4 o c t ub r e - d i c i e m b r e 2015
 El ahorro como estrategia de intervención social para la superación de la pobreza :
estudio cualitativo sobre experiencias de ahorro de personas chilenas
en el marco del Chile Solidario, se estableció con-
tacto con las personas hasta asegurar una asistencia
promedio de 10 participantes en cada grupo focal.
Los grupos fueron dirigidos por una misma dupla de
profesionales. Cada participante firmó un consenti-
miento que aseguraba la voluntariedad de participar
y su anonimato en documentos e informes.
Análisis de datos
Siguiendo los procedimientos de codificación de la
Grounded Theory (Glaser & Strauss, 1967; Strauss
& Corbin, 2002), se realizaron análisis descriptivos
(codificación abierta) y relacionales (codificación
axial y selectiva), presentándose en este artículo los
principales resultados descriptivos, producto de la
codificación abierta. Para realizar los análisis, los
grupos focales fueron transcritos, compartiendo
las transcripciones de los primeros grupos con los
integrantes del equipo ampliado (solicitantes del
estudio), a fin de efectuar análisis conjuntos que
permitieron triangular los realizados por las inves-
tigadoras y acometer las modificaciones pertinen-
tes al guion, para continuar con la producción de
información y con los siguientes análisis.
Resultados
A continuación, se presentan los principales re-
sultados descriptivos, organizados según las temá-
ticas más relevantes que emergieron del discurso
de los participantes: (a) Nociones de ahorro, (b)
Facilitadores del ahorro, (c) Obstaculizadores
del ahorro y (d) Estrategias de ahorro. Para cada
temática, se presenta un relato que incluye las
categorías de análisis y una selección de citas
textuales de los grupos focales, a fin de acercar al
lector el discurso de las personas participantes. Se
incluyen figuras que ayudan a seguir la estructura
de los resultados.
Nociones de ahorro
Al iniciar las conversaciones emergen espontánea-
mente expresiones como es difícil, es un sacrificio,
cuesta mucho, y algunos asocian el ahorro defi-
U n i v e r s i ta s P s yc h o l o g i c a V. 14
nitivamente con que es imposible. No obstante lo
anterior, algunas de las personas que participaron
en los grupos describieron experiencias pasadas y/o
actuales de ahorro. Lo más relevante es que hubo
unanimidad en considerar que, a pesar de ser difícil
o lejano, el ahorro es una práctica deseable, recono-
ciendo su importancia y utilidad, permitiendo ser
más feliz o tener una vida mejor.
Para los participantes que viven en comunas del
sector urbano de la capital, el ahorro significa fun-
damentalmente juntar dinero para luego utilizarlo
en diferentes cosas orientadas a mejorar la calidad
de vida. En este sentido, el ahorro está asociado al
trabajo y a la posibilidad de apartar parte de los in-
gresos para el ahorro, expresando frecuentemente
trabajar para ahorrar. En las zonas rurales y en regio-
nes, las primeras asociaciones que hacen al ahorro
implican evitar ciertos gastos, por ejemplo, reducir
el consumo de servicios básicos (luz, agua, gas) y
de alimentos. Esta última noción está íntimamente
ligada a la estacionalidad de las posibilidades labo-
rales, siendo el ahorro una estrategia de subsistencia
para los meses en que no tienen oportunidades de
trabajo, consistiendo en este caso en guardar para
cuando no se tenga después. Haciendo referencia a
cubrir los gastos mínimos de los meses de invierno,
una persona plantea:
Nosotros vivimos en (…) una comuna de pura fruta,
donde trabaja toda la familia: los hijos, el marido, la
mujer. Entonces, ahí nosotros empezamos a juntar
plata y ahorramos para cuando llegue el invierno,
que es una estación en que no pasa nada, no hay tra-
bajo. Entonces, ahí uno, yo por lo menos, junto para
el agua, la luz, cosas extras y ahorramos, comprando
mercadería para guardar (…). Esto todos los años en
el verano, para tener para comer en el invierno, igual
que las hormiguitas. (GF 3)
Destaca una atribución de género respecto al
ahorro, puesto que las participantes de los grupos
focales señalan que las mujeres serían más orga-
nizadas, lo que contribuye al ahorro familiar. Sin
embargo, también se realizan relatos sobre mujeres
que serían más “consumistas” o “derrochadoras”,
No. 4 o c t ub r e - d i c i e m b r e 2015 1273
 A ndrea J aramillo , M arianne D aher
y maridos que deben instarlas a comprar menos,
juntar dinero y pagar al contado:
(…) y nos vimos en la obligación de abrir el tarro
[donde ahorraban] ¡y tenía casi $50.000! Y me decía:
‘viste que igual sirve’ y desde entonces él rompió casi
todas las tarjetas de crédito y me dice ‘de ahora en
adelante nos vamos a tener que esforzar y comprar
las cosas al contado”. (GF 2)
Facilitadores del ahorro
Los aspectos que los participantes detectaron como
facilitadores del ahorro refieren a: (a) elementos so-
ciales, (b) características personales, (c) momentos
del ciclo vital, (d) pasar por experiencias negativas
y (e) tener un propósito claro. En la Figura 1, se
sistematizan los principales resultados en relación
con los facilitadores del ahorro, que luego serán
explicados.
Un primer conjunto de aspectos que facilitan el
ahorro, mencionados por los participantes, corres-
ponden a Elementos Sociales, fundamentalmente
contar con un trabajo estable. Los participantes de
zonas rurales y urbanas relevan la importancia del
trabajo para el ahorro, pues permite anticipar los in-
gresos y gastos, destinar un monto fijo para el ahorro
y ser constante. Al mismo tiempo, destinar parte de
los ingresos mensuales al ahorro es posible al recibir
Figura 1. Facilitadores del ahorro
Fuente: elaboración propia
1274 U n i v e r s i ta s P s yc h o l o g i c a
un sueldo digno o suficiente para cubrir gastos y
apartar para el ahorro. En algunos casos se alude a
la posibilidad de ahorrar los bonos recibidos por el
Estado, cuando se está en algún programa estatal.
Ligado a esto último, los participantes señalan co-
mo un gran facilitador del ahorro su promoción por
parte de agencias públicas o privadas, mencionando
el apoyo recibido por parte de algunos organismos
gubernamentales y no gubernamentales. Una de
las participantes señala al respecto:
De repente saber aprovechar las oportunidades que
uno tiene, al menos yo he sido apoyada y me he metido
siempre en lo que es el [nombra una institución], en
distintas cosas donde me han apoyado para tener mi
negocio de ropa americana, apoyan económicamente y
apoyan también en cómo llevar el negocio, cómo hacer
las cosas y he tenido suerte de tener esa ayuda. Y eso
como que a uno le enseñan a ahorrar. (GF 1)
Los participantes señalan que el ahorro va
acompañado de ciertas Características Personales
que lo promueven. Varias personas mencionan el ser
sacrificado/a como una característica que propicia
el ahorro, tomando en cuenta la dificultad de aho-
rrar y que para lograrlo se deben postergar ciertas
necesidades, lo cual se asocia a ser una persona es-
forzada, particularmente para quienes consideran
que el ahorro es muy difícil. También se menciona
la fuerza de voluntad asociada a la austeridad y la
V. 14 No. 4 o c t ub r e - d i c i e m b r e 2015
 El ahorro como estrategia de intervención social para la superación de la pobreza :
estudio cualitativo sobre experiencias de ahorro de personas chilenas
constancia que permite realizar aportes regulares
en el tiempo, respetando el monto destinado para
el ahorro. Otro aspecto personal que promueve el
ahorro es la determinación, es decir, “tener la deci-
sión de tener algo”. Se señala como promotora del
ahorro la capacidad de planificar, concretamente, de
lograr distribuir adecuadamente el ingreso en cosas
importantes y restringir los gastos innecesarios. Por
último, se menciona que ser una persona moderada
permite tener cuidado al momento de adquirir deu-
das, aprendiendo a “no encalillarse tanto” y preferir
comprar al contado.
Por otro lado, los participantes identifican facili-
tadores para el ahorro según el Momento del Ciclo
Vital individual o familiar. Señalan que para los jó-
venes sería más fácil ahorrar, puesto que tienen más
oportunidades laborales o pueden desempeñarse
de forma independiente, por ejemplo, trabajar en
supermercados como reponedores o como vende-
dores. Sin embargo, coinciden en que el principal
riesgo de la juventud es el uso de sustancias y se-
cundariamente el consumismo. Los participantes
también indican que a los matrimonios sin hijos
puede resultarles más fácil ahorrar, pues tienen
menos gastos.
Destaca entre los participantes la importancia
de tener un propósito, plantearse un objetivo claro
para el cual ahorrar, lo que va asociado a tener
conciencia sobre el ahorro y cultivar el hábito de
ahorrar. Ejemplos de objetivos claros son el ahorro
para la educación de los hijos, para la salud, para
imprevistos o emergencias, o para adquirir bienes
materiales específicos:
Yo voy a ahorrar porque tengo una perspectiva en
mente, o sea, conseguir objetivos, el ahorro enfocado
en conseguir objetivos. Si tengo un objetivo claro,
por ejemplo, yo voy a ahorrar porque la cama de mi
hijo está malita, entonces, de aquí a seis meses más
yo esa cama la tengo que cambiar, ahorro para eso.
Termino con eso y me planteo otro objetivo, por úl-
timo para las emergencias e imprevistos que puedan
ver en la familia, que siempre hay. (GF 4)
Las Experiencias Negativas o “nefastas” que
afectan el bienestar familiar general o de alguno de
U n i v e r s i ta s P s yc h o l o g i c a V. 14 No. 4
sus miembros, son consideradas por los participan-
tes como promotoras del ahorro, en cuanto relevan
la importancia de ahorrar para prevenir nuevamen-
te su ocurrencia. Específicamente las enfermedades,
tanto de familiares (pareja o hijos) como de quien
ejerce la jefatura familiar, son experiencias que dan
cuenta de la importancia de ahorrar para costear
estos imprevistos, tal como aparece en la cita:
Yo creo que una de las formas más rápidas de apren-
der [a ahorrar] es tocando fondo, que te pille algo
que no puedas solucionar, como me pasó a mí con mi
hija, que estaba enferma y no podía recurrir a nadie;
tuve que sacar de donde fuera y hablar con el médico,
entonces, es estar en la desesperación para entender
que ya no te puede pillar no tener nada. (GF 1)
Haber vivido en situación de pobreza extrema
o indigencia es una experiencia personal que para
algunos motiva el ahorro, con el fin de evitar estar
nuevamente en esa situación.
Obstaculizadores del ahorro
Las personas que participaron en los grupos fo-
cales detectan una serie de amenazas para el
ahorro, que en algunas ocasiones corresponden
a lo opuesto de un facilitador, pero en otros casos
resultan más específicas. Los obstaculizadores
están relacionadas con: (a) situaciones sociales,
(b) características personales y (c) el momento
del ciclo vital. Adicionalmente, los participantes
agregan otro conjunto de obstaculizadores debi-
dos a (d) situaciones de emergencia, imprevistos
o gran necesidad. La Figura 2 sintetiza los princi-
pales obstáculos para el ahorro:
Con respecto a los Aspectos Sociales, el primer
obstaculizador detectado por los participantes de
zona urbana es la crisis económica internacional,
que ha afectado a Chile, y a la que atribuyen una
gran influencia sobre los demás obstaculizadores.
El desempleo es considerado una amenaza para el
ahorro y –fundamentalmente para los participantes
de sectores rurales– el mayor obstaculizador para el
ahorro es la inestabilidad laboral, es decir, el traba-
jo por temporadas. Los participantes señalan que
o c t ub r e - d i c i e m b r e 2015 1275
 A ndrea J aramillo , M arianne D aher
vivir en el campo es en sí un obstaculizador para
el ahorro, puesto que no existen oportunidades de
trabajo, salvo en ciertas temporadas, particular-
mente para las mujeres, quienes presentan mayor
dificultad para insertarse laboralmente. Una par-
ticipante comparte:
Lo que pasa aquí… es que hay pocas opciones de
trabajo para la mujer. No es una zona de trabajo, o
sea, son seis meses de temporada –marzo, abril, ma-
yo, junio, julio– y ya no hay más pega para la mujer.
No es una zona donde tú puedas decir ‘voy a entrar
a trabajar y voy a ahorrar’, no se puede, o sea, no se
da la opción, es una zona de bajísimo empleo. (GF 3)
Tanto en el ámbito rural como urbano, se mencio-
na la dificultad de ahorrar debido a los salarios bajos.
Los ingresos son insuficientes, por lo que el sueldo en
su totalidad es destinado a financiar gastos diarios,
lo que impide apartar una fracción o porcentaje de la
remuneración para el ahorro. Ligado a lo anterior, el
alto costo de vida, vale decir, gastos cotidianos elevados
asociados a alimentación, servicios básicos, educación
y arriendo, hace que sea muy difícil ahorrar. Otra
amenaza contextual del ahorro es endeudarse, adqui-
riendo tarjetas de casas comerciales y comprando a
crédito productos costosos y para los cuales no se tiene
capacidad de pago. Como se observa en la siguiente
conversación entre participantes:
Figura 2. Obstaculizadores del ahorro.
Fuente: elaboración propia
1276 U n i v e r s i ta s P s yc h o l o g i c a
–P: Lo primero, yo creo, que antes de ser endeudada,
no meterse en las tarjetas porque esas te comen el
alma y todo lo que tiene uno.
–P: En que, por ejemplo, uno tiene un crédito y uno
tiene que contar con esa plata para pagar, para pagar
lo que pidió, porque después tiene deudas.
–P: Hay que pensar en no endeudarse no más. Si
yo no voy a poder cumplir, no me meto. Igual que
pedir tarjeta, ¿para qué? Cuando le cobran el doble,
le cobran hasta tres, cuatro veces más las casas co-
merciales. (GF 6)
Finalmente, cabe destacar que algunas personas
señalan que los bajos intereses han sido fuente de
desmotivación para continuar con el ahorro, lo que
se refleja en la siguiente experiencia:
Bueno, cuando trabajaba yo bien dejaba la plata
en el banco, pero después empezaron a quitarle los
aumentos [intereses]. Porque cuando uno echaba
plata en el banco aumentaba, pero después no sacaba
nada porque quitaron todos los aumentos… Y ahí ya
decidí no echar ni abonar plata. (GF 2)
Un segundo conjunto de obstaculizadores iden-
tificados por los participantes corresponde a Ca-
racterísticas Personales que perjudican el ahorro.
Existe consenso en los participantes en que ser
derrochador es una amenaza para el ahorro, puesto
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 El ahorro como estrategia de intervención social para la superación de la pobreza :
estudio cualitativo sobre experiencias de ahorro de personas chilenas
que no se considera el ahorro dentro del presupuesto
mensual y se gasta dinero en asuntos suntuarios.
Otra participante asocia el consumismo a gastos
innecesarios del presupuesto diario, por ejemplo, te-
ner malos hábitos de alimentación gastando dinero
en dulces, papas fritas y bebidas. El consumismo lo
asocian a otra característica personal que amenaza
el ahorro: el compararse con otros que tienen más y
desear tener lo mismo por medio del consumo sin
medidas, como explica una participante:
No vivir tanto de lo que tiene el vecino. Vivir la
realidad de uno. Porque uno no tiene tanto, no tiene
cómo para comprar. ¿Por qué va a aparentar lo que
uno no es? Conformarse con lo que uno tiene, en el
momento. (GF 6)
En este sentido, aparece en el discurso de los
participantes que ser consumista implica no ser
capaz de priorizar los gastos, lo cual corresponde a
otra característica personal que amenaza el ahorro.
Lo anterior está vinculado al cuarto obstaculizador
que detectan los participantes, que es no tener el
hábito de ahorrar o bien de llevar un presupuesto
que considere tanto el pago de las cuentas, como
destinar dinero para el ahorro. Por último, también
ampliamente mencionado por los participantes,
tanto de zonas urbanas como rurales, son los vicios
como un gran obstaculizador para el ahorro:
–P: Muchas veces no hay para el pan, pero para vino
y para cigarros hay y para el pan no hay.
–P: Si uno pensara en ahorrar todas las cajetillas
[de cigarros] quedaría con cualquier plata y después
dicen ‘¡ay! no tengo ni calzones que ponerme’, pero
si uno sacara la cuenta mensual de lo que gasta con
el vicio… (GF 4)
En particular se menciona el uso de máquinas de
apuestas, lo cual se detecta en localidades rurales y
en zonas urbanas, identificándose cierta tendencia
a que las mujeres son las más “enviciadas”, siendo
muy clara la siguiente cita:
Actualmente, usted va a las panaderías, al negocio
y mucha dueña de casa está jugando a las máquinas,
U n i v e r s i ta s P s yc h o l o g i c a V. 14
pensando que ilusionadamente va a ganar. Puede
que una vez gane, pero después se envicia y pierde
más de lo que gana. (GF 2)
Al igual que en el apartado anterior, los par-
ticipantes identifican una serie de obstaculiza-
dores para el ahorro asociados al Momento del
Ciclo Vital individual o familiar. De esta forma,
y consistente con lo que ya se mencionó, los ma-
trimonios con hijos presentarían serias dificultades
para ahorrar, apareciendo los costos de tener hi-
jos adolescentes, pero principalmente aludiendo
a aquellos que tienen niños pequeños o en edad
escolar. Asimismo, los nacimientos no esperados
también comprenden una amenaza para el ahorro,
al interrumpir los planes o proyectos personales.
Las madres solteras o solas son señaladas en gene-
ral con mayor dificultad para ahorrar, puesto que
suelen tener mayores gastos y menores ingresos.
Independientemente de si hay padre presente o
no, algunas mujeres señalan que la época de crian-
za es un obstaculizador del ahorro en las mujeres,
ya que sienten la necesidad de dejar de trabajar
para poder cuidar a los hijos: “A uno, como mamá
sola, salir a trabajar afuera significa dejar a los
hijos y corren muchos riesgos hoy en día” (GF 5).
Destaca también que la vejez es considerada un
gran obstaculizador para el ahorro, particularmente
porque no se continúa trabajando y los ingresos
disminuyen.
Por último, los participantes establecen que el
ahorro se ve amenazado por Emergencias, ya sea
situaciones imprevistas o de gran necesidad, en
las que deben hacer uso del dinero ahorrado para
salvar tal situación. Si bien los niños son mencio-
nados por los participantes como de un alto costo
en general –principalmente por la alimentación,
educación y salud–, señalan gastos extraordinarios
de los hijos como situaciones específicas de urgen-
cia que “se comen los ahorros”:
Yo estuve trabajando y junté plata y todo, y después
se me fue todo eso en lo del problema del corazón
de mi hija… Después la llevé a controles y, gracias
a Dios, ella ya no tiene nada, o sea, eso que yo iba a
ahorrar lo gasté. (GF 2)
No. 4 o c t ub r e - d i c i e m b r e 2015 1277
 A ndrea J aramillo , M arianne D aher

Las enfermedades o accidentes en la familia en
general también son mencionadas por los parti-
cipantes como situaciones que exigen utilizar los
ahorros e incluso otras inversiones, llegando al
extremo de tener que vender la casa o vehículo.
Finalmente, los participantes hacen referencia a
obstaculizadores del ahorro debido la necesidad de
costear celebraciones o festividades como la Navidad:
Por ejemplo, mi marido me preguntó ‘¿qué quieres
para la Pascua?’. Mientras tenga un regalo para mis
hijas, porque son chiquititas, y tengan que comer
una cena digna, no me interesa… Yo, gracias a Dios,
tenía unos ahorritos por ahí y ya les tengo una ropa
linda, me faltan los zapatos no más. Es que a los niños
uno no les puede decir ‘sabes, no tengo’ porque ven
a los demás con juguetes y se ponen a llorar. (GF 2)
Estrategias de ahorro
Es importante volver a destacar que a pesar de las
dificultades, el ahorro se considera deseable y po-
sible, identificándose en las experiencias relatadas
estrategias específicas para ahorrar. Primero, se da
cuenta de prácticas que se pueden agrupar dentro
del ámbito formal del ahorro, es decir, por medio
de instituciones financieras, como es el caso de
personas que tienen cuenta de ahorro para la vi-
vienda o de personas que depositan regularmente
una fracción de su sueldo en una cuenta de ahorro
general. No obstante lo anterior, también se señala
un ahorro informal, caracterizado por ser indirecto
y fuera de las instituciones financieras. Este tipo de
ahorro es predominante –aunque no exclusivo– en
zonas rurales y con trabajos menos estables. A con-
tinuación se presenta la Tabla 2 que muestra estas
estrategias y algunas citas representativas:
Una estrategia complementaria para el ahorro
que es mencionada por varios participantes de
sectores rurales y con trabajos estacionales, refiere
a reponer el ahorro utilizado en casos de emergen-
cia. Los participantes explican que las situaciones
imprevistas suelen ser frecuentes, por lo que es re-
levante, una vez utilizado dicho ahorro, reponerlo
lo antes posible. Esta modalidad de ahorro otorga
un criterio de realidad y factibilidad para familias
en situación de pobreza respecto al ahorro: “El
problema es que por emergencia usé el ahorro, pero

Tabla 2
Estrategias de ahorro informal

“Yo estoy ahorrando todos los días cien pesos. Vamos a ver hasta dónde llego. Pero es ahorro,
Tener una alcancía en
se junta. Aunque sea una monedita de cien se junta. Y hay que tener la perseverancia, de
la casa
acordarse de echar los cien pesos en una alcancía” (GF 6).
Juntar ‘vuelto’ de “Ella logró juntar más de $60.000 con los vueltos. Ahí hay un buen ejemplo que debiera
compras diarias trasladarse a todas las dueñas de casa” (GF 2).
“El ahorro también en la casa, hay muchas formas de ahorro de uno como dueña de casa,
Ajustar el presupuesto de hacer buen uso del agua, de no derrochar la luz, dejar los aparatos que no se ocupan
y reducir gastos diarios desenchufados. Al menos yo me preocupo de ahorrar en eso. Ya que no puedo ahorrar en plata
ahora, yo me preocupo de ahorrar en eso, de organizar bien toda la parte familiar” (GF 4).
“Hay personas que dicen ‘voy a contratar un maestro’ y dicen ‘sabe, necesito esto y esto
otro’. En cambio, tú lo puedes hacer, en materiales usar tablitas que tengas por ahí, sirven.
Reutilizar materiales
Es cuestión de armar sus cosas. No es necesario comprar un material nuevo para hacer algo.
Incluso hasta cosas desechables” (GF 6).
“En el campo es más fácil porque ellos, por ejemplo, pueden plantar la papá, la cebolla, todas
esas cosas se pueden ahorrar para la gente del campo. Tampoco estoy diciendo que para ellos es
Aprovechar las
fácil, pero igual es más fácil porque para la gente que vive en el pueblo es más difícil porque hay
condiciones del
que comprar las papas, las cebollas, las lentejas, todo. (…). Lo que ayuda en el campo es criar
campo
animales, criar aves, ahí uno tiene los huevos, tiene las gallinas en el invierno, las cazuelas; eso
ayuda, la gente del pueblo no tiene eso” (GF 3).
Juntar ingresos de “En el invierno uno anda casa por casa. Donde yo vivo, una población, el domingo vendemos
trabajos eventuales o una empanada o completo, esas son entraditas que van quedando, no crea que uno no hace
‘pololitos’ esfuerzos para ahorrar” (GF 3).
Fuente: elaboración propia

1278 U n i v e r s i ta s P s yc h o l o g i c a V. 14 No. 4 o c t ub r e - d i c i e m b r e 2015

 El ahorro como estrategia de intervención social para la superación de la pobreza :
estudio cualitativo sobre experiencias de ahorro de personas chilenas
poco igual. Lo repongo, en el verano que hay más
trabajo, lo repongo” (GF 4).
Finalmente, algunos participantes mencionan
que para evitar utilizar los ahorros, la estrategia
que ellos emplean consiste en dificultar el acceso
al dinero ahorrado. Esta estrategia genera la ilusión
de que el dinero no existe: “como que esa plata no
está, como que no la tenemos, es la única forma
para poder guardar”. Por ejemplo, un participante
esconde la libreta de ahorro y otro le entrega el
dinero a una persona de confianza.
Vinculado a las estrategias destaca que los par-
ticipantes refieren una formación en ahorro ad-
quirida en distintas instancias en que se refuerza
la importancia de ahorrar y se les enseña cómo
hacerlo. El principal lugar de aprendizaje correspon-
de al propio hogar, a través del ejemplo e incentivo
de los padres. Además, se menciona el aprendizaje
que han alcanzado durante sus vidas de manera
autodidacta e indican que se aprende a ahorrar
gracias a la recomendación de personas conocidas
de su comunidad. Una de las participantes muestra
la influencia positiva de sus vecinas:
Es que me decían las vecinas que ahorrara y que
[nombra institución financiera] era buena para dar
algún avance. (…) Yo voy todos los meses, el míni-
mo son seiscientos pesos, pero uno no va a poner
los seiscientos pesos, uno siempre pone un poquito
más. (GF 4)
Discusión y reflexiones
Una de las principales conclusiones a la que se
puede llegar al analizar los grupos focales es que el
ahorro es un anhelo para las personas que partici-
paron y, si bien existen barreras para conseguirlo,
gran parte de ellas tiene experiencias previas de
ahorro, aun cuando impliquen pequeños montos
y diversos usos de esos dineros ahorrados. Por lo
tanto, personas en situación de pobreza sí pueden
ahorrar, al menos dentro del perfil de participantes
de este estudio.
Lo segundo importante es que junto a lo que
podría denominarse “ahorro directo”, referido a jun-
tar dinero, es ampliamente mencionado el “ahorro
U n i v e r s i ta s P s yc h o l o g i c a V. 14
indirecto”, que apunta a disminuir los gastos y de
esta manera necesitar menos dinero para cubrir las
cuentas de servicios básicos y alimentación. Esto es
coherente con lo revisado en la literatura (Ruther-
ford, 2002; Trivelli & Yancari, 2008). En este sentido,
todos los participantes quieren empezar a ahorrar
dinero o aumentar las cantidades que hasta el mo-
mento han logrado reunir; algunas personas esperan
“al menos” lograr bajar sus gastos cotidianos. Si bien
se identificaron ambos tipos de ahorro en los dife-
rentes grupos, el ahorro indirecto en algunos casos
ha sido el único que han logrado realizar personas
de zonas rurales y regiones, siendo más mencionado
el ahorro directo en Santiago urbano.
Cabe destacar que, si bien el ahorro es algo de-
seable, lograrlo dependería de una serie de elemen-
tos que entran en interacción, tales como aspectos
del contexto social y laboral en que se encuentran
insertos, sus características personales y la vivencia
de situaciones de emergencia. En este estudio, se
profundizó en dichas condiciones facilitadoras u
obstaculizadoras del ahorro. A nivel contextual, la
condición más importante es tener un trabajo es-
table con una remuneración suficiente. Se observa
que en Santiago urbano esto aparece vinculado a
la cesantía debido a la crisis económica, en cambio
en zonas rurales y regiones la falta de trabajo está
asociada a la estacionalidad de los empleos donde,
como en el caso de Bolivia, los ahorros permitirían
suavizar este déficit (FINRURAL, 2003).
A nivel individual se mencionan características
que influyen en el ahorro, como ser una perso-
na constante y determinada, ambas relacionadas
con lo encontrado en un estudio previo sobre el
autocontrol (Kast et al., 2012) y con la noción de
recursos involucrados en la dimensión psicológica
de la pobreza (Undurraga & Avendaño, 1997). Una
persona derrochadora y que no tiene el hábito de
ahorrar, probablemente se endeuda, lo que muchas
veces se liga además a ciertos “vicios” como el ciga-
rro, el alcohol y las máquinas de juego. La solución
planeada por los participantes es lograr ser más
austero/a, aprender a priorizar, para así planificar
y organizarse, a fin de actuar con moderación y
avanzar hacia la posibilidad de ahorrar. Estas ca-
racterísticas coinciden con las mencionadas en un
No. 4 o c t ub r e - d i c i e m b r e 2015 1279
 A ndrea J aramillo , M arianne D aher
estudio chileno realizado a personas de clase me-
dia, que destaca la importancia de la austeridad, el
sacrificio y la organización vinculados a aprender
a valorar el dinero y saber administrarlo (Coria,
Tapia, Fuentealba, & Costa, 2005).
Un aspecto interesante y que es coherente con
otros estudios (Coria et al., 2005), refiere al apren-
dizaje sobre el ahorro, señalándose que el lugar prin-
cipal es el hogar durante la época de crianza. Sin
embargo, los resultados presentados en este artículo
lo amplían a aprendizajes de tipo autodidacta, lo que
se encuentra relacionado con una visión positiva
de sí mismo y autoconfianza, que naturalmente
es posible vincular con el empoderamiento a nivel
individual. Aparece también el incentivo al ahorro
por recomendaciones de otras personas significa-
tivas de la comunidad, particularmente vecinos, y
como podría llegar a ser un agente de intervención
de un programa que estimulara a ahorrar.
Emerge el tema de los imprevistos o situaciones de
emergencia como un gran obstaculizador, lo cual está
en sintonía con lo revisado teóricamente (Ruther-
ford, 2002). En general, se considera que pasar por
experiencias duras, vinculadas fundamentalmente a
necesidades de los hijos, conduce a que las personas
se pongan objetivos concretos y “trabajen” para cubrir
esos gastos. También se mencionan “situaciones im-
previstas”, a partir de las cuales se impone la voluntad
de intentar prevenir nuevamente la ocurrencia de
experiencias que se viven como nefastas.
Respecto a los beneficios del ahorro, resulta
particularmente llamativa su asociación con el
empoderamiento antes mencionada, lo que hace
pensar sobre el ahorro y las características persona-
les positivas descritas por los participantes. Si bien
es necesario contar con dichas características para
ahorrar, desde los reportes de los programas revi-
sados se observa que cultivar el hábito del ahorro
podría influir en desarrollar tales cualidades (As-
hraf et al., 2010; Kabeer, 2001). Dado lo anterior, se
podría discutir que, frente al riesgo del paternalis-
mo en la mera asignación externa de ingresos (por
medio de subsidios o bonos), aparece la alternativa
del ahorro como una estrategia que aumenta efec-
tivamente la sensación de control y el poder sobre
la propia vida (Montero, 2003; Rappaport, 1984).
1280 U n i v e r s i ta s P s yc h o l o g i c a
En el relato de las personas que participaron en
los grupos focales, aparecen ciertos recursos que en
caso de existir y manejarse de manera adecuada,
permitirían sobrellevar los obstáculos y activar los
facilitadores para ahorrar. Aun tomando en conside-
ración que el estudio realizado no tiene pretensiones
de generalización y que abre temas relevantes que
resulta necesario seguir investigando (como profun-
dizar en las diferencias urbano/rurales y regionales,
además de la influencia de la dimensión de género
en las conductas de consumo y ahorro), es posible
concluir en torno a la importancia de incluir el aho-
rro en las iniciativas públicas y privadas que apuestan
por la educación financiera como una herramienta
de superación de la pobreza. Los resultados permiten
reflexionar entonces sobre las características que
debiera tener una política de ahorro, destacando
tres ejes que serían centrales: (a) apoyo económico e
incentivos, (b) formación y capacitación y (c) apoyo
de pares y de agentes de intervención.
Respecto a lo primero, resulta evidente la rela-
ción que establecen las personas que participaron
en el estudio entre la posibilidad de ahorrar y tener
ingresos estables. A partir de esto, un programa
de incentivo al ahorro debiera estar asociado a
una actividad generadora de ingresos, ya sea un
emprendimiento o inserción laboral. No obstante,
destacan las experiencias efectivas de ahorro logra-
das por algunos participantes, lo que se contradice
con este aparente requisito y abre la posibilidad
del ahorro, aun no teniendo estabilidad laboral. Se
pueden rescatar entonces las estrategias de ahorro
directo e indirecto, como es el caso de uno de los
programas revisados que promueve el ahorro de
pequeñas cantidades de dinero en el hogar (por
ejemplo el vuelto de las compras o el excedente
de reducir servicios básicos), poniendo un impedi-
mento físico para restringir su acceso (al tener una
alcancía con seguridad) para luego depositarlo en
una institución financiera formal (Ashraf et al.,
2010). Además, también aparece como relevante
tener incentivos para el ahorro, que toman la forma
de intereses o premios por cumplimiento de metas
o por la regularidad de los montos.
En relación al segundo eje, destaca que los
participantes de los grupos focales no tuvieron
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 El ahorro como estrategia de intervención social para la superación de la pobreza :
estudio cualitativo sobre experiencias de ahorro de personas chilenas
mayores dificultades para “imaginar” un programa
de ahorro, mostrando en general un buen manejo
del tema y asignando importancia al ahorro en sus
vidas. Dominan conceptos generales como ingre-
sos, costos, ganancias, intereses y les hace sentido
participar en un programa de ahorro, pero consi-
deran fundamental que se hagan capacitaciones
para tener mayor formación, formalizando algunos
conocimientos ya existentes e incorporando nuevas
alternativas para visualizar y planificar su ahorro.
Esta estrategia de intervención va en la línea de la
realizada en Perú, donde se observó que el acceso
real al sistema financiero pasa por informar y edu-
car (Trivelli & Yancari, 2008). Desde la literatura
teórica, es fundamental agregar que no solo se
tiene que educar a las personas, sino también se
a las instituciones financieras para que rompan el
mito sobre la imposibilidad del ahorro en pobreza, y
realmente crean que estas personas pueden ser po-
tenciales clientes, ofreciendo productos adecuados
a sus particularidades y servicios cercanos (locales,
frecuentes, costeable, rápidos, transparentes y de
fácil comprensión) (Rutherford, 2002). Por lo tan-
to, se requiere de instituciones comprometidas en
apoyar a personas en situación de pobreza.
El tercer eje responde a la importancia otorgada
a las figuras de apoyo “de carne y hueso”. Por un
lado, resulta relevante un agente de intervención
que ayude a hacer planes individualizados y que
supervise las dificultades y logros de cada partici-
pante, pero que también guíe un trabajo grupal que
puede constituir un interesante recurso de apoyo.
Surge desde aquí la relevancia de incluir el apoyo de
pares, que es señalado directamente por las perso-
nas del estudio al comentar su participación en los
grupos focales, que constituyó en sí una instancia
de aprendizaje al compartir colectivamente sus
experiencias e incorporar nuevas estrategias que
señalaron querían comenzar a implementar en su
vida diaria. Esto está en sintonía con la experiencia
peruana donde el trabajo grupal y las capacitaciones
generaron motivación para el ahorro, pero también
propiciaron nuevos liderazgos, contribuyendo en
una mejor capacidad de negociación y promoviendo
la participación a distintos niveles (política, social,
recreativa) (Zapata et al., 2003).
U n i v e r s i ta s P s yc h o l o g i c a V. 14
Finalmente, se considera importante reflexio-
nar que frente a las críticas hacia las estrategias
tradicionales de microfinanzas focalizadas en pro-
gramas de microcréditos que se asocian a la lógica
neoliberal (Ackerly, 1995; Goetz & Gupta, 1996;
Kabeer, 1994; Mayoux, 1998, 2000), se alza la idea
de fomentar el ahorro como una alternativa más
confiable, sustentable, potenciadora de la autoges-
tión y de la autodeterminación. El ahorro asociado
a la educación financiera surge como una estrategia
de intervención innovadora para hacer manejo de
los recursos personales, familiares, grupales y co-
munitarios, entregándole mayor protagonismo a las
propias personas y no solo a instituciones externas
que buscan cobrar los créditos. En este sentido, el
ahorro permite que las personas y comunidades
desarrollen capacidades para administrar y generar
recursos. Además, el ahorro involucra un conjunto
de habilidades de planificación y proyección que
van más allá de lo económico, activando caracterís-
ticas potenciadoras del sí mismo y de conexión con
los recursos del entorno. El ahorro, desde una ética
orientada hacia al bienestar y el empoderamiento,
resulta coherente con la lógica de intervención de
la psicología comunitaria, que podría rebatir la
expectativa social de lograr un mayor “ajuste” del
individuo a la lógica del consumo, pues al entregar
conocimientos y herramientas las personas y comu-
nidades podrían manejarse mejor dentro de este
sistema neoliberal, desde una perspectiva crítica y
de defensa de sus derechos.
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